中国光大银行对私理财产品柜台业务培训.ppt

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分,对私理财产品简介,我行自2004年2月份开始开展个人理财业务，截止2008年6月底，我行对私理财产品累计发行规模已突破2400亿元。五年多以来，我行的金融创新能力随着理财业务的开展而不断提高，相继推出了阳光理财A计划、C计划、T计划、套餐计划及同升、同赢、同享、同福等一系列本外币理财产品。,我行现有对私理财产品列表,产品名称,投资币种,投资方向/产品特性,A计划/外币同升,美元/港币/欧元/澳元,收益部分投向境外市场,A+计划/人民币同升,人民币,收益部分投向境外市场,B计划,人民币,债券等金融产品,E计划,人民币,将已有产品包装成的教育理财,C计划,人民币,信用联结理财产品,T计划/同福,人民币,信托投资理财产品,套餐计划,人民币,A+计划和T计划或C计划和T计划的组合,资产管理计划,（同赢、同享等）,人民币,新股认购、仿制基金、基金宝、QDII,理财产品等,根据银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法对我行产品进行分类,银监会对产品类型的划分,我行理财产品分类,保证收益理财计划,A计划固定收益产品、部分A+计划和同升系列产品,非保证收益理财计划,保本浮动收益,A计划、A+计划和同升系列中部分浮动收益产品,非保本浮动收益,B计划、C计划、T计划、套餐计划、资产管理计划，以及同升系列中部分非保本浮动收益产品,客户办理理财业务流程,核心系统理财产品篇,1、客户持本人有效身份证件原件、理财资金（卡或折或现金）至我行营业网点，由他人代办的，代办人须持,本人及代理人有效身份证件,和,授权委托书,（注意：风险评估有效期内可由他人代办购买理财产品）,2、理财经理向客户介绍产品、揭示风险，并对新客户进行风险评估，同时可持理财协议书向客户说明协议条款,3、客户到柜台办理购买手续，系统自动打印理财协议书,4、客户抄录风险提示并在协议书中签字，同时在对应的产品说明书中签字确认（预约滚动产品在非首次增加/减少购买金额时，可在风险抄录处盖章“该客户已在首次购买本产品时进行过风险抄录”，经理财经理和客户签字后有效）,5、柜台人员将经过理财经理确认的协议书盖章，和产品说明书一并打成扇面共同加盖骑缝章后，将,客户有效身份证件原件、理财资金卡或折、理财权利凭证（如有）与协议书客户联和产品说明书一并交客户,6、产品购买流程结束,（注意：,产品说明书末页客户签字页应作为协议书附件随传票装订,）,核心系统理财产品购买流程,核心系统理财产品兑付流程,1、用卡购买理财产品,到期日日初，理财本金及收益（如有）自动划入卡内活期账户，通存通兑，,协议自动作废,（如在到期日客户阳光卡状态不正常，则资金无法到账。对于此种情况，,可由柜台人员在到期日后通过4718交易单笔办理兑付）,2、使用权利凭证,到期日（含）后，客户需持权利凭证至原开户行办理兑付，交回权利凭证,柜台业务操作要点,核心系统理财产品篇,目前，核心系统理财产品有三种销售模式：,一、理财产品销售模式,销售模式,适用产品,开户交易,特点,普通理财,直接开户类产品,4717,1、本交易可支持卡和权利凭证两种介质,（同时也视具体产品要求而定）,2、可以进行两种介质的互转,套餐理财,套餐计划,4724,1、本交易只能用卡操作,2、交易完成后在卡内生成两个理财账户,预约滚动理财,预约类产品，及月月盈、季季盈、如意新股等滚动产品,4728,1、本交易只能用卡操作,2、产品收益起始日在卡内生成理财账户,3、产品预约期可以变更投资金额,目前，核心系统理财产品有三种额度管理模式：,二、理财产品额度管理及额度查询,额度管理模式,特点,额度设置流程,适用产品,总行级,各支行在全行总额度内,抓取销售,总行设置,资源充足型产品,分行级,各支行在本分行额度内抓取销售,总行设置,资源较为紧缺型产品,支行级,各支行使用本支行额度销售,总行设置分行额度分行设置支行额度,资源紧缺且需要支行额度,管理的产品,在理财产品销售过程中，柜台人员可以通过4713交易查询理财产品的额度使用情况。