银行如意农金宝贷款管理办法.doc

xx银行如意农金宝贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为贯彻落实国家“三农”政策，指导和规范农户贷款业务操作，有效防范信贷风险，根据国家有关法律法规和中国银监会及xx银行相关规章制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称如意农金宝贷款是指以农户为贷款对象，以满足农户在种植、养殖、农副产品加工及流通等方面的资金需要而发放的具有明确用途的人民币贷款。
第三条 本办法所指农户是指从事种植、养殖或者其他与农业经济发展相关活动的农民、土地承包人、个体经营户等。
第四条 本办法所指贷款人是指xx银行指定的，授权可以经营农户贷款业务的各分支机构。
第五条 农户贷款的发放和使用应符合国家政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性和效益性的原则。

第二章 贷款用途、对象及条件

第六条 贷款用途。如意农金宝贷款可用于种植业、养殖业等方面农业生产费用贷款、农副产品收购贷款、设施农业贷款及其他为农业生产服务的加工、流通等流动资金贷款。
第七条 借款人申请农户贷款时，必须向贷款人提供能够证明其贷款用途的资料，对于无明确用途或不符合国家规定的贷款申请不予受理。
第八条 贷款对象。如意农金宝贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括从事种植业、养殖业、农副产品加工及流通业的农户。
第九条 贷款条件。借款人必须同时符合基本条件和限制条件要求，具体为：
（一）基本条件
1、有固定住所和合法有效的居住身份证明；
2、借款人年龄在18周岁以上，并且年龄加借款期限，男性不超过55岁（含）、女性不超过50岁（含）；
3、借款人收入稳定，具备按期还本付息的能力；
4、个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为，愿意接受银行信贷监督；
4、贷款用途明确，符合国家有关法律、法规；
5、在我行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；
6、具备从事种植、养殖生产或为农业生产提供服务的劳动能力、基本技能和必要设施；
7、贷款人规定的其他条件。
（二）限制条件。借款人发生下列情形之一者，贷款人不得为其发放贷款：
1、在金融机构贷款逾期三个月（含）以上，有不良记录的；
2、为他人（或单位）在金融机构借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；
3、借款人没有劳动生产能力的；
4、提供虚假材料骗取贷款，有欺诈行为的；
5、有赌博、吸毒等不良生活嗜好的；
6、有严重违反本办法的行为。

第三章 贷款额度、期限、利率及还款方式

第十条 贷款额度。农户贷款额度根据当地经济发展水平、农户家庭经营收入、经营规模及贷款用途确定：
（一）农户申请种植业、养殖业、设施农业等贷款，其家庭年均纯收入连续两年达2万元（含）以上，家庭可变现资产达5万元（含）以上，最高贷款额度为借款人连续两年家庭年均纯收入的50％，原则上不超过5万元。
（二）农户申请农副产品收购贷款、其他为农业生产服务的加工、流通等贷款，其家庭年均纯收入连续两年达5万元（含）以上，家庭可变现资产达10万元（含）以上，最高贷款额度为借款人上年度销售收入的10％，单户贷款额度最高不超过100万元。
第十一条 贷款期限。如意农金宝贷款的期限根据借款人从事农业生产或经营活动的周期确定，原则上为1年，最长不得超过3年。
第十二条 贷款利率。按照中国人民银行规定的同期同档次商业贷款基准利率和xx银行规定的利率浮动范围执行。
第十三条 还款方式。如意农金宝贷款可采用到期还本或分期还款的偿还方式。具体还款方式可由借款人与贷款人商定。

