农村商业银行股份有限公司人民币结算普通贷记业务操作规程模版.doc

农村商业银行股份有限公司人民币结算普通贷记业务操作规程第一章 总则第一条 为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）人民币普通贷记业务操作，保障支付系统高效稳定运行，根据支付结算办法、大额支付系统业务管理办法、小额支付系统业务管理办法等相关规章制度，制定本操作规程。第二条 本操作规程适用于农村商业银行总行相关业务部门和所有营业机构。第三条 本操作规程适用于大额支付系统、小额支付系统、农信银支付清算系统、金融服务平台系统等结算系统的人民币结算普通贷记业务。包括贷记往账和贷记来账业务。第四条 本操作规程所指的人民币普通贷记业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务。包括下列业务种类：（一）汇兑；（二）委托收款（划回）；（三）托收承付（划回）；（四）国库贷记汇划业务；（五）网银贷记支付业务；（六）中国人民银行规定的其他普通贷记支付业务。本操作规程以汇兑业务为基础，其他普通贷记业务的发起原因和使用的凭证不同，但实质处理方法相同，参照汇兑业务的操作处理。第五条 人民币普通贷记业务分类。按照本行作为付款行或收款行区分，普通贷记业务可分为普通贷记往账业务和普通贷记来账业务。普通贷记往账业务指本行受理付款人委托为其办理支付的业务。普通贷记来账业务指本行接收到付款行汇入资金，将资金按付款人委托记入收款人账户的业务。第六条 贷记往账业务由各营业机构受理，经总行运营管理部集中作业中心（以下简称“集中作业中心”）录入信息和审核后通过统一支付平台发送往账。贷记来账业务手工处理由总行运营管理部和国际业务部处理。第二章贷记往账业务处理第七条 汇款凭证。可作为本行汇兑往账业务的凭证有业务委托书（重空版）、业务委托书（普通版）、支票加进账单、特种转账传票、境内汇款申请书。汇款凭证使用要求：单位支票户、个人支票户可使用业务委托书（重空版）或支票加进账单或支票加境内汇款申请书；单位存折户、个人存折户可使用业务委托书（普通版）或境内汇款申请书；现金汇款应使用业务委托书（普通版）；内部账汇款可使用特种转账传票。第八条 凭证审查。各营业机构前台业务发起岗受理客户的汇款业务时应检查以下事项：（一）汇款凭证是否为本行规定的业务凭证；（二）委托日期是否正确；（三）必填项是否填写完整；（四）收付款人信息是否正确；付款人账号、名称，付款行是否正确；收款人账号、名称，收款行是否清晰，不超出凭证填写的方框；进账单上的收款人名称是否与支票收款人（或最后背书人）一致；个人现金汇款时付款人名称应为付款人姓名，付款人账号可为应解现金汇款账户号或0。（五）对公转对私的用途是否符合人民币银行结算账户管理要求；（六）金额大小写是否一致、正确；大小写金额的填写要符合票据和结算凭证的基本规定。（七）汇款人签章是否正确，印鉴核对是否相符；汇款人应在汇款凭证汇款人签章栏内正确签章。凭印鉴支取的付款人应加盖预留银行印鉴。无预留印鉴的单位存折账户应加盖单位公章和经办人签名确认；如有法定代表人出具授权委托书由指定人员办理的，可以由被授权人签名确认。无预留印鉴的个人账户或个人现金汇款应签署付款人姓名确认；委托他人办理汇款的签署代理人姓名确认。第九条 按付款人性质不同，分为现金汇款、个人跨行汇款、单位跨行汇款、内部账汇款。第十条 现金汇款。汇款人使用现金办理汇款业务时，汇款人和收款人只允许为个人。不受理单位客户的现金汇款业务和收款人为单位的现金汇款业务,但个人或单位客户向社会公益组织的捐款汇款除外。业务人员受理现金汇款业务时，客户需提供本人的有效身份证件和填写业务委托书（普通），业务委托书的用途栏注明“现金汇款”字样，并在业务委托书上注明联系电话以方便退汇。