银行信贷风险管理系统操作指南(暂行)模版.doc

xx银行信贷风险管理系统操作指南（暂行）xx总办xx29号附件1,xx年5月9日印发一、额度类授信业务操作方法：额度类业务是指借款人申请的信贷业务须先进行授信额度审批,再进行额度项下的用信审批，后进行用信审批后的放贷审批。主要包括单一客户流动资金综合授信额度、集团客户流动资金综合授信额度、合作商授信额度、项目授信额度、第三方仓储额度、担保（公司）额度、委托贷款委托方额度、商票保贴额度及临时贷款额度。各额度的系统操作方法如下：（一）单一客户流动资金综合授信额度操作方法（适用于敞口授信500万元以上的大中型企业流动资金业务）1、建立客户信息（在“客户信息管理|公司客户信息管理”中由客户经理完成）（1）概况信息保存完整；（2）财务报表录入完整（状态为“完成”状态）；（3）信用等级评估（在“客户信息管理|资质认定申请|信用等级评估申请”）；（4）流动资金需求量测算（在“客户详情|信用分析|方法资金需求量测算”）；（5）企业规模认定（在“客户信息管理|资质认定申请|企业规模认定申请”）。2、授信额度发起、审批和生效（1）新增额度业务（在“授信方案管理|授信额度申请”中由客户经理发起）：（2）申请基本信息保存完成（包括：授信额度、期限等）；（3）额度分配（指额度项下用信产品的切分）；（4）担保分配（指额度项下用信业务担保的分配）；（5）填写调查报告和查看调查报告（6）签署意见和提交；（7）额度审批（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）：审查审批人根据业务和企业情况进行业务的审批；（8）签署意见和提交；（9）批复下达（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由批复下达岗完成）：填写批复书、签署意见和提交；（10）登记最终审批意见（在“审查审批管理|最终审批意见登记”中由批复下达岗登记最终审批意见）：登记最终审批意见、保存最终审批意见、签署意见、提交；（11）最终审批意见复核（在“审查审批管理|最终审批意见复合”中由最终审批意见复核岗复核）：签署意见和提交；（12）自动生成额度协议；（13）额度生效。（二）集团客户流动资金综合授信额度操作方法（适用于集团（关联企业）1、建立集团客户信息（在“客户信息管理|集团客户信息管理”中由客户经理完成）（1）新增虚拟集团（录入虚拟集团名称以及相关附属信息）；（2）引入集团成员（包括：主体成员（或母公司）和普通成员（子公司）（3）确保集团成员的客户信息完整，成员信息包括：成员的概况信息保存成功；成员的高管信息；成员的财务报表（系统根据企业成立时间强制要求报表期数,注：每一期报表必须为“完成”状态）；上年年报（或最近一期报表）的流动资金需求量测算；信用等级评估；企业规模必须认定（指法人企业）。2、集团额度发起、审批和生效（1）新增集团额度（在“授信方案管理|授信额度业务申请”中由客户经理完成）（选择客户类型为“集团客户”）;（2）录入集团的额度信息（在“业务详情”中录入）：录入额度基本信息（包括授信金额、期限等）（3）进行集团额度分配：对集团成员进行额度分配；（4）对集团成员的额度进行用信产品分配（即办理的业务类型）；（5）对集团成员的额度进行担保的分配；（6）填写调查报告、签署意见、提交；（7）集团额度审批（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）；（8）审批业务信息、签署意见并提交；（9）集团额度的批复下达（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由批复下达岗完成）；（10）登记最终审批意见（在“审查审批管理|最终审批意见登记”中由批复下达岗登记最终审批意见）：登记最终审批意见、保存最终审批意见、签署意见、提交；（11）最终审批意见复核（在“审查审批管理|最终审批意见复合”中由最终审批意见复核岗复核）：签署意见和提交；（12）自动生成额度协议；（13）额度生效。