桂东农村商业银行支持竹产业发展研究.pdf

财务金融-205-乡村振兴是中共十九大提出的重大战略，是新时代做好“三农”工作的总抓手。乡村振兴的关键环节是产业振兴，在新的历史发展阶段中，要推动乡村产业实现高质量发展，必须紧跟党中央的步伐，高举社会主义现代化旗帜，立足于“三新”谋划布局，站在新的发展阶段，践行新的发展理念，融入新的发展格局。桂东县委围绕县委、县政府提出的“一三三”发展战略，发展六大优势产业，即发展壮大楠竹、中药材、茶叶、无公害蔬菜、草食牲畜、花卉苗木产业。楠竹产业的发展列在了六大优势产业之首，积极发展楠竹产业，将桂东打造成全国“楠竹之乡”的发展目标，实现楠竹产业振兴。桂东农村商业银行主动作为，全力做好楠竹产业发展支撑，扎实推进金融配套服务，为楠竹产业注入金融“活水”，倾力支持桂东楠竹产业发展。涉农金融机构的发展可以促进乡村产业的发展，提高居民的生活水平。以村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社为代表的新型农村金融机构在乡村产业发展方面发挥着显著的促进作用 1。农村信用合作社改制也对乡村产业发展起到推动作用 2。Wilson 3通过研究罗马尼亚农业金融的发展，提出可以通过定量的方法来研究农村储蓄、农民收入以及农村贷款等，可以通过定性的方法来研究农户和涉农金融机构之间的关系。与此同时涉农金融机构可以帮助解决金融服务不足的问题，推动产业扶贫和乡村振兴的发展。目前涉农金融机构支持乡村产业发展主要存在以下问题。第一是涉农金融机构风险管理能力弱，削弱了支持经济增长的能力 4。由于农村中小银行近年来风险凸显，不良贷款比例显著高于国有行、股份行和城商行，使得涉农信贷供给更加不足。第二是涉农金融机构金融服务模式不能充分满足金融需求的升级 5。第三是涉农金融机构金融服务供给量不足，涉农贷款增速处于低位、占比持续下降。大部分涉农金融机构倾向于向县域大型龙头企业提供贷款，涉农贷款比例偏低，向中小企业和农户提供的小额信贷少之又少 6。第四是涉农金融机构服务内容与乡村产业实际需求耦合度不高 7。一些涉农金融机构业务仅覆盖基础金融服务，未真正深入农村产业发展的实际需求。全面推进乡村振兴离不开涉农金融机构支持，在金融服务产业振兴上，农村商业银行具有独特优势。省政协委员和湖南省农村信用社联合社党委书记张世平表示，农村商业银行与“三农”更亲近，人缘地缘优势明显，推进乡村振兴既塑形又铸魂;做“普惠”更扎实，在落实金融纾困、帮扶政策上更加主动有为；与“地方”更紧密，承办了全省60%以上的涉农金融业务，发放了50%左右的社保卡，支持了40%以上的中小微企业发展；在服务乡村振兴方面也比“同业”更灵活。目前，湖南省农村信用社联合社已发展成为全省业务规模最大、服务网络最广、纳税金额最多、就业人数最多的银行业金融机构，近三年累计上缴税收近200亿元。纵观现有文献，本研究认为有以下进一步研究的空间。第一，鲜有文献从金融机构角度研究涉农金融机构如何影响乡村产业兴旺，特别是从县域视角探讨涉农金融机构能否促进乡村产业发展。第二，鲜有学者研究涉农金融机构发展对乡村产业兴旺影响是否存在门槛。对以上问题的研究不仅进一步补充和丰富了普惠金融理论和乡村振兴战略体系，还有利于引导更多金融资源向乡村产业倾斜和指导乡村振兴战略的实践。相较已有文献，本研究的主要贡献在于：第一，探讨桂东农村商业银行如何带动竹产业发展，借鉴前人对涉农金融机构支持乡村产业发展研究经验，采用文献分析法，分析桂桂东农村商业银行支持竹产业发展研究左瑾瑶（湖南农业大学经济学院，湖南长沙410128）摘要 涉农金融机构是乡村产业发展的重要支撑，为乡村产业发展提供资金支持，增强乡村产业竞争力，优化乡村产业结构，推动乡村产业快速发展。在桂东县一根根翠竹衍生出一个个产业，竹产业真正成为桂东竹农增收致富的“绿色银行”。