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关于车贷险的几点思考

摘要:车贷险,即汽车消费贷款履约保证保险的简称我国车贷险业

务开办于 1998 年,于 2002 年下半年达到顶峰车贷险业务的开办较好地

带动了汽车消费信贷市场,然而,这一具有良好发展前景的险种经过几

年高速发展后,由于巨大的市场风险而在 2003 年中后期戛然止步,有

关财险公司纷纷暂停销售,进行清理这种情形出现的原因是由于社会

信用体系的缺失和保险公司管理的不善,如何改善这种局面值得我们

关注和思考

关键词:车贷险;社会信用体系;资信调查;银保合作

一、对车贷险业务发展的历史考察

(一)汽车消费信贷市场形成阶段

1995 年,我国开始了汽车消费信贷的理论探讨和初步实践,一些

汽车生产厂商联合部分国有商业银行,在一定范围内尝试性地开展了

汽车消费信贷业务,但由于缺乏相应经验和有效的风险控制手段,中国

人民银行于 1996 年 9 月叫停了汽车信贷业务 1998 年 9 月,央行出台了

《汽车消费贷款管理办法》,恢复了汽车信贷业务,汽车信贷市场开始

形成

(二)车贷险产品起步阶段

自 1998 年中国保监会批准财产保险公司试办机动车辆分期付款

售车信用保险,汽车消费贷款保证保险正式起步同年 9 月,中国人保财

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险杭州市分公司与中国建设银行杭州市吴山支行合作,率先推出了第

一张车贷险保单,打响了车贷险市场的第一枪

(三)车贷险业务高速发展阶段

1999 年 4 月,央行又配套出台了《关于开展个人消费信贷的指导

意见》等一系列的相关举措,有效刺激了私人的汽车消费,汽车消费信

贷由此急速升温一时间,车贷险成为了各大保险公司竞相争夺的"蛋

糕",保险公司为了追求保费规模,将经营目标锁定在车贷险及其带动

的车险保费上,车贷险业务也以平均每年 200%的速度迅猛增长为此,

暗中提高手续费假赔款等违法违规现象层出不穷,使车贷险市场在不

规范的激烈竞争中,急速畸形膨胀

汽车消费信贷占这一时期整个汽车消费总量的比例大幅提高,由

1999 年的 1%左右,迅速升至 2001 年的 15%汽车消费信贷主体由国有商

业银行扩展到股份制商业银行,汽车消费信贷业务成为贷款银行的优

质业务,放贷规模迅速飙升;而保险公司的加入,又使整个汽车销售总

量急剧增长

(四)车贷险业务停办阶段

进入 2002 年,中国汽车信贷市场由汽车经销商之间的竞争逐步上

升为银行之间的竞争和保险公司之间的竞争在这一时期,车贷险市场

是供不应求,车贷险产品一般捆绑附加其他产品销售消费者在购买车

贷险产品时,必须同时购买机动车辆保险产品,车贷险业务极大地拉动

了机动车辆保险业务多数保险公司不惜以放宽条件降低门槛,甚至违

法违规的方式进行竞争

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车贷险业务的扩张效应,使车贷险业务经营中显现的各种问题被

忽视被累积被业务规模发展亮点所掩盖到 2003 年,该险种的出险率急

剧攀升,贷款逾期率增大,索赔金额之巨令人震惊,车贷险业务逐步陷

入严重亏损的泥潭车贷险业务的巨大风险,迫使各家财险公司不得不

对车贷险业务进行停办清理整顿 2004 年 3 月 31 日,保监会宣布废止现

行车贷险条款费率,车贷险被暂停销售至此,保险业承担的车贷风险已

高达 2137 亿元,车贷险业务在开办不到 5 年之后退出了市场

(五)新车贷险业务复出阶段

保险公司在痛定思痛认真反思之后,于 2004 年 4 月重新推出"个

人汽车消费贷款保证保险"即所谓的新车贷险但车贷险市场从此陷入 ,

低迷,无论是保险公司,还是银行汽车经销商以及众多的消费者都对新

车贷险反应冷淡

二、对车贷险陷入困境的成因探析

(一)社会信用体系缺失

车贷险退出的直接原因是社会信用体系的缺失由于目前国内的个

人和企业金融信用体系没有建立起来,缺乏信用等级监督和对失信行

为的惩戒机制,导致部分金融消费者信用观念淡漠,道德风险日益突出

市场信用风险主要有以下四种情况:一是汽车信贷消费者预期收

入落空,导致丧失还款能力这种情况多发生在以汽车做营运工具者和

企业经营不善亏损倒闭的消费者身上,如交通车辆管理部门的政策变

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