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农村信用社中间业务多元化之路怎样走

    随着金融改革的进一步深化，中间业务已成为农村信用社利润新的增长点和业务竞争的重点，也是农村信用社实现资产多元化的有效途径。但同时，农村信用社应尽快实现中间业务多元化，才能更好服务“三农”，拓展中间业务市场。
　　一是大力开办代理类中间业务。适合农信社办理的代理性中间业务主要有：
　　代理收付款。农信社要与电信、煤气公司、广播电视局等部门签订合同协议并作为重点攻关目标，自上而下或自下而上引进代收业务管理系统，全面代理电话费、煤气费、有线电视费、水费、电费等贴近农村农民和城区居民的中间业务，在加强服务“三农”的同时，增加农信社自身效益。
　　代理保险业务。农信社代理保险业务时，由于属于代办性质，因而一旦保险标的遭受损失，应由保险公司予以赔付，信用社不承担经济责任。对农村信用社来说，代办保险业务，既可以扩大业务经营种类，也能从中获得一定的收益。在为客户办理养殖、种植、运输等方面的贷款时，如果能够动员其办理相应的保险，这样会在增加农信社收益的同时，也必将为贷款的到期收回系上一根牢固的“安全带”。
　　二是大力开办“金融超市”。农信社应积极开拓工作思路，建立“金融超市”，使服务手法多样化，更加贴近客户。“金融超市”可全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务，减少工作环节，缩短工作时间，使客户潜在的金融需求能及时转化为现实的有效需求，可有效解决农民贷款难问题，通过“信贷快餐”也可使农信社更好地营销信贷资金，增加客户群。
　　三是大力开办咨询信息类中间业务。一是农信社可利用自身在信息、人才、信誉等方面的优势，为农村企事业单位和广大农户提供各种信息，帮助其改善经营管理，做好决策，减少损失， 以满足其业务经营管理和发展的需要；二是农信社可为企业或个人提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析等，使客户更加合理地安排运用资金，这些业务可在提高信用社信誉度的同时，收到农信社和客户“双赢”的效果。
　　四是大力开办新兴中间业务。农信社可依托网络系统，积极开发电话银行、手机银行、网上银行等新业务，增加科技含量，为农民特别是个体民营业主提供系列化、现代化的金融产品。

对开县城区农村信用社狠抓中间业务的调查

中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息等业务。它是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，已成为农村信用社利润新的增长点和业务竞争的重点，也是农村信用社实现资产多元化的有效途径。中间业务作为农村信用社三大业务之一，在经济全球化和金融一体化的推动下正快速发展，其发展水平已成为衡量农村信用社综合实力的重要标准。它有利于拓宽业务领域，优化资源的配置，满足市场需求，提高盈利能力，提升社会形象；有利于分散经营风险和增强竞争能力。为此，开县城区信用社充分利用营业网点位于城区和城郊的有利条件和客户广泛的优势，打破传统的经营模式，强力发展中间业务，已取得了初步成效。其主要做法是：
一、提高认识,，巩固现有中间业务
　　城区信用社针对多数员工的错误认为及中间业务的现状：对开办中间业务认识较少，总觉得信用社的业务就是组织存款，发放贷款，认为中间业务是帮其他单位办事，怕麻烦，手续费较低，浪费人力物力，简单地将中间业务理解为代收代付业务，不情愿办理中间业务，人员素质尚处于典型的萌芽意识；由于信用社网点多，面积广，机构分散，当前农村信用社科技化程度低，计算机系统依然是各自为政，其设备、软件层次低度、更新较慢，缺乏完善的管理系统，操作不方便，不灵活；业务品种简单，范围狭窄，档次低，金额小，笔数多，手续麻烦。故此业务进展十分艰难，很不利于信用社的发展。信用社成立专门的班子，负责中间业务的开发。首先，组织职工学习其他信用社、联社和商业银行发展中间业务的经验材料，分析当前的经济金融形势，认清发展中间业务是发展信用社三大主体业务的根本途径，在此基础上，逐步推出代发工资、代收法庭诉讼费用、代收固定电话费、移动通讯费等；市联社也不断优化中间业务操作平台，使中间业务操作更方便、更灵活；同时，对开发的项目进一步加强与相关部门领导联系，分析在开展中间业务中存在的问题和改进意见，并采用问答时方式在营业门市外进行现场答题，收集客户意见。信用社根据反馈的信息，认真研究并制定其改进措施，以期达到巩固现有中间业务，积极拓展新项目的目的。
　　二、积极创新，大力拓展新中间业务品种
　　近几年来，农村信用社中间业务主要是为一些客户提供中介服务，属劳务型低收益的业务品种。信用社为了在同行业竞争中站稳脚根，立于不败之地，在县联社的指导下，加大了中间业务产品的创新力度，努力开发优势业务品种。借助信用社人员多，网点多，客户广泛等资源优势，重点开展各种委托代理业务，如代理太平洋保险公司人寿险业务，代理房管部门进行房地产评估，代理财政兑付农民粮食直补和退耕还林直补资金等5种新品种代理业务，新品种代理，信用社不承担任何风险，且手续较高。通过发展中间业务，密切了党政、企事业单位和广大客户的关系，拓展了一大批新客户，带动了我社各项业务的全面发展，重塑了良好的信合形象，为信用社改革奠定了坚实的基础。