第四章 贷款担保

第十四条 如意农金宝贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。保证方式可采用农户联保、公司加农户、担保公司加农户等形式。担保人必须是贷款人认可的，符合《xx银行授信业务担保管理办法》规定的条件。
（一）农户联保贷款是指有贷款需求的若干农户按照自主、自愿、平等、公平的原则组成联保小组，小组成员向贷款人申请发放的贷款。保证人需具备以下条件：
1、 小组成员可定为3—5户，各成员必须具备足够的担保能力，且生产经营能力强、无不良信用记录；
2、 同一联保小组各成员必须是处于同一地（区）域，所从事农业生产或经营的内容及范围应相同或相近；
3、 同一联保小组各成员具有完全民事行为能力，有劳动能力，家庭有一定规模的固定资产并有较为稳定的经济收入；
4、 同一联保小组成员名单一经确定，严格限定在已划定的小组内，不允许跨组提供担保；
5、 小组成员坚持“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”的原则。如该组成员出现不良贷款，则组内成员不得发放新增贷款，直至贷款全部清偿为止。
（二）公司加农户贷款是指在农户联保的基础上，增加公司连带责任担保而为农户发放的贷款。
（三）担保公司加农户贷款是指在农户联保的基础上，追加专业担保公司连带责任担保而为农户发放的贷款。

第五章　贷款业务操作流程

第十五条 如意农金宝贷款实行全流程管理，需结合《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的流程和具体要求，按照贷款申请、贷款受理和调查、贷款审查和风险评价、贷款审批、合同签订、放款审核、贷款发放等逐环节认真规范操作。
第十六条 贷款申请。借款人申请如意农金宝贷款，应以书面形式向贷款人提出申请，申请人填写《xx银行个人借款申请书》,并递交下列材料：
（一）由借款人所属乡（镇）财政所、涉农龙头企业、行业协会或村委会出具的《同意申请农户贷款推荐函》；
（二）借款人及其配偶的有效身份证明、户籍证明、婚姻状况证明；
（三）借款人收入证明。对提供收入证明确实存在困难的客户，可由客户经理在调查的基础上出具书面报告予以确认；
（四）抵（质）押物清单、权属证明文件原件及复印件；
（五）借款人在银行开立个人结算账户或其所经营经济组织在银行开立对公（私）结算账户存折（单）、开户证明；
（六）保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件。保证人为个人的应提供保证人有效身份证件及收入证明；保证人为企业法人的应提供下列资料：
1、经年检合格的企业法人营业执照、组织机构代码证、国税税务登记证、地税税务登记证、基本户开户许可证、贷款卡、验资报告、公司章程；
2、经依法成立的中介机构审计的近三年、至少是近一年的财务报表，报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表等；
3、法定代表人有效身份证明、法定代表人证明书、经办人有效身份证明；
4、法定代表人签字样本；
5、企业法人印鉴卡；
6、信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书，委托代理人身份证明；
7、公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书；
8、贷款人规定的其他文件或资料。
第十七条 贷款受理。业务受理岗收到申请资料后，对客户是否具备办理如意农金宝贷款的基本条件进行初步认定。对于不符合基本条件的，不予受理，及时回复申请人，并退还相关资料；符合基本条件的，予以受理，并将相关资料移交授信调查岗。
第十八条 贷款调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，就借款人基本情况、资信、贷款用途、家庭资产、收入、还款来源、担保情况等进行重点调查，可采取家访、现场核实、电话查问、信息咨询等途径和方法。
第十九条 贷款审查和风险评价。
（一）贷款审查人员应首先对贷款资料进行基本审查，而后再根据国家产业政策、经济金融法规、监管要求及我行相关业务管理规定，对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查。主要包括：
1、基本要素审查。审查借款人、担保人的有关资料是否齐全，内容完整；
2、主体资格审查：审查借款人、担保人是否符合借款条件，是否具有担保资格，是否有不良信用记录、生产和经营能力等方面是否良好；
3、信贷政策审查：审查借款用途是否合规合法、期限、利率、方式等是否符合有关规定；
4、贷款风险审查：审查借款人申请借款金额及期限是否合理，还款来源是否稳定，是否有持续偿还贷款本息的能力。
（二）贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性相结合的分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价。
（三）风险评价人员完成贷款风险评价后，按我行授信业务流程及转授权管理规定报有权审批人审批。
第二十条 贷款审批。按照审贷分离和授权审批制度，授信审批岗依据调查报告和风险评价意见对贷款进行独立审批。
第二十一条 办理贷款担保手续。按合同约定，需办理抵质押物登记的，贷款人经办人员应携带《个人借款合同》、《抵质押合同》（如需要）、申请人和代理人的身份证明、抵质押物权属证明、《xx银行抵押物价值认定函》、相关申请表格等资料，前往登记部门办理抵质押物登记手续。如为保证担保方式，应由不少于两名信贷人员完成核保。
第二十二条 合同签订。经有权审批部门批准后，贷款人与借款人、保证人签订《个人借款合同》。
第二十三条 放款审核。根据贷放分控的原则，贷款人放款审核岗应根据借款人提交的提款申请材料，进行放款审核，并落实各项放款条件。
第二十四条 发放贷款。经放款审核岗审核通过后，贷款人在信贷业务系统进行下柜处理，填写《xx银行借款凭证》，打印《放款通知书》，与借款人填写的《提款申请书》一并提交会计核算岗办理放款手续，并告知借款人贷款期限和其他相关事项等。

