农村商业银行个人购房按揭贷款管理制度模版.doc

x农村商业银行个人购房按揭贷款管理制度第一条 为规范x农村商业银行个人购房按揭贷款贷款业务，明确工作职责，实现个人购房按揭贷款管理的制度化、规范化，根据x农村商业银行信贷管理基本制度，制定本制度。第二条 个人购房按揭贷款是指：贷款人向借款人发放的，用于其购买住房、商铺并作为抵押物，开发商提供阶段性保证的贷款。第三条 开发商必须是企业法人，个人购房按揭贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第四条 开发商必须具备下列条件：一、在主办行开立基本（一般）存款帐户； 二、符合国家产业政策，生产经营业绩良好，具有按期偿还贷款本息的能力。 三、信用良好，无不良贷款记录；四、贷款人规定的其他条件。第五条 个人购房按揭贷款申请人必须具备下列条件：一、具有完全民事行为能力；二、有稳定的经济收入和有偿还贷款本息的能力，且信用良好；三、有合法有效的购买房屋合同、协议； 四、购房人用于支付所购房的首付款应达到规定标准：1、个人住房按揭贷款为不低于所购房全部价款的30%（根据房贷政策适时调整首付款比例）；2、个人商业用房按揭贷款为不低于所购房全部价款的50%（根据房贷政策适时调整首付款比例）。五、购房人需将所购房屋作为办理贷款的抵押资产，在所购房权证未办妥的情况下，须由开发商承担阶段性连带保证责任的担保。六、借款人申请借款时年龄必须18周岁以上，贷款年限加上借款人的年龄男性不得超过65周岁，女性不得超过60周岁。七、本行规定的其他条件。 第六条 贷款额度： 1、个人住房按揭贷款为不超过所购房全部价款的70%（根据房贷政策适时调整首付款比例）； 2、个人商业用房按揭贷款为不超过所购房全部价款的50%（根据房贷政策适时调整首付款比例）。第七条 担保方式：个人购房按揭贷款不得采用信用贷款，一律采用担保抵押方式，但在所购住房权证未办妥的情况下，须提供由开发商承担阶段性连带保证责任的有关协议。第八条 贷款期限利率：个人住房按揭贷款期限按借款人的实际还款能力合理确定贷款期限，一般不超过15年，最长不超过20年；个人商业用房按揭贷款期限最长不超过10年。每个档次的利率分别根据当时的国家房贷政策和有关规定，按贷款基准利率作适当调整。在贷款期限内如遇国家法定利率调整，则按相应利率档次从次年一月一日起执行新的利率。贷款利率调整后，应按剩余还款年限计算出利率调整后借款人每月需偿还的贷款本息。第九条 贷款调查和审批：贷款调查由放款机构实施。个人购房按揭贷款审批权按x农村商业银行授权授信管理办法执行，对开发商的审批认定权集中在本行授信管理委员会。第十条 按揭贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分，要严格按照按揭贷款操作流程操作。经办机构对贷款项目及开发商进行全面审查，其操作流程为：开发商申请项目调查审查审批签订项目合作协议书发放贷款操作流程为：借款人申请贷前调查贷款审查贷款审批签发借款合同办理保险、担保等手续发放贷款资料归档贷款偿还贷后管理清户撤押第十一条 贷后管理贷款发放后，放款机构要加强贷后管理，定期进行贷款检查，项目竣工验收合格后，督促开发商和借款人及时办理正式的抵押登记手续。1、贷后检查客户经理每年进行一次综合性个人购房贷款贷后检查。掌握全行个人购房贷款的资产质量状况并研究对策。检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全项检查。关注类贷款检查时限为2个月不少于1次（含）；次级、可疑类1个月不少于1次（含）；对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。2、贷款的催收 客户经理要按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示的催收通知，督促借款人清偿违约贷款。 第十二条 清户撤押 借款人偿还全部本息后，放款机构会计部门出具贷款结清凭证给信贷部门。信贷部门通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由本行保管的他项权证，办理抵押注销登记手续。 第十三条 对隐瞒事实，违反个人购房按揭贷款操作流程和本制度有关规定的，按照省农村商业银行系统工作人员违规行为处罚办法有关规定处罚。第十四条本办法由x农村商业银行负责解释和修改。第十五条本办法自印发之日起施行。2