二汽车保险产品与费率.PPT课件.ppt

LOGO第二章第二章 汽汽车保保险产品与品与费率率1.我国汽我国汽车保保险险种种车险险种交交强险商商业险主主 险附加附加险车辆损失失险第三者第三者责任任险车上人上人员责任任险全全车盗盗抢险机机动车提提车险玻璃玻璃单独破碎独破碎险车辆停停驶损失失险自燃自燃损失失险车上上货物物责任任险新增新增设备损失失险车身划痕身划痕损失失险 不不计免免赔特特约条款条款 即即机机动车交交通通事事故故责任任强制制保保险，是是国国家家或或地地区区基基于于公公共共政政策策的的考考虑，为维护社社会会大大众众利利益益，以以颁布布法法律律或或行行政政法法规的的形形式式实施施的的汽汽车责任保任保险。特点：特点：强制制性性、对第第三三者者的的利利益益具具有有基基本本保保障障性性、以以无无过失失责任任为基基础、公益性。、公益性。车辆损失失险是是指指车辆因因遭遭受受保保险责任任范范围内内的的自自然然灾灾害害或或意意外外事事故故，造造成成车辆本本身身损失失，以以及及发生生的的合合理理施施救救费用用，保保险人人依依照照保保险合同的合同的规定定给予予赔偿。第第三三者者责任任险是是指指被被保保险人人或或其其允允许的的合合格格驾驶员，在在使使用用汽汽车过程程中中，发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤亡亡或或财产的的直直接接损毁，依依法法应当当由由被被保保险人人支支付付的的赔偿金金额，保保险人人给予予赔偿的的一种保一种保险。车上上人人员责任任险是是被被保保险人人或或其其允允许的的驾驶人人在在使使用用被被保保险机机动车过程程中中发生生意意外外事事故故，造造成成被被保保险车辆上上人人员的的人人身身伤亡亡，依依法法应由由被被保保险人人承承担担的的经济赔偿责任，保任，保险人人负责赔偿。全全车盗盗抢险指指保保险车辆被被盗盗窃窃、抢劫劫、抢夺，经县级以以上上公公安安部部门立立案案侦察察，自自立立案案起起满3个个月月未未查明下落的全明下落的全车损失。失。机机动车提提车险是是一一项综合合保保险，包包含含机机动车损失失保保险、第第三三者者责任任保保险、车上上人人员责任任保保险三三个个险种。种。2世界上最初将世界上最初将车辆损害害视为社会社会问题 1931年年实施了施了强制汽制汽车责任保任保险 1956年年实施了施了强制汽制汽车责任保任保险 1959年起年起实施施1951年年实施了施了强制汽制汽车责任保任保险2.1 2.1 机机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险与与费率率为了改了改变当事故当事故发生生时不不仅自己的自己的损失无法弥失无法弥补，也无法弥，也无法弥补受受 害人的害人的经济损失失这种情况，种情况，许多国家和地区相多国家和地区相继制制订有关法令，有关法令，强制制实行汽行汽车责任保任保险，以确保受害人能，以确保受害人能够得到及得到及时的的补偿。现在都在都实行了行了强制汽制汽车责任保任保险制度制度 世界惨烈车祸集合3二、二、强制汽制汽车责任保任保险的特征的特征1.强制性制性2.对第三第三者的利益者的利益具有基本具有基本保障性保障性3.以无过失责任为基础4.公益性4三、强制汽车责任保险的实施方式混合实施分离实施英国日本、中国52.1.2我国我国强制汽制汽车责任保任保险概述概述一、一、产生背景生背景1983年年2004年年5月月1日日2006年年3月月21日日国国务院院颁发第第27号文件，要求汽号文件，要求汽车及拖拉机必及拖拉机必须参加第三者参加第三者责任任险。实施施道道路路交交通通安安全全法法，法法律律上上明明确确汽汽车责任任保保险的的强制性。制性。国国务院院总理理温温家家宝宝签署署第第462号号国国务院院令令颁布布了了机机动车交交通通事事故故责任任强制制保保险条例条例。2.1 2.1 机机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险与与费率率6二、二、机机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险条款解析条款解析v总则、定定义、保保险责任任、垫付付与与追追偿、责任任免免除除、保保险期期间、投投保保人人/被保被保险人人义务、赔偿处理、合同理、合同变更与更与终止、附止、附则。