沉没成本、风险偏好与农户柑橘保险行为分析——以湘南、湘西柑橘优势区橘农为例.pdf

视点-4-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 14 期（总第 562 期）农户作为自然灾害具体的、微观的风险承担者，受自身资源限制，风险抵御能力有限，自然灾害侵袭使农户易受灾害损失，对以农业为主要收入来源的农户而言，收入会遭受严重影响，其抵御自然灾害风险的脆弱性更为凸显。伴随着外部环境变化及农户自身禀赋变化，农户的经济行为正逐步摆脱生计第一的目标，农户利益偏好正逐步转向安全偏好，农户自然风险态度及风险响应行为更为复杂，农户承灾能力与应灾行为均不断发生变化。农业保险是农户转移风险的主要方式，是农户农业生产中经常采用的主要风险管理措施，但农业保险实践表明，农业保险实施效果与预期目标仍存在一定差距 1。从农户层面对柑橘保险行为进行深入、系统、科学的研究，构建农户柑橘保险行为的较为完整的研究框架，并提出有针对性的对策建议，不仅可以弥补目前农业自然灾害风险社会维度理论研究的不足，而且可以增强对农户自然风险响应行为的客观认知，对制定合理橘农自然风险管理措施，充分激发广大橘农防灾减灾积极性，提高现行农业政策有效性具有十分重要的意义。收稿日期 2023-03-21 基金项目 湖南省教育厅重点项目“农户禀赋、风险偏好与农户自然风险响应行为研究以湘南、湘西柑橘优势区橘农为例”（项目编号：20A065）；湖南省教育厅重点项目“湖南生产性服务业区域发展、分工特征及空间效应研究”（项目编号：20k018）；湖南省教育厅重点项目“基于就业与收入双重视角下的流动人口主观幸福感研究”（项目编号：22A0501）；衡阳师范学院科学基金项目“资产专用性、沉没成本与橘农自然风险响应行为研究”（项目编号：2020QD14）。作者简介 张彩霞（1974），女，新疆奇台人，副教授，博士，研究方向：产业经济、风险管理；莫 旋（1981），男，湖南衡阳人，教授，博士，研究方向：计量经济。沉没成本、风险偏好 与农户柑橘保险行为分析以湘南、湘西柑橘优势区橘农为例张彩霞，莫旋（衡阳师范学院经济与管理学院，湖南衡阳421002）摘要 从农户风险管理措施需求角度，聚焦农户柑橘生产的保险需求行为，对于提高现行农业政策有效性具有十分重要的意义。通过厘清风险偏好、保险意愿与农户保险行为的内在逻辑联系，引入沉没成本，构建柑橘保险行为模型，并对柑橘农户保险行为进行解析。研究结果表明，影响农户柑橘保险行为的最主要因素为保险认知，其次沉没成本的确对农户柑橘保险需求产生影响，且风险偏好是影响农户柑橘保险行为的重要因素。关键词 风险意识；农户禀赋；柑橘保险；风险响应行为 中图分类号 F325.1 文献标识码 A则我国农业产业化绩效综合得分对解释我国农业产业化绩效的方差贡献率高于90%。根据这两主成分不同权重计算的我国农业产业化绩效综合得分表明我国近十年农业产业化绩效并非逐年稳步增长。2021年农业产业化绩效综合得分相对于疫情前2019年农业产业化绩效综合得分出现一定的波动和倒退。2021年农业产业化绩效综合得分受农业优质能源使用下降方面的不利因素影响较大。参考文献1 赵纱沙，李小雅.乡村振兴视野下农业产业化经营模式与创新思路J.山西农经，2022（13）：57-59.2 上官玺.乡村振兴背景下农业产业化高质量发展评价研究D.武汉：武汉轻工大学，2022.3 程传瑶.乡村振兴背景下农业产业化政策研究D.郑州：河南农业大学，2022.4 巩慧臻，王一杰，侯丽薇.农业产业化联合体的形成机理与未来走势J.科技与经济，2023，36（1）：41-45.5 董晓娟.农业产业化发展趋势下人力资源管理策略J.黑龙江人力资源和社会保障，2022（16）：101-103.6 李雪静.对我国农业产业化经营发展的观察和分析J.新农业，2022（23）：79-80.7 云 彬.六安市农业产业化的问题与对策J.山西农经，2022（11）：147-149.8 张 铎.农业产业化联合体构建路径研究J.山西农经，2022（19）：69-71.9 韩 迟.基于产业经济学角度的农业产业化分析J.