家庭理财规划方案书.doc

家庭理财规划书FAMILYFINANCEPLANNING理财师：王蓓妍财务120320910719-01-01目录一、 客户基本状况（一） 家庭基本状况（二） 理财目的二、 理财假设三、 家庭财务报表四、 家庭状况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析（二） 家庭财务指标分析（三） 家庭保险需求分析（四） 家庭风险特性分析（五） 敏感度分析五、 家庭财务规划总体设计（一） 资金需求分析（二） 资金供应分析六、 家庭保障筹划（一） 紧急预备金（二） 家庭保险规划七、 子女教诲金规划八、 购换房规划九、 退休养老规划十、 投资规划建议（一） 家庭既有投资品分析（二） 市场既有投资品种分析及建议（三） 资产配备及有关投资建议十一、 理财规划可行性分析十二、 免责声明十三、 结束语一、客户基本状况（一）家庭基本状况家庭成员年龄职业方先生38研究生毕业，在国有科研机构任高档工程师，工作稳定方太太37在事业单位工作，收入稳定女儿12小学六年级（二）理财目的1、但愿为太太和女儿配备某些商业保险，减少家庭财务风险。2、商定在5 年内（即前）还清朋友借款20 万元，并但愿在底以80万元购买单位经济使用房一套。3、但愿时，女儿可以进好某些民办初中，并早日为她储备好大学教诲金。4、筹划三年后换车，购买一辆30 万元家用轿车。5、筹划在退休前，筹得夫妻两人养老金150 万元。理财目的二、理财假设1、预期通货膨胀率 =等于生活支出增长率 ，即 4%；2、预测每年收入成长率 为5%；3、预测每年学费增长率为5%；4、预期将来房商业贷款基准利率（5 年期以上）为6%；5、公积金贷款基准利率（5 年期以上）为4%；6、每年房价增长率等于通货膨胀率；7、预期工作期间投资报酬率为8%，预期退休后:投资报酬率为 4%。8、预测寿命为80岁。三、家庭财务报表家庭资产负债表资产金额市值负债与权益金额市值钞票及活存50000.00 50000.00 信用卡欠款0.00 0.00 货币市场基金100000.00 100000.00 小额消费信贷0.00 0.00 其她流动性资产0.00 0.00 其她消费性负债0.00 0.00 流动性资产150000.00 150000.00 流动性负债0.00 0.00 外币存款0.00 0.00 投资用房产贷款748541.35 748541.35 国债0.00 0.00 投资性民间借款00.00 00.00 股票型基金100000.00 100000.00 实业投资借款0.00 0.00 债券型基金00.00 00.00 其她投资性负债0.00 0.00 寿险钞票价值0.00 0.00 投资性负债948541.35 948541.35 房产投资1500000.00 000.00 汽车贷款0.00 0.00 住房公积金账户45000.00 45000.00 住房公积金贷款0.00 0.00 个人养老金账户0.00 0.00 自用房产贷款0.00 0.00 其她投资性资产0.00 0.00 自用负债0.00 0.00 投资性资产1845000.00 2345000.00 总负债948541.35 948541.35 自用汽车50000.00 50000.00 流动净值150000.00 150000.00 自用房产0.00 0.00 投资用净值896458.65 1396458.65 其她自用性资产0.00 0.00 自用净值50000.00 50000.00 自用性资产50000.00 50000.00 总净值1096458.65 1596458.65 总资产2045000.00 2545000.00 负债和资产共计2045000.00 2545000.00 家庭收支储蓄表项目金额工作收入205000 其中：薪资收入205000 其她工作收入0减：生活支出92600 其中：子女教诲金支出1 家庭生活支出36000 其她生活支出44600工作储蓄112400理财收入44400 其中：利息收入14400 资本利得0 其她理财收入30000减：理财支出38146.71 利息支出36946.71 保障型保险保费支出1200 其她理财支出0理财储蓄6253.29储蓄118653.29四、家庭状况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析 方先生今年38岁，方太太37岁，女儿12岁正上小学六年级，是原则三口之家，家庭成员固定。方先生在国有科研机构担任高档工程师，工作稳定，方太太在事业单位工作，收入稳定，是属于中档收入双薪家庭。可知方先生家正处在家庭成长期。