贷款预警信号与风险提示.ppt

我我们们目前从事的目前从事的业务产业务产品品1 贷贷款担保款担保业务业务2小小额贷额贷款款&小小额额担保担保业务业务3抵抵质质押典当押典当业务业务1.贷款申请综合分析贷后监控初步筛选实地调查市场营销审贷决策业务业务流程流程2.标标准化作准化作业业1标标准化程序的建立准化程序的建立2严严格格执执行行3.营销客户,拓展业务中的问题客户经理必须完整填写贷款申请表客户上下游营销.深度挖掘客户资源,推出产品组合4.实地调查中存在的问题不知道如何下手客户不配合客户没有账客户情况太复杂5.调查前的准备 仔细查看客户申请表 和申请接待人员了解情况 对比相关行业信息 其他有类似经验的信贷员 网上搜集的资料-代理品牌，商品进价。可以的话，查征信记录 从中发掘出将要去调查的重点和疑点 准备一张问题提纲6.规划好今天的拜访路线和时间 和客户提前电话预约，且告诉客户我们的安排 希望客户提前准备的资料 我们需要花费客户配合实地调查的时间 我们可能会去其家中准备齐全再出发 名片 计算器 笔记本和问题提纲 申请表和征信记录 宣传手册7.客户资料分析中存在的问题客户信息掌握不全客户信息的真实性无法确定客户信息不知道如何核算客户找不到担保人8.放款手续,内部流程问题所有的工作都按程序步骤来所有的工作都有案可查9.贷后管理的问题建立贷后管理流程建立预警体系的内容10.预警体系行业风险预警信号经营风险预警信号管理风险预警信号财务风险预警信号贷款人管理预警信号11.预警信号风险提示一、与客一、与客户户品品质质有关的信号有关的信号（一）客（一）客户户关健人关健人员员（如（如经营经营决策人决策人员员、主、主要要执执行人行人员员和技和技术术人人员员）失踪或无法）失踪或无法联联系。系。（二）客（二）客户户拒拒绝绝提供与信用提供与信用审审核有关的文件核有关的文件（三）客（三）客户隐瞒户隐瞒重要信息或提供虚假信息，重要信息或提供虚假信息，如如隐瞒资产隐瞒资产、债务债务或抵（或抵（质质）押品真）押品真实实情情况况。12.（四）客（四）客户户无恰当理由突然改无恰当理由突然改变变会会计计政策政策或核算方法以及折旧或核算方法以及折旧计计提方式、存提方式、存货计货计价价方式等。方式等。（五）客（五）客户户无正当理由撤回或延无正当理由撤回或延迟迟提供与提供与财务业务财务业务、税收或抵押担保有关的信息或、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件要求提供的其他文件（六）客（六）客户户的竟争者、供的竟争者、供应应商或其他客商或其他客户户对对借款客借款客户户的的负责评负责评价人，以及媒体的价人，以及媒体的负负面面报报道。道。13.（七）客（七）客户户向向许许多多银银行、各行、各类类金融机构或金融机构或其他机构或个人借款，或不断在其他机构或个人借款，或不断在这这些机构些机构之之间间借新借新还还旧，拆借活旧，拆借活动频动频繁。繁。（八）客（八）客户频户频繁更繁更换换会会计计人人员员或主要管理或主要管理人人员员。（九）客（九）客户户卷入法律卷入法律纠纷纠纷。（十）客（十）客户户有破有破产产和解或破和解或破产产重整重整经历经历14.小企业业主及主要股东个人的风险预警信息（一）有（一）有赌赌博、涉毒、嫖娼等博、涉毒、嫖娼等违违法或法或违违反反社会公德行社会公德行为为。（二）在非（二）在非经营经营区域内区域内购买购买房房产产等大等大额额投投资资。（三）被公众媒体披露的其他不端行（三）被公众媒体披露的其他不端行为为。