　　三、加强产品开发和市场营销，建立完善营销考核机制
　　针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是目前农村信用社的当务之急。产品开发要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加收益，这样的中间业务才能存在和发展。要对农村信用社现有业务进行改进、完善、细化，对未开发的新业务要积极进行前期探讨和实践，力求向居民个人提供全方位的个人金融产品。无论是已开发的中间业务，或是新开发的中间业务品种都必须要全体员工的积极营销。首先，向当地党政及相关部门请示回报，以取得支持与理解；二是广泛开展柜面宣传；三是向社会和广大客户印发宣传资料；四是利用各种会议、电视广告等媒体宣传新产品，让广大客户人人皆知，只有这样才有客户购买你产品基础；五是任务到人，将中间业务目标细化到门市、到人头，按季进行考核，实行奖惩。2004年10月中间业务新品种代理太平洋保险公司人寿险业务，全社人平保险任务4000元，经过职工积极努力，仅两个月时间，代理人寿险169笔，金额56万元，超额完成了联社下达的任务，实现手续费收入4.48万元，其中：南山分社1员工组织保险业务1笔，金额5万元。
　　在2004年度，城区信用社员工积极投入中间业务市场营销的良好势头正在形成，并取得了显著成效，实现中间业务收入42.3万元，占总收入4%。其中：代理保险费手续费收入4.48万元，代理房地产评估手续费6.8万元，代理税收手续费3.8万元，代理固定电话、移动通讯费手续费收入22.42万元，其他中间业务收入4.8万元，通过中间业务的开展，不但改变了信用社经营收入结构，而且带来了新的客户群体，为信用社的健康发展夯实了基础。
农村信用社中间业务发展对策
　　农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比，已是大大落后。但是我们也要清醒的认识到，农村信用社中间业务的发展毕境还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，因此我们也毋需悲观，只要我们从以下几个方面入手，充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。<br>
　　一、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。<br>
　　二、健全机构，强化管理。农村信用社要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，从而调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。<br>
　　三、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。农村信用社因为历史的原因，人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。<br>
　　四、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:<br>
　　1、继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信用社可在目前代收手机费、固定电话费、小灵通话费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，农村信用社可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户。<br>
　　2、拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存取、转账、POS机消费、ATM机存取款等基本功能，以后银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得信通卡同时具备一定的IC卡功能。<br>
　　3、开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。<br>
　　五、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国已经加入WTO，并承诺逐步开放人民币业务，因此我国的金融机构尤其是农村信用社业务将面临更加严峻的考验和挑战。在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。<br>
