v银行“逸品贷”授信业务管理办法(试行).docx

v银行“逸品贷”授信业务管理办法（试行）

第一章 总 则
第一条 为推进我行特色业务发展，丰富小微金融产品，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、国务院《关于推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的若干意见》等政策、法规及我行相关管理规定，特制定本办法。
第二条 本办法所称“逸品贷”授信业务（简称“逸品贷”业务），是指我行向符合授信条件的借款人发放的，由借款人以其持有的艺术品作为融资保证标的的贷款业务。
第三条 “逸品贷”是文化行业的特色产品，仅限总行确定的分、支行办理。

第二章 业务模式
第四条 “逸品贷”的业务模式为：借款人向我行申请贷款，并将其持有的艺术品作为反担保物质押在我行认可的融资性担保机构，由担保机构提供担保，若借款人不能正常还款，由担保机构进行代偿，再通过对该艺术品进行拍卖等处置，使借款人履行债务责任。
第五条 本办法可用作反担保物的艺术品仅限我行编制的《“逸品贷”艺术品目录》内的艺术品，艺术品备案登记以及《“逸品贷”艺术品目录》管理等具体事项详见《银行“逸品贷”艺术品管理办法（试行）》（附件二）。
第六条 “逸品贷”的担保机构实行准入制度。担保机构须经我行认定并予以授信。担保公司的主要负责人在艺术品的收藏、鉴赏等方面具有一定基础，熟悉艺术品市场的，具有优先准入权。

第三章 授信要素
第七条 授信对象。“逸品贷”的授信对象为具有中华人民共和国国籍并具有完全民事行为能力的自然人或经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、经营正常的个体工商户或企业法人。除此之外，借款人还应具备下列条件：
（一）借款人为自然人的：
1．在我行机构所在地拥有固定住所；
2．具有3年以上艺术品收藏、鉴赏经验；
3．信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4．持有《“逸品贷”艺术品目录》内的艺术品且其来源合法；
5．在我行开立个人结算账户，同意并授权我行从其账户中扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；
6．我行认为必须满足的其他条件。
（二）借款人为个体工商户、企业法人的：
1．在我行机构所在地有固定经营场所且连续经营2年以上；
2．企业法定代表人或实际控制人，需要拥有3年以上艺术品收藏、鉴赏经验，还应在我行机构所在地拥有固定住所；
3．企业资信良好，具有偿还贷款本息的能力；
4．在我行开立企业经营结算账户；
5．我行认为必须满足的其他条件。
第八条 授信额度。“逸品贷”对单个艺术家所有艺术品的综合授信总额原则上不超过2000万元（若超过2000万元，应另行审批）；对单个借款人的授信金额最高不超过200 万元；对艺术品评估总价值的抵押率不超过50%。具体授信额度还应根据借款人偿还能力、信用状况、担保机构的授信额度具体确定。
第九条 贷款期限。“逸品贷”授信期限原则上不超过3年，最长不超过5年，经办行应根据借款人的资金用途合理确定单笔贷款期限。
第十条 贷款利率。贷款利率以人民银行同期同档次人民币商业贷款利率为基准利率，上浮比例不低于60%。
第十一条 授信用途。本授信方式下的贷款资金主要用于满足借款人生产经营和艺术品消费需求。
第十二条 还款方式。贷款期限在一年（含）内的，采用按月付息，到期还本的还款方式；贷款期限在一年以上的，采用按月等额本息的还款方式。

