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合规大行动学习手册中国邮政储蓄银行合规大行动活动领导小组办公室二一四年十月本手册编委会主 编：吕家进副主编：陈跃军李克超 武肇恒 刘 敏 委员：罗高飞 谷楠楠李莉刘志军韩四喜 王蓉晖姚伟李朝晖郑黎刘存亮祝元荣党均章周琼陈言宝陈 丹周颖辉龚晓坤余红永孙江涛宋长林汪航李庆华范 楠 宗庆丰 张琳 李金华刘国华李鹏赵志刚李跃江凌刘哲郑海英编写工作组组 长：余红永成 员：陈江丰 张 微 王昭军元绍平 恽 超马 燕 董鸿波 刘 诺王 鑫 黄红彪北京分行 天津分行 黑龙江分行 陕西分行序 言合规是现代商业银行经营和管理底线，同时又是监管当局维护金融稳定肯定要求，也是银行提升本身关键竞争力内在需求。中国外商业银行发展历史经验表明，只有秉承合规理念、坚持按章办事银行，才能在猛烈市场竞争中一直立于不败之地。合规管理是现代商业银行一项基础性管理工作，是商业银行稳健经营、可连续发展根本。银行任何经营管理活动，全部必需遵照国家法律法规和监管要求，这既是维护市场秩序、保持金融稳定客观要求，也是银行本身发展肯定选择。实践证实，只有合规经营银行，才能经受住经济波动、市场改变考验，在猛烈市场竞争中保持基业长青；而经过违规操作谋取利益，即使一时得逞，最终也终将受四处罚，给机构和个人带来难以填补损失。邮储银行成立7年来，合规经营水平显著提升，有效支撑了全行各项业务快速发展。但和现代商业银行标准相比、和邮储银行未来发展需要相比，还存在一定差距。多年来，邮储银行和代理金融网点案件仍然时有发生，违规问题屡禁不止，为我们敲响了警钟，表明各项规章制度在各级机构实施仍不到位，我们合规管理工作迫切需要深入加强。，总行依据全行改革发展阶段性特点，做出了“连续三年在业务发展旺季，同时开展合规大讨论活动”总体布署。4季度，银行各级机构首次开展“合规大讨论”，取得了很好效果。在此基础上，今年四季度，集团企业和总行决定在自营和代理机构同时开展“合规大行动”活动。经过深入加强规章制度学习，全方面提升全系统制度“实施力”，处理“有章不循、有令不行、有禁不止”违规顽疾。为此，总行编写组以行内制度为依据，集中力量编写了这本合规大行动学习手册。手册筛选出750个轻易发生违规行为合规关键点，并对其制度要求和违规后果进行了具体描述，为便于不一样层级开展学习讨论活动，合规关键点依据不一样机构层级分别汇总，内容精炼、关键突出、针对性强，对于全体职员学习制度要求，认清违规后果含相关键指导意义。同时，手册还汇总分析了近两年内外部发生21个经典违规案例，描述正确、分析深入、代表性强，对于全体职员了解违规表现，引认为戒含相关键警示意义。期望全网职员以手册为学习基础，举一反三，在日常学习中扩大学习范围，切实掌握各项制度要求和标准步骤，以制度为依据连续查找和更正本身存在违规问题，不停提升合规经营能力和水平。同时，期望大家对制度要有敬畏之心，在业务操作、管理决议前思索制度要求，严格实施既定操作步骤，切实提升制度实施力，促进全行各项业务健康、连续、快速发展。中国邮政储蓄银行股份董事长 二一四年九月 目 录第一部分 领导合规要求摘要1一、李国华董事长在中国邮政储蓄银行全国分行行长座谈会上讲话（7月25日）1二、李国华董事长在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作会上讲话（5月15日）1三、李国华董事长在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作座谈会上讲话（5月16日）2四、李国华董事长在中国邮政储蓄银行工作会上讲话（1月17日，传达稿）2五、刘明光副总经理在全国邮政财务工作会议上讲话（4月17日）3六、吕家进行长在总行机关全国分行行长座谈会议精神传达会上讲话（8月1日）4七、吕家进行长在中国邮政储蓄银行全国分行行长座谈会上讲话（7月26日）4八、吕家进行长在区域授信政策调研动员电视电话会议上讲话（6月26日）5九、吕家进行长在中国邮政储蓄银行 