第十一条 除现金汇款外，贷记往账的资金来源应为付款人的实际账户。往账发送交易不能直接扣取付款账户的，可通过指定的待销账户或内部账户过渡，汇出时根据原付款人名称发出。 通过待销账办理内部账汇款的业务包括以下几大类：销户类业务转他行、法院扣划业务转他行、保证金支取（转出）业务转他行、密码小于6位的单位活期账户转他行、验资（增资）失败退款转他行、非税系统手工退款转他行、外围系统产生的待销账转他行等。第十二条 贷记往账业务操作流程（一）贷记往账业务的发起网点前台业务人员审核客户提交的汇款凭证无误后，根据付款人性质不同在综合柜面系统选择相应的汇款交易发起普通贷记往账业务。支付条件为凭印鉴的，由综合柜面系统后台验印通过后扣划客户资金并收取结算手续费。（二）贷记往账业务信息录入及审核网点扣客户账成功后，由外包录入系统（碎片录入岗或全单录入岗）录入收款人名称、收款人账号、收款行名称、用途等信息后，综合柜面系统将任务推送至集中作业中心汇兑审核岗进行审核。汇兑审核岗根据交易金额和收款行名称选择汇款渠道和收款行行号。审核通过后，贷记往账业务通过统一支付平台发出。第十三条 贷记往账发送失败的处理流程（一）综合柜面系统发送失败综合柜面系统发送往账至统一支付平台失败或无回应时，系统生成待处理任务推送到集中作业中心异常处理岗处理。异常处理岗根据实际情况进行重新提交发送往账或退回网点处理。（二）统一支付平台发送失败统一支付平台发送往账失败时，集中作业中心汇兑处理岗可在统一支付平台“贷记往账手工处理”作删除退回原交易机构挂账、删除转待解、修改重发等操作。往账如未能正常发送,应尝试作修改重发；如经多次修改重发仍未能正常发送的，可以删除退回原交易机构挂账或删除转待解。第十四条 贷记往账退回的处理流程（一）集中作业中心审核不通过退回网点的处理审核时发现影像信息与录入信息不一致时，汇兑审核岗退回全单录入岗进行重新录入处理。审核时发现凭证要素书写有误或必填项填写不完整时，汇兑审核岗可退回网点，前台业务人员应关注待处理任务，及时做挂账处理，并区分不同情况进行以下后续处理：1、由于支票中“出票金额、出票日期、收款人名称”或业务委托书中“收款人账号、收款人名称、收款行行名”书写有误被集中作业中心退回的，网点原则上应通过“21301结算挂账业务退回客户”交易退回客户账，并通知客户填制正确的凭证用汇款交易重新汇出。2、由于汇款凭证要素填写不完整被退回的，网点可通知客户在原汇款凭证上补填信息后用“21302汇款被退重汇”交易重新汇出。重汇时须补扫描补填完整后的凭证，并在交易中填写重汇原因。注:（支票+进账单,进账单小写写错,可让客户重写进账单重汇）（二）外包系统录入问题退回网点的处理由于外包系统录入的汇款信息与前台录入的汇款信息不一致被退回的，网点人员可操作“21302汇款被退重汇”交易办理重汇。（三）往账发送成功被收款行退回的处理1、因收款人信息录入有误被收款行退回集中作业中心汇兑处理岗查询因凭证影像信息与录入信息不一致导致被收款行退回的，以原始汇划凭证的记载内容为依据在统一支付平台“贷记业务-手工处理-来账处理（退汇）”作被退修改重汇。2、收款人信息录入无误被收款行退回集中作业中心汇兑处理岗查询凭证影像信息与录入信息一致的，查明汇款退汇原因后，在统一支付平台“贷记业务-手工处理-来账处理（退汇）”作手工入账处理，退回原付款人账户。对于原现金汇款业务，集中作业中心汇兑岗应选择“删除退回原交易机构挂账”，原交易机构收到退汇通知消息时，用“52101结算挂账业务查询”交易查询到该笔挂账业务后通知客户本人携带身份证和原汇款回单到柜台办理退汇手续。