电子商务-第一章-概论.ppt

电子支付与网络安全电子支付与网络安全q杨杨 琴琴q南京审计学院信息科学学院南京审计学院信息科学学院课程基本体系课程基本体系安全安全（65%）支付支付（35%）应用应用5/10/20242课程内容及进度：课程内容及进度：q理论：理论：32学时学时q网络安全（网络安全（16学时）学时）q技术：加密、技术：加密、PKI、防火墙、防火墙.q管理管理q法律法律q电子支付（电子支付（16学时）学时）q支付理论基础支付理论基础q 电子支付系统电子支付系统q第三方支付、移动支付第三方支付、移动支付q上机：上机：16学时学时q以电子商务安全实验为主以电子商务安全实验为主5/10/20243考核方式：考核方式：q平时成绩占平时成绩占40%，包括：，包括：q考勤（考勤（10%）q课堂讨论（课堂讨论（10%）：案例讨论）：案例讨论q上机作业（上机作业（20%），包括：），包括：q期末：闭卷考试，比例为期末：闭卷考试，比例为60%5/10/20244参考资料参考资料q网上支付与安全，帅青红，北京大学出版社，网上支付与安全，帅青红，北京大学出版社，2010年年 q电子商务支付与安全电子商务支付与安全(普通高等院校电子商务十二五规划普通高等院校电子商务十二五规划重点教材重点教材)，魏忠、张芳芳、叶铭，立信会计出版社，魏忠、张芳芳、叶铭，立信会计出版社，2013年年q电子商务安全管理与支付，刘建国，立信会计出版社，电子商务安全管理与支付，刘建国，立信会计出版社，2011年年q电子商务与网络安全，宋梦华电子商务与网络安全，宋梦华 对外经济贸易大学出版社，对外经济贸易大学出版社，2011年年q电子商务安全，石声波，清华大学出版社，北京交通大电子商务安全，石声波，清华大学出版社，北京交通大学出版社，学出版社，2011年年q电子商务安全与支付，崔爱国，电子工业出版社，电子商务安全与支付，崔爱国，电子工业出版社，2010年年5/10/20245网络资源网络资源q中国人民银行：中国人民银行：http:/ ：http:/ q7、电子商务的发展的经济成本，存在不理性的发展、电子商务的发展的经济成本，存在不理性的发展 输入订单输入订单商家回应商家回应电子支付电子支付送货到家送货到家实现实现顾客顾客购物选择购物选择信息确认信息确认图1.2 顾客购物流程5/10/20249电子商务面临的安全问题电子商务面临的安全问题q计算机网络风险计算机网络风险q电子商务交易风险电子商务交易风险q管理风险管理风险q政策法律风险：政策法律风险：q新西兰禁止婴儿奶粉直邮出国新西兰禁止婴儿奶粉直邮出国 波及中国代购波及中国代购q网上药店：国家药监局互联网药品交易服务审批暂网上药店：国家药监局互联网药品交易服务审批暂行规定，网上药店只能销售非处方药，不允许销售行规定，网上药店只能销售非处方药，不允许销售处方药。处方药。安全要素：真实性真实性保密性保密性有效性有效性完整性完整性不可抵赖性不可抵赖性5/10/202410央行数据央行数据q去年移动支付金额按年大升3.2倍至9.6万亿人币q人民银行公布去年支付体系运行总体情况，其中电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年全国共发生电子支付业务257.8亿笔，金额达1,075.2万亿元人民币(下同)，按年分别增长27.4%及29.5%。其中，网上支付业务236.7亿笔，金额1,060.8万亿元，按年升23.1%及28.9%；移动支付业务16.7亿笔，金额9.6万亿元，按年增长2.1倍及3.2倍。q此外，人行公布去年第四季全国发生电子支付业务72.6亿笔，金额达323.6万亿元，按年增长23.3%及33.5%；移动支付业务6.1亿笔，金额达3.6万亿元，按年增长1.6倍及2.5倍。5/10/202411移动支付日益重要移动支付日益重要q随着国内移动互联网发展，网民的使用习惯从PC端转移到移动端，O2O，移动电商等新概念也由此诞生，移动支付作为支撑移动平台商业模式的“最后一公里”，在整个交易环节中的作用显得尤为重要。q2月13日，IDC发布了2014年中国互联网产业10大预测报告，2013年中国互联网用户突破6.18亿，而移动互联网用户达4.69亿，移动互联网用户已经超过PC用户成为推动中国大互联网产业发展的生力军。q传统互联网厂商纷纷布局卡位移动互联网入口，百度豪掷19亿美元收购91无线网络有限公司全部股权，阿里11亿美元向高德地图提出收购意向 拥有91软件助手、安卓市场两大智能手机APP分发平台 5/10/202412支付宝已成为全球最大的移动支付公司q支付宝，2013年10月推出当面付，宣布支付宝钱包品牌独立等，经过将近5个月的发展，支付宝钱包方面交出答卷，2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元(约1500亿美元)的支付。q2013年Square总支付额约为200亿美元，Paypal2013全年交易量均超过了200亿美元。数据秒杀美国支付巨头，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。q淘宝官方去年双十一的数据显示，手机淘宝 2013 年 11.11 整体支付宝成交额 53.5 亿，单日活跃用户达 1.27 亿，手机淘宝单日成交笔数达 3590 万笔，交易笔数占比整体的 21%。q另据支付宝公布的数据，2013 年 11 月 11 日全天，支付宝实现手机支付笔数 4518 万笔，占支付宝整体交易笔数的 24.03%，支付宝手机支付额突破 113 亿，这是目前全球移动支付的最高纪录。