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郑州担保业务产品手册 乘用车目录总述4一、营销4（一）前期准备41、业务品种42、用户用车真实性93、购车交易真实性94、用户信息真实性92、操作步骤5（二）产品营销61、市场摸底62、产品宣传73、经销商开发84、经销商维护95、用户营销9（三）风险预估91、用户资质预估9（四）产品培训9二、接单9（一）用户贷款申请表13（四）家访17（五）复审17（六）协议誊录17（七）总审报行17（八）驻行专员17四、报行17（一）北京银行17（二）工商银行19（三）招商银行20（四）渤海银行20（五）光大银行20五、提车验车、档案管理17（一）提车验车17（二）档案管理19六、放款21（一）放款前提21（二）批复步骤21七、贷后22（一）日常监控22（二）风险预案29（三）逾期催收30八、用户服务（二）用户手续搜集13（三）电子申请14（四）录入系统16三、审批16（一）用户分类16（二）初审16（三）面签1731（一）日常维护31（二）用户管理31九、保险和维修32十、结清32关键点及注意事项、风险控制方法等。手册框架 本手册主体内容是根据业务运作步骤来规范每个节点操作要求，手册后附有各操作节点需要各项表格模板，同时，针对关键步骤，本手册还附有具体操作规范。适用对象本手册是针对开展业务中硕各分支机构、分企业和各部门合作机构而编写，适适用于中硕投资担保全体人员、业务具体操作相关人员（如销售人员、财务人员、审贷人员、售后人员等）、合作银行、经销商等。总述为了深入规范、理顺中硕业务产品，顺利开展金融服务业务，防范、化解业务开展过程中操作风险，提升信贷业务资产质量，形成规范有序授信管理机制，帮助业务操作人员深入了解业务开展步骤和要求，依据行业特点及金融操作模式，结合现在企业业务开展实际情况，特制订本操作手册。本操作手册是中硕投资担保金融服务业务指导手册系列第 2 分册。本手册关键内容本手册关键介绍了企业乘用车业务操作步骤、各步骤操作2、操作步骤营销接单审批报行放款贷后维护续保结清一、 营销（一）前期准备1、业务品种个人信贷担保类金融外包服务个人汽车消费贷款提供服务及渠道乘用车新车：9座以内（含）、国产、进口轿客车、含MPV、SUV车型贷前资信审查二手车贷中还款管理、续保商用车：轻卡、重卡 、客车（957座）、货车、可上牌专用车（搅拌车、散装水泥车、车载泵车）贷后清欠、催收服务汽车经销商库存融资业务抵押物变现、风险处理个人房屋抵押贷款抵押贷款（二）产品营销1、市场摸底1.1业务人员经过现场调查、网络调查、电话调查等方法了解各汽车经销商、银行、厂家、金融企业及其它担保机构基础信息数据、产品情况、展业情况、产品渠道、产品需求、对应对策登记统计备档。1.2依据调查来数据进行分析制订对应开发计划，并做好每日总结。2、产品宣传针对经销商不一样需求和接触管理者层次，提供对应宣传资料：2.1企业性质宣传：如企业宣传手册、企业宣传片、中硕报、北京车市等企业宏观性宣传资料及电视广告等传媒性宣传，这类资料，内容简单明了，如车内导购牌、桌面导购牌、易拉宝等；2.4个人宣传：员工到店展业时必备企业业务类表单、表格及受理标准、收费政策等个人宣传资料及个人对企业概况、业务品种介绍现场宣传；2.5其它宣传资料：依据不一样阶段需要，提供部分其它宣传资料，如带企业产品内容小礼品等。3、经销商开发3.1高端开发：经过渠道关系找到店内总经理或副总经理。直接从上面对接合作，并指派专员负责开发模式。3.2中端开发：经过店内销售经理或总监向上推荐，合作后向下传达开发模式。直接责任人就是店内销售经理或总监3.3低端开发：特指店内私甩业务，不需要和店内责任人对接合作模式4、经销商维护4.1驻店模式：资料通常是企业层面宣传或对集团总汇总合作经销商发放；2.2产品宣传资料：2.2.1企业业务产品宣传单页，内容包含相关受理政策、收费标准等2.2.2临时性促销活动宣传页，内容包含活动内容及活动范围2.3店内摆放资料：即针对不一样经销商不一样车型，做出店内摆放4.1.1概念：即中硕对经销商店内安排专员驻店，每日依据店内上、下班时间到店按店内要求工作，负责接待用户咨询、解答相关问题，受理用户车贷业务及帮助店内销售顾问作好销售顾问培训工作。