IT精英的理财专项方案.doc

IT精英理财方案

一、背景资料
王先生，29岁，电脑软件高工，就职于杭州一家软件开发企业，年税后年收入18万。有基础社保，公积金，个人购置了一份重大疾险，年缴1200元，保额为5万元，拥有40万银行定时存款，活期存款7万元，因日常工作繁忙，没有进行其它投资项目，无贷款，每个月开支3000元，每个月有现处单身期，拥有一间单身公寓月租1500元。女友也在一家软件开发企业工作，年税后年收入15万元，有基础社保，公积金。王先生计划两年后跟女友结婚，过二人世界。王先生父母生活在农村，60多岁，无收入和任何保障，母亲身体欠佳。王先生每十二个月需要支付父母生活费2万元。
表—1： 家庭财务现实状况表
资产情况
定时存款：40万元；活期存款：7万元。
负债情况
无
收入情况
工资年收入18万元；存款利息年收入1万元左右。
支出情况
日常开支3000元；单身公寓月租1500元；
父母赡养每十二个月1.2万元。
保障情况
拥有重大疾险
从上表中能够看出，王先生年收入较高，但财务安排不够合理，个人财务问题关键集中在资产没有合理分配，大部分资产全部存在银行，这么在一定程度上降低了资产流动性和收益率，所以王先生能够选择部分投资性理财产品，提升预期投资收益率，以达成资产保值增值。同时，因为王先生工作性质，决定了她收入含有较大不确定性，而其现在只有健康保险，所以保险方面存在着过于单一，不够全方面欠缺，需要加强保险保障。
二、理财目标
1、保障目标：考虑到要做丁克族，所以想提早计划养老保险
2、购房目标：王先生准备近一两年和女友结婚，但没计划要孩子，看中一套适合两人居住商品房，需资金80万元左右
3、 购车目标：王先生准备在2-4年内添置一辆价值15万元左右私家车
4、 创业目标：因为IT行业竞争力较猛烈，工作压力大，对创业又很感爱好，所以想在4年后有足额资金和好友合资开一家软件开发企业
三、理财组合提议和分析
（一）现金计划策略
1、日常开支
年安排3.6万元，保持原有开支水平，作为城市高收入阶层IT精英，平时工作繁忙，经过一张农业银行金穗借记卡来管理王先生定时、活期，基金、住房贷款等资金账户，开通网上银行就能够实现网上支付、网上缴费、网上汇款、跨行转账、外汇基金买卖多个业务，同时清楚地了解自己资产和负债情况，查询收入支出明确表，对钱心中有数，王先生能够不用手中拿着多张存折或银行卡，频繁地跑银行、证券企业，在家就能够实时掌握资金账户信息，轻松方便，农行网点分广，产品功效全，服务质量优等特点会给王先生理财计划提供更多方便。
2、紧急备用金
一个家庭难免有意外或突发事件发生，此时假如没有一笔紧包备用金可供动用，会陷入一时财务困境，所以提议保持3~6个月生活费左右，年安排2万元活期存款并配合货币市场基金2万元以易变现。货币基金能提供较高流动性和安全性，不过只有在绝对担心情况下才能动用这些资金，王先生母亲身体情况不好，多安排部分资金，以备急用。
3、赡养父母
年安排1元，因为王先生父母在农村，平时自己能够种种小菜，自得自乐，生活上给一点补助，两人1000元，在农村也算不错，王先生母亲身体不好，另安排5000元医疗费用，从紧急备用金中列支。
（二） 保险保障策略
1、 意外保障保险
王先生现在有一定社会保险而且她自己购置了一份重大疾险，对于健康保障已经足够。不过，王先生拥有保种中，没有起到 “保障”作用保险，结婚后她是家庭顶梁柱，所以应该增加部分意外伤害险等，而且意外伤害保险保费低廉，投保简单，无需检验身体，能够让自己工作更安心，让自己家人更放心。
2、养老投资
养老投资是一项战略性、前瞻性投资，因为王先生未来想做丁克族，从现在起，为自己购置一份养老保险是必需，把它当成一项长久储蓄，为自己退休后有一良好生活质量保障。现在市场上部分投资和保障类保险产品很多，经过分析，本设计购置一份国寿鸿寿年金险，每十二个月缴费13100元，缴费期为。它保障内容包含身故、全残、满期给付、重大疾病和意外伤害等兼有投资储蓄功效，不停积累保单价值，作为退休后养老金，一举两得。
表—2： 王先生保险计划提议书 （单位：元）
险种名称
缴费年限
保额
年缴
国寿鸿寿年金保险
10
100000
13100
附加意外伤害医疗保险
1
3000/每次
42
人身意外伤害保险
20
00
400
（三）购房计划策略
为了婚后能有一个基础生活保障，两人计划共同购置一套商品房，提议王先生利用21万元资金作为首付，并向银行申请59万元房屋按揭贷款，王先生立即结婚，将有一笔较大费用支出，所以需留出足够资金用于相关费用支出。费用计划以下：
表—3： 房屋装修和婚礼费表 （单位：元）
项 目
费用
项 目
费用
房屋装修费用
60000
婚礼费用
30000
购置家俱、家电
50000
合 计
140000
对于王先生来说，结婚是近一两年事，但又看中那套商品房，所以提议王先生购置那套房子后先用于出租，估量出租这套住房屋每个月能带来租金在元左右，因为王先生是商业贷款分按揭，利率为7.2%，月还款6585.82元。
（四）购车计划策略
王先生有2-4年内添置一辆价值15万元车（含税）计划，以车代步能够提升生活质量，购车资金将关键从现有资金和投资收益中取得，购车后日常费用也是一大批开销，关键是每个月支出汽油费，停车费，每十二个月固定支出保险费、养路费，其它包含部分维修费用。其中每个月支出为1000-1300元，每十二个月保险费、养路费等支出8000元，每个月由收支节余中支付上述费用，每十二个月从年度投资收益中支付年度费用。
（五）创业资金积累策略
王先生想在4年后有足额资金开一家软件开展企业，和好友合资大约要50万元左右资金，流动资金需求将大增，为了顺处达成积攒创业资本目标，在资金筹措上，利用自有资产本金15万元选择含有安全性高，流动性好特点投资理财产品，提议选择银行理财产品和基金进行理财。
1、银行理财产品投资
5万元购置银行理财产品是一个不错投资方法，便于银行加息时连续跟进，以取得加息带来收益，农行推出代客境外理财（QDII）产品——境外宝募集，针对人民币升值风险采取了对应规避或赔偿方法，“境外宝”系列产品、依据王先生情况，选择基金挂钩型“境外宝“产品较为适宜，限期为5年，预期收益6%。挂钩绩优基金，提供卓越回报。分享全球五星级基金“荷银全球新兴市场债券基金”，为用户开拓愈加好长久投资渠道，获取丰厚投资收益，并提供5年最高达20％人民币升值赔偿，有效减轻投资者对人民币升值担忧。投资者于1年后可每个月对该产品进行提前赎回，即可满足投资者流动性需求，又可让投资者在票据净值升高时享受赢利了结权利。
2、证券投资——基金
因为王先生平时工作比较繁忙，缺乏投资理财技能，不适合直接投资于股票市场，间接投资证券市场是理智选择，购入基金相当于请了一个专门理财顾问来打理资金，不需要对股市、债市等自己不熟悉市场有深入地了解，只要仔细分析基金本身业绩就足够了，这点相对比较轻易做到。
基于王先生近4年创业和买房来考虑，做到资金保值和增值，将14万元投资于多个开放式基金：其中5万元购置债券型开放式基金（流动强、收益稳定）；5万元购置股票型开放式基金（积累投资经验、追求高收益）；4万元购置货币基金，它是比很好选择，有银行活期存款特点，但更含有优势，风险和收益率相对较低，在投资同时又可随时变现，用于继续教育或填补应急账户资金。本设计精选这三类基金中比较有代表性产品，该家庭能够从中选择购置。
表—4： 基金产品参考表
基金名称
4月晨星评级（两年）
今年以来

