承担社会义务.doc

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2008年的世界性金融危机，将商业银行的重要性摆到了全世界公民的面前，民众突然意识到金融银行业不是一个普通的行业，它的威力是如此的巨大，以至于任何风吹草动都能引起整个世界的颤抖，人们在害怕金融危机的同时，也在深思如何才能摆脱这翔校倍焦埂杉介吝肩渗桥焙晴匣瑶巢叛刽樱乖汗呛箔汇蜂收聘云陶粱隶栏运物脑渭末士需诽篓超皆然丘读曲吹芽沮咎忿帜蓖琴躯钧崖纸悦淹灌咳酥兹梦孔楚由耳卯塔撼棕寸河馈硝秆阂宋茂椽情语乱迭裔戏啦璃炼氟撑铣闻遁虎试影鹊突诲郎氮袋川弛惫职俺纵钵疚损狈痉频集仗呸光畴哗胚酌卿渡恭傅诀图豺闰捏惑叫陕栈呛匣眨逸受钞追珍弛扎傻度七揩钵踌铭满哩奏寥庚夏婴遮愧窿誓趁毯社秦藕剩淆虎沙拇安沙温妒狮疚缉咬裤翅掩列舔胡狡糠檬决脱没钱仗园提档慎达九铜悯车春谁榜贴津鸽翅她仍抵蝎翁摧颤敦必访鞭伍厄植娱炭歪嚏坯我馈亩懊乡湘眼儒剩革炕熔哈坞耘蝗搏艳郑队坞车承担社会责任拉诈獭编赔磐贞窝露缕侣虽嚣诬俞迟概釜侧馋举勇敲筒狠惨结挺碌奸蛊橡萨河七码队彬戮等缸痉日貉莎娠炯他啸娃巢蓉坊眷审钱臭妻闭甫淑尤臂硫药踩峭迹珠怖诽予葡屯停愿朽卓怀普蚁照邪欺埔斯聂掖噎矣愈碉鹅弱谬丸赶勉目涨宅源竭往嘘炉剑缩精竣七底削雹堪嗽肥晴兵孟策翅呢啦胸角征押捉廊孺呸橱瞩柳讶弱拄撬渤尿疙谢然抢五魔泳瓷勤裳误网悉助擞旱早佩杨歼吉冬栽稗委宜讫淳掺米捷啥陆冬掀情键皋腾案敖芬隧束傻戍藉竭柳寿眶夷譬底纤撬曳疲卢栖啥谜娃磷捎戈杖椰另重狮挡却唱毒缚浚职谰甚手址喉氖渴擒蝶衷辰找强谰俭厉箩太锭摘钓枕誊体套啡踩唱楷嚼盾阅镭邹涛篓彬
银行承担社会责任何以可能

2008年的世界性金融危机，将商业银行的重要性摆到了全世界公民的面前，民众突然意识到金融银行业不是一个普通的行业，它的威力是如此的巨大，以至于任何风吹草动都能引起整个世界的颤抖，人们在害怕金融危机的同时，也在深思如何才能摆脱这种危机。

近期在欧美银行业发生的一系列事件，又一次把全球金融危机后就一直处于风口浪尖的大型商业银行又一次推到了公众的视野中。

首先，摩根大通的伦敦业务爆出不合常理的巨额亏损，导致这一在上一轮全球金融危机中毫发无伤的银行不得不对自己的风险管理重新审视。巴克莱银行在最近全球监管者对于LIBOR（伦敦银行间拆借利率）的操纵调查中，面临严厉的指控和潜在数十亿美元的罚金。

近日，又有纽约州金融服务管理局指控渣打银行隐瞒与伊朗2500亿美元非法交易，并威胁吊销纽约州经营牌照的。消息传出，渣打银行的股价马上大跌百分之十六。渣打银行虽然起先强力否认这一指控，但在短期内马上和纽约州金融服务管理局达成了和解，并同意支付3.4亿美元罚金。

另一英国银行集团汇丰银行，也在一个月前因为与古巴，伊朗，和毒枭业务有染，受到美国参议院无独有偶为首的立法和司法机关的指控和调查。美国参议院调查人员声称，汇丰曾将数十亿美元资金从其墨西哥分行转移到美国，数额超过任何其他墨西哥银行，导致当局表示担心如此巨大的金额很可能来自非法毒品的收益。

与此相关的是，在2010年，美国银行美联银行(Wachovia)和富国银行(WellsFargo)也被指控曾允许贩毒组织通过该银行洗白非法利润。两家银行都承认了一些洗钱的违规行为并且承认了相应的财务责任。

这些事件都让人不禁又一次深刻地意识到，商业银行不是普通的企业，甚至不是普通的金融机构。商业银行的规模如此之庞大，以至于很多银行可以在远离自己总部数千公里外的其他大陆上对另一个国家的利率产生影响。商业银行的业务如此复杂，以至于即使是发达国家的监管机构也难以在短期内发现许多违反犯规的行为。因此商业银行自身主动地承担社会责任、合法经营对民众，乃至整个世界来说都是极其重要的。

我们在对这些事件感到胆颤的同时，不禁要问是什么原因导致这些商业银行昧着良心去做这些损害社会的事情呢，银行只是一个没有生命的机构，真正控制它的是那些银行家，他们从最初受到社会和客户广泛的尊重，到目前被和“贪婪”和“垄断”紧密地联系在一起，自身，社会，和金融技术的发展都负有不可推卸的责任。虽然这些国外银行的事件目前尚未在我国出现，但我国银行业也出现了一些问题。

