银行科技金融事业部风险管理规定模版.doc

银行科技金融事业部风险管理规定（试行）1 目的为加强科技金融事业部风险管理，防范风险，促进科技金融业务持续、稳定、健康发展，根据科技金融事业部相关规定，制定本规程。2 范围本规定适用于风险管理条线工作人员。3 职责3.1 负责对科技金融事业部资产质量进行管理、监测和监督检查；3.2 负责对办理的股权类、债权类业务平行进行风险尽职调查，并出具风险调查报告；3.3 负责对办理的股权类、债权类业务进行投（贷）后管理，并出具投（贷）后检查报告；3.4 负责授信业务的出帐审查；3.5 负责对科技金融事业部相关法律文书的拟定；3.6 负责通过运用非结构性数据分析，建立风险模型，对信用风险、市场风险等进行有效识别、计量、监测和控制；3.7 负责贯彻执行管理层的风险管理指令，对具体业务发布有关风险提示，并定期汇总编制科技金融事业部年度全面风险管理报告；3.8 负责科技金融事业部法律风险和合规风险以及不良资产信用风险管理、指导、监督和检查，并发布有关风险提示；3.9 起草法律风险和合规风险以及不良资产信用风险的管理措施和流程；3.10 编制法律风险、合规风险和不良资产信用风险管理情况报告；3.11 负责对科技金融事业部不良资产进行管理和处置；3.12 贯彻执行管理层的法律风险和合规风险以及不良资产信用风险管理指令；3.13 负责督促各部门执行规章制度；3.14 对权限内的法律合规审查；3.15 负责相关数据的统计、报送及报表编制工作；3.16 负责权限内科技型企业的信用评级认定；4 目标4.1 保证科技金融事业部运作严格遵守国家有关法律法规和行业监管规则，形成守法经营、规范运作的经营思想和经营风格。4.2 防范和化解经营风险，提高经营管理效益，确保经营业务的稳健运行和我行资金的安全，实现科技金融业务的持续、稳定和健康发展。5 工作程序5.1 调查方式5.1.1 风险管理部收到债权投资部或股权投资部出具的业务受理登记表后，由风险经理与债权经理或股权经理同步进行调查。5.1.2 风险经理的风险调查工作由审核资料和实地调查两个部分组成。5.1.3 风险管理部风险经理须出具风险调查报告，并出具风险调查意见，作为审批材料之一。5.2 调查内容5.2.1对债权类申请人的调查内容a.调查申请人的主体资格。查询、复印企业注册资料，如营业执照、公司章程、验资报告等。b.对项目贷款，必须到国家有关职能部门核实项目立项、审批的真实性。c.对工业企业，调查申请人的生产经营情况，行业准入资格、环境许可手续是否完备，有疑义时到国家有关职能部门进行核实。d.对商业企业，调查申请人经营情况，必须落实经营许可的有效性和合法性，有疑义时到有关单位或部门进行核实。e.查询申请人的贷款卡记录，查询实际控制人的信用记录，全国法院被执行人信息查询、护照、港澳通行证等其他信息。f.对申请人的关联企业进行了解。g.对申请人还款来源进行分析。5.2.2 对保证人的调查内容a.调查保证人的主体资格。查询、复印企业注册资料，如营业执照、公司章程、验资报告等。b.通过保证人提供的经中介机构审计的财务报表对保证能力进行分析，重点关注会计师事务所出具的审计说明及保留意见。c.调查了解保证人的主要资产及重大投资。d.对保证人生产经营合法性的调查比照对申请人的调查。e.查询保证人的贷款卡记录。f.对担保人的关联企业进行了解。5.2.3 对抵（质）押物的调查内容a.对抵（质）押物的状况进行描述。b.抵押率是否符合我行抵（质）押贷款的管理规定。5.2.4 对股权类申请人的调查内容a.调查申请人的基本情况。包括历史沿革、股权变动情况、公司治理情况、公司高管简历、相关证照、批文、合同等。