1、关于车贷险的几点思考
摘要:车贷险,即汽车消费贷款履约保证保险的简称我国车贷险业
务开办于 1998 年,于 2002 年下半年达到顶峰车贷险业务的开办较好地
带动了汽车消费信贷市场,然而,这一具有良好发展前景的险种经过几
年高速发展后,由于巨大的市场风险而在 2003 年中后期戛然止步,有
关财险公司纷纷暂停销售,进行清理这种情形出现的原因是由于社会
信用体系的缺失和保险公司管理的不善,如何改善这种局面值得我们
关注和思考
关键词:车贷险;社会信用体系;资信调查;银保合作
2、
一、对车贷险业务发展的历史考察
(一)汽车消费信贷市场形成阶段
1995 年,我国开始了汽车消费信贷的理论探讨和初步实践,一些
汽车生产厂商联合部分国有商业银行,在一定范围内尝试性地开展了
汽车消费信贷业务,但由于缺乏相应经验和有效的风险控制手段,中国
人民银行于 1996 年 9 月叫停了汽车信贷业务 1998 年 9 月,央行出台了
《汽车消费贷款管理办法》,恢复了汽车信贷业务,汽车信贷市场开始
形成
(二)车贷险产品起步阶段
自 1998 年中国保监
3、会批准财产保险公司试办机动车辆分期付款
售车信用保险,汽车消费贷款保证保险正式起步同年 9 月,中国人保财
1
险杭州市分公司与中国建设银行杭州市吴山支行合作,率先推出了第
一张车贷险保单,打响了车贷险市场的第一枪
(三)车贷险业务高速发展阶段
1999 年 4 月,央行又配套出台了《关于开展个人消费信贷的指导
意见》等一系列的相关举措,有效刺激了私人的汽车消费,汽车消费信
贷由此急速升温一时间,车贷险成为了各大保险公司竞相争夺的"蛋
糕",保险公司为了追求保费规模,将经营目标锁定在车贷险
4、及其带动
的车险保费上,车贷险业务也以平均每年 200%的速度迅猛增长为此,
暗中提高手续费假赔款等违法违规现象层出不穷,使车贷险市场在不
规范的激烈竞争中,急速畸形膨胀
汽车消费信贷占这一时期整个汽车消费总量的比例大幅提高,由
1999 年的 1%左右,迅速升至 2001 年的 15%汽车消费信贷主体由国有商
业银行扩展到股份制商业银行,汽车消费信贷业务成为贷款银行的优
质业务,放贷规模迅速飙升;而保险公司的加入,又使整个汽车销售总
量急剧增长
(四)车贷险业务停办阶段
进
5、入 2002 年,中国汽车信贷市场由汽车经销商之间的竞争逐步上
升为银行之间的竞争和保险公司之间的竞争在这一时期,车贷险市场
是供不应求,车贷险产品一般捆绑附加其他产品销售消费者在购买车
贷险产品时,必须同时购买机动车辆保险产品,车贷险业务极大地拉动
了机动车辆保险业务多数保险公司不惜以放宽条件降低门槛,甚至违
法违规的方式进行竞争
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车贷险业务的扩张效应,使车贷险业务经营中显现的各种问题被
忽视被累积被业务规模发展亮点所掩盖到 2003 年,该险种的出险率急
剧攀升,贷款逾期率
6、增大,索赔金额之巨令人震惊,车贷险业务逐步陷
入严重亏损的泥潭车贷险业务的巨大风险,迫使各家财险公司不得不
对车贷险业务进行停办清理整顿 2004 年 3 月 31 日,保监会宣布废止现
行车贷险条款费率,车贷险被暂停销售至此,保险业承担的车贷风险已
高达 2137 亿元,车贷险业务在开办不到 5 年之后退出了市场
(五)新车贷险业务复出阶段
保险公司在痛定思痛认真反思之后,于 2004 年 4 月重新推出"个
人汽车消费贷款保证保险"即所谓的新车贷险但车贷险市场从此陷入 ,
低迷,无论是保险公司,还
7、是银行汽车经销商以及众多的消费者都对新
车贷险反应冷淡
二、对车贷险陷入困境的成因探析
(一)社会信用体系缺失
车贷险退出的直接原因是社会信用体系的缺失由于目前国内的个
人和企业金融信用体系没有建立起来,缺乏信用等级监督和对失信行
为的惩戒机制,导致部分金融消费者信用观念淡漠,道德风险日益突出
市场信用风险主要有以下四种情况:一是汽车信贷消费者预期收
入落空,导致丧失还款能力这种情况多发生在以汽车做营运工具者和
企业经营不善亏损倒闭的消费者身上,如交通车辆管理部门的政策变
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