4.1.2实操步骤：工作内容对接岗位注意事项1、销售第一时间找到驻店人员 2、分析用户资质、确定分期意向3、留下用户信息资料已备回访4、汇总一天用户咨询情况报给主管。店内贷款用户咨询金融顾问1、材料准备不齐2、用户进期没时间3、有虚假材料第一时间不受理4、通知用户相关费用店内贷款用户受理第一天步骤进展传真或邮箱传征信、报单1、征信要第一时间传2、姓名及身份证号必需正确3、是否有曾用名4、确定手续原件、面签人员、次日时间确实定5、业务结算单必需在3：00之前传到企业，以确保提速1、确保第一时间出征信，并正确传达给驻店人员2、录机必需要立即、正确3、征信必需确保次日回到企业查征信、录机业务助理和用户沟通确定手续立即间1、原件和复印件2、面签来人员3、约定面签时间在9：0010：00之间4：30分之前报审贷初审1、确定好次日来面签时间 1、把企业和银行该签署协议一次性签好2、把一套手续给谷小红并验证房本原件3、另一套报誊录4、用户有贷款，确定正确还款金额并标注在协议袋上，当日誊录完 面签1、再确保以上要求时，3：30之前到用户家里进行资信调查2、在用户家里给助理打电话是否缺乏手续3、手续及家访照片给复审第二天步骤进展第一天步骤进展初审、家访审贷部门1、谷经理负责和用户经理沟通手续是否合格2、经过后通知驻店人员是否可垫款提车3、确定提车时间协议誊录及审批1、次日报行2、招行早上报支行，中午报分行，晚上批贷或次日批贷3、北京银行早上报支行，次日报分行，开始批贷。报行第三天步骤进展 1、3个工作日批贷提车，正常批贷正常审批 绿色通道1、2个工作日批贷提车，非正常批贷。2、签署垫款协议前台领号 叫号办理 现金窗口取出财务联和房屋手续找谷经理签字 回到现金窗口交钱 身份证和支票套印在提车确定单上，并由借款人签字 支票窗口领取支票或网银汇款证实及垫付证实提车程序财务岗位第四天以后步骤进展 1、提前一天5：00之前报提车名单（有固定格式）2、次日11点之前借款人到企业办理提车手续 3、假如刷卡有50元刷卡费 4、借款人必需根据审贷批复意见带齐所需手续，并带房屋手续、身份证，外地人还要带暂住证提车要求用户领号后 售后部指派人员 档案专员领取派工单 支票窗口给用户套印提车确定单 率领用户提车售后程序售后岗位1、有车、合格证、有环境保护、开票正常、能上牌2、交抢险生效3、保险第一受益人正确4、通知用户身份证银行作抵押登记用5各工作日5、车辆验不完必需开回企业，办理停车手续6、车辆外放3个工作日必需回手续7、高开或低开票必需和档案专员取得联络。售后要求备注：a.必需要有具体时间进展汇报（包含接单时间、和用户沟通时间、征信时间、报单时间、业务跟进时间数据，并备有问题发生时处理措施）b.信息反馈是否能做到正确、立即、有效，要做时间纪录。4.2跑店模式4.2.1概念：指各区域依据本区域资源情况及员工情况，将区域内资源分配给某个员工进行开发、维护，员工要对自己维护多家店进行定时维护；4.2.2实操步骤a.员工每七天制订维护计划对所维护店进行维护，宣传企业政策、了解店内需求、对店内进行培训；b.员工依据各店业务进程对店内进行维护，跟踪每笔业务进展情况，随时做好店内反馈工作（具体每笔业务步骤截点同上）；c.员工将每日维护具体信息统计下班前报给业助，业助形成日报表（表ZS-YW-06），用户服务部依据用户及经销商回访来核实业务人员维护情况，并记入考评；5、用户营销用户营销，关键是指直接用户营销即直客模式，整合资源是直客起源基础，目前直客营销分为银行提供、驾校营销、会员单位营销、汽车俱乐部营销、网站营销、口碑营销（老用户推荐）等多个方法。（三）风险预估1、用户资质预估首先了解用户籍贯？（是当地人还是外地人）？户别（农户、非农户）？婚姻情况（已婚、未婚、离异、丧偶）？本人及配偶工作单位情况（单位名称？