江西农业学报，2022，34（5）：241-246.10 李春楠.农业产业化促进农民增收J.新经济，2022（8）：68-73.11 李鹏程.河北省农业产业化龙头企业经营绩效研究D.昆明：云南师范大学，2022.12 柏植康.农业产业化联合体对农户带动效果研究D.合肥：安徽农业大学，2022.13 谭荣波.SPSS统计分析实用教程M.北京：科学出版社，2017.14 中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴Z.北京：中国统计出版社，2022.视点-5-1 柑橘农户保险行为解析传统范式下，农业保险市场是完全竞争的，保险人与被保险人对市场信息的掌握是完备的，市场是无摩擦的，保险产品具有完全替代性。但现实中，农业保险市场无法满足传统范式下模型假定条件，期望效用理论及其扩展理论（主观概率理论）无法解释现实中的农户保险行为 2。本研究考虑柑橘农户保险决策的各种内外部影响因素，基于行为金融范式，解析柑橘农户保险行为。其一，从行为金融视角来看，农户保险行为受农户心理因素及禀赋条件影响。农业保险作为农户应对风险的管理工具，是众多风险管理方法之一，农户风险处理原则遵循不确定条件下的行为选择。根据行为金融理论，农户风险认知、保险认知、保险意愿、保险负担等主观及客观因素综合作用于农户保险行为。大量研究也表明，农户保险行为还会受到农户个人、家庭经济特征和农作物品种特征等因素的影响 3。其二，农户保险意愿受农户保险认知影响，农户保险认知是农户投保的先决条件。相关研究表明，保险认知与农业保险覆盖率存在一定关系，一旦保险认知被扭曲，将导致农业保险覆盖率低下。农户对农业保险的认知越高，其参与农业保险的概率越高。实践来看，对参保意愿影响最大的因素是农户农业保险认知程度。此外，为了降低搜寻成本，充分的保险信息可以产生农业保险正的“羊群效应”，带动更多的农户购买农业保险。其三，沉没成本也会影响农户保险决策行为。沉没成本作为一种历史成本，对现有决策而言是不可控成本，会在很大程度上影响决策者的行为方式及其决策。农户柑橘生产过程中，许多柑橘生产资料、设施具有较强的资产专用性，存在沉没成本，会影响农户的保险决策行为。农户农业保险行为受到沉没成本的影响，当风险事故发生时，风险决策者愿为此支付更高费用。其四，农户风险控制能力大小影响农户保险需求。农户风险控制能力极其影响农户风险管理措施选择，农户风险控制能力在其自身或依靠群体力量可以解除风险时，农户自然不会选择农业保险这种市场化管理手段。风险承担能力指风险主体对其遭遇到的风险采用自保或转移等方式进行分担的能力，从某种意义上说，农户风险控制能力是对保险行为的一种替代。其五，保险负担也是影响农户保险行为的重要因素。保险负担的轻重受两方面因素的影响，一是保费，二是农户收入水平及收入结构。由于保险费率相对固定，农户收入水平及收入结构则成为影响农户保险负担的重要因素。农户受收入制约且无法便利地通过金融市场融资时，农户的投保意愿会降低。此外，农户非农就业收入占比越高，农业生产的收入损失就越有可能通过其它方式进行补偿，农户风险承担能力则越强。2 模型构建与数据来源因变量为农户柑橘保险购买行为，采用分类离散数据，所以采用离散选择模型来分析变量间的因果关系。农户柑橘保险购买行为是典型二元的离散变量，购买柑橘保险取值为“1”，没有购买柑橘保险取值为“0”，因此采用二元Logistic 回归模型进行实证分析。自变量则选取农户柑橘保险需求的相关影响因素，建立如下农户柑橘保险购买行为计量经济模型：因变量 Y 取值为0，1，P为农户购买柑橘保险，即 Y=1 时的概率，1-P为农户没有购买柑橘保险，即 Y=0 时的概率，X 为农户柑橘保险需求的影响因素。（1）对（1）式作对数变换，得到农户柑橘保险需求行为的二元 Logistic回归模型，其线性表达式如下：（2）所采用数据来自问卷调查，调查问卷的内容主要包括农户家庭及生产的基本情况、农户柑橘种植基本情况、农户柑橘生产风险认知、农户自然灾害风险认知及偏好、柑橘保险行为等六个部分。