　　六、农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，首先必须注重中间业务形象的设计与塑造。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。其次，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。再次，农村信用社应积极采取各种措施，做好中间业务市场的培育工作。要结合传统业务的开展，在已有的客户群中培育、挖掘中间业务客户。
农村信用社中间业务中存在的问题及对策
知新财经网 2004-6-9 9:10:00
【摘  要】　　一、农村信用社发展中间业务中存在的问题   　　1.思想观念陈旧，认识不到位。目前，农村信用社对发展中间业务存在认识误区，把发展中间业务当作“副业”，不能从根本上认识和理解发展中间业务是农村信用社生存和发展的需要，投入和组织程度远远不适应中间业务发展的内在要求，致使中间业务发展不具规模。   　　2.业务品种单一、服务档次低。受金融管理体制和经济环境的制约，农村信用社许多中间业务品种无法开办，允许开办的中间业务，也处于低层次、功能不完善的状态。在八大类中间业务中，业务开展集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，大多依赖于机构网点数量、传统资产负债业务等，很少能够利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。   　　3.经营不计成本、忽视风险。据基层农村信用社反映，中间业务的创收水平难以弥补业务开展的成本。农村信用社为做好中间业务服务，在办公设施、人力资源上有较大投入，可是多数机构对代理收付、代理保险、代签汇票提供免费服务，不惜以牺牲成本、加大风险来稳定和吸引客户。   　　4.人力资源贫乏，不具备开展高层次中间

中间业务对商业银行来说已是传统业务，而对农村信用社来说是刚刚开办的业务。中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，关于中间业务的分类和定义在2002年中国人民银行就做了九大分类。1、支付结算类中间业务；2、银行卡业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类中间业务；9、其他类中间业务；中间业务以其风险小、获利大、既能完善银行的服务功能、有效防范金融风险，又能提高金融机构的知名度等优点，为各家金融机构所重视。
中间业务最早起源于美国。早在十九世纪中叶，美国率先开展了这项业务。但是由于当时信息传播速度较慢、金融体制不够健全，因而只是在较小的范围内才能使用。直到二十世纪，计算机数字化的全面投产，中间业务的开展才逐渐遍布全国，很快被人们接纳。不久，世界许多国家吸取了美国的成功经验，并接纳了这项业务。中间业务是21世纪各金融机构最为激烈的业务区域，谁得到中间业务越多，谁就发展的越快，谁的抗风险能力就越强。我国是发展中国家，各金融机构的服务功能相对于西方发达国家还不够完善，随着WTO入关，各金融机构的服务功逐渐和国际金融接轨，那么对中间业务的分割，各金融机构将依托自身的优势重新洗牌。在诸多中间业务的竟争中农村信用社属弱势群体，无法和商业银行相比。作为农村信用社拓展中间业务要结合自身的实际情况，以服务“三农”为支撑点面向广阔的农村阵地，开展代理中间业务。
代理类中间业务是指接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代理收、付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收单业务等。下面谈谈本人调查几家商业银行开展中间业务的收获以供参考：
工行×××支行在×××市有营业网点3个，全行有员工37人，开展的中间业务有：上门收款、代发工资、代理财险（主要是汽车险和住房险）、代理寿险、代理电信收费（主要是代收电话费、代售充值卡）、代售福利彩票等中间业务。2003年全行中间业务收入为77万元，占全年总收入的14%，人均中间业务收入2万元。具体的管理有以下几个方面：（1）与被代理单位签订代理协议书，明确双方的权利和义务以及其他方面的规定。（2）制定代理业务操作流程，根据每项代理业务的特点和性质，制定出各自的操作流程，以便在实际操作中减少重复劳动和出现差错。（3）设定专用的会计科目进行核算，对中间业务设置专用的会计科目，对各项代理业务进行二级或三级明细核算。（4）及时核对帐务，核对帐务分内外核对，对外和客户定期和不定期核对，对内对帐、表、凭证是经常性核对，发现问题及时查找和纠正。（5）全行组织人员进行专项检查，并将每次的检查结果在全辖通报。
建行×××支行，有营业机构一个，全行有员工31人，开展的中间业务有：代理保险、代发工资、代理电信、工程审计、网上银行速汇能等中间业务。2003年全行中间业务收入45万元，占全年总收入的3.2%，人均收入1.5万元。具体的管理办法除了和被代理方签订代理协议书、建立管理制度以外，还对员工下达了任务考核指标。如：代售充值卡业务，每个员工每月要完成2000元的销售任务。