单位性质是否自雇人士？任职时间？月收入及工资发放方法）？借款人及配偶名下是否有其它贷款？在贷款期间是否有晚还现象发生？双方为何学历？有没有学历证书？依据简单了解初步评定用户资质。2、用户用车真实性依据用户是否了解车型？车辆配置？车辆价格？在哪个店看车？谁去看车？看车人关系？首付多少？贷款多少？了解用户名下或家庭有没有其它车辆？是什么车型？车辆付款方法（分期还是全款）？此次贷款购车车辆使用人是谁？此辆车用途是什么？当面洽谈时有没有陌生人一起，对此事很关心？来初步评定用户用车真实性。3、用户信息真实性用户现在居住地址？现住地产权人是谁？什么关系？有没有产权证实？有没有其它住所？其它居住地产权性质？4、产品培训4.1阶段性培训：各区域每三个月一次依据本区域所辖资源渗透情况，制订店内培训计划，安排专员定时到店内对店内销售人员做信贷知识、中硕产品相关培训；4.2临时培训：企业推出阶段性产品促销活动、企业更新原有步骤及政策或经销商临时提出培训需求时，安排对经销商临时培训，所属区域业务部门安排专员对指定店销售人员进行培训。 4.3每次培训，相关区域要讲培训课件备份，并对培训结果进行分析统计，方便下次安排计划时给予参考。二、接单（一）用户贷款申请表（表ZS-YW-01）1、用户贷款申请表中每一项全部必需要依据用户资质填写，并真实正确；2、收费款项计算车型：车全称、型号、排量、进口或国产车价： 贷款购车申报时开票价（不准低开，不准高开）如需高开情况发生，需先向企业说明后，得到企业认可后才能高开，同时企业出高开证实，用户从新订购车协议、借款协议。如有低开情况发生，需做提前还款申请。标准上开票价必需和申报贷款车价一致；贷款百分比=1-首付百分比贷款额=车价贷款百分比（注：贷款额取千位）首付金额=车价-贷款额车辆购置税=车价11.7（车价8.547% ）含息月还款=贷款额每万元还款系数v 年限 v 年利率% v 每万元还款系数 v 1年v 5.31v 0.08575v 2年v 5.4v 0.044051v 3年v 5.4v 0.030151v 4年v 5.76v 0.023375v 5年v 5.76v 0.019221月还本金=贷款额还款月数月利息=含息月还款-月还本金手续费：1380元（包含300元资信调查费、200元协议工本费、500元验车上牌、 380元律师公证费）担保费=贷款金额1%（1.5%）风险确保金（依据用户资质核定）=贷款额0.0303（一期） =贷款额0.0606（两期） =贷款额0.0909（三期）首付累计=首付金额+购置税+手续费+担保费+（风险确保金）保险：车辆分期贷款必需上险种最少为三者、盗抢、车损、不计免赔4大主险加交强险。（二）用户手续搜集1、基础手续（表ZS-SD-02）2、其它手续，均依据各银行不一样要求进行收取。（三）电子申请1、用户登陆中硕网站，在线申请，录入基础信息姓名、性别、联络电话及申请类别；2、用户服务部专员随时关注网站申请信息，并在当日回复用户电话了解用户具体需求，依据用户所在区域或看车经销商区域将用户资料转给相关区域总监或主管，由其跟进并受理；3、来电用户申请，用户经过全国统一热线4008-111-500，致电中硕客服中心，客服专员了解其需求后，依据用户所在区域或看车经销商区域将用户资料转给相关区域总监或主管，由其跟进并受理；（四）录入系统1、业助录入系统内业务结算单1.1报单日期：录入当日日期（系统中有下拉框可选择）1.2贷款银行：贷款银行全称（系统中有下拉框可选择）。1.3用户姓名：XXX，按身份证姓名填写要正确。性别：借款人真实性别（系统中有下拉框可选择）。出生年月日：按身份证出生年月日点击要正确（系统中有下拉框可选择）。婚否：录入真实情况，（系统中有下拉框可选择）。户口所在地：按身份上省份填写正确，并要求必需将用户户别录入在后（如：山西省，居户）。1.4用户证件类别：用户提供证件名称，系统中有下拉框可选择。用户证件号码：按用户身份证上号码录入，要正确无误。1.5用户现住地：将用户现在居住地址录入正确。