发布布时间:2006-07-12，来源，来源:中国保中国保险行行业协会。会。1.总则制定依据、合同的制定依据、合同的组成与形式、成与形式、费率的影响因素等内容。率的影响因素等内容。2.定定义被保被保险人、投保人、受害人、人、投保人、受害人、责任限任限额、抢救救费用等用等术语作出解作出解释。73.保险责任责任限任限额无无责任死亡任死亡伤残残赔偿限限额为11000元元无无责任任财产损失失赔偿限限额为 100元元无无责任医任医疗费用用赔偿限限额为1000元元死亡死亡伤残残赔偿限限额为110000元元医医疗费用用赔偿限限额为10000元元财产损失失赔偿限限额为2000元元84.垫付与追付与追偿对于于垫付的付的抢救救费用，保用，保险人有人有权向致害人追向致害人追偿的四种情形：的四种情形：（1）驾驶人未取得人未取得驾驶资格的；格的；（2）驾驶人醉酒的；人醉酒的；（3）被保）被保险机机动车被盗被盗抢期期间肇事的；肇事的；（4）被保）被保险人故意制造交通事故的。人故意制造交通事故的。5.责任免除任免除不不负责赔款与款与垫付的付的损失和失和费用。具体如下：用。具体如下：（1）因受害人故意造成的交通事故的）因受害人故意造成的交通事故的损失；失；（2）被保）被保险人所有的人所有的财产及被保及被保险机机动车上的上的财产遭受的遭受的损失；失；（3）被保）被保险机机动车发生交通事故，致使受害人停生交通事故，致使受害人停业、停、停驶、停、停电、停水、停气、停水、停气、停停产、通、通讯或者网或者网络中断、数据中断、数据丢失、失、电压变化等造成的化等造成的损失以及受害人失以及受害人财产因市因市场价格价格变动造成的造成的贬值、修理后因价、修理后因价值降低造成的降低造成的损失等其他各种失等其他各种间接接损失；失；（4）因交通事故）因交通事故产生的仲裁或者生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关用以及其他相关费用。用。96.保保险期期间一般期一般期间为一年。一年。7.投保人、被保投保人、被保险人人义务v第第十十二二条条投投保保人人投投保保时，应当当如如实填填写写投投保保单，向向保保险人人如如实告告知知重重要事要事项，并提供被保，并提供被保险机机动车的行的行驶证和和驾驶证复印件。复印件。v重重要要事事项包包括括机机动车的的种种类、厂厂牌牌型型号号、识别代代码、号号牌牌号号码、使使用用性性质和和机机动车所所有有人人或或者者管管理理人人的的姓姓名名（名名称称）、性性别、年年龄、住住所所、身身份份证或或者者驾驶证号号码（组织机机构构代代码）、续保保前前该机机动车发生生事事故故的情况以及保的情况以及保监会会规定的其他事定的其他事项。v第十三条第十三条签订交交强险合同合同时，投保人不得在保，投保人不得在保险条款和保条款和保险费率之外，率之外，向保向保险人提出附加其他条件的要求。人提出附加其他条件的要求。v第十四条第十四条投保人投保人续保的，保的，应当提供被保当提供被保险机机动车上一年度交上一年度交强险的保的保险单。10v第第十十五五条条在在保保险合合同同有有效效期期内内，被被保保险机机动车因因改改装装、加加装装、使使用用性性质改改变等等导致致危危险程程度度增增加加的的，被被保保险人人应当当及及时通通知知保保险人人，并并办理批改手理批改手续。保。保险人按照保人按照保单年度重新核定保年度重新核定保险费计收。收。v第第十十六六条条被被保保险机机动车发生生交交通通事事故故，被被保保险人人应当当及及时采采取取合合理理、必要的施救和保必要的施救和保护措施，并在事故措施，并在事故发生后及生后及时通知保通知保险人。人。v第第十十七七条条发生生保保险事事故故后后，被被保保险人人应当当积极极协助助保保险人人进行行现场查勘和事故勘和事故调查。v发生生与与保保险赔偿有有关关的的仲仲裁裁或或者者诉讼时，被被保保险人人应当当及及时书面面通通知知保保险人。人。118.赔偿处理理被保被保险人索人索赔应提供的材料、人身提供的材料、人身伤亡的亡的赔偿核定核定标准及准及赔偿方面注意事方面注意事项。v第第十十八八条条被被保保险机机动车发生生交交通通事事故故的的，由由被被保保险人人向向保保险人人申申请赔偿保保险金。被保金。