基于大数据背景的银行信贷业务及风险管理创新策略研究.pdf

26品牌创意brand creativitypin pai yan jiuR基于大数据背景的银行信贷业务及风险管理创新策略研究文/石凌珂（长安银行西安鄠邑区娄敬路支行；陕西师范大学国际商学院）摘要：对于银行来讲，信贷业务是不可缺少的重要内容。受宏观市场环境变化影响，只有考虑银行信贷业务出现的风险，制定完善的风险管理体系，才能满足银行发展的基本要求。在大数据背景下，可以提升用户信息管理效率，同时也能增加信贷业务风险的敏感度，及时对风险进行管控，对风险预防和管理起到了良好支撑。银行需要增强对信贷业务风险的关注度，根据宏观市场环境发生的变化，以大数据为基础背景，寻找信贷业务风险管理遇到的挑战，探寻银行新阶段发展路径。本文在大数据背景下，针对银行信贷业务风险管理策略创新进行研究，并且提出相关完善建议。关键词：大数据：银行信贷；风险管理；创新发展中图分类号：F832.4文献标识码：A 文章编号：2096-1847(2023)30-0026-03大数据改变了多个行业的发展格局。银行在数据资源运用时，需要对信贷用户信息进行全方位整合，达到风险管理的基本要求。大数据可以快速完成信息共享和数据计算，在银行发展方面，合理融入大数据技术，可以为贷款用户开发与管理提供帮助，同时也能解决风险分析遇到的问题。在数字时代，对银行各项业务开展产生了冲击；在金融化服务模式革新中，需要解决贷款业务风险过高的问题；在长期运行背景下，对积累的客户数据进行整合。通过数据分析和利用方法，保证风险控制能力得以提升，为信贷业务顺利开展提供积极条件。一、大数据背景下银行信贷风险管理概述通过了解大数据技术的特点得出，在银行信贷风险管理方面，需要通过严密的系统管理方法，实现风险提前控制，监测具体的还款时间和贷款人数据。在各项商业贷款活动开展中，预防受到市场环境波动的影响。在现有的市场条件下，银行贷款业务风险管理需求发生了变化，若是始终使用传统的风险管理模式，无法对出现的资金损耗进行预防。在银行持续发展过程中，贷款业务包含的种类相对较多，若是通过人工的方式实现风险控制，无法保证风险控制的精准度。近阶段，部分银行已经放弃了传统的管理模式，合理应用大数据技术，预防管理方法过于单一，并且通过定量分析的方式，合理应对贷款业务方面出现的竞争。大数据技术为银行信贷管理提供了全新背景，只有借助大数据的优势，才能在带动银行业务的同时，找出实际问题解决措施，保证银行信贷业务开展的稳定性。通过了解银行信贷业务的特点得出，只有针对客户做好营销工作，解决风险预警遇到的难点，才能发挥出大数据技术的优势。二、信贷风险管理的基础目标对于银行发展来讲，在信贷业务开展过程中，和企业运行与群众的日常生活有着紧密联系。企业需要通过信贷业务，保证资金流稳定，群众在贷款购买房产的过程中，也会参与到信贷业务中。通过以上介绍可以看出，银行中信贷客户种类相对复杂，为了实现风险精准控制，只有实现用户有效管理和风险精准控制，才能保证银行的收益。在银行信贷风险管理方面，需要使用复杂的管理系统，在放贷前对客户的资质进行审查，在放贷过程中也需实现客户数据核对，了解信贷资金发放后的使用情况，监控借款人是否按照准确时间进行还款。在整个信贷风险监控过程中，只有改变传统管理模式，才能制定应对风险的合理方法。在经济市场环境发生变化的背景下，信贷风险管理有了全新要求。由于传统管理模式较为粗放，只有和定量分析方案相结合，才能达到风险准确控制的目的。信贷风险管理，需要保证风险和利润之间处于平衡状态，才能应对激烈的市场竞争，保证银行持续发展1。在信贷业务开展中，银行需要针对稀疏的数据内容进行收集，在信息数据加工处理后，形成嵌入式数据模式，完成数据模型的合理选择，在数据出现波动问题的前提下，及时完成数据评估，对信贷业务流程及时优化。在银行信贷业务开展时，需要对分散的信贷信息进行重新整合，完成风险合理预防，避免出现无法挽回的局面。银行需要加强信贷业务售后管理，确定资金的具体流向和业务进程，建立完善的预警系统，为后续管理提供基础保障。三、银行信贷风险管理遇到的挑战（一）信贷风险评估模型有待创新在银行发展过程中，信贷风险管作者简介：石凌珂，生于 1988 年 8 月，女，MBA 在读，助理会计师，研究方向为数字化背景下银行互联网贷款业务风险管控。