银行构筑县域经济发展的金融平台汇报材料.doc

按：省委、省政府多次号召“要大力发展县域经济”，并把加快县域经济发展作为富民强省和解决“三农”问题的重大战略举措来抓。为进一步支持县域经济的发展，做好金融创新服务工作，促进县域经济与金融的紧密结合，中国银行省分行党委书记、行长涂湘儒同志亲自组织了一次对我省县域经济、金融发展状况及中行县级支行发展情况的专题调查活动，现将调研报告予以转发，供参阅。

银行构筑县域经济发展的金融平台

党的十六大报告提出要“壮大县域经济”， 这对于解决 “三农”问题和全面建设小康社会具有重要而紧迫的意义。进入九十年代以来，县域经济与沿海地区、城市经济的差距也日益扩大，多年累积的制约性矛盾逐步显现，以至于县域比较优势得不到发挥，竞争优势难以形成，既严重影响了农民收入的提高、也削弱了县域经济的发展后劲，已在一定程度上阻碍了省整个国民经济的发展。县域金融如何支持县域经济发展、更好地为县域经济服务，又如何在支持县域经济中发展自己、获得“双赢”，已是一项十分紧迫的任务，应当引起高度重视。
一、壮大县域经济为创新金融提供契机
（一）省县域经济发展状况
2002年，省73个县(市、区)实现的国内生产总值、地方财政收入分别达3017.6亿元、93.07亿元，分别占全省总量的60.6%和38.2%。全社会固定资产投资达636.8亿元、社会消费品零售总额1151亿元，分别占全省总量的37.6%和52.4%。从总量上看，我省县域经济主要有以下几个特点：
一是第一产业比重过高。在全省的县域经济中，农业经济和农村经济占据着举足轻重的地位， 县域经济是农村经济的基石，拥有八成以上的农业资源。据2002年统计年报，县域经济中的第一产业增加值达677.51亿元，占全省的95.8%，在GDP中的比重比全省平均水平高出10百分点。
二是国内生产总值、财政收入、固定资产投资、社会消费品零售额等总量指标在全省经济中的比重下降。2002年，全省县域经济国内生产总值比重为60.6%，低于1997年所占比重(75.3%)14.7个百分点，从人均国内生产总值看：2002年73个县(市)为6258元，按现行汇率换算约为754美元，仅及全省平均水平(1003美元)的四分之三。
三是经济结构初级化。2002年，73个县(市、区)三次产业在国内生产总值中所占比重分别为24.3%、43.3%和32.5%，总体结构比全省14.2%、49.2%和36.6%的平均结构水平要低。
四是与外省县（市）经济相差巨大。2002年，全省73个县(市)国内生产总值平均为41.3亿元，县均地方财政收入为1.27亿元。2002年，国内生产总值过100亿元的县(市)只有5个，而浙江、广东、江苏2001年过100亿的县(市)分别达14、11、16个；2002年地方财政收入过2亿元的县(市)16个，而浙江、江苏2001年过2亿元的分别达34、36个；2002年农民人均纯收入过3000元的县(市、区)仅6个，最高(蔡甸区)为3291元，而浙江、江苏2001年过3000元的县(市)分别达到47个和48个，最高县农民人均纯收入分别高达6207、5874元；2002年农民纯收入最低县(团风县)为1316元，而浙江、江苏2001年的最低水平分别为2135、2412元。根据经济日报等部门对2001年县域经济基本竞争力评价，浙江的百强县有24个、山东有20个，江苏17个，福建8个，辽宁5个，只有仙桃、枣阳2个。
（二）县域经济发展给金融带来的机遇
从总体上看，省县域经济总量偏小，质量不高。但近几年，我省县域经济生了一些新变化，正是这些新变化为县域金融的创新奠定了基础。
一是各县市招商引资力度明显加大。随着入世后沿海经济结构调整和能源基础产业内移，我省各县市加大了招商引资力度，使县域经济发展呈现新的发展机遇。如宜都市自2000年至2002年，共引进规模投资项目33个，其中投资过亿的项目11个，到位投资额21.6亿元，仅在今年上半年，签定的协议投资就达25亿元，重大项目的引进使县域经济的发展注入了强大的活力，地方财政收入均GDP、人均收入都得到大幅提高，就业岗位也有明显的增加。再如石首市，1999年到2002年直接利用外资10396万美元。而武穴市采取“走出去，引进来”的办法引进外资15亿，其中1000万元以上的引进项目达33个。
