县农村养老保险手册质押贷款的探索及思考模板.doc

通江县农村养老保险手册质押贷款探索和思索四川省通江县农村社会保险局11月 14日 在推行新型农村社会养老保险试点工作中，在国家劳动和社会保障部农村社会保险司大力支持和正确指导下，我们主动探索，勇于创新，从工作实践中探索建立了农村社会养老保险缴费手册（以下统称“农村社会养老保险手册”）质押贷款新机制。经过十二个月多时间实践探索，农村养老保险手册质押贷款成效显著：拓展了农村信用社信贷业务，活跃了农村经济；处理了老百姓参保后急需资金困难，激发了她们参与农村社会养老保险主动性；深入推进了新型农村社会养老保险试点工作快速发展。下面将我县探索建立农村养老保险手册质押贷款实践和思索向各位教授、领导作简明汇报，不妥之处敬请批评指正。一、 基础情况通江县在四川东北部，幅员面积4116平方公里，辖49个乡（镇）、524个村。截止末，全县总人口73.8万，其中农村人口63.5万,农民人均纯收入1793元。，我们经过调查统计，全县1859岁农村人口达44万人，占农村人口70%。有条件（关键是有一定经济基础）参与农村社会养老保险人群约2 1万人(其中：村组干部0.45万人，外出务工农民12.2万人，失地农民0.35万人，独生儿女户、双女户6.5万人，乡村医生、专业大户1.5万人)，分别占农业人口33%，占适龄农业人口（1859岁）48%；60岁上农村老人有8.6万人，占农村人口13.5%,已高于全国农村老龄化水平。我县从1996年开始开启实施新型农村社会养老保险工作以来，累计参保3.8万人,基金积累840万元,其中个人参保金额在1000元以上有4490 人（10000元以上有120人,5000元至10000元有570人,1000元至5000元3800人）,占参保总人数12%。，我们对已参保对象是否愿意申请保险手册质押贷款进行了一次问卷调查，全县自愿申请保险手册质押贷款有425人，申请贷款金额87.6万元，经过农村信用合作社按程序审批已办理保险手册质押贷款有56人，发放贷款金额 26.5万元。二、关键内容1、农村养老保险手册质押贷款界定。 所谓“农村社会养老保险手册质押贷款”，就是已参与农村社会养老保险对象在缴费期间因特殊原因急需资金，能够直接用自己养老保险缴费手册（证）作为质押物，到户籍所在地农村信用社依据一定程序和要求办理贷款。贷款金额和期限由金融机构按被保险人缴费积累总额确定，到期不偿还贷款，金融机构可依法办理退保手续，收回贷款本息。2、农村养老保险手册质押贷款由来。在宣传发动农村社会养老保险工作中，我们了解到，首先不少农民现在有钱想参与农村社会养老保险，又怕参与农村养老保险后急需资金无经济起源，所以处于徘徊境地；其次，已参与了农村社会养老保险对象在参保期间因生病、儿女上学或发展生产等特殊原因短期内急需资金无助，不得不到县农保局办理退保手续，不仅退保不划算，而且原想经过参与农村社会养老保险来处理养老后顾之忧也中止了。针对这一新情况新问题，我们紧紧抓住中日政府合作项目“中国农村社会养老保险制度创新和管理规范”试点工作契机，主动探索，大胆创新，主动和县农村信用合作社合作。 ，我们和县信用联社组建专门力量前后在广纳镇、涪阳镇、诺江镇等部分乡镇探索试点农村养老保险个人缴费手册质押贷款, ,我们在全县49个乡镇全方面展开试点工作，经过试点得到了老百姓广泛认同和主动参与。深入总结探索出了农村养老保险缴费手册质押贷款规范性业务操作程序及相关注意事项,为在全县全方面推广奠定了坚实基础。广纳镇质押贷款户赵礼德在贷款后快乐地说：保险手册质押贷款真可谓一箭三雕：一是处理了参保者在参保后遇特殊原因急需资金问题；二是赢得了农民对农村社会养老保险信任和支持；三是拓宽了信用社信贷业务。