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＊＊****村镇银行股份有限公司
不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法

第一章 总 　则
第一条 　为提升信贷资产质量,加大不良信贷资产的催收力度,对****村镇银行(以下简称“本行”）不良及潜在风险信贷业务实行延续、审慎、有效的管理,依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《****村镇银行信贷操作规程》等有关规定，结合本行实际，制订本办法。
第二条 本办法所称不良信贷业务及潜在风险信贷业务催收管理是指对不良及潜在风险信贷业务的报告认定、清收化解、考核、诉讼管理等一系列管理工作。
第三条 本办法所称不良信贷业务是指依照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类(含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未造成或产生不良,但存在潜在风险情形的信贷业务,多为五级分类的关注类信贷业务。详细包括(但不限于）以下几种情形：
（一）借款人或法定代表人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚，或债务上出现违约，经济上卷入纠纷、诉讼等影响正常经营的;
（二）借款人或法定代表人因对外担保等原因卷入经济纠纷、诉讼有可能影响其自身正常经营的；
（三)借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降，第一还款来源不足；
（四)借款人存在有套取银行信用参加民间融资行为；
（五）担保人出现明显的经营风险,或已停业、保证人已外逃等情形，致使担保缺失或明显不足的。
第二章 组织管理和职责分工
第四条 　组织管理
本行设立不良及潜在风险信贷业务催收领导小组。经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务催收处置化解的第一责任人。详细安排如下：
（一)成员名单
组 长：行　长
副组长:副行长
成员：风险管理部及经营单位负责人
（二)主要职责
1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作；
２、针对实际情形,逐户拟定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策；
3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作；
4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案,对重大突发性信贷事件做出决策。
（三）不良及潜在风险信贷业务处置工作领导小组办公室设在风险管理部。负责督导经营单位履行不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作。负责督导经营单位履行潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。
（四)清收化解专题会议
风险管理部定时或不定时牵头组织清收、化解专题会议，原则上每季度不少于一次,由总行分管行长、风险管理部、不良及潜在风险信贷业务所在经营单位负责人、经办客户经理参加，由经营单位负责人书面报告不良及潜在风险信贷业务处置情形和拟进一步采取的处置措施，商定处置方案。不良及潜在风险信贷业务处置情形报告应包含(但不限于)以下内容:
1、不良及潜在风险信贷业务成因分析及有关责任人
①分析不良及潜在风险信贷业务形成的主客观成因及有关责任人尽职程度。关于责任人应区别客观原因和主观原因进行客观、公正、全面、认真地自查、调查,主动披露发生在授信业务过程中的违规和不尽职行为,并明确有关责任人。
②信贷业务第一次准入时间、移交情形、责任人及信贷责任变更情形。
2、借款人的情形分析
①分析借款人在各银行等金融机构信贷业务和为其他借款人提供担保的金额、期限等情形；
②分析借款人当前生产经营变化情形，对贷款偿付、清收化解存在的不利因素着重分析;合理判断借款人的盈利能力和现金流量是否支持其偿还债务；
③分析借款人资产变化，有否存在转移、出卖原有固定资产;
④分析借款人偿还债务的意愿。
３、担保人（或担保物)的情形分析
①分析担保人所处行业情形、自身的经营情形和财务状况,合理判断担保人是否具备为债务人代偿债务的能力；
②分析担保人代偿债务的意愿;
③分析担保物的价值和变现能力。
4、不良及潜在风险信贷业务清收化解情形
①信贷业务造成或产生风险或信贷业务到期未还后已采取的清收化解方案和措施;
②清收化解进度情形及存在的困难;
③预计收回情形。
在充份了解借款人和担保人的前提下,共同分析研究,进一步确定清收化解方案。
第五条 职责分工
一、经营单位在不良及潜在风险信贷业务管理中的主要职责：
（一）如实反映信贷资产的真实情形,对符合不良及潜在风险信贷业务认定标准的,应及时调整贷款形态并组织清收;
(二)贯彻不良及潜在风险信贷业务清收责任,第一时间组织人员贯彻清收化解详细方案；
（三)向风险管理部移交不良风险信贷业务的关于客户资料文件资料；
（四)负责不良及潜在风险业务诉讼、资产保全和申请强制执行工作。
二、风险管理部在不良及潜在风险信贷业务管理中的主要职责:
(一）负责对全行发生的不良及潜在风险信贷业务进行调查评估，审核详细的清收方案；
(二）负责指导和督促经营单位贯彻不良及潜在风险信贷业务的清收和保全工作，并贯彻清收责任；
(三）负责全行诉讼案件的指导、审核和监管工作；
(四)负责对全行不良及潜在风险信贷业务的分析工作;
（五)负责对经营单位不良及潜在风险信贷业务的管理情形进行跟踪、监管和考核;　
(六)负责建立不良及潜在风险信贷业务台帐；
(七)保管全行不良及潜在风险信贷业务的各类报告、诉讼材料及其它有关资料文件资料。
三、内审部在不良及潜在风险信贷业务管理中的主要职责:
(一)负责对全行各类不良贷款的责任界定工作;
(二）定时或不定时对全行不良贷款进行检查;
四、总行其他管理部门应全力协助配合全行不良及潜在风险信贷业务清收化解工作。