风险经理须落实申请人相关证照的有效性和合法性，有疑义时到有关单位或部门进行核实。b.产品情况。包括产品的种类、产品技术分析、生产场所及生产设备、工艺流程、原材料供应等。c.市场情况。包括申请人所处行业分析、相关政策、市场分析、竞争性分析。d.经营模式。包括客户定位、销售策略、定价策略、回款方式、销售现状、未来经营目标等。e.查询申请人的贷款卡记录，查询实际控制人的信用记录，全国法院被执行人信息查询等。f.对申请人的关联企业进行了解。g.对申请人还款来源进行分析。5.3出具风险调查报告风险管理部风险经理根据调查情况进行分析，并对其进行综合评价，揭示该笔业务存在的风险要素并配合完善风控措施，撰写风险调查报告并署名。风险经理对出具调查意见的真实性负责。5.4 资料审查5.4.1 风险经理出具的风险调查报告报风险管理部负责人审查后报风险官审查，在科技金融事业部分管副总经理权限内的债权业务，风险调查报告报分管副总经理审批；超副总经理权限且金额在500万元以内（含500万元）的债权投资业务，风险调查报告报总经理审批；500万元以上的债权投资业务，风险调查报告报事业部授信审查委员会审议，由事业部有权审批人在授权范围内审批。5.4.2 风险经理出具的股权类业务风险调查报告报风险管理部负责人审查后报风险官审查，上报投资审查委员会审议，通过后填写银行科技金融事业部股权业务审批表报总行分管行领导签批并行使一票否决权。5.5 出帐审查5.5.1 科技金融事业部的授信业务出帐审查由风险管理部出帐审查岗负责，对通过审批的业务在支付前进行放款条件的落实情况及合法、合规的形式审查。5.5.2 科技金融事业部风险官负责对事业部业务出帐的复审。5.6 法律文书拟定科技金融事业部的相关法律文书拟定工作，由风险管理部合规经理岗负责，根据业务部门需求，由合规经理拟定相关法律文书。合规经理拟定的相关法律文书经风险官及事业部总经理复审后，报总行法律合规部审查。5.7 贷/投后管理5.7.1 贷后管理5.7.1.1 科技金融事业部授信业务发生后直到终结的全过程管理由风险经理负责，须按规定频次进行现场或非现场检查，记录贷后检查情况，查询外部信息，撰写贷后检查报告并录入系统，对出现风险的业务及时预警、报告及拟定处置方案并实施。5.7.1.2 贷后管理以现场检查为主，密切关注申请人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化、市场波动情况、担保的变动情况，及时预警风险，确保资金专款专用及贸易背景真实性。参照银行科技金融事业部贷（投）后管理规定执行。5.7.2 投后管理5.7.2.1 科技金融事业部投资业务的投后管理工作由风险经理负责、股权经理配合，风险经理须按规定频次进行现场或非现场检查，记录投后检查情况，查询外部信息，撰写投后检查报告，对出现风险的投资业务及时预警、报告。股权经理负责客户的持续营销及拟定退出方案并实施。5.7.2.2 申请人管理层的综合素质及其变动情况，特别是主要负责人或实际控制人的个人嗜好、出境记录、家庭关系等综合情况。5.7.2.3 申请人的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、特别是产品的市场变化情况，如销售收入、应收账款周转情况、存货周转情况。5.7.2.4 对投资业务发生可能影响资金安全和资产质量的事件，如生产经营出现异常或停止、项目停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项可能影响资金安全的，应立即开展现场专项检查，明确提出采取的措施。参照银行科技金融事业部贷（投）后管理规定执行。6 投资业务档案管理参阅银行信贷档案管理规定执行。