3、农村养老保险手册质押贷款具体内容。贷款对象：现在，我县实施农村社会养老保险手册质押贷款关键对象是指已参与了农村社会养老保险参保对象（被保险人）及其家庭组员，贷款人和出质人须是同一被保险人，未参与农村社会养老保险对象标准上不享受这一优惠政策。贷款用途：从贷款农户实际用途看，我县农户贷款多是消费性借款，意在处理生活燃眉之急。从现在已贷款56户看，贷款用于建房、治病、儿女上学达32户，占57%，而用于养殖、做生意等生产发展仅有24户，占43%。贷款时间：在保险手册质押贷款时间要求上，参保农民可持本人养老保险缴费手册（证）随时到户籍所在地农村信用社办理质押贷款手续。贷款期限按信用社要求实施，通常为十二个月。贷款金额：农户贷款额度均和其出质养老保险缴费手册（证）面值挂钩，按一定百分比贷款。现在，我县保险手册质押贷款百分比是养老保险缴费手册（证）面值70%-80%，养老保险手册（证）面值确实定由三块资金组成，即个人全部缴费、集体经济补助和财政专题补助（如县财政对连续任职3年以上在职村三职干部每人每十二个月100元补助等）。贷款利率：农村养老保险手册质押贷款利率和当地银行同期基准贷款利率相同。现在，我县已办理农村养老保险手册质押贷款利率为6.9（年利率）。利息收入全部归农村信用合作社全部，县农保局只是配合信用社，无偿办理相关业务。 4、 农村社会养老保险手册质押贷款程序。(1)借款人向信用社申请保险手册质押贷款，应提交书面申请和农村社会养老保险缴费手册（证），取得信用社同意后，填写个人养老保险缴费手册（证）质押贷款申请审批表。(2)信用社信贷人员按贷款管理要求进行贷前调查，在个人养老保险缴费手册质押贷款申请审批表上签注调查意见，审查同意后，借款人填写个人养老保险缴费手册价值确定通知书和个人养老保险缴费手册止付、变更通知书各一式肆份，借款人、出质人必需在通知书上签字并盖章。调查人在个人养老保险缴费手册价值确定通知书和个人养老保险缴费手册止付、变更通知书签字、信用社加盖公章后，连同保险手册（证）交借款人送农保局确定保险手册（证）现金价值和办理止付、变更手续。（3）农保局依法确定保险手册现金价值后，按信用社要求办理质押保险手册（证）止付、变更手续，农保局业务经办人员、核准人员在个人养老保险缴费手册价值确定通知书和个人养老保险缴费手册止付、变更通知书上签字，农保局加盖保险业务专用章，连同保险手册（证）退借款人。（4）借款人将农保局退还给个人养老保险缴费手册价值确定通知书、个人养老保险缴费手册止付、变更通知书和保险手册交信用社，信用社贷款审批人在个人养老保险缴费手册质押贷款申请审批表上签注审批意见后，依法和借款人签署质押贷款协议，保险手册（卡）作为有价单证入库保管，登记抵押物（质物）登记簿，开出抵押物（质物）清单，交借款人保管。同时，借款人在签署借款协议时，出质人需向贷款人提供办理退保承诺书和委托书。（5）短期保险手册质押贷款到期1个星期之前、中长久保险手册质（证）押贷款到期1个月之前，信用社向借款人发送还本付息通知单，告之借款人按期还本付息。借款人在贷款期限内偿还清贷款本息后，信用社填写个人养老保险缴费手册解付、变更处理通知书一式二份，交借款人到农保局办了解付、变更手续，信用社收到解付、变更处理通知书回执后，收回原开出抵押物（质物）清单，登记抵押物（质物）登记簿，保险手册退还借款人。（6）保险手册质押贷款逾期30天，借款人仍未偿还贷款本息时，借款人授权信用社办理退保，实现质权，偿还贷款本息。信用社填写个人养老保险缴费手册解付、变更处理通知书一式二份，持质押保险手册，到农保局办理退保手续。