查询时，对于总行级额度管理的产品，机构号输入1001；对于分行级额度管理的产品，机构号输入分行机构号；对于支行级额度管理的产品，机构号输入支行机构号。,1、对私理财产品参数管理到各期次，由总行统一设置。参数包括中文名称、产品代码、发售起止日期、产品收益起始日期、期限、到期日、实际收益率、起点金额、提前终止日期、预期收益起始日至终止日之间是否需要计提各类成本和收益、计提的核算账户等要素。,2、柜员使用发售交易或预约交易时，“产品代码”在下拉列表中选择，由系统自动显示目前正在销售的产品代码备选。,3、产品收益起始日后各类理财产品不允许客户提前支取。但根据协议可终止型产品，在规定的期间我行或客户有权决定是否提前终止该产品。理财产品能否提前终止，在什么时间段内允许终止、收益率是多少（可能存在多个时间段），均通过参数表设定，可由总行通过wop参数表进行维护。,三、理财产品参数管理,2006年七期以前（不含第七期）的阳光理财A计划，基本存款利息部分我行代扣代缴利息所得税，理财收益部分我行不负责代扣代缴利息所得税。,其他产品的期内收益我行暂不负责代扣代缴利息所得税。理财产品发行期内开户日至预期收益起始日、理财产品到期日至客户实际兑付日，理财资金应按照活期存款正常计息，付息时我行将代扣利息税。,四、理财产品利息税,五、理财产品质押,1、以权利凭证和阳光卡购买的理财产品均可办理质押贷款，用卡购买的理财产品在办理质押贷款时需先转成权利凭证后方可办理。,2、理财产品质押贷款只能在原开户行办理。,3、借款人本人享有合法所有权的贷款人总行开发的保本型理财产品，和2008年8月1日后发行的部分非保本型理财产品，可办理质押贷款。（可办理质押的具体产品参见产品发行通知或产品说明书）,4、预约销售模式和套餐销售模式办理的理财产品不得办理质押贷款。,5、关于理财产品的质押物及代保管品等其他有关问题，参见关于印发的通知（工作通知2008229号）。,1、理财产品持有证明可开立时点证明和时段证明，需在产品收益起始日后方可开立。,2、通过预约销售模式和TA销售的理财产品暂不能开立理财产品持有证明。,3、在对套餐计划开立理财产品持有证明时，柜台人员不能单独对套餐组合中的其中一种产品单独开立，必须对整个套餐计划全额开立。,4、理财产品持有证明业务收费标准：每份20元人民币。,六、理财产品持有证明,目前，总行正在制定理财产品持有证明业务的管理办法和操作细则（具体内容另行发文），该业务开展后，我行大部分理财产品可开立理财产品持有证明。但需注意以下几点：,如果客户的理财协议书丢失，应由客户持本人身份证件到开户行办理挂失，委托他人代为办理挂失的，还应同时提供代理人的身份证件（代办不需授权委托书，但,需提供客户本人及代理人身份证原件,）。柜台人员核对相关证件及个人业务挂失止付通知书无误后，留存身份证件的复印件，找出专夹保管的协议（上线前发行产品），注明“挂失补发”字样、日期及经办人员签名，并复印该协议；对于协议随传票装订的，可通过光盘系统调阅原购买日传票，补打印相应协议。客户的身份证件复印件与挂失通知书留底联一同专夹保管。柜台人员应在补制的协议上加盖“副本”戳记、经办人名章及“柜台业务专用章（对私）”后交客户，作为日后支取款项的依据。（理财协议书挂失不收费，当时即可补发）,如果客户的权利凭证、活期一本通或阳光卡丢失，应比照一般储蓄业务的挂失补发方法进行操作。,七、理财产品挂失业务,1、理财产品预约终止业务只支持用阳光卡购买的理财产品，且该产品可办理预约提前终止。,2、理财产品在终止预约期内可以接受终止预约或撤销终止预约。,3、目前可以办理预约终止的产品是否必须全额预约终止，应参照总行关于具体产品的预约终止通知执行，无具体要求时，视为必须全额预约终止。,4、在终止预约期内，客户本人或代理人可以持有效身份证件、阳光卡、理财协议书客户留存联到柜台办理预约终止登记（代办不需授权委托书，但,需提供客户本人及代理人身份证原件,）。