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1、IT精英理财方案 一、背景资料 王先生，29岁，电脑软件高工，就职于杭州一家软件开发企业，年税后年收入18万。有基础社保，公积金，个人购置了一份重大疾险，年缴1200元，保额为5万元，拥有40万银行定时存款，活期存款7万元，因日常工作繁忙，没有进行其它投资项目，无贷款，每个月开支3000元，每个月有现处单身期，拥有一间单身公寓月租1500元。女友也在一家软件开发企业工作，年税后年收入15万元，有基础社保，公积金。王先生计划两年后跟女友结婚，过二人世界。王先生父母生活在农村，60多岁，无收入和任何保障，母亲身体欠佳。王先生每十二个月需要支付父母生活费2万元。 表—1：
2、 家庭财务现实状况表 资产情况 定时存款：40万元；活期存款：7万元。 负债情况 无 收入情况 工资年收入18万元；存款利息年收入1万元左右。 支出情况 日常开支3000元；单身公寓月租1500元； 父母赡养每十二个月1.2万元。 保障情况 拥有重大疾险 从上表中能够看出，王先生年收入较高，但财务安排不够合理，个人财务问题关键集中在资产没有合理分配，大部分资产全部存在银行，这么在一定程度上降低了资产流动性和收益率，所以王先生能够选择部分投资性理财产品，提升预期投资收益率，以达成资产保值增值。同时，因为王先生工作性质，决定了她收入含有较大不
3、确定性，而其现在只有健康保险，所以保险方面存在着过于单一，不够全方面欠缺，需要加强保险保障。 二、理财目标 1、保障目标：考虑到要做丁克族，所以想提早计划养老保险 2、购房目标：王先生准备近一两年和女友结婚，但没计划要孩子，看中一套适合两人居住商品房，需资金80万元左右 3、 购车目标：王先生准备在2-4年内添置一辆价值15万元左右私家车 4、 创业目标：因为IT行业竞争力较猛烈，工作压力大，对创业又很感爱好，所以想在4年后有足额资金和好友合资开一家软件开发企业 三、理财组合提议和分析 （一）现金计划策略 1、日常开支 年安排3.6万元，保持原有开支水平，作为城市高收入阶层I
4、T精英，平时工作繁忙，经过一张农业银行金穗借记卡来管理王先生定时、活期，基金、住房贷款等资金账户，开通网上银行就能够实现网上支付、网上缴费、网上汇款、跨行转账、外汇基金买卖多个业务，同时清楚地了解自己资产和负债情况，查询收入支出明确表，对钱心中有数，王先生能够不用手中拿着多张存折或银行卡，频繁地跑银行、证券企业，在家就能够实时掌握资金账户信息，轻松方便，农行网点分广，产品功效全，服务质量优等特点会给王先生理财计划提供更多方便。 2、紧急备用金 一个家庭难免有意外或突发事件发生，此时假如没有一笔紧包备用金可供动用，会陷入一时财务困境，所以提议保持3~6个月生活费左右，年安排2万元活期存款并配
5、合货币市场基金2万元以易变现。货币基金能提供较高流动性和安全性，不过只有在绝对担心情况下才能动用这些资金，王先生母亲身体情况不好，多安排部分资金，以备急用。 3、赡养父母 年安排1元，因为王先生父母在农村，平时自己能够种种小菜，自得自乐，生活上给一点补助，两人1000元，在农村也算不错，王先生母亲身体不好，另安排5000元医疗费用，从紧急备用金中列支。 （二） 保险保障策略 1、 意外保障保险 王先生现在有一定社会保险而且她自己购置了一份重大疾险，对于健康保障已经足够。不过，王先生拥有保种中，没有起到 “保障”作用保险，结婚后她是家庭顶梁柱，所以应该增加部分意外伤害险等，而且意外伤害
6、保险保费低廉，投保简单，无需检验身体，能够让自己工作更安心，让自己家人更放心。 2、养老投资 养老投资是一项战略性、前瞻性投资，因为王先生未来想做丁克族，从现在起，为自己购置一份养老保险是必需，把它当成一项长久储蓄，为自己退休后有一良好生活质量保障。现在市场上部分投资和保障类保险产品很多，经过分析，本设计购置一份国寿鸿寿年金险，每十二个月缴费13100元，缴费期为。它保障内容包含身故、全残、满期给付、重大疾病和意外伤害等兼有投资储蓄功效，不停积累保单价值，作为退休后养老金，一举两得。 表—2： 王先生保险计划提议书