二是国企改制明显加快，改制工作基本结束。国有企业改制的加快与改制工作的结束，为县域经济的完全转型确立了全新的经济单位，这些改制后的企业大都有了良好起点，产权明晰，管理规范，经济效益也得到提升。目前，国有民营、公有民营、民有民营，民营经济占县域经济中的比重超过80%以上。如仙桃市通过“1+X”模式，即保留迈亚股份一家国有控股企业，其余全部实现公转民营。到2001年底，全市原国有工商企业250家，已整体卖断产权231家，占92.4%；乡镇企业346家，已全部实现民有民营。大治市原34家国有企业，除2家外，其余也全部实现民营，民营经济中、私营企业、个体工企业的营业收入，就业人数、上交税收已占全市总量的50%以上。劲牌有限公司实行改制后，2002年实现销售收入3、8亿元，缴纳税收6400多万元，分别是改制前的4倍和6倍。汉川市通过“卖、股、租”等各种形式，使市属28家国有企业实现转民,共出售资产3.7亿元，处置债务6亿多元，安置职工近2万人；同时放开政策，推进乡镇企业和商贸、建筑、商业等行业的改革，盘活各类企业467家，占各类企业总数的87%。改制为县域经济单位带来生机，也为县域金融发展带来了发展机遇。
三是县域经济产业升级速度加快。2002年，全省县域经济中人均GDP达到754美元， 已越出传统工业化初期，处于传统工业化中期水平。2002年全省县域经济三次产业所占的比重为24.3:43.3:32.5，与1991年相比，第一产业下降16.1个百分点，第二、三产业分别上升5.1、11个百分点， 三次产业结构变动历程已进入二、三、一阶段。2002年全省县域经济中第一产业劳动力所占比重为48.5%， 比1991年下降18个百分点，第二、三产业从业人员比重由1991年33.5%上升到51.5%。农业人口占总人口的比重为70.6%，比1991年下降15.1个百分点。
四是乡镇工业园发展迅速。目前，我省已经初步建立省级乡镇工业园区78个，省内各地方也建立了工业园区200个，这些工业园区产值近千亿，安排了40多万农民就业，工业园区的发展成为发展小城镇的强大经济支撑。
五是小城镇发展迅速。近几年，省把小城镇建设作为农村工作三大战略之一，与农业产业化和乡镇企业二次创业扭在一起抓，使全省小城镇迅速崛起，一批各具特色的明星城镇已成为新的区域中心，全省城镇化水平得到极大提高。到2000年底，全已有建制镇846个，比1978年的105个增加近8倍；城镇人口占总人口的比重达到33%，比1997年提高了18个百分点。小城镇已经成为全省农村二、三产业发展的中心，产品加工和集散的中心、务工经商农民集聚的中心成为农村经济社会发展的主要载体和重要支撑。
（三）县域金融蕴藏着巨大的发展空间
为推进县域经济的发展，日前，我省已把发展县域经济作为经济发展的主战场，确定了县域经济发展“一主三化”的总体方向，即以民营经济为主，推动农村工业化、农业产业化和城镇化，把促进农村非农产业发展与小城镇建设、放开搞活国有中小企业、乡镇企业和农村服务业结合起来，鼓励城市资本、技术、人才等要素向农村流动，加快推进城乡一体化进程，引导各类加工业和服务业企业向小城镇聚集，提升小城镇功能。战略的调整必将使我省县域经济发展催生出蓬勃生机，也为实施金融创新奠定了基础。
一是以工业化为导向的发展格局为银行组织创新提供了契机。随着经济的发展和农业产业化的推进，县域经济中，金融机构服务的产业利低息小，服务的客户小、散、乱的状况将有所改变。把农业产业化进程与县域金融机构的发展结合起来，在农业产业化过程中发现新的创业亮点和增长热点，县域金融机构在鼓励创业、鼓励农业资源整合、鼓励农业加工规模化和技术更新等方面，可以凭借强有力的融资纽带，起到关键性的作用，可以为第一、第二和第三产业的协调发展搭好桥梁，为中小企业的创业和扩张提供“催化剂”。在这方面，县域金融机构的服务对象内容上将有所创新，自身的业务领域将得到扩大，业务规模将有所扩张。我国加入世界贸易组织后，以工业化为导向的经济发展格局已然成形。因此，现有的金融机构必须加强组织管理模式的创新，才能在竞争中取胜。在决策层、管理层、执行层之间建立一种新的管理模式，使现有的规则、程序、标准有自由创新的空间。