第三章 　管理流程
第六条 报告
(一）及时报告
经营单位在日常维护、贷后检查过程中，发现不良信贷业务或出现潜在风险情形，应及时对不良信贷业务或潜在风险信贷业务进行报告、催收化解。不良及潜在风险信贷业务报告主要内容包括(但不限于）:不良及潜在风险信贷业务的类型、金额、形成时间、期限、业务经办人员、审批人员；形成不良及潜在风险信贷业务的主客观原因及责任人;对风险的评估及将来处理方案。若不良及潜在风险信贷业务是由于某些违规、违法行为造成的，还应说明详细情形;拟采取的清收化解不良及潜在风险信贷业务的计划。及时报告、重大事项报告的责任人为详细经办的客户经理和经营单位负责人；对于不及时上报数据、或对重大问题隐瞒不报、漏报并累计达到一定次数的责任人，总行将依照关于规定给予处罚。详细报告流程及内容如下:
１、当信贷业务发生逾期（含银承垫款）后,客户经理应在第一时间向借款人了解造成或产生逾期信贷业务的原因，在3日内填制《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》(见附件1）上报风险管理部。
信贷业务发生逾期１0日仍未收回的,业务所属经营单位应提交相应不良及潜在风险信贷业务书面分析报告（报告格式参照本办法第四条第四点不良及潜在风险信贷业务处置情形报告），5０万元以下(含)的,报风险管理部核定处置建议或意见；50万元以上的,报风险管理部后由分管行长核定处置建议或意见，并报告行长。依据有关不良及潜在风险信贷业务分析报告核定的处置建议或意见,处置建议或意见为法律催要的,须在７日内启动诉讼流程；处置建议或意见为协商归还的,则由风险管理部协助配合所在经营单位与借贷协议涉及的当事人协商处理方案,并依照本办法第五章“不良及潜在风险信贷业务化解流程及处置权限”的有关要求报有权人审批，实施化解程序。
若信贷业务逾期（含银承垫款)3个月内未能贯彻清收、化解方案的,原则上应向人民法院提请诉讼。
２、当信贷业务发生利息逾期后,客户经理应在第一时间向借款人了解造成或产生的原因，在5日内仍未收回的，应填制《****村镇银行逾期利息报告单》(见附件2）上报风险管理部，必要时，应形成《****村镇银行风险预警报告》（见附件3）上报风险管理部，报备分管行长。
3、信贷业务主责任人应切实加强贷后检查及提前风险预警管理,对发现的由于各种因素造成或产生潜在或现实风险的信贷业务,应第一时间形成《****村镇银行风险预警报告》上报风险管理部。详细请参照本办法第三条潜在风险信贷业务所列情形执行。
（二)定时报告
对年度内造成或产生的不良贷款数额较大或风险较大的,总行分管行长或风险管理部将依据有关风险状况定时采取约见会谈的形式，听取经营单位负责人报告。关于经营单位负责人应认真分析不良贷款形成原因，提出防范化解不良贷款的建议或意见、措施。定时报告的报告责任人为经营单位负责人。
第七条 　不良及潜在风险信贷业务的认定
不良及潜在风险信贷业务的认定方式包括定时认定和即时认定。定时认定是指在每季度末或月末信贷资产风险分类时，对不良及潜在风险信贷业务的认定;即时认定是指各经营单位在日常检查工作中,发现各类信贷业务造成或产生潜在风险和现实风险情形时，向风险管理部提交《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》,风险管理部依照本办法及信贷资产五级分类的认定标准对不良及潜在风险信贷业务进行认定。风险管理部也可依据有关日常检查的结果对不良及潜在风险信贷业务进行直接认定。
第八条 建立台账