采用案例分析法对桂东农村商业银行支持桂东县竹产业的现状和不足进行综合分析，结果表明，应对风险能力较弱、缺乏数字人民币业务、潜在客户群体流失严重以及股权结构容易出现过于集中的现象是导致桂东农村商业银行难以支持竹产业充分发展的主要原因。对此，提出多方合作、创造开展数字化人民币业务的条件、实施差异化业务策略并优化股权结构的建议。关键词 乡村产业；桂东农村商业银行；竹产业 中图分类号 F326.13 文献标识码 A 收稿日期 2023-04-15 作者简介 左瑾瑶（2003），女，湖南岳阳人，在读本科生。左瑾瑶：桂东农村商业银行支持竹产业发展研究财务金融-206-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 12 期（总第 560 期）东农村商业银行支持竹产业发展的具体措施，丰富涉农金融机构赋能乡村产业发展相关文献；第二，对桂东农村商业银行支持竹产业发展的不足进行剖析，提出相应的对策和建议，为涉农金融机构赋能乡村产业发展贡献政策启示。1 桂东农村商业银行支持竹产业发展现状1.1 桂东县乡村产业基本情况桂东是一个典型山区农业县，位于湖南省郴州市东部，森林覆盖率85%，平均海拔900 m。属亚热带湿润山地气候，年平均气温15.4，年平均降雨量1 670 mm。高海拔、低纬度、冬暖夏凉、无霜期长、雨量分布均匀、昼夜温差大及土壤肥沃等优越的生态条件为山区的现代农业产业发展奠定了良好基础 8。桂东县一直坚持走生态优先、绿色崛起、高质量发展道路，优质农业、生态工业、旅游服务业，一二三产业全面发展。全县2022年地区生产总值相比2021年上涨5.0%，其中，第一产业增长3.4%，第二产业增长8.0%，第三产业增长4.0%，三大产业比值由2021年的14.027.358.7调整为2022年的14.5125.7859.71，工业发展相对落后，全县产业结构呈现“去工业化”趋势，该县形成了中药材、茶叶、高山蔬菜、楠竹、冷水米、特色小水果等主导产业。近年来，桂东产业开发区通过亲情招商、以商招商、平台招商等形式，引进客商入驻，持续做强做好“楠竹经济”文章，将楠竹产业发展与乡村振兴相互链接，真正使“绿水青山”转化成为桂东县农民增收的“金山银山”。1.2 桂东农村商业银行支持竹产业发展采取的措施桂东县内竹类企业几乎均属小微企业。为着力解决其融资难、融资贵等问题，桂东农村商业银行多措并举支持地方竹产业发展。1.2.1 单列年度竹企业信贷计划并出台相应考核方案桂东农村商业银行将竹企业贷款考核纳入全年经营目标考核，实行竹企业贷款差异化考核机制，降低利润考核指标，增加对小微贷款投放余额和户数等的考核，加大信贷资源、业务费用、人力资源等方面的支持和倾斜。1.2.2 及时更新信贷产品桂东农村商业银行前期推出了乡村振兴贷、创业贴息贷、农担循环贷等信贷产品。2023年，该行创新推出了老乡创业贷、普惠贷、惠商贷等信贷产品，让竹企业选择更灵活，提高贷款可获得性。1.2.3 积极创新信贷投放方式针对当地竹企业因抵质押担保资产不足、财务制度不健全、企业信息不透明、规模小、市场竞争力弱等因素导致的融资难问题，该行以银担合作为后盾，通过与湖南省农业担保公司合作，2022年累计发放支持竹产业贷款 2 890万元。1.2.4 营造良好的贷款环境出台无还本续贷业务管理暂行办法，减少竹企业中间过桥资金成本。对于竹企业贷款，该行在原执行利率基础上再降10个百分点。同时，竹企业不仅可以享受该行多元、高效快捷的电子银行结算等增值服务，还可以进一步享受相应利率优惠，并办理短信银行、手机银行、网上银行、代发工资等。该行按照专业经营、精细运作的原则，在信贷管理部设立专业竹企业审查团队，专职负责竹企业信贷业务审查审批工作，提高贷款审查审批工作效率和质量，实行“一次调查、一次审查、一次审批”，方便竹企业融资。