总回报率（%）
晨星风险系数
评价
股票型基金
华夏大盘精选
★★★★★
125.88
0.86
低
易方达策略成长
★★★★
68.84
1.27
高
景顺长城内需增加
★★★★★
45.21
1.11
中
大成价值增加
★★★
64.48
0.95
偏低
嘉实服务增值行业
★★★
69.63
0.72
低
一般债券基金
嘉实债券
★★★★
16.27
1.09
中
招商安泰债券 - A
★★★
18.27
1.04
中
华夏债券 - A/B
★★
7.73
0.28
低
融通债券
★★★
10.99
0.99
偏低
货币市场基金
华夏现金增利
--
0.97
--
--
交银施罗德货币
--
0.99
--
--
华安现金富利
--
0.93
--
--
另外，采取定时定额方法投资于股票型基金和债券型基金，这种兼具储蓄、理财投资方法比较适合无大笔资金投资但具长久理财需求人，是一个相当省时省力投资方法，而且能够避免不小心买在高点风险，融合了定时存款“零存整取”观念，比较适合年轻忙碌上班族，提议王先生适以每个月4000元投资基金运作，十二个月投资总额为48000元，只要坚持下去，一定会有很大收益。
表—5 ： 4年内金融投资及收益情况表（单位；万元）
投资类型
本金
年收益率
第十二个月
本利和
第二年
本利和
第三年
本利和
第四年
本利和
银行理财产品
5
6%
5.3
5.62
5.96
6.31
股票型基金
5
30%
6.56
8.58
11.22
14.65
债券型基金
5
15%
5.78
6.647
7.64
15.48
货币型基金
4
3%
4．24
4．36
4．49
4．63
累计
19
/
21.88
25.20
29.31
41.07
四、理财策划结果
经过理财计划后财务情况，王先生财务情况以下表所表示：
表—6： 理财调整后资产分配情况 （单位：元）
项目
金额
项目
金额
日常开支
36000
银行理财产品投资
50000
赡养父母
1
证券投资
10
紧急备用金
0
房屋支出（合购）
175000
保险保障
16042
银行存款
20958