二是以城镇化建设为支撑的发展模式为银行机制创新提供了契机。我国经济发展水平不断提高，城镇化已经作为一项战略提上日程，城市基础设施建设是城镇化发展的主要内容。特别是在以增加公共需求、刺激经济增长为主旨的财政政策手段登台以后，对城市基础设施的投资力度日益增强，融资手段与投资形式也日趋多样。大批住宅和城市基础设施项目的建成和投入使用，带支了相关产业的发展，拉动了经济增长，进一步改善了投资环境，增强了城市的综合功能，提高了城市发展质量。按照市场化原则，发挥市场配置资源的基础性作用，调动各个方面的积极因素，组建基础设施投资体制的基本框架，强化风险约束，注重投资质量，加强地方财政与金融的配合联动，发挥政策金融与商业金融的互补优势，扩大资金来源和渠道。根据这一趋势的发展要求，县域金融机构要在支持城镇化建设的实践过程中，努力探索因地制宜的城建融资模式，制定一套有效的运作机制，加大对县域中小城镇建设的支持力度，促进县域经济发展和城镇化水平的提高，这也是县域金融创新的一项紧迫任务。
三是以市场化为取向的制度创新为银行服务创新提供了契机。随着县域经济的不断发展，县域金融机构面对的市场和客户发生了显著变化：资本市场快速兴起、外资公司进入、公共管理类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、综合化，这既给银行带来了挑战，同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行只有通过不断地进行产品和服务创新来拓展市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。县域商业银行要通过深化金融体制改革，加快建立现代商业银行制度步伐，健全金融创新机制，从根本上确立金融创新的主体地位，激发银行以创新求生存、图发展的内在动力。
四是随着对外开放的深入，为县级金融机构提供了更为广阔的发展舞台。随着开往程度的加深，一些外资企业，已经深入内地，介入一些资源开发型、农产品加工型产业。银行可以成为县域经济吸引外资的“加速器”。同时，我国作为出口大国，在加入世界贸易组织以后有了更多的市场机遇，银行可以在农产品提高卫生标准、冲击国际市场方面，向农民和加工企业提供资金支持和更广泛的服务。
二、当前县域金融服务状况与存在的问题
(一)金融机构服务经济的基本状况
目前，县域金融机构除人民银行县支行外，从事经营活动的主要有农业发展银行县支行，工、农、中、建四家国有商业银行县支行，此外还有农村信用社和邮政储蓄等机构。
从1998年开始的四大国有商业银行撤、并县级网点行动，现已接近尾声。就全国来看，中国银行撤销2722家，中国工商银行共撤销了8700个机构，中国建设银行撤销3601家，中国农业银行撤销16000家。四大银行坚持“到有市场的地方去”原则，使中西部经济欠发达地区大量扭亏无望的县级营业机构被列为“撤、并、降”的对象。
就而言，四大银行在不同程度上都进行了机构的撤并和人员的精简。全省共有3559家县及县以下银行分支机构被撤销。目前，工、中、建行在县域的机构主要集中在县城一级，农村乡镇网点已进行了大量撤并，有的县支行已降格为分理处，在县城以下的乡镇仅有农业银行和农村信用社的经营网点。
（二）金融服务县域经济的主体内容
一是积极筹措资金，全力支持县域重点企业和重大基础建设项目。凡是县域的重点企业，金融机构都以多种信贷方式予以积极支持。如2002年，襄樊市谷城县六大金融机构为重点企业信用投放总量达79821万元，比上年同期多投放33275万元，特别是对县级4家重点企业的投入，使其利税均超过千万元，提供利税占全县工业的82%，对全县经济发展起到了至关重要的作用。
二是大力推行小额农户信用贷款，支持农村经济稳定发展。近年来，我省农村信用社各项业务发展比较迅速。2002年全省农村信用社各项存款增长17%，各项贷款增长15%。2000年至2002年，我省农村信用社贷款增长速度为43%，高于全省金融机构近3年贷款平均增长速度的22%。仅在今年上半年，全省共有471万户农户获得小额农业信贷，贷款余额36.8亿元。
三是大力发展消费信贷业务，为县域消费结构的转型提供金融保证。目前，县域消费结构正发生转变，住房、家用电器、摩托车、出租车和农用车等大件、耐用消费品增势迅猛。尽管消费信贷业务管理难度大、服务要求高，但县域金融机构都及时推出了消费信贷业务。如中行黄冈分行积极开展出租车消费信贷业务，两年来共提供2700万元的出租车消费信贷，既方便了市民的出行，又提升了黄冈城市形象。
四是架设县域与城市的桥梁，积极为“打工经济”服务。随着县域经济的转型，打工经济在县域经济中的地位越来越重要。县域金融部门在围绕如何服务好“打工”经济上做好文章，为了方便外出务工、经商、求学人员及时办理汇款手续，农行和邮政部门都及时开通了电子汇兑及转储业务，农行开展了“外出务工汇通证”业务，持证即可在全国农业银行和营业机构通用，保证电子汇兑24小时到帐。