（四）社会公众（四）社会公众对对客客户户法定代表人或法定代表人或经营经营者个人品者个人品质质、行、行为为反映不良反映不良（五）客（五）客户户法定代表人或法定代表人或经营经营者个人者个人纳纳税税额额大幅度下降。大幅度下降。15.客户管理层或关健技术人员变化信号关关键键管理人管理人员员或技或技术术人人员员行行为为异常异常财务计财务计划和划和报报告告质质量下降量下降主要主要业务频业务频繁繁变变化化对竞对竞争争变变化或其他外部要件化或其他外部要件变变化缺少化缺少对对策策核核 心盈利心盈利业务业务削弱和偏离削弱和偏离以往的合作伙伴不再与其合作以往的合作伙伴不再与其合作经经常性不遵守承常性不遵守承诺诺管理管理层层能力不足或构成缺乏代表性能力不足或构成缺乏代表性缺乏技缺乏技术术工人、工工人、工资资不能正常不能正常发发放或有放或有劳资劳资争争议议。16.业务运营环境变化的信号1、存、存货货异常异常变变化化2、工厂、工厂维护维护或或设备设备管理落后管理落后3、主要、主要业务发业务发生生变动变动4、缺乏操作控制、程序、缺乏操作控制、程序、质质量控制等量控制等5、主要、主要产产品品线线上的供上的供货货商或客商或客户户流失流失6、水、水电费电费或其他公用事或其他公用事业业收收费费的支出的支出显显著著减少。减少。17.财务状况变化信号1、付息或、付息或还还本拖延，本拖延，经经常申常申请请延期支付，延期支付，或申或申请请新的新的贷贷款。款。2、客、客户户或其或其业业主或其主要股主或其主要股东东向其他企向其他企业业或个人提供抵（或个人提供抵（质质）押物担保或保）押物担保或保证证3、客、客户户主要股主要股东东向其他人向其他人转让转让或或拟转让拟转让股股权权。18.4、客、客户财务户财务指指标标比率比率变变化，包括：化，包括：A流流动动性比率：流性比率：流动动比率、速比率、速动动比率等比率等过过低。低。B负债负债比率高：比率高：经经常用短期常用短期债务债务支付支付长长期期债务债务或作或作为长为长期期资资金使用。金使用。C保障比率：利息保障倍数保障比率：利息保障倍数过过低，低，现现金流金流不足以支付利息。不足以支付利息。D获获利能力：利能力：资产资产收益率、收益率、资资本收益率大本收益率大幅下降。幅下降。19.5、应应收、收、应应付付项项目目发发生异常生异常变变化。化。6、支票收益人要求核、支票收益人要求核实实客客户户支票支票账户账户余余额额。7、定期存款余、定期存款余额额减少。减少。8、短期、短期债务债务超常增加。超常增加。9、客、客户户自身的配套自身的配套资资金不到位或不充足。金不到位或不充足。10、其他信、其他信贷贷金融机构提高金融机构提高对对同一客同一客户户的的利率。利率。20.11、客、客户户申申请请非一般性非一般性贷贷款，申款，申请请特殊的特殊的还还款方式。款方式。12、客、客户户无形无形资产资产占比占比过过高或者无形高或者无形资产资产估价估价过过高。高。13、客、客户户或有或有负债负债大幅增加。大幅增加。14、客、客户户其他各其他各类类关关联联交易增多。交易增多。21.客户履约能力变化信号1、客、客户现户现金流出金流出现问题现问题。2、客、客户产户产品或服品或服务务的市的市场场需求下需求下 降。降。3、客、客户还户还款款记录记录不正常或未按合同不正常或未按合同还还款。款。4、客、客户户欺欺诈诈，如在，如在对对方付款后故意不提供方付款后故意不提供相相应应的的产产品或服品或服务务。5、客、客户户弄虚作假。弄虚作假。6、客、客户户主要主要业务业务或或经营环经营环境的重大境的重大变动变动。22.