银行个人房产抵押创业贷款管理办法模版.doc

银行个人房产抵押创业贷款管理办法（年5月修订）第一章 总则第一条 为满足各经营行市区居民创业的需要，开拓个人融资新渠道，规范贷款管理，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则等有关规定，制定本办法。第二条 个人房产抵押创业贷款（以下简称贷款）是自然人借款人（以下简称借款人）以其本人或第三人名下具有产权的房产作为抵押物，贷款人向借款人发放的用于创业经营的贷款。个人房产，特指个人具有全部产权，可以进入房地产二级市场流通交易的住房、写字楼、门面等房产。第三条 本办法适用于银行所辖机构办理个人房产抵押创业贷款。第二章 贷款的对象和条件第四条贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。第五条 借款人应符合的条件：（一）具有稳定的职业或收入来源，信誉良好，有按期偿还贷款本息的能力；（二）同意以其本人或第三人名下房产作为贷款抵押担保；（三）我行要求的其他条件。第六条 借款人申请贷款应如实向我行提供下列资料：（一）借款人及配偶的身份证、户口本原件及复印件；（二）借款人的婚姻状况证明；借款人婚姻状况为已婚的，要求提供结婚证或户籍所在地的有权机关出具的婚姻证明原件；婚姻状况为未婚的，需提供由户籍所在地民政部门出具的未婚证明原件，无法提供未婚证明的，应要求其提供有权部门出具的未婚声明；婚姻状况为离婚的，需提供离婚证原件；婚姻状况为丧偶的，需核实其婚姻状态；未再婚的需提供由户籍所在地民政部门出具的未婚证明原件，再婚的需提供结婚证原件；（三）本人的职业收入证明及共同还款人的收入证明原件；（四）房屋所有权证正本及复印件；（五）房屋所缴契税证明、购房发票原件及复印件；（六）我行要求的提供的其他资料。第七条 抵押房产应符合以下要求：（一）以单户面积60以下的商品住房做抵押担保的，须上报总/分行授信审批部审批； （二）以房改房、别墅以及自建房做抵押担保的，应审慎办理；房改房、别墅和自建房抵押的，原则上必须具有出让性质的国有土地使用权证，并上报总/分行授信审批部审批；（三）所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划。第三章 贷款额度、期限和利率第八条 贷款额度及期限，按以下标准执行：贷款期限最长为10年，且不超过借款人法定退休年龄；贷款额度不得超过抵押房产评估价的70%。但以别墅、门面等商业用房抵押的，贷款额度不得超过评估价的50%，且不超过抵押房产年租金的20倍。对个人房产抵押创业贷款实行额度循环使用管理，各经营行可根据借款人贷款用途、自身职业收入或经营情况，一次性审批给予借款人3年期以内（含）的贷款额度并一次性办好借款、抵押手续，在该额度内借款人可随借随还，循环使用贷款，但单笔借据期限不得超过一年，并每年收集借款人相关经营情况材料。第九条 贷款利率按照中国人民银行规定的贷款利率执行。第四章 贷款程序第十条 借款人办理贷款需填写贷款申请书，并按本办法第六条要求提供贷款材料。第十一条 经营行应指定专人在三个工作日内完成对借款人提交的全部证明、资料的真实性、合法性、借款人的资信程度和贷款的可行性的调查、评估。经办人员依据调查、审查结果，按我行审批权限及程序报批，根据审批结果进行业务操作，对不能贷款的应告知借款人否决的原因。第十二条 经审批同意发放贷款后，经办人员通知借款人签订借款合同和抵押合同。第十三条 合同签订后，借款人需按规定办理保险、公证、抵押登记等有关手续。第十四条借款合同生效后，经营行发放贷款。第五章 保险和公证第十五条 如借款人需以所购房屋作为保险标的办理房屋保险。投保金额不得低于贷款金额，保险期限不短于贷款期限，保险受益人为银行，保险单正本由经营行保管。第十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤消保险，否则，贷款人应代其续保，发生的费用由借款人承担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款人负全部责任，如发生保险责任范围以内的毁损，抵押人必须以保险理赔归还相应的贷款本息。对理赔不足以归还相应贷款本息的，由借款人负责补足。第十七条 我行与借款人签订的借款合同和抵押合同后，可办理具有强制执行效力的公证。第六章 贷款偿还第十八条 借款人应按借款合同约定的还款计划和还款方式偿还贷款本息。第十九条 借款期限在1年以内（含1年）的，实行按月还息、到期本息一次性清偿还款方式。借款期限在1年以上的，采取按月还还本付息。第七章 抵押物处分第二十条 在下列情况下，经营行有权依法处分抵押物：（一）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠；（二）借款人的法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的；（三）借款合同期内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款本息的。第二十一条 依法处分抵押物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分的，贷款人应退还抵押人。第二十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请向人民法院起诉；第二十三条 借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行贷款通则的有关规定，对借款人追究违约责任：（一）不按期归还贷款本息的；（二）提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；（三）未经贷款人同意，将设定抵押权的抵押物拆迁、出售、转让、增与或重复抵押的；（四）擅自改变贷款用途，挪用贷款的；（五）拒绝阻扰贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；（六）与其他个人、法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；（七）抵押物因意外损毁不足清偿贷款本息的，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。第八章 附则第二十四条 本办法由银行制定，由总行授信审批部负责解释、修订和维护。第二十五条 本办法自下发之日起施行，同时原银行个人房产抵押创业贷款管理办法予以废止。