,5、客户在柜台需填写特殊业务申请书，注明阳光卡卡号、预约产品代码、交易金额，柜员通过柜台交易4732进行理财产品的预约终止登记，预约时只在系统中进行登记，不做资金的划付。,6、交易确认后打印特殊业务申请书，柜员核对无误后提示客户预约成功，客户签字确认。并同时在理财协议书上注明“*年*月*日预约终止（金额）”字样。,八、理财产品预约终止,九、有关理财产品的查询类交易（1）,交易代码,交易名称,交易功能,4713,理财产品额度查询,查询本机构及下级机构额度情况,只录入机构号：可查询该机构下所有理财产品额度情况,只录入产品代码：可查询该产品在本机构及下级机构额度,同时录入机构号和产品代码具体查询本机构及下级机构理财产品的额度使用情况,4715,理财产品属性查询,根据产品代码查询理财产品属性,4716,查询理财产品登记簿,根据客户定期帐号单笔查询理财帐户信息,4721,理财产品模糊查询,根据机构、客户号、帐号、理财产品代码、交易日期等信息，任意组合，模糊查询多笔理财登记信息,4726,理财套餐属性查询,根据理财套餐代码查询套餐产品和设置比例,4729,滚动理财预约查询,选择录入客户帐号或或客户号，查询该客户帐号或客户号下所有滚动理财预约情况,九、有关理财产品的查询类交易（2）,交易代码,交易名称,交易功能,4730,滚动理财预约,明细查询,只录入客户卡号查询该卡中所有滚动理财产品的预约及预约变动明细,只录入滚动代码，查询所有本机构及下级机构客户的预约及预约变动明细,同时录入卡号和滚动代码，指定查询客户某滚动预约变动明细,4733,理财产品预约,终止查询,根据客户号、客户帐号、机构号、预约终止起始日期、理财产品代码，任意条件组合，模糊查询客户的预约终止日期、预约终止产品和预约金额,4734,理财产品预约,终止明细查询,只录入客户卡号查询该卡中所有滚动理财产品的预约终止及预约终止变动明细,只录入滚动代码，查询所有本机构及下级机构客户的预约终止及预约终止变动明细,同时录入卡号和滚动代码，指定查询客户某预约终止变动明细,应注意的问题,核心系统理财产品篇,一、部分理财产品柜台交易的受理范围,交易代码,交易名称,受理范围,4718,对私理财产品销户,原购买行,4732,理财产品预约终止,全国,4728,滚动理财预约,全国,需要说明的是：目前客户持阳光卡可在我行全国任意网点购买或预约理财产品，但在购买或预约时，使用的是开卡行的额度，例如：某期产品为分行级额度管理，客户持北京分行阳光卡到上海分行购买该产品，则在北京分行有可用额度的情况下，客户才能购买成功。,1、预约滚动理财模式特点,该类理财产品只能用卡办理；,该类理财产品可能由于客户账户余额不足导致扣款失败；,客户将预约金额减少为零，将不能参加此后各期次的投资。,2、预约滚动理财产品优先级,该类理财产品优先级高于理财通（含周计划），即若客户已办理了理财通（含周计划），则在预约滚动理财产品成立扣款时，系统可以自动从客户的理财通（含周计划）账户中扣款参加理财产品的投资。,3、预约滚动理财产品批量扣款和回款时间,该类理财产品的批量扣款和回款时间均在日初进行。以下为有关理财通和理财产品批量回款和批量扣款的时间顺序：,理财通回款,理财产品到期回款,预约滚动理财产品开户,二、预约滚动理财产品专题（1）,4、预约滚动理财产品编号,预约滚动理财产品在柜台做预约增加、减少等交易时，必须使用11位的滚动代码，通过影像业务平台查询销售量时使用13位的产品代码。,5、预约滚动理财产品查询扣款失败明细的方法,登陆中国光大银行影像业务平台（。,凡有勾画“否”选项的客户签在“不适合购买此产品的客户签署”处签署；其他客户须在“适合购买此产品的客户签署”处签署；多签、错签、漏签无效。,客户适合度问卷及产品说明书须有理财经理亲笔签名。