厦门数字人民币试点现状及发展建议.pdf

厦门数字人民币试点现状及发展建议黄洁（厦门大学嘉庚学院，福建 漳州 363105）摘要院2022 年 3 月袁厦门成功获批成为我国数字人民币试点地区遥 两年多来袁厦门市积极推进数字人民币在零售消费尧对公业务尧政务治理及公共事业等多个领域应用和推广袁使其成为厦门金融科技发展重要的基础支撑和创新引擎遥 基于此袁本文首先介绍数字人民币的定义尧特征以及在我国的试点应用情况袁然后进一步梳理归纳厦门地区在数字人民币应用过程中取得的实践成果袁最后指出存在的困难并给出相应的发展建议遥关键词院数字人民币曰厦门曰金融科技数字人民币概述1.数字人民币的定义和特征数字人民币是我国的央行数字货币袁是由中国人民银行公开发行的袁基于区块链尧加密运算等数字技术尧具有现代信用货币属性的数字货币遥 数字人民币虽然在物理形态上表现为加密的字符串袁但本质上与传统信用货币相同袁 是我国的主权货币遥因此其基本特征可归纳为以下几点院第一袁数字人民币以国家信用作为背书袁具有无限法偿能力遥 数字人民币同传统信用货币一样具有完全相同的法律地位和法律效力袁是对原有货币形态的替代和补充遥第二袁数字人民币以主权信用作为保障袁其信用机制和价值支撑不会因为数字技术的使用而发生改变袁我国的基本货币制度也不会因此发生根本性变化袁只需要在发行技术上做调整遥第三袁数字人民币依然是中心化的发行机制袁由中国人民银行集中发行袁从而保证货币的法偿能力尧价值稳定性和货币政策的实施遥 第四袁数字人民币与传统信用货币相比袁除了保留原有的无限法偿能力尧主权信用保障等优点之外袁在货币的发行成本尧货币使用的便利性尧安全性等方面都有较大幅度的提升袁这无疑更有利于货币职能的充分发挥遥2.数字人民币在我国的研发试点情况数字人民币在我国的研发始于 2014 年袁 在经过 6 年反复的理论探索和技术论证之后袁2020 年开始在我国一些重要城市进行应用试点遥最初中国人民银行公布的首批试点名单中只有雄安新区尧深圳尧苏州和成都 4 个地区袁恰好位于我国东西南北四大版图袁不管在经济实力尧金融发展程度尧消费者素质等方面都具有较强的实力遥 因此袁首批试点工作的推进十分顺利袁数字人民币的应用场景和创新项目如雨后春笋般不断涌现遥于是在同年 10 月袁数字人民币的试点又新增了上海尧海南尧长沙尧西安尧青岛尧大连 6 个地区袁使得数字人民币在功能和用户群体上都得到了进一步扩展袁覆盖面从城市到农村袁从线上到线下均有涉及遥 2022 年 3 月袁数字人民币的试点地区再次扩容袁 第三批试点增加了天津尧重庆尧广州尧福州尧厦门等城市袁我国数字人民币的试点已扩大至 17 个省渊市冤26 个地区遥 经过两年的应用推广袁 数字人民币已在试点地区的各大商场尧超市尧机场尧会展等重要消费场所形成一定程度的场景覆盖袁 餐饮娱乐文体活动甚至城市政务尧生活缴费等领域也有所涉及遥 截至 2022 年 12 月袁流通中的数字人民币存量已经达到 136.1 亿元袁应用试点商户超过 1120.4 万家袁 累计开立数字人民币个人钱包 8270.2 万个袁交易金额达 6358.6 亿元1遥3.