我国电子银行产品的现状及未来发展趋势.pdf

摘 要 在全球金融一体化、信息化、互联网技术快速发展和普及的背景下，金融业正经历着新的变革，在这个变革时代背景下催生了电子银行。电子银行经过这些年的发展，已经成为现代商业银行新的战略性业务、利润增长点和抢占市场的一把利器。中国农业银行虽然是我国的四大商业银行之一，但电子银行建设起步较晚，在电子银行快速发展的今天，面临着巨大的机遇和挑战，农业银行必须做好电子银行业务发展战略规划。鉴于电子银行在电子信息化大潮中的重要性，研究我国电子银行的现状，找出阻碍其发展的障碍，为其在我国的应用普及提供建议和措施就成了当务之急。本文从电子银行的概念、产品分类及功能入手，先介绍电子银行的基本情况，然后回顾了国内外电子银行业务的发展历程，接下来分析了我国电子银行的发展现状、存在问题以及面临的挑战，最后，就我国电子银行业未来的进一步发展提出了一些建议。电子银行产品包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，因为网上银行和手机银行的发展最快，在电子银行中最具有代表性，所以本文重点在网上银行和手机银行上进行分析。本文使用理论分析和实践相结合的方法，借助本人在农业银行实习的金融从业经验，参考前人的研究文献和统计资料，搜集整理了大量的数据，提出了对电子银行业务切实可行的发展战略，尽管电子银行发展中还有诸多问题，但是旺盛的市场需求为电子银行提供了很好的发展机会，促进我国电子银行业务快速持续健康的发展，电子银行在我国的应用普及指日可待。关键词：电子银行，农业银行，第三方支付The Status Quo of Chinas Electronic Banking Products andFuture Development Trend in Agricultural Bank of Chinese as an Example As the Internet technology develops rapidly in the age of information,the global finance experience a transformation and gradually integrates.Electronic banking,or e-banking,emerges as the time requires.After yearsdevelopment,it becomes a sharp weapon of modern commercial banks to operate new strategic businesses,to increase profit,and to gain more market share.Among the four biggest commercial banks in China,Agricultural Bank of China(ABC)comes relatively late to the idea of electronic banking.It is facing huge opportunities and challenges in an era when electronic banking is making a remarkable progress.Therefore,ABC needs a strategic planning for the development of its electronic banking business.Considering the significance of e-banking in electronic times,its urgent for us to study its status quo in our country,to figure out what impedes its development,and to provide constructive suggestions and measures for its implementation and popularization.This paper will firstly brief on the basic information about electronic banking,namely,its concept,its classification of products,and it functions,and then reviews its history both at home and abroad,following its development,its existing problems,and the challenges in China,and this paper will conclude with some suggestions for its future development.Among the products of electronic banking,including