5/10/202413q在移动支付过程中，支付宝在PC端的传统优势逐渐显现出来，在PC端积累的应用场景可以复制或者略加创新搬到移动端。在诸多团购、电影票等垂直领域APP中，均能支持支付宝快捷支付：q美团网、糯米网、格瓦拉电影网、1号店、国美在线等。5/10/202414银行不改变，我们就改变银行 马云 q余额宝：余额宝：超低的理财门槛，“T+0”模式，天弘基金，PC+手机端（支付宝钱包），每日查看余额宝收益，刺激了支付宝钱包的打开率和用户粘性（支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包）q百度理财百度理财5/10/202415微信红包微信红包q利用微信红包、理财通、嘀嘀打车等功能服务，使用微信支付的用户数实现了几何级数式的增长q微信支付未来将快速缩小与支付宝钱包用户数的差距将是不争的事实。由于微信支付是基于社交属性的支付工具，其所依托的7亿微信用户具有非常强的客户粘性，并且其使用频次也远高于支付宝，这是微信支付相对于支付宝钱包的最大竞争优势5/10/202416疯狂的比特币疯狂的比特币q最受追捧的电子货币q在中国受到一系列打压：在中国受到一系列打压：q中国人民银行等五部委发布关于防范比特币风险的通知中国人民银行等五部委发布关于防范比特币风险的通知q2014年1月8日，国内知名比特币交易平台比特时代发布公告称，接到中国银联和第三方支付公司的通知：不能再提供第三方支付服务q淘宝封杀q国内交易平台国内交易平台q比特时代：比特时代：http:/ qMt.Gox 5/10/202417电子支付系统的基本构成电子支付系统的基本构成q客户客户q商家商家q客户的开户行客户的开户行q商家开户行商家开户行q支付网关支付网关q金融专用网金融专用网q认证机构认证机构CA信用体系信用体系客户：支付工具客户：支付工具商家：后台服务器商家：后台服务器支付网关支付网关支付网关支付网关商家开户行：处理账单商家开户行：处理账单银行网络银行网络客户开户行：提供支付工具客户开户行：提供支付工具Internet支付支付 协议协议1.6 网上支付体系构成示意图5/10/202418电子商务网上支付存在的问题电子商务网上支付存在的问题q1、站在消费者的立场、站在消费者的立场(1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧(2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认认(3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险风险(4)四处奔波，比原购物费更多时间四处奔波，比原购物费更多时间(5)质量和功能与网上的宣传出入较大质量和功能与网上的宣传出入较大 产生原因产生原因(1)网上支付的实时问题；网上支付的实时问题；(2)交易过程凭证的产生和法律效应问题；交易过程凭证的产生和法律效应问题；(3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题；款付货到期限的商业信用无法建立的问题；(4)网上交易消费者的权益保护问题。网上交易消费者的权益保护问题。5/10/202419q2、站在商家的立场、站在商家的立场(1)先发货，后拿钱，担风险先发货，后拿钱，担风险(2)钱到帐，再发货，失掉顾客钱到帐，再发货，失掉顾客(3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑购买者真实身份的确认性，存在疑虑(4)发货后收不到货款发货后收不到货款(5)资金的商业周转慢资金的商业周转慢(6)货物和资金占用时间长，效益不高货物和资金占用时间长，效益不高产生原因：产生原因：(1)网上支付的实时问题；网上支付的实时问题；(2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题；交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题；(3)交易者合法身份的确认问题；交易者合法身份的确认问题；(4)网上交易方式和行为的规范问题。网上交易方式和行为的规范问题。5/10/202420q3、站在银行的立场、站在银行的立场(1)投入大，无利可图投入大，无利可图(2)开户行的存款资金的金额会直接受影响开户行的存款资金的金额会直接受影响(3)涉及体制的冲突和利益的分配问题涉及体制的冲突和利益的分配问题(4)资金的安全和监管带来了问题资金的安全和监管带来了问题(5)投入大，法律地位不明确投入大，法律地位不明确(6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出 集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题支付中环境和人员素质的适应问题 5/10/202421总结：总结：支付的安全问题支付的安全问题q1、技术实施、技术实施(1)认证体系、数字签名、数字证书认证体系、数字签名、数字证书(2)技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等q2、管理制度内部健全、管理制度内部健全q3、严格的管理制度建设、严格的管理制度建设 q4、法律、法律5/10/202422总结：总结：在线支付的问题在线支付的问题q1、资金流动的效率问题、资金流动的效率问题q在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同时，也能扫出网上支付中存在的信用问题障碍。