农户家庭及柑橘生产的基本情况主要包括农户及家庭成员的基本信息、柑橘收入占家庭总收入比例、农户柑橘生产外部经济环境条件状况、农户柑橘种植自然地理环境条件等基本信息；农户柑橘种植基本情况主要包括农户柑橘种植规模、种植年限、柑橘种植组织化程度、柑橘专业化程度等反映农户柑橘生产行为的17个问题；农户柑橘生产风险认知主要包括农户对柑橘生产过程中遇到的各种风险的认知水平信息；农户保险行为主要包括农户当前柑橘保险的购买状况、柑橘保险认知、柑橘保险费率及农户对柑橘保险的评价等内容。3 指标设计及样本的描述性统计3.1 指标设计选取风险认知、风险偏好、保险认知、沉没成本、保险负担五大类变量，通过构建直观反映农户保险行为决策过程的指标体系，分析农户保险决策张彩霞，等：沉没成本、风险偏好与农户柑橘保险行为分析视点-6-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 14 期（总第 562 期）的影响因素。五大类变量具体指标体系设计如下。3.1.1 风险认知及偏好农业自然灾害风险是客观存在的，但农户风险认知却具有较强的主观性，农户对自然灾害风险判断的主观概率经常与实际风险概率表现出不一致，因此，农户主观风险认知与农业客观风险识别之间可能存在一定程度的偏差。按照李克特五分法采用5级量级，将柑橘自然风险可能性认知、风险可控性认知、风险严重性认知分为5个等级，从低到高依次赋值为1、2、3、4和5。3.1.2 农业保险认知程度农业保险实践中，农户农业保险认知程度是影响农户农业保险购买意愿的最重要因素 4。此外，为了减少搜寻成本，充分保险信息可以产生农业保险正的“羊群效应”，带动更多的农户购买农业保险。现阶段，农户对农业保险及保险公司的服务并不十分满意，尤其对保险补偿程序复杂、补偿程度较低以及保险公司提供服务品质较差等方面较不认同 5。此处，所包含的具体指标有：一是，对柑橘政策性保险补贴政策的了解。二是，对柑橘政策性保险重要性的认知。三是，对柑橘保险业务及保险费率的了解程度，此3项指标均采用3级量表。3.1.3 沉没成本沉没成本指已经发生不可收回的支出。无形资产投资成本和专用性资产是沉没成本存在的客观条件。传统的专用性资产理论强调专用性资产“沉没成本”的性质，在资产专用性与沉没成本关系中，资产专用性理论认为，资产专用性越强，沉没成本越高。柑橘农户资产专用性所包含的具体指标有柑橘生产机械设备价值、柑橘生产年限、农户柑橘生产面积。3.1.4 保险负担制约农户投保的主要因素来自农业保险可支付能力。农户农业保险行为实际是保险消费行为，收入水平是制约农户保险消费的最直接因素，农户家庭年收入越高，其农业保险消费意愿越强 6。本研究选取农业保险可负担性指标包括农户家庭年收入水平、政府保险补贴程度。农户家庭年收入和政府柑橘保险补贴程度对农户保险行为的作用方向均为正。3.1.5 风险控制能力在风险管理措施多样化的前提下，农户投保农业保险是建立在风险管理成本与收益最大化基础之上的，当农业风险处于农户可控或者可接受范围内时，农户不会在第一时间选择农业保险，而是选择风险自担风险管理策略，或是积极采取风险防范措施，以降低风险发生的概率 7。风险管理能力涉及所需风险管理的人力、财力，所包含的具体指标有家庭劳动力比重、风险发生时无偿获得现金援助的机会以及社会关系网络规模 8。假定农业生产经验和风险管理能力可进行累加，农户家庭劳动力比重愈高，其风险管理能力也愈强。3.2 样本描述性统计所用变量的含义及描述性统计见表1，需要说明的是，此处变量描述性统计结果是这些变量的均值与标准差。为了更深入地理解这些变量描述性统计所反映的信息，还需要对样本进行描述性统计。自变量对因变量的作用方向见表1中“基本假设”一栏。4 估计结果及讨论模型回归结果见表2所示。由表2可见，除风险认知与是否适宜柑橘生产（地形条件）未通过显著性检验外，其它指标均对农户柑橘保险购买行为影响显著。其中，除对柑橘保险业务及保险费率了解程度的结果与基本假设表现出不一致外，其它各项指标均与基本假设保持一致。实证结果显示，14个变量中，风险严重性认知、风险可能性认知、政府柑橘保险补贴程度、柑橘生产年限4个变量不显著，风险可能性认知、对柑橘保险业务及保险费率了解程度、农村人均家庭年收入3个变量系数与研究假说表现出不一致性。