现本人结合农村信用社和商业银行特点探讨农村信用社开展中间业务所面临的困难和优势。国有商业银行开展中间业务较早，在管理上有一套成熟的管理制度和经验，而农村信用社在这方面需要借鉴；国有商业银行开展中间业务有巨大的计算机网络的支持，我们农村信用社暂时没有；国有商业银行开展中间业务不但有人民银行联行系统支持，还有本系统的联行系统支持，汇划时间很短。而农村信用社只有依赖他行和人行的联行系统；商业银行员工的业务素质和文化层次较农村信用社的员工较高；经过长时间的中间业务拓展，商业银行有一定的客户群体。我们在起步阶段，需建立自己的业务关系。
农村信用社在50多年的风雨历程中，确定了自已的市场，有了自己的市场定位，在开展中间业务上有一定的优势是商业银行所不能相比的。农村是我们农村信用社阵地，代收农村电话费、水电费、代付收购资金、代理保险业务，是有待于开展的中间业务；城市信用社改制为农村信用社后，联社的整体实力壮大了，有一定的社会影响力，在市区我们也可以开展中间业务；农村信用社点多面广，我们可以利用这一优势开展肿间业务。
在开展中间业务的同时，我们要注意以下几个方面的问题：
1、农村信用社上下要统一思想，统一认识、统一口径。要充分认识到开展中间业务的必要性和紧迫性。
2、照人民银行的规定开展中间业务。在2002年人民银行就制定了《工商银行中间业务的规定》明确了开展中间业务的要求和品种，以及审批和备案的程序。
3、建立和加强中间业务的制度建设。制度建设是我们开展中间业务的基础和保障。
4、加强对员工的培训，加强中间业务队伍建设，提高中间业务队伍素质。一是选拔、调用一批具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实中间业务队伍；二是选派业务骨干到中间业务发展快的行、社进行有针对性的学习。在进行业务培训的同时，还要潜移默化地使员工树立效益第一的观念，在开拓业务、开拓市场中树立效益观、质量观、管理观、创新观，充分认识中间业务在改善我联社经营效益中的重要作用。
5、考核和下发任务指标。一是在考核对象上，在对各社进行考核的基础上，增加对联社机关的考核内容；二是在考核力度上，加大中间业务在负责人的责任考核；三是在考核奖励上，落实奖罚措施。
6、加强宣传。开展中间业务的宣传是很重要的一项内容，要充分利用各种媒体和各种形式进行宣传，农村信用社在开办中间业务。
7、与被代理单位搞好协调关系。与客户搞好关系是我们开展中间业务建立客户群体的基础，因而要和客户建立长期的合作关系就要和客户搞好协调关系。
8、社各部门之间的要相互协调。整合全联社业务资源，加大对中间业务的营销。采取与资产负债业务灵活组合、捆绑营销、综合服务的模式。充分发挥营业网点和信贷人员的营销作用，推动中间业务的开展。
农村信用社开展中间业务要根据自身的特点和优势，面向的是中国十多亿人口的农民，利用我们点多面广的优势开展代理类中间业务是切实可行的，如：代收水电费、代收收购资金、代收电话费、代售充值卡等中间业务。以代理类中间业务为切入点，循序渐进开展其他中间业务。

农村信用社发展中间业务之我见
［ 作者：王玉英 田梅香    转贴自：本站原创    点击数：182    更新时间：2004-12-19    文章录入：ha_zsf ］

随着金融业务的不断拓展，带来了城市进程的快速发展，社会资金也正逐步向经济发达的大中城市集中。面对城市蕴藏的巨大市场潜力，面对收入渠道较窄，贷款综合收息率低，贷款风险程度高，农村信用社为了顺应业务电子化、办公自动化，服务网络化和信息数字化的趋势，必须进行金融创新，技术创新，业务创新方面，中间业务越来越受到农村信用社的重视，并将中间业务收入列为重要的效益增长点。
    近年来，发达地区农村信用社、农村商业银行为适应现代银行业的经营要求，使中间业务与资产业务和负债业务“并驾齐驱”，高度重视中间业务的拓展，在业务品种上由单一化向多元化转变，在业务收入上由缓慢增长向快速增长转变，在经营方式上开始由零散型向联合型转变，在业务操作上由手工操作向电子化转变。但是这些转变仍处于初级阶段，农村信用社的中间业务仍处于品种不多、总量较小、效益不高的状态。
    根据金融系统中间业务的发展现状，笔者认为，统一标准、更新观念、拓展市场是其发展的必须。
    统一标准，创造公平的竞争环境。农村信用社要严格按照规定，对中间业务实行统一的收费服务；有关部门要制定统一的收费政策，明确收费原则和方法，在收费政策的框架内，按照收益与成本、风险相匹配的原则，制定出有关中间业务的最低收费标准。
    更新观念，创造良好的发展氛围。农村信用社首先要在思想上重视中间业务，正确处理资产业务、负债业务与中间业务的关系，把发展中间业务作为各社新的利润增长点；其次，要建立中间业务考核机制，切实将中间业务作为重要内容纳入绩效考核指标体系，对中间业务品种的开发、各项中间业务量、中间业务收入等指标进行考核，加大考核力度，激励员工不断开拓创新，寻找新的利润增长点。