,四、理财产品柜台交易错误提示信息,提示内容,产生原因,解决方法,理财产品开户金额不得超出本机构剩余额度余额,产品额度已用完,使用4713交易可查询额度建立和使用情况，必要时可与总行取得联系,本机构无额度,总行未设置本产品额度,请确定产品发行时间，必要时可与总行取得联系,本机构无额度,A机构客户到B机构购买理财，但A机构无额度,请确认客户的开卡行，如需在B机构购买理财，需先在B机构开卡或使用权利凭证,下拉列表中没有欲选产品,总行未设置本产品参数,或开户时用错交易代码,请确认使用正确的交易代码，必要时可与总行取得联系,五、特别强调的问题,1、在做各种柜面交易时，请务必确认输入正确的产品编号。,2、在为客户办理理财产品购买交易时，请先确认本产品的销售模式，并使用正确的开户交易代码。,3、对于预约滚动类产品，务必提示客户在扣款前确保活期账户资金充足，否则将导致扣款失败。,4、对于支行级额度管理的产品，必须由分行先设定各支行额度后，才能进行销售。同时对于这类产品还应注意，在客户开卡支行有额度的情况下，才能购买成功。,第 三 部 分,TA系统理财产品篇,客户办理理财业务流程,TA系统理财产品篇,1、,投资者持本人有效身份证件原件及阳光卡至我行营业网点，由他人代办的，代办人须持本人及代理人有效身份证件和授权委托书,（注意：风险评估有效期内可由他人代办，另外，根据授权委托书条款，目前TA理财代办内容仅包括：产品认购、申购和赎回交易）,2、理财经理向客户介绍产品、揭示风险，并对新客户进行风险评估,3、,柜台人员通过账户签约、账户开户以及产品认购三个步骤完成理财产品的认购。对于已通过基金代销系统办理过基金认（申）购账户签约的投资者，则可直接进行产品认购,4、,产品认购流程结束,5、,在当期理财产品成立后，投资者需持阳光卡到光大银行任一网点打印中国光大银行开放式基金交割单，并经银行盖章，以便确认认购交易成功。该交割单与中国光大银行资产管理交易业务协议书、当期理财产品说明书共同作为完整的不可分割的理财合同,TA系统理财产品认购流程,1、,投资者首次办理当期理财产品申购时，参照理财产品认购的业务流程办理,2、,对于已办理过当期理财产品认购的投资者，则可不进行风险评估、账户签约和账户开户交易，直接填写中国光大银行资产管理交易业务协议书进行理财产品申购,3、,理财产品的预约申购目前通过定期定额交易实现，使用中国光大银行资产管理定投业务委托协议书,4、申购交易确认后打印交割单,注意：个人投资者首次办理当期理财产品认购或申购时，须抄录中国光大银行资产管理交易业务协议书中的风险揭示条款，之后再进行同一期产品的认购、申购、赎回时则不需再次抄录,TA系统理财产品申购流程,1、投资者持本人有效身份证件原件及阳光卡至光大银行营业网点,2、投资者填写中国光大银行资产管理交易业务协议书,3、柜台人员通过基金/理财产品赎回交易（或基金/理财产品预约赎回交易）为投资者办理理财产品赎回,4、赎回交易确认后打印交割单,5、理财产品到期后，理财资金自动划入个人投资者阳光卡活期账户中，不需办理兑付手续,TA系统理财产品赎回及到期兑付流程,柜台业务操作要点,TA系统理财产品篇,一、基本业务规则,业务类别,业务名称,说明,账户签约类业务,资金账户签约、解约、换卡、定投,此类业务均为在柜台即时确认，不上传给注册登记人（中国光大银行）,账户类业务,理财账户开户、理财账户销户、,修改客户资料,交易类业务,认购、申购、赎回、变更分红方式,TA发起类业务,产品成立、分红、账户冻结、,账户解冻等,此类业务由注册登记人（中国光大银行）发起,注意：,1、账户类和交易类业务需将投资人的委托上传至注册登记人,（中国光大银行）,确认，在柜台成功受理不代表交易成功，成功与否以注册登记人,（中国光大银行）,确认结果为准。,2、以上业务中，账户类业务（修改客户资料除外）和交易类业务（变更分红方式除外）允许撤单，其他业务均不允许撤单。