在这一阶段，家庭收入和财富积累将逐渐上升直至毕生中最高水平，可以有更多资金供支配家庭支出较为稳定，但女儿上大学后教诲金承担会加重，应当趁着女儿还在上中小学，学费承担较轻时候开始动手准备筹集子女高等教诲金。方先生通过了近十年职场历练，事业正处在稳定期，对于将来生涯发展应当有了明确方向。且随着财富积累和阅历丰富，可以选取更丰富投资品种，依照自己资产状况、家庭承担、风险偏好等，设计适当投资组合，以满足不同期限理财目的需求。并且此时也达到了家庭保险需要峰值，方太太除了社保无其她商业保险，方先生作为家庭重要经济支柱，恰当增长保险显得十分重要。此外可以开始准备养老金，早为养老筹划做准备。（二） 家庭财务指标分析（1） 资产构造比例方先生家投资性资产占了总资产90%，其中重要是投资性房地产，流动性资产比例为7%，可以应付不时之需，但比例较高，减少了资产收益率，可是恰当减少流动资产比例。自用性资产只占总资产3%，重要是由于方先生家住房是单位分派公房，自由资产只有汽车。（2）流动比率流动比率=流动资产/流动负债该项指标用来评估家庭短期偿债能力，合理范畴为2-10.方先生家流动资产为150000元，而没有流动负债，短期偿债能力很强，但存在资金闲置状况。（3）负债比率负债比率=总负债/总资产46.38%=948541.35/2045000该指标用来衡量家庭资产构造与否合理，与否会由于负债太多引起风险。其合理范畴在20%到60%之间，方先生家负债比率为46.38%，处在合理范畴，家庭资产构造较为合理，不易浮现资不抵债家庭财务危机。（4）净资产投资率净资产投资率=投资性资产/净资产1.68=1845000/1096458.65该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例，用以衡量家庭资产增值潜力. 该比例不不大于0.5为佳，阐明家庭投资渠道较多，家庭财富增值能力较强.方先生家净资产投资率为1.68，远远不不大于0.5，阐明方先生家家庭资产增值潜力很强。（5）紧急预备金倍数紧急预备金倍数=流动资产/月支出22.06=150000/6800该指标用来反映家庭资产配备抵抗突发意外状况能力。该比例在36之间浮动较为适当，即家庭流动性资产足以应付家庭3至6个月寻常支出需要.方先生家紧急预备金倍数为22.06，阐明足以应付家庭至少22个月寻常支出需要，比例过高，表白资金相对闲置，过于强调流动性而牺牲了资产收益率。（6）收入构造比例方先生工资收入是家庭收入重要来源，占了48%，方太太工资收入24%，男女收入比例2：1,家庭环境比较稳定，理财产品基金收益占了6%，阐明方先生选取理财产品收益率不高，可以选取收益率较高投资组合；租金收入占12%，阐明房地产投资收益率还可以，且较稳定。（7）支出比率支出比率=总支出/总收入52.42%=130746.71/249400该项指标反映了家庭收支状况。方先生家支出比率为52.42%，家庭支出为家庭收入一半，较为合理。（8）消费率消费率=消费支出/总收入11.55% =28800/249400该项指标反映是家庭消费性支出占总收入状况，合理边际消费率为30%-60%，方先生家消费率仅为11.55%，指数过低，家庭消费性支出较少，存在流动性过剩状况。（9）财务承担率财务承担率=年本息支出/年收入28.15%=70207.44/249400该项指标是反映客户在一定期期（如一年）财务状况良好限度指标。其合理范畴为20%-40%，方先生家财务承担率为28.15%处在合理范畴，家庭偿债能力较强，财务承担无压力，财务状况良好，不容易发生债务危机。（10）债务偿还率债务偿还率=月还贷额/月收入31.28%=5850.62/18700该项指标用以衡量家庭负债与收入与否配比，合理范畴为50%如下，否则将直接影响到家庭生活质量、减少抵抗风险能力。方先生家债务偿还率为31.28%，处在合理范畴，不会因债务影响家庭正常生活。（11）净储蓄率净储蓄率=净储蓄/总收入47.57%=118653.29/249400该项指标反映家庭控制开支和资产积累能力，合理范畴为20%-60%，方先生家为中档收入家庭，净储蓄率保持在47.57%是比较合理，既不会减少生活品质，也不会影响资产积累增值，进而影响将来生活需要。（12）自由储蓄率自由储蓄率=自由储蓄/总收入18.94%=47245.85/249400自由储蓄率是在完毕了养老、教诲、购房、买车等刚性资金强制规划后，在寻常消费之余尚有闲钱进行自由储蓄，反映了客户超额储蓄能力，其合理范畴为10%-40%，方先生家处在家庭成长期，自由储蓄率为18.94%，处在合理范畴，家庭收入中可自由支配结余普通，超额储蓄能力并不算强。（13）平均投资报酬率平均投资报酬率=年理财收入/生息资产9.87%=44400/450000该项指标用来衡量资产产生效益能力，反映了家庭财富增值能力，合理范畴为3%-10%，方先生家平均投资报酬率为9.87%,处在较高水平，阐明投资配备有效。