年风险和内控管理工作会议上讲话（4月23日）5十、吕家进行长在中国邮政储蓄银行资金同业工作电视电话会上讲话（3月19日）12十一、吕家进行长在全行零售信贷工作电视电话会议上讲话（2月28日）12十二、吕家进行长在中国邮政储蓄银行工作会议上汇报（1月16日）13十三、吕家进行长在邮政金融储蓄业务旺季发展电视电话会议上讲话（11月6日）13十四、陈跃军监事长在第四次案件防控工作电视电话会议上讲话（8月29日）14十五、陈跃军监事长在中国邮政储蓄银行 年风险和内控管理工作会议上讲话（ 年4 月23 日）15十六、张学文副行长在供给链金融业务座谈会上讲话（7月10日）17十七、张学文副行长在财务座谈会上讲话（6月5日 ）17十八、李财林副行长在反洗钱宣传月动员会暨反洗钱巡展决赛上讲话（11月5日 ）18十九、姚红副行长在信用卡高级管理人员培训班上讲话（8月28日）19二十、武肇恒纪委书记在中国邮政储蓄银行纪委书记培训班上讲话（6月25日）19二十一、徐学明副行长在全行资金同业工作会议上汇报（3月19日）20二十二、邵智宝副行长在中国邮政储蓄银行零售信贷工作电视电话会议上汇报（2月28日）20第二部分 合规讨论关键点22第六章 代理业务部合规讨论关键点23第一节 综合管理合规讨论关键点23第七章 代理网点合规讨论关键点44第一节 负债及中间业务合规讨论关键点44第二节 综合管理合规讨论关键点73第三部分 经典案例分析92第一章 行内违规案例93第一节 负债业务案例93一、代理网点柜员挪用储户资金案件93二、二级支行柜员涉嫌挪用用户资金风险事件95三、代理网点支局长挪用ATM机及尾箱现金案件97四、代理网点柜员侵占储蓄资金案件100第二节 资产业务案例104一、一级支行风控部经理胁迫信贷员违规发放贷款案104二、一级支行储蓄营业员诈骗挪用贷款资金案件107第三节 民间借贷案例111一、二级支行行长涉嫌参与民间借贷风险事件111二、一级支行原行长涉嫌参与民间借贷风险事件113三、二级支行原行长涉嫌民间借贷风险事件116第四节 其它案例118一、二级支行被外部不法分子纵火风险事件118二、二级支行至她行缴款资金风险事件119第二章 同业案例分析121第一节 负债业务案例121一、某银行采取不正当手段吸收存款案121二、存款被第三人取走纠纷案122三、某银行误存入同名账户存款返还案124四、某银行支行非法吸收用户资金委托证券企业代客理财案126五、自助银行被装盗码器储户账户资金被盗纠纷案129第二节 资产业务案例131一、某县农村信用合作联社贷款集中度超百分比违规经营行为案131二、某银行规避固定资产贷款受托支付要求案132三、某银行违规发放按揭贷款案134四、某银行信用证审核不审慎造成不良贷款案136五、某银行虚假贸易背景下循环办理票据承兑案138 第一部分 领导合规要求摘要一、李国华董事长在中国邮政储蓄银行全国分行行长座谈会上讲话（7月25日）要主动应对形势改变，防范化解目前突出风险。在内控合规风险方面，要加强合规教育，培养合规意识，树立合规文化，建立一个不愿、不能、不敢违规内控管理体系和机制。在操作性风险方面，也要深入加强管控。多年来，我们对于低层次、操作类风险管理成效比较显著，但近期也出现了部分反复苗头。七月份，就接连发生了三起职员参与社会非法集资案件，有还盗用了支行业务章。今年4月份，一家股份制银行也是因为印章管理步骤出现问题，造成了近40亿元损失。对此，我们必需高度重视，从制度、技术等方面加强研究，防范好这类风险。一是要加强定时轮岗；二是要加强职员行为排查；三是要加强印章管理，强化人员职责。即使业务章不是单位公章，但司法判例中多认为属于表见代理，银行应该负担对应责任。另外，在目前改革关键时期，声誉风险管理十分关键，要加强案件防控和危机处理，完善突发事件应急预案，健全负面舆情应对机制，提升预防和处理负面舆情能力，为改革发明良好外部环境。二、李国华董事长在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作会上讲话（5月15日）做好风险管理工作。风险防控是“三农”金融服务工作一个难点。在加大信贷资源投入同时，要主动探索建立和农业规模化、集约化相适应风险管理体系。首先，行内前中后台部门要相互配合，确保业务合规经营，尤其是在目前业务权限逐步下放背景下，更要做到精细化经营；其次，要正确定识涉农贷款高风险性，根据“尽职免责”标准，科学开展责任认定。同时，还要善于发挥第三方合作平台作用，利用已经有信用信息完善全行风险管控体系，做好贷后管理、风险评定和风险分担等工作，确保涉农资产质量。