被保险人索人索赔时，应当向保当向保险人提供以下材料：人提供以下材料：（1）交）交强险的保的保险单、索、索赔申申请书；（2）被被保保险人人和和受受害害人人的的有有效效身身份份证明明、被被保保险机机动车行行驶证和和驾驶人人的的驾驶证；（3）公公安安机机关关交交通通管管理理部部门出出具具的的事事故故证明明，或或者者人人民民法法院院等等机机构构出出具具的的有有关关法律文法律文书及其他及其他证明；明；（4）被被保保险人人根根据据有有关关法法律律法法规规定定选择自自行行协商商方方式式处理理交交通通事事故故的的，应当当提供依照提供依照交通事故交通事故处理程序理程序规定定规定的定的记录交通事故情况的交通事故情况的协议书；（5）受受害害人人财产损失失程程度度证明明、人人身身伤残残程程度度证明明、相相关关医医疗证明明以以及及有有关关损失清失清单和和费用用单据据;（6）其他与确）其他与确认保保险事故的性事故的性质、原因、原因、损失程度等有关的失程度等有关的证明和明和资料。料。129.合同合同变更与更与终上上v第二十三条第二十三条在下列三种情况下，投保人可以要求解除交在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：合同：（1）被保）被保险机机动车被依法注被依法注销登登记的；的；（2）被保）被保险机机动车办理停理停驶的；的；（3）被保）被保险机机动车经公安机关公安机关证实丢失的。失的。10.附附则v第二十五条第二十五条因履行交因履行交强险合同合同发生争生争议。（1）由合同当事人）由合同当事人协商解决。商解决。（2）协商不成的，提交保商不成的，提交保险单载明的仲裁委明的仲裁委员会仲裁。会仲裁。（3）保保险单未未载明明仲仲裁裁机机构构或或者者争争议发生生后后未未达达成成仲仲裁裁协议的的，可可以以向向人民法院起人民法院起诉。132.1.3交交强险费率率一、我国交一、我国交强险费率厘定概述率厘定概述目目前前的的交交强险费率率厘厘定定，是是以以保保险公公司司历史史赔付付数数据据为基基础，在在充充分分考考虑新新环境境下下赔偿原原则、保保障障范范围、赔偿标准准、强制制性性要要求求、机机动车数数量量增增加加及及投投保保面面扩大大等等因因素素对出出险频率率和和案案均均赔款款的的影影响响下下，测算算出了交出了交强险费率水平。率水平。确确定定第第一一年年先先实行行全全国国统一一保保险价价格格，之之后后通通过实行行“奖优罚劣劣”的的费率率浮浮动机机制制，并并根根据据各各地地区区经营情情况况，逐逐步步在在费率率中中加加入入地地区区差差异异化因素等，化因素等，进而而实行差异化行差异化费率。率。14二、交强险基础费率车辆大大类序号序号车辆明明细分分类保保费（元）（元）一、家庭自用一、家庭自用车1 1家庭自用汽家庭自用汽车6 6座以下座以下9509502 2家庭自用汽家庭自用汽车6 6座及以上座及以上11001100二、非二、非营业客客车3 3企企业非非营业汽汽车6 6座以下座以下100010004 4企企业非非营业汽汽车6-106-10座座113011305 5企企业非非营业汽汽车10-2010-20座座122012206 6企企业非非营业汽汽车2020座以上座以上127012707 7机关非机关非营业汽汽车6 6座以下座以下9509508 8机关非机关非营业汽汽车6-106-10座座107010709 9机关非机关非营业汽汽车10-2010-20座座114011401010机关非机关非营业汽汽车2020座以上座以上1320132015三、三、营业客客车1111营业出租租出租租赁6 6座以下座以下1 1，8008001212营业出租租出租租赁6-106-10座座2 2，3603601313营业出租租出租租赁10-2010-20座座2 2，4004001414营业出租租出租租赁20-3620-36座座2 2，5605601515营业出租租出租租赁3636座以上座以上3 3，5305301616营业城市公交城市公交6-106-10座座2 2，2502501717营业城市公交城市公交10-2010-20座座2 2，5205201818营业城市公交城市公交20-3620-36座座3 3，0200201919营业城市公交城市公交3636座以上座以上3 