27品牌创意brand creativitypin pai yan jiuR理主要以风险评级体系为主，在各工作部门的积极配合下，收集信贷客户相关信息，从而实现风险的有效评估。根据目前实际情况来看，部分银行依然采用传统的管理模式。在市场环境发生变化的背景下，信贷用户的数据逐渐增多，银行无法保证数据获取的准确性，只有进一步提升信用等级评价水平，才能解决常见的问题。由于部分银行数据库规模较小，在风险等级评价模型使用中，无法快速完成数据过滤与总结，对风险评估模型的使用效果产生了影响。（二）信贷体系有待改革通过了解银行现有的信贷体系得出，信贷体系的完善性与信贷风险管理有着重要关联。在信贷体系缺少严谨性的情况下，会增加银行各项业务开展的风险。在实践管理过程中，银行针对信贷体系进行了全方位改革，满足新阶段贷款业务开展需求。但是，银行信贷体系更新速度较慢，部分银行缺少对信贷系统工作效果的了解，无法体现管理系统的作用。我国信贷系统建设时间相对较晚，缺少足够理论支撑的情况下，无法应对信贷市场变化提出的要求。在信息化管理手段应用中，数据监测较为局限，无法了解数据真实的运转情况，在数据出现变化时，相关反馈速度较慢，影响了信贷市场的平衡发展。（三）无法解决存在的商业欺诈行为在现有的市场经济环境中，人们通过信贷的方式改善居住条件和企业运行情况，现代信贷体系中，批款过程相对简单，在了解企业相关资质后即可完成放款，由于缺少担保的情况，增加了信贷业务的风险2。根据目前实际情况来讲，群众消费能力逐年提升，银行为了扩大贷款业务的覆盖范围，由于放款规模较大，缺少完善的风险管理体系，无法快速完成机构之间的数据共享，部分信誉有问题的用户无法及时排查，从而导致存在欺诈的行为。在大数据背景下，需要在风险识别中使用数据模型，但是由于数据更新频率较慢，依然会存在少量的欺诈行为。在银行未来发展中，信贷业务开展需要合理应对欺诈情况，满足中小型企业资金使用需求，构建平衡的市场环境。四、大数据背景下银行贷款业务风险管理创新策略（一）挖掘用户消费数据，对风险评估模型进行完善以往在信贷用户信誉和资质评估环节，过于依赖风险评估模型，无法快速确定客户的信誉。在银行各项信贷业务开展过程中，由于信贷用户逐年增长，为了满足用户个性化消费需求，需要通过数据分析方法，对风险评估模型进行完善。通过大数据完成风险评估时，可以了解用户的固定资产和银行存款，对工作是否稳定进行评估，从而确定用户的还款能力。信贷业务内容相对复杂，需要根据客户需求使用交叉营销方案，了解成熟金融产品的特点，确定银行发展的基本思路，在各种交易数据使用过程中，对用户进行综合性评价。在大数据背景下，银行信贷线上业务需要做好基本沉淀，在信贷业务拓展过程中，提升数据获取的准确性，记录用户的消费习惯，设计用户容易接受的信贷产品。在还款能力评价时还需注意，收集用户的相关消费数据，确定用户的消费习惯，保证还款能力评估的准确性。大数据为用户评估工作提供了全新路径，同时也解决了风险分析模型优化遇到的问题。在实践工作开展中，需要重点建设网络平台，对数据结构进行合理调整。由于数据分析具有非理性特征，因此需要完成数据阶段性分析，对潜在的风险进行合理排查3。（二）对信贷体系进行全方位改革在银行信贷业务开展中，大数据技术合理应用，提升了信贷业务处理的效率。在信贷用户信息查询方面，需要给予用户不同的标识，从而实现用户的合理识别。信贷业务开展需要避免错账和烂账等问题，在信贷风险防控过程中，需要以数据评估为主，筛选信誉不合格的用户，从而停止各项信贷业务。在信息系统构建过程中，需要保证信息查询的效率，避免出现信息不对等的情况，保证获取的信息和贷款用户的实际情况相符，应对数据错误带来的风险。大数据技术应用对工作人员提出了全新要求，银行需要定期开展大数据技术宣传工作，通过培训的方式，保证大数据技术合理融入。银行信贷业务开展中，需要在银行内部建设监控系统，在发现风险后，及时完成风险的有效治理。银行需要接受银保监会的监督，保证各项信贷业务的独立性，对外部风险因素进行合理排查，在监管方案落实后，解决风险控制方面遇到的问题。（三）优化管理方式，对商业欺诈行为进行化解在进入大数据时代后，银行在信贷业务开展中，需要重点关注欺诈行为，对现有的管理方式进行改变，重视数据整合与研究，推出成熟的信贷产品，在数据库系统中储存用户信息，合理化解欺诈行为。