（三）项目贷款授信额度操作方法（适用于固定资产、项目授信）1、建立客户信息（完整）（在“客户信息管理|公司客户信息管理”中由客户经理完成）（1）概况信息保存完整；（2）财务报表录入完整（状态为“完成”状态）；（3）信用等级评估（在“客户信息管理|资质认定申请|信用等级评估申请”）；（4）流动资金需求量测算（在“客户详情|信用分析|方法资金需求量测算”）；（5）企业规模认定（在“客户信息管理|资质认定申请|企业规模认定申请”）。2、授信额度发起、审批和生效（1）新增额度业务（在“授信方案管理|授信额度申请”中由客户经理发起）：（2）申请基本信息保存完成（包括：授信额度、期限等）；（3）额度分配（针对项目贷款产品进行分配,且只能分配一个项目贷款产品）；（4）担保分配（指额度项下用信业务担保的分配）；（5）填写调查报告和查看调查报告；（6）签署意见和提交；（7）额度审批（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）；（8）审查审批人根据业务和企业情况进行业务的审批；（9）签署意见和提交；（10）批复下达（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由批复下达岗完成）；（11）填写批复书、签署意见和提交；（12）登记最终审批意见（在“审查审批管理|最终审批意见登记”中由批复下达岗登记最终审批意见）：登记最终审批意见、保存最终审批意见、签署意见、提交；（13）最终审批意见复核（在“审查审批管理|最终审批意见复合”中由最终审批意见复核岗复核）：签署意见和提交；（14）自动生成额度协议；（15）额度生效。（四）商票保贴授信额度的操作方法（适用于商业承兑汇票贴现业务）1、建立客户信息（1）（出票人）客户信息（完整）（在“客户信息管理|公司客户信息管理”中由客户经理完成）；（2）概况信息保存完整；（3）财务报表录入完整（状态为“完成”状态）；（4）信用等级评估（在“客户信息管理|资质认定申请|信用等级评估申请”）；（5）流动资金需求量测算（在“客户详情|信用分析|方法资金需求量测算”）；（6）企业规模认定（在“客户信息管理|资质认定申请|企业规模认定申请”）。2、（出票人）商业承兑汇票保贴额度：（1）（发起）商业承兑汇票保贴额度（在“授信方案管理|授信额度申请”中由客户经理完成）；（2）录入商业承兑汇票的相关业务要素（额度信息、担保信息或保证金信息）；关联该客户的“单一客户综合授信”；填写调查报告、签署意见、提交；（3）（审批）商业承兑汇票保贴额度（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）；业务审批、签署意见、提交；（4）（额度登记）商业承兑汇票保贴额度（在“放贷管理|额度管理”中由客户经理完成）；根据审批意见登记额度相关信息；额度生效。（五）临时授信额度的操作方法临时授信额度的操作方法与流动资金综合授信的操作方法仅在业务品种上进行区分,其他与流动资金综合授信的操作方法一致。（六）合作商额度、第三方仓储额度、委托额度、担保额度合作商额度是指对房产商、汽车商授信的额度、第三方仓储额度是指对仓储公司授信的额度、委托额度是指对委托贷款委托人授信的额度、担保额度是指对担保公司授信的额度。合作商额度、第三方仓储额度、委托额度、担保额度均为第三方额度,额度的操作方法与上述其他额度的操作方法一致。区别在于用信时其为借款人的关联额度,而不是借款人自身的用信额度。