保险学：chap6 保险经营.ppt

,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,CHAP6,保险经营,6.1,保险产品开发,6.2,保险营销,6.3,保险承保,6.4,保险理赔,6.5,保险投资,6.6再保险,6.1,保险产品开发,保险产品的特性,-,无形性,-,体验的偶发性,-,延迟性,产品开发原则,适法原则,经济原则,慎密原则,简明原则,另类保险,2013,年以来，保险业的产品创新“噱头十足”。从最早的“中秋赏月险”，到炒的火热的“雾霾险”、“高温险”，世界杯期间，保险公司推出了各类“世界杯概念险种”，如众安保险推出了“看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”、“足球流氓险”等，安诚,财险,推出了“喝麻险”、“世界杯遗憾险”；此外还有脱光险、防小三险、贴条险等等。,2013,年安联财险在淘宝网上推出国内首个“中秋赏月险”。分为两档：一档保费为,20,元，若被保险人在,3,个城市由于天气原因看不到月亮，可获,赔,50,元；第二档为,99,元，赏月城市,41,个，可获赔,188,元。相应赔付金额会汇至被保险人的支付宝账户内。此外，无论哪个档次被保险人能否看到月亮，在赏月险中都能获得,10,万元的人身意外保障，第二档的被保险人还能获得一盒冰皮月饼。,人保,“,雾霾险,”,的,“,保险责任 保障,”,：,“,保险期间内，自保险期间开始之日起经过保险合同所约定的等待期后，被保险人所在的指定区域的空气质量指标、持续时间等空气污染指标均达到保险合同约定的条件，保险人依照空气污染健康津贴保险金额及免赔额、给付比例、每人最高给付限额、每次事故给付限额等给付标准，给付空气污染健康津贴保险金,”,。,3,月,17,日至,22,日，人保财险在官方网站销售该产品,27,份（含退保,5,份），实现保费收入,2629.16,元。,一周后被叫停，,9,月,11,日，保监会对人保,”,的违规行为进行了处罚：,“,人保财险未按规定使用经备案的保险条款的行为，违反了,保险法,第一百三十六条。根据该法第一百七十二条，我会决定对人保财险罚款,50,万元；根据该法第一百七十三条，我会决定对沈晓凤（时任人保财险意外健康险部副总经理）警告并罚款,5,万元。,”,对,被保险人健康造成损害并需要治疗、护理的,我国保险产品开发中存在的问题：,-,与市场需求不相适应,-,数量众多,但贡献度小,-,缺乏产品创新保护机制,保险费率,含义及构成,保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费。是保险人计收保险费的标准。,保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。,费率厘定的基本原则,充分性原则,公平合理原则,稳定灵活原则,促进防损原则,纯费率的确定,确定保额损失率,计算平均保额损失率,历年保额损失率的选择,附加均方差，确定纯费率,第一步：确定保额损失率,保额损失率是同类业务一定期间保险赔偿金额（赔款数额）与承保责任金额（保险金额）之比。它是由该类保险标的的平均出险次数、毁损率、毁损程度和受损标的的平均保额与所有保险标的的平均保额之比四个因素决定的。,例,1,某保险公司承保某项业务，保险金额为,6000,万元，在保险期间共支付赔款,30,万元，则该项业务的保额损失率为：,保额损失率,=30/6000=5,保额损失率不是保险标的损失额与保额之比，而是赔款与保额之比。,计算保额损失率的数据必须源于保险公司的经验。,关于保额损失率，注意,第二步：计算平均保额损失率,年度,保额损失率（,）,年度,保额损失率（,）,1981,6.1,1986,6.3,1982,5.7,1987,6.0,1983,5.4,1988,6.2,1984,6.4,1989,5.9,1985,5.8,1990,6.2,=6,第三步：历年保额损失率的选择,为使平均保额损失率可以近似地替代损失概率，必须选择适当的历年保额损失率。