（三）金融服务县域经济不足的表现
由于四家国有商业银行在县级机构的大量撤并，使我省金融支持县域经济发展的力度迅速弱化，主要表现在：
一是金融机构对县域经济的贷款增量趋于减少。据人民银行对黄冈市抽样调查，该市金融机构在1998年以前每年要增加贷款21亿多元，1999年到2001年年均增加贷款7.6亿元，减少三分之二，难以满足县域经济的发展需求。在一些偏远的县市，商业银行成了专司组织贷款和清收贷款的机构，如中行郧县支行，自1997年以来，除了营销了一笔存单质押公司贷款和少量的小额存单质押贷款外，没有对地方企业或客户给予其他的支持。
二是县域资金资源流失严重。随着四大国有商业银行经营发展战略的调整和主战场的转移，特别是贷款权限上收后，县级行的很多功能被弱化，有的行甚至基本成了单纯的“存款银行”，导致其对地方经济的支持力度不够。特别是四大商业银行近年来在系统内鼓励资金上存的政策，给县域经济带来了一定的“失血效应”。 比如2001年全省各银行上存总行资金达174亿元，2002年全省金融机构存差达710亿元，再加上邮政储蓄大量转移存款，就形成了资金大量流出县域经济的局面。
三是中小企业贷款困难。目前，国有商业银行贷款条件比较苛刻，把绝大多数县域企业排斥到了信贷服务大门之外。即便是经营状况较好的县域企业，要新办一笔流动资金贷款也需要30个工作日时间，中小企业贷款难问题难以缓解。据统计，2002年我省金融机构新增贷款504.7亿元，投向中小企业的贷款为13.6亿元，仅占2.69%。
目前，在县域金融中存在这样一对奇怪矛盾：一方面金融业的各项存款在不断增加，资金实力在增强，但是贷款却一直不能放开手脚，甚至呈现萎缩趋势，出现了所谓“难贷款”的问题；另一方面，县域经济单位绝大部分都反映获得资金支持难，“贷款难”的问题成了县域经济发展的瓶颈。
三、影响金融支持县域经济发展的因素
县级银行作为最基层的金融部门，支持和服务县域经济的发展不仅责无旁贷，而且也是关系自身发展的关键。但是近几年，由于各种因素的制约，我省的大部分县域经济没有得到金融业的足够支持。
（一）县域经济转型促使县域金融业务调整
目前，我省的县域经济正处于一个转型时期，过去支撑县域经济的中小企业正处于改制过程中，民营企业还处在一个发育成长期，对于这些即将或者已经改制的中小企业来说，目前大都还没有真正的发育成型，缺乏优质的授信项目。而作为县域金融主体的四大银行在商业化过程中，各项金融业务也处于一个转型的过程，这个过程与县域经济的转型过程基本一致。过去，银行业务主要在于国有企业和初具规模的集体所有制企业。但随着市场经济的发展，国有企业和集体企业正在进行股份制和民营化改造，县域银行为了自身的生存正在积极寻找转型之后的优质客户，但是对于县域经济整体而言，经济效益好、资信状况好的项目却不多，使得金融对县域经济的发展支持力度明显下降。
（二）金融体制转换忽视对县域经济的重视程度
一方面，在现有的人民银行管理体系下，货币政策的传导链条太长，到达县级基层商业银行的路径过长，环节太多，容易失真，因此 央行的货币政策传导效果差；同时对于县级基层金融机构、人民银行货币政策工具很难实施，基本无效，人民银行的“窗口指导”也因县级国有商业银行机构基本无贷款权而如一纸空文。
另一方面，目前的国有商业银行一级法人体制在客观上造成了新的信贷集
中倾向，对县域经济存在歧视和偏见，认为投入产出比例不高，近几年来接二连三地撤并机构、收缩业务、裁减人员，许多银行整体退出县级金融市场。同时，出台一些对县域经济带有明显的歧视倾向的信贷制度。更为严重的是，农村仅有的资金还通过商业银行上划资金等渠道，陆续被抽走，使县域经济不断由落后地区流向发达地区，由小县市流向大城市，出现抽瘦补肥、分贫济富现象，严重阻碍了县域经济的发展。
而从县域金融运行看，金融机构虽然实现了多样化，但是融资格局依然是以间接融资为主体的传统金融占主导地位，业务与服务远远不能满足经济发展的需要。从银行机构的业务运作来看，农业发展银行作为国家的政策性银行，仅承担农村粮食收购贷款业务，业务单一，服务农村经济的功能缺陷明显；作为直接服务于“三农”的农村信用社，在县域经济发展的巨大资金需求面前也显得势单力薄。四家国有商业银行在机构管理上是一级法人制，在业务管理上是授权制，由于目前片面强调信贷风险防范，信贷权限普遍上收，事实上县级支行只有组织资金权、贷款(贴现审查)调查权和收贷权，对县域经济支持和经济结构调整所需的大额资金没有审批权。