风险管理部在收到经营单位《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》、《****村镇银行风险预警报告》后，须在３日内作出“不良信贷业务”或“潜在风险信贷业务”的认定。并据此建立不良及潜在风险信贷业务台账,集中反映不良及潜在风险信贷业务的余额、增减变化及现状。
第四章　 催收管理
第九条　 经营单位在信贷业务发生逾期或发现存在重大潜在风险后应第一时间展开催收工作。风险管理部人员、分管行长、行长视不良及潜在风险信贷业务金额大小、风险影响程度指导、督促催收工作。
第十条　 不良及潜在风险信贷业务的催收管理
一、经营单位
在信贷业务发生逾期或发现存在重大潜在风险后，各经营单位必须对发生逾期或存在重大潜在风险的信贷业务第一时间进行催收，并形成催收记录,详细方式如下:
（一)电话催收：应填写《****村镇银行电话催收记录单》(见附件5)将相应的催收记录如日期、时间、接听人姓名及电话内容等记录在案;
(二）上门催收:向借款主体和担保人发出《贷款催收通知书》（见附件6),经借款主体、担保人签章确认后，将回执收妥存档，并将关于的重要情形记录在案。
(三）信函催收：信函内容为《贷款催收通知书》,以挂号信函寄出，并填写《****村镇银行信函催收记录单》(见附件7）记录邮政挂号、日期、收信人姓名、办公地址等,并留底存档。
（四)信贷业务逾期的3日内，经办客户经理、经营单位负责人要上门催收,并共同约见借款人与担保人。
(五)信贷业务逾期后，应至少每天催收一次，并定时或不定时地进行现场催收,做好催收记录,采取综合有效方式进行债权管理,直至收回所有债权。
(六)上述电话催收、信函催收、上门催收等书面原始记录材料需由经办人和经营单位负责人共同签字确认后每月上交风险管理部。
二、风险管理部
(一）协助配合经营单位不良贷款催收行动；
(二)每月对存量不良贷款进行情形更新,做好清收台账登记；定时监督客户经理不良贷款催收进度。
第五章　 不良及潜在风险信贷业务化解流程及处置权限
第十一条 不良信贷业务发生后，各经营单位应及时进行催收。催收后借款人不能清偿的，经办经营单位应结合实际情形,针对借款人拟定化解方案。化解方案拟定后，应由经办经营单位与客户进行沟通协商，初步化解方案确定后，填制《不良信贷业务化解申请审批表》(见附件4），处置金额在５0万元(含)以下的报风险管理部进行审批;处置金额在50万元以上的,由风险管理部提请行长办公会议审议。不良化解方案中涉及的贷款期限、利率优惠等审批权限随同以上执行。《不良信贷业务化解申请审批表》一式叁份，由风险管理部、授信评估部、经营单位各自存档,风险管理部进行必要的督导与协助。化解方案贯彻后经办人员应于当天向风险管理部进行报告。不良化解方案审批时效为自最后审批人审批之日起30日内有效，超过时效的需要重新发起审批流程。
对于因化解不良信贷业务而发放新的信贷业务所涉及的风险责任承担问题，一般由原责任人承担风险责任(行长办公会议另外规定的除外)。如有新的责任人参加审查、审批，则只承担管理责任。
第六章 不良、潜在信贷业务考核
第十二条 报告时效考核。信贷业务利息逾期５日后，主责任人未及时向风险管理部上报《逾期利息报告单》的,每笔处罚主办客户经理１0０元；信贷业务发生逾期后,3日内仍未及时向风险管理部上报《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》的,每笔处罚主办客户经理200元,处罚所在经营单位负责人１00元；未及时向借款人、担保人有效送达《贷款催收通知书》的，每笔处罚主办客户经理1００元，并要求3日内整改到位,不能整改到位的每笔处罚主办客户经理300元；信贷业务发生逾期1０日后，未及时提交不良信贷业务书面分析报告的,每笔处罚主办客户经理100元,处罚所在经营单位负责人１00元。