,必须有,足够的年份,（连续五年）；,每年的保额损失率必须基于,大量的统计资料；,这一组保额损失率必须是,稳定,的（,K,越大，稳定性越差，即各年保额损失率差别越大，损失赔付情况就越不均衡）,；,第四步：附加均方差，确定纯费率,为了减少不利年份（即赔偿金额超过纯保费的年份）的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定纯费率。,一般认为，所附加均方差与平均保额损失率之比，以,10%,20%,为宜,附加均方差,赔偿金额超过纯保费的概率,几年一遇,一次均方差,0.15866,6.5,二次均方差,0.02275,44,三次均方差,0.00135,741,四次均方差,0.00003,33333,附加费率的确定,附加费率可按单位保额所需的附加费用来确定，即附加费率,/,保险金额,1000,由于实务中通常按保险费的一定比例提取附加费用，因此：,附加费率,=,（保险费率,按保费提取附加费用的比例）,/,保险金额,6.2,保险营销的内涵,保险营销是以保险产品为客体，以消费者的需求为导向，以满足消费者转移风险的要求为中心，运用各种销售工具、渠道、策略，将产品转移给消费者并实现保险公司长远经营目标的一系列活动。,营销的对象是无形产品。,营销不等同于推销。,分析市场,机会,选择目标,市场,制定营销,策略,执行,控制,3.2,保险营销环境,宏观环境,微观环境,保险营销宏观环境,总量、分布、结构、流动,经济发展水平、区域和产业结构、经济周期,营销中介,顾客,公众,保险企业营销,竞争者,保险营销微观环境,3.3,目标市场选择,市场细分的原则与依据,目标市场的选择与开发,市场细分的原则与依据,市场细分的原则,可衡量性,可占领性,差异性,效益性,根据地理特征划分：市区、郊区和,农村市场，城市又可分为大、中,和小城市市场。,根据人口特征划分：高中低收入人群,市场；男性、女性和儿童市场等。,根据心理特征划分：风险偏好、风险,中立、风险厌恶型市场等。,根据行为特征划分：绝对忠诚、不稳定,忠诚、见异思迁、犹豫不决者市场等。,目标市场的选择与开发,目标市场的选择依据,目标市场的规模与潜力,目标市场的吸引力,公司目标,无差异性策略,差异性策略,集中性策略,市场营销组合,整体市场,市场营销组合,细分市场,市场营销组合,细分市场,市场营销组合,细分市场,细分市场,细分市场,思考题：你如何看待西部保险市场？如何你是一个成立时间不长的寿险公司的营销部经理，你如何选择？,3.4,保险营销策略,保险产品策略（产品开发、组合、生命周期策略）,产品价格策略（新险种策略、结合保户心理策略、折扣费率策略等）,营销渠道策略,产品促销策略（广告、推广、人员推销等）,营销渠道策略,直接营销,保险公司,-,保险客户,间接营销,保险公司,-,保险代理人,-,保险客户,或经纪人,直接营销,自销,优势：业务质量好、提升企业形象,劣势：业务范围有限、不利成本节约,保险超市,优势：增强保险意识、提高服务质量,劣势：业务有限、竞争激烈,金融超级市场,优势：全方位金融服务,摊位销售,优势：提高保险意识,劣势：业务有限、业务质量难控制,邮件销售,优势：针对性强、量身订做,劣势：成本较高，有时引起反感,电话销售,优势：挖掘新客户,劣势：有时引起反感,网络销售,网络销售,指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。,优势：,-,扩大知名度，提升企业竞争力；,-,快捷方便，不受时空限制；,-,简化交易，降低经营成本；,-,免除中介服务，提供更高质量的服务。,销售模式：,-,建立完全依赖于互联网的网络保险公司；,-,传统保险公司自建网站并进行网上销售；,-,第三方网络公司建立的网站（网上保险超市），代销几家保险公司产品；,-,保险公司与银行、证券公司、汽车经销商和房地产经销商合作，并利用其网站销售保险产品。,间接营销,代理人营销,个人代理人,兼业代理人,专业代理人,经纪人营销,寿险经纪人,非寿险经纪人,再保险经纪人,保险代理人,含义：,是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。,作用：,-,有利于沟通保险需求与供给,-,有利于沟通保险信息,-,有利于提高保险供给能力,按保险业务运作程序分,承保代理,无签单权,理赔代理,事故检验、赔偿计算,追偿代理,专门追偿,按职权范围分,专用代理,为一个保险人服务,独立代理,独立为多个保险人服务,按从业性质分,专业代理,兼业代理,个人代理,个人代理人,业务范围：代理推销保险业务、代理收取保险费。