要做好向监管部门汇报。各分行要主动向人民银行、银监局等监管机构汇报工作进展，主动接收指导，取得监管部门支持。在各级监管部门连续监督下，合规经营，稳健发展。三、李国华董事长在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作座谈会上讲话（5月16日）要高度重视小额贷款业务发展。小额贷款我们要做、要发展，同时也要管、要依法合规。目前来说，我们要继续在信贷资源、绩效考评等方面支持小额贷款业务，也要加强调查研究，处理好存在突出问题。发展业务没有风险是不可能，不过一定要管好风险、守住底线。要切实落实“尽职免责，渎职追责”标准，减轻基层信贷员无须要思想负担，保持信贷队伍稳定；以后，再有哪家分行出现大面积不良，我们要果断追究领导层管理责任。四、李国华董事长在中国邮政储蓄银行工作会上讲话（1月17日，传达稿）切实加强风险管理，严守风险底线。是我们深化改革十分关键十二个月，确保稳健、合规经营，有效控制风险是顺利推进全行改革关键保障。受清理平台贷款、控制房地产贷款、化解产能过剩和影子银行等一系列原因影响，全行风险管理面临严峻挑战。我们必需未雨绸缪，加强研究，提前预判，提早采取有效方法，化解存量风险，巩固风险管理成效。严格合规管理，控制操作风险。在逾期贷款处理过程中，我们发觉有些损失贷款存在监督检验没落实、贷前调查不严格、贷后管理形同虚设问题，信用风险和操作风险相互交织，酿成损失。这就要求我们严格合规管理，控制操作风险。另外，还要切实防范市场风险、影子银行风险，规避合规风险，谨防信息科技风险；要高度重视案防工作。五、刘明光副总经理在全国邮政财务工作会议上讲话（4月17日）要加强进项税项目标管理，包含设备类固定资产和无形资产等资本性支出和成本费用项目，要在经营过程中尽可能多地取得合规进项税发票，逐步缩小“应抵可抵”和“应抵尽抵”差距，提升可抵扣百分比，降低企业税负。要规范财务收支核实。经过集团企业组织全行业财务收支真实性自查和关键检验，发觉部分单位仍存在业绩人为调整、虚增（少计）收入、成本跨期等问题。各级邮政财务部门要提升各项财会制度实施力，维护管理制度严厉性、权威性，确保制度实施到位、会计核实规范、信息真实正确、业财数据一致。对于财务收支真实性审计自查中发觉问题，要在决算前全部处理完成。要重视和加强制度实施情况监督检验，要在做好财务收支真实性、合规性检验基础上，以各项财务会计管理制度实施情况和财务管理关键工作落实情况为关键，加强财务检验工作，充足发挥财务检验在强化会计监督中作用，推进各项财务管理制度健全完善和财务管理方法落实落实，提升财务管理制度实施力。六、吕家进行长在总行机关全国分行行长座谈会议精神传达会上讲话（8月1日）在操作性风险方面，要注意来自现金、凭证、印章三大风险问题。尤其是印章问题，包含业务印章和银行公章。现在，同业和我行均出现了盗用、滥用印章而造成案件，这些案件中，除有意违法行为外，也有印章管理疏忽、职员行为不妥原因。下一步，总行将深入从制度和方法上加强印章管理，同时，也期望全体职员加强风险防范意识，遵守行内规章制度，规范本身行为，防范风险事件。七、吕家进行长在中国邮政储蓄银行全国分行行长座谈会上讲话（7月26日）近期，总行将安排一次由法律和合规部牵头，安全保卫部、会计和运行部和个人金融部等部门参与网点风险排查活动，以后也将连续开展网点全覆盖式检验，不仅包含网点，还要涵盖各项业务。要充足发挥非现场检验作用，充足利用新技术手段开展非现场检验。要继续开展合规大讨论，围绕着职员行为违规处理措施具体落实，从“发觉问题”向“处理问题”深入。相关这一点，武肇恒纪委书记特意提醒，不合规是银行经营最大风险，可能造成风险失控，风险无限扩大；合规是提升管理水平前提和基础，没有规矩，管理无从谈起；要认真学习宣贯违规行为处理措施，让职员知晓、人人签署知晓书。相关违规处理，要做到内外有别，在银行内部，总行对发觉问题和人员要进行严厉处理，并点名通报，首先对被通报对象起到督促整改作用，其次也对其它分行切实起到警示效果，对违规人处罚意义倒在其次，大家一定要了解并支持。近几年江西分行资产质量好、发展效益不停进步，很大程度上得益于过往案件带来警示作用。对外而言，除必需公布和信息报送之外，要尽可能低调，避免给银行带来无须要声誉风险。八、吕家进行长在区域授信政策调研动员电视电话会议上讲话（6月26日）要抓好制度落实。