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银行“心意通卡”业务风险指引（试行）
第一章 总 则
第一条 为规范银行（以下简称“本行”）“心意通卡”业务行为，加强审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》等相关法律法规以及本行相关制度，结合本行实际，特制订本指引。
第二条 “心意通卡”按担保方式不同分为信用类和抵质押类两种类型。
第二章 授信对象及准入条件第三条 “心意通卡”授信对象为：
（一） 抵、质押类：A 类、B 类、B1 类、C 类
（二） 信用类：A 类、B1 类、B 类
上述类别划分详见长行发〔2015〕76 号《“心意通贷”业务管理办法（试行）》。
对于本行存量“心意通贷”的客户再行申请“心意通卡”的，原则上只受理抵、质押类“心意通卡”，不得受理信用类“心意通卡”；以信用方式取得“心意通卡”的持卡人，授信期限内不得再受理同一客户的“心意通贷”申请。
第四条 向本行申请办理心意通卡业务的客户应满足以下基本条件：
（一） 具有完全民事行为能力，年龄为 22-55 周岁；
（二） 经办机构所在地工作和居住满 1 年，在其现单位（或同系统单位）连续工作 6 个月（含）以上，且税后月收入不低于 2000 元，具有稳定职业和合法经济收入来源，有按期还款的能力；
（三） 信用类：原则上要求户籍在经办机构所在地且能提供有效居住证明；
抵、质押类：在经办机构所在地拥有固定住所且能提供有效抵、质押物；
（四） 遵纪守法，未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件，无黄、赌、毒等不良嗜好；
（五） 个人信用记录良好。人行信用报告中有以下任意一种情况视为信用记录不良：人行信用报告近二年记录显示贷记卡连续逾三期及以上、准贷记卡连续逾四期及以上且逾期金额为 500 元以上的；个人贷款连续逾二期及以上且逾期金额为 500 元以上的；贷记卡、准贷记卡当前逾期且逾期金额超过该逾期卡片授信额度 50%以上的；个人贷款当前逾期且逾期金额超过贷款余额
50%以上的；贷记卡、准贷记卡或个人贷款账户状态异常（冻结、止付、呆账）且近六个月内有逾期记录。
（六） 办理“心意通卡”抵、质押类业务的能够提供符合我行要求的抵、质押担保。
第三章 谨慎、禁止推广的客群
第五条 谨慎推广的行业、公司类别
（一） 美发、美容、健美、卡拉 OK、酒吧、迪厅、夜总会、桑拿、按摩、足疗；
（二） 渔业、农业、畜牧业、采矿业；
（三） 非正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车美容、家电维修等小型服务公司；
（四） 小贷公司、无政府背景的担保公司、其他 P2P 机构及典当中介行；
（五） 其他根据行业动态、市场环境及公司策略随时进行调整的相关公司类别。
第六条 谨慎推广的职业：蹦极、特技、爆破、飞车、飞人、保镖、海员、私家侦探、士兵；促销员、传销员；服务员、夜总会公关；模特；实习生、钟点工、学徒工；
第七条 禁止推广的行业：博彩或赌博、传销、色情等法律明令禁止行业。
禁止推广的人员：无业、失业、待业。
第四章 客户信息、资料核实
第八条 营销人员对客户资料收集真实性、完整性负责，所有资料须亲见原件并留存复印件，同时须按照我行授信管理工作要求在复印件上签署“与原件核对一致”并签名。第九条 以下资料、信息必须按规定核实：
（一）身份验证：通过公安系统进行身份核查并打印；（二）房产信息查证：通过当地房产信息网、内部网站查询房产真实性；
（三） 公司信息查证：客户所在单位为公司或商户的，通过湖南信用网查实公司真实性或由当地工商局打印“企业注册登记资料”。
（四） 个人及配偶信用报告：查询并打印。
第十条 客户信用报告显示单位信息不一致时，应按以下操作核实单位信息：
（一） 收集客户公积金、社保缴纳明细，审核工作连续性情况；
（二） 通过外部工具（114、网络）查询单位联系方式并致电核实工作单位。
第五章 授信额度第十一条 信用方式
（一）信用类“心意通卡”授信额度为 1 万元（含）-30 万元
（含）。
（二）A 类客群授信额度满足以下条件：
1．家庭资产负债率不超过 70%；
2．授信额度不超过本人可验证年收入的 3 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12；
（三）B1 类、B 类客群满足以下条件：
1．家庭名下资产负债率不超过 60%； 2．授信额度不超过本人可验证年收入的 3 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数×12；
3．夫妻同时申请本业务，合计授信额度不超过 30 万。
第十二条 抵、质押方式
（一）抵、质押类“心意通卡”授信额度为 1 万元（含）-60 万元（含）。
（二）A 类客群、B1 类、B 类客群授信额度满足以下条件：
1．家庭资产负债率不超过 75%；
2．授信额度不超过本人可验证年收入的 5 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数*12；
3．授信额度不超过核定抵、质押率。
（三）C 类客群授信额度满足以下条件：
1．家庭资产负债率不超过 70%；
2．授信额度不超过本人可验证年收入的 4 倍，可验证年收入为工资性收入或公积金月缴存基数*12； 3．授信额度不超过核定抵、质押率。
第十三条 本业务授信额度应纳入个人综合授信额度管理。分支行在办理本业务时，应核实申请人在我行的其他授信业务情况，在办理其他个人授信业务时，也应核实其办理本业务的情况，并留存相关资料归档。夫妻双方申请办理心意通卡时，至少应有一方办理抵、质押方式的心意通卡。
第六章 期限
第十四条 本业务授信额度有效期最长 3 年，抵、质押类卡片大额分期额度有效期同时应不超过抵押权利登记有效期，不超过质押权利到期日。
第七章 附 则
第十五条 本指引由信用卡和消费金融事业部负责制定、解释和修改。
第十六条 本指引自发布之日起施行。