online banking,mobile banking,telephone banking,and self-service banking,etc.,the former two enjoy the fastest development and they are more representative,thus the analysis will mainly focus on these two products.This paper combines the theoretical analysis with practice.By referring to the research literature and statistics of previous scholars,together with the researchers experiences as an intern in ABC,a large quantity of data was collected and processed.Based on the data,this paper proposes some feasible strategies for the development of e-banking.Even though there is still a long way to go,the booming market demand provides a favorable opportunity for e-banking in China to develop in a rapid,sustainable,and healthy way.The popularization of e-banking in China can be expected soon.Key words：electronic banking,the third party payment,The Agricultural Bank目 录1 绪论.11.1 研究背景和意义.11.1.1 研究的背景.11.1.2 研究的意义.11.2 国内外研究综述.21.2.1 国外研究动态.21.2.2 国内研究动态.21.3 研究内容与方法.31.3.1 研究内容.31.3.2 研究方法.31.3.3 研究框架.41.4 论文创新点.42 我国电子银行介绍.52.1 电子银行的定义.52.2 我国电子银行产品综述.52.2.1 网上银行.52.2.2 手机银行.62.2.3 电话银行.62.2.4 自助银行.63 国外电子银行的发展状况.83.1 国外网上银行的发展.83.2 国外手机银行的发展.83.3 国外电话银行的发展.83.4 国外 ATM、POS 及自助终端的发展.94 国内电子银行的发展状况.104.1 国内网上银行的发展.104.2 国内手机银行的发展.114.3 国内电话银行的发展.114.4 国内银行卡及自助银行的发展.125 农业银行电子银行业务发展现状分析.135.1 农业银行概况.135.1.1 农业银行背景.135.1.2 农业银行电子银行的发展成果.145.2 农业银行电子银行业务与同行业对比.155.2.1 网上银行对比.155.2.1.1 网上银行服务水平对比.155.2.1.2 网上银行安全措施对比.165.2.1.3 网上银行交易份额对比.175.2.2 手机银行对比.175.2.2.1 手机银行产品特点对比.175.2.2.2 手机银行使用情况对比.185.2.2.3 手机银行交易份额对比.196 第三支付发展对电子银行的影响.206.1 第三方支付的发展状况.206.2 第三方支付对电子银行的影响.207 我国电子银行在发展中存在的不足.227.1 电子银行重视程度有待提升.227.2 电子银行营销手段有待加强.227.3 电子银行产品功能有待丰富.227.4 电子银行售后服务有待完善.227.5 电子银行安全水平有待提高.238 我国电子银行未来发展应对措施.248.1 加强组织管理，提高电子银行重视程度.248.2 强化宣传力度，扩大电子银行营销策略.248.3 加大业务创新，丰富电子银行产品功能.248.4 健全服务体系，提升电子银行服务水平.248.5 强化风险管理，保障电子银行安全运营.258.6 发挥融资优势，加强与第三方支付合作.25结 语.26致 谢.27参考文献.281 绪 论1.1 研究背景和意义1.1.1 研究的背景在全球金融一体化、信息化、互联网技术快速发展和普及的背景下，网络金融竞争日趋激烈，这几年电子银行正成为国内多家银行发展的焦点。电子银行的迅速发展使得国内各大商业银行在发展中更具有生命力，它是各大商业银行的综合实力和提高核心竞争力的重要标志，可见研究电子银行对金融业来说具有极强的现实意义。近年来，全球金融的同步发展也使得国内银行的科技水平得到了快速的提高，特别是这几年，随着电子商务的迅速发展，为电子银行如网上银行和手机银行产品的开发提供了更为开阔的市场。大力发展国内电子银行产品，是当今国内银行创新和发展的大势所趋，起着决定一家银行是否具备核心竞争力的重要地位。