剩余7个变量在10%置信水平下显著，并且其作用方向与研究假说表现出一致性。研究结果显示，风险可能性认知对农户柑橘保险购买的影响表现为不显著，表明风险可能性认知并不是农户柑橘保险需求的重要影响因素。可能的原因是，农户自然风险可能性认知较高，农户会将收入来源转移到其它行业，因此，一定程度上农户购买农业保险的可能性受到了削弱。柑橘生产年限作为沉没成本，对农户柑橘保险购买行为影响没有通过显著性检验，一种可能的解释是用柑橘生产年限作为衡量柑橘生产的人力资产专用性指标，指标选取存在一定不妥之处，有待改进或选取其它指标作为衡量柑橘生产的人力资产专用性指标。农村人均家庭年收入是模型中保险负担指标，计量结果表明，该指标对农户柑橘保险购买行为作用方向为负，较为可能的解释是家庭人均收入比较高，在保费支出上所占比重较低，农户保险负担较轻，但家庭人均收入越高，也意味着家庭整体抗风险能力较高，风险管理能力及风险规避方式较强，而且家庭人均收入并未说明收入的主要来源，除非柑橘收入占家庭总收入比重较大，家庭人均收入越高，意味着保险消费行为的替代可能性越大。研究结果显示，对柑橘保险补贴政策的了解状况对农户柑橘保险购买行为影响显著，柑橘保险补贴政策的了解的回归系数为2.805 7，说明柑橘保险补贴政策的了解与农户柑橘保险购买行为呈正向相关关系，优势比数值为16.534 1，说明农户越了解柑橘保险补贴政策，越愿意购买柑橘保险。此外，视点-7-表 1变量赋值及描述性统计变量类别变量名称赋值均值标准差 基本假设保险需求柑橘保险购买行为(Y)购买=1，不购买=00.0810.273风险意识风险认知（X1）没有=0；较小=1；一般=2；较大=3；很大=42.9440.974+风险偏好（X2）农户调研计算所得数据00.784+风险控制能力家庭劳动力比重(X3)劳动力人数占家庭总人数比重0.8970.363-获得无偿现金援助机会(X4)容易=5，较容易=4，一般=3，困难=2，非常困难=13.4681.364-社会关系网规模(X5)寻找外出务工机会可求助的亲友数(人)1.8470.362-保险认知对柑橘保险补贴政策的了解(X6)了解=2；知道一些=1，不了解=00.2900.490+对柑橘政策性保险重要性的认知(X7)很重要=2，一般=1，不重要=00.8950.66+对柑橘保险业务及保险费率的了解程度(X8)了解=2；知道一些=1，不了解=00.1210.351+保险负担农村人均家庭年收入(X9)家庭实际人均年收入(元)5 246.251 3 265.783+政府保险补贴程度(X10)满意=2，基本满意=1，不满意=0+沉没成本柑橘生产机械设备价值(X11)3 000元以下=1；3 00010 000元=2；10 000 20 000元=3；20 00050 000元=4；50 000元以上=51.7340.929+柑橘生产年限(X12)农户从事柑橘生产的经历：5 年以下为 1；510 年为 2；1020 年为 3；20 年以上为41.9271.113+柑橘生产面积(X13)1=0.33 hm2以下；2=0.330.67 hm2；3=0.671.33 hm2；4=1.333.33 hm2；5=3.33 hm2以上3.540.748+数据来源：依据调查数据计算整理所得注：基本假设中，“+”“-”号分别表示变量与农户柑橘保险购买行为的正、负相关关系表 2Logistic 模型的估计结果变量类别指标设计系数发生比率是否与假设一致保险需求(Y)购买=1，不购买=0风险意识风险可能性认知0.239 10.156 2不一致风险可控性认知1.036 1*4.521 3一致风险严重性认知0.194 40.980 7一致风险偏好-0.182*0.893 1一致风险控制能力家庭劳动力比重-1.528 2*0.216 9一致获得无偿现金援助机会-0.461 3*0.630 4一致社会关系网规模-2.338 6*0.096 4一致保险认知对柑橘保险补贴政策的了解2.805 7*16.534 1一致对柑橘政策性保险重要性的认知0.779 93*2.181 3一致对柑橘保险业务及保险费率了解程度-0.584 