表—7： 4年后年度性收支情况 （单位：元）
收 入
支 出
工资收入
180000
日常开支
36000
利息收入

赡养父母
1

保费支出
16042

房贷支出（合购）
39500

再投资支出
48000

养车费用
0
累计
180000
累计
171542
年度结余
8458

表－8 ： 理财4年后家庭资产负债情况 （单位：元）
家庭资产
家庭负债
银行存款
51415
房屋贷款
414000
银行理财产品
63100

股票型基金
146500

债券型基金
154800

货币型基金
22500

房产（合购）
800000

私家车
150000

资产累计
1012115
负债累计
414000
家庭资产净值
805115

图— 1：理财后资产结构图
经过上述理财计划调整，王先生投资显然愈加合理和全方面，在起初单一定时存款和活期存款以外增加了基金和银行理财产品，手上钱充足发挥了作用，为王先生带来收益，近4年人生目标在投资组合能够达成资金需求，但这是一个长久投资理财计划，理财计划时效性、个性化是很强，对于王先生而言，在未来几年内，要依据自己情况而适度改变。

五、方案设计特点

☆ 资金安全性高
很多人再进行投资时，只考虑资金收益性，而往往忽略了它所带风险性，所以在为王先生设计方案，考虑到王先生购房和创业需求，就要使资金在一定流动较强情况下，将资金安全性放在首位，再考虑它收益性，使得资本达成保值、增值目标。
☆ 全方面保障性
多年来工作节奏加紧，大家全部处于亚健康状态，全民健康令人担忧，伴伴随老龄化时代到来，对于每个家庭或是个人而言，本身保障是很关键，拥有足够保险产品，能够让我们心情安宁，让我们家庭平安，也显示出我们参悟人生后达观和智慧。
☆ 完成购车和创业资金累积
对于王先生4年购车和创业目标，就现在所拥有资产而言，完成上述资金需求，是远远不够，只有经过对资产合理优化配置，才能达成预期充足资金，本设计中经过对银行理财产品和基金产品投资来达成资本保值，增值，完成4年购车和创业资金累积。