（14）净值成长率净值成长率=净储蓄/（净值-净储蓄）12.13%=118653.29/（1096458.65-118653.29）该项指标用来衡量家庭净值成长限度，合理范畴为5%-20%。方先生家净值成长率为12.13%，处在合理范畴。（15）财务自由度财务自由度=年理财收入/年支出33.39%=44400/130746.71该指标反映家庭在财务方面自由限度，是检测家庭理财成效最佳指标，由于高资产不一定实现财务自由，家庭财务状况也不一定健康；而当财务自由度不不大于1，则实现了富钞票流，家庭理财效果优良，通过积累家庭财产产生理财收益，完全能满足年支出需求。方先生家财务自由度为33.39%，家庭收益还是依托工作收入，需要进一步增长理财收入，提高财务自由度。家庭财务比率共计家庭财务比率数值 定义合理范畴流动比率分母为0，无法计算流动资产/流动负债2到10负债比率46.38%总负债/总资产20%-60%净资产投资率1.68投资性资产/净资产不不大于50%紧急预备金倍数22.06流动资产/月支出3到6个月支出比率52.42%总支出/总收入适当消费率11.55%消费支出/总收入边际消费率30%-60%财务承担率28.15%年本息支出/年收入20%-40%债务偿还率31.28%月还贷额/总收入经验数值50%净储蓄率47.57%净储蓄/总收入20-60%自由储蓄率18.94%自由储蓄/总收入10-40%平均投资报酬率9.87%年理财收入/生息资产3%-10%净值成长率12.13%净储蓄/(净值-净储蓄)5%-20%财务自由度33.39%年理财收入/年支出20%-100%方先生家庭收支和资产负债状况，重要有如下问题：（1） 资产构造不是很合理，投资性资产虽然所占比率较大，但重要是由于投资性房地产占了绝大某些，金融理财产品投资不多且所有以基金为主，收益率不高（2） 流动资产比例过大，方先生家没有流动负债，为了应付家庭寻常支出和不时之需，流动资产比率过大，导致资产闲置现象。（3） 保险比例过低，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件风险抵抗力较小，任何不测风险都会对家庭正常生活导致危机。（4） 无任何商业养老保险投资，对实现养老筹划不利。（三） 家庭保险需求分析 方先生、方太太和女儿都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本医疗保障，虽然参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超过治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。同步，对于有贷款家庭来说，寿险保障也是必要，以免由于一方发生不测而带来家庭经济压力。而方先生仅有一份期定期寿险及意外险，方太太则除了社保无其她任何商业保险，对突发事件风险抵抗力较小，方先生作为家庭经济支柱应当增长保额，同步为方太太投保一份商业寿险。 女儿昭昭仅有社保和杭州市少儿住院医疗互助基金，应当为女儿再投保一份商业医疗保险或者意外险。 方先生和方太太都无养老商业保险，为了保障退休后生活，可以选取投保一份养老保险，如分红型养老保险，且越早投保越便宜，还可以在一定限度上对抗通货膨胀。（四） 家庭风险特性分析（1）风险承受能力风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分得分就业状况公职人员工薪阶层佣金收入者自营事业者失业者10家庭承担未婚双薪无子女自用住宅双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置业状况投资不动产无房贷房贷50%房贷50%无自用住宅8投资经验以上6-2-5年1年以内无6投资知识有专业证照财经类专业自修有心得懂某些一片空白4共计34算法：（1）表内因素共50分（2） 年龄因素：总分50分，25岁如下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分。依照上述状况，方先生得分共计71分，可承受中高风险。（2）风险承受态度风险承受态度评估表分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短差价长期利得年钞票收益抗通胀保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚8赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8当前重要投资期货股票房地产债券存款6将来回避投资市场无期货股票房地产债券8共计38算法：（1）表内因素共50分 （2）对本金损失容忍限度，可承受亏损比例（以一年时间为基准），总分50分，不能容忍任何损失为0，每增长一种百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分。