各分行要在总行制订各项制度框架范围内，开展辖内信贷管理基础制度细化工作。要定时组织对制度实施效果及问题跟踪评价，按要求连续开展授信管理评价工作，并将发觉问题立即向上级行反馈。要确保各项制度实施到位，切实提升业务操作规范性，严防合规风险和道德风险。要高度重视作业监督和授信风险监测。要加强授信实施步骤监督工作，做好审批条件落实、贷后检验等步骤抽查和监督工作。要做好资产质量监测及信息管理工作，定时对行业、区域、信贷产品和关键用户风险情况进行主动式监控，立即预警并提醒风险。要高度关注小企业贷款风险暴露，亲密关注其信用风险改变新趋势特点，加强预警和监测。另外，还有一项放款审核工作，职责上属于会计和营运部，不过放在这里来讲，是因为它也是信贷业务作业步骤中很关键一个管理步骤，而不是简单操作步骤。要提升放款审核步骤有效性，分行要加紧放款中心建设，经过组建专业、专职人员队伍，设置专门岗位，切实推行放款审核职责，确保各项授信条件合规、有效落实，把好资金出行最终一道关口。九、吕家进行长在中国邮政储蓄银行 年风险和内控管理工作会议上讲话（4月23日）科学研判，有效应对目前突出风险隐患。有效应对猛烈竞争带来产品创新风险。在产品研发过程中，既要研究业务和市场，也要研究监管要求，提前做好合规分析，守住合规底线。要根据内控标准，做好制度步骤设计，采取机构制约、岗位制约和权限制约等方法，从源头上防范风险。要综合分析新产品面临各类风险，科学判定风险程度，有针对性地制订控制方法，确保在充足识别风险、有效控制风险前提下开展产品创新。提升认识，切实加强内控实施力建设。内部控制有效性是监管部门评价商业银行审慎经营关键内容，也是引进战投和股改上市过程中，投资方和监管部门考量关键。据统计，被证监会否决22个IPO 申请项目中，就有4个是因为企业内控机制不完善造成。加强内控体系建设、提升内控制度实施力，对于目前处于改革发展关键时期邮储银行来讲，含有很关键现实意义和战略意义。下一步，大家要从以下两个方面加强内控实施力建设：（一） 正确树立风险理念加强内控实施力建设基础是正确定识风险内控和业务发展关系要正确定识风险和责任关系。现代商业银行是经营风险特殊企业，银行盈利必需经过负担风险才能取得。通俗地说，银行就是一部“风险机器”，它负担风险、转化风险、获取收益。我们有同志“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，碰到问题以后，就停止发展业务，企图以这种方法来“消亡风险”，比如有分行在小额贷款出现问题以后，害怕负担责任，不敢开展业务。要处理“怕风险”问题，就需要大家正确定识风险和责任关系，其关键是“尽职免责”。以后，大家要落实落实好“违规追责、尽职免责”基础要求，切实保护广大职员合规经营主动性。（二） 真正做到合规经营 目前，全行层面规章制度已经有755 项，能够说已经不少了。不过，光有内控制度还不够，实施好制度才是关键。有同志说“目前邮储银行面临最大风险不是信用风险，而是不实施制度造成操作风险”，我认为这句话是有一定道理。以后，全行职员，尤其是各级领导同志，要切实做到以下几点。要“勤学规”。各级行领导要以身作则，加强对法律法规、监管要求、行内政策和规章制度学习，形成良好学习风气，既要熟悉分管领域规章制度，也要熟悉全局性制度要求。各部门要负担起条线人员学习制度首要责任，业务创办前，要强化制度培训，业务办理中，要做好事中指导，业务办理后，要加强检验督促，确保各级职员深刻了解制度内涵，有效防范制度不熟悉造成被动违规问题。要充足认识到，在违规后果上，不熟悉制度“被动违规”和“主动违规”是一样。要“严守规”。各级行领导要严于律己，带头实施内控制度和既定政策，切实起到合规表率作用。各级职员既要严格按章办事、合规操作，也要勇于拒绝上级违规指令。碰到领导违规指令这种情况，大家全部极难办，首先是多种压力，其次是自己职业操守，大家权衡以后，就根据违规指令办理了业务，有甚至形成了不好通例，将制度和监管要求抛之脑后。我们严禁各级领导向下级提出违规要求，请大家做好监督，通常向下级提出违规要求，一定要严厉处理。同时，我们也要激励、支持大家勇于拒绝违规要求。要“究违规”。要严格整改违规经营和违规操作问题，连续对违规问题采取“零容忍”态度，做到“有责必问，违规必究”，对同质同类问题反复发生，要加重处罚。