如客户遗失汇款回单无法交回，应由客户签署汇款回单遗失证明（附件1）。网点前台业务发起人员使用“21301结算往账业务退回客户”交易退回客户现金，如客户要求重汇的，柜员需先退回客户现金，再要求客户重填业务委托书，重新用现金汇款交易汇出。收回客户的原汇款凭证作退现金业务凭证的附件。3、收款人信息录入无误被收款行退回时客户已销户 在综合柜面系统录入收款人信息无误但被收款行退回时原付款人已销户的，集中作业中心汇兑处理岗在统一支付平台“贷记业务-手工处理-来账处理（退汇）”作删除退回原交易机构挂账处理。原交易机构收到消息通知后分不同情况处理：（1）对于个人客户汇款退回后已销户的情况，根据客户在本行是否有其他有效的结算账户处理，同时需对客户进行身份核查，校验付款人证件信息与原业务信息一致。如客户在本行没有其他有效的结算账户，网点可退还客户现金。退现金时，需收回客户的原汇款凭证作退回现金业务凭证的附件。如个人客户在本行存在同一客户号下其他有效的结算账户，可由客户出具销户申请入账说明(附件2)，网点收回客户原汇款凭证后退回其他有效的结算账户。（2）对于单位客户汇款退回后已销户的情况，原则上不得退回现金。由法定代表人或法定代表人出具授权委托书委托指定人员办理，网点对经办人进行身份核查。客户出具加盖单位预留印鉴或单位公章和经办人签名的销户申请入账说明。如加盖预留印鉴的，网点双人通过实物折角与印鉴卡核验的方式，核验印鉴的正确性。网点收回客户原汇款凭证后退回客户指定的其他有效的结算账户或为客户办理汇款被退重汇。（四）网点录入交易金额有误被退回1、当网点录入交易金额有误被退回时，网点前台业务发起人员应及时作挂账处理，挂账后通过“21301结算挂账业务退回客户”交易退客户账，汇款手续费通过“25305汇款手续费退费”交易退还给客户，并联系客户提供新的汇款凭证重新办理。原汇款凭证上注明“金额录入错误，已退回客户账户”，并加盖经办人私章。2、如客户凭支票加进账单办理，且客户无法再提供新的支票时，网点前台业务发起人员可通过“43308客户凭证作废或恢复”交易申请恢复支票的凭证状态后再重新办理。支票和进账单的原件作重新办理的业务凭证附件。支票和进账单的复印件作原错账的业务凭证附件，并在支票复印件中注明“金额录入错误，重新办理”，加盖经办人私章。第十五条 客户申请退汇的处理流程。（一）网点业务人员受理客户的退汇申请对于已按客户填写的汇款凭证正确发起的贷记往账，如客户发现收款人账号、收款人名称均错误，或者金额错误的业务申请退汇的，需客户提供原汇款凭证回单，并出具说明正当理由和愿意承担退回汇款责任的退汇申请书（附件3）和退汇申请人有效身份证件。业务人员对申请人身份信息进行联网核查后，通过特殊业务处理流程向集中作业中心申请退汇。集中作业中心接收申请后，如往账未发出的，可退回网点。如往账已发出的，需向对方行发退汇申请。款项退回后返回原付款人账户，现金汇款返回原付款人。原汇款凭证回单、退汇申请书作入客户账的凭证附件。如款项已入收款人账无法退回时，应通知客户联系收款人自行处理。（二）集中作业中心汇兑处理岗申请退回集中作业中心接收特殊业务申请后，根据申请内容在统一支付平台向收款行发送查询书或者退汇申请书申请退回。待对方行回复后，集中作业中心在综合柜面系统将结果返回网点。（三）网点后续处理网点业务人员接收特殊业务处理任务，打印一式两联回复业务凭证，第一联与特殊业务申请凭证配套，并连同汇款原始凭证复印件、特殊业务申请书做打印回复业务凭证的柜员当天传票附件，第二联作为对客户汇款查询的回单。如现金汇款退回后应联系原付款人退还现金。