数字人民币在福建省的试点情况作为我国第三批加入数字人民币的省份袁福建省目前只有福州和厦门两地获批开展数字人民币业务遥自 2022 年 3 月开展试点至今袁中国人民银行厦 门 科 技XIAMEN SCIENCE&TECHNOLOGY第31卷 第2期2024年4月Vol.31 No.2Apr.2024福建省分行高度重视数字人民币的应用推广工作袁稳步持续地推进数字人民币在福州和厦门两地开展试点遥 目前袁数字人民币已在零售消费尧对公业务尧 政务治理及公共事业等多个领域上线使用袁形成了一系列覆盖线上线下尧可复制推广的创新应用场景和应用模式袁包括完成全国首笔通过数字人民币结算的海洋渔业碳汇交易尧开创全国首个高速公路数字人民币全场景应用尧落地全国首个应用数字人民币直接收款的彩票销售项目袁并在跨境支付领域完成了首笔人民币多边数字桥中泰跨境结算业务遥 与此同时袁数字人民币的开户数和使用规模也在持续增加遥 截至 2023 年 12 月底袁福建省累计开立数字人民币钱包 853.89 万个袁交易渊含兑换尧转账尧消费冤笔数 8531.98 万笔尧金额 3513.60 亿元袁开通数字人民币支付商户门店 44.28 万个2遥厦门地区数字人民币试点现状分析自 2022 年 3 月厦门正式成为数字人民币试点城市以来袁中国人民银行厦门市中心支行尧厦门市地方金融监督管理局等部门持续推进并深化数字人民币试点工作袁数字人民币钱包开户数和交易额持续增长袁截至 2023 年底袁厦门市累计开立数字人民币钱包 286.76 万个袁 累计交易笔数 2345.31 万笔袁累计交易金额达 1087.51 亿元3遥 同时袁数字人民币在厦门地区的试点场景也逐渐丰富起来袁覆盖范围包括了零售消费尧对公业务尧政务治理及公共事业等多个领域袁对实体经济和社会民生起到了切实的推动作用遥1.零售消费领域数字人民币在零售消费领域的应用是目前所有类型场景中应用最为成熟袁 创新活力最为突出的遥 厦门试点地区的居民只需要下载数字人民币App袁就可以快速注册并开通数字钱包遥 钱包用户将数字钱包与自己的账户行绑定后进行充值袁就可以在支持数字人民币的实体商户使用数字人民币进行消费遥 目前袁厦门已经在零售商场尧生活缴费尧公共出行等多个通用类场景实现了数字人民币全覆盖遥 例如厦门零售实体店中家喻户晓的元初尧夏商尧见福等商超便利店袁美团尧朴朴尧饿了么等各大电商外卖团购平台都已经嵌入了数字人民币支付模式袁厦门各大著名景点如鼓浪屿尧胡里山炮台尧万石植物园等景区袁地铁尧BRT尧公交车尧轮渡等各种交通场景也都实现了数字人民币支付全覆盖遥为了保证数字人民币的持续应用和推广袁厦门市在不断创新数字人民币消费场景的同时袁还积极举办数字人民币促销活动袁鼓励试点运营机构采取优惠措施激励公众使用数字人民币袁做好数字人民币客户转化与拓展袁提升交易活跃度遥 例如袁在五一节尧国庆节尧春节等重要消费时间节点大量投放数字人民币红包尧消费券袁让钱包用户切实感受到数字人民币支付的便利和实惠遥自 2022 年 3 月以来袁厦门举办了野五一数字人民币消费周冶野2022 欢动 e 厦冶野2023湖里魅力购冶等近 圆园 场数字人民币促销活动袁惠民效果显著4遥2.对公业务领域除了推动数字人民币在私人消费领域的应用创新之外袁厦门市还积极寻求数字人民币在企业层面的广泛应用遥 目前袁厦门市已逐步实现大中规模工业企业数字人民币对公钱包的全部开通袁对公钱包的覆盖率持续提升遥如厦门国贸控股集团有限公司尧厦门象屿集团有限公司尧厦门火炬集团有限公司等大型国有企业率先在交易支付尧对公转账中使用数字人民币袁并明显感受到数字人民币交易成本低尧方便快捷等显著优势遥不仅如此袁数字人民币搭载的智能合约技术在对公业务层面的应用也十分广泛袁例如可以帮助钢铁尧造纸尧纺织化纤等用电大户通过智能合约缴纳电费袁帮助产品供应链上下游企业代收代付货款袁等等遥另外袁针对中小企业融资难问题袁厦门市也在积极探索数字人民币在中小企业融资方面的创新应用遥 2023 年 1 月袁中国渊福建冤自由贸易试验区厦门片区设立了台资和航运物流中小微企业融资数字人民币增信基金遥该基金明确指出在结算担保费和风险补偿金时优先采用数字人民币支付袁在全国也属首创遥3.