银行地区个人贷款业务平行作业管理办法(试模版.docx

银行地区个人贷款业务平行作业管理办法（试行） 第一章 总 则 第一条 为加强银行股份有限公司（以下简称“本行”）地区个人贷款业务贷前和贷后环节的风险控制，强化各项信贷政策和风险管控要求的贯彻落实，实现风险控制和业务拓展的高效、均衡发展，特制定本办法。 第二条 本办法中的平行作业是指前台客户经理和中台风险经理在职责相互独立、业务相互协作的前提下，在同一信贷业务流程中通过对信贷业务贷前与贷后环节的共同参与，实现对信贷业务各类风险的有效识别与监测，强化风险和收益合理平衡的风险管理机制。 第三条 平行作业遵循以下原则： （一） 一致性原则。风险经理和客户经理通过平行作业充分了解信贷业务整体状况以及业务风险状况，以实现均衡业务风险与业务回报的一致性目标。 （二） 独立性原则。风险经理和客户经理按照各自职责，遵循本行信贷业务操作流程，平行、独立地进行贷前与贷后作业，并对各自的作业结果独立承担责任。 （三） 制衡性原则。风险经理与客户经理在平行作业过程中，通过岗位分设、相互制衡、相互监督，实现对风险的全面识别、评估和监测，有效控制业务风险，提高业务管控水平。（四） 协作性原则。风险经理与客户经理在平行作业过程中，通过信息共享、沟通交流、业务协作，有效整合信息和资源优势，为实现共同的目标相互支持和帮助。 第四条 本办法适用于地区个人商用房贷款、工程机械（营运车辆）贷款、个人经营性（单笔）贷款、个人经营性（额度）贷款、个人经营性物业贷款。 个人经营性低风险贷款、地区个人创业贷款、个人创业担保贷款、大学生自主创业贷款暂不执行本办法。 第二章 组织职责 第五条 总行风险管理部是地区平行作业的管理部门，负责地区风险经理的人员管理以及平行作业的整体推动工作。 第六条 总行个人业务部是地区平行作业的条线管理部门，负责对地区风险经理的业务指导和培训工作。 第七条 地区分支机构是地区平行作业的具体实施部门，负责辖内平行作业的管理推动工作及风险经理的日常管理工作。 第三章 风险经理工作职责及作业范围 第八条 风险经理工作职责 （一） 参与贷前调查作业。对信贷业务调查过程中的各类内外部相关资料的完整性、真实性、合规性进行全面的核实验证，确保授信调查所收集资料的全面、真实与合规； （二） 参与贷后管理过程，定期监督客户经理按照客户贷后检查频率进行资金用途检查、定期贷后检查；不定期监督客户经理针对需实施重点检查的客户进行实地贷后检查；协助开展风险分类、风险排查、信贷政策重检等常规性工作。 （三） 其他。根据本行管理要求需要风险经理履行的其他职责。 第九条 平行作业范围 （一） 贷前调查：主要对以下个人贷款业务在贷前调查环节应实行平行作业： 1.个人经营性贷款项目 各分支机构在推动个人经营性贷款发展时，以项目为载体进行集群式营销和批量化操作的，风险经理必须参与项目调查及项目申报； 2.单笔贷款； 3.单笔授信，但授信项下的单笔用款除外； 4.其他本行认为有必要参与平行作业的个人经营性贷款业务。 （二） 贷后管理：本行对以下个人贷款业务的贷后管理实行平行作业： 1.对个人贷款客户日常贷后管理的监督：根据本行贷后管理办法对个人贷款客户的日常贷后管理工作进行监督，督促客户经理及时完成贷后管理工作。 2.对存在以下风险预警或风险隐患的贷款业务：风险经理对存在以下情况的业务，应督促客户经理应在 3 个工作日内开展现场调查并完成调查报告。 （1） 存在风险事项的个人贷款； （2） 其它存在重大风险因素的业务。 （三） 对于业务数量较少、风险经理人员力量充足的中心支行，可以在以上范围以外，增加平行作业的范围，并报总行个人业务部与风险管理部备案。 第十条 平行作业的方式 风险经理的平行作业贷前调查采用实地现场方式，对借款人、担保人进行实地调查，但在个人经营性贷款项目下的单笔贷款或授信，可由风险经理根据项目批复意见及项目具体情况，在风险可控的前提下，选择采取现场或非现场方式完成调查。 贷后管理主要采用非现场方式进行，通过系统查询并及时督促客户经理完成贷后管理工作。 第四章 贷前调查环节 第十一条 风险经理贷前调查角色定位 对于平行作业的业务，风险经理承担第二调查人角色，实施合规性调查并在系统第二调查人签署意见中录入合规性意见。 第十二条 风险经理的合规性调查是对资料清单所列项目的真实性、完整性、合规性进行审核并出具合规性意见。 