（三）县域金融机构缺乏经营自主权，对地方的支持造成影响
一是基层行目前除负债业务发展有一定自主权外，其它业务权限一律上收，发展新的业务异常艰难。尤其是新增授信业务，过于机械化、程序化，凡事“一刀切”，束缚了基层行的手脚，导致较低的办事效率，难以满足客户需要、适应竞争的需要。
二是严厉的责任追究使县域金融支持经济缺乏积极性。国有商业银行实施
高度集权的管理体制加大了信贷责任追究力度，对所有新增贷款要求“百分之百收息率”、“百分之百按期收回”，不论任何原因造成贷款逾期，经办人员就停职、下岗收贷，给基层信信贷人员带来巨大压力。同时又没有与之匹配的奖励措施，出现产多产少一个样、对上级不负责任的倾向，使县域金融信贷管理人员惰性增强，从而缺乏对当地微观经济、金融形势的认真、细致调查分析和努力开拓新业务和市场的主观能动性。各金融机构纷纷把有限的资金争相投入少数优质客户，使县域金融信贷业务日趋集中和萎缩。由于严厉的责任追究制，损伤了县域金融信贷人员的工作主动性，从而出现“惧贷”现象，无疑对县域经济发展发生大的阻碍作用。
（四）县域金融机构的巨额不良资产使其缺乏持续支持经济的实力
我省相当一部分县域金融机构信贷资产质量普遍不高，不良贷款率一般都
在50%以上，远高于全国平均水平，虽然经过前两年的核呆、剥离，消化了一定的不良资产，但仍存在部分行居高不下的状况，致使许多县域金融机构亏损严重。如此大的资金被占用，必然使县域金融支持经济发展缺乏持续的潜力。而产生不良贷款的制度因素与经营环境还没有得到根本改善，原有贷款可能进一步恶化，新增贷款的质量仍然没有保障。各县域金融机构很难放开手脚拓展信贷营销，很大程度上使县域金融支持经济发展的后劲不足。
（五）县域经济的发展遭遇社会信用瓶颈制约
县城经济运行中的信用约束易滋生逆向选择和道德风险，弱化了金融对县城经济扩张动力。首先，县域经济先天弱势，难以形成信贷吸附力。县域中小企业与农村经济组织普遍存在规模小，底子薄，经营效益不稳定等特征，就产业构成来看，绝大部分中小企业的产品仍集中在传统制造业及简单加工业，附加值低，产品的市场饱和度高，市场竞争能力不强，一旦市场有变，易产生违约风险，导致信贷不良和沉淀。其次，县域信用度受到质疑。近年县域中小国有与集体经济在向民营化的过渡过程中，存在比较严重的失信现象，破坏了市场经济正常运行赖以维系的信用基础。同时县域中小企业信息不透明，银企之间缺乏诚信基础，市场化运行范式无法有效地建立起来。
另一方面，在地方保护主义的干扰下，一些企业借各种途径逃废银行债务的行为极大地打击了金融部门支持县域经济的积极性。据黄冈市浠水县农业银行反映：该县粮食局油厂于2000年6月至2001年5月在银行共计借款500万元，用于菜籽收购，并与农行签订设备抵押合同且经过了县工商行政管理部门登记，其抵押物值730万元。然而该厂2001年申请破产，经县人民法院裁定破产，并已公告宣布破产还债。按有关规定“已作为担保物的财产不属于破产财产“，但该县法院却强行将抵押财产列入破产财产，这一行为严重侵犯了债权人的权益。即使反映到县委、县政府也得不到有效地解决，像这种借改制之机逃废金融债务的做法，极大地伤害了金融部门的利益，严重地制约着金融部门支持县域经济发展的步伐 。
四、县域金融创新的对策建议
（一）县域金融机构要在经济转型过程中找到自己生存和发展的立足点
长期以来，县域经济、尤其是以种植业为主的地区，金融机构难以形成效益规模，风险抵消机制亦很脆弱。随着经济的发展和农业产业化的推进，这种情况将有所改变。同时，银行和金融机构要做农业产业化转变的促进者，在鼓励创业、鼓励农业资源整合、鼓励农业加工规模化和技术更新等方面，金融业可以凭借强有力的融资纽带，起到关键性作用。四大国有商业银行“瘦身”是市场经济发展的需要，也是银行自身发展必然要求，但“瘦身”绝对不是退出。对于在县域经济发展，应在市场的转型中寻找自己的位置，并通过在县域经济的发展中找到自己生存的支点。因此，县域金融机构要得到很好的发展，必须结合县域经济特点和金融发展本身的内在规律，才能找到立足点。
一是要找准定位，确定信心。在新一轮的发展机遇面前，基层行必须认真做好四个研究：研究社区、研究客户、研究市场、研究自我，从中发现自身取向。客观上，作为一个县市，如果能容纳二十个亿的存款和十几个亿的贷款，基层行还是有很大的可塑空间。只要大家齐心协力共同维护良好的金融秩序，并选准各自不同的市场切入点都能从中获益。