不得办理企业财产保险和团体人身保险业务，不得同时接受两个寿险保险人的委托。,优势：展业方式灵活；业务面广；节约成本。,问题：人员流动性大，后续服务受影响；业务,你如何看待个人代理人的职员化？,思考题,兼业代理人,如银行、邮局、外贸公司、货运公司、旅行社等，只能代理与本业相关的保险业务。,业务范围：代理推销保险业务、代理收取保险费。可同时代理多家保险公司业务。,专业代理人,业务范围包括代理推销保险业务、代理收取保险费、代理损失查勘定损等。,可同时代理多家保险公司业务。,保险经纪人,保险经纪人是指基于投保人或被保险人的利益,为投保人或被保险人订立保险合同提供中介服务,并依法从保险人那里收取佣金的人,.,业务范围：提供防灾防损服务、风险管理咨询服务、拟订投保方案办理投保手续、代理检验索赔、安排国内国际分入分出业务。,优势：专业性强、不增加被保险人负担、独立承担法律责任。,保险经纪人,保险代理人,1,、代表投保人、被保险人利益,1,、代表保险人利益,2,、承担自身疏忽、过失等给投保人、被保险人造成的损失,2,、疏忽、过失等给投保人、被保险人造成的损失将由保险人承担,3,、保险经纪人资格取得、机构审批较严,3,、资格取得较为宽松,相同点：属于间接营销，从保险人处获得佣金,6.3,保险承保,核保,也叫风险选择，是指保险人对投保申请进行评估、鉴定、以决定是否承保及确定其保险费率的过程。,目的：维持公平合理的保险经营原则；维护保险公司经营的稳定性。,核保的重点,:,道德风险,心理风险,承保控制,控制保险金额,规定免赔额（率）,采用不定值保险方式,无赔款优待,费率优惠（防灾好）,严进宽出,宽进严出,6.4,保险理赔,含义,是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。,原则,-,重合同,守信用,-,实事求是,-,赔款正确及时,理赔机构,-,理赔部门,-,保险公估人,理赔程序,保险公估人,保险公估人是指接受保险当事人委托,专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的保险中介机构,.,作用：提供专业技术服务、沟通保险信息、推动保险经营专业化,地位：保险公估人必须以自己的名义进行,从事公估活动时坚持,“,公平、科学、合理,”,的原则，对自己的公估报告承担法律责任。,保险理赔程序,损失通知,审核保险责任,进行损失调查,赔偿、给付保险金,损余处理,代位追偿,（,1,）损失通知,保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。,人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭,人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。,（,2,）审核保险责任,保险单是否仍有效力,损失是否由所承保的风险所引起,损失的财产是否为保险财产,损失是否发生在保单所载明的地点,损失是否发生在保险单的有效期内,请求赔偿的人是否有权提出索赔,索赔是否有欺诈,（,3,）进行损失调查,分析损失原因,确定损失程度,认定被保险人的求偿权利,（,4,）赔偿、给付保险金,计算赔款,（,5,）损余处理,（,6,）代位追偿,赔款计算,人寿保险及意外伤害保险,-,按照合同中约定的保险金额或保险金额的一定比例给付,健康保险（医疗费用）,-,按照实际支出的医疗费用（或一定比例）给付。,财产保险的赔款计算,比例赔偿方式（定值和不定值）,第一危险赔偿方式,免责限度赔偿方式,免赔额（率）赔偿方式,比例赔偿方式：定值和不定值保险,定值保险,订立合同时由投保人和保险人双方对保险标的约定价值并作为保额投保。,适用,:,货物运输保险、船舶保险、艺术品保险等。,全损,:,保险金额或保险价值中的低者,分损,:,保额*损失程度,不定值保险,订立合同时仅确定保险金额，而保险价值于事故发生时按照合同中载明标的物价值确定。,包括以实际价值为基础的不定值保险和以重置价值为基础的不定值保险。