二、额度项下的用信操作方法额度项下用信是指信贷客户在我行申请的授信额度生效后,向我行申请授信额度项下的用信并签订相关业务合同,其系统操作方法如下：（1）新增用信业务（在“授信方案管理|额度项下业务申请”中由客户经理完成）：业务基本信息保存完成；（2）关联授信额度（即指定该笔用信业务是使用哪一个授信额度）；（3）录入担保信息（业务【申请详情】中的“担保信息|一般担保信息/拟引入的担保信息”）（如果是抵押或质押担保必须录入相应的押品信息）（4）填写并查看（生成）调查报告；（5）签署意见和提交；（6）用信业务审批（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）：审查审批人根据业务情况签署意见和提交；（7）登记合同（在“放贷管理|登记合同”中由客户经理完成）：登记借款合同（即保存完成合同基本信息，主要登记合同的“起止日”、“文本合同号”等）；（8）登记担保合同（即在“合同详情|担保信息”录入担保信息“起止日”和“文本合同号”等并保存）。三、单笔授信业务操作方法单笔授信业务是指客户向我行申请的信贷业务授信额度和用信额度一并审批,其主要包括低风险业务审批、中间业务审批,敞口业务审批，其中敞口业务审批主要为我行认定的贷款敞口额度500万元以下的小企业、个人经营性贷款、个人消费贷款以及我行的特色贷款中小企业专用信用贷款、仓单质押贷款和外汇专项贷款的审批，审批后客户可直接与我行签订相关合同。其操作方法如下：（一）客户信息（完整）（在“客户信息管理|公司（个人）客户信息管理”中由客户经理完成）（1）概况信息保存完整；（2）财务报表录入完整（状态为“完成”状态）个人客户不需要；（3）信用等级评估（在“客户信息管理|资质认定申请|信用等级评估申请”）个人客户不需要；（4）流动资金需求量测算（在“客户详情|信用分析|方法资金需求量测算”）个人客户不需要；（5）企业规模认定（在“客户信息管理|资质认定申请|企业规模认定申请”）个人客户不需要。（二）业务发起（1）新增申请（在“授信方案管理|单笔单批业务申请|风险敞口业务申请或低风险业务申请”由客户经理完成）：业务基本信息保存完成；（2）填写并查看（生成）调查报告；（3）签署意见和提交（4）业务审批（在“审查审批管理|授信业务审查审批”中由审查审批人完成）：审查审批人根据业务情况签署意见和提交；（5）批复下达：批复下达岗根据批准信息录入并下达批复通知书；（6）登记合同（在“放贷管理|登记合同”中由客户经理完成）：登记借款合同（即保存完成合同基本信息）（在此可以填写放贷客户经理（即信用贷款代放）；登记担保合同（即在“合同详情|担保信息”录入担保信息起止日并保存）；合同生效。四、放贷操作方法放贷是指客户在完成用信审批或单笔授信审批并签订相关借款、担保合同后，向客户审批发放贷款的过程，其系统操作方法如下：（1）放贷申请（在“放贷管理|放贷申请”中由客户经理完成）：新增放贷录入放贷要素、受托支付信息；签署意见和提交（2）放贷审批（在“放贷管理|放贷申请审查复合”中由审查审批人完成）：签署意见和提交（如果是中小企业专项信用贷款代放，则须代放客户经理最后审批）；（3）放贷信息发送（在“放贷管理|放贷申请”中由客户经理完成）指将信贷系统中的放贷业务数据发送到核心系统。五、贷后操作方法（略）。附件：2xx银行信贷风险管理系统业务审批流程xx总办xx29号附件2,xx年5月9日印发一、目 录1.1客户信息管理11.1.1信用登记评估流程11.1.2企业规模认定流程11.2授信方案管理21.2.1流程分类21.2.1.1额度流程21.2.1.1.1综合授信流程31.2.1.1.2临时授信流程51.2.1.2用信流程71.2.1.2.1综合授信用信71.2.1.2.2委托贷款用信流程81.2.1.3单笔授信业务流程101.2.1.3.1个人经营类111.2.1.3.2个人消费类151.2.1.3.3公司（大中型企业）流程181.2.1.3.4公司（小企业）流程221.2.1.3.5公司（微小企业）流程251.2.1.4低风险业务流程251.2.1.4.1二级支行发起251.2.1.4.2一级支行发起271.2.1.4.3分行发起281.3最终审批意见登记291.3.1最终审批意见登记流程291.4放贷管理301.4.1放贷流程301.5贷后管理311.5.1五级分类流程311.6减值计提311.7担保品管理321.7.1担保变更流程321.7.1.1固定资产用信担保变更流程321.7.1.2单笔授信业务担保变更流程338二、业务审批流程1.1 