7、单位：元） 险种名称 缴费年限 保额 年缴 国寿鸿寿年金保险 10 100000 13100 附加意外伤害医疗保险 1 3000/每次 42 人身意外伤害保险 20 00 400 （三）购房计划策略 为了婚后能有一个基础生活保障，两人计划共同购置一套商品房，提议王先生利用21万元资金作为首付，并向银行申请59万元房屋按揭贷款，王先生立即结婚，将有一笔较大费用支出，所以需留出足够资金用于相关费用支出。费用计划以下： 表—3： 房屋装修和婚礼费表 （单位：元） 项 目 费用 项
8、 目 费用 房屋装修费用 60000 婚礼费用 30000 购置家俱、家电 50000 合 计 140000 对于王先生来说，结婚是近一两年事，但又看中那套商品房，所以提议王先生购置那套房子后先用于出租，估量出租这套住房屋每个月能带来租金在元左右，因为王先生是商业贷款分按揭，利率为7.2%，月还款6585.82元。 （四）购车计划策略 王先生有2-4年内添置一辆价值15万元车（含税）计划，以车代步能够提升生活质量，购车资金将关键从现有资金和投资收益中取得，购车后日常费用也是一大批开销，关键是每个月支出汽油费，停车费，每十二个月固定支出保险费、养路费，其它包含部
9、分维修费用。其中每个月支出为1000-1300元，每十二个月保险费、养路费等支出8000元，每个月由收支节余中支付上述费用，每十二个月从年度投资收益中支付年度费用。 （五）创业资金积累策略 王先生想在4年后有足额资金开一家软件开展企业，和好友合资大约要50万元左右资金，流动资金需求将大增，为了顺处达成积攒创业资本目标，在资金筹措上，利用自有资产本金15万元选择含有安全性高，流动性好特点投资理财产品，提议选择银行理财产品和基金进行理财。 1、银行理财产品投资 5万元购置银行理财产品是一个不错投资方法，便于银行加息时连续跟进，以取得加息带来收益，农行推出代客境外理财（QDII）产品——境外
10、宝募集，针对人民币升值风险采取了对应规避或赔偿方法，“境外宝”系列产品、依据王先生情况，选择基金挂钩型“境外宝“产品较为适宜，限期为5年，预期收益6%。挂钩绩优基金，提供卓越回报。分享全球五星级基金“荷银全球新兴市场债券基金”，为用户开拓愈加好长久投资渠道，获取丰厚投资收益，并提供5年最高达20％人民币升值赔偿，有效减轻投资者对人民币升值担忧。投资者于1年后可每个月对该产品进行提前赎回，即可满足投资者流动性需求，又可让投资者在票据净值升高时享受赢利了结权利。 2、证券投资——基金 因为王先生平时工作比较繁忙，缺乏投资理财技能，不适合直接投资于股票市场，间接投资证券市场是理智选择，购入基金相
11、当于请了一个专门理财顾问来打理资金，不需要对股市、债市等自己不熟悉市场有深入地了解，只要仔细分析基金本身业绩就足够了，这点相对比较轻易做到。 基于王先生近4年创业和买房来考虑，做到资金保值和增值，将14万元投资于多个开放式基金：其中5万元购置债券型开放式基金（流动强、收益稳定）；5万元购置股票型开放式基金（积累投资经验、追求高收益）；4万元购置货币基金，它是比很好选择，有银行活期存款特点，但更含有优势，风险和收益率相对较低，在投资同时又可随时变现，用于继续教育或填补应急账户资金。本设计精选这三类基金中比较有代表性产品，该家庭能够从中选择购置。 表—4：
12、 基金产品参考表 基金名称 4月晨星评级（两年） 今年以来 总回报率（%） 晨星风险系数 评价 股票型基金 华夏大盘精选 ★★★★★ 125.88 0.86 低 易方达策略成长 ★★★★ 68.84 1.27 高 景顺长城内需增加 ★★★★★ 45.21 1.11 中 大成价值增加 ★★★ 64.48 0.95 偏低 嘉实服务增值行业 ★★★ 69.63 0.72 低 一般债券基金 嘉实债券 ★★★★ 16.27 1.09 中 招商安泰债券 - A ★★★ 18.27 1.04 中 华