,二、理财产品常用交易,交易代码,交易名称,注意事项,5900,个人客户签约,已通过基金代销系统办理过基金认（申）购账户签约的投资者，在购买理财产品时不需重复签约,5904,基金/理财账户开户,理财产品账户开户使用的TA代码为“EB”,5908,基金/理财产品认购,提示客户打印交割单,5909,基金/理财产品申购,提示客户打印交割单,5917,定期定额设置,目前应用于理财产品的预约申购,提示客户打印交割单,5910,基金/理财产品赎回,提示客户打印交割单,5911,基金/理财产品预约赎回,提示客户打印交割单,5918,变更分红方式,5913,撤单,三、理财产品申购赎回原则,1、“未知价”原则，即申购、赎回价格以申请当日的理财产品份额资产净值为基准进行计算（如为预约申购或预约赎回，则以实际申购或赎回日净值为准）；,2、“金额申购、份额赎回”原则，金额申购指投资者以投资金额为单位进行申购申请，份额赎回指投资者以持有的理财产品份额为单位进行赎回申请；,3、当日的申购和赎回申请可以在规定的时间以前撤销。,四、认购费和申购费的计算,净认（申）购金额认（申）购金额认（申）购费用,认（申）购费用净认（申）购金额认（申）购费率,净认（申）购金额认（申）购金额/（1认（申）购费率）,认购份额（净认购金额认购利息）/基金份额面值,申购份额净申购金额/申购当日基金单位净值,五、签约类和帐户类业务办理时对客户资料的录入要求,1、证件类型、证件号码、客户名称、邮政编码、通讯地址为必填项，不能,为空，也不能全为空格；,2、邮政编码必须为6位数字；,3、地址信息必须为5个汉字以上(含)；,4、对中华人民共和国居民身份证校验时，需要校验是否15位或18位，18位,需要检查最后一位校验位是否正确，如果为X，必须为半角大写字符。,六、基金换卡业务（适用于理财产品）,1、当客户在基金代销系统中签约的阳光卡已经销卡、在核心系统已经换卡或客户需要更换签约阳光卡时，需要到我行网点临柜办理基金换卡业务，原卡的所有基金/理财业务和权益方能转入新卡，客户换卡成功后只能使用新卡办理基金/理财业务；,2、办理换卡业务前，客户须在我行开立与旧卡同一户名下的阳光卡；,3、代销系统处理换卡业务时，新旧卡必须在同一客户号下，且新卡尚未签约；,4、换卡业务即时生效，如需撤消，需重新办理换卡业务，换为旧卡即可；,5、换卡业务提交成功后，柜台须为客户打印申请委托凭证，并交付客户确认。,应注意的问题,TA系统理财产品篇,一、TA系统理财产品交易时间（同代销基金）,投资人可以在交易时间内递交申请，申请当日受理。,15,：,00,以后至下一交易日,9:30,前的委托系统以预受理状态接受，下一交易日日启时转为受理,通常日启时间为交易日,9,：,00,9,：,30,，日终时间为交易日,15,：,00,16,：,00,需要注意的是，具体某支理财产品的某个交易是否开通预受理，应参照总行下发的产品发行通知或产品开放通知执行,二、TA系统理财产品资金清算交收处理原则（同代销基金）,1、我行接受交易时间内提交的认购和申购委托时，实时从投资人账户足额,扣划申请金额，若委托失败不扣款；预受理业务在客户提交申请时不予,扣款，在下一个基金交易日的预受理转受理时集中进行扣款处理；若预,受理转受理失败，不予扣款。,2、在T+N日收到TA确认后，对失败的认购、申购在日终处理时给予退款处,理；对成功的认购、申购款项，则按约定的清算规则，划付至对应的清,算专户。,3、对赎回、现金红利或比例配售等回款，收到确认数据和足额资金后，在,约定时间内按确认金额将资金划至投资人在我行开立的银行账户内。,三、特别强调的问题（1）,1、TA系统理财产品净值一律以总行财富管理中心对外公布数据为准，而不以核心系统查询净值为准。,2、通过定期定额交易进行理财产品的预约申购时，“约定日期”必须按照总行规定输入预约申购产品的开放日，同时，“约定期数”必须设置为1，否则将会导致其每个月都会发起定投。,3、客户通过定期定额交易办理了理财产品的预约申购后，应提示客户在产品开放日上午9：00前，保证有足够的申购资金，否则该定期定额发起时将扣款失败。,三、特别强调的问题（2）,4、理财产品预约赎回时，“预约赎回日期”必须为委托日期以后的日期，且必须按照总行规定输入，不得随意输入或擅自改动。,5、未办理预约的客户可以在产品开放日，通过我行营业网点办理产品的申购及赎回，业务办理截止时间为开放日当日北京时间15：00前。,6、客户如欲在产品开放日当日申购或赎回理财产品，应通过正常的申购或赎回交易完成，而不应通过预约申购或赎回方式进行。