第十三条 　风险预警考核。信贷业务主责任人应切实加强贷后检查管理,对发现的由于各种因素造成或产生潜在或现实风险的信贷业务,必须进行提前的风险预警预报并提交书面预警报告。当年新增不良贷款未及时预警并提交书面预警报告的,视信贷金额、风险状况、情节严重程度及造成实际损失情形,每笔扣罚主责任人５００-*元。
第十四条 年度考核。不良信贷业务考核分为总行对经营单位的考核和对客户经理的考核。考核内容包括不良信贷业务的余额、比例和增减情形等要素。风险管理部应严格执行不良信贷业务考核，依照考核结果对各经营单位及关于人员进行奖励和处罚。不良信贷业务考核结果将作为经营单位及客户经理年度考核评估的重要参考。详细内容见本行年度不良贷款考核资料文件。
第七章 诉讼管理
第十五条 不良信贷业务逾期3个月未能取得实质性进度，或本行认为必要时,由经营单位直接或委托代理律师向本地法院提起诉讼。如确有特别原因，暂且不宜提起诉讼的,经营单位应当向风险管理部提出暂缓诉讼的请示,并报分管行长同意。风险管理部为本行诉讼案件的管理部门,负责本行案件管理及指导工作。
第十六条　 本行不良信贷业务债务人发生下列情形之一,应当提起诉讼:
（一）信贷业务出现逾期,借款人或担保人的经营状况困难,不立即采取法律收贷措施将会影响信贷资产安全的;
（二）信贷业务出现逾期,借款人或担保人有偿债能力,但对经营单位的催收拒不合作的；
(三）信贷业务虽未到期,但发现借款人或担保人有经营状况严重恶化，对外卷入债务纠纷、转移资产、涉嫌犯罪等情形，对本行信贷资产造成严重威胁的;
(四）存在其他影响本行信贷资产安全情形的。
第十七条 诉讼分工及将来管理
一、诉讼行为的分工
（一)经办经营单位承担诉讼过程中的详细工作,包括厘清借款人、担保人情形，查清借款人、担保人资产等；整理提供借款协议和担保协议复印件、借款借据复印件、信贷业务本金和利息清单及其他需要的关于材料,做好详细诉讼、资产保全和申请强制执行工作,确保资产保全及时、判决有利、执行有力。
(二)风险管理部承担诉讼工作
指导经营单位诉讼;负责全行诉讼案件、诉讼费台账登记管理。
二、诉讼将来管理
(一)本行对诉讼案件建立台账,由经营部门对案件的进度情形进行跟踪管理，依据有关单笔诉讼情形,定时推进案件进度，实行时效跟踪管理,积极协助配合律师及法院履行资产查询、保全、推进案件执行工作。
(二）案件进入起诉阶段后，由经营部门负责起诉书和法院受理单等资料文件资料收集整理工作;
(三）案件判决后,在收到判决书后及时将判决书或裁定书等法律资料文件收集归档,同时及时做好案件执行申请工作，并将执行申请书、执行裁定书或债权凭证(再执行凭证)等法律资料文件一并由风险管理部整理归档;经营单位要加强与本地法庭的联系和沟通,协助配合法庭加强执行力度。
(四）对以本行作为被告或第三人的诉讼案件,综合管理部在收到法院的应诉通知书和传票后的次日应立即向总行分管行长及风险管理部报告。
(五)诉讼案件中发生的关于费用，由风险管理部确认,运营管理部负责审核审批。
(六）风险管理部每季度统计本行诉讼案件情形,并在每季度的次月10日内向分管行长报告全行诉讼案件情形;对典型案件，风险管理部应在结案后对主要经验教训进行总结和剖析。
第八章 档案资料文件资料管理
第十八条 不良信贷业务法律诉讼档案由风险管理部保管,包括处理不良信贷业务过程中形成的关于法律资料文件资料(包括支付令、诉讼状、判决书、裁定书、债权凭证、债务重组协议等）。