3，1401402020营业公路客运公路客运6-106-10座座2 2，3503502121营业公路客运公路客运10-2010-20座座2 2，6206202222营业公路客运公路客运20-3620-36座座3 3，4204202323营业公路客运公路客运3636座以上座以上4 4，690690四、非四、非营业货车2424非非营业货车2 2吨以下吨以下1 1，2002002525非非营业货车2-52-5吨吨1 1，4704702626非非营业货车5-105-10吨吨1 1，6506502727非非营业货车1010吨以上吨以上2 2，22022016五、五、营业货车2828营业货车2 2吨以下吨以下1 1，8508502929营业货车2-52-5吨吨3 3，0700703030营业货车5-105-10吨吨3 3，4504503131营业货车1010吨以上吨以上4 4，480480六、特种六、特种车3232特种特种车一一3 3，7107103333特种特种车二二2 2，4304303434特种特种车三三1 1，0800803535特种特种车四四3 3，980980七、摩托七、摩托车3636摩托摩托车50CC50CC及以下及以下80803737摩托摩托车50CC-250CC(50CC-250CC(含含)1201203838摩托摩托车250CC250CC以上及以上及侧三三轮400400八、拖拉机八、拖拉机3939农用型拖拉机用型拖拉机14.7KW14.7KW及以下及以下待定待定4040农用型拖拉机用型拖拉机14.7KW14.7KW以上以上待定待定4141运运输型拖拉机型拖拉机14.7KW14.7KW及以下及以下待定待定4242运运输型拖拉机型拖拉机14.7KW14.7KW以上以上待定待定17三、交通三、交通险费率浮率浮动的的项目目浮动因素浮动率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%181920案例案例1：交：交强险不不负责赔付本人付本人v案情介绍：某驾驶员驾车去天津，在行驶时，与超速的车发生了碰撞，驾驶员把头磕破了，驾驶员要求保险公司按交强险赔偿，保险公司拒赔。v案例分析：交强险条款的第五条规定：“交强险的受害人，是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车的车上人员、被保险人。”因此，发生交通事故时，本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险的保障范围内。交强险主要是对第三者进行赔偿，而本车驾驶员和车上人员并不在第三者的责任范围内，所以交强险不负责赔偿。v教训：建议消费者购买商业保险。目前新款商业车险中已经将车上人员责任险由以前的附加险改为基本险，消费者可以在购买了交强险后单独购买。21案例案例2：二手：二手车买卖需需办交交强险过户v案情介绍：小王有一辆桑塔纳轿车，由于他要在2007年年底出国，想在2007年将卖掉。二手车的交强险应该如何办理？v案例分析：交强险有关条款规定：“在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。”在二手车买卖中，由于驾车人不同，因此风险也不同，所以要办理交强险的过户手续。办理时，需车主本人携带身份证原件，到保险公司提出书面申请，进行变更即可。如果不是本人来办理，代办人还需携带委托书，到保险公司办理。22案例案例3：保：保险公司公司对醉酒醉酒驾车应否承担交否承担交强险责任？任？v案情：2007年7月26日21时40分，冯小龙醉酒后驾驶川R62356号长安牌小轿车，将通过人行横道的行人张群辉撞倒，张群辉被评定为十级伤残。交警部门认定，张群辉不承担交通事故责任，冯小龙酒后驾车，应承担全部责任。肇事车已在中国人民财产保险股份有限公司南充市顺庆支公司投保了交强险，事发时仍在保险期内。张群辉诉至南充市顺庆区人院，请求判令冯小龙和保险公司赔偿其各项损失59919.89元。23v一审判决：保险公司对受害人身体受到伤害的各项损失44814.89元中的40730.2元在交强险范围内承担保险责任。该判决生效后，保险公司以冯小龙系醉酒驾车，保险公司不应承担交强险赔付责任为由向一审法院申请再审。