时，也能扫出网上支付中存在的信用问题障碍。q2、网上购物信用度的建立问题、网上购物信用度的建立问题q3、商家要有新的营销策略和方法、商家要有新的营销策略和方法5/10/202423总结：支付的实时问题总结：支付的实时问题q1、行间的利益问题、行间的利益问题q2、划出和划入与支付清算中心的结算问题、划出和划入与支付清算中心的结算问题q3、股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优势、股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优势q4、支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶、支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶颈颈5/10/202424总结：支付的信用问题总结：支付的信用问题q1、货币是信用符号和交易的中间媒介、货币是信用符号和交易的中间媒介q2、支付信用的出现、支付信用的出现q3、支付信用靠培育和逐步建立、支付信用靠培育和逐步建立q（1）支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究）支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究q（2）各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作）各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作q（3）我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立）我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境信用环境q（4）支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育）支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育5/10/202425总结：支付的法律问题总结：支付的法律问题q1、法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社、法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；会建立的基础；q2、支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心、支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；保证；q3、消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程、消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。度的社会度量。q4、应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题，、应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题，一个完整的体系包括：数字签名法规；电子凭证法一个完整的体系包括：数字签名法规；电子凭证法规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子商务安全法规等；商务安全法规等；q5、电子商务法律建设过程、电子商务法律建设过程5/10/202426第一章第一章 支付理论基础支付理论基础q支付的基本概念支付的基本概念q支付体系概述支付体系概述q支付工具与支付方式支付工具与支付方式5/10/202427知识知识架构架构5/10/2024281.1支付的基本概念支付的基本概念q支付支付q支付过程支付过程q支付活动支付活动5/10/202429支付支付q只要有交易只要有交易 就有支付就有支付5/10/202430q支付的分类支付的分类q借记支付：收款方发起的支付过程。被动支付。借记收款人账户，存款增加。q贷记支付：付款方发起的支付过程。主动支付。贷记付款人账户，存款减少。注意：借记卡、贷记卡的区别（按照账户的支付操作方式来分类，而与支付分类无关）借记卡：减少借方（减少账户存款）贷记卡：增加贷方（增加账户支出）煤气、水电费代扣等贷记支付借记支付5/10/202431支付过程和支付活动支付过程和支付活动q支付过程要包括3 个过程q交易：确保支付指令的生成、确认和传输q清算q结算5/10/202432q清算清算q清算主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易，但其在范围及程序上有别于有中央银行参与的银行同业间的清算活动。清算活动包括国内清算与国际清算。q清算过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立q清算过程的结果是全面处理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融机构的有效债权。