二是加快不良资产消化进程。因种种历史原因，巨额的不良资产威胁着金融安全，使银行的资金周转难以为继，长期超负荷经营，不仅因流动性风险可能引发支付危机，更使银行没有新增贷款的能力，这将使其在长时期内难以为地方经济作出贡献。为此，我们要继续加大不良贷款的降比进程，对降低不良贷款情况实施量化考核，做好对不良贷款监管台帐的登记、监测和管理，争取有效地降低不良贷款比例，使金融机构有充裕的资金实力来发放贷款促进地方经济良性循环。同时，应完善内部授权授信及比例管理制度，适当加大对县级的信贷投入，适度下放信贷权限给县级商业银行，实行信贷权限的分层次管理，按照有利于业务发展的原则，适当放宽信贷审批权限，以增强分支机构对市场的应变能力。
三是建立新型的信贷激励机制。过于严格的信贷管理，过分追求贷款零风险，违背了金融运行的一般规律，它直接抑制了县级商业银行的业务发展。当务之急是要破除不切实际的贷款“零风险”意识，进一步建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制。既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，也要考核活化贷款比例和创造优质贷款比例，并制定合理的奖惩办法，纠正目前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核办法，通过利益驱动贷款责任，促进新增贷款与经济增长点的结合，以少量投入带动存量盘活，为地方经济建设提供强大的资金动力。
四是加快新兴业务的发展，向业务创新要效益。其一是资产向多元化经营发展，改变以往以贷为主的业务收益，将资产转变为信贷、标据、动产和不动产等多种形式，优化组合，获得最佳效益。其二是拓展业务范围，使传统业务与新业务并重的发展方向，积极开拓中间业务，增加银行的经营效益，吸收更多的客户，取得服务客户、联系客户和稳定客户的作用。
（二） 构造严密的县域金融组织体系，实现县域金融和县域经济共赢
一是加大农村信用社的改革力度，使之逐步承担起支撑县域经济发展的重任。按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责"等原则对农村信用社进行改革。首先，要恢复农信社的合作制性质，组建行业管理组织。其次，改造农信社，组建股份制性质的农村合作（商业）银行，实行商业化经营。再次，农村信用社重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的问题，最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进县域经济发展中的主力军作用。
二是积极支持国有商业银行在我省分支机构产权制度改革，把部分国有商业银行分拆的县域机构改造为民营银行。地方政府要关注和支持国有银行的产权制度改革，特别是国有银行省级以下的分支机构的产权制度改革，积极为国有银行省级以下分支机构改造为股份制银行机构创造条件，引导本省有实力的国有企业和非国有企业作为战略投资者入股银行业，增强地方特别是县域银行业的竞争实力。国有商业银行在进行结构调整过程中要撤出县域，对县域分支机构改革就要探索新途径，积极配合中央金融改革可能出台的政策，将县级分支机构连同一部分存款分离出来，引入民间资本，成立新的银行。既解决县市经济发展融资难的问题，又解决国有银行县域机构、人员出路问题。可以考虑成立省级金融办公室，职能定位是研究、开发和监管地方金融，侧重研究开发县域融资创新政策，探索和实践经资产证券化方式盘活县域经济资产存量。通过项目融资发债的方式，使上述资产预期收入证券化，让资产存量变现，用于激活县域增量经济的发展。
三是建立县域储蓄转化为投资的机制。建立邮政储蓄资金按一定比例通过再贷款的形式返还县级使用制度，或是适当收缩邮政储蓄在县辖区域的网点，保留的邮政储蓄机构吸收的存款可以以合理的价格划归当地银行机构使用。即把县域机构的存款资源转化为当地经济发展的资源。根据中央金融工作会议精神可考虑借鉴温州改革的试点经验，以利益为导向，用间接调控的手段来调动金融机构对县域经济融资的积极性。
四是允许县（市）按照市场经济要求，建立为县域企业服务的区域性资本市场。鼓励企业向社会融资或自我融资，包括发行债券、股份制改造募集资金、海外融资、设立共同投资资金等，为县域企业提供更多的融资渠道。尽快建立省级中小企业信用再担保机构和地市级中小企业信用担保机构，县（市）政府切实履行改善地方信用环境的职责，使县域金融业既能真正活跃起来，又能规范动作起来。