1.2.5 加速普及金融知识针对竹产业的金融需求，采取定点服务、走访入户、集中宣传、绘制营销地图等方式，大范围开展客户信息采集，为该行客户量身打造集存款、贷款、结算等于一体的金融服务方案，实现支农助农。1.3 桂东农村商业银行支持竹产业发展取得的成效1.3.1 带动农户就业增收作为乡村产业发展的主力军，多年来，桂东农村商业银行秉承“根在农村、命在农业、情系农民”的理念，始终坚守在支农支小、普惠金融的最前沿。桂东县众意竹木开发有限公司是桂东县竹企业典型代表，也是一家以竹木精加工为主的省级龙头企业。桂东农商银行通过灵活多样的贷款方式，使该企业从以前因为竹源供应不足，每年停产12个月，到2021年产值达9 000多万元，创利税600多万元，解决了社会劳动力就业1 600多人，与种植楠竹的农户形成了联动发展，促进农村劳动力就地就业，增加农户收入。1.3.2 促进一二三产业融合发展截至2023年2月，桂东农村商业银行对辖内竹产业累计授信金额3.87亿元，用信2.03亿元，贷款203笔、贷款金额2 057万元。其中，以信用发放贷款余额近3 000万元，抵押贷款余额近9 200万元，保证贷款近4 003万元；第一产业(竹林种植、养殖等)贷款余额近3 900万元，第二产业(竹区设施建设、竹浆纸、竹型材、竹家具、竹食品等)贷款余额近9 600万元，第三产业(竹工艺品、竹生态旅游、竹产业电商平台等)贷款余额近8 997万元。1.3.3 助力乡村产业振兴桂东县还初步形成了竹浆造纸、竹纤维、竹建材(竹地板、竹胶合板)、竹家具、竹生活用品、竹工艺品、竹食品为主的六大系列60余个品种，产品远销国内外，拥有规模以上竹产品、竹工艺品加工企业20余家，带动2 000余人就业，有利助推了产业振兴。财务金融-207-2 桂东农村商业银行支持竹产业发展存在的问题2.1 应对风险能力较弱面对成本更低、效率更高的互联网企业金融服务，桂东农村商业银行不仅面临大型国有银行农村业务扩张的竞争，还要应对互联网金融的全方位竞争，市场风险不断加大。很多基层农村商业银行人员重业务拓展管理而轻科技金融治理，董事会、监事会内部治理机制存在缺陷，信用治理风险较高。2023年2月15日，银保监会官网披露的2022年商业银行主要监管指标情况表（季度）显示，2022年末农村商业银行不良贷款余额7 546亿元，尽管农村商业银行不良贷款率在不断下降，但依然是四类商业银行（国有大行、股份银行、城商银行、农商银行）中最高的，为3.22%。农村商业银行的资本充足率虽能满足监管的基本要求，但在同行业金融机构中排名较后，也说明其抵御信贷风险能力较差。在全面推进产业振兴的背景下，对于各种农户、竹企业等市场主体，桂东农村商业银行缺乏充足的风险缓释机制，可能会面临相对较高的风险，这在一定程度上影响了桂东农村商业银行对竹产业的信贷投放。2.2 缺乏数字人民币业务浙江省数字人民币试点工作领导小组联合办公室印发的2023年浙江省数字人民币试点工作要点中指出，支持数字乡村建设，提升农村受理环境覆盖面和数字人民币使用普及度，数字人民币在推动农产品供应链、现代农业园区等乡村产业建设方面具有极大的促进作用。农村商业银行在支持产业振兴方面具有天然的人缘地缘等优势，虽然农村商业银行不是数字人民币主要运营机构，但已有多地农村商业银行纷纷试水数字人民币业务。相较于传统的贷款方式，数字人民币贷款的操作流程更简单，放款速度更快，结算更便捷，同时数字人民币的可追溯性，也可保障资金用途与贷款目标的一致，更加有利于贷后跟踪。但是，针对以贷款业务实现发展的竹产业，桂东农村商业银行目前未发展数字人民币业务。同时，桂东县金融基础设施建设仍然和城市有一定差距，村民使用和熟悉数字人民币仍然需要一定时间，又由于数字人民币目前还在推广期，场景还十分有限，在业务场景推广方面，桂东农村商业银行如果没有相关政策的支持仍会存在困难。