,全损,:,保险金额或保险价值中的低者,分损,:,实际损失*保障程度,保障程度,:,保险金额,/,保险价值,第一危险赔偿方式,*,即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。,赔款损失额（损失额保额）,赔款保额（损失额保额）,*适用,:,家庭财产保险,责任保险,免责限度赔偿方式,适用于农作物收获保险,即保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。,赔款约定限额实际收获,免赔额,(,率,),赔偿方式,绝对免赔额：,保险赔款,=,（损失额,-,绝对免赔额）*保险保障程度,相对免赔额：,保险赔款,=,损失额*保险保障程度,当损失额未超过绝对免赔额或相对免赔额时，保险人不予赔付。,绝对免赔率：,保险赔款,=,实际损失*保险金额,/,保险价值*,(1-,绝对免赔率,),相对免赔率：,保险赔款,=,保险金额*损失率 （损失率,相对免赔率）,若损失率未超过绝对免赔率或相对免赔率，则保险人不予赔付。,6.5,保险资金运用,保险资金运用及其意义,保险资金的来源与性质,保险资金运用的原则,保险资金运用形式,保险资金运用及其意义,保险资金运用，又称保险投资，是指保险公司将闲置的资金进行各种形式的投资，以使资金保值增值的行为。,对保险公司：有利于保险公司提高经营绩效，实现保险公司的稳定经营,对资本市场：推动资本市场规模增长与结构改善。,来源,资本金,责任准备金（寿险和非寿险）,留存收益（如盈余公积、未分配利润等）,性质,负债性,稳定性,巨额性,责任准备金（产险）,未到期责任准备金,当年承保的业务在会计年度尚未到期，在下一年度仍然有效的合同，为尚未经历的风险提取的准备金。提取的方法有：年比例法、季比例法、月比例法和日比例法。,赔款准备金,主要包括未决赔款准备金、已发生未报告准备金。前者是针对已经报告给保险人但尚未结案的赔款而提取的。后者是针对已经发生但尚未报告给保险人的赔案而提取的。方法有：逐案估计法、平均值法、赔付率法等,总准备金,为应对巨灾风险而提取的准备金。,保险资金运用的原则,安全性,收益性,分散性,流动性,安全性原则最重要,保险资金运用的一般形式,银行存款：可以满足资金运用的安全性需要，但是其收益却很低。因此多数保险公司除了保证经营性随时提款的需要而将一部分资金存放于银行外，一般不把银行存款作为保险资金运用的主要形式。,同业拆借：风险小、期限短、收益有限。,贷款：分为信用贷款和抵押贷款。信用贷款风险较大。抵押贷款的安全性要明显优于信用贷款，但风险也因抵押物的不同而有所不同。,不动产：属于长期投资，具有一定的收益性和安全性，但流动性不强，适合于寿险资金运用。,有价证券,有价证券,股票：收益高、流动性强，但风险大。,债券：包括公债、金融债券和公司债券，具有安全性好、流动性强、收益稳定的特点。,证券投资基金：专家管理、规模经营、分散投资、流动性强等优点。风险高于债券。,我国保险资金运用法规的演变,1995.6,保险法,规定：保险公司的资金限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。,1998.10,人民银行允许保险公司参与银行间债券从事现劵交易。,1999.7,国务院批准保险公司可以在保监会申请、国务院批复的额度内购买信用评级在,AA+,以上的中央企业债券，并可在沪、深证交所交易该类上市债券。,1999.8.12,保险公司获准进入银行间同业债券市场办理国债回购。,1999.10.27,国务院批准保险公司可通过购买证券投资基金间接进入股票二级市场，在二级市场上买卖已上市的证券投资基金和一级市场上配售新发行的证券投资基金，投资比例为公司资产的,5%.,2000.3,保监会批复平安等,5,家寿险公司投资证券基金比例提高到,10%,，,6,月初，批准太平洋保险的投资比例提高到,15%.,2001.3,保监会批复平安等,3,家寿险公司投连险，在证券投资基金的投资比例从,30%,放宽到,100%.,2002,保监会取消了保险公司投资证券投资基金资格审批和投资比例核定两项行政审批权，保险公司可根据自身需要做出投资决策。