第九章 　附 则
第十九条 　本办法由风险管理部负责说明和修订，并自发文之日起施行。

附件１
****村镇银行不良及潜在风险信贷业务风险发生报告单

风险管理部:
　 　 （经营单位名称）于　 年　 月 日发生一笔不良及潜在风险信贷业务。该笔业务客户名称为 　 　 　 　 　,金额为 　 　 元,借款日期为　 年　　　 月　 　 日，到期日为　 年　 　　 月 　日，业务金额为 　 　　元，担保人为 　　 　 　 　 　 　 　 ,主办客户经理为 　　 ，协办客户经理为 　 　 。目前我部(经营单位）已采取　　　 　 　 等措施，特此上报。
回收等级： A、能收回；B、暂无法收回,需要一定时间；C、无法收回;
详细情形说明如下:（内容应包括借款人基本情形、担保人基本情形、逾期原因、现有情形、将来计划）

　 　 　　 　 　 　 　 　 　　 主办客户经理签字: 　　
　 　 　 　 　 　负责人签字：　 　
年 月　 日　　

附件2
****村镇银行逾期利息报告单

　 　 　　　 报告日期：　 　年 　 月 　日
发生机构

客户名称

电话号码

贷 款 种 类

贷款用途

担保方式

借款金额

借款期限

欠息金额

担保人1

电话号码

担保人2

电话号码

担保人３

电话号码

逾期情形说明:

借款人的情形分析:

担保人（或担保物）的情形分析：

主办客户经理签字: 　 　 　 　 　 　 负责人签字:
年　 月　 日

附件3
****村镇银行风险预警报告

风险管理部:
我部（经营单位）借款人 　 　 　　 　 　,借款金额为 　 　 　元,借款日期为　 年 　 月 日，到期日为　 年 　月 日，担保人为 　　　 　 ，主办客户经理为 　 　 ,协办客户经理为 　　 ，现该笔信贷业务余额为 　　 　　 　 元。现我部（经营单位)对该笔信贷业务作出风险预警报告。
详细内容:
1、借款人基本情形
２、担保人（抵押物)基本情形
３、提示风险预警详细情形
4、信贷业务调查、发放过程中有无违规、违法行为
5、处理建议(清收、周转等方案）

　 　 　 　 　 　　 主办客户经理签字:
　 　 　 负责人签字：

风险管理部建议或意见:

行领导批示:

附件4
不良信贷业务化解申请审批表
经营单位（客户部)：　 　　 　 　　　　 　　 　 单位：元
客户名称

担保人

不良余额

累计欠息

贷款期限

不良信贷业务形成基本情形:

申请不良信贷业务化解方案:

主办客户经理签字：

　 　 　 　 　负责人签字： 　 　　 　
日期: 　 　 　 　 　　
风险管理部审查建议或意见：

签字： 　 　 　
日期： 　
风险管理部负责人建议或意见：

签字:　　 　 　 　 　
日期：　
行长办公会议建议或意见:

签字： 　 　 　
日期:
注:此表一式三份,风险部、授信评估部、经营单位各一份。
此表时效自审批后30日终止。

附件5
****村镇银行电话催收记录单
贷款机构: 　 　 　　 　 　 　　 　 　 编号:
借款人:
担保人：
借款协议号:
借款起止日： 　 　 　 　 　
贷款金额： 　　 　
主办客户经理：

年、月、日

逾期本金及利息
接听人
电话内容及结果
主办客户经理(签字）
负责人
（签字）

本表由逾期贷款所在经营单位记录、保管，按月移交风险管理部

附件６

贷款催收通知书
编号： 　 　 　　 　
　 　　　　 　 　 　 　 ：
债务人 　　　　 　 　 　于　 　 年　　 月　 　 日与本行签订了 　 　 　 (所对应担保协议为 　 )，因：□协议/协议项下融资费用已于 　 年　 　月 　 日到期。
□依据有关协议／协议 的商定,本行要求提前收回协议/协议项下融资费用。
截止至通知之日，上述协议/协议项下债务人尚欠融资费用本金 　　 　 　 ，利息及罚息 　　 　　 　 ,请债务人抓紧归还相应费用;请担保人督促债务人抓紧归还费用，或履行担保义务，承担担保责任。
＊*****村镇银行股份有限公司　 　 　　
　 　　 　　 年 月 　 日
注：本通知一式 　 份，债权人、债务人、担保人各执一份。

回 执
编号: 　　 　 　 　 　　　　 　
＊*****村镇银行股份有限公司:
我方已于 　 年 　 月 　 　 　日收悉贵行送达的编号为 　 　　 　 　 的《贷款催收通知书》，并已经知悉通知书所载事项。
特此函复。
　 　 　 　　 　 被通知人：

　　　年 月 　 日

附件7
****村镇银行信函催收记录单

经营机构： 　　 　 ﻩ编号：
借款人:
担保人：
借款协议号:
借款起止日：　 　 　　 贷款金额： 　 　 主办客户经理：
寄出日期
邮政挂号
收信人及办公地址
催收人
（签字)
负责人
(签字）

本表由逾期贷款所在经营单位记录、保管,并将邮寄底单、《贷款催收通知书》及回执附后，按月移交风险管理部。

附件8 　　　　 　 　 诉讼案件审批表
涉案部门: 　 　　 　 　
案由:金融借款协议纠纷
诉讼标的本金：
借款人:
联系电话:
担保情形:
担保人联系电话:
案件基本情形及经办人建议或意见

经办人:
年　　 月　 日
业务部(支行）
建议或意见

　 负责人：
年　　 月　 　日 　 　 　 　 　 　 　　 　 　　 　 　 　　
风险管理部
建议或意见

　　　 　 　 负责人:
　　 　 　 　 　 　 　　 年　　　月 　 日
分管行长建议或意见

　 　 分管行长:
　 　 　　 　 　 　 年　 　月 日 　　　　 　 　 　 　　 　 　 　
行长建议或意见

　 　　 　 　 　　 行长:
年 　月 日 　

附件９
暂缓诉讼审批表
基本情形介绍及申请暂缓理由

经办人：
年 月 　日
业务部（支行）
建议或意见

负责人：
年 月 日 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　　 　 　 　　 　　　
风险管理部建议或意见

　　　　 　 　 负责人:
　 　 　 　 　 　 　 年 月 　日
分管行长建议或意见

　 分管行长：
　　 　 　　 　　　　　年 月 日 　 　 　 　 　　 　　 　　　 　 　 　　　
行长建议或意见

　 　　 行长：
年 月 日
说明:基本情形介绍主要阐述借款人、保证人、贷款金额、期限等要素;申请暂缓的理由要详细详尽。