政务治理方面厦门市在应用数字人民币处理政务方面的表现也十分突出袁在全国首创了农业碳汇数字人民币业务尧数字人民币办税自助终端尧数字人民币公积金贷款等业务遥 其中袁厦门市公积金中心率先推出的数字人民币公积金贷款业务袁实现了住房公积金厦 门 科 技082024年4月从缴纳尧办理贷款到还款付息的全流程应用袁使公积金贷款业务变得更加快速高效遥截至 2023 年底袁厦门市数字人民币公积金缴存业务共发生 86 笔袁累计金额 186 万元曰保障性住房公积金贷款业务已发放 630 笔袁金额合计 3.8 亿元5遥 另外袁数字人民币在财税领域的应用也在逐渐铺开袁厦门市政府积极推动各类企业运用数字人民币开展国内增值税尧企业所得税等税种缴尧退税业务袁并在市级部分单位开展先行试点袁探索预算单位和国有企事业单位在薪资和日常运转资金上数字人民币的推广应用遥4.公共事业领域目前袁数字人民币在厦门市公共事业领域的应用已经覆盖了公共交通出行尧校园生活尧医疗教育尧养老服务及公益捐赠等多个支付场景遥在公共交通出行方面袁厦门市已在公共交通线上线下支付渠道中嵌入了数字人民币模块袁钱包用户可以使用数字人民币购买车票袁在高速公路尧停车场尧加油站等使用数字人民币优惠缴费遥 厦门 E 通卡中心引入数字人民币作为支付方式并全面推行实名信息登记袁厦门地铁 App 也同时开展 1 折乘坐地铁的优惠活动袁并推出了数字人民币免密支付服务遥 截至 2022年底袁E 通卡中心已发行近 60 万张实名 E 通卡袁累计 22 万人次参与体验数币乘地铁活动遥 在校园生活方面袁部分院校在野校园一卡通冶中嵌入了数字人民币支付功能袁并为家长和学生开通数字人民币子母钱包服务袁实现在校园场景下学费缴纳尧食堂尧补贴发放等场景数字人民币支付服务遥在医疗教育方面袁多家医院通过升级改造院内银医自助机尧医院预约缴费 App 等袁增设数字人民币支付通道袁整合线上线下就医流程遥 同时袁金融机构也在积极探索数字人民币运用于医保资金拨付等业务领域遥2022年 11 月袁 厦门大学附属心血管病医院联合中国银行厦门分行率先实现了就医全渠道全流程的数字人民币支付袁为患者带来更安全尧多元的支付体验遥在养老服务方面袁引导养老机构使用适老化改造的支付产品和设备袁提升老年群体使用数字人民币支付的便捷性遥 在公益捐赠方面袁厦门市充分利用数字人民币智能合约功能完成捐赠款的收付袁从而大大提升公益捐赠的效率和透明度遥厦门在数字人民币应用推广中存在的困难1.社会大众对数字人民币的接受度和使用率有待提高如今是互联网技术高速发展的时代袁移动支付已然成为社会大众在日常消费和交易中最重要的支付方式遥 但就目前而言袁移动支付的主要渠道集中在支付宝尧微信这两大支付产品上遥截至 2022 年12 月袁支付宝和微信国内用户均已超过 10 亿6遥 换言之袁人们的支付习惯已经形成遥 而福建作为第三批获准使用数字人民币的省份开展试点至今仅两年时间袁短时间内广泛应用本就存在一定困难遥 而且袁 为了最大限度地降低使用成本和保证兼容性袁数字人民币的硬件支持最大限度保留了现有的金融基础设施袁这就决定了数字人民币的使用场景与微信尧支付宝重合度较高袁再加上消费者使用数字人民币支付还需要额外下载专门的 App袁既麻烦又占用手机内存袁导致人们缺乏主动尝试新支付方式的动力遥 虽然袁厦门市通过发放大量数字人民币红包尧优惠券等方式积累了一定的新用户袁但如果权益活动无法持续而数字人民币支付又不具备明显优势袁那么大量用户就可能在使用完权益之后仍然采用原来的支付方式袁无法实现新用户到存量用户的持续转换遥2.