,2003.6,保监会放宽保险资金投资企业债券范围，提高投资比例，由不超过,10%,提高到,20%.,2004.2,保监会下发,保险资产管理公司管理暂行规定,，规定保险公司直接投资股市、购买非上市银行的股权、投入固定资产（基础设施）和开展境外投资，需交由保险资产管理公司开展。,2005.2.15,保监会会同证监会明确了保险资金直接投资股票市场涉及的证券账户、交易席位、资金结算、投资比例等问题。,2006.3.20,保险公司间接投资基础设施项目试点管理办法,，投资范围主要包括交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。,2006.10.16,关于保险机构投资商业银行股权的通知,，允许保险机构投资境内国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等未上市银行的股权。,2007.7.25,保险资金境外投资管理暂行办法,，允许保险机构运用自有外汇或购汇进行境外投资，允许保险公司以总资产的,15%,的资金投资境外，并将境外投资范围从固定收益类拓宽到股票、股权等权益类产品。,2010,年,8,月,5,日，,保险资金运用管理暂行办法,公布，开启了保险资金投资不动产和未上市企业股权的大门，规定保险公司投资不动产的账面余额不得超过公司上季度末总资产的,10%,，保险资金投资未上市公司股权的上限为,5%,。,9,月,5,日，,保险资金投资股权暂行办法,和,保险资金投资不动产暂行办法对上述资金运用管理办法进行了细化。,2012,年,7,月到,2013,年初，出台了,13,项保险投资相关规定。主要包括以下两个方面：,将保险投资资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五大类资产。对大类风险资产设置投资比例，而对大类资产内部具体投资品种不再设置比例限制。,保险资金投资范畴扩大：对于原有投资大类中的具体投资品种不再设限，如债券投资品种增加，几乎覆盖大部分公开发行债券，放松对于无担保债的发行限制；此外，投资新政中增设了许多新的投资项目，允许保险公司进行融资融券、参与衍生品交易、直接进行境外不动产投资、银行理财等活动。,至,2014,年年底，保险业资金运用余额达到,93314.43,亿元，较年初增长,21.39%,，其中，银行存款为,25310.73,亿元，占比,27.12%,；债券为,35599.71,亿元，占比,38.15%,；股票和证券投资基金为,10325.58,亿元，占比,11.06%,；其他投资为,22078.41,亿元，占比,23.67%,。保险资金投资收益率,6.3%,，比上年提高,1.3,个百分点。,6.6,再保险,再保险的内涵及作用,再保险与原保险、共同保险,再保险转移种类,再保险安排方式,再保险的内涵及作用,内涵：,亦称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。,作用：,-,扩大承保能力，增加业务量,。,-,控制保险人的责任，保证经营的稳定性,。,-,均衡保险人的业务结构，分散风险,。,再保险与原保险、共同保险,再保险与原保险,联系,原保险是再保险的基础。,在现代保险经营中，再保险反过来支持保险业的发展，地位日益突出。,区别,主体不同,保险标的不同,合同性质的不同,再保险与共同保险,再保险与共同保险,相同点：,二者均具有分散风险，扩大承保能力，稳定经营成果的功效。,区别：,共同保险是原保险的特殊形式，是风险的第一次分散，再保险是风险的第二次分散。,共同保险中投保人分别与各保险人签订合同；再保险是投保人与保险人签订保险合同后，由保险人与再保险人签订分保合同，亦即投保人只与一家保险公司（一个保险人）签订保险合同，不再与再保险人发生任何关系，手续简便，省时省力。,再保险转移种类,再保险,比例再保险,成数再保险,溢额再保险,非比例再保险,险位超赔,事故超赔,赔付率超赔,比例再保险,(,以保险金额为基础确定责任,),-,成数再保险,-,溢额再保险,成数再保险,定义：,成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。,理解：在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。