根据目前实际情况来讲，银行在开展信贷业务时，互联网成为了信贷活动的重要平台，银行需要重视网络环境是否安全，打破数据方面的壁垒，对客户信息进行全方位分析，构建完整的公共数据库。在了解市场环境后，银行在信贷业务开展中需要使用数据共享原则，通过了解用户的征信，从而实现无障碍业务办理。在数据融合时代中，为了解28品牌创意brand creativitypin pai yan jiuR决数据更新频率过快的问题，银行需要根据用户的消费能力进行分类，实现风险快速识别。在信贷产品开发过程中，也需改变传统的业务模式，对于可以在网上办理的信贷业务，需要更加关注用户信息核查的严谨性，从而在保证信贷业务开展效率的同时，合理应对出现的多种风险4。（四）将信贷业务风险控制和大数据征信相融合在银行进入全新发展阶段后，对数据安全要求逐渐变高，银行若想紧跟时代发展脚步，需要重视信息安全和网络安全，为信贷业务顺利开展提出良好建议。在信贷风险管控过程中，需要以网络安全管理作为核心，应用全新的数据加密算法，确保数据处于安全传输状态。对于不同种类的信贷业务来讲，需要在审核方面发挥出信息技术的作用，及时完成数据库重组，做好用户信息保密工作，对信贷用户的征信进行全面了解，保证资质审查的稳定性。在工作流程细分过程中，需要对具体工作职责进行细化，了解信贷风险应急处理方案，分析风险出现的主要原因，对出现失信的用户进行及时追责。在风险防控体系优化过程中，需要改变原有的信贷管理模式，通过数据分析方法，了解用户出行方式、纳税以及消费习惯，将所有数据纳入到资质审核中，保证数据评估的准确性。银行需要改变单个因素审查的方法，在用户评估方面发挥出数据的作用，了解数据具体的变化关系，谨慎办理信贷业务，为银行稳定发展提供保障。（五）丰富数据维度，提升风险控制能力银行为了解决信贷风险问题的影响，需要应对传统控制模式产生的限制，逐渐增加数据分析的维度，保证数据评价的完整性，更加真实地了解信贷用户的信用情况。在信贷业务开展中，需要保证信贷用户具有偿还能力，避免信贷业务规模较大，才能达到风险可控的目标5。在数据分析平台建设后，信贷用户身份信息验证变得更加简单，在现有的网络环境中，虽然可以收集到大部分客户的消费能力和偿还能力相关信息，但是仍需重点建设风险评估模型，落实信用等级管理方法，才能对银行遇到的问题进行合理解决。风险监控体系合理优化，需要与预警系统相融合，实现资金使用总过程风险评估，对出现的问题进行提前预防。在数据分析中，需要了解信贷用户联系人的社会环境，对可能出现的共同债务进行确定，预防出现数据缺失等情况。在数据系统建设后，可以了解信贷用户每个节点的资金变化，在不出现违约的情况下提早反馈风险，解决风险控制难度过高的问题。五、结语综上所述，为解决银行发展中遇到的问题，银行在信贷业务开展中，需要重视大数据的使用效果，对信贷用户进行信用评估，为风险管理提供良好背景。在银行未来发展中，需要了解信贷风险评估和管理遇到的挑战，将数据化管理作为发展方向，解决信贷业务出现的多种问题。在实践工作开展中，数据信贷风险管理系统需要得到专业技术人才的管理，银行需要建立人才培养机制，增加对数据技术研究的关注度，构建高素质人才团队，满足可持续发展的基本要求。参考文献1 沈鹏.大数据背景下商业银行信贷业务风险管理创新 J.全国流通经济,2022(8):125-127.2 黄圣杰.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新 J.商业文化,2022(8):76-78.3 李超.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新 J.老字号品牌营销,2022(3):65-67.4 畅思瑶.浅谈基于区块链技术的银行信贷风险管理模式创新 J.当代会计,2021(11):175-176.5 聂兴华.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新 J.中国集体经济,2021(5):93-94.相关链接银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行。信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。