五是建立由县域人民银行牵头，各商业银行参加的资金结算、清算中心，彻底改变小联行、多中心、多环节的相互分割的格局，为资金在企业、行业、地区间的流转畅开通道。要大力推广新型的结算工具，加快电子化进程，减少资金在途时间；同时严格结算纪律，拆除人为障碍，提高资金周转速度。借助现代科学技术，开办并推广信用卡、支票卡等银行卡的使用。突破资金流动的时间与空间限制，提高资金运用效率。根据实际情况大力开展票据承兑、信用证、贷款承诺、各类投资基金托管、注册、投标保函、履约保函、代收代付等中间业务，积极灵活地运用多种金融工具为县域经济提供结算、汇兑、转账和财务管理等方面服务。
六是加强县域金融监管力度。金融监管是对县域经济发展和经济结构调整的间接支持手段，是为县域经济结构调整营造良好金融环境的保障机制之一。其中建立信贷投向监测制度对县域经济发展十分重要。首先是制定信贷投向量化考核指标。人民银行根据国家产业政策对那些优先支持、限制支持或禁止支持的行业、企业与产品，确定信贷支持的最高比例或最低比例，并对其执行情况进行检查，对严重违背信贷比例投向的金融机构予以处罚。其次是在银行系统推行信贷投向统计报告制度。各商业银行和政策性银行按照人民银行的要求，定期向人民银行报送信贷投向数据报表，人民银行对报表数据进行分析研究，发现问题，及时提出改正措施，确保信贷投向量符合国家产业政策要求，防止出现政策上的偏差。
（三）完善县域经济金融政策支持体系，加大对县域经济的信贷支持力度
一是在县域经济金融扶持政策上要有新举措。首先是采取宽松的财政政策引导，利用优惠税收政策吸引金融机构扩大对县域经济的投入，并增加贫困地区的财政支出。其次是政府要充分认识到中小企业在实现就业目标中的作用，将中小企业的发展纳入经济发展规划之中。成立专门的中小企业管理机构，研究适合不同区域的发展思路，探索新的融资方式。第三是大力发展各类中小企业贷款担保机构、贷款保险机构和其它中介机构。企业与担保公司签订协议，并参加保险，从而分散风险。第四是实施有区别的区域性货币政策。中央银行在制定宏观货币政策同时，要充分考虑到我国东部沿海地区和中部（我省）经济的巨大差异性，并充分利用存款准备金、再贷款、利率 等货币政策工具对区域经济进行资金调节。
二是在县域经济的信贷额度上要有新增量。商业银行要树立正确的贷款风险理念，摒弃贷款“零风险”的不切实际的保守观念，鼓励贷款营销。首先是支持调整农业结构，推动农业产业化进程。金融业要改变目前把资金上存和拆出的做法，在生产、流通、增值、集约等环节分别提供资金支持，拿出更多的资金支持农业产业化。其次是支持县域特色经济，集中资金支持当地发展前景大，产品有市场、资产负债结构合理、信誉好的企业。第三是支持小城镇建设，推动农村城市化进程。第四是对私营企业，要破除陈规，与国有、集体企业实行同一信贷政策，对其合理的流动资金需要给予支持，对其技术改造、扩大再生产给予扶持，促进私营企业不断壮大。第五是积极支持外商投资企业生产经营的资金需要，以达到通过利用外资提升县域产业结构的目的。第六是对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。
三是对县域经济资金外流的治理要有新思路，特别是针对县域银行资金被上级行大量抽走的问题，建议人民银行对商业银行信贷支持县域经济发展上要有硬约束，明确规定县级商业银行全年新增存款用于支持地方经济的比例，对于达不到比例的在市场准入、再贴现方面予以严格控制。
　（四）构建具有生机活力的县域经济框架，为信贷增长提供良性载体
首先是以农业产业化为支点，推动农村产业结构调整。要抓住国家启动农村市场拉动经济增长的有利时机，找准市场定位，积极创新符合中国当代农业运行特点的组织形式和经济增长方式，以培育农业产业化企业为龙头，大力发展链条式经济，提高农业生产的科技内涵和平均利润率，促进以产业化运作为主要特征的农业运行体系的完善。其次是以建立现代企业制度为主线，科学构建县域经济主导框架。要立足地方特色，在市场投融资、土地征用、技术人才招聘等方面，支持、鼓励和引导私营、个体企业尤其是科技型中小企业健康发展，督促和引导企业加强内部经营管理，提高市场适应能力，使其成为县域经济新的实体增长点。第三是企业主管部门要从实际出发，制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策，提高企业发展的综合素质，以取得国有商业饿银行信贷资金的支持。