第十三条 贷前调查平行作业基本程序 （一） 调查时间预约：对纳入平行作业范围的业务，客户经理提前向风险管理部进行报告，由风险管理部确定实施平行作业的风险经理人员及时间安排； （二） 调查任务确定：风险经理与客户经理协商确定平行作业调查的主要任务目标，并确定平行作业工作需要收集的相关资料，并将资料清单提前交由客户经理； （三） 现场资料核查：客户经理按照资料清单的要求，现场收集相关资料，并由风险经理对资料的真实性、完整性及合规性进行现场审核；客户经理与风险经理共同在审核无误的资料上签注审核意见； （四） 调查结论形成：现场调查完成后，客户经理形成业务调查报告，风险经理形成合规性意见； （五） 业务报批：客户经理通过个贷系统发起业务，上传调查报告，提交风险经理进行审核；风险经理对申报材料进行审核，签署合规性意见并上传审查资料清单，提交进行审批决策。 第十四条 意见处理 客户经理与风险经理在贷前调查中，应及时进行信息交流和反馈，做到信息共享、充分交流。 （一） 对资料的完整性、真实性、合规性达成一致意见的，直接提交审批； （二） 对资料的完整性、真实性、合规性存在分歧的，客户经理与风险经理应安排二次调查，对二次调查仍有分歧时，客户经理与风险经理应各自在其调查报告以及合规性意见中予以说明，提交审批； （三） 对资料的真实性存在重大分歧的，或额度类个人经营性贷款二次调查后仍有分歧的，不得提交审批。 第五章 贷后平行作业 第十五条 客户经理负责实施贷后现场调查，风险经理对客户经理贷后管理工作的开展情况进行督促，并参与部分发生风险事项个人经营性贷款的贷后检查监督。第十六条 定期贷后监督基本程序 （一） 建立业务台账：风险经理需了解掌握辖内个人贷款客户的贷后检查频率，如个贷系统中不能实现台账管理的，需建立手工台账管理； （二） 提前告知提醒：风险经理需及时提醒客户经理进行贷后检查，如系统能够实现自动提示的，由系统自动提示。 （三） 贷后报告监督：对客户经理提交的贷后监测报告，风险经理应根据相关制度要求予以监督。 第十七条 不定期贷后监督基本程序 （一） 监督事项取得：监督事项为贷款出现逾期以及发生风险事项； （二） 及时督促监督：风险经理应及时督促客户经理进行排查； （三） 及时确认上报：排查完毕后，及时确认并上报风险管理部总经理。 第六章 管理要求 第十八条 风险经理在平行作业中不应受主观因素的影响，应对贷前调查的资料真实性、完整性、合规性进行客观判断。 第十九条 风险经理应合理安排时间，确保能够按照与客户经理约定的时间进行贷前实地调查，并按照客户的贷后监测频率，督促客户经理按时完成贷后管理工作。 第二十条 客户经理应全力配合风险经理对贷前调查的资料真实性、完整性、合规性进行审查，并独立完成个人经营性贷款客户的贷前调查工作；在风险经理的督促下完成定期以及不定期的贷后管理工作。 第七章 附 则第二十一条 本办法由银行负责制定、解释和修改。 第二十二条 本办法自发布之日起执行。 附录：1.风险经理工作规范 2.客户经理须知 3.风险经理现场工作底稿 4.风险经理资料清单以及核实结果 5.风险经理工作台账 附录1：风险经理工作规范 一、 完整性要求：风险经理应按照资料清单的明细收集业务相关资料，确保资料的完整性。 二、 真实性要求：风险经理应根据本办法的要求，在信贷业务调查过程中对各类内外部相关资料的真实性进行核实验证，确保资料的真实性。 三、 客观性要求：风险经理应在平行作业中保持客观判断。 四、 合规性要求：风险经理应在贷前实地调查前，详细分析客户经理提供的客户基础资料，并结合其他途径，包括但不限于互联网、法院被执行人信息等。 五、 渠道性要求：风险经理应严格按照本办法的规定，采用现场或非现场方式参与贷前调查，对于贷后环节可采用非现场方式。 六、 计划性要求：风险经理应合理安排时间，确保能够按照与客户经理约定的时间进行贷前实地调查，并按照客户的贷后监测频率，督促客户经理按时完成贷后管理工作。 七、 及时性要求：风险经理在平行作业工程中，应严格按照本办法规定的时间完成各阶段工作。 八、 一致性要求：风险经理在平行作业过程中，应及时与客户经理沟通，如对相关资料真实性的判断与客户经理有异议的，双方应充分协商，进一步核实。如最终未达成一致意见的，可以在风险经理合规性意见中详细说明，提交下一阶段审批人审批。 附录2：客户经理须知 一、 时间安排：对纳入平行作业范围业务的贷前调查，客户经理应提前3个工作日向风险管理部进行报告，由风险管理部确定实施平行作业的风险经理人员及时间安排。 