数字人民币监管技术尚不成熟容易引发安全问题数字人民币的底层技术基于区块链技术袁然而到目前为止各国对于数字人民币的底层技术标准仍然无法统一袁很多关键技术仍处于摸索阶段遥 我国的数字人民币虽然研发较早且已经开始进行地区试点袁但在技术和监管层面仍然存在漏洞遥 厦门在开展数字人民币试点两年的时间里袁就已经发生了多起与数字人民币相关的案件遥 2022 年 6 月袁某涉境外诈骗集团电信网络诈骗案在厦结案遥该案以虚构数字货币投资项目为幌子袁利用人们对数字货币缺乏认识的弱点骗取投资款袁 诈骗金额达到1709.24 万元袁金额巨大影响恶劣遥 同年 9 月袁福建公安机关破获了一起盘踞在福安尧厦门等地涉案价值近 2 亿元的数字人民币非法经营案袁犯罪集团利黄洁院厦门数字人民币试点现状及发展建议第31卷 第2期09用数字人民币账户及虚拟币袁为境外赌博尧电信诈骗等犯罪活动提供非法资金结算业务袁涉案金额巨大袁涉及面广7遥 由此可见袁在技术层面上数字人民币的安全技术还有待提升袁流通过程中数字人民币钱包的安全监管也有待进一步加强遥在具体试点过程中袁中国人民银行厦门中心支行尧市内各金融机构以及相关商业机构在统筹建设数字人民币流通体系的过程中防伪防假的任务十分艰巨遥3.数字人民币应用场景的覆盖面和创新性不足目前袁厦门已经基本实现数字人民币在重点街区和重要商圈的应用场景全覆盖袁 但一些老城区尧部分街道尧乡镇等地区还未实现数字人民币的全覆盖遥 在零售消费领域袁衣食住行方面的数字人民币应用生态圈还未完全建成袁旅游景点购票尧酒店住宿等场景的应用还有待挖掘和开发建设遥在对公业务领域袁中小企业仍然习惯以传统电子支付方式结算货款袁使用数字人民币结算的较少遥 在政务和公共服务领域袁数字人民币的应用主要以金融机构带头参与为主袁其他机构则积极性不足袁数字政务的应用也主要集中在市级层面袁下属的区级尧街道尧乡镇等数字政务参与度低遥就数字人民币应用场景的创新性而言袁与厦门市自身特色相结合的创新场景和项目较少袁临海和对台优势没有充分发挥出来遥进一步完善数字人民币在厦门的应用建议1.多元化营销提升数字人民币的普及性和可持续性厦门在数字人民币的应用推广上不能只靠发红包尧优惠券此类单一的营销手段袁而应该根据年龄群体尧消费习惯的不同袁有针对性地开展多元化营销遥 例如袁数字人民币作为新生事物当前营销的重点对象应该是 18耀40 岁接受度较高的中青年用户袁可以通过开展轻社交聚会尧桌游尧密室闯关类社交裂变活动袁 增加用户活跃度与留存率遥 而对于51耀65 岁的中老年用户袁应该设计更简洁尧功能较为单一的支付界面袁开发手环尧钱包卡片等支付载体迎合老年人的使用习惯遥针对处于中产阶级的消费群体则可以考虑开发更多理财投资类的应用场景袁增加数字人民币的吸引力袁培养支付习惯遥 另外袁充分利用数字人民币的特有优势袁寻找市场痛点展开营销也是行之有效的推广方式遥 例如袁针对近年来教培尧租赁尧健身尧美容等行业一些机构野卷款跑路冶的现象袁福建兴业银行成功落地福建省首个数字人民币智能合约教培预付资金监管场景遥学员使用数字人民币购买教培类课程后袁兴业银行数字钱包内嵌的智能合约将对预付教培资金实施自动控制袁待满足合约条件后才予以解锁允许教培机构支配袁 从而切实提升了资金监管时效性和精准度袁降低了履约成本和违约风险袁真正做到守护学员及家庭的合法权益遥2.