（五）加强社会信用环境建设，形成县域经济发展的良好氛围
从某种意义上说，县域经济中最缺乏的不是资金而是一套能够激励创新的制度规则和适合投资良性增长的社会信用环境。各级政府应进一步转换职能，全方位推进企业改革，为企业的生存、发展营造一个宽松的社会环境、政策环境、制度环境和服务环境。当前，应着重抓好以下几个方面的工作：
一是建立健全企业和个人征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，增强全社会信用意识。二是要结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜。三是要建立适应银行增加中小企业信贷投入的担保体系，规范担保行为，积极推行全企业互保制度，切实解决中小民营企业贷款和担保抵押难问题。四是要严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，对逃废金融债务企业法人要建立责任追究制度，依法保护金融债权；对列入逃债“黑名单”的企业，通过维护金融债权联席会议等制度，使金融、工商、财政、外事、公安、司法等部门联手行动，形成合力。五是政府部门要以实施《公民道德建设实施纲要》为契机，尽快解决经济环境欠佳的问题，千方百计地提高社会信用意识，遵守商业道德，树立良好的信誉形象，为银行扩大信贷投放创造条件，为金融业发展营造宽松的经济氛围。
总之，建立适应县域经济发展的县域金融体系既涉及到国家宏观政策层面，又涉及到地方和银行的利益调整，也涉及到整个社会环境因素，是一个全新的系统工程。只要政府、社会、银行、企业各个方面能共同配合，进一步深化金融体制改革，县域经济和县域金融就一定能够实现共同发展的目的。

附件：中行省辖县级支行创新金融服务促进县域经济发展的工作思路与措施（供参考）

报：省委俞书记、办公厅、政研室、省政府罗省长、蒋超良副省长、办公厅、研究室、省人大办公厅、省政协办公厅
人行武汉分行、省银监局、省银行同业公会
总行行长办公室、资产负债管理部、金融研究所（总经理室、国内金融室、系统综合处），
发：各市州分支行（请转各县市支行）、武汉市各支行（请转各二级支行），省分行行领导、机关各处室

附件：
中行省辖县级支行创新金融服务促进县域经济
发展的工作思路与措施（供参考）

县域经济是我省国民经济的重要组成部分。省委、省政府把加快县域经济发展作为富民强省和解决“三农”问题的重大战略举措来抓，中行在发展县域经济过程中应有所作为。为此，我们要大力加强县级支行的发展，努力开创中行县级支行工作的新局面。
一、中行省分行县级支行发展总体状况
（一）总体经营情况
截止今年三季度（下同），县级支行及其下辖机构有206家，较年初减少5家，占市州分支行机构网点总数的52.15%，占全辖机构网点总数的37.66%。共有员工2，853人，较年初增加3人，占市州行员工总数的43.42%，占全辖员工总数的27.37%。
县级支行本外币各项存款余额为111.29亿元，较年初增加16.01亿元，增幅为16.76％。存款总额占市州行存款总额的45.46%，占全辖存款总额的21.50%，较年初分别下降和上升了0.73和0.27个百分点。县支行的本外币各项存款的市场占有率（占当地全部金融机构存款）为10.84%，较年初增加0.58个百分点，市场占有率高于市州行（8.79％）及全辖的平均水平（9.49％）。
我行在县支行本外币各项贷款余额为53.38亿元，较年初增加6.20亿元，增幅为13.25％。贷款总额占市州行贷款的25.04%，占全辖贷款10.55%，贷款总额占市州行比重与年初无变化，占全辖贷款占比上升0.11个百分点。
按“五级分类”口径统计，我行在县支行的不良贷款余额为18.76亿元，较年初减少0.20亿元，绝对额占市州行、全辖不良贷款总额分别为27.15％、12.54%；不良贷款率32.14%，不良贷款率较年初下降了3.39个百分点，较市州行不良贷款率高2.5个百分点，较全辖不良贷款率高5.1个百分点。
我行在县支行实现帐面盈利1，588万元，较去年同期增盈9，288万元，账面利润高于市州行和全辖的帐面盈利水平；其中帐面盈利行30家，共盈利4，915万元；亏损机构17家，亏损合计3，327万元。
（二）县级支行经营情况分析
全省县级支行经营情况分析表
项目
2003年9月
上年同期
上半年末
与上年同期比较
与上半年比较