v一审再审：依据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条和机动车交通事故责任强制保险条款第九条之规定，判决：张群辉所受损失由冯小龙承担，驳回受害人要求保险公司承担交强险赔付责任的诉讼请求。冯小龙不服，提起上诉。v南充市中级人民法院经审判委员会讨论后判决：撤销一审再审判决，扣除冯小龙已给付的7050元，受害人其余损失37764.89元由保险公司赔付。v裁判要旨：驾车人的过错程度不影响保险公司承担交强险责任，因肇事人醉酒发生交通事故时，保险公司仅对受害人的有形财产损失免责，对受害人的人身损害仍应在交强险范围内予以赔付。242.2机机动车商商业保保险险种与种与费率率2.2.1机机动车商商业保保险险种概况种概况一、一、商商业保保险条款条款规定定2003年前年前2003年以后年以后2006年上半年年上半年我国严格采用机动车辆保险条款管理制度，各保险公司统一实行2000年由保监会颁布的条款。保险条款费率由各保险公司自主制订、修改和调整，经保监会备案后，向社会公布使用。保险行业协会统一制定车辆损失保险和第三责任保险的A、B、C三套条款。25二、现行机动车保险险种介绍主主险车辆损失失险商商业保保险 附加附加险第三者第三者责任任险其它其它玻璃单独破碎险、自燃损失险、车辆停驶损失等26vA、B、C三套条款三套条款1.机动车第三者责任保险条款；2.家庭自用汽车损失保险条款；3.非营业用汽车损失保险条款；4.营业用汽车损失保险条款；5.摩托车、拖拉机保险条款；6.特种车保险条款7.机动车车上人员责任险8.机动车盗抢险9.机动车提车保险10.附加险/特约条款。A款款B款款1.商业第三者责任保险；2.车辆损失险。3.全车盗抢保险。4.车上人员责任保险。5.附加险/特约条款C款款人保人保平安平安太平洋太平洋1.机动车损失保险2第三者责任保险3车上人员责任险4全车盗抢损失险5单程提车损失险6单程提车三者险7.附加险/特约条款272.2.2机机动车损失保失保险一、一、车辆损失失险概述概述 v车辆损失失险是是指指车辆因因遭遭受受保保险责任任范范围内内的的自自然然灾灾害害或或意意外外事事故故，造造成成车辆本本身身损失失，以以及及发生生的的合合理理施施救救费用用，保保险人人依依照照保保险合合同同的的规定定给予予赔偿。二、保二、保险责任任1.碰撞；2.倾覆；3.坠落；4.火灾；5.爆炸；6.外界物体坠落；7.外界物体倒塌。1.意外事故意外事故2.自然灾害自然灾害1.暴风；2.龙卷风;3.雷击;4.雹灾;5.暴雨;6.洪水;7.海啸。3.施救施救费用用1.火灾时非消防车费用。2.雇用吊车与拖车运输费用；28三、三、责任免除任免除责任免除任免除是指保是指保险人不人不负赔偿责任的范任的范围。v第六条第六条下列情况下，不下列情况下，不论任何原因造成被保任何原因造成被保险机机动车损失，保失，保险人人均不均不负责赔偿：（一）地震；（一）地震；（二）（二）战争、争、军事冲突、恐怖活事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征、没收、政府征用；用；（三）（三）竞赛、测试，在，在营业性性维修、养修、养护场所修理、养所修理、养护期期间；（四）利用被保（四）利用被保险机机动车从事从事违法活法活动；（五）（五）驾驶人人饮酒、吸食或注射毒品、被酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保物麻醉后使用被保险机机动车；29（六六）事事故故发生生后后，被被保保险人人或或其其允允许的的驾驶人人在在未未依依法法采采取取措措施施的的情情况况下下驾驶被被保保险机机动车或或者者遗弃弃被被保保险机机动车逃逃离离事事故故现场，或或故故意意破破坏坏、伪造造现场、毁灭证据；据；（七）（七）驾驶人有下列情形之一者：人有下列情形之一者：1、无、无驾驶证或或驾驶证有效期已届有效期已届满；2、驾驶的被保的被保险机机动车与与驾驶证载明的准明的准驾车型不符；型不符；3、持持未未按按规定定审验的的驾驶证，以以及及在在暂扣扣、扣扣留留、吊吊销、注注销驾驶证期期间驾驶被保被保险机机动车；4、依依照照法法律律法法规或或公公安安机机关关交交通通管管理理部部门有有关关规定定不不允允许驾驶被被保保险机机动车的其他情况下的其他情况下驾车。