2.3 潜在客户群体流失严重相对于大型商业银行而言，桂东农村商业银行的主要用户是农村居民，主要来源也是农户储蓄。桂东农村商业银行不仅依托于老乡创业贷款、贴息贷款等低息信贷产品，对有意愿、有思路、有行动的外出人员予以贷款支持，还积极对接域外桂东商会协会，创新共建机制，搭建合作平台。截至2023年4月，桂东农村商业银行已上门走访域外老乡存量客户超1 026户，重新用款或新增贷款额度近4 403.27万元。虽然在守住原有市场份额的同时，争取到了更多常年在外的客户，但对于当地竹产业发展可能产生不利影响。一方面一些优质客户群体会优先选择外出发展，另一方面已贷款人员不会投身于家乡竹产业建设，极大地限制了竹产业的高质量发展。2.4 股权结构容易出现过于集中的现象农村信用社进行股份制改革时，由于股本比较小，容易发生超过一半的股权被一方收购的现象。又由于很多农村商业银行的大部分股份掌握在地方政府手中，这导致了股份制改革后的农村商业银行的话语权依旧属于政府，甚至企业的管理人员任命更类似于行政任命。桂东农村商业银行股份有限公司股份排名前三的分别是深圳市信诺志远科技有限公司、郴州市生源商业连锁有限公司和广州市泊达电子科技有限公司，这三家公司持有的股份占据了很大份额，一旦有单个股东通过协议或者私下转让成为公司的最大股东，可能会使桂东农村商业银行成为个人的“提款机”进而丧失农村商业银行“为人民服务，客户至上”的宗旨。3 桂东农村商业银行进一步做好支持竹产业发展的对策建议3.1 多方合作，强化人才培养一是建立政府部门和桂东农村商业银行涉农信用信息采集共享渠道，依托专用网络，设立专人专岗采集信用信息，并依法依规向政府相关部门和桂东农村商业银行开放，实现信息及时更新和共享。二是重视工作人员的互联网金融、云计算与数字风控信息化培训，增强对计算机运用、金融业务、经济法律、会计知识和宏观微观政策等方面的认知，及时检查人员的业务和技能。三是创新政银担合作模式，由县政府、湖南省农业担保公司和桂东农村商业银行三方共担风险，合理确定风险补偿比例，加大对竹产业的支持力度。3.2 创造开展数字化人民币业务条件一是与桂东县党委签订结对帮扶共建协议书，以数字人民币试点为主要目标，聚合政府银行双方资源，围绕桂东县楠竹之乡建设重点，全方位挖掘各类应用场景，积极举办各类贷款优惠活动和发展创新配套服务。二是立足数字人民币宣传教育。在线上通过“桂东农商银行”公众号进行宣传；在线下利用宣传册、海报等在银行网点开展宣传，在数字人民币试点竹企业的醒目位置摆放KT板、易拉宝左瑾瑶：桂东农村商业银行支持竹产业发展研究财务金融-208-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 12 期（总第 560 期）等线下宣传物料。三是聚焦生态文化和志愿活动。在当地志愿活动“四季红”之一的“丰收季”，引导志愿者参与楠竹的栽培与收割活动，同时使用数字人民币发放活动福利，让数字人民币走进人们心中。依托生态文化让楠竹文创项目入驻桂东县，充分利用文创展览宣传推广数字人民币支付方式，将数字人民币支付方式融入桂东竹产业，发挥数字人民币赋能产业振兴的作用。3.3 实施差异化业务策略首先要以结合自身信贷产品优势，以及对于楠竹企业客户的熟悉程度，进一步下沉渠道，加强对各乡镇营业网点优质客户群体的开发。其次，与大型商业银行相比，桂东农村商业银行有着管理层级较少和决策链较短的优势，贷款业务办理的效率和响应速度都相对较高，桂东农村商业银行应继续扩大优势并将其转换为自身竞争力。另一方面，结合外出务工客户的实际需求开展差异化服务，尽可能满足其实际需求，同时及时对外出务工客户的偏好做出反应，积极创新有关竹产业方面的金融产品和服务，合理进行业务资源配置，以此吸引外出务工客户投资当地楠竹企业。