进一步完善数字人民币风险管控体系就国家层面而言袁为了防止数字人民币在流通中可能出现的安全问题袁应健全完善以中国人民银行为核心尧下属各监管部门相互协作的数字人民币监测分析系统袁密切关注数字人民币在各试点地区的发行尧流通尧回笼等各个环节的运行情况袁测算运行效率并及时反馈处理应用过程中出现的各种问题遥 同时袁监测分析中心还可以联合大型互联网技术公司将大数据尧人工智能等新技术加入数字人民币技术研发运行环节袁为数字人民币运行过程中可能出现的诈骗尧非法集资尧洗钱等违法犯罪活动提供更精准尧高效的识别打击手段袁从而切实保障数字人民币用户的合法权益遥 就厦门市而言袁为了保障现有试点地区数字人民币的流通安全以及未来数字人民币试点范围的顺利扩展袁在加强顶层监管设计的同时也可以考虑与第三方运营服务机构合作完善数字人民币监管方案袁共同营造数字人民币应用的安全环境遥3.结合自身特色努力打造数字人民币应用的野福建样板冶厦门市作为省内经济实力尧金融体系较为完善的地区袁在数字人民币的推广方面需要坚持以点带面的拓展方式袁逐步实现应用场景的全覆盖遥 一方面袁横向打通政府部门尧金融机构尧零售商户之间的数字人民币运营渠道袁形成无差异数字人民币应用网曰另一方面纵向串联线上消费平台和线下实体店商户的应用支付场景袁 实现全天候数币应用无障碍遥 在对公业务领域袁可以加强产品供应链上大型厦 门 科 技102024年4月企业与中小微企业的数字化交易合作袁加强各层次城市间数字人民币的广泛渗透8遥另外袁在数字人民币的应用创新方面应重点突出厦门自身优势和特色袁例如依托对台区位及台胞台乡历史优势袁为来闽台胞尧台企开立个人钱包尧对公钱包袁推动试点运营机构在台胞公寓等台胞集聚区建设数字人民币应用生态圈遥充分利用厦门作为沿海省份的地理优势袁探索依托硬件钱包尧双离线支付尧智能合约等技术袁实现收购商尧渔民在海上无网络或弱信号情况下可直接用移动终端野碰一碰冶等方式完成渔获和资金交割遥参考文献12345678厦门市企业研发投入及相关财税扶持政策实施成效分析陈君玉1陈小菲2陈卫锋1王媛婷2（1 厦门市科学技术局，福建 厦门 361003；2 厦门市技术创新协会，福建 厦门 361003）摘要院研发投入是衡量一个城市科技创新能力的重要指标遥厦门市全面推动实施科技创新引领工程袁以科技创新引领发展新动能袁鼓励加大研发投入遥 本文对 圆园圆园要圆园圆圆 年厦门市全社会及企业研发投入情况以及实施多年的企业研发费用补助政策实施成效进行了分析遥关键词院研发投入曰企业研发费用补助政策曰科技创新厦门市研发投入总体情况1.全社会研发投入持续增长根据厦门市统计部门数据袁2020要2022 年厦门市 R&D 经费投入增长率高于同期 GDP 增长率袁 特别是 2022 年 R&D 经费投入增长率为同期GDP 增长率的 3.02 倍袁R&D 经费投入强度分别达到 3.08%尧3.15%及 3.21%袁猿 年持续增长遥李良松.数字人民币对商业银行现金运营管理的启示J.金融科技时代，2024（3）：85-88.福建日报.交易金额 3513 亿元 福建数字人民币试点成效 显著 EB/OL.（2024-02-01）2024-02-20.http:/ J.湖北第二师范学院学报，2022（12）：48-53.叶沐霏.抢抓数字金融新赛道 加快打造“金融科技之城”J.厦门科技，2022（5）：1-5.厦 门 科 技XIAMEN SCIENCE&TECHNOLOGY第31卷 第2期2024年4月Vol.31 No.2Apr.2024