1.1.2 研究的意义针对农业银行研究电子银行业务更具现实意义，通过对电子银行产品发展的现状进行分析，梳理现实存在的诸多问题，并在此基础上，提出个一些有益的意见促进国内电子银行产品的发展，以此进一步提高我国银行业的整体竞争优势，对我国金融业的发展具有重要的实践和理论意义。1.2 国内外研究综述1.2.1 国外研究动态国外的学者比较注重研究影响电子银行接受度的因素，例如文化、性别、地域差异等等，同时对于电子银行的实现方面也提出了各种实现方案。Ondrus 和 Pigneur 在瑞士对被调查者进行分类，从不同角度研究市场，研究结果显示，人们仍然倾向于使用银行卡而非电子银行进行消费支付，并认为，在初期发展阶段，网上支付只能是现有支付手段的补充。1.2.2 国内研究动态在电子银行迅猛发展的过程中，国内学者也在电子银行的发展和应用方面有较多的研究，相比国外对于电子银行的研究，国内专家关注的重点放在搭建完善的电子银行产业链及提出切实可行的商业模式。研究的主要内容包括：国外电子银行的发展现状；国内电子银行发展的机遇；电子银行各种可能的商业模式的比较。1.3 研究内容与方法由于电子银行对我国的金融业来说还是一个新问题，论文首先研究电子银行产品的基本问题，如对电子银行的定义、分类等进行介绍，对电子银行产品进行分析，使大家对电子银行这个新事物有一个初步认识；其次，分析电子银行的发展现状以及在发展中存在的问题；然后用比较分析法对国外电子银行的发展现状与国内电子银行进行比较分析，从而为国内电子银行的未来发展提供一些启示；接着，通过介绍第三方支付的迅速发展说明电子银行面临着很大的冲击，最后，针对我国电子银行的发展状况和存在的问题提出自己的一些建议，以便我国电子银行得到更好更快的地发展。1.4 论文创新点电子银行在国外一些国家发展得已经十分成熟，是作为商业银行具有竞争力的业务之一。相对于美国等发达国家而言，我国电子银行仍属于新兴业务，本论文研究的是我国电子银行发展现状和前景展望，选题比较结合实际热点。要完整文章毕业论文的+扣扣：（149-908-83-24）去掉中间的横线 2 我国电子银行介绍2.1 电子银行的定义 电子银行是现代科技和金融创新相结合产物，电子银行打破人们常规消费金融产品“鼠标+水泥”1的传统习惯。根据中国银行业监督管理委员会 2006 年 3 月 1 日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS 等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。2.2 我国电子银行产品综述随着银行业务的发展及延伸，我国商业银行已建立起较为完整的电子银行产品，主要包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，下面就这些产品作一个简单的介绍。2.2.1 网上银行网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种1。2.2.2 手机银行手机银行，即通过移动电话办理银行相关业务，又被称为移动银行，是借助移动1 鼠标+水泥：是指传统商业模式与互联网商业模式（主要通过网站、电子邮件、FTP 以及其他互联网技术手段与顾 客发生联系）的联姻。1 百度百科 http:/ 电话银行电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的往来交易查询、申请技术、利率查询等其它服务，当银行安装这种系统以后，可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益3。2.2.4 自助银行自助银行又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供账户查询、转账、缴费、补登存折、打印对账单、网上银行等智能化程度高、不受银行营业时间限制的 24 小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。要完整文章毕业论文的+扣扣：（149-908-83-24）去掉中间的横线2 百度百科 http:/ 百度百科 http:/ 国外电子银行的发展状况20 世纪 70 年代，随着互联网、电话等通信技术的不断发展，电话银行、自动柜员机、销售终端系统(POS)开始得到普及使用。1995 年 10 月，美国安全第一网络银行(First Union National Bank)的成立标志着全球银行业的发展进入崭新的经营模式和发展形态电子银行服务阶段。3.1 国外网上银行的发展20 世纪 90 年代，以美国为龙头的全球商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在金融服务市场上推出新的金融产品和服务。美国安全第一网络银行的出现不仅开创了网上银行服务的先河，更代表了一种全新银行服务模式的创新。3.2 国外手机银行的发展手机银行是客户利用移动通信网络和手机终端自助办理银行业务的一种方式，是银行服务电子化和移动通信技术相结合的新型服务形式。