5/10/202433q结算结算q结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。q结算过程是将清算过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理，完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。q交易与支付环节的分离才产生结算的行为。交易与支付环节的分离才产生结算的行为。结算是通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接受客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。5/10/202434支付过程分析支付过程分析q支付活动是是参与支付各方采用某种方式进行债权债务清偿的过程。q根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为 3 类5/10/202435单一债权债务关系的支付活动5/10/2024361.购买者角度购买者角度 与现金的支付方式并没有任何差别与现金的支付方式并没有任何差别 2.商家角度商家角度 获得的只是可兑付的信用获得的只是可兑付的信用3.银行角度银行角度 提供资金账户划转提供资金账户划转4.具体涉及的两个环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户具体涉及的两个环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户划转过程的结算环节划转过程的结算环节 图3.4同行债权债务清偿结算关系的账户支付过程购买者商家支付工具支付工具商品商品信用关系信用关系购买者账户商家账户银行扣出扣出记入记入结算（二环节）结算（二环节）交易活动（一环节）交易活动（一环节）有债权债务关系但不清算的支付活动同行账户间划拨同行账户间划拨5/10/202437q具有三个不同的环节：一是购物过程的交易环节，二具有三个不同的环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户划转过程的结算环节，三是银行间的资金是资金账户划转过程的结算环节，三是银行间的资金账户间的清算环节，具体如下图：账户间的清算环节，具体如下图：有债权债务关系且需清算的支付活动跨行5/10/202438q结算和清算的区别和联系结算和清算的区别和联系q密切联系密切联系q区别区别I.结算与清算的参与者不同结算：参与者广泛（每个人，每个组织）清算：更专门化（银行，清算结构）II.结算与清算在支付中的层次不同结算可能需要清算才能完成，清算只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。III.结算与清算在支付活动中的范围不同在银行等机构参与的支付活动中，结算是必需环节清算只在跨行时才出现5/10/202439支付活动支付活动q支付活动的构成支付活动的构成q支付活动的要素组成：参与主体、市场行为方式、支付活动的要素组成：参与主体、市场行为方式、债权债务关系、支付环境债权债务关系、支付环境 q过程环节：过程环节：参与主体市场行为债权债务关系支付方式债务清偿5/10/202440q参与主体参与主体5/10/202441q市场行为市场行为q1、买卖交易行为、买卖交易行为q交易行为，则他们间形成的是一种由交易行为交易行为，则他们间形成的是一种由交易行为在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务关系。关系。q2、金融借贷行为、金融借贷行为q信用借贷行为，则他们间所形成的是一种由货信用借贷行为，则他们间所形成的是一种由货币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。q3、捐赠公益行为、捐赠公益行为q社会行为并不具有经济活动的性质，如对公益社会行为并不具有经济活动的性质，如对公益和福利类事业的捐赠，在不产生债权和债务关和福利类事业的捐赠，在不产生债权和债务关系而只存在权利和义务关系系而只存在权利和义务关系 。q4、政府资金划拨行为、政府资金划拨行为5/10/202442q债权债务关系债权债务关系q商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式，新的商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式，新的特点特点q1、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础q2、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式（1）赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转）赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转（2）赊销促进了交易信用的建立）赊销促进了交易信用的建立（3）信用在资金使用上的继续发展出现借贷）信用在资金使用上的继续发展出现借贷（4）银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的）银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式高级形式（5）资金债务关系成为社会债务关系的主要方式）资金债务关系成为社会债务关系的主要方式q3、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系5/10/202443q支付环境q支付环境主要指支付体系，是为实现和完成各类支付活动所作的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排。