IT精英的理财专项方案.doc

IT精英理财方案一、背景资料王先生，29岁，电脑软件高工，就职于杭州一家软件开发企业，年税后年收入18万。有基础社保，公积金，个人购置了一份重大疾险，年缴1200元，保额为5万元，拥有40万银行定时存款，活期存款7万元，因日常工作繁忙，没有进行其它投资项目，无贷款，每个月开支3000元，每个月有现处单身期，拥有一间单身公寓月租1500元。女友也在一家软件开发企业工作，年税后年收入15万元，有基础社保，公积金。王先生计划两年后跟女友结婚，过二人世界。王先生父母生活在农村，60多岁，无收入和任何保障，母亲身体欠佳。王先生每十二个月需要支付父母生活费2万元。表1： 家庭财务现实状况表资产情况定时存款：40万元；活期存款：7万元。负债情况无收入情况工资年收入18万元；存款利息年收入1万元左右。支出情况日常开支3000元；单身公寓月租1500元；父母赡养每十二个月1.2万元。保障情况拥有重大疾险从上表中能够看出，王先生年收入较高，但财务安排不够合理，个人财务问题关键集中在资产没有合理分配，大部分资产全部存在银行，这么在一定程度上降低了资产流动性和收益率，所以王先生能够选择部分投资性理财产品，提升预期投资收益率，以达成资产保值增值。同时，因为王先生工作性质，决定了她收入含有较大不确定性，而其现在只有健康保险，所以保险方面存在着过于单一，不够全方面欠缺，需要加强保险保障。二、理财目标1、保障目标：考虑到要做丁克族，所以想提早计划养老保险2、购房目标：王先生准备近一两年和女友结婚，但没计划要孩子，看中一套适合两人居住商品房，需资金80万元左右3、 购车目标：王先生准备在2-4年内添置一辆价值15万元左右私家车4、 创业目标：因为IT行业竞争力较猛烈，工作压力大，对创业又很感爱好，所以想在4年后有足额资金和好友合资开一家软件开发企业三、理财组合提议和分析（一）现金计划策略1、日常开支年安排3.6万元，保持原有开支水平，作为城市高收入阶层IT精英，平时工作繁忙，经过一张农业银行金穗借记卡来管理王先生定时、活期，基金、住房贷款等资金账户，开通网上银行就能够实现网上支付、网上缴费、网上汇款、跨行转账、外汇基金买卖多个业务，同时清楚地了解自己资产和负债情况，查询收入支出明确表，对钱心中有数，王先生能够不用手中拿着多张存折或银行卡，频繁地跑银行、证券企业，在家就能够实时掌握资金账户信息，轻松方便，农行网点分广，产品功效全，服务质量优等特点会给王先生理财计划提供更多方便。2、紧急备用金一个家庭难免有意外或突发事件发生，此时假如没有一笔紧包备用金可供动用，会陷入一时财务困境，所以提议保持36个月生活费左右，年安排2万元活期存款并配合货币市场基金2万元以易变现。货币基金能提供较高流动性和安全性，不过只有在绝对担心情况下才能动用这些资金，王先生母亲身体情况不好，多安排部分资金，以备急用。3、赡养父母年安排1元，因为王先生父母在农村，平时自己能够种种小菜，自得自乐，生活上给一点补助，两人1000元，在农村也算不错，王先生母亲身体不好，另安排5000元医疗费用，从紧急备用金中列支。（二） 保险保障策略1、 意外保障保险王先生现在有一定社会保险而且她自己购置了一份重大疾险，对于健康保障已经足够。不过，王先生拥有保种中，没有起到 “保障”作用保险，结婚后她是家庭顶梁柱，所以应该增加部分意外伤害险等，而且意外伤害保险保费低廉，投保简单，无需检验身体，能够让自己工作更安心，让自己家人更放心。2、养老投资养老投资是一项战略性、前瞻性投资，因为王先生未来想做丁克族，从现在起，为自己购置一份养老保险是必需，把它当成一项长久储蓄，为自己退休后有一良好生活质量保障。现在市场上部分投资和保障类保险产品很多，经过分析，本设计购置一份国寿鸿寿年金险，每十二个月缴费13100元，缴费期为。它保障内容包含身故、全残、满期给付、重大疾病和意外伤害等兼有投资储蓄功效，不停积累保单价值，作为退休后养老金，一举两得。 表2： 王先生保险计划提议书 （单位：元）险种名称缴费年限保额年缴国寿鸿寿年金保险1010000013100附加意外伤害医疗保险13000/每次42人身意外伤害保险2000400（三）购房计划策略为了婚后能有一个基础生活保障，两人计划共同购置一套商品房，提议王先生利用21万元资金作为首付，并向银行申请59万元房屋按揭贷款，王先生立即结婚，将有一笔较大费用支出，所以需留出足够资金用于相关费用支出。费用计划以下：表3： 房屋装修和婚礼费表 （单位：元）项 目费用项 目费用房屋装修费用60000婚礼费用30000购置家俱、家电50000合 计140000对于王先生来说，结婚是近一两年事，但又看中那套商品房，所以提议王先生购置那套房子后先用于出租，估量出租这套住房屋每个月能带来租金在元左右，因为王先生是商业贷款分按揭，利率为7.2%，月还款6585.82元。（四）购车计划策略王先生有2-4年内添置一辆价值15万元车（含税）计划，以车代步能够提升生活质量，购车资金将关键从现有资金和投资收益中取得，购车后日常费用也是一大批开销，关键是每个月支出汽油费，停车费，每十二个月固定支出保险费、养路费，其它包含部分维修费用。其中每个月支出为1000-1300元，每十二个月保险费、养路费等支出8000元，每个月由收支节余中支付上述费用，每十二个月从年度投资收益中支付年度费用。