第三章贷记来账业务处理第十六条 统一支付平台对接收到的贷记来账业务，检查收款人名称、账号无误后，收款人为银行结算账户、同业存款账户、贷记卡账户、二级往来账户、应解汇款账户，系统自动将资金记入收款人账户；收款人账号有误、收款人账号与户名不符等原因时，系统自动待解，由运营管理部结算中心及集中作业中心作手工后续处理。第十七条 统一支付平台对接收到的贷记退汇来账，如原贷记往账为自助设备、电话银行、网上银行发起的，则系统自动将资金记入原付款人账户；综合柜面系统发起的贷记退汇来账将自动待解，由运营管理部结算中心及集中作业中心作手工后续处理。第十八条 贷记来账待解业务原则上应在三个工作日内完成处理，并定期核对来账待解账户与实际未处理的业务金额是否相符。第十九条 集中作业中心汇兑处理岗在工作时间内应每小时检查统一支付平台是否有手工处理的贷记来账，如有需及时处理。第二十条 对未能正常自动入账的贷记来账，视实际情况可在统一支付平台的“贷记来账手工处理”作手工入账或手工退汇处理，具体如下：（一）收款人账户和名称确实不相符、账户凭证状态非正常、收款账号非本行或付款行查询查复要求退款的来账可作退汇处理。（二）符合以下情况的来账可修改入账到实际收款人账户：1、收款人账号或名称存在空格、分隔符号等字符，实际账号与户名一致的。2、收款人账号无误，收款人名称有对应繁简体字差异的。3、收款人账号无误，收款人名称有生僻字或字符，但通过组合构字相符的。如“埗”写作“（土步）”或“（左土右步）”。4、收款人账号和名称为银行内部常见应解结算账户名称，但附言中有详细注明实际收款人账号和名称且一致的。5、付款行发来查询查复书更正收款人账号或户名的。6、其他收款人账号和名称实际相符但系统无法自动入账的。7、来账实际收款人为本行内部账户的，经核实后可按实际入账账户修改入账。8、收款人户名过长，开户行提供户名过长的相关证明，证明有效的可入账处理。（三）集中作业中心汇兑处理岗应根据国际业务部提供的相应资料及时在统一支付平台做跨境人民币的来账手工入账处理。第二十一条 贷记来账退汇的处理对于贷记来账退汇（即原由综合柜面系统发起的贷记往账被退回），集中作业中心汇兑处理岗在统一支付平台“贷记来账手工处理”作手工入账或被退重汇。具体操作流程按第十四条第（三）点要求处理。第二十二条 收到付款行发来退回申请或查询书时，如所指来账已入收款人账户则拒绝退回，如所指来账未入收款人账户则协助退回。第二十三条 来账业务记账超时的处理 经办人员处理来账出现记账超时，查询贷记业务记账状态为“记账超时”的，应联系运营管理部清算中心，由清算中心在统一支付平台贷记业务记账超时查询页面操作超时查询，确保平台的记账状态。第四章 即时转账业务第二十四条 即时转账业务由与国家处理中心直接连接的特许参与者发起，通过实时清算资金后，国家处理中心将清算结果通知被借记行和被贷记行。第二十五条 大额支付系统和农信银资金清算系统均有即时转账业务。第二十六条 来账由总行运营管理部负责处理，涉及业务包括公开市场交易结算、债券市场交易结算、债券发行兑付及收益划拨、银行卡轧差净额、电子商业汇票资金清算、日终自动拆借或质押融资、农信银差错处理资金。第二十七条 公开市场操作是指中央银行在金融市场买卖有价证券和外汇，是中央银行有效调节银行体系流动性、实时调控货币供应量、实现货币政策目标的重要手段。本行作为被借记行或被贷记行收到即时转账来账，行内资金管理系统前置调用统一支付平台的即时转账来账进行账务处理，处理完成后，行内资金管理系统调用综合柜面系统记账交易记账，而统一支付平台修改来账的处理状态和记账状态，并记录入账流水号。第二十八条 银行间债券市场的DVP（券款对付）业务，指债券交易达成后，在交易双方指定的结算日，债券交割和资金清算同步进行并互为条件的一种结算业务。