5/10/202444支付活动的特点支付活动的特点q1、支付活动的方式随参与主体的不同而不同、支付活动的方式随参与主体的不同而不同q2、支付活动的方式随参与主体选择的市场行为、支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式的不同而不同方式的不同而不同I.消费者和商家的购买型消费支付，多是现金、支票、银消费者和商家的购买型消费支付，多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式行卡类的即时支付的方式 II.商家和企业的销售型商务支付，多是银行的票据类转账商家和企业的销售型商务支付，多是银行的票据类转账结算的支付方式结算的支付方式 III.银行和企业、商家、消费者的借贷型信用支付，清偿有银行和企业、商家、消费者的借贷型信用支付，清偿有延期信用支付的特点延期信用支付的特点 IV.银行间资金拆借和结算的支付，具有国家的支付清算系银行间资金拆借和结算的支付，具有国家的支付清算系统的参与统的参与5/10/202445q3、支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同、支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同不同的债务债权关系在不同的支付环境下清偿方式不同，使不同的债务债权关系在不同的支付环境下清偿方式不同，使用的支付工具不同用的支付工具不同q4、支付活动的方式随支付方式的不同而不同、支付活动的方式随支付方式的不同而不同q即时清偿债权债务的现金支付活动方式即时清偿债权债务的现金支付活动方式（POS机的转账）机的转账）5/10/202446q非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式q例如例如:支票转账支票转账5/10/202447支付原理支付原理1.债务关系的清偿性债务关系的清偿性q支付而清偿债务关系的方式支付而清偿债务关系的方式现金支付的方式现金支付的方式 现金是社会普遍接受的法定的支现金是社会普遍接受的法定的支付工具付工具 账户划转的方式账户划转的方式 与现金的支付方式与现金的支付方式 银行票据支付方式银行票据支付方式 特定的范围和条件可以作为相互特定的范围和条件可以作为相互认可的支付方式认可的支付方式 资产抵押支付方式资产抵押支付方式 只能成为当事接受的，不能成为只能成为当事接受的，不能成为社会上认可社会上认可 5/10/2024482.社会的接受性社会的接受性q社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准社会认同标准 q社会的接受性是支付实用和可行的社会标准社会的接受性是支付实用和可行的社会标准 q只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。5/10/2024493.使用的便捷性使用的便捷性 q（1）支付方式的便捷性）支付方式的便捷性 支付方式得以发展和社会支付方式得以发展和社会接受原动力接受原动力q（2）功能使用的便利性）功能使用的便利性 促使其成为为社会所接受促使其成为为社会所接受的新的支付信贷工具的新的支付信贷工具 q（3）手续使用的简洁性）手续使用的简洁性q（4）需得到系统环境的有力支撑）需得到系统环境的有力支撑 5/10/2024504.支付的安全性问题支付的安全性问题 q支付传递的通道可靠支付传递的通道可靠q采用支付方式的载体可靠采用支付方式的载体可靠q交易方身份确认的可靠交易方身份确认的可靠支付通道支付通道商家商家购买者购买者货币或支付工具货币或支付工具商品商品第三方第三方窃取窃取诈骗诈骗图图3.63.6支付安全示意图支付安全示意图5/10/2024515.支付信用的可靠性支付信用的可靠性 现金支付的方式的不利：现金支付的方式的不利：I.现金携带的不方便现金携带的不方便II.现金保管的不安全现金保管的不安全III.搬运过程中的风险搬运过程中的风险IV.使用过程中有隐患使用过程中有隐患V.币种间支付存在障碍币种间支付存在障碍q因此，因此，在支付活动中人们将越来越借助于银行和金在支付活动中人们将越来越借助于银行和金融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付与结算活动，要求建立在信用可靠性基础上的品牌。与结算活动，要求建立在信用可靠性基础上的品牌。5/10/2024526.法律制度的保证性法律制度的保证性q支付活动需要健全的法制的保障支付活动需要健全的法制的保障1.法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作。社会环境条件，是一个带基础性工作。2.法律体制的保证体系不健全导致不公平。法律体制的保证体系不健全导致不公平。3.法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题主体应该所面对和考虑的主要问题。