二、 任务知悉：客户经理应在实地调查前，详细分析客户基础资料，并结合其他途径，包括但不限于互联网、法院被执行人信息等，与风险经理充分沟通后，确定实地调查访谈提纲。 三、 现场安排：客户经理应负责与客户的沟通联系，合理安排实地调查时间，并提前与客户沟通好，确保实地调查时需访谈的相关人员都能给在场，并能够提供相关财务凭证。 四、 协作配合：客户经理在贷前贷后环节都应积极配合风险经理的工作，按照本行授信尽职指引的规定承担调查人一的相应职责。 五、 共同协商：客户经理如对相关资料真实性的判断与风险经理有异议的，双方应充分协商，进一步核实。 六、 异议申报：客户经理如有与风险经理未达成一致意见的，可以在调查报告中详细说明，提交下一阶段审批人审批。 附件3：风险经理现场工作底稿 借款主体 调查时间 调查地点 调查对象 与借款主体关系 调查内容记录 附件4：风险经理资料清单以及核实结果（借款人） 项目 审核结果 备注 一、借款人资料 1、借款人及其配偶有效身份证件、户口簿或有效居留证明 2、婚姻状况证明（声明） 3、借款人及其配偶所在单位填列的由我行提供的格式化职业及收入证明 4、借款人及其配偶基本信息登记表 5、借款人及家庭资产证明 6、借款人为个体工商户/个人独资企业的投资人/合伙企业的合伙人/有限责任公司的法定代表人或持股10%（含）以上的股东/民办非企业单位负责人/承包租赁人或挂靠公司的实际经营者的证明材料 二、用款实体资料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、开户许可证 4、税务登记证 5、经营实体章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议、资本变动情况说明等 6、法定代表人（或负责人、主要管理经营者）的身份证明 7、经营实体经营资格证明（如有），如代理授权书、特许经营权证明等 三、征信基本状况 1、贷款卡 2、公司征信授权书 3、公司征信报告 4、借款人及其配偶个人征信授权书 5、个人征信报告 6、全国法院被执行人信息查询结果 四、经营实体财务数据资料 1、连续经营记录：主要结算银行连续 6 个月的流水账单记录、完税凭证、水电费结算单据 2、前三及最近一期的财务报表（成立不足三的，提交自成立以来度报表和最近一期报表） 3、房产、土地等核实情况 五、经营状况 1、制造型企业水电费情况、贸易型企业租金以及物业管理费缴纳情况 2、近1大额的合同订单 六、抵质押物情况 1、抵质押物核实情况 2、抵押物如已出租，承租方是否出具放弃证明 七、贷款用途核实 贷款用途证明材料（采购合同等） 八、其他需补充的资料（现场调查中发现的上述清单未列明的事项描述） 风险经理资料清单以及核实结果（担保人） 项目 审核结果 备注 一、借款人资料 1、借款人及其配偶有效身份证件、户口簿或有效居留证明 2、婚姻状况证明（声明） 3、借款人及其配偶所在单位填列的由我行提供的格式化职业及收入证明 4、借款人及其配偶基本信息登记表 5、借款人及家庭资产证明 6、借款人为个体工商户/个人独资企业的投资人/合伙企业的合伙人/有限责任公司的法定代表人或持股10%（含）以上的股东/民办非企业单位负责人/承包租赁人或挂靠公司的实际经营者的证明材料 二、用款实体/保证人（保证人若为公司）资料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、开户许可证 4、税务登记证 5、经营实体章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议、资本变动情况说明等 6、法定代表人（或负责人、主要管理经营者）的身份证明 7、经营实体经营资格证明（如有），如代理授权书、特许经营权证明等 三、征信基本状况 1、贷款卡 2、公司征信授权书 3、公司征信报告 4、借款人及其配偶个人征信授权书 5、个人征信报告 6、全国法院被执行人信息查询结果 四、经营实体财务数据资料 1、连续经营记录：主要结算银行连续 6 个月的流水账单记录、完税凭证、水电费结算单据 2、前三及最近一期的财务报表（成立不足三的，提交自成立以来度报表和最近一期报表） 3、房产、土地等核实情况 五、经营状况 近1大额的合同订单 六、贷款用途核实 贷款用途证明材料（采购合同等） 七、其他需补充的资料（现场调查中发现的上述清单未列明的事项描述） 附录5： 风险经理工作台账 序号 时间 工作内容 1 2 3 4 5