物流行业授信风险及防范对策.doc

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物流行业授信风险及防范对策
当前，中国物流产业已形成了一种热潮，进入快速发展阶段。而物流企业与金融企业结合，创造了一个跨行业、交叉发展的新的业务空间，金融为物流提供商机，反过来物流技术的进步也为金融企业提供商机，两者交融为各自走出同质化经营，转向差异化经营提供可能。但是由于行业起步较晚，也存在许多发展中的问题。因此，银行授信还需关注风险。
一、我国物流行业发展现状
当前，中国物流产业已进入发展阶段，形成了一种热潮：
（1）从微观层面，企业物流管理和物流企业均有一定程度的发展。一是许多实行连锁经营的零售企业建立了自己的配送中心，为企业内部的连锁网点提供物流配送服务，一些连锁企业配送商品比例已经超过企业经营品种的50%。二是部分制造业企业也在探索和尝试物流管理方面的改革。三是出现一批定位于全方位物流服务的物流企业。
（2）从地方政府层面，目前一些经济发展较快地区的地方政府，如深圳、北京、上海等对促进物流产业发展给予高度重视，并已开始着手研究和制定地区物流发展的规划和有关促进政策。
（3）宏观层面的中央政府有关部门。如国家经贸委、国家计委、国家内贸局、国务院发展研究中心等也从不同角度关注着我国物流产业的发展，并积极地研究促进物流产业发展的有关政策。
8月19日，国务院办公厅正式发布《关于促进物流业健康发展政策措施的意见》，从切实减轻物流企业税收负担等九个方面进一步贯彻落实国务院2009年出台的物流业调整和振兴规划，并要求国务院有关部门按照职能分工抓紧细化政策措施，认真组织贯彻实施。这无疑预示我国物流业进入新的发展拐点。
二、授信业务主要风险点
快速发展的物流产业自然也成为当前商业银行追逐的信贷热点，但是由于行业起步较晚，也存在许多发展中的问题。因此，银行授信还需关注以下主要风险点：
（一）行业风险。当前，国际、国内市场需求疲软，实物量增速回落，物流需求急剧减少，市场竞争加剧及物流成本上升的因素，部分行业内企业经营困难，效益普遍下滑，大多数物流企业运输和仓储等收费价格大幅度下降，甚至出现亏损。
（二）客户风险。目前大部分的物流组织机构陈旧松散，管理体制和监督机制不健全，存在管理风险；在业务运营上，由于在合同履行过程中往往涉及分包企业，但对外承担责任的还是由本企业，无形中扩大责任范围；在技术方面，因缺乏足够的现代技术支持而引起的风险；在财务风险方面，表现在投资风险、筹资风险、资金回收风险和对外担保的风险。
（三）市场风险。目前的物流金融实践中，常见的业务形式是基于存货的质押融资，该业务的关键是对质押物品的管理和控制。有些存货具有贬值、过期快的特点，还有的特别是某些工业制成品一次出售的价值较小。
（四）贷款用途风险。部分商业银行对于中小物流企业信贷管理的要求高于对大型物流企业，中小物流企业更需要较长期限的基建和技术改造贷款，而其真正获得多是短期流动资金贷款，企业为了发展，往往挪用流动资金用于项目建设，存在短贷长用问题，违背了一般条件下自偿性贸易融资产品设计的要求。
三、授信风险防范及控制措施
（一）注重客户盈利能力模式的分析。综观第三方物流的盈利模式选择，不外乎包括以下三个因素：一是关键影响因素，如物流企业的实体资源、人力资源、内部管理、组织资源和行业经验等；二是第三方物流赢利途径，如运输仓储服务收入、货运代理服务收入、管理咨询服务收入和供应链管理服务收入；三是控制变量，如企业性质和企业规模等。
（二）注意观察国家行业政策变动。虽然国家将物流列入国家十大产业振兴规划之一，但经济环境变化、国家政策调整也会直接或间接地对物流企业产生影响。例如，近年来油价的飙升在很大程度上影响了物流企业的运营成本，从而影响了物流企业的业绩水平；物流业与区域经济联系紧密，其市场需求易受区域经济状况、工业发展以及商业运作等影响，一旦遇到问题，就容易产生财务风险。
（三）督促客户投保以分散物流过程中发生的风险。在以第三方物流为主要特征的现代物流中，物流服务提供者所承担的风险巨大，随着供应链管理等现代物流管理模式的出现，物流各环节也不再仅仅局限于仓储和运输两项活动，而是把运输、储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能有机结合起来，形成了一个物流系统。除运输和仓储外，其他诸如装卸、搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等环节均有可能对货物造成损害，且这种损害可能由参与物流系统活动的任何人（如货物运输人、搬运工人等）造成。2004年，中国人民财产保险公司推出了物流货物保险和物流责任保险两个险种。物流货物保险与原有的货物运输保险较为相似，而物流责任保险则是一个全新的物流险种，它区别于传统物流保险均为财产险的特点，是一种责任险。与传统物流保险相比，物流责任保险显然是个进步，至少它的出现为第三方物流经营者分散风险提供了一种可能。
（四）从严设置授信额度使用前提条件、持续条件，有效规避企业财务风险、对外担保、股权变动风险等。对于客户投资活动要注意分析其投资项目合法合规性、可行性，分析其资金来源、缺口以及实际到位情况，避免出现类似非银行贷款支持项目便“不管不问”的做法，并注意监控资金流向，防止贷款挪用；对于客户信贷产品设计要注意分析其筹资结构、结算方式以及存货、预付账款、应收账款等细节，争取在银行开立基本结算账户，积极采用银行供应链产品诸如动产质押融资、应收账款融资、国内保理、订单融资、仓单融资、保单融资等。
（五）动产担保物的选择上，应选择通用型、变现能力强、便于计量的动产，并且应当遵循以下原则：一是所有权明晰，不存在瑕疵。二是市场需求旺盛，不存在供过于求。三是便于保存，有一定的存储期。四是价值相对稳定，变现能力较强。五是市场价值容易衡量，能够进行价值评估。对滚动质押也要设立安全警戒线，防止质押物因量的减少而价值下降。担保方式的确定方面，应注意防范浮动抵押制度上的不足及现实中存在的问题。浮动抵押与固定抵押相比较，担保功能相对较弱，体现在抵押范围、抵押物的不确定状态、抵押物处置权行使等方面，实践中抵押登记也存在诸多问题，如采用此类担保方式，应引入法律部门完善操作流程。
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