第七章--人身意外伤害保险.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第七章 人身意外伤害保险,1,第一节 人身意外伤害保险的概述,什么是意外伤害？,与歹徒搏斗受伤是意外伤害吗？,从着火的五楼跳下，是意外伤害吗？,因注射药物过敏是意外伤害吗？,自己的名誉被他人中伤是意外伤害吗？,只有理解意外伤害才能掌握意外伤害保险。,意外伤害由意外和伤害构成。,2,一、意外伤害的界定,（一）意外的含义,1、事先未预见,事先无法预见,由于过失或疏忽没有预见,2,、违背主观意愿,已预见，但技术上无法避免,已预见，技术上可避免，但因为职责不能避免,（二）伤害的含义,1、致害物：外来物体或物质,2、伤害对象：被保险人的身体,3、伤害事实：破坏性接触,3,（三）意外伤害的含义,在被保险人事先没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实。,意外伤害可以概括为：,外来的,非故意的,剧烈（突发）的,4,二、人身意外伤害保险的保障项目,1、死亡给付,2、残疾给付,此外，人身意外伤害保险可以附加保障意外造成的医疗费用及收入损失（即医疗费用赔付和收入损失赔付）,称之为综合意外伤害保险。,6,三、人身意外伤害保险的特点,1、季节性,2、保险期限短,3、纯保险费率依意外事故发生的概率来厘定,4、年末未到期责任准备金计提的方法,5、可以不出具专门的保险单,7,四、人身意外伤害保险的可保风险,人身意外伤害保险并非一切原因造成的意外伤害都是可保风险。,1、不可保的意外伤害（承保此类风险违反法律和社会公众利益）,如：自杀、自残、在犯罪过程中遭受的伤害、被保险人在挑衅中遭受伤害、被保险人在酒醉和吸食毒品后发生的意外伤害都是除外责任。,2、特约承保的意外伤害（高风险项目一般要特约加费承保）,如：战争、剧烈体育活动、医疗事故、核辐射等。,3、一般可保的意外伤害,8,2、被保险人在责任期限内死亡或残废,注释：,死亡：生理死亡和宣告死亡都具有法律效应。,残废：按照保险公司的残疾等级划分,责任期是人身意外伤害保险与健康保险特有的概念，人寿保险中没有。只要被保险人遭受意外伤害是在保险期间，从意外伤害事故发生之日起算90天或180天内，被保险人死亡或残废，即使保险期限已结束，保险人仍然承担保险责任。,10,注释：,3、意外伤害必须是造成被保险人死亡或残疾的近因,A、意外伤害是造成死亡、残废的直接原因,保险人承担责任,B、意外伤害是造成死亡、残废的近因,保险人承担责任,C、意外伤害是造成死亡、残废的诱因,保险人承担部分责任,11,附表1 人身保险残疾程度与保险金给付比例表,等级,项目,残疾程度,最高给付比例,第一级,一二三四五六七八,双目永久完全失明者（注1）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者四肢关节机能永久完全丧失者（注2）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者（注3）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助者（注4）,100,第二级,九十,两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的 两个关节以上机能永久完全丧失者（注5）十手指缺失者（注6）,75,附表2 意外伤害事故烧伤保险金给付比例表:,13,第四节 人身意外伤害保险的分类,一、按承保的风险性质分类,普通意外伤害保险,（不规定地点和时间）,特种意外伤害保险,（限定于特定时间和地点或特定原因造成的意外伤害如：滑雪场意外伤害险、索道游客意外伤害险）,15,二、按保险责任分类,意外伤害死亡残废保险,意外伤害医疗保险,意外伤害收入损失保险（,此险种有责任期限，如,180,天、,13,周、,52,周等，责任期从被保险人遭受意外伤害之日起算，责任期到保险人停止给付保险金。,）,16,第五节 意外险与产险和寿险的异同,意外伤害保险与寿险有相似之处，与财险也有共同之处，人身意外伤害保险到底归属于那类保险，我们来看看它与产寿险的区别？,18,项目,财产保险,意外伤害险,人寿保险,保险标的,财产及利益,人的身体和生命,投保人与被保险人的关系,同一主体,可以分离的主体,保险金额,按保险标的的实际价值确定,由保险双方约定,受益人,不需要确定受益人,需要确定受益人,赔付原则,补偿实际损失,补偿实际支出的医疗费用,定额给付,保险期限,短期,长期,保险事故后果,必定造成损失,不一定造成损失,纯费率厘定,依据灾害事故发生的概率,依据预定死亡率、预定利率,未到期责任准备金计提,采用年平均法、月比例法计提,根据保单净值采用过去法、未来法计提,19,财产保险业务,财产保险,责任保险,信用保证保险,人身保险业务,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,非寿险,海上保险,火灾保险,意外保险,寿险,普通寿险,简易寿险,团体寿险,年金保险,美国,保险法,中国,保险法,人身意外伤害保险可由寿险公司和产险公司共同经营。,20,案例分析,2002年5月4日，职工王某投保了团体人身意外伤害险，保额5万，期限1年，6月28日，王某在骑车上班途中被卡车撞伤，造成锁骨、右肋骨骨折，经交警部门裁决由卡车司机负全部责任，赔付3万元结案。,鉴于王某在医院接受治疗过程，保险公司欲待其治疗结束后视其伤残程度给付保险金，不料未等治疗结束，王某于9月5日因心机梗塞死亡，保险公司拒绝了其家属提出的5万元的索赔？问保险公司是否可以拒赔5万元？,21,案例分析,2001年1月3日，某纺织厂为单位职工投保了团体人身意外伤害险，保额5万，期限1年。10月17日，职工李丽在工作中被铲车撞伤，造成左腿膝关节骨折。,11月5日，李丽在医院治疗过程中，因医院住院部大楼发生火灾，李丽腿脚不便，无法逃脱，被大火烧死，被保险人家属与保险公司在按第一次还是第二次意外事故给付保险金产生纠纷？请用保险学原理分析。,22,