要关键查究各级领导“违规决议”问题，切实改变“职员处罚重、领导处罚轻”不合理做法。要正确定识责任追究目标，既要将责任追究作为防范违规行为有效保障，也要将其作为预防违规人员犯更大错误有效方法，共同维护规章制度权威性。强化联动，全方面提升风险内控管理效果。风险内控管理工作是一项系统性工程，需要各级机构、各个条线和全体职员共同参与，充足发挥综合效应，有效防范风险。现在，全行风险内控管理运行机制还不成熟，信息共享还不充足，沟通协调难度还比较大，管理质量和效率还不高，整体上和全行经营转型客观要求还不完全匹配。对此，大家一定要站在全局角度，摒弃本位主义，主动沟通、充足协调、加强联动。（一） 强化前中后台联动去年，我们经过组织机构改革在组织架构上实现了前中后台有效分离，但在运行机制上总体还处于磨合期，制度步骤还没有完全理顺，前中后台协调还够不顺畅，内控风险管理效果还没有充足显现。以后，大家要以步骤银行视角正确定识部门职能定位，根据步骤银行设置风险内控部门根本目标是为了实现步骤制约和协同作业。前台部门是经营部门，同时也是风险管理第一责任人，要认识到中后台部门是步骤银行必需步骤，绝不能将其当成业务发展障碍。风险内控部门要将“服务和支撑”作为自己职能定位，不能将机构给予职责看成是“卡要”前台部门工具，要经过提升专业性来树立权威性，帮助前台部门识别风险，和前台部门一起控制和化解风险。要建立事前协调机制，实现风险管理端口前移，做好事前风险防范。共同研究业务办理过程中碰到新问题，共同制订处理风险问题有效方法。要逐步完善统一内部监督检验机制，实施检验计划统筹管理，共同做好业务检验工作。大家要以开放心态将各自工作结果和风险信息进行分享，最大程度地挖掘信息价值，降低反复劳动，努力提升全行风险内控管理效率和质量。（二） 强化上下联动相关风险内控管理方面上下联动，总体上要把握住“政策实施统一、信息反馈立即、服务指导到位”基础标准。上级行要加强风险内控管理政策、制度和方法研究，做好风险研判，下级行要根据统一要求严格落实，切实避免政策实施边际递减效应。要立即、全方面向上级行汇报风险信息，要认识到暴露风险和处罚并不挂钩，其目标是为了控制风险和预防损失。我们要在制度安排上激励主动暴露风险，同时也要加大对延报、虚报、瞒报责任追究。上级行要增强服务意识，对于下级行反应风险问题，要立即组织研究，制订切实有效方法，帮助下级行处理问题。（三） 强化邮银联动前几年，各级邮政企业和银行各级机构将更多地精力放在了代理网点业务发展上，在风险内控方面投入资源相对较少。以后，邮银双方要根据“银行主导，企业自律”标准，加强联动，共同做好代理金融风险防范工作。在邮政金融业务制度方面，要在充足征求代理机构意见基础上，由银行方面统筹制订，自营和代理机构统一实施，不能形成两套制度体系。在风险议事机方面，同级邮银双方要相互参与和代理金融相关风险和内控会议，统一布署邮政金融风险内控管理工作，共同研究处理重大风险问题。在协同检验机制方面，代理机构要根据集团企业统一要求，加强代理金融专职检验队伍建设；银行方面有责任帮助代理机构熟悉业务制度，加强培训和指导，帮助邮政企业提升自主检验能力。在检验结果信息沟通方面，代理机构要高度重视银行方面提出问题整改意见，切实做好整改落实。在统一责任认定方面，根据“谁经营、谁受益、谁担责”总体标准进行责任划分，分别负担风险和损失，要根据统一标准对邮银双方违规人员进行责任追究。另外，去年开启个人业务集中授权改革很关键，这将改变邮银双方3.9 万个网点柜员操作习惯，项目实施难度很大，大家一定要从大局出发，着眼长远，共同协商，亲密配合，稳步推进个人业务集中授权项目标试点和推广。（四） 强化内外联动要加强和监管部门联动。经过定时沟通，深刻了解监管要求，把握监管政策方向，立即调整风险内控管理工作重心；同时也要将我们在风险内控管理方面做出努力和取得效果，立即向监管部门汇报，增强监管部门对我们管好风险信心。去年，全行“合规大讨论”活动中，总行和分行立即向银监会、人民银行汇报活动情况，使她们对邮储银行合规管理有了更深刻认识，取得了很好效果。要加强和政府部门联动。各分行要定时向当地政府汇报工作，建立良好沟通渠道，赢得政府和相关部门了解和支持，这对我们了解和把握区域关键风险、处理风险事件、开展资产保全等工作含相关键意义。要加强和外部媒体联动。