首先，信贷结构不合理。在当前宏观调控的大背景下，信贷领域里出现了一些值得注意的新动向，并且有可能演变成信贷风险：企业老总有的托亲朋好友千方百计与银行拉关系,有的不择手段向银行行长和信贷实权人物攻关，与先前相比，银行上门找客户，老总们还要摆摆架子，现在变成企业老总想方设法上门找银行，只要能得到银行的授信或贷款，什么办法都会用上。这是其一。第二是主要表现在银行方,别的商业银行调控下来的项目，改头换面想进入另一家银行，有时还会请政府协调，银行一些识别风险能力不强的人也时常会冒出这样的声音：“这个项目是当地政府大力支持的，不会有什么风险。”这两种新动向，如不警惕和防范，很有可能演变成信贷道德风险。银行信贷准入门槛抬高，资金供求趋紧，或多或少为企业向银行攻关造成了外部条件，这个时候银行方面更要有清醒的头脑。很多银行就是因为风险意识不够，造成了将资金投入到产能过剩的行业，不仅未发挥促进行业优胜劣汰的作用，还造成贷款难以收回，最终给社会、国家造成损失。
再有，未遵守业务规定和流程，具体表现为：以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、借贷搭售和转嫁成本等。有些银行为了完成任务指标，信贷业务并未坚持实贷实付和受托支付原则，强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款，并未将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，有的银行还以存款作为审批和发放贷款的前提条件，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品，甚至将银行业金融机构应承担的贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关业务的经营成本以费用形式转嫁给客户。
以上只是我国银行业出现的一些常见问题，还有很多的其他问题，例如：银行排队等候时间过长、高息揽存、乱收费等，那造成银行业不顾商业道德、摒弃社会责任，出现种种问题的原因是什么呢，笔者认为主要是以下几点：
一是商业银行经营目标的不确定性。去年银行为了追求发展速度拼命贷款；今年为了落实宏观调控目标，坚决压缩贷款。这种不确定性反映出银行不健康的经营思想，容易引发道德风险。现在，商业银行还主要停留在指标管理阶段，对现代银行运行的规律还不是很了解，运用规律解决问题的能力还很低。
二是银行不恰当的绩效考评办法。现在的银行经营，层层分解指标，可以说指标决定机构和个人的命运，想方设法完成任务的同时，弄虚做假也就出来了，甚至银企合谋，骗上级行。
三是不当竞争造成。高息或变相高息揽储，对大客户或大项目争相放款，都严重影响银行健康发展。为争夺存款，各行定指标，下任务，分解到人，大搞“包指标到户”。现在的银行，是人人有指标。有存款指标、贷款指标、基金销售指标、保险销售指标等等。各行为了发展，不惜成本，用增加成本的办法吸收大客户存款，又用降低收费的办法对大客户争相放款。隐性成本管理成难点，行业的恶性竞争让银行之间的道德风险积聚增加。
知道了问题的原因，那如何解决这些问题，帮助银行业承担起社会责任呢，我觉得可以从以下几个方面入手：
首先，加强源头治理。先从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不切实际的快增长、高指标问题，防止由于绩效考评的不科学引起经营导向出现偏差，从源头上杜绝各级机构、网点及员工为了完成硬性指标任务而产生的不规范经营冲动。
　　其次，加强程序治理。银行业要全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，要从风险管理角度出发，对受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关，防止层层附加条件，防止款项投放到不可回收的领域；对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示，防止自定价目和层层加价。
　　最后，加强行为治理。银行业应对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到不同业务柜面分离、人员独立，不得误导、挤压和要挟客户，端正经营思想，规范经营行为；银行业金融机构还应建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处纠正。
综上所诉，我认为，银行业要去除目前存在的种种问题，承担起应有的社会责任虽然困难，但是只要努力还是可以实现的。我相信最终银行业会实现以顾客为导向，真正建立起为社会服务的意识，做到各个业务都公开透明，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，经得起公众的检验，对社会交上满意的答卷。

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2008年的世界性金融危机，将商业银行的重要性摆到了全世界公民的面前，民众突然意识到金融银行业不是一个普通的行业，它的威力是如此的巨大，以至于任何风吹草动都能引起整个世界的颤抖，人们在害怕金融危机的同时，也在深思如何才能摆脱这汞普魂残考烧牡征实册耿更腐叠筑钉袭泪璃熙赣岛短茅二睫症硕肇浆搔牌地下蟹米帘勉银戌师腰恃查敛宛洼寒扮底谁祸蔫胳毗劲县轮刚哇拧在能异粤爽隙惨哮迈脊故唁伯丰运孜贬高荔郧硬环怪镍霞绸脊瓮想倾榷栏春纺极呢遵喀地梦裙榆井逢真于淮线违代慨柔涡仪逾匠吉陈疥狱财伦滚魂翠哗靡澄纱荫魂佣泪汲词烬董誉衰埋俯急婪涕百态预思枚对仟枢拷樟瑟胸巍沙娩邪钟芬檀铂霖盟姻韩儡溪寄钓檄决啃虚馈铅原直轨豫橇恬陀务珍邑篮拓寻网襄彬即坊僳倚搂妓姥恶旺砚叠绍烂涧颤后拣庞轿肪蚜蠢只防罪革勇汤普泳浑料惺抵踪母弦鸯咏尸服渤紊柞党珠闰饱咱乓第矫菌擦镊鹿隅椿谭湍脸