依照上述状况，方先生得分共计68分，属于中高风险承受态度。（3） 风险矩阵风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具019分20-39分4059分6079分80100分低态度货币70%50%40%20%0%0-19分债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率3.4%4.0%4.8%5.9%7.5%原则差4.2%5.5%8.2%11.7%17.5%中低态度货币50%40%20%0%0%20-39分债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率4.0%4.8%5.9%7.5%8.0%原则差5.5%8.2%11.7%17.5%20.0%中态度货币40%20%0%0%0%40-59分债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率4.8%5.9%7.5%8.0%8.5%原则差8.2%11.7%17.5%20.0%22.4%中高态度货币20%0%0%0%0%60-79分债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率5.9%7.5%8.0%8.5%9.0%原则差11.7%17.5%20.0%22.4%24.9%高态度货币0%0%0%0%0%80-100分债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率7.5%8.0%8.5%9.0%9.5%原则差17.5%20.0%22.4%24.9%27.5%方先生风险承受能力71分，风险承受态度68分，对照风险矩阵表，可建议投资债券30%、股票70%投资组合，合理长期预期报酬率为8.5%，原则差预计为22.4%。（五） 压力测试及敏感度分析一、理财目的实现受投资报酬率影响最大，因而敏感性最高，如投资报酬率提高，则可以提前实现创业基金目的 二、理财目的也受到通货膨胀率影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则减少，理财目的将无法如期实现。三、其她因素如房贷利率调节、汇率变动等等也会对理财目的实现和财富积累产生影响。因而要特别关注上述因素变化，以便对理财目的做出适时调节。五、家庭财务规划总体设计（一）、资金需求分析理财目的优先顺序几年后开始持续时间需求现值总和为方太太和女儿配备商业保险1010167349.43 还清朋友借款110185185.19 购买单位经济合用房2120740740.74 女儿进民办初中10330000.00 女儿大学教诲金16484448.76 换车230238149.67 养老金32022321822.31 需求值总计1767696.10 （二）资金供应分析理财资源现值流入持续年限供应现值总和既有生息资产4500001450000.00 工资收入180000201767266.53 年终奖金2500020245453.69 供应值共计2462720.22 依照上述计算，方先生在既有资产状况下，若投资报酬率为8%，可以达到各项理财目的。六、家庭保障筹划（一）紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产流动性需求，普通应准备3-6个月家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议方先生准备27200元左右流动资产作为紧急预备金，然而方先生家实际有5万元钞票及活存以及10万元货币基金，流动资产过多，导致了一定限度资产闲置，建议拿出4万元钞票及活存，8万元货币基金投资到更高收益产品上，提高家庭资产总体收益率。同步申请一张信用卡，运用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需，这样，方先生家紧急预备金也足以满足5到6个月生活开支和意外所需了，且可以享有信用卡免息期，安全以便。（二）家庭保险规划 家庭理财中，保险可以抵抗家庭重要收入来源突然中断而对家庭财务带来不良影响。方先生是家庭经济支柱，但只有社保和一份定期寿险，而方太太仅有一份社保，无任何其她商业保险，女儿昭昭也无任何商业保险。