要在加强正面宣传同时，高度重视负面舆情管理工作，加强沟通，防范和化解声誉风险。加强领导，连续强化风险内控管理工作。目前，有分支行“一把手”在风险内控方面投入精力不够多，组织管理力度不够大，没有做到业务发展和风险管理并重，影响了局部发展质量，有甚至本身还存在不合规问题，基层职员对此反应很大。（去年对部分分行关键负责同志进行离任审计时，也发觉了部分关键领导不合规问题）以后，各级行关键负责同志一定要将风险内控管理当做发展转型过程中一项关键工作来抓，做到关键风险“一把手”亲自抓、亲自管，形成正确合规导向。（一）带头强化风险意识从去年“顶冒名”小额贷款后续审计结果来看，还有相当部分分行合规经营意识不足，少部分分行“踩雷区、越红线”违规经营冲动还比较大。邮储银行底子还很微弱，经不起大折腾，必需一直坚持走稳健发展路线。各级行关键负责同志要不停反思本身内控风险意识方面问题，深入挖掘问题根源，在思想上一直绷紧“内控风险”这根弦，以身作则，引导各级领导和职员切实抓好风险内控管理工作。（二）率先践行内控要求各级行关键负责同志，在做任何决议之前，一定要充足了解行内、行外相关要求，深入研究内控风险问题，预防盲目决议、杜绝“拍脑袋”决议。要严格根据授权权限行使权力，切实推行决议程序，在人财物方面，不折不扣地实施集团企业和总行“三重一大”相关要求，在业务管理方面，果断落实监管政策，严格实施行内制度，确保在正当合规前提下进行管理和决议。（三）做好风险内控委员会工作按要求，各级行“一把手”作为本行风险和内控委员会主任，要定时主持召开委员会会议，分析本行风险内控管理现实状况，研究处理相关问题。不过据了解，我们部分分行“一把手”整年没有组织或参与过一次这么会议。以后，各级行“一把手”必需亲自组织风险和内控委员会会议，重视会议质量，不走过场。会前，要认真总结关键风险问题，做到有放矢；会议中，要充足分析风险问题，组织制订有针对性风险化解方案；会后，要立即督促问题整改落实，强化整改责任。（四）重视内控风险人才队伍建设内控风险工作综合性强，对人员素质要求高，不仅需要经济、金融、法律、会计等方面专业人才，还需要有懂业务、会管理复合型人才。银行发展到一定阶段，风险控制能力将成提升银行关键竞争力关键组成部分。下一步，要结合全行人力资源改革进程，对内控风险条线人员配置给倾斜，将懂业务、会管理优异人才分配到内控风险条线，加紧推进风险控专业岗位序列建设，深入完善风险内控条线职员发展通道。（五）支持风险内控部门工作风险内控管理是一项“费力不讨好”工作，其职责就是要“挑毛病、指问题”，很轻易被人误解，工作难度很大。各级行关键负责同志要主动营造良好环境，树立风险内控部门工作权威性，通畅业务信息和风险信息传输渠道，激励和支持风险内控部门“能够看到风险、勇于披露风险、勇于管理风险”，做好风险内控部门强力支撑。十、吕家进行长在中国邮政储蓄银行资金同业工作电视电话会上讲话（3月19日）扎实基础管理，严控风险底线，确保资金同业业务零风险。在合规风险方面，一定要根据监管要求做好机制设计、制度建设和运行管理，确保稳健合规。目前，市场环境十分复杂，加之我行业务人员经验缺乏，对风险缺乏敏感性，部分分行甚至出现基层业务人员同其它机构签署“抽屉协议”等严重越权违规行为，隐藏巨大风险。各级分行一定要在授权范围内开展业务，严禁超越权限或无授权作业违规行为。十一、吕家进行长在全行零售信贷工作电视电话会议上讲话（2月28日）强化零售信贷业务风险管控。全行零售信贷资产不良率增加态势有可能在得到延续，这就要求我们要深入提升合规意识，强化零售信贷风险防控水平。要严防操作风险，营造合规文化。零售信贷业务风险关键表现为信用风险，但实质有很多是操作风险所造成，我们部分违规操作带来了目标用户群体选择偏差，形成实质风险。这就要求我们连续强化操作风险管理，业务部门继续做好主动风险管理，授信管理部门做好风险识别、风险决议及全步骤质量管理，风险部门要做好形势判定、风险预警等工作，法律部门要强化全行合规意识、加强业务检验，审计部门要强化零售信贷业务高风险步骤审计，保全部门要做好资产保全和不良资产核销工作。各个部门要通力协作，要从贷款调查到审查审批到逾期催收再到不良资产处理，各司其职、亲密配合，共同做好风险防范工作。十二、吕家进行长在中国邮政储蓄银行工作会议上汇报（1月16日）提升合规管理意识。