捷克 Expanded Bank 在 1998年 5 月 1 日推出了世界上第一家手机银行系统，这个系统能够提供包括账户查询、在线支付结算等基本服务。美国花旗银行、法国 Gemplus 公司和美国 Ml 公司通过合作于1999 年 1 月推出了手机银行业务，能够为客户提供下载账单等服务。2011 年 6 月，Javelin Strategy&Research 发现美国用户对手机银行的使用在 2010 年到 2011 年间增长了 63%，从 3500 万增加到 5700 万人。该公司估计到 2016 年，1.11 亿的手机用户将会使用手机银行业务，占手机用户的 51%。3.3 国外电话银行的发展 在西方发达国家电话银行起步比较早，它是随着理财观念的变化慢慢发展起来的。20 世纪 50 年代，美国就已经开始发展了电话银行业务，Seattle First National Bank 最早推出了 TBL(Telephone Bill Payment)业务，可以进行账单支付等银行服务；欧洲和澳大利亚的电话银行业务在 60 年代也得到了迅速的发展；20 世纪 90 年代，西方发达国家的电话银行业务得到了非常快的发展，基本上能够满足客户提供所有网点所能提供的服务。3.4 国外 ATM、POS 及自助终端的发展1967 年，伦敦出现了全世界第一台 ATM 机，从这以后，ATM 就在世界各地得到了迅速的发展。美国、韩国、日本以及中国等国家和地区是目前为止拥有 ATM 数量最多的国家和地区。ATM 除提供账户查询、存款、取款、转账及缴费等多种服务外，同时它还是一个全面的服务终端。国外很多银行利用 ATM 作为产品营销宣传的一个重要工具，除此之外，它还可以为广大客户提供多种日常生活服务，如代售各地旅游门票、邮票、足球比赛门票等。4 国内电子银行的发展状况20 世纪 70 年代，我国的电子银行业务才刚刚开始起步。中国银行于 1996 年开创了网上银行，这为我国网上银行的发展正式拉开了帷幕。随着互联网技术在我国的不断发展和普及，我国的电子银行业务随之得到快速的发展，逐渐形成了以网上银行、手机银行、电话银行以及自助银行等为主的较为完备的电子银行服务体系。4.1 国内网上银行的发展图 4.1 2009-2016 年中国网上银行交易规模 (注释:图 4.1 数据来源于上海艾瑞市场咨询有限公司中国网上银行研究报告(2012 年)网上银行业务的发展可以分为以下四个阶段：4.2 国内手机银行的发展截至 2013 年 3 月底，我国的手机用户已形成了由 11.46 亿人组成的庞大的无线通讯终端群体，并仍在以高于 20%的年增长率迅速增长。手机便捷和方便的特性，是固定电话所无法比拟的，这些优势使得手机自然而然的成为了电子银行的一种支付工具。智能手机代的来临，无疑又为手机银行的发展起到了推波助澜的作用。艾瑞咨询报告显示，见图 4.2，在未来 1-2 年内中国的移动互联网将迎来爆炸式增长：2010 年以来，互联网市场规模飞速增长，2016 年中国互联网市场规模预计将达到 2376.5 万亿元人民币，移动互联网日新月异的发展无疑为手机银行的发展奠定了良好的基础。图4.2 2009-2016年中国移动互联网市场规模 注释：图 4.2 数据来源于上海艾瑞市场咨询有限公司中国网上银行研究报告(2012 年)要完整文章毕业论文的+扣扣：（149-908-83-24）去掉中间的横线 5 农业银行电子银行业务发展现状分析据2013 年中国电子银行用户调研报告显示，我国 76.9%的网民用户使用过网上银行业务，28.9%的网民用户使用过手机银行，网上银行和手机银行是网民用户使用率最高的电子银行服务。电子银行的发展形成了以网银为基础，手机银行为核心，其他方式为辅导的结构模式。所以下面主要从网上银行和手机银行两方面就农业银行电子银行产品进行比较分析。5.1 农业银行概况5.1.1 农业银行背景农业银行是中国大型上市银行，中国四大银行之一。数年来，中国农业银行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行 1000 强”中排名前 7 位，穆迪信用评级为A1。2009 年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010 年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。5.1.2 农业银行电子银行的发展成果农业银行作为国内资产规模最大的商业银行，为满足客户的需求，适应国际金融业的发展趋势，也非常重视发展电子银行业务。2002 年，农业银行网上银行业务正式开办，经过十多年的发展，成功构建包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等在线金融服务体系，成为金融交易和客户服务的重要渠道，成为农业银行创新发展的亮丽名片。图5.1 2008年-2013年农业银行电子银行客户数（单位：百万）截至2012年底，农业银行电子银行客户总量达3.8亿户。