本行作为被借记行或被贷记行收到即时转账来账，在行内资金管理系统前置调用统一支付平台的即时转账来账进行账务处理，行内资金管理系统向综合柜面系统发起记账交易，而统一支付平台修改来账的处理状态和记账状态，并记录入账流水号。第二十九条 中国银联与大额支付系统国家处理中心连接，通过即时转账支付指令直接借记或贷记成员行机构清算账户，办理银联卡跨行业务的资金清算。统一支付平台收到银行卡轧差净额的即时转账报文，总行运营管理部在统一支付平台即时转账手工处理页面进行待解入账。业务金额超过“即时转账来账业务人工复核起点金额”的，需要复核人员在“即时转账来账复核”页面进行复核；业务金额超过“即时转账来账业务人工授权起点金额”的，需要授权人员在“即时转账来账授权”页面进行授权。业务经复核或授权提交后，发送到综合柜面系统记账。第三十条 电子商业汇票系统与大额支付系统连接，通过向大额支付系统发起即时转账业务完成电子商业汇票业务的资金清算。本行作为被借记行或被贷记行收到电子商业汇票业务的即时转账来账，在票据系统调用统一支付平台的即时转账来账进行账务处理，票据系统向综合柜面系统发起记账交易，而统一支付平台修改来账的处理状态和记账状态，并记录入账流水号。第五章 捐款汇款第三十一条 完善捐款人信息为确保受赠人及时开具捐赠收据和捐赠人可以及时享受国家税收优惠政策，各营业机构在受理捐款人向社会公益组织的捐款汇款时，应要求捐款人在汇款凭证的用途栏上注明捐款人详细信息（包括：捐款人地址、捐款用途、联系人、联系电话）并要求有“捐款”字样。由外包录入系统录入用途栏信息。如捐款人不提供详细联系人信息的，也要在用途栏注明“捐款，无联系人信息”字样。第三十二条 免收汇款业务手续费为支持社会公益事业，凡向社会公益组织的捐款汇款，不论金额大小均免收汇款手续费。在特殊的救灾时期，如国家或总行另有通知或规定的，也按相应文件精神免收捐款汇款或汇往灾区汇款的手续费。除此之外向个人的捐款汇款仍按现行标准收取汇款手续费。第三十三条 为捐款人开通绿色通道如捐款人到我行办理捐款汇款，各营业机构应为捐款人开通绿色通道。包括免排队优先受理、使用快速结算渠道汇划等。第三十四条 快速为捐款来账入收款人账户本行作为收款行收到捐款来账时，如账号户名相符的则系统自动入账。如有不符的，集中作业中心要及时联系付款行确认收款人入账，如付款行不能确定收款人的应马上退汇，以免延误捐款。第六章 附则第三十五条 本操作规程未尽事宜，按人民银行相关规定执行。第三十六条 本操作规程由农村商业银行总行负责解释、修改。第三十七条 本操作规程自发文之日起实施附件1汇款回单遗失证明 ：本人 ，身份证号码 ，于 年 月 日在贵行办理汇款一笔，汇款单号码为： ，金额 ，收款人账号为 ，收款人名称为： ，收款人开户行名称为： 。该款因故已被退回贵行，因本人不慎遗失汇款回单而无法将回单交回贵行。现本人申请重汇/领回现金，对遗失回单而产生一切后果，由本人自行承担。特此证明单位预留印鉴（公章）签名： 年 月 日 附件2销户申请入账说明农村商业银行 支行 分理处：本人于 年 月 日在贵行办理(汇款/委托收款)一笔，金额 ，付款人 ，付款账号 ，付款行 ，收款人 ，收款账号 ，收款行 ，本账户(账号 )已销户造成该笔款项(汇款退汇/委托收款)无法入账。现申请将该笔款项转入指定账户(账户名 ，账号 ，开户行 。)由此造成的一切经济责任由本人承担，请给予办理。 特此证明！单位预留印鉴（公章）申请人（签章）： 年 月 日附件3退汇申请书 ：本人 ，身份证号码 ，于 年 月 日在贵行办理汇款一笔，汇款单号码为： ，金额 ，收款人账号为 ，收款人名称为： ，收款人开户行名称为： 。由于 原因，现申请将该笔汇款撤销退回，请贵行给予协助办理，对由此而产生一切后果，由本人自行承担。特此证明 签名： 年 月 日 单位预留印鉴（公章）18