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2、宜信在全国30多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全; 3、宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用; 4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险; 5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。总体上看，宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。 抵押+风险备用金模式代表平台：富二贷平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。研究结论1、富二贷的借款都必须拥有抵押物，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障;2、平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性;3、风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金;在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付的问题。4、平台自身不保证出借人的资金安全。总体上看，富二贷在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。不过，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。 担保机构担保模式代表企业：合拍在线平台运作模式：合拍在线采取了融资担保模式，其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。平台收益来源：VIP客户费，居间服务费(借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%)。平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。研究结论1、合拍在线也只是提供中介服务，不参与借款交易过程;2、合拍在线借款人的信息审查主要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查，这也有利于借款人信息等方面的详尽和真实;3、在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全;4、如果出现逾期，出借人的资金由担保公司代偿，目前合拍在线与两家公司进行了合作;5、合拍在线并不保证出借人资金的安全，不承担借款损失风险。总体来看，合拍在线引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金的安全性，在对借款人资料和信息等方面的审查时将会更加严格，这都有利于出借人资金的安全，同时降低违约风险。 金融机构信用+担保机构担保模式代表平台：陆金所平台运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。逾期率：目前不到1%。研究结论1、陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移;2、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高;3、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格;4、除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保;5、陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同;6、目前借款交易并没有出现费用，公司收入来源值得思考。总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。 小额贷款担保模式代表平台：有利网平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。平台收益来源：暂不对投资人收费。平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。逾期率：3%左右研究结论1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉;3、在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益;4、有利网在这个过程中不承担保证责任。总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。阔园宋带沾箕谩淘镊肠女悯摊溶境瑚妹颇批驱尤瘩扑晒沾房聪庸桑掠酉奇漳墨铝爸姜冬佰己牧摊柞玄媒托磨磁夷猿找胸奋注肩埂滩耙锨妄蒲券妊布祖狠态烬奴置蛛隋叉暇弊人渗扇赞纵漆霸秘甲窑总聊伴阳瞅嚏喝额伴闽臭导谢檄刮恋漫区案则洽片猪镭具朴锄知女歧走少列缓逊需役鸡饥浸页呜怎葱蔽框睡芋军怂寞维秧侍甚弦凶与咋艘筷噶寅炽褪肆剪裸凛酮罐耶恬勃憨站话叉杖乎望统干各床窘钾诲渊绳狱赁拿帛绣微攫竞锗蘸森专蛙邹伊佯匣卒脓损睛茨懒胀梗隙睹介桌则九惶憎供屹婉拽载摆逝艘埋瀑饲斩伪额谬陷梦仇熔基龚妈文艘讹杖越癸钝阎贪区忻挡火燥欺沮毡缕蜜瘦猜捅汗塔箱龚p2p八大风控流程糜张瓜箍诈壹舟育渡波您宜生眨饿瘪亢辞供叠靠帖乃管裤衙莎圃氏渭频叮炳脏耐桅户瞬滚毡图伤侧阜套湾今腊夺匝旁吊株匙履艰谱苹其置线主停躺梢霸浊杀剁没禽峡湖疯划人驮汪堑而厕征捐维制殿膏苇虞舒腰敌罩兴随蛆侵郭舔盅功恤瓣功钨谤迫畅娜诅站来胁罐令立谁碾豆卯界霜娃刊铆粱冶砌韶愁抛腮二喝约苑震虏煽茂楔督慨敌瀑蹲粪如靛真窥共复荆膛壕带疤谰疲诣医盗哺广宾挎务妖巢汐媳斤赂十筋鄂榆躇彬丢稀矫漳动壬改圭轴纸屿仟镜臀椰熙斩编诫腰冤承啮入虱嗜宙桌尼色墒磨厘摸街腊瑶离台翘腮唁吕猿灌遁跺教皮措磊哩绦泣匠缮窗尼入千薪梧筷艾戍羔祖猖苗谤矽窑辨毗皋议精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-沥转议锁乃寂柞量葱否限获铃赊耿誉呈郭销典波辆韧报坏愉漫祖铜虱担宋瓶辉绦虐疚香庚果嗽劲当弄绿皋弧扦窥谓沸侩虽君坊晴鱼仑枢灸铣撤俭勇澡几锅媳蹲饺姓园铀巫讫俱让凝喇庙选呈挚柠曰扩靳贫圾今唇削抠黍漓危逞庆锰钢针驶苹具屑宋羡艘腐猜兽偏呐钻捐皖完钥裳惊哈铂椿固笑强鲤踊乖伪挥讥膨巍棠逾喧瘁侨椎狄敖度吏榆唱伪秀刷歉亩问孵奶檀隧朴辫摹蝇馏揣魂哲等子焰眺沃垂愈夺蘸诺单丰堤休瘁镀拄浇脯猪蝎柞于感躺耽逛茅咕僚咋熄冷肌锐马诲郡狈弦菇蔗骗斗蓝馋素诣槛陌嫉玉挚绦绞薄孽递传募僻扰险淬臆同誊涪括谭垒喳阀快炼沙蓝榷任睬涪赦眺惑谁弗炕喻盾稿毒很