7 尽职免责尽职免责是指在整个业务操作流程中各岗位业务责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分业务风险赔偿、经济处罚和责任处分。免责认定标准：是否执行国家相关法律法规、规章制度；是否执行银行科技金融事业部各项业务操作规程的规定。8 附则8.1 本规定由科技金融事业部负责解释。8.2 本规定自印发之日起施行。附件：1.科技金融事业部风险管理业务流程图2.风险调查报告附件1科技金融事业部风险管理业务流程图附件2风险调查报告业务概览申请日期： 年 月 日（股权填）项目名称：项目承担方：投资业务类型：投资额度：项目摘要：（债权填）申请人：业务类型：续办 新增 续办的基础上新增 其他信用等级：申请授信业务品种：品种额度（万元）期限利率（保证金比例）担保方式综合授信流动资金贷款固定资产贷款银行承兑汇票其他保证人（退款人）或抵（质）押物名称：声明：我已于年月日对此笔投资业务进行了实地调查，并对以下涉及真实性调查的内容负责。调查人：一、申请人情况1、基本信息（单位：万元）申请人名称公司类型（特殊）资质成立日期法定代表人实际控制人注册地址实际经营地址注册资本实收资本股东及股本构成股东名称应出资额实际出资额占比其中非货币经营范围:补充说明：（关联企业、历史沿革、股权变动情况、组织架构图、公司治理情况、公司高管简历、生产、经营情况等）2、相关证照证照原件核实调查项目证号是否核实原件年检（有效期）营业执照是 否是 否组织机构代码证是 否是 否税务登记证是 否是 否行业许可证是 否是 否其他是 否是 否工商登记查询是否进行工商查询是否查询日期年 月 日工商查询内容公司章程 验资报告 工商基本信息机读表延伸调查（主要针对有需要进行的股东调查，如：以国有企业为股东的新客户等）是否对主要股东进行核实是否调查结果是否相符是 否主要股东名称调查日期接待部门（人员）年 月 日备注：证照、批文、重要交易合同名称编号（文号）发证机关（交易对手）是否年检（审）是 否有效期至调查方式实地电话其他调查日期年 月 日接待人所在部（室）核实结果（如有相关纸质材料可供佐证，加以列举。）证照、批文、重要交易合同名称编号（文号）发证机关（交易对手）是否年检（审）是 否有效期至调查方式实地电话其他调查日期年 月 日接待人所在部（室）核实结果（如有相关纸质材料可供佐证，加以列举。）（如调查多个证照、批文、交易合同等，复制粘贴上表）3、主要财务数据简况（单位：万元）日期项目20年20年20年月资产总额负债总额所有者权益其中：资本公积主营业务收入净利润资产负债率流动比率成本费用率毛利率净利润率经营活动产生的现金净流量投资活动产生的现金净流量筹资活动产生的现金净流量现金流量净额审计单位审计结果无保留保留无法发表意见无保留保留无法发表意见无保留保留无法发表意见税单（运单）电费水费工资（其他）财务状况的简要说明：（重点关注企业与行业主要财务数据对比等情况，主要针对资产、负债重大变化情况、数据来源真实性的分析说明）（股权填）二、产品（项目）情况1、公司产品（1）产品种类及明细（2）产品介绍（3）产品技术分析2、生产组织（1）生产场所及生产设备（2）工艺流程（3）原材料供应（股权填）三、行业与市场（1）行业分类及行业政策（2）市场分析（3）竞争分析（股权填）四、公司经营分析（1）销售方式（包括客户定位、销售策略、定价策略及回款方式）（2）销售现状（3）未来经营目标（股权填）五、融资计划（1）融资需求（2）资金使用计划（股权填）六、风险分析（1）政策风险（2）原材料供应风险（3）管理风险（4）市场风险（5）安全生产风险（6）财务风险（股权填）七、担保情况调查分析（如有，参照债权类风险调查报告拟定撰写）（债权填）二、申请原因及用途流动资金类部分借款原因提示：（1）销售增长季节性的销售增长长期性的销售增长（2）结算方式变化以银行融资代替支付应付账款因应付账款期限变化所引起的（3）资产效率降低应收账款回收慢存货持有期变长,或预期市场行情向好，增加存货（4）固定资产更新或扩张（债权填）三、担保情况调查分析1、质押质押物名称权属分支行认定价值所在位置质押率是否实地调查是 