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加入 WTO 对我国保险业的挑战及对策

摘要：面对加入ＷＴＯ给我国保险业带来的巨大挑战，如何趋

利避害，促进民族保险业质的飞跃，是一个重要课题：应做好我国保

险业发展的长远规划；完善保险法规，强化市场监管；培育民族保险

业的"航空母舰" ；加强保险人才的培养；积极应对电子商务潮流。

关键词：ＷＴＯ；保险业；电子商务；市场监管

世纪之交，我国加入世界贸易组织（ＷＴＯ）的谈判进程将逐步

加快。对保险业而言，加入ＷＴＯ就意味着我国保险业要逐步对外全

面开放，要与国际保险市场全面接轨。从长远看，外资保险公司带来

的先进的保险技术和经营管理经验，不仅有利于深化我国保险体制改

革，加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完善和

发展我国保险市场体系，丰富我国的保险品种供给。但从短期看，面

对着国际保险市场的激烈竞争，无论从哪方面说，都会给我国保险业

带来巨大的挑战。

一、加入ＷＴＯ我国保险业所面临的挑战

众所周知，与国外几百年的保险发展历史相比较，我国的保险业

还十分幼稚， 尚处于一个拓荒时期"
" ，保险业的真正发展也就是改革

开放至今的２０年的时间。据有关统计资料表明，截至１９９８年底，

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我国的保险深度（保费收入占ＧＤＰ的比重）为１。７５%，居世界第

５５位，保险密度（人均保费）为１２美元，居世界第６０位；就单

个保险企业而言，我国现有的１３家民族保险公司中，保费收入最高

的是中国人寿保险公司， １９９８年其保费收入为５３０亿元人民币，

最低的公司年保费收入还不过亿元。这充分说明我国当前保险业的整

体水平、保险企业的整体实力尚无法与国外保险公司相抗衡。具体而

言，加入ＷＴＯ，我国保险业所面临的挑战主要表现在：

（一）现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩

登陆，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体

格局自然会被打破。目前全球大约有３００多家保险公司制订了开发

中国保险市场的计划。符合进入条件的外国保险机构将以分公司或合

资形式进入，进入的主体可能有保险公司、再保险公司、保险经纪公

司、保险顾问公司等。随着保险市场的扩容，尽管新兴的内资保险公

司业务规模会逐步扩大，但外资保险公司的市场份额也会逐步提高，

因而国内保险公司的市场占有率会在一段时期内持续下降。

（二）现有的保险市场业务结构面临挑战。保险市场业务结构由

直接保险业务（即原保险业务） 再保险业务和保险中介业务构成。我 、

国原保险业务市场发育较快， 但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。

我国现在的情况是，保险公司应该分保（即再保险）的业务分不出去，

不应该自留的不得不自留，某些业务因得不到分保支持而无法提供服

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务，导致外币业务过份依赖国外再保险市场。就中介业务而言，个人

代理业务异军突起，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公

司尚未出现，中介业务结构单一化，从而导致整个保险市场的业务结

构难以丰满，对不规范的市场行为也未起到应有的制约作用。因此，

加入ＷＴＯ后，境内再保险业务容量将面临考验；再保险和原保险未

协调发展的状况一时难以改变；中介业务市场的结构性缺陷一定程度

上会影响民族保险业中介市场的发育和拓展，影响保险资源的深度开

发和优化配置，影响保险业的经营效率，从而弱化我国保险业参与国

际竞争的能力。

（三）保险市场监管面临压力。如何建立适合我国国情且又与国

际惯例接轨的保险监管体系，是一个亟待解决的课题。 中华人民共和 《

国保险法》自１９９５年１０月１日颁布实施以来，对我国保险市场

的监管工作提供了可靠的法律依据，但由于与之相配套的相关法律法

规尚未出台或虽已出台但又不完备，因而从总 46 体上来说，我国保险

市场监管的法制建设不健全，监管手段和监管水平相当落后。与此相

适应，目前我国对外资保险公司的管理仍执行１９９２年制定的《上

海外资保险公司管理暂行条例》 但事易时移，当今上海乃至全国的保 ，

险市场发生了很大变化， 《条例》 局限性显而易见； 有些条文与 保
的 且 《

险法》不相协调，造成对内外资保险公司监管法规的不统一。可以说，

对国外保险公司进入中国保险市场的审批、监管，目前基本上无法可

依。

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