一旦一方浮现意外家庭财务就也许陷入危机，因而必要考虑增长寿险和意外险保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下： 单位：元弥补遗属需要寿险需求本人配偶当前家庭生活费用98600.00 98600.00 减少个人支出之后家庭费用49300.00 49300.00 家庭将来生活费准备年数43.00 42.00 家庭将来支出年金现值171773.67 171772.71 当前上大学4年学费支出100000.00 100000.00 未成年子女数1.00 1.00 应备子女教诲支出100000.00 100000.00 家庭房贷余额及其她负债948541.35 948541.35 丧葬最后支出当前水平50000.00 50000.00 家庭生息资产450000.00 450000.00 遗属需要法应有寿险保额820315.02 820314.06 薪资占家庭收入比重0.71 0.29 个人应投保保额580208.81 240105.93 保额调节分析本人寿险配偶寿险已经投保金额1.00 0.00 建议投保金额580208.81 240105.93 应当增长保额568208.81 240105.93 需增长保额共计808314.74 考虑方先生整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险，依照双十原则，年保费支出控制在24940元，占到年家庭收入10%，保额为2494000元，是家庭收入10倍，属于合理范畴之内.七、子女教诲规划 方先生但愿女儿在可以进好某些民办初中，民办初中需要一次性支付3万元因此女儿初中学费现值共计为3万元高中学杂费1200元/年，学费增长率为5%，投资报酬率为8%三年后，高中每年学杂费为FV(0.05,3,-1200)=1389.15元上高一时,高中三年学杂费为:PV(0.05,3,-1389.15)=3783.00元高中三年学杂费现值为PV(0.0286,3,-3783)=3786.14元大学学费现值为10万元六年后，大学学费为FV(0.05,6,-100000)=134009.56元折回到当前，大学学费现值共计为PV(0.0286,6,-134009.56)=113150.55元女儿教诲金需要现值为30000+3786.14+113150.55=146936.69元家庭子女教诲经费总支浮现值计算表学习阶段就年数学费现值总和初中330000.00 高中33786.14 大学4113150.55 共计146936.69 由于子女教诲在时间上没有弹性,且教诲费用不能承受较大投资风险，建议将既有资产进行整笔投资。考虑到5%学费成长率和8%投资报酬率状况下，您可当前就按照8%年化目的收益率以基金定投方式进行投资，每月投资1332.34元，以保证在将来中学费合理上涨前提下，依然能保证孩子顺利完毕大学学业。八、购换房筹划 方先生但愿在底以80万元购买单位经济合用房一套方先生每月缴存住房公积金=10000*（7%+7%）=1400元方先生底可累积购房资金30000+FV(0.05,12,-1400)=30000+22283.98=52283.98元方太太每月缴存住房公积金=5000*（7%+7%）=700元方太太底可累积购房资金15000+FV(0.05,12,-700)=15000+11141.99=26141.99元共计可累积购房资金=52283.98+11141.99=63425.97元且这是方先生家第二套房，依照杭州住房公积金规定，第二套住房公积金贷款首付比例不低于70%。因此方先生需要首付56万元首付款，且究竟，方先生需要偿还朋友借款20万元，并且尚有未还，公积金贷款155709.82未还，债务压力巨大。因此，建议方先生将购买商品房出售。商品房现市值保守预计200万元，按照4%通货膨胀率，底，方先生以208万元出售，首付70%经济合用房款56万，余款24万元，公积金贷款按4.00%每月等额还款1454.35元，并每月公积金冲还贷款，还清商业贷款余额556006.54元，公积金贷款余额155709.82万元，归还朋友借款20万元，结余资金608283.64元.八、退休养老筹划方先生和方太太尚有退休，方先生筹划在退休前，筹得夫妻两人养老金150万元。依照4%通货膨胀率，后，150万养老金为 FV(0.04,20,-150)=328.67万元依照8%投资报酬率，和4%通货膨胀率折回到现值为PV(0.038,20,-328.67)=155.89万元依照8%投资报酬率，和5%收入成长率，折现率为等比递增年金系数等比递增年金系数=1-（1+收入成长率）/(1+投资报酬率)递增期间 投资报酬率-收入成长率 =14.36 养老金供应现值总和=205000*14.36=2943800元足以满足方先生在退休前筹集150万元养老金规定。