银行股份有限公司利率定价管理办法模版.doc

14xxx村镇银行人民币贷款利率定价管理办法第一章 总 则第一条 为了适应利率市场化改革，建立和完善人民币贷款（以下简称“贷款”）风险定价管理制度，规范贷款定价行为，通过定价覆盖风险，提高收益，进而从深层次提升市场竞争力，根据中国人民银行有关规定和要求制定本办法。第二条 本行贷款定价对象是指对经工商行政管理机构核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人发放的人民币贷款。本办法中的贷款包括企业贷款、自然人贷款和其他贷款。（一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。（二）自然人贷款：指对自然人发放的用于种植、生产、经营活动的贷款，主要包括农户担保贷款、工资贷款、个人生产经营贷款等。（三）其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。第三条确定人民币贷款利率浮动幅度的基本原则。（一）依法合规原则。指贷款利率定价必须遵守中国人民银行的有关利率规定及相关法律、法规；必须按照本办法规定的程序、授权、方法对贷款进行定价，严禁违规操作。（二）成本效益和风险管理原则。指贷款定价要以成本测算为依据，在保持合理的存贷款利差基础上，努力实现利润增长；贷款利率的确定与所付出的资金成本、费用成本、承担的风险和目标利润相匹配，同时考虑贷款风险程度，充分体现贷款定价对贷款风险溢价的补偿。（三）市场化原则。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的定价机制，使贷款利率定价管理适应市场需要，具备市场竞争力。（四）依法合规原则。必须按照本办法规定的程序、授权、方法对贷款进行定价，严禁违规操作。第四条贷款定价基本原则。贷款定价管理应遵循的基本原则是：风险收益对称、全面成本覆盖、效益市场兼顾、审慎风险决策。风险收益对称，指在风险可控的前提下，科学计量贷款风险，实行低风险低收益、高风险高收益的差异化贷款定价管理。全面成本覆盖，指贷款定价要全面考虑贷款资金成本、操作成本、预期损失、经济资本成本和利率风险成本，满足经济资本回报要求。效益市场兼顾，指贷款定价既要以效益测算为基础，追求利润最大化，又要不脱离金融同业报价总体水平，采取灵活的定价策略，增强本行市场营销能力。审慎风险决策，指通过充分识别和科学管理风险提高贷款收益，即贷款定价既要防止不计成本盲目降低贷款利率争取客户，损害xx村镇银行利益；又要讲求效益和风险的统一，严禁不顾信贷风险盲目追求贷款高利率。第二章定价机构及授权第五条xxx村镇银行贷款利率定价管理委员会负责对本行贷款利率定价的领导和决策，审定贷款定价政策、模型、贷款利率和定价授权等方案。委员会主任由董事长担任，副主任由行长担任。第六条 贷款利率定价管理委员会下设办公室，由信贷、财务管理部等部门作为贷款利率定价的后台，负责制定贷款利率定价的日常管理工作。办公室设在财务管理部。其主要职责为：（一）提出贷款利率定价政策，拟定贷款利率定价模型。（二）拟定贷款利率定价基本利率和贷款利率定价调整点数方案，积极维护和更新贷款利率定价参数。（三）组织实施贷款利率定价管理委员会审定的贷款利率定价政策，并对定价政策的执行情况定期进行指导、监督和检查。第七条 基层行要遵守和执行贷款定价的规定，并认真组织实施。第三章定价流程第八条基准利率确定本行执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。第九条浮动幅度确定。（一）贷款利率定价管理委员会原则上每年确定一次最低浮动幅度和上浮单位的值，如有需要，也可随时调整。（二）基层部门在授权内按照规定执行贷款浮动幅度。第十条贷款定价的确定。基层部门在自己权限内按照定价方法确定执行利率，超授权的上报审贷委员会审批。第四章 定价方法第十一条本行实行法定利率加点浮动的贷款定价方法。公式为：贷款利率法定贷款利率（1浮动幅度）。第十二条企业贷款利率浮动幅度的确定指标。企业贷款的最低上浮幅度为70%。具体浮动幅度按以下指标确定。（一）贷款担保方式：分为质押、抵押、保证三种方式，在确定贷款利率浮动幅度时比重不同，抵质押贷款利率上浮幅度不低于120%，保证担保上浮幅度不低于150%。（二）单笔贷款额：单笔贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率。第十三条自然人贷款利率浮动幅度的确定指标自然人贷款定价以本行公布的指导利率为底限进行定价指导。第五章计息、结息方式及罚息第十四条 根据人民银行规定，各期限贷款可采用浮动利率或固定利率两种计息方式。按浮动利率计息是指借贷双方约定在合同期限内依据约定的条件和约定的间隔期（月、季、半年或年）实行不同的利率，并进行分段计息；按固定利率计息是指在合同期内执行合同载明的利率，直至贷款到期日。采用何种计息方式，由各行与客户商定并在借款合同中载明。第十五条企业贷款全部实行按季或按月结息，到期利随本清。第十六条罚息的规定。逾期贷款罚息利率按贷款合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率按贷款合同载明的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，按照加罚息利率计收复利。第六章监督与管理第十七条本行的信贷管理部门、合规部门在其职责范围内，定期对贷款的定价执行情况进行现场或非现场检查和监督。第十八条有下列情形之一的，属于贷款利率执行中违法违规行为：（一）擅自提高或变相提高贷款利率的；（二）任意为借款人降息、减息、免息、挂息或停息的；（三）其他违反本规定和国家利率政策的。第十九条对利率执行中违法违规行为，将按照有关规定给予行政处罚或纪律处分。触犯刑律的，移交司法机关追究法律责任。第二十条 加强贷款利率定价基础支持系统的建设和管理。1.逐步建立和完善本行贷款风险管理系统，业务部门要搜集和掌握贷款客户的财务信息、产品市场前景以及经营管理情况，衡量贷款客户或抵（质）押、保证（联保）人的风险度，不断提高贷款利率定价水平。2.逐步建立和完善贷款利率定价信息反馈系统，业务部门要收集和管理贷款定价决策和实施的动态信息，为贷款利率定价管理委员会决策提供信息依据。3.逐步建立贷款利率定价基础数据库，各贷款利率定价部门要采集、整理和储备贷款定价的各类历史数据，为贷款利率定价技术的校正和改进提供科学依据。第二十一条 建立健全利率管理情况的通报制度。对执行利率好的予以表扬，对利率执行差的进行通报批评。第七章附则第二十二条本办法由xxx村镇银行股份有限公司负责制定、解释和修改。第二十三条本办法从发布之日起执行。