1*0.557 5不一致保险负担农户人均家庭年收入-0.145 25*0.864 7不一致政府柑橘保险补贴程度0.3270.247 0一致沉没成本柑橘生产机械设备价值0.322 2*1.380 2一致柑橘生产面积0.803 7*2.223 8一致柑橘生产年限0.079 21.082 4一致数据来源：依据调查数据计算整理所得注：“*”、“*”、“*”分别表示在1%、5%和10%的水平上显著张彩霞，等：沉没成本、风险偏好与农户柑橘保险行为分析视点-8-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 14 期（总第 562 期）社会关系网规模也是影响农户柑橘保险购买行为的重要因素，具体来说，社会关系网规模的回归系数为-2.338 6，说明社会关系网络规模与农户保险行为呈负相关关系，发生比率为0.096 4，说明社会关系网规模可以有效提升农户自身抗风险能力。从回归结果可以看出，柑橘生产面积对农户柑橘保险购买有显著影响，回归系数为0.803 7，发生比率为2.223 8，在一定程度上说明，沉没成本对农户柑橘保险购买行为有着积极影响。柑橘生产过程中，农户柑橘生产面积越大，其保险购买可能性越高。其它指标对农户柑橘保险购买行为影响显著，与研究假说一致。由回归系数可见，保险认知成为影响农户柑橘保险行为的最主要因素；风险控制能力和风险意识也是影响农户柑橘保险行为的重要因素；沉没成本的确对农户柑橘保险需求产生影响，表明柑橘生产中资产专用性的确对农户保险行为存在影响。这些因素对农户保险需求的显著性影响也从侧面论证了农户农业保险“心理账户”等现象的存在。5 结论通过风险转移来减少风险发生可能性及其危害的决策行为是最常见的风险响应行为。农业保险作为风险分担型的风险响应行为，购买作物保险，降低自然灾害损失，被视为积极的自然灾害风险响应行为。实证研究发现：首先，影响农户柑橘保险行为的最主要因素为保险认知，农户对柑橘保险补贴政策的了解状况对农户柑橘保险购买行为影响显著；其次，风险控制能力及风险意识也是影响农户柑橘保险购买行为的重要因素；再次，沉没成本的确对农户柑橘保险需求产生影响，表明柑橘生产中，资产专用性的确影响农户保险购买行为。湖南柑橘保险市场中，农户柑橘保险需求不足，需求水平较低，政策性柑橘保险实施成效不显著。柑橘保险各类影响因素中，农户风险偏好与农户参保决策行为密切相关，农户风险偏好越高，参保意愿越低，表明风险主观性对农户自然风险响应行为影响显著。此外，农户保险认知也与参保决策密切相关，其中，农户对柑橘政策性保险补贴的了解程度显著影响农户参保决策；农户对柑橘政策性保险重要性的认知、对柑橘保险业务及保险费率的了解程度同样会影响农户参保决策。沉沒成本是影响农户柑橘保险决策的重要因素，无论是柑橘种植面积还是柑橘种植机械设备价值均与农户柑橘保险决策密切相关，沉沒成本提升农户柑橘保险参保机率，验证了农户柑橘自然风险响应行为确实受到资产专用性的影响。基于湖南柑橘保险市场中，农户柑橘保险需求不足，需求水平较低，政策性柑橘保险实施成效不显著的判断，柑橘优势区各级政府应加大政策性柑橘保险支持力度，强化保险监管，改进服务质量，加强农户柑橘保险培训。一是各级政府应进一步加大政策性柑橘保险的补贴力度，切实降低柑橘保险费率，实现柑橘保险在柑橘优势区全覆盖。二是，应进一步放宽柑橘保险市场准入，许可更多优质农险公司经营柑橘保险业务。三是，应加强农险公司柑橘保险业务事中、事后监管，引导和鼓励农险公司不断丰富保险产品，采取切实措施不断提高柑橘保险勘查定损及理赔效率，不断织密织实柑橘保险服务网络，改进服务品质，持续提高农户柑橘保险满意度；四是，应与农险公司密切合作，通过举办农户柑橘保险培训班、发放图文并茂的柑橘保险宣传册等形式，借助手机、网络、电视、广播、农技等渠道，不断增强柑橘农户的风险意识、保险意识及参保意愿，促使广大柑橘农户由被动参保转为主动参保，逐步实现柑橘保险在柑橘优势区全覆盖目标。参考文献1 冯祥锦 森林保险投保行为研究D 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