5/10/202453支付体系支付体系q支付体系的概念支付体系的概念q支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。务清偿、资金转移安排的一个有机整体。q支付体系的地位和作用支付体系的地位和作用q支付体系的构成支付体系的构成q支付体系主要由支付体系主要由支付服务组织支付服务组织、支付工具支付工具、支付支付系统系统及及支付体系监督管理支付体系监督管理和相关的和相关的法规制度法规制度等要等要素构成。素构成。5/10/202454q支付体系的构成支付体系的构成q支付服务组织是提供支付服务的市场主体。支付服务组织是提供支付服务的市场主体。q支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体q支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。服务系统等。(批量净额支付系统，实时全额支付系统批量净额支付系统，实时全额支付系统)q支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。q各部分的关系。各部分的关系。5/10/2024555/10/202456支付系统支付系统q支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道完成资金最终转移的通道q支付信息传输需要支付系统支持支付信息传输需要支付系统支持q资金结算需要支付系统支持资金结算需要支付系统支持q核心基础设施核心基础设施5/10/202457q支付系统的组成支付系统的组成q支付服务系统：银行与客户之间的支付与结算系统，支付服务系统：银行与客户之间的支付与结算系统，即柜台上使用的综合业务处理系统。支付系统的基即柜台上使用的综合业务处理系统。支付系统的基础，金融信息系统的数据源点。础，金融信息系统的数据源点。q支付清算系统：跨行业务与资金清算的系统。支付清算系统：跨行业务与资金清算的系统。q支付结算系统：直接进行债务支付的支付系统。支付结算系统：直接进行债务支付的支付系统。q支付信息管理系统：连接综合业务处理系统，对采支付信息管理系统：连接综合业务处理系统，对采集的数据进行加工、分析和处理集的数据进行加工、分析和处理5/10/202458我国支付清算网络的构成我国支付清算网络的构成q中央银行支付清算系统中央银行支付清算系统q金融市场支付清算系统金融市场支付清算系统q银行业金融机构支付清算系统银行业金融机构支付清算系统q第三方服务组织支付清算系统第三方服务组织支付清算系统5/10/202459中央银行支付清算系统（中国中央银行支付清算系统（中国现代化支付系统）现代化支付系统）q大额支付系统（大额支付系统（HVPS）：实时全额支付系统。逐笔实时）：实时全额支付系统。逐笔实时处理，全额清算资金。处理，全额清算资金。q小额支付系统（小额支付系统（BEPS）：批量净额支付系统。定时批量发）：批量净额支付系统。定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金送支付指令，轧差净额方式清算资金q全国支票影像交换系统：基于影像技术将实物支票截留转全国支票影像交换系统：基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息，传递至出票人开户银行并提示付款的换为支票影像信息，传递至出票人开户银行并提示付款的支票清算系统。跨行和行内的支票影像信息交换，资金清支票清算系统。跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算由小额支付系统处理。两层结构：总中心，分中心算由小额支付系统处理。两层结构：总中心，分中心q（支票：借记支付工具）（支票：借记支付工具）q境内外币清算系统境内外币清算系统q电子商业汇票系统电子商业汇票系统q网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统5/10/202460中国国家金融网络中国国家金融网络CNFN5/10/202461q关于中国支付体系发展（关于中国支付体系发展（2011-2015年）年）的指导意见的指导意见5/10/202462支付工具支付工具q支付工具的作用支付工具的作用1.不断满足社会日益增长的支付需求不断满足社会日益增长的支付需求2.增加工具替代性减少使用中的风险增加工具替代性减少使用中的风险3.减少现金流通量有利于货币政策的实施减少现金流通量有利于货币政策的实施4.有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序5.有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展q传统支付工具传统支付工具q现金现金q票据票据q电子支付工具电子支付工具5/10/202463支付方式支付方式q支付方式：提供包含若干种操作的一个环境，在此环境中进行某支付方式：提供包含若干种操作的一个环境，在此环境中进行某种操作可以完成支付结算活动。种操作可以完成支付结算活动。q支付方式的性质支付方式的性质q匿名保护性匿名保护性q安全性安全性q便利性便利性q交易费用交易费用q规范性规范性q支付方式分类支付方式分类q传统传统q现代（电子）现代（电子）5/10/202464传统支付工具传统支付工具5/10/202465传统支付工具传统支付工具-现金现金现现金金是是标标有有价价值值、用用作作流流通通和和支支付付的的一一种种货货币币形形式式。