其它居住地：如用户有其它居住地将地址录入完整，并在后面注明现居住地和其它居住地情况。1.6工作单位名称：将单位名称录入正确。职务：将用户单位任职录入要具体正确，月收入（元），录入实际开收入金额。1.7单位地址及注册地：按开据收入证实“单位地址”录入系统或是用户实际办公地地址录入系统。1.8家庭/移动/单位电话：按次序录入系统。电话不得多位少位，要正确无误录入系统中。1.9共同借款人姓名：已婚，录入配偶姓名；未婚房产是父母名下，录入产权人姓名。共同借款人分类：系统中有下拉框可选择。共同借款人证件类型：系统中有下拉框可选择。共同借款人证件号码：按身份证上证件号码录入，录入要正确无误。1.10共同借人工作单位名称：将单位名称录入正确。共同借人电话：将联络电话录入正确，不得多位少位。职务：将用户单位任职录入要具体正确。共同借款人月收入（元），录入实际开收入金额。1.11报单经销商（或4S店）全称：系统中有下拉框可选择。如步骤单上所写店名系统中没有，业务助理需要到资源管理库中做店名添加，方可继续向下进行。如报单为“私甩”要将私甩店或私甩情况录入具体。合作店：是合作店后面点击，系统将会显示。报单人姓名及电话：报单销售姓名及联络电话录入正确，电话不得多位和少位。报单人职位：将报单销售在店内职务录入正确。1.12车型：将贷款车型录入完整，此车排气量也要录入正确。车价（元）：将贷款车型车价正确录入。车产地：国产或进口，系统中有下拉框可选择。1.13首付百分比：按员工填写正确录入。贷款百分比：首付百分比录入完成后，贷款百分比、首付金额（元）、贷款金额（元）自动生成。业务助理要和员工填报结算单进行查对。贷款年限：系统中有下拉框可选择。依据员工填报纸质结算单为准。含息月还款（元）：将贷款年限录入完成后，含息月还款自动生成。1.14担保费（元）、家访费（元）、验车费（元）：依据员工填报纸质结算单为准，录入要正确。没写就不用录入。购置税（元）：依据员工填报纸质结算单为准，录入要正确。没写就不用录入。计算公式：车价11.7风险确保金（元）、开户立折（元）：不用填写。抵押登记（元）、管理费（元）、手续费（元）、杂费（元）、保险企业名称及险种、保险费（元）：依据员工填报纸质结算单为准，录入要正确。没写就不用录入。首付累计（元）、是否交定金：在此框点击后累计数自动生成。（协议）定金（元）：系统中有下拉框可选择。依据员工填报纸质结算单为准。备注：业务助理可录入部分其它信息用于提醒其它岗位工作用。1.15员工姓名：系统中有下拉框可选择。经理、员工电话：选择完员工后经理会自动生成。1.16录入完成后，业务助理和员工填报纸质步骤单进行校对。正确无误后点击 添加入库。业务结算单录入完成。2、业助录入系统内“（业助）接单、面签【1】”2.1是否查征信：点击“是”，系统自动生成时间。2.2业务报单时用户所缺手续：将用户第几次查征信、少什么手续列明；2.3业助备注：录入用户其它需注明信息；2.4特殊说明：录入用户特殊情况，即需特殊关注情况；三、审批（一）审批步骤协议誊录总审报行批贷初审面签岗立即点击系统约手续齐可面签用户到企业面签初审约家访岗约用户家访家访员进行家访复审批卷企业存档面签岗引导用户面签业务提车注：如用户面签完手续齐全话也能够将协议先交誊录员进行誊录（二）用户分类审贷部依据用户资质将乘用车用户分为以下5类：中硕乘用车用户分类审批步骤用户类别受理条件中硕审批步骤A类用户1、借款人单方为老师（有老师证）、医生（医师资格证书）、警察（警官证）、公务员（政府机关工作证）、国企职员、500强企业职员、律师、高知人群（著名高校毕业或持有高级技能专业证书）、银行职员、本行或她行VIP用户；2、征信统计良好，近24个月内逾期统计累计不超出6次，连续逾期不超出2次；3、有稳定居所；4、购车自用、人车匹配；受理征信经过手续齐全面签合格当初垫款提车报行审批经过放款（注：假如中硕垫款提车，有可能出现购车发票日期会早于银行批贷日期情况）B类用户1、借款人工作真实稳定；2、征信统计良好，近24个月内逾期统计累计不超出6次，连续逾期不超出3次；3、有稳定居所；4、购车自用、人车匹配；受理征信经过手续齐全面签合格家访经过报行（垫款提车）次日批贷放款（注：假如中硕垫款提车，有可能出现购车发票日期会早于银行批贷日期情况）C类用户1、逾期：征信显示历史统计累计15次以内，连续超出2次。