（八）（八）非被保非被保险人允人允许的的驾驶人使用被保人使用被保险机机动车；（九）被保（九）被保险机机动车转让他人，未向保他人，未向保险人人办理批改手理批改手续；（十）（十）除另有除另有约定外，定外，发生保生保险事故事故时被保被保险机机动车无公安机关交通管理部无公安机关交通管理部门核核发的行的行驶证和号牌，或未按和号牌，或未按规定定检验或或检验不合格。不合格。30第七条第七条被保被保险机机动车的下列的下列损失和失和费用，用，保保险人不人不负责赔偿（一）（一）自然磨自然磨损、朽、朽蚀、腐、腐蚀、故障；、故障；（二）（二）玻璃玻璃单独破碎，独破碎，车轮单独独损坏；坏；（三）（三）无明无明显碰撞痕碰撞痕迹的迹的车身划痕；身划痕；（四）（四）人工直接供油、人工直接供油、高温烘烤造成的高温烘烤造成的损失；失；（五）（五）自燃以及不明自燃以及不明原因火灾造成的原因火灾造成的损失；失；（六）（六）遭受保遭受保险责任任范范围内的内的损失后，未失后，未经必要修理必要修理继续使用使用被保被保险机机动车，致使，致使损失失扩大的部分；大的部分；（七）（七）因因污染（含放染（含放射性射性污染）造成的染）造成的损失失（八）市（八）市场价格价格变动造造成的成的贬值、修理后价、修理后价值降低引起的降低引起的损失；失；（九）（九）标准配置以外新准配置以外新增增设备的的损失；失；（十）（十）发动机机进水后水后导致的致的发动机机损坏；坏；（十一）被保（十一）被保险机机动车所所载货物物坠落、倒塌、落、倒塌、撞撞击、泄漏造成的、泄漏造成的损失；失；（十二）被盗窃、（十二）被盗窃、抢劫、劫、抢夺，以及因被盗窃、，以及因被盗窃、抢劫、劫、抢夺受到受到损坏坏或或车上零部件、附属上零部件、附属设备丢失；失；（十三）被保（十三）被保险人或人或驾驶人的故意行人的故意行为造成造成的的损失；失；（十四）（十四）应当由机当由机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险赔偿的金的金额。自然自然损坏坏单独独损坏坏交交强险部分部分不明火灾不明火灾故意行故意行为进水、水、盗盗抢损失失扩大大部分部分31.v第第八八条条保保险人人在在依依据据本本保保险合合同同约定定计算算赔款款的的基基础上上，按照下列免按照下列免赔率免率免赔：（一一）负次次要要事事故故责任任的的免免赔率率为5%，负同同等等事事故故责任任的的免免赔率率为8%，负主主要要事事故故责任任的的免免赔率率为10%，负全全部部事事故故责任任或或单方方肇肇事事事事故故的免的免赔率率为15%；（二二）被被保保险机机动车的的损失失应当当由由第第三三方方负责赔偿的的，无无法法找找到到第第三三方方时，免，免赔率率为30%；（三三）被被保保险人人根根据据有有关关法法律律法法规规定定选择自自行行协商商方方式式处理理交交通通事事故故，不能不能证明事故原因的，免明事故原因的，免赔率率为20%；（四四）投投保保时指指定定驾驶人人，保保险事事故故发生生时为非非指指定定驾驶人人使使用用被被保保险机机动车的，增加免的，增加免赔率率10%；（五五）投投保保时约定定行行驶区区域域，保保险事事故故发生生在在约定定行行驶区区域域以以外外的的，增增加免加免赔率率10%。32中国最中国最贵的的车祸v“简直是货车中的战斗车！”2010年，总价值千万元的3辆豪车被大货车追尾，维修费预计高达220万元，引发网友热议。事发后现身的货车车主声称：“买了保险的，该赔就赔吧。”而网友却发出质疑，保险公司是否会接招？最终能赔付几成？车祸现场保时捷也遭殃了你说呢？33v经勘查，交警初步判定本次事故货车司机全责。v网友热议引来某保险公司客户经理王伟的“现身说法”，王伟认为，以初步判定货车司机全责为前提，由于未造成人员伤亡，该车交强险赔付最高为2000元。v王伟分析说，如果货车购买了商业险，交强险未赔付部分将由商业险按照比率续赔，获得的赔付最高不超过50万元，“但这要看具体购买情况，不同情况赔付差距很大。”34v案案例例程程先先生生开开车正正常常行行驶，一一骑车青青年年闯入入机机动车道道，造造成成车辆前前大大灯破碎、保灯破碎、保险杠杠损坏，年坏，年轻人腿部受人腿部受轻伤，如何，如何报险索索赔？