    拓展市场，创新可行的业务品种。要坚持以市场为导向，以效益为中心，充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势，利用现有中间业务平台的功能优势，积极拓展市场，开发和营销新品种。一是要因地制宜，采取差别化经营策略。要根据当地经济金融环境和自身经营定位，确定中间业务发展重点，尤其是要在巩固发展传统中间业务的基础上，着重发展公共行业、特殊行业，科技含量高、经营效益好、收入回报高的投资理财、财务顾问、国际结算等业务。要区别对待，研究中间业务品种所依托的消费群体，细分客户市场，建立中间业务进入退出机制，主攻高效益、高成长性的企业及高收入人群。二是要以市场为导向，以客户需要为中心，以增收增效为目标，加大市场营销力度，重新整合现有业务，调整中间业务品种结构，加快业务创新步伐。

对农村信用社中间业务发展趋势的探索
本站收录时间：2004-10-1

    中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视。开展中间业务已逐步成为我国银行业经营收入的重要来源，农村信用社也不例外。为了应对我国加入世贸组织后银行业全方位放开的挑战，2001年中国人发银行发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，鼓励银行业开展中间业务。2002年4月3日，人民银行又发布了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》，进一步关注商业银行中间业务的发展。
     一、农村信用社发展中间业务是发展生存的必然选择。
     随着金融自由化的深入，金融风险增强，银行业经营的安全受到威胁，为了回避和降低风险，银行业不得不寻找新的增长点。资本市场的发展，投资渠道的多样化，传统的存贷业务受利率改革政策的影响，获取利润的市场基础进一步削弱并面临巨大的挑战。社会金融服务需求不断扩大，农村地区居民金融需求也日益多样化，是农村信用社发展中间业务的客观要求，同时当前农村信用社面临着不良资产占比高、财务负担重、经营效益低的严峻形势，发展中间业务已经是农村信用社现实和必然的选择。因此，农村信用社应该在工作中调整思路，采取多种方式，真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增强竞争力、提高效益、降低风险的重要工作。像大抓存、贷业务那样大抓中间业务，从而实现效益最大化的经营目标。
     二、农村信用社中间业务发展的现状分析。
     农村信用社中间业务发展目前尚处于起步阶段，而对整个农村信用社而言，对中间业务的认识还存在误区，操作也十分艰难。主要表现在一是农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。因而没有像抓存款来源、抓信贷资产质量那样拓展中间业务，如嘉鱼县农村信用社中间业务仅自2002年开始纳入业务范畴，2002年实现中间业务手续费收入12万元，占各项收入1%，2003年有所发展，实现中间业务手续费收入38万元，也仅占各项收入的2%，开办的中间非常单一，仅开办代理保险业务品种。二是农村信用社的组织体系也限制农村信用社中间业务拓展的层面、规模和技术服务手段。与农业银行脱离隶属关系以来，农村信用社的体制没有最后敲定，多级法人体制和松散的管理严重影响了农村信用社各项业务的发展。另外，农村信用社目前尚没有全国统一的行业管理法规，以致在农村信用社开办中间业务过程中，对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准，较多地依靠自身的理解实施。使中间业务的经营缺乏规范性、长期发展目标模糊。三是中间业务从业人员匮乏。从目前农村信用社人员结构和状况来看，素质普遍不高，复合型人才很少，能够从事投资、代理等业务的人员更是匮乏，资金运作部门专业型人才远远不能满足中间业务发展的需要，如嘉鱼县新成立的中间业务部目前的从业人员仅有4人，均是在基层信用社中抽调的信贷人员，从来没有涉及中间业务领域也没有经过正规的中间知识培训和系统学习，与日益增大的中间业务发展不相适应。四是技术保障严重落后。农村信用社点多面广，到目前为止计算机应用还是各搞一套，设备、软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程序不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务发展，如嘉鱼县新成立了中间业务部，虽然配置了电脑设备，但在办理中间业务过程中没有规范的操作程序，使计算机无法应用，更不能与横向和纵向联网办理业务，电脑只能当作是一种装饰品。五是外部环境的制约。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，银行间信息无法共享，这种不健全的个人社会信用体系也限制了个人理财业务拓展的深度。同时一些部门人为规定，某些存款不能存在信用社，作为现代中间业务的必要工具信用卡迟迟不能办理等。以上农村信用社中间业务发展存在的问题导致农村信用社的中间业务收入比重较小、业务品种偏少、区域发展不平衡、中间业务发展层次和水平远远低于国有商业银行中间业务的发展。