或近12个月内逾期累计5次以上；2、工作单位为慎入行业，慎入行业为：娱乐行业、洗浴、美容美发、房产中介、个体工商户3、有稳定居所；4、购车自用、人车匹配；受理征信经过手续齐全面签合格家访经过报行审批经过放款提车（注：正常提车）D类用户1、 年纪小，单身，买大车；2、 入职时间少于十二个月。注：这类用户中硕会依据用户实际情况对其提出反担保条件：1、要求其提供当地担保人2、加装GPSE类用户1、 恶意拖欠贷款，造成严重逾期；2、 提供虚假贷款申请资料。不予受理（二）初审1、查征信：接到业务助理报来用户信息后依据用户及共同借款人姓名及身份证号统一做表（表ZS-SD-04）以邮件形式发送到银行查征信。每日三次，早晨10：30和下午14:00及15:30发至银行邮箱，发填写审批表（表ZS-SD-01），并在审批意见表上面注明所缺手续，问清去用户家家访路线,把具体家访路线写在意见表上，便于家访员会依据这个路线正确立即抵达家访地（用户家）；1.1用户资料（表ZS-SD-02）：身份证、户口本、驾驶证、房产证、收入证实、一寸照片2张；结婚要提供结婚证及配偶身份证、户口本、收入证实，无法提供婚姻证实需到民政局开证实； 身份证：提供夫妻双方身份证正反面，共同借款人或担保人身份证正反面。借款人身份证必需是二代身份证，不然无法做抵押登记。（临时身份证无法开还款卡） 驾 照：在使用期内符合驾驶车型驾照。如在申请贷款期间，驾照有违章，必需缴清违章款项。如征信显示有车贷需双方提供驾照。军人须持有地方驾照（渤海银行报行审批时，不需提供驾照）。 房产证件：全款商品房：a.房产证 b.购房发票、购房协议分期房产：a.房产证（房产证上盖有贷款银行章）b.购房发票、购房协议、借款协议、还款流水 （逾期严重，要求打全部还款统计）公有住宅租赁：a.提供承租单位公租房本b.租赁协议或单位房管科开据居住证实部队房产： 由部队营房科或团级以上单位开出居住证实，并盖章（部队居住证实需开3份， 银行做抵押登记时需用居住证实原件） 宅基地： a.产权证b.由当地土地局开出产权证实（北京银行要求要盖土地局及村委会两个只能单位公章）C.由村委会开出居住证实 婚姻证实：结婚证实：结婚证上姓名及身份证号码必需和身份证上一致，如有错误，需提供证实。渤海银行：如夫妻同在一个户口本上，不用提供婚姻证实；如号码或名字有误，必需由权利机关出具证实； 北京银行：如号码有误，姓名正确，需开具户籍证实；如姓名有误，号码正确，可由用户手写说明；招商银行：手写说明不认可。如丢失，需到民政部门补办或到民政局档案馆调档。离婚证实：离婚证或是法院判决书完后致电给驻行人员，征信查出以后以邮件形式通知业助征信结果；2、接单：业务助理报单后，初审要核实用户基础情况并依据用户报单信息及征信反馈内容将用户分类，同时分析贷款用户更适合报哪家银行受理；3、约面签：每日下午17：00左右开始查询系统，查看次日可面签用户名单约用户进行面签，并通知用户面签时需带齐手续及注意事项。（三）面签1、面签：面签岗在接待面签用户后先检验用户提供手续是否合规，包含姓名、身份证号、婚否、现住址、房产产权情况，名下是否还有其它贷款，所购车辆品牌、排量、车价、贷款额度及贷款期限；。 收入证实：a.提供夫妻双方或共同借款人，收入证实需盖单位公章或人事章，用黑色签字笔填写，并金额大写，不得涂改。入职日期不得早于企业成立日期，联络人不得为本人，联络电话应为座机。在京注册企业开出，并在北京工商网上能够查询到正常经营企业，假如在工商网上查不到企业需提供企业营业执照副本并加盖公章（企机关，政府机关除外）。b.借款人为企业法人及股东则需提供营业执照副本及股东章程）并加盖公章。渤海银行需提供：营业执照副本、验资汇报、企业对账单；c.如夫妻双方在同一单位需提供营业执照副本并加盖公章 暂住证：a.