其中个人电子银行客户超过3.75亿户，企业电子银行客户超过360万户，电子商务特约商户超过5000户，客户规模稳居同业前列。见图5.1，预计2013年电子银行客户数将达到5亿。图5.2 2008-2013年农业银行电子银行交易占比 （注释：数据来源于中国农业银行官网）截至2012年底，农业银行电子银行交易占全行总交易笔数（即电子银行交易占比）达到67.29%，近三年来全行交易笔数总量翻了一番，相当于在网络上再造了一个农业银行。见图5.2，预计2013年电子渠道交易占全行总交易笔数将达到71.57%。5.2 农业银行电子银行业务与同行业对比农业银行电子银行发展时间虽然要比其他三大商业银行短，但在互联网金融快速发展的今天，农业银行电子银行业务的发展步伐也非常迅速。农业银行电子银行产品也从原来的网上银行、手机银行、电话银行和短信银行，继而又增加电视银行和自助银行。农业银行的电子银行业务与同业间展开了更为激烈的竞争，下面从网上银行和手机银行两方面就农业银行电子银行产品与同行业进行比较分析。5.2.1 网上银行对比通过上表 5.1 对四大商业银行网站设计对比，总的来说，农行网上银行以绿色为基调给人以自然、平静、安逸、有安全感的感觉。在网上银行的整体项目排布上，农行把网上银行放在网页的左上角，这个位置很符合搜索引擎最佳排名位置，而且电子银行的的快速登录方式在醒目的左上方，这对初次登陆网上银行的用户来说比较方便；中上部是网站导航的关键字设置，这方便用户直接得到自己想要的服务；农业银行总体是自上而下分为三部分，从主页面而言农业银行、建设银行和中国银行简约而工商银行较华丽，但农业银行简约而不简单，而且更方便、内容齐全。5.2.1.2 网上银行安全措施对比表表 5.3 2013 年四大商业银行网银安全措施年四大商业银行网银安全措施银行安全方式适用范围特色安全指数方便指数农业银行数字正书（二代 K 宝）企业个人采用了高性能、大容量智能卡芯片，内置液晶显示屏和控制按键。显示交易内容，供客户确认交易要素是否输入无误；按键有上下翻页、取消交易、确认交易等功能，供客户确认交易完成或取消。中国银行口令牌（中银 E 令）企业个人根据专门算法每分钟更新一次密码，密码使用后即失效。建设银行数字证书（网银盾）企业个人增加安全控件、密码保护控件等，交易过程中可免输入交易密码，只需输入网盾密码。工商银行数字正书（二代 U 盾）企业个人可与支付宝账号绑定，利用支付宝保护支付宝账号安全。注：星号越多，代表这一特征向量中的特征值越大。（注：资料来源来于艾瑞咨询集团发布的中国网上电子银行用户调研报告）根据表 5.3 对四大商业银行网上银行安全措施的对比分析，可以知道，农行电子银行产品的安全性在所有的网上银行服务提供商中可以说是首屈一指的，唯一的缺点是操作较繁琐，但是只要通过宣传，让顾客明白这其中的原因所在还是能够在安全性方面形成很强的竞争优势的。5.2.2 手机银行对比5.2.2.1 手机银行产品特点对比手机银行具有传统网点银行，网上银行和电话银行的优势，可以说手机银行是传统网点银行、网上银行和电话银行的结合体，手机银行不仅可以办理传统网点银行的业务，还具有网上银行的实时在线业务处理功能和电话银行及时方便快捷的功能。而手机银行对终端的要求，费用、功能和安全又对用户的选择产生很大的影响。下面就农行手机银行与中行手机银行，工行手机银行和建行行手机银行进行比较分析：5.2.2.2 手机银行使用情况对比图5.4 2012年用户最常用的手机银行 （注释：图5.4 数据来于艾瑞咨询集团发布的2012-2013中国电子银行用户调研报告）根据图 5.4 对各银行手机银行使用率的对比分析，可以知道，工行、建行、招行和农行的手机银行使用率依次排前四，农行手机银行业务虽然起步较晚，但是发展也非常迅速，随着农行客户的不断增长和手机银行服务的不断完善，使用手机银行的用户将得到更大的提高。6 第三支付发展对电子银行的影响6.1 第三方支付的发展状况经过短短十年的发展，第三方支付1无论在业务运营模式、业务整体规模，还是业务发展范围方面都发生了巨大的变化。第三方支付从最初仅充当银行网关的支付平台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担任交易双方信用担保的双重角色的转变。6.2 第三方支付对电子银行的影响随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基1 所谓的第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机 构提供的交易支持平台。础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。总体来说，第三支付对电子银行发展既有阻碍作用又有推动作用。7 我国电子银行在发展中存在的不足相对于传统的银行业务模式，电子银行的优势显而易见，因此在金融领域得到迅速发展。由于我国电子银行起步晚，还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、产品功能和服务等多方面不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。