第四章 操作流程
第十三条 授信申请。“逸品贷”由符合条件的借款人向经办行提出申请，并提供以下资料：
（一）自然人应提交资料：
1．夫妻双方个人身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件；
2．借款人经济收入证明、银行流水、资产证明；
3．《“逸品贷”艺术品目录》艺术品备案编号和照片、艺术品的所有权证明或依法享有对该艺术品处分权的证明材料（包括但不限于购买证明、拍卖证明、艺术家本人证明等）和以书面形式对该艺术品存在的瑕疵（物理和权属等方面）予以充分披露；
4．已在我行开立的结算账户；
5．我行和担保机构担保类贷款所需要提供的其他资料。
（二）个体工商户、企业法人应提交资料：
1．贷款申请报告；
2．企业基本证照：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、贷款卡等有效证件的复印件；
3．企业法人代表身份证复印件；
4．《逸品贷”艺术品目录》艺术品备案编号和照片、艺术品的所有权证明或依法享有对该艺术品处分权的证明材料（包括但不限于购买证明、拍卖证明、艺术家本人证明等）和以书面形式对该艺术品存在的瑕疵（物理和权属等方面）予以充分披露；
5．我行担保类贷款和担保机构担所需要提供的其他资料。
第十四条 贷前调查。经办行受理客户申请后，指派客户经理对申请人提供资料的真实性、完整性进行核实。调查的方式包括但不限于面谈及资料的核对、实地调查、第三方核实、信用记录查询等。
第十五条 调查的主要内容包括但不限于：
（一）实地核实申请人的住所和营业场所是否真实、了解借款人的从业经历、经营合法性、盈利状况、分析艺术品市场的发展前景；
（二）查询申请人及其配偶或企业法定代表人或实际控制人及其配偶银行资信是否良好；
（三）通过申请人提供的银行流水、资产证明、藏品评估价值等材料评估客户还款资金来源的充足性，判断是否具备足额偿还贷款本息的能力；
（四）其他需要调查的情况。
第十六条 审查审批。按照我行相关文件规定的流程及授权权限规定，在收到担保机构出具的《担保意向函》后，根据担保机构在我行的授信额度按所申请的贷款用途进行逐级审查审批。
第十七条 发放贷款。借款人在落实我行贷款条件之后，我行与借款人、担保人签署借款合同、担保合同及其他相关协议，明确各方当事人的权利、义务及违约责任并按保证类贷款规定程序办理贷款发放审核手续，且符合监管部门对贷款受托支付的要求。
第十八条 档案管理。贷款经办机构应根据档案管理制度，办理档案资料的移交、保管、使用和销毁。贷款档案包括贷款申请、调查、审查、审批、发放、催收、核销与贷后管理所产生的业务档案。
第十九条 贷款偿还。贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还贷款的，经办行应将贷款偿还情况告之总行中小企业部与担保机构。总行中小企业部在《“逸品贷”艺术目录》内对该艺术品进行备注，担保机构应及时办理登记注销手续，并将质押的艺术品退还给出质人。

第五章 风险控制
第二十条 贷款发放后，经办行应严格按照合同约定检查、监督贷款的使用情况，并按银行贷后管理制度的检查要求加强对贷后管理，密切关注借款方信用变化情况，及时对贷款期限进行调整或提前终止，保证我行贷款的安全性。
第二十一条 “逸品贷”业务经办行应通过非现场检查方式，不定期对艺术品的市场价格趋势等进行关注，关注的要点包括但不限于如下信息：
（一）通过查询艺术品交易成交记录等方式关注艺术品的价格波动趋势。当艺术品出现市场价格低于《“逸品贷”艺术目录》公布的价格时，应及时采取降低艺术品质押率、提前收回存量贷款、要求借款人增加资产等措施；
（二）关注艺术品行业是否出现影响艺术品收藏、投资的重大负面政策或信息。对于出现负面信息的，应及时采取停止新增贷款的发放、压缩贷款余额、提前收回存量贷款等措施；
第二十二条 经办行在贷款发放后应加强与担保机构的交流，在借款人发生下列情况时，及时书面通知担保机构，共同采取措施，直至收回全部债权：
（一）借款人未按合同规定用途使用贷款；
（二）借款人信用状况恶化；
（三）借款人发生危及贷款安全的其他情况；
（四）与其他人签订有损贷款人权益的合同或协议；
（五）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其财产法定继承人或接受馈赠人拒绝履行借款合同；
（六）提供虚假文件或资料。
第二十三条 风险处置。在担保期间，当借款人拖欠我行2个月（含）以上利息或贷款到期后30天内未履行偿还贷款本金义务时，视为代偿事故发生。
（一）当发生代偿事故后，经办行应在担保期间内向担保机构提出书面代偿通知。
（二）担保机构在接到经办行书面代偿通知后，应在10个工作日内归还我行担保合同项下的全部款项。
（三）担保机构进行代偿后，可对艺术品进行处置。

第七章 附 则
第二十四条 本办法的未尽事宜，参照总行相应制度执行。
第二十五条 本办法由银行总行中小企业部负责制定、解释和修订。