借款人为外地人需提供暂住证（包含共同借款人）。渤海银行b.暂住证上常住地址必需和身份证上一致，暂住地址上必需明确写有哪个区；暂住证必需在使用期内。1. 2借款人所提供房产为父母房产，需要房屋产权人作其确保人（渤海除外），同时提供其身份证、户口本、收入证实，产权人跟借款人不在一个户口本上需要到户口所在地派出所出具两人关系证实。1.3用户把原件及复印件准备好，资料一定要齐全，而且需签约人全部在场；北京银行：贷10万以下北京居户可先面签；招商银行：先约面签再行访；渤海银行：无面签限制。1.4面签人员负责率领用户验看房产手续、财务窗口交纳确保金。要求面签岗要在15分钟内帮用户履齐手续及相关协议。1.5以上工作做完且符合贷款条件者，由面签人员依据面签号带用户进入银行面签室进行面签。1.6银行面签过程中，要立即和银行用户经理沟通。面签以后面签人员先去银行用户经理处确定意见及所缺手续，然后通知用户在家访时补齐所需手续，并将所缺手续及实住地址行车路线和用户确定后写在审批单上，将用户需求家访时间一同注明。1.7立即在系统中点击面签是否合格并录入面签后所缺手续。2、面签将协议转誊录岗、将手续转约家访岗2.1面签岗随时把当日面签经过能够家访用户资料报到约家访岗，手续齐交给誊录岗，在下班前整理好第二天要来面签用户手续，依据不一样银行配齐所要签署协议。2.2为确保企业业务效率，当日面签完可约家访用户当日必需打电话通知约定家访时间，如用户时间许可应在当日或次日约其进行家访（因用户本身原因不能家访者除外）。2.3约家访岗依据区域对可家访用户进行分类分组，按路线合理安排用户家访时间，然后通知用户具体家访时间段；登记家访统计表;( 表ZS-SD-05)并叮嘱用户准备齐所缺手续、手续原件要全部放入家中，主借款人一定要在家，如银行家访夫妻双方全部要在家，房屋全部权人也要在家。再次核实用户资料，把所缺手续及注意事项表明，方便家访人员收取、核实。2.4填写家访支车派工单，将银行查回征信放入家访袋中确保次日家访每一个用户时、家访员能见到征信。2.5约家访岗将天天要开确保金用户名单给财务（表ZS-SD-03）（财务会依据这个明细开出确保金收据）；（四）家访1、家访前准备1.1在接到家访用户名单后，对现有材料进行分析；关键是对用户住址、路线、所缺材料做到心中有数。1.2出发前先看批单，了解用户面签情况及所缺手续，然后给每一个用户打电话确定以下内容：a.确定家访地址和约好时间。b.确定借款人本人、配偶及房产权人是否在家。c.问询用户贷款手续准备情况，贷款手续原件是否在家，是否复印，假如没有复印，趁这段时间去复印。d.协议确保金是否准备好。1.3检验家访用具：笔、本、鞋套等1.4领取家访车辆，检验车况及燃油。2、家访中对借款人住宅小区环境调查（初步判定借款人经济实力）2.1到用户住宅小区后，先对小区大门、楼号及单元门拍照。2.2观察小区情况，包含：小区位置、安保情况、小区整体环境，小区内现有车辆等级，小区内人员外表素质，如：老头老太太多，一楼居民杂物多，证实小区回迁，宿舍成份大。是否有地库，了解停车情况。2.3家访中对家庭居住环境观察和用户面谈a.和用户见面后，先表明身份。b.抵达用户门前将鞋套穿好，整理好仪容仪后轻敲用户门（注意礼节） 。c.进屋后观察家庭居住环境，家里装修档次、居住稳定程度、看是否为实际居住地。d.核实家庭电话。e.观察室内整体是零乱还是整齐。如零乱，观察是否有果皮，剩菜等。除观察以上几点外还要观察是否有灰尘、花草宠物等。由此判定是否长久居住在此。观察室内是否有外人，和借款人什么关系，在以下过程中是否关心费用，提车时间及还款方法。由此判定是否代购。f.进屋坐下后先拿出步骤单，在用户查对步骤单时，将协议内协议确保条款准备好。用户查对步骤单后，如无异议，签字。如对费用有疑问，不要对费用做任何解释，要求用户和经销商或员工联络。并将经销商和员工姓名记下来。如经沟通确定无异议，签字。将协议确保条款给用户签字，同时收取协议确保金。2.4家访中对用户贷款资料核实检验a.检验用户准备手续，原件，复印件。