客户信息管理1.1.1 信用登记评估流程1.1.2 企业规模认定流程1.2 授信方案管理1.2.1 流程分类功能模块流程类型流程名称备注授信方案管理额度流程综合授信流程该流程适用于以下业务：单一客户综合授信、集团客户综合授信、固定资产专项授信、合作商授信、担保额度、第三方仓储额度、委托额度等业务临时额度流程临时授信是使用该流程用信流程综合授信用信流程该流程适用于以下额度的用信：综合授信、集团额度、固定资产专项授信、商票保贴额度、商票保贴额度用信和临时额度用信等第三方仓储额度用信同公司客户单笔单批业务流程委托额度用信该流程用于公司和个人的“委托贷款”业务合作商授信用信同个人消费类流程单笔单批流程（风险敞口）个人（经营类）流程个人消费类贷款使用该流程（委托贷款除外）个人（消费类）流程个人经营类业务使用给流程公司（大中型企业）流程我行认定的非“小企业”和“微小企业”使用该流程公司（小企业）流程我行认定“小企业客户”使用该流程公司（微小企业）流程我行认定“微小企业”使用该流程单笔单批流程（中间业务）委托贷款流程公司客户委托贷款和个人委托贷款使用该流程单笔单批流程（低风险）风险敞口为0的单笔单批业务使用该流程1.2.1.1 额度流程1.2.1.1.1 综合授信流程1.2.1.1.1.1 分支行阶段1.2.1.1.1.2 总行流程1.2.1.1.2 临时授信流程1.2.1.1.2.1 分支行流程1.2.1.1.2.2 总行流程1.2.1.2 用信流程1.2.1.2.1 综合授信用信1.2.1.2.2 委托贷款用信流程1.2.1.2.2.1 二级支行发起1.2.1.2.2.2 一级支行发起1.2.1.2.2.3 分行发起1.2.1.3 单笔授信业务流程1.2.1.3.1 个人经营类1.2.1.3.1.1 二级支行发起1.2.1.3.1.2 一级支行发起1.2.1.3.1.3 分行发起1.2.1.3.1.4 总行流程1.2.1.3.2 个人消费类1.2.1.3.2.1 二级支行发起1.2.1.3.2.2 一级支行发起1.2.1.3.2.3 分行发起1.2.1.3.2.4 总行流程（同“个人经营类”流程）1.2.1.3.3 公司（大中型企业）流程1.2.1.3.3.1 二级支行发起1.2.1.3.3.2 一级支行发起1.2.1.3.3.3 分行发起1.2.1.3.3.4 总行流程1.2.1.3.4 公司（小企业）流程1.2.1.3.4.1 二级支行发起1.2.1.3.4.2 一级支行发起1.2.1.3.4.3 分行发起1.2.1.3.5 公司（微小企业）流程1.2.1.4 低风险业务流程1.2.1.4.1 二级支行发起1.2.1.4.2 一级支行发起1.2.1.4.3 分行发起1.3 最终审批意见登记1.3.1 最终审批意见登记流程注：此处已修改为由“批复下达岗”登记最终审批意见，并由“最终审批意见登记复核岗”复核通过，而非“客户经理”进行登记操作。1.4 放贷管理1.4.1 放贷流程1.5 贷后管理1.5.1 五级分类流程 1.6 减值计提 1.7 担保品管理1.7.1 担保变更流程功能模块流程类型流程名称备注担保变更申请单笔授信业务单笔授信担保变更指原业务为单笔单批模式发起的业务，在进行担保变更时使用该流程用信流程固定资产担保变更指原业务为固定资产用信业务，在进行担保变更时使用该流程1.7.1.1 固定资产用信担保变更流程1.7.1.2 单笔授信业务担保变更流程 41