     三、农村信用社中间业务发展的路径选择。
     中间业务既能给农村信用社带来广阔的收益空间，农村信用社要抓准良好的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，加快中间业务发展步伐。
     1、提高认识，统一思想。农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，农村社会及“三农“需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步，金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村，中间业务更是占尽先机，为各类客户提供更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食。因此，农村信用社广大干部员工要充分认识加快发展中间业力是增加信用社收入来源，巩固农村市场的必然要求的重要性。发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。中间业务是农村信用社资产业务、负债业务的延伸和深化。农村信用社要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。
     2、完善体系，规范机制。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规化、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规化，做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务的品种宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考评评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。
     3、开发产品，强化营销。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。加强市场营销，以联社为整体，通过整体的市场营销策划，发挥整体优势，结合整体业务，系统地开展宣传营销活动，向社会推介金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。同时要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。
     4、加大投入，提高素质。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金集中科技力量开发相对完善的，与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质。培养自己的通晓策法法律规范的复合型人才队伍。
     5、完善考核，激发进取。为了调动农村信用社中间业务工作人员的积极性和创造性，农村信用社应将发展中间业务作为一项信用社经营目标的重要指标进行考核，改变当前中间业务“小而不为”的状况。对员工实行业绩考核制，员工的所得报酬全部与工作业绩挂钩，实行上不封顶、下不保底的按劳分配原则。对中间业务过程中的营业费用实行累进计费制。中间业务费用按实行的中间业务收入比例计算，实行比例管理，先收后支，包干使用，超支不补的方法。同时，对在中间业务的开发、营销方面有突出贡献的员工，实行重奖激励员工爱岗敬业，拼搏进取，充分调动其员工的积极性和创造性。
     四、多法并举，为农村信用社发展中间业务营造良好的外部实现环境。
     从制度经济学的角度讲，金融创新实质上是一种制度创新，它的推进不仅取决于农村信用社自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。现在农村信用社正处于改革时期，正处于摸索阶段，要尽快建设完善体制。为促进农村信用社中间业务创新行为的健康发展，一是要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。二是注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门，银监局、人民银行和农村信用社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快金融创新步伐，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。三是给予农村信用社以公平的待遇。各级政府和银监局、人民银行要为农村信用社中间业务经营创造较好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社歧视性规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。