否调查日期年 月 日其他需要说明事项（是否办理我行为第一受益人保险、是否签订场地转租及监管协议，质押物的流动性、可控性等）2、抵押抵押物名称所有权人（或使用权人）证号取得方式用途面积坐落位置是否评估正式预评估未评估评估日期年 月 日评估机构名称是否我行认可是 否评估单价评估总价分支行认定价值抵押物现状自用空置租赁抵押率是否实地调查是 否调查日期年 月 日土地缴款凭证缴款金额抵押物评价（对抵押物状态、周边环境实施描述，如已租赁，需说明租金、租赁时间、租金付款方式以及承租人用途，是否对该笔业务产生影响，变现能力）3、保证（退款）（保证人或退款人情况按照 “一、申请人情况”描述。）（债权填）四、风险提示1、政策及法律风险提示：1、生产经营是否符合国家相关法律规定和行业政策。例如采矿企业应说明是否具有采矿许可证、安全生产许可证等证书；食品生产企业需要的卫生许可证等，药品生产企业应具备的GMP认证证书等，并关注有效期限。2、根据发改委及工信部等相关规定，说明是否存在淘汰设备、是否存在限制或淘汰产品等。2、经营风险行业企业所处行业地位 居前居中居后无法判断行业平均利润率企业平均利润率20年20年20年（近期）20年20年20年（近期）行业平均成本费用率企业平均成本费用率20年20年20年（近期）20年20年20年（近期）数据取得来源备注1、 是否存在关联交易，如有，所占比重；2、有无其他业务投资；3、主要合同执行情况：a、上年合同执行情况，已执行金额、未完成金额；b、本年合同执行情况，已执行、未执行3、信用风险（可根据企业性质、行业等具体情况来列举标题后加以风险提示）八、信用调查分析1、企业信用情况（1）据年月日贷款卡查询显示：贷款卡是否有效有效 无效有无不良信息有 无贷款余额银行承兑汇票余额票据贴现保理信用证贸易融资其他（贷款卡无效或不良信息说明：）（2）据年月日调查，企业实际对外融资情况为： 银行名称业务品种授信额度余额起止日方式备注合计（补充说明：）2、法定代表人（实际控制人）信用情况姓名职务政治面貌主要履历个人征信查询查询日期年 月 日有无逾期及违约信息有 无贷款余额逾期或违约次数说明：全国法院网被执行人信息查询查询日期年 月 日有无被执行信息有 无说明：其他信息调查日期年 月 日护照 港澳通行证 绿卡 其他说明：（此人及主要家庭成员有无绿卡、护照、港澳通行证等，关注出入境记录，包括但不限于通过公安、税务等渠道，结合其道德品质、有无投资其他行业、日常生活喜好、社会口碑等方面分析。需说明查询调查时间、数据或结果的来源。）九、综合效益分析1、综合效益说明 （主要从企业及其关联方在我行开户日期、往来情况，企业已在我行开办的业务品种，通过此笔业务可获得的综合效益等加以说明）2、营销建议（对于产品组合、营销方案、营销重点的建议或要求）（股权填）十、投资退出方案分析（对退出方案中的风险点进行说明,根据项目实际情况对投资退出方案中拟定的投资退出条件或提前退出触发条件等情况进行分析，提出风险预警的相关触发条件和投后管理要求等。）十一、调查意见（调查意见应根据申请人的经营、财务及担保能力等进行客观、简明扼要的评价，再分别列出对该笔业务的意见。）以上调查及意见供投资审查委员会/授信审查委员会参考。- 24 -