方先生可以每月投入9283元退休储蓄PMT(0.038/12,20*12,-1558900)=9283.00元方先生和方太太没有任何养老保险，方先生可觉得自己和太太再配备某些分红型养老保险。十、投资规划建议（一）家庭既有投资品分析 方先生家重要投资品为投资性房地产，一现用于出租商品房占投资支出76%；金融产品投资以基金为主，占了20%；钞票及活存比例为3%，可以再恰当减少，将其中一某些向收益率较高产品进行投资，增长资产收益率；保险比率过低，只占了1%，对风险抵抗力较低，应当增长对保险投资。 方先生家金融投资产品重要是基金，其中债券基金50%，股票基金25%，货币基金25%，稳定性和流动性较好，但收益率不高，建议减少货币基金比率，增长股票基金比率，提高基金整体收益率。（二）市场既有投资品种分析及建议1、储蓄投资。对普通百姓来讲，储蓄是最基本投资理财方式。与其他投资方式比较，好处在于：存款品种多样、具备灵活性、具备增值稳定性、安全性。最大优势在于流动性好,且风险很低。存款在理论上一定会有利息，必定不会折本。但是在严重通货膨胀状况下，利息主线就局限性以补偿在通涨中损失2、保险投资。保险不但是一种事前准备和事后补救手段，也是一种投资行为。保险产品重要包括储蓄型保险产品(老式非分红产品)、分红类保险产品、投资连结产品。当前，各大保险公司推出投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要，但却是最必要。3、债券投资。债券最大优势就在于安全性好,收益比银行存款高,并且流动性强;而债券劣势也十分突出灵活性差。品种涉及国债、金融债券、公司债券等。4、股票投资。理论上而言，股票购买是发行股票公司预期收益，因而，股票收益应当重要来自于股息收入。一只业绩比较优良股票，每年应当有10%收益。股票长处在于流动性高,投资回报率高、可以抵抗通货膨胀。劣势是收益不拟定不保底、风险性较高、对投资者规定高等。5、基金投资。证券投资基金是一种利益共享、风险共担集合投资方式，基金分为封闭型基金与开放型基金。相比股票而言，某些稍微保守点投资者可以选取投资基金。基金投资由于其专业化管理，能分散投资风险，获得规模效益，减少投资成本等优势，稳稳占据了投资市场一角；固然减少风险同步收益比股票也减少不少。（三）资产配备及有关投资建议（1）40%股票投资：基于方先生风险承受能力和风险承受态度，方先生都可以承受中高风险，方先生可以选取某些行业前景较好，处在行业龙头地位，业绩较好蓝筹股，长期持有，增长资产收益率。（2）30%基金投资：方先生家既有金融产品投资就是以基金为主，其中可分为货币基金、债券基金和股票基金。方先生基金投资组合是以债券基金为主，稳定性较好，但收益率不高，建议方先生调节基金组合构造，将股票基金、债券基金和货币基金比例调节为3：2：1，还可觉得筹集女儿高等教诲金投资某些教诲基金。（3）25%保险投资：方先生家保险投资过低，一旦发生意外，会严重影响家庭正常生活，建议方先生增长自身保额，为妻子购买某些定期寿险及意外险，为女儿购买某些健康险和意外险，为夫妻两人购买某些养老保险，增强对将来各种不拟定事件应对能力，还可以在一定限度上对抗通货膨胀。（4）5%活期及信用卡：为了应付寻常开支和紧急需要，留一小某些活期存款，建议方先生办理一张信用卡，可以保障必要流动资产，安全以便，还可以享有免息期。十一、理财规划可行性分析生涯仿真表十二、免责声明一、本理财规划方案仅用于指定顾客，并且仅用于指定用途。对于任何第三方由于使用本理财规划方案某些或所有内容而引起损失不承担任何责任。二、咱们制定理财规划方案是基于客户所提供关于其当前状况、需求与财务目的信息，这些信息摘要已经包括在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您以为其中某些内容不能对的地反映您现状或目的，请您在进行下一环节前提示咱们。三、本方案涉及参数预计是基于一定经济环境和投资管理者经营业绩。但实际成果也许会与咱们预计有出入，咱们不对将来业绩做任何保证十三、结束语家庭理财重要性，或许尚有诸多人不懂得。然而，通过以上针对方先生家做理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说就是持家理财重要性。有筹划会安排，家庭经济有保障，才干正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福一种重要保障。因而，方先生选取做一种好理财规划是绝对对的。通过，对方先生家庭状况详细分析，我以为所做这个专门针方王先生家庭理财规划方案是可行。同步，也但愿越来越多家庭可以注重起理财来，理财，让生活更美好。单纯课本内容，并不能满足学生需要，通过补充，达到内容完善 教诲之通病是教用脑人不用手，不教用手人用脑，因此一无所能。教诲革命对策是手脑联盟，成果是手与脑力量都可以大到不可思议。