b.检验身份证：如是老版身份证，先检验真伪，原件和复印件对比是否清析，是否在使用期内。如新版检验复印件是否正反面全部印了。如外地人同时查对暂住证，要求暂住证常住地址和身份证地址一模一样，现住址一定有区，如有问题通知用户抓紧办理，不然提车后无法上牌照。c.检验驾照：先检验真伪，使用期是否过期，证号是否和身份证号相符。d.检验户口本：先验真伪，然后和复印件查对，看是否漏印（关键首页、户主页、变更页）。e.检验房本：先验真伪，再验内容，产权人是谁，和借款人关系，地址是否和家访地一致，检验她项中是否有共有些人，如有共有些人则需要提供共有些人产权证复印件，然后查对复印件（关键首页和尾页是否复印）。f.检验结婚证：先验真伪，检验姓名、字体、出生年月日、身份证号和身份证是否一致。g.以上工作关键：经过身份证确定户口所在地，通 过户口本了解其户口成份（非农户、农户）及家庭组成，婚否。经过房本了解居住地产权结构（大产权、小产权、宅基地），产权人和本人关系，判定住所是否稳定。2.5家访中对户口本核查和沟通：a.依据户口本了解借款人家庭组成，观察家里情况结合谈话来了解判定全部谁在此居住，用户提供婚否真伪。b.了解借款人家庭大约生活支出及负担、有没有贷款行为、负债情况。c.按户口本整理复印件次序。2.6对收入证实核实：a.书写是否符合要求，包含炭素笔、固定电话、联络人、单位名称和公章是否一致，有没有涂改，b.了解借款人单位性质、主营业务、本人职务，利用个人经验及对各行业了解来判定用户所讲和所提供单位情况是否属实。如股份制或本人为经理，了解本人是否有股份，是否法人，是否有股东章程，假如有，要求提供营业执照复印件和股东章程复印件加盖公章。c.经过配偶收入证实来了解配偶工作情况，所从事行业，来了解家庭真实收入。以上谈话关键：家庭生活基础情况，真实收入，生活有没有负担，所从事行业是否稳定。d.检验完全部手续后，将所缺手续通知用户并在汽车贷款所需资料中标注（表ZS-SD-02），将企业或银行地址、传真、联络人写清楚，交给用户。e.必需时可作单位实访：如餐饮娱乐、商贸、建材、租赁、私营等企业在进行网上核实、电话调查有疑问进行实地核查。对用户购置车型较大，收入较高人群，进行单位实地核查；银行对用户收入有疑问要求我企业访单位要按要求作实访，调查单位真实性及单位规模情况。2.7家访中和用户签署贷款相关协议：a.以上程序完成后开始签协议，关键：依据户口本家庭组员情况及房产产权情况签署确保协议及反担保协议b.在用户填写申请表中家庭电话时，用手机拨一下，看电话是否真实。c.签完协议后，问询用户选择这款车理由，对所选车型了解有多少，在哪儿看车或订购车。d.对借款人室内拍照，注意先和用户说明并取得同意。e.家访过程中不要对用户做出任何承诺，包含能否批付，批付时间。然后离开给下一个用户打电话。2.8家访回来后当日，家访员要结合小区整体环境、家庭情况、收入情况、人品素质、所提供手续及购置车型，综合、细致、全方面画出家访路线（表ZS-SD-06）、写出家访意见，并立即正确录入系统。2.9家访中常常碰到特殊情况及处理方法：a.家访地和提供房产不符，问询家访地房产产权归属，用户常住在哪，提供房产现在什么状态；楼牌号是否和房产手续一致，如不一致则需要开具证实。b.分期房仔细检验购房协议中地址是否和房产相符，结合信用汇报检验还款情况，假如有逾期，问询造成原因，要求提供还款流水， 通常要求提供六个月,看情况要求提供更长时间。c.外地户口关键检验户口成份真伪，暂住证是否符合要求，观察家访地是否有长久居住迹象。d.如发觉结婚证不符合要求(结婚证上姓名或身份证号身份证上不一致)，要求用户去民政局或街道开证实。离异者，一定要看离婚协议，了解房产是否判给对方。e.如亲属房产，产权人和借款人不在一个户口本上，要求提供关系证实。f.陪行人员家访时发觉假手续、假证件不要声张，回来上报。访完后立即了解用户经理对借款人意见，并立即反馈业务助理。2.10当日安排家访用户必需在当日所约时间对其进行家访（如因用户原因及突发原因延误除外），每个用户家访时间不得超出40分钟。