多余的保额部分由分出公司另寻其他方式处理。,注意：,-,成数再保险合同一般要求：分出公司自留比例约在,40-50%,之间。,-,每份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额。,-,既然按某一比率来分配保险责任，其表达方式即用分出比率表示。如,60%,的成数再保险合同（,A Quota Share of 60 Percent,）即为分出比例为,60%,，自留比例为,40%,的成数再保险合同。,一份,60%,的成数再保险合同约定每一危险单位的最高限额为,500,万。,业务次序,总额,自留部分,分出部分,其它,保额,保费,赔款,金额,保 费,赔款,金额,保费,赔款,金额,1,40,万,2,万,10,万,16,万,0.8,万,4,万,24,万,1.2,万,6,万,0,2,100,万,3.2,万,20,万,40,万,1.28,万,8,万,60,万,1.92,万,12,万,0,3,600,万,24,万,100,万,200,万,8,万,33.3,万,300,万,12,万,50,万,100,万,成数再保险的特点,合同双方利益一致,无论业务好坏大小，双方均按约定的比率分担，双方共命运，利害关系一致，成数再保险是双方当事人利益完全一致的唯一方式。故合同双方很少发生争执。,手续简化，节省人力和费用,只要比率确定，就不再为每一笔或每一个危险单位费事分配责任。,缺乏弹性,主要是指对分出公司不利，往往不能满足分出公司获得准确再保险保障需求。,不能均衡风险责任,主要指由于分配比率一定，使原保险公司中保险金额高低不齐的问题，在分保之后仍然存在。,返回,适用,多运用于新的公司、险种和特种业务。,溢额再保险,概念,溢额再保险（,surplus reinsurance,），是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额。保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担的一种再保险方式。,分保额的确定,原保险人根据自身情况以及所承担保险标的质量，来最终确定自留额的大小，其超出的部分，可做为分保分出；因而分保额的确定是以自留额的确定为前提。自留额又可称为线。分保额与自留额的倍数关系，称为线数。,用线数表示溢额再保险合同。,20,线的合同，指分保额是自留额的,20,倍。,一份溢额再保险合同约定,:,分出公司自留额,40,万,接受公司的分保限额为,10,条线,则合同容量为,440,万,业务次序,总额,自留部分,分出部分,其它,保额,保费,赔款,金额,保 费,赔款,金额,保 费,赔款,金额,保费,赔款,40,万,800,400,40,万,800,400,0,0,0,0,0,0,80,万,1600,600,40,万,800,300,40,万,800,300,0,0,0,800,万,1.6,万,10,万,40,万,800,5000,400,万,0.8,万,5,万,360,万,7200,4.5,万,溢额的层次：,为了达到溢额再保险的目的，实现危险责任的分散与转嫁，根据承保业务的保险金额来确定不同层次的溢额，即如果保险金额在自留与第一溢额后仍未全部分出，就设定第二溢额,依此类推。,特点：,-,可以灵活确定自留额,-,可根据不同的业务种类，质量和性质确定不同的自留额，具灵活性。,-,体现分出公司与分入公司利益上的不一致性，一般对分出公司有利。,-,比较繁琐费时,因为对不同业务，其自留额不同，则分保比例各不相同，因而在分保费与摊回赔款的计算方面，以及编制分保账单和统计分析方面比较麻烦。,一份海上货运险溢额分保合同，危险单位按每船每航次划分，对某轮船，自留额,10,万，第一溢额合同限额为,10,线，第二溢额合同限额为,15,线，现有一笔业务为,200,万，则溢额分保的责任、保费和赔款分担情况如何？对于业务为,10,万、,50,万的情况又如何？,溢额再保险的运用,-,危险性较小，利益较优且风险较分散的业务。,-,业务质量不一，保险金额不均匀的业务。,-,海上保险，包括船体保险和运输保险。,-,火灾保险中，溢额再保险是其基本再保险制度。