一要继续开展好“合规大讨论”活动，做好违规问题查找分析、合规评议和建章立制工作，切实将合规意识嵌入银行经营管理和职员日常工作之中，打造出邮储银行本身合规文化品牌。二要优化合规检验方法方法，加强条线自我管理和合规监督，切实落实管理制度。三要印发实施职员违规行为处理措施,并将这个措施作为全行处理职员违规行为根本性制度。以后，不管是领导干部违规还是一般职员违规，全部将根据违规行为处理措施进行处理。认真落实党风廉政工作要求。严格实施相关合规经营、干部任用、财经纪律、职务消费等相关要求，加大对违纪违规行为查处力度，做到令行严禁，政令通畅。尤其是在总行开展“千人招聘”期间，各分行一把手要切实负担起责任，集体研究选人用人，果断杜绝走后门、一言堂、任人唯亲，建立引进人才后期评定机制。十三、吕家进行长在邮政金融储蓄业务旺季发展电视电话会议上讲话（11月6日）关注用户服务质量和风险合规工作。最终，各省在抓好旺季业务发展同时，要关注用户服务质量和风险合规工作。岁末年初用户金融需求较为旺盛，资金流量大，也是用户投诉高峰期和资金安全管理高风险期，全网上下要强化从业人员服务质量和风险意识，严格实施各项规章制度，提升服务水平和风险管理水平。尤其要抓好网点金库、运钞等诸步骤资金安全管理，严防内部贪挪和外部盗抢案件发生，确保旺季业务健康发展。十四、陈跃军监事长在第四次案件防控工作电视电话会议上讲话（8月29日）清醒认识目前民间借贷风险严峻形势。分析这三起风险事件发生原因，关键有这么多个方面：一是不实施规章制度。我们不少分支机构“权力大于制度、人情大于合规”问题还很突出，三起事件全部存在不实施印章管理制度、岗位轮换制度、强制休假制度问题，假如印章控制好了就不会发生，假如轮岗和强制休假抓好了就会尽早被发觉。银行成立以来，部分分支机构责任人“重经营轻管理”现象较为普遍，即使各项业务取得了跨越式发展，不过粗放式管理也形成了很多漏洞，埋下了巨大风险隐患，日积月累，最终造成案件发生；二是干部职员行为排查工作不到位。三起事件当事人早就存在民间借贷，或赌博、购置彩票等异常行为，但在以往干部职员行为排查工作中，均未能立即发觉和阻止，反应出我们部分分支行领导对干部职员日常工作及“八小时”以外动态掌握不够，排查工作存有盲区；三是行内还未形成良好监督举报气氛。在实际工作中，部分人员违法违规行为和不良癖好路人皆知，但因为合规和案防意识淡薄，事不关己，很多同志对身边这种不良现象麻木不仁、知情不报、熟视无睹，深入加剧了案件或风险事件发生。期望大家增强责任意识，果断举报和抵制多种违规违法行为和其它不良行为，果断打击我行工作人员参与民间借贷违法行为。要全方位开展警示教育。此次关键采取“请进来”、“走出去”两种方法开展案件风险警示教育。“请进来”，就是各分行要邀请司法机构同志或请刑满释放人员来我行现身说法，各分支行从业人员要全体参与；“走出去”，就是各分行要组织一次参观监狱活动，各级高管人员要全部参与。经过开展警示教育活动，使职员知晓违法违规行为代价和后果，人生苦短，自由比什么全部关键，要着力提升全行从业人员案防意识和合规意识，有效防范案件风险。十五、陈跃军监事长在中国邮政储蓄银行 年风险和内控管理工作会议上讲话（ 年4 月23 日）切实防范和化解全行关键风险严控操作风险。一是强化案件风险防范。全行要以银监会案件防控“三个措施”出台为契机，加紧完善案件防控工作制度，促进“领导挂帅、合规牵头、安保排查、业务自律、纪检追责、职员举报”案防工作体系愈加好发挥作用。各级机构要认真做好案件调查及责任追究工作，加大案件风险排查力度，连续关注行内案件和非法集资、民间金融等外部风险相互勾连问题，强化安保基础设施及人力资源配置，做好安全检验，充足发挥网点视频监控平台作用，严防外部案件风险转移。二是加强营运风险控制。全行要深入发挥会计稽核监督检验效力，强化系统预警功效，连续拓展会计稽核范围，将现金凭证、电子银行、企业结算等业务纳入稽核范围，实现对全部业务会计稽核，立即纠正违规行为。要在加紧建设各类集中处理中心同时，连续加强网点营运风险防范，优化网点管理模式，将网点风险防控重心转为现金、凭证、印章等实物管理。另外，还要深入强化对公结算风险控制，优化企业结算处理中心系统功效，落实“前台受理、后台办理”业务步骤，防范前台业务风险。三是提升代理网点合规水平。四季度，总行将根据重视实际效果、支撑业务发展标准，继续组织开展“合规大讨论”活动，而且将活动范围扩大到邮政代理营业机构。