,第 四 部 分,案例分析,案例一：,王先生，于2008年4月初购买了我行财富月月盈产品500万元。4月30日，王先生因为手头紧，取出200万元现金。5月1日，月月盈产品扣款时，因为王先生的预约金额时500万元而账面余额仅为300万元没有扣款成功。当月王先生没有参加月月盈计划。,关于季季赢、双月赢、月月盈等产品的预约销售,该类产品到产品说明书中记载的开放日期间，均可直接在柜台办理预约增加或预约减少。,预约增加或预约减少时应注意输入实际增减金额，并非输入增减后的最终金额（例如原预约金额为,10,万元，客户欲增加到,20,万元，应输入增加,10,万元，并非直接输入,20,万元）。,如果希望减少投资，到柜台办理预约减少到客户所希望的投资金额。如果预约减少至,0,，即办理了赎回。,当预约金额减少为,0,时，则不能参加今后各期的投资。,案例二：,李女士，在某支行购买了10万元2007年第20期A计划产品3（港币一年期4.4收益），产品到期日为2008年7月10日。2008年1月10日，总行根据市场情况决定提前终止该产品，并将相关通知进行了公告。但李女士没有接到理财经理的通知，同时这段时间也没有上网和到网点办理业务。2008年7月10日，李女士如期到支行办理到期手续时才被告知该产品已经提前终止。届时客户的实际收益是（当前港币活期利率为1）：1000004.4180/360+1000001180/3602700元，而客户根据理财没有提前终止来计算收益为1000004.44400，如此计算，客户损失1700元。最后经过支行和客户的再三协调，由支行赔付客户1700元了事。,案例二：,A计划、同赢系列等我行有提前终止权的产品要注意联系客户,该类产品在产品说明书中都会有明确提示银行可提前终止的具体条款。,在得知总行相关提前终止的通知以后，一定要想方设法联系客户进行告知。,对于实在不能通知的客户，务必进行网点的公告张贴。,案例三：,今年75岁的张老太，患有多种慢性疾病，于去年 12月份到某支行办理业务时呗理财经理成功营销购买了一年期T计划。今年1月初，张老太因为住院手术需要大笔资金，前来我行要求提前支取理财产品时被告知不能终止。老太着急之下身体更加不适。后来在其家属的强硬要求下，总行同意提前终止该笔业务，但同时对经办分、支行提出了严厉批评。,要选择合适的产品给合适的客户,正确进行产品宣传。使用统一宣传页，标准解释口径。,正确进行营销引导。严格执行客户风险评定工作，充分揭示风险点。,加强投资者教育。通过理财讲堂等方式进行理财产品说明，培养投资人风险意识。,危机公关处理有应急措施。制定处理预案，指定新闻发言人，保持和媒体的良好关系。,特殊情况，及时上报。,案例四：,今年0808期T计划产品1我行在销售时采用支行额度管理。在产品销售3天之后，某分行在统计销售量时发现个别支行业务交易非常少。后经电话沟通才得知，该支行在额度查询时存在差错，一直使用分行机构号进行查询。因为分行已经将该额度全部下拨支行，额度显示为零，所以该支行一直以为该产品已经没有额度，对所有来办理该产品的客户进行了劝退。,销售理财产品时的注意事项,务必认真学习总行下发的产品发行文件，柜台人员尤其应注意,“柜台人员理财产品发行通知必读”。,务必使用正确的交易代码进行操作。,熟练掌握各交易的使用方法和特点。,案例五：,二季度以来，部分固定收益型产品在额度管理上采用总行级额度管理，同时，为便于客户在销售期间增减认购额度，总行在产品销售模式上采用了预约销售模式。由于预约模式是在产品收益起始日统一扣款，经查，个别支行通过虚存金额的形式，占取产品额度。这种做法不仅干扰了总行销售进度，影响了产品额度的正常使用，更严重违反了相关法律法规。,合规销售理财产品是开展理财业务的基本前提,销售理财产品时必须严格按照总行要求进行操作，控制风险。,总行每日对各分行的产品销售情况进行跟踪，并有途径查询预约类理财产品的各分行预约情况，一旦发现有占用额度的现象，总行将通报批评，问题严重时总行将采取产品额度限制等措施,。,总行将逐步加大理财产品的监督检查力度，确保我行理财业务顺利开展。,