3.4 优化股权结构，引入绩效考核第一，为了实现股权多元化，公司股权中不仅应该有国有资本加持，同时应该吸引民间资本和机构投资者加入，多元化的股权结构可以有效保证公司的运行效率；第二，加大股权监管，利用法律法规对公司股权结构进行管理，设立相关部门实时监控股权结构变化；第三，建立合理规范的考核机制，激发管理层工作积极性，对考核不合格的人员实施相应的惩罚机制，提高人员流动性。4 结语本研究以桂东农村商业银行为例，对涉农金融机构影响乡村产业发展的措施、不足、建议进行案例分析，得出以下结论：桂东农村商业银行通过单列年度竹企业信贷计划并出台相应考核方案、及时更新信贷产品、积极创新信贷投放方式、营造良好的贷款环境、加速普及金融知识五个方面的措施极大地推动了楠竹产业兴旺。从现实情况来看，应对风险能力较弱、缺乏数字人民币业务、潜在客户群体流失严重、股权结构容易出现过于集中的现象是桂东农村商业银行发展影响楠竹产业兴旺的四个主要问题。应通过多方合作，创造开展数字化人民币业务条件、实施差异化业务策略、优化股权结构等举措开创农村商业银行服务乡村产业的新局面。参考文献1 宋 科，李宙甲,刘家琳.新型农村金融机构设立能够促进县域经济增长吗J.中国农村经济,2023(3):81-97.2 张 珩,程名望,罗剑朝,等.破解地方金融机构支持县域经济发展之谜J.财贸经济,2022(2):98-109.3 Wilson.Innovative financing for rural surgical patients：Experience in mission hospitalsJ.Journal of Health and Research,2018(5):48-56.4 徐 高.金融支持县域经济发展的思路探析以四川省为例J.山西农经,2022(15):186-188.5 林子果,刘 冉,陈艺曦，等.金融促进乡村产业发展与农民增收路径研究J.农村金融研究,2022(12):3-9.6 朱耀天,杨林娟.农村金融服务县域经济发展问题研究J.经济研究导刊,2022(10):22-24.7 徐 源.贵州金融机构农村金融服务策略研究J.现代金融导刊,2023(3):42-45.8 郭义军.桂东县农业产业发展中存在的问题与对策J.南方农业,2021,15(14):120-134.9 曹守新,孙学涛,刘伯麟.乡村振兴战略背景下数字普惠金融对农村产业发展的影响研究J.金融发展研究,2023(4):85-87.10 刘 轶.数字普惠金融对乡村产业振兴的影响探究J.广东蚕业,2023,57(1):85-87.（上接第89页）责任制、招标投标制、建设监理制和合同管理制”要求，认真组织实施 5，不得擅自改变建设内容和建设标准。项目完工后，由县级粮食和行政管理部门、财政部门联合组织初验，市级粮食和行政管理部门、财政部门组织竣工验收，省直管县（市）项目初验与竣工验收可合并进行 5。建设过程中严格执行财政专项资金管理的法律法规要求，落实专项资金财务管理制度，保证专款专用，确保资金安全。同时，河南省粮食和物资储备局、省财政厅负责政策制定、督促抽查政策落实及项目实施情况，省辖市、省直管县（市）财政部门负责资金的及时拨付与监管，粮食和物资储备部门负责项目进度督导。参考文献1 谢卓奇.湖北省仙桃市陈场镇粮食产业发展问题及对策研究D.武汉：武汉轻工大学,2020.2 刘依杭.固始县优质粮食工程发展经验及启示J.河南农业,2021(26):12-17,183 安晓宁.粮食主产区农业产业结构优化与农业现代化协调发展研究D.北京：中国农业科学院,2020.4 杨 柳.山东省诸城市玉米产业高质量发展战略研究D.武汉：武汉轻工大学,2020.5 李艳晖,王善峰.优质粮食工程助推乡村振兴发展以湖南永州市为例J.粮食科技与经济,2021,46(6):39-41.