7.1 电子银行重视程度有待提升在电子银行业务发展的过程中，银行的绝大部分网点都把工作重心放在能创更加多利润的业务上，而在电子银行的拓展力度不够，无论是采取考核激励政策，还是采用资金上的支持，其力度都要比电子银行大，使得电子银行的发展缺乏积极性和持续性。在实习中我就深有体会，银行在贷款、信用卡和银行理财等业务的拓展积极性都非常高，但对电子银行这种无利润的业务拓展积极性就差了很多。7.2 电子银行营销手段有待加强现在在各银行的第一线营销过程中，柜员和大堂经理更多的是通过宣传折页，借助优惠活动，直接向客户进行营销，没有意识到电子银行是今后人们新的金融习惯，为了让客户了解、认可电子银行，每个网点都设有电子银行体验区，银行员工应该引导客户到体验区去亲自操作，而现在很多银行的体验区只是作为摆设，没有起到应有的作用。8 我国电子银行未来发展应对措施我国电子银行这几年得到快速发展的同时面临着一些阻碍其继续快速发展的瓶颈，如果这些问题没有得到很好的解决，必然阻碍电子银行规模的扩张，使得在跟外资银行竞争中更处于劣势地位。所以我国在发展电子银行业务时，既要学习发达国家的经验，也要反思自身发展中的问题，从而提出促进我国电子银行继续发展的对策。8.1 加强组织管理，提高电子银行重视程度首先，各大银行应该成立电子银行业务的专门机构，以此来提升电子银行业务发展意识，从而形成电子银行的发展局面；其次，银行应该调整考核制度，加大对电子银行考核力度，使电子银行融入到银行的综合营销中，充分调动银行员工营销积极性；最后，银行应加大对电子银行宣传力度，特别是对自身特色产品和品牌形象的宣传。8.2 强化宣传力度，扩大电子银行营销策略电子银行业务要学会利用产品(product)、价格(price)、渠道(place)和促销(promotion)的营销手段来争取客户。首先，建立电子银行产品品牌形象是提高销售量的关键所在；其次，在产品销售过程中，价格在很多时候是客户是否决定购买的关键因素；再次，任何产品的销售都要通过合适的渠道把产品转移到客户手中；最后，促销可以引起客户对产品的注意和兴趣，激发他们的购买欲望和购买行为，把客户的潜在需求转化为现实需求，以达到扩大销售的目的。结 语 电子银行和银行柜面都是重要的金融服务渠道，两者相互补充，都是为了给银行客户提供更为便捷更为周到的服务。在全球金融一体化、信息化、互联网技术快速发展和普及的时代，网络金融竞争日趋激烈，电子银行的优势表现的更为突出，电子银行的重要性已被广泛认知。与一些发达国家相比，虽然我国的电子银行业务发展水品还不高，电子银行在普及方面还存在着很多的障碍，如客户群体仍待开发，业务流程效率仍待加强，交易安全性仍待提高等待解决的问题，但这并不影响电子银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。若电子银行银行得到正确的引导，电子银行就能突破发展障碍，也将会获得更大的普及率。可以看到，在国内，上网用户和手机用户都有巨大的市场，我们要做的是将电子银行服务做的更加完善，坚持以市场为导向，以客户为中心的发展理念，我们有充分理由相信，电子银行的未来将跟辉煌。要完整文章毕业论文的+扣扣：（149-908-83-24）去掉中间的横线致 谢首先感谢我在北京航空航天大学北海学院学习期间各位老师的精心教育与培养，并感谢在撰写此篇论文期间郑琰老师对我的悉心指导与帮助。郑琰老师渊博的学识、严谨的治学态度以及平易近人的处世风格，为我树立了榜样。同时，还要感谢在论文写作期间得到的同窗好友、单位领导、同事的热情帮助与支持，得到了家人的鼓励与帮助，使我得以顺利完成论文的撰写，在此一并表示感谢。参考文献7 刘颖.我国网络银行监管法律问题研究D.石家庄.河北经贸大学，2012.8 王菁菁.电子银行发展趋势研究D.北京，对外经济贸易大学，2010.9 赵倩茹.手机银行使用意向影响因素研究D.四川.西南财经大学，2012.10 王怀庆.广西农村信用社电子银行业务发展战略研究D.南宁.广西大学，2012.11 林欣.我国手机银行发展问题研究D.北京.首都经济贸易大学，2012.12 何高峰.电子银行发展浅析J，金融经济，2013,31-32.13 杜金.第三方发展迅猛 银行加快电子化转型J，金融时报，2012.11，第 005 版，15-17.14 唐莲莲，韩荣华，黄娟等.电子银行产品校园营销策略J，2011.05，7-8.15 金川.电子银行业务现状及存在的问题J，2010.2，第 110 期，21-25.16 李庆莉着眼移动金融.发展手机银行J 中国金融电脑，2010，14-15.17 Luarn，P，Lin，HHToward an Understanding of the Behavioral Intention to Use Mobile BankingJ，Computer in Human Behavior，2005.18 Smith，A D，1992，Performance in International Financial MarketsJ，NIESR，Mcldnsey&.Company.