现现金金有有两两种种，即即纸纸币币和和硬硬币币，由由国国家家组组织织或或政政府府授授权权的的银银行行发行。其价值是由国家加以保证的。发行。其价值是由国家加以保证的。特点：特点：q匿名；匿名；q使用方便和灵活。使用方便和灵活。q受时间和空间的限制；受时间和空间的限制；q携带的不便性以及由此产生的不安全性。携带的不便性以及由此产生的不安全性。5/10/202466q我国一共发行了五版人民币。其中，第四版和第五版我国一共发行了五版人民币。其中，第四版和第五版人民币目前仍在流通，而前三版已经属于纯粹的人民币目前仍在流通，而前三版已经属于纯粹的“收收藏品藏品”。5/10/202467第一版人民币，面值一万元的“牧马人民币”,发行于1951年5月7日5/10/202468q人民币收藏人民币收藏qhttp:/ http:/ QV5/10/202487q关于加强网络游戏虚拟货币管理工作关于加强网络游戏虚拟货币管理工作5/10/202488电子支付工具电子支付工具q银行卡银行卡q储值卡储值卡q虚拟卡（虚拟货币）虚拟卡（虚拟货币）q电子票据电子票据q电子资金划拨电子资金划拨电子支付工具是电子货币的载体电子支付工具是电子货币的载体5/10/202489电子支付工具电子支付工具-银行卡银行卡q按物理特性分按物理特性分q塑料卡塑料卡q磁卡磁卡qIC卡：中国金融卡：中国金融IC卡卡q2011年人民银行印发年人民银行印发 关于推进金融关于推进金融IC卡应用卡应用工作的意见和关于选择部分城市开展金融工作的意见和关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知卡在公共服务领域中应用工作的通知 qPOS改造基本完成、改造基本完成、ATM改造进程过半，为银行改造进程过半，为银行卡从磁条向芯片迁移奠定了坚实的基础，各主要卡从磁条向芯片迁移奠定了坚实的基础，各主要商业银行已开始发卡、并逐步扩大应用领域商业银行已开始发卡、并逐步扩大应用领域 q激光卡激光卡5/10/202490电子支付工具电子支付工具-银行卡银行卡按逻辑层特性可以分为按逻辑层特性可以分为q借记卡借记卡先先存存款款，后后消消费费，借借记记卡卡不不能能透透支支，所所对对应应的的帐帐户户内内有有多多少少钱钱只只能能用多少钱用多少钱;q准贷记卡准贷记卡具具有有中中国国特特色色的的信信用用卡卡，需需要要凭凭担担保保或或存存保保证证金金才才可可以以有有条条件件有有限限度地透支消费，无免息期，目前正逐渐退出金融领域；度地透支消费，无免息期，目前正逐渐退出金融领域；q贷记卡贷记卡真真正正意意义义上上的的信信用用卡卡，和和准准贷贷记记卡卡最最大大的的区区别别在在于于，可可以以透透支支消消费费具有免息期、申办无须担保无须保证金。具有免息期、申办无须担保无须保证金。q联名卡联名卡q发卡行与盈利机构联手发现的银行卡附属产品发卡行与盈利机构联手发现的银行卡附属产品5/10/2024915/10/202492q银联银联qhttp:/ 还款有高招还款有高招 qhttp:/ qhttp:/ q介绍介绍q网上交易平台网上交易平台5/10/202493电子支付工具电子支付工具-储值卡储值卡q储值卡的概念储值卡的概念q储值卡的本质储值卡的本质q储值卡的发行储值卡的发行q有银行参与有银行参与q无银行参与无银行参与q储值卡的应用储值卡的应用5/10/202494电子支付工具电子支付工具-虚拟卡虚拟卡q虚拟卡的性质及分类虚拟卡的性质及分类q按照发行主体分为：按照发行主体分为：qB2C型虚拟卡型虚拟卡n腾讯财付通：http:/ Electronic Transaction，简称，简称SET（一种应用于（一种应用于开放网络环境下，以智能卡为基础的开放网络环境下，以智能卡为基础的电子支付系统协议电子支付系统协议）q主要体现在主要体现在B2C的应用上，应用在基于银行卡支付工具的电子商的应用上，应用在基于银行卡支付工具的电子商务系统务系统q不仅加密两个端点间的单个会话，它还可以加密和认定三方间的不仅加密两个端点间的单个会话，它还可以加密和认定三方间的多个信息多个信息，提供对客户、商家、银行之间的认证提供对客户、商家、银行之间的认证q实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等，保证在开发网实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等，保证在开发网络上使用信用卡进行在线购物的安全络上使用信用卡进行在线购物的安全q主要通过密码技术和数字证书方式主要通过密码技术和数字证书方式保证信息的机密性、真实性、保证信息的机密性、真实性、完整性、不可否认性完整性、不可否认性。所涉及的密码技术：。所涉及的密码技术：q密钥密码技术，公开密钥密码技术、数字签名、双重数字签密钥密码技术，公开密钥密码技术、数字签名、双重数字签名名5/10/20241115/10/2024电子商务教程 第1章112信用卡在线支付信用卡在线支付SET模式模式q主体：主体：q消费者消费者q在线商场在线商场q支付网关支付网关q收单银行：通过支付网关处理消费者和在线商店收单银行：通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题之间的交易付款问题q发卡银行：负责处理智能卡的审核和支付工资发卡银行：负责处理智能卡的审核和支付工资q认证中心认证中心5/10/202411