（五）创业资金积累策略王先生想在4年后有足额资金开一家软件开展企业，和好友合资大约要50万元左右资金，流动资金需求将大增，为了顺处达成积攒创业资本目标，在资金筹措上，利用自有资产本金15万元选择含有安全性高，流动性好特点投资理财产品，提议选择银行理财产品和基金进行理财。1、银行理财产品投资5万元购置银行理财产品是一个不错投资方法，便于银行加息时连续跟进，以取得加息带来收益，农行推出代客境外理财（QDII）产品境外宝募集，针对人民币升值风险采取了对应规避或赔偿方法，“境外宝”系列产品、依据王先生情况，选择基金挂钩型“境外宝“产品较为适宜，限期为5年，预期收益6%。挂钩绩优基金，提供卓越回报。分享全球五星级基金“荷银全球新兴市场债券基金”，为用户开拓愈加好长久投资渠道，获取丰厚投资收益，并提供5年最高达20人民币升值赔偿，有效减轻投资者对人民币升值担忧。投资者于1年后可每个月对该产品进行提前赎回，即可满足投资者流动性需求，又可让投资者在票据净值升高时享受赢利了结权利。2、证券投资基金因为王先生平时工作比较繁忙，缺乏投资理财技能，不适合直接投资于股票市场，间接投资证券市场是理智选择，购入基金相当于请了一个专门理财顾问来打理资金，不需要对股市、债市等自己不熟悉市场有深入地了解，只要仔细分析基金本身业绩就足够了，这点相对比较轻易做到。基于王先生近4年创业和买房来考虑，做到资金保值和增值，将14万元投资于多个开放式基金：其中5万元购置债券型开放式基金（流动强、收益稳定）；5万元购置股票型开放式基金（积累投资经验、追求高收益）；4万元购置货币基金，它是比很好选择，有银行活期存款特点，但更含有优势，风险和收益率相对较低，在投资同时又可随时变现，用于继续教育或填补应急账户资金。本设计精选这三类基金中比较有代表性产品，该家庭能够从中选择购置。表4： 基金产品参考表基金名称4月晨星评级（两年）今年以来总回报率（%）晨星风险系数评价股票型基金华夏大盘精选125.880.86低易方达策略成长68.841.27高景顺长城内需增加45.211.11中大成价值增加64.480.95偏低嘉实服务增值行业69.630.72低一般债券基金嘉实债券16.271.09中招商安泰债券 - A18.271.04中华夏债券 - A/B7.730.28低融通债券10.990.99偏低货币市场基金华夏现金增利-0.97-交银施罗德货币-0.99-华安现金富利-0.93-另外，采取定时定额方法投资于股票型基金和债券型基金，这种兼具储蓄、理财投资方法比较适合无大笔资金投资但具长久理财需求人，是一个相当省时省力投资方法，而且能够避免不小心买在高点风险，融合了定时存款“零存整取”观念，比较适合年轻忙碌上班族，提议王先生适以每个月4000元投资基金运作，十二个月投资总额为48000元，只要坚持下去，一定会有很大收益。表5 ： 4年内金融投资及收益情况表（单位；万元）投资类型本金年收益率第十二个月本利和第二年本利和第三年本利和第四年本利和银行理财产品56%5.35.625.966.31股票型基金530%6.568.5811.2214.65债券型基金515%5.786.6477.6415.48货币型基金43%424436449463累计19/ 21.88 25.20 29.3141.07四、理财策划结果经过理财计划后财务情况，王先生财务情况以下表所表示：表6： 理财调整后资产分配情况 （单位：元）项目金额项目金额日常开支36000银行理财产品投资50000赡养父母1证券投资10紧急备用金0房屋支出（合购）175000保险保障16042银行存款20958表7： 4年后年度性收支情况 （单位：元）收 入支 出工资收入180000日常开支 36000利息收入 赡养父母 1保费支出 16042房贷支出（合购） 39500再投资支出 48000养车费用 0累计 180000累计171542年度结余8458表8 ： 理财4年后家庭资产负债情况 （单位：元） 家庭资产 家庭负债银行存款 51415房屋贷款414000银行理财产品 63100股票型基金 146500债券型基金 154800货币型基金22500房产（合购）800000私家车150000资产累计1012115负债累计 414000家庭资产净值 805115图 1：理财后资产结构图经过上述理财计划调整，王先生投资显然愈加合理和全方面，在起初单一定时存款和活期存款以外增加了基金和银行理财产品，手上钱充足发挥了作用，为王先生带来收益，近4年人生目标在投资组合能够达成资金需求，但这是一个长久投资理财计划，理财计划时效性、个性化是很强，对于王先生而言，在未来几年内，要依据自己情况而适度改变。五、方案设计特点 资金安全性高很多人再进行投资时，只考虑资金收益性，而往往忽略了它所带风险性，所以在为王先生设计方案，考虑到王先生购房和创业需求，就要使资金在一定流动较强情况下，将资金安全性放在首位，再考虑它收益性，使得资本达成保值、增值目标。 全方面保障性多年来工作节奏加紧，大家全部处于亚健康状态，全民健康令人担忧，伴伴随老龄化时代到来，对于每个家庭或是个人而言，本身保障是很关键，拥有足够保险产品，能够让我们心情安宁，让我们家庭平安，也显示出我们参悟人生后达观和智慧。 完成购车和创业资金累积对于王先生4年购车和创业目标，就现在所拥有资产而言，完成上述资金需求，是远远不够，只有经过对资产合理优化配置，才能达成预期充足资金，本设计中经过对银行理财产品和基金产品投资来达成资本保值，增值，完成4年购车和创业资金累积。