,非比例再保险,含义：,以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任，故又称损失再保险，一般称之为超过损失再保险,(Excess of Loss Re-insurance),。由于超过损失再保险是对原保险人赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分责任负责，故又称第二危险再保险，以表示责任的先后。,种类：,-,险位超赔再保险,-,事故超赔再保险,-,赔付率超赔再保险,险位超赔再保险,以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。,例,:,一超过,20,万以后的,80,万的险位超赔分保合同,在一次事故中有,4,个危险单位遭受损失,若合同中每次事故对危险单位无限制,.,则赔款应为,:,危险单位,发生赔款,分出人自负责任,接受人自负责任,1,10,10,万,0,2,40,万,20,万,20,万,3,30,万,20,万,10,万,4,120,万,20,万,80,万,合计,200,万,70,万,110,万,事故超赔再保险,以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。事故超赔再保险的责任计算，关键在于一次事故的划分。有的巨灾事故如台风、洪水和地震，有时间条款来规定多少时间作为一次事故，有的还有地区规定。,在超额赔款再保险方式中，有一种分,“,层,”,(Layering),的安排方法，即将整个超赔保障数额分割为几层，便于不同的再保险人接受。,例,:,某保险人对承保的,500,万业务,分为四层安排事故超赔再保险,.,第一层为超过,10,万以后的,40,万,第二层这超过,50,万以后的,50,万,第三层为超过,100,万以后的,100,万,第四层为超过,200,万以后的,300,万,.,损失分担情况如下,:,事故,损失,分出人,第一层,第二层,第三层,第四层,1,8,万,8,万,0,0,0,0,2,200,万,10,万,40,万,50,万,100,万,0,3,450,万,10,万,40,万,50,万,100,万,250,万,赔付率超赔再保险,(Excess of Loss ratio Reinsurance),是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。,由于赔付率超赔再保险可以将分出公司某一年度的赔付率控制于一定的标准之内，所以，对于分出公司而言，又停止损失再保险或损失中止再保险,(Stop Loss Reinsurance),之称。,赔付率超赔再保险合同中，分出公司的自留责任和接受公司的再保险责任，都是由双方协议的赔付率标准限制的。,例：超过,70%,至,120%,由接受公司负责,.,并规定赔付金额以,60,万元为例,:,一赔付率超赔合同规定,赔付率在,70%,责任限制,两者以较小者为准,.,若净保费收入为,100,万元,赔款净额为,80,万元,.,起赔点,:100,万*,70%,接受公司的最高责任,:100,万*,120%-70,万或者,60,万,因此接受公司承担,10,万,.,种类,自负责任,特点,适用,险位超赔再保险,每一危险单位的赔款,控制分出公司对每一危险单位的责任,一般性业务,事故超赔再保险,每一事故发生的总赔款,控制分出公司对一次事故的责任累积,异常灾害和巨额风险,赔付率超赔再保险,某一业务在特定时期内的赔付率,控制分出公司在某一年度的赔付率,单位损失金额不大，但损失频率较高或损失集中，累积责任沉重的业务,5.4,再保险安排方法,临时再保险合同,是指分出公司根据业务需要，临时选择再保险人，经双方逐笔协商达成协议而签订的再保险合同。,优点：业务条件清楚，掌握业务情况，收费快，有利于资金运用。,局限性：手续较繁琐，分出人必须将分保条件及时通知对方，对方是否接受事先无法掌握，容易影响原保险业务的承保。,合同再保险合同（固定再保险合同）,按预先订立的合同办理再保险业务，预订合同对双方具有约束力。,预约再保险合同,对于分出人而言，其具有临时再保险的可选择性；对于再保险人而言，其具有合同再保险的强制性。是介于临时与合同再保险合同之间的一种合同。,