另外，各级机构还应主动帮助邮政企业提升代理金融检验人员自主检验能力，帮助邮政企业做好代理网点检验工作，做好风险信息沟通，共同研究处理代理网点风险问题。四是强化人员管理，严防外部欺诈，做好应急管理。首先，各级机构要在总行组织下切实推进岗位轮换、强制休假、亲属回避和岗位互控等人员管理制度及内部控制方法有效落实，做好职员行为排查，关注人员流失情况，逐步清理规范人工成本列支。其次，要强化用户身份识别，规范各类协议协议签署过程，做好发卡、收单步骤控制及ATM 等自助机具管理，防范交易风险和外部欺诈。结合近期部分民间借贷当事人，利用银行在个人存款开户、网银业务和职员行为管理方面微弱步骤，试图将风险转嫁给银行违法犯罪行为，要深入认真审核用户、代理人信息，坚持面签开通大额资金转账功效网银业务，合理设置网银业务限额，对大额网上支付和转账交易进行电话、交易验证码等辅助控制性方法，强化对无正常原因个人用户或代理人频繁开户和销户、同一额度或大额转账、网银签约后快速转账等行为监控，防范外部风险转移。另外，还要连续建立健全各类业务及管理事项应急处理机制，切实实施突发事件应急预案要求，提升业务连续性管理水平。全方面提升风险内控管理水平，提升法律合规工作水平。制订全行内控建设计划，组织开展全行规章制度梳理，完善授权程序，优化授权格式，引导全行各级机构建立科学有效横向和纵向授权体系。规范协议管理，建立总行和一级分行格式协议文本库。遵照“统筹计划、集中管理、分头实施、信息共享”基础标准，规范全行检验活动。组织开展全行“反洗钱5C 评定回头看”活动，加强反洗钱关键部位和微弱步骤风险管控。深入加大各类不良信贷资产责任认定工作力度，由总行统一牵头组织部分关键省分行开展分片集中责任认定。适应机构改革需要，主动推进自营和代理网点合规检验工作“转型”，实现网点检验工作理念、职能、内容、方法“四个转变”。强化组织管理和资源投入。要突出强化信息化支撑作用，利用后发优势，主动推进各类风险内控管理信息系统建设应用，强化实时预警提醒，加紧提升风险内控管理现代化水平。要加强风险内控管理队伍建设，加强专业知识、业务技能和职业道德培训，加紧推进专业岗位序列建设，提升队伍整体专业技能水平。要加强组织领导，遵照监管“双线”风险防控责任制建设要求，落实各级各部门风险防控主体责任，强化上级行对基层行政策制度教导，加强信息交流，经典示范，加强对关键分行风险治理。十六、张学文副行长在供给链金融业务座谈会上讲话（7月10日）加强贷后管理，确保风控方法落地。供给链金融业务是操作风险更甚于信用风险一项业务。我们要重视关键企业在风险控制步骤中关键作用，从“1”出发，绑定其信用。部分分行在出现贷款逾期时，才发觉贸易背景是虚假，关键企业作用形同虚设，没有根据制度和产品要求进行合规操作。在贷后管理过程中，对于应收类业务，要重视应收账款真实性核查，重视回款步骤全程监控；对于存货类业务，要重视动产价格改变和品质改变；对于预付类业务，要和关键企业进行对账，重视发货步骤把控。十七、张学文副行长在财务座谈会上讲话（6月5日 ）要果断落实资源有偿理念，多措并举实现资源优化配置。成本管理方面。应将成本费用（尤其是人工成本）配置和效益和发展结果相结合，同时加强分支行间成本费用对标，并强化对成本费用支出效益分析。要不停完善成本支出全步骤管理机制，加强成本费用预算、审批、支出、报销等步骤管理和监控，加大分析跟踪力度，提升成本使用效益及合规性。做好制度梳理及财务监督检验工作。银行成立以来，我们一直把依法合规作为开展各项工作基础，财务制度体系逐步健全，全行合规意识也有了较大提升。同时，也应该看到，我行财务制度还未形成完整体系，缺乏对制度有效梳理，监督检验力度还不够，手段还较为落后，尤其是非现场检验还未全方面、有效地开展。今年要加强对费用开支、采购管理和项目投资检验监督，一是探索建立费用开支非现场监控体系，实现异常开支和大额开支事项自动提醒，做到费用入账远程监控和实时监控，保持对虚假列支、变通处理等违规行为高压态势；二是加强采购步骤和采购协议落实情况监督检验。扩大集中采购范围同时，加强对分行自行采购事项合规性检验，并立即跟踪采购协议落实情况，确保全行采购工作高质、高效；三是强化工程财务检验。十八、李财林副行长在反洗钱宣传月动员会暨反洗钱巡展决赛上讲话（11月5日 ）高度重视