（五）复审1、审卷：从家访员手中接到访完用户手续，查看是否已收取协议确保金，查看借款人资料是否齐全，证件是否真实有效，有没有虚假材料。1.1家庭总收入和支出匹配性。1.2在网上查询收入证实及驾照并以电话方法对用户单位电话进行核实；1.3复审在接到卷20分钟内对此单做出正确判定，给出企业批贷意见(包含反担保履约金怎样收取意见)并做出对用户意见说明，写出结论，然后由审贷部经理签字确定（表ZS-SD-01）。只有经过复审用户，才能报到总行。1.4复审要补充初审、家访步骤没觉察到问题和漏洞，找出风险点，给出全方面、正确复审意见，交给企业责任审批人审批，1.5批贷提车时对用户房产审查，审查和之前提供资料是否一致，是否真实有效，把房产性质、房产和借款人关系具体写在结算单上1.6复审所关注风险点：户籍，家庭居住情况和居住位置，产权所属情况，婚姻情况，家庭背景，家庭气氛，儿女抚养情况等。购车合理性，还款能力，收入真实性，职业情况，工作年限，工作稳定性，经济实力表现，企业在市场中竞争力，是否为实体企业，行业所属情况是否为高危风险行业，个人素质评定，学历情况，还款负债比，还款意识，2、企业现行反担保履约金收取要求：基础要求：l 房当地址城八区房产，北京人，一期l 房产城八区以外，外地户口，军人无身份证，亦庄，两期。l 车价7万以下（含7万），车价80万以上（含80万），两期。l 征信差，近24个月内逾期超出6次或连须3个月未还款（含3个月），加一期。特殊要求：l 假手续未上报，退单。（如上报，可依据用户条件，正常批）l 代购未上报3G或直接退单（如上报，配合提供手续，正常批，不会退单）l 购车用途不明确，不配合说明情况，3G。l 家庭条件差，和车型不匹配。视情况有可能会加一期。3、天天下班前，将当日全部批贷用户手续和档案部交接进行存档；（天天从系统中导出excel表让档案签收）（六）协议誊录1、从面签岗处接到用户全部手续及协议后，把用户基础信息输入电脑，输入用户信息时，先看身份证、收入证实是否有误，户口本、房本是否齐全，发觉不合格立即通知业务助理好通知用户。核查协议手续是否齐全，印章是否加盖齐全、用户填写信息是否有误、步骤单内容是否和系统一致，再次核实首付、贷款金额是否正确，征信是否含有、合格证是否清楚，没有合格证打电话通知业务补。确定无误后开始誊录协议，誊录时认真细致，确保其正确和完整。2、依据各银行要求打印协议和计算负债，基准利率1年为5.31，2-3年为5.4，4-5年为5.76，条件特差用户上浮10%，特殊情况另算。3、打印协议，打印完后把全部相关车总价、车型等所需手写内容填写完整，首付、贷款金额、年限三项空缺，批贷后银行人员填写。4、写首付款发票，再次检验协议确定无误后，拿到用户经理处签字，然后拿回再次审核。 5、确定协议无误后，交给总审审卷并报行。6、批贷后，根据银行给协议编号，账号及最终确定年限、贷款额再次填写协议，以作抵押登记使用。7、誊录员在接到每套手续一小时内将其整理、打印完成并点击系统，确保正确完整（特殊情况除外）。（七）总审报行1、审卷，从誊录员或家访员处接到卷后，认真细致检验其完整性及真实性，手续完整立即报行，如手续不完整立即将所缺手续信息录入系统，方便业务催补手续。每套卷在10分钟内审完（特殊情况除外）。2、报行，总审将审核经过可报行用户资料整理出来，由初审岗安排专员次日早上送往银行（渤海银行、北京银行交给驻行员，其它银行直接交给银行对接人）；3、跟单，在电脑中随时关注并更改单子信息：是否报行，报行后有何反馈意见，反馈问题何时处理？是批贷了还是没批贷？批贷时间；是否退单？是何原因？是用户自己退还是银行退？具体原因必需标明（时间原因）了解每单进程，解答业务助理多种疑问。4、随时和银行沟通，负责跟踪银行审批速度，时时反馈银行政策改变，反馈审批意见，对银行提出问题立即处理，定时和银行用户经理做业务交流。5.面签或提车时查验房本，并在系统中立即点击。6、将银行批贷用户名单立即在电脑系统中点击确定，如银行退单，总审要立即和银行沟通，看是否有挽回余地。