13、夏债券 - A/B ★★ 7.73 0.28 低 融通债券 ★★★ 10.99 0.99 偏低 货币市场基金 华夏现金增利 -- 0.97 -- -- 交银施罗德货币 -- 0.99 -- -- 华安现金富利 -- 0.93 -- -- 另外，采取定时定额方法投资于股票型基金和债券型基金，这种兼具储蓄、理财投资方法比较适合无大笔资金投资但具长久理财需求人，是一个相当省时省力投资方法，而且能够避免不小心买在高点风险，融合了定时存款“零存整取”观念，比较适合年轻忙碌上班族，提议王先生适以每个月4000元投资基金运作，十二个月投资总额为48000元
14、只要坚持下去，一定会有很大收益。 表—5 ： 4年内金融投资及收益情况表（单位；万元） 投资类型 本金 年收益率 第十二个月 本利和 第二年 本利和 第三年 本利和 第四年 本利和 银行理财产品 5 6% 5.3 5.62 5.96 6.31 股票型基金 5 30% 6.56 8.58 11.22 14.65 债券型基金 5 15% 5.78 6.647 7.64 15.48 货币型基金 4 3% 4．24 4．36 4．49 4．63 累计 19 / 21.88
15、 25.20 29.31 41.07 四、理财策划结果 经过理财计划后财务情况，王先生财务情况以下表所表示： 表—6： 理财调整后资产分配情况 （单位：元） 项目 金额 项目 金额 日常开支 36000 银行理财产品投资 50000 赡养父母 1 证券投资 10 紧急备用金 0 房屋支出（合购） 175000 保险保障 16042 银行存款 20958 表—7： 4年后年度性收支情况 （单位：元
16、 收 入 支 出 工资收入 180000 日常开支 36000 利息收入 赡养父母 1 保费支出 16042 房贷支出（合购） 39500 再投资支出 48000 养车费用 0 累计 180000 累计 171542 年度结余 8458 表－8 ： 理财4年后家庭资产负债情况 （单位：元） 家庭资产 家庭负债 银行存款 51415 房屋贷款
17、 414000 银行理财产品 63100 股票型基金 146500 债券型基金 154800 货币型基金 22500 房产（合购） 800000 私家车 150000 资产累计 1012115 负债累计 414000 家庭资产净值 805115 图— 1：理财后资产结构图 经过上述理财计划调整，王先生投资显然愈加合理和全方面，在起初单一定时存款和活期存款以外增加了基金和银行理财产品，手上钱充足发挥了作用，为王先生带来收益，近4年人生目标在投资组合
18、能够达成资金需求，但这是一个长久投资理财计划，理财计划时效性、个性化是很强，对于王先生而言，在未来几年内，要依据自己情况而适度改变。 五、方案设计特点 ☆ 资金安全性高 很多人再进行投资时，只考虑资金收益性，而往往忽略了它所带风险性，所以在为王先生设计方案，考虑到王先生购房和创业需求，就要使资金在一定流动较强情况下，将资金安全性放在首位，再考虑它收益性，使得资本达成保值、增值目标。 ☆ 全方面保障性 多年来工作节奏加紧，大家全部处于亚健康状态，全民健康令人担忧，伴伴随老龄化时代到来，对于每个家庭或是个人而言，本身保障是很关键，拥有足够保险产品，能够让我们心情安宁，让我们家庭平安，也显示出我们参悟人生后达观和智慧。 ☆ 完成购车和创业资金累积 对于王先生4年购车和创业目标，就现在所拥有资产而言，完成上述资金需求，是远远不够，只有经过对资产合理优化配置，才能达成预期充足资金，本设计中经过对银行理财产品和基金产品投资来达成资本保值，增值，完成4年购车和创业资金累积。
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