中小商业银行数字化转型新视角.pdf

银行OBANK039中小商业银行数字化转型新视角各家银行应结合自身的业务发展战略、资源赋，制定相匹配的、差异化的数字化转型实践路径文本刊记者王祯祯党的二十大报告明确提出，要建设数字中国，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济的深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。数字经济的高质量发展离不开金融业，特别是银行业的数字化改革与创新。银行业的数字化转型要充分融入新发展格局、服务国家战略，并融入实体经济，通过数字化转型不断推动和提升人民群众对金融服务的获得感和满意度，以此促进银行业高质量发展。银行业数字化转型面临的挑战近年来，我国银行业数字化转型正在提速。商业银行作为金融服务实体经济的重要组成部分，数字化转型是商业银行的必答题。不同的商业银行由于各自资源赋等方面的不同，对于数字化转型也有着不同的实践路径。一是不同银行的战略规划不同。不同银行对数字化转型的重要性、理解能力、战略定位、目标各不相同。银行的管理层、业务部门、科技部门对于数字化转型的共识程度同样影响着数字化转型的推进成效。二是不同银行的资源赋不同。在金融科技投入方面，国有大行占据了头部的位置。据统计，2 0 2 2 年，6 家国有大型银行金融科技投入总额超过110 0 亿元。各家中小银行近年来虽然也不断加大金融科技方面的投入，但投入的资源与大型银行相差较大。此外，在技术、人才等方面，不同规模的银行之间也存在着较大差距。三是不同银行数字化转型的投入产出比不同。数字化转型客观上需要资金、人才等资源的大量投入，大型银行凭借着规模效应能够以大规模的投入实现大规模的产出，从而实现较高的经济性和效益性。而对于中小银行来说，高成本的投入压力较大，投入产出比可能不及预期。由于不同银行规模的差异，不可能存在普遍适用于所有银行的数字化转型之路。各家银行应结合自身的业务发展战略、资源赋，制定相匹配的、差异化的数字化转型实践路径。目前我国大型银行已经采用了很多成熟技术，并且在积极探索和储备人工智能大模型、区块链、量子计算等新兴技术。大型银行的转型之路比较明晰和乐观，但是中小银行的表现同大型银行相比有一定差距，并且中小银行的数字化转型路径与大型银行相比也存在着较大差异。中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，中小银行的数字化转型主要面临两大挑战。一是投入受限。相对于大型银行，中小银行在资金、技术和人才等方面的资源相对有限，而数字化转型需要高投入，包括技术设备、系统建设、人才培养等方面。大型银行由于规模较大、资源较丰富，更容易承担这些投入，但中小银行可能面临资金不足的问题，难以投入足够的资源来支持数字化转型。此外，中小银行040BANKO银行在技术和人才方面也存在一定劣势，难以招聘和留住高水平的技术人才。二是平台差异化的支撑不足。以农村商业银行为例，省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）存在“重”管理“轻”服务的情况。一方面，农村信用合作社（以下简称“农信社”）进行数字化转型主要是为了营销业绩更有动力，而省联社则担心数字化转型过程中产生的潜在风险，两者的不断博奔可能会在一定程度上阻碍或限制数字化转型的进展。另一方面，尽管省联社在数字化人才和技术方面有一定积累，可以帮助农信社进行数字化转型，但由于每个农信社所处的区域、自身特征、主要优势和短板各不相同，因此它们对数字化转型的定位和目标也不尽相同。因此，省联社利用大平台优势提供支持时，需要结合不同农信社的经营特点和地域特色，采取差异化的平台支撑。兴业银行的数字化转型实践探索兴业银行作为中小银行的典型代表，在业内较早确立了“科技兴行”战略。兴业银行董事长吕家进在2 0 2 1年上任伊始就强调“数字化转型是生死存亡之战”，并将加快数字化转型上升为总行党委主抓的一项战略性工作，贯穿到战略转型的方方面面。从2 0 2 1年开始，兴业银行围绕影响战略转型和高质量发展的体制性因素进行了一系列调研，并于2 0 2 2 年年初着手推动覆盖科技、零售、企金等多个领域的体制改革。其中，科技改革重在强化科技的支撑和引领作用。近年来，兴业银行围绕技术趋势、行业机遇与挑战、业务需求、客户需求以及内部能力建设，全力推动数字化转型，“科技赋能”提速增效明显。“兴业银行深入践行金融为民”的使命，加快数字化转型步伐，不断完善数字供应链产品服务体系，加大民生领域核心企业供应链上下游和电商平台的金融支持力度。”兴业银行相关负责人表示。兴业银行公布的2 0 2 2 年度业绩显示，兴业银行2 0 2 2 年在信息科技投入达8 2.5 1亿元，同比增长2 9.6 5%，占营业收入比重的3.7 1%；公司科技人员6 6 9 9 人，较上年末增长10 2.8 2%，占员工总数比例为11.8 7%。兴业银行围绕“数据+技术+平台”，持续加大数字化转型领域资源投入，壮大科技人才队伍，从业务经营、数据治理、金融科技、风险管理、组织架构等维度实施数字化改造，推进企业级架构应用，构建更稳定、可持续的数字化发展新模式，提升数字化转型的发展质量。