第六章 贷后管理

第二十五条 如意农金宝贷款的贷后管理按照《xx银行贷后管理办法》、《xx银行个人贷款管理细则》、《xx银行个人不良贷款监测暂行办法》、《xx银行信贷档案管理办法》中的相关规定执行。
第二十六条 贷款人应配备专职信贷人员，深入所辖乡（镇）搞好宣传和调查，及时了解农户的资金需求情况，同时主动与乡（镇）财政所、涉农龙头企业、行业协会和村委会的联系沟通工作，及时了解联保小组内农户的生产经营状况和贷款使用情况，加强对农户贷款的管理，确保贷款质量。
第二十七条 风险经理应对本行办理的农户贷款进行监督和管理，充分发挥管理风险前移、控制风险的作用。
第二十八条 贷后检查。如意农金宝贷款应建立定期检查制度。
（一）跟踪检查。贷款发放后，贷款人要及时进行检查，定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施，检查时要做好贷后检查记录，并及时入档保管。
检查的重点是借款人是否按规定用途使用贷款，贷款项目是否有经济效益，能否保证按期还本付息；联保小组成员及保证人的资信状况、偿债能力及履约情况。
（二）全面检查。贷款人每半年要对本行农户贷款情况进行一次全面检查，并将检查情况上报总行相关部门。
第二十九条 贷款展期。如意农金宝贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前15天向贷款人提出贷款展期申请。
贷款展期审批程序同贷款发放。一年以内（含）的农户贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的农户贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过三年。贷款展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。
第三十条 债权保护及逾期贷款管理。
（一）贷款人应重点关注借款人的首次还款情况和首次逾期记录。借款人首次发生逾期，贷款人不仅要加强催收、及时收回，而且要落实逾期的真正原因，并根据具体情况采取合理的风险防范措施。
（二）如果出现贷款逾期，贷款人应及时向借款人和担保人发送《债务逾期催收通知书》，督促借款人及时还款。
（三）借款人连续三个月未能按时或未能足额归还贷款本息，若为保证方式担保的贷款，贷款人须立即向保证人发送《履行保证责任通知书》，要求保证人履行代偿责任；若为抵质押方式担保的贷款，在催收无效果的情况下，贷款人应及时采取法律手段诉讼或申请强制执行。
（四）若贷款已整体逾期，贷款人须及时采取法律手段诉讼或申请强制执行。
第三十一条 贷款人必须坚持信贷管理制度，严格信贷操作流程，提高个人贷款质量，按照《xx银行个人不良贷款监测暂行办法》的规定对不良贷款进行监测，同时对辖区内不良贷款超过规定比率的村、镇，下一年度消减或停止发放农户贷款。
第三十二条 贷款人应以村、户为单位建立台账（登记簿），登记贷款农户基本情况，逐户建立农户信贷档案，档案内容包括农户家庭成员、资产总额、经营项目、年收入、信用程度等项目，具体按照《xx银行信贷档案管理办法》规定，确保档案资料的完整性和连续性。
第三十三条 其他贷后管理及会计核算事宜按照我行相关管理办法和有关规定执行。

第七章　附则

第三十四条 本办法由总行个人业务部负责解释，未尽事宜按照《xx银行个人贷款管理细则（试行）》有关规定执行。
第三十五条 本办法自印发之日起执行。原《xx市商业银行如意农金宝贷款管理及操作办法》（银商行（个）发〔2007〕234号）同时废止。
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