信用社收到所退保险费，按要求计算借款人应偿付贷款本息，通知借款人。借款人交回抵押物（质物）清单，信用社将贷款收回凭证（回单）、退保付费收据，连同退保金额清偿贷款本息后下余部分退还借款人。三、 实施农村养老保险手册质押贷款取得成效经过十二个月多时间探索实践，我县农村养老保险手册质押贷款工作取得了初步成效：一是处理了参保对象参与农村社会养老保险后急需资金周转难和向银行贷款难实际问题。二是处理了农民想参保而缺资金现实矛盾。实施农村养老保险手册质押贷款，能够帮助更多想参保而缺资金老百姓经过借用亲戚好友保险缴费手册质押贷款来缴纳养老保险费，处理自己养老问题。她们参保后，又能够拿自己养老保险缴费手册去信用社质押贷款归还原来借款，实际上是经过向银行贷款来缴纳养老保险费。这么，既处理了自己养老问题，又还清了原来借款。经过宣传发动，这一措施逐步被更多老百姓接收，也是贫困地域农民参与农村社会养老保险一个有效路径。三是实施农村养老保险手册质押贷款，能够给参保对象养老保险个人帐户提供一个自我管理、自我服务、自我增值有效路径，从而取得参保者对新型农村社会养老保险工作更大信任和支持。 四是实施农村养老保险手册质押贷款，深入拓展了农村信用社信贷业务，促进了农村信用社发展，同时，对农村社会经济发展也起到了主动推进作用。五是实施农村养老保险手册质押贷款，增强了广大农民群众参与新型农村社会养老保险主动性和主动性，使新型农村社会养老保险更含有吸引力和影响力。表现了农保经办机构真正为老百姓服务，给老百姓办实事、办好事，在老百姓心中树立了新形象。四、完善我县农村养老保险手册质押贷款几点提议一是提议国家金融部门上下思想要统一，认识要到位。就农村养老保险手册质押贷款出台对应管理要求和规范化业务操作规程，使农村养老保险手册质押贷款方法正当化、规范化。要把推行保险手册质押贷款作为新型农保制度创新关键亮点和整合农村经济有效路径来常抓不懈，抓出成效。尤其是在中国中西部贫困地域部分农民想参保缺资金情况下，加紧和主动探索创新保险手册质押贷款意义很重大，十分迫切，这项工作开展好了，那么制约中国部分贫困农民想参保缺资金现实矛盾将根本迎刃而解，现在正在试点推行新型农村社会养老保险筹集资金渠道愈加多样合理化，中国新型农村社会养老保险制度创新内含也就有了实质丰富内容。但要主动稳妥推行保险手册质押贷款制度创新仅靠农保经办机构显然是很不现实，必需要依靠当地财政，金融部门协作配合，紧紧围绕农保基金既安全又有效增值，同时能有效处理农民无钱参保或参了保后又急需资金这三个方面价值作用进行探索研究出一套在全国比较规范化，科学化农村社会养老保险手册质押贷款业务操作规程。二是能够深入拓宽保险手册质押贷款业务办理范围，出质人和被保险人能够是不一样人，农村社会养老保险缴费手册作为有价证券流通使用，能够转借给其它人员用于质押贷款。这么，已参与农村社会养老保险人员也能够经过借用她人保险手册质押贷款来处理急需大量资金矛盾；未参与农村社会养老保险人员能够经过借用她人保险手册质押贷款来参与新型农村社会养老保险，处理自己养老问题。进而使农村社会养老保险个人帐户功效得到充足发挥。三是从确保基金既安全又增值角度出发，提议国家劳动保障部、财政部、金融部门出台政策把农村社会养老保险基金纳入各级财政实施专户管理，由财政和各金融机构实施委托质押贷款。其利息收入归财政社保基金专户作为基金增值渠道，财政给金融机构手续费用从贷款利息收入中按一定百分比支付银行手续费用，利息收入结余部分纳入基金统筹金管理，用于提升养老保险待遇和预防保险手册质押贷款出现风险，从而确保基金安全增值。