一是聚焦顶层设计，提升组织整体敏捷度。一方面，通过设立数字化转型委员会、科技管理部，加强对全行数字化转型的顶层设计，提升全行科技发展的统筹规划和建设管理能力；新设数据管理部，加强对数据资产的管理和应用，解决当前数据资产管理碎片化等问题。另一方面，组建科技运维部、网络安全部，构建集团一体化的安全运营体系和新型网络安全保卫体系，提升网络安全水平和线上安保能力；面向业务、分行、前沿，调整兴业数金公司内设架构，提高数字化建设和应用水平。最终形成数字化转型委员会领导下的“四个部门、一个公司、一个研究院”新格局，基本建成一套符合数字化要求且面向未来的金融科技组织架构。二是通过聚合金融同业的力量，助力农村金融高质量发展。据悉，兴业银行将中小企业部更名为普惠金融部（乡村振兴部），积极布局普惠金融、科创金融新赛道，构建乡村振兴金融服务新模式，支持实体经济高质量发展。“一方面将金融服务延伸至我国广大的县域、乡镇、农村及偏远地区，仅在福建省内，就已经覆盖了全省6 6 个县区市的农信机构；另一方面将科技能力输送到全国2 2 0 多家农商行、农信社、村镇银行等农信机构，使农村地区居民和企业也能共享优质的数字化服务。”兴业银行相关负责人表示。三是深化科技体制机制改革，启动实施科技人才万人计划。持续增投入、强人才、建场景、搭平台、拓客户，焕新升级兴业普惠、兴业管家、兴业生活、钱大掌柜、银银平台“五大线上平台”，实施营销、财富、投行、运营、风控“五大企架工程”。近两年来，兴业银行科技投入超8 2 亿元，科技人员达到6 6 9 9 人，集团科技人才占比较上年末提升5.41个百分点至11.8 7%。四是以手机银行为主阵地，资源联动线上线下。兴业银行将手机银行视作与客户接触的第一渠道。在兴业生活APP，支付立减、折扣优惠、低价秒杀等一系列丰富多彩的消费福利活动给持卡客户带来了多重惊喜，让用户体验“乐消费、享实惠”，提升用户幸福感。在数字化赋能下，2 0 2 2 年兴业银行零售客户突破9 10 0 万户，其中理财规模和个人养老金开户数已位居股份制银行第三。银行OBANK041攻击所带来的风险。第二，采取“抱团合作”的方式应对风险。一是与大型银行合作。大型银行在数字化转型方面拥有丰富的经验和技术优势，可以提供技术输出或战略扩张的支持。此外，巨头公司和金融科技企业也具备天然的技术或数据优势，可以为金融机构提供服务。中小银行通过与大型机构合作，可以在很大程度上化解数字化转型所产生的风险。二是中小银行“抱团合作”。单个银行的机构体量小、市场规模有限，难以应对数字技术所带来的风险。可以考虑多家中小银行“抱团”的方式来推进数乘着数字化东风，兴业银行不断提高服务实体经济创新、协调、绿色、开放、共享发展的能力和水平，以行动和实践“致广大而尽精微”。2 0 2 2年，兴业银行企金客户突破了12 0 万户，对公普惠贷款的余额和增量在股份制银行均排名第一。中小银行数字化转型建议当前，我国经济整体规模扩大，金融总量增大，导致金融业供给增加，竞争不断加剧。在这种背景下，中小银行的传统市场可能会被大型银行挤占。清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华认为，大型银行的服务下沉抢占了中小银行很多优质高端客户资源，即所谓的“掐尖效应”。大型银行的优势主要依靠金融科技的发展，而非人员网点的快速扩张，因此拥有较高的投入产出比率。与大型银行不同，中小银行无法密切跟踪前沿技术，因此需要制定一个清晰、明确的目标。在中小商业银行加快数字化转型的路径选择上，中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为需要综合考虑多个关键因素。第一，制定清晰明确的数字化转型战略。数字化转型是一项复杂的系统工程，涉及银行的技术、组织、治理、业务、产品、人力和文化等多个领域，需要统筹设计和明确战略规划。目前，可以通过对现有的金融产品和服务模式、审批技术和风险管理模型等进行流程性改造来解决当前的“卡脖子”问题，并建立必要的配套措施和人员进行跟进。否则，银行的数字化转型效果可能会大打折扣。此外，在推进数字化转型的过程中，银行业也应当注重防范两个方面的风险：一是数据安全风险，需要完善客户个人信息保护机制，平衡数据开放共享和隐私保护的关系，并依法合规地采集和利用数据；二是技术风险，需要着力防范数字化系统不稳定和外部网络字化转型，共同应对风险。三是与行业组织联盟。可以通过与中国银行业协会等行业组织合作，解决机构间的技术共享和人才匮乏等问题，为应对技术创新提供保障。第三，构建更为全面的风险管理体系。一方面，面对技术创新带来的风险，需要深入研判其可能产生的风险点和风险类型；另一方面，可以利用机器学习和神经网络等数字技术，将技术创新带来的风险嵌入金融风险防范体系全链条，以此识别客户风险特征、优化金融风险防控指标和模型，并降低欺诈风险等。第四，加快数字金融监管的顶层设计。对符合市场需求的金融创新持有包容审慎的态度，并从数据搜集、交互、存储、自动化处理和管理等方面建立数字金融的基本规则和标准，以此安全管理和监测银行风险。同时，围绕科技与监管深度融合的新特点，利用金融科技监管沙盒为风险监管赋予新思维、新模式和新手段。财