处理理程程序序：首首先先，车主主注注细观察察骑车人人和和自自己己爱车损失失情情况况；然然后后，确确认事事故故责任任，如如果果是是骑车或或行行人人全全责，应该责任任方方负责赔偿，保保险公司没有公司没有赔偿义务；注注意意：由由于于事事故故中中所所负责任任不不同同，保保险公公司司的的赔偿责任任也也是是不不一一样的的，如如果果是是车主主全全责，保保险公公司司负责赔偿，如如果果是是行行人人责任任，保保险公公司司是是不不负责赔偿的的。如如果果是是车辆与与车辆之之间的的交交通通事事故故，索索赔金金额巨巨大大，保保险公司有公司有时要求当事双方到保要求当事双方到保险公司，重公司，重现事故事故现场。35酒后酒后驾车出出险，保，保险赔不不赔？v西西部部商商报（兰州州），8 8月月1616日日，李李先先生生陪陪客客户吃吃完完饭后后，自自己己驾车回回家家路路上上，被被另另一一辆车追追尾尾，造造成成两两车不不同同程程度度受受损。按按照照常常规应是是追追尾尾方方全全责，但但交交警警部部门调查后后,认定定李李先先生生是是酒酒后后驾车，所所以以要要负全全部部责任任。事事故故发生生之之后后,他他立立即即向向保保险公公司司报案案，申申请赔偿。（李李先先先先前前投投保保了了足足额的的交交强险、车损险和和三三责险，双双方方受受损车辆的的维修修费用共用共计3万元万元）。）。36v经保保险公公司司查实后后认定定，李李先先生生属属酒酒后后驾车，按按照照保保险条条款款除除外外责任任，不不予予赔付付。最最终，保保险公公司司只只向向追追尾尾方方赔付付交交强险财产损失失2000元元，而而对于于交交强险以以外外的的车损险赔付付费用用由由李李先先生生自自行行承承担担，对方方也也按按新新交交强险规定向李先生定向李先生赔付交付交强险100元元。v此此次次事事故故中中，双双方方受受损车辆共共计3万万元元的的维修修费用用，李李先先生生自自己己承承担担了了27900元元，如如果果李李先先生生没没有有喝喝酒酒驾车，则所所有有责任任都都会会属属于于追追尾尾方方全全责，保，保险公司公司则须按照条款按照条款赔偿，李先生就可以不支付任何，李先生就可以不支付任何费用。用。v中中华联合合保保险广广东分分公公司司有有关关负责人人表表示示，对于于商商业车险，酒酒后后驾驶出出险保保险公公司司都都不不予予以以赔付付，但但交交强险则要要区区分分酒酒后后驾驶还是是醉醉酒酒驾驶，按按照照规定定，酒酒精精含含量量达达20毫毫克克到到80毫毫克克之之间将将被被认定定为酒酒后后驾驶，这种种情情况况下下出出险，交交强险照照赔；但但酒酒精精含含量量在在80毫毫克克以以上上则属属于于醉醉酒酒，出出险后后如如果果受受害害者者索索赔，保保险公公司司可可赔偿受受害害者者，但但事事后后可可向向车主主索索赔。372.2.3机机动车第三第三责任任险概述概述一、第三者一、第三者责任任险概述概述v第第三三者者责任任险是是指指被被保保险人人或或其其允允许的的合合格格驾驶员，在在使使用用汽汽车过程程中中，发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤亡亡或或财产的的直直接接损毁，依依法法应当当由被保由被保险人支付的人支付的赔偿金金额，保，保险人人给予予赔偿的一种保的一种保险。第一者第一者：保：保险人；人；第二者第二者：被保：被保险人或投保人；人或投保人；第三者第三者：遭受人身：遭受人身伤害或害或财产损失的受害人。失的受害人。二、保二、保险责任任v第第四四条条被被保保险人人或或其其允允许的的合合法法驾驶人人在在使使用用被被保保险机机动车过程程中中发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤亡亡或或财产直直接接损毁，依依法法应当当由由被被保保险人人承承担担的的损害害赔偿责任任，保保险人人依依照照本本保保险合合同同的的约定定，对于于超超过机机动车交通事故交通事故责任任强制保制保险各分各分项赔偿限限额以上的部分以上的部分负责赔偿。38三、三、责任免除任免除v第五条 被被保保险机机动车造造成成下下列列人人身身伤亡亡或或财产损失失，不不论在在法法律律上上是是否否应当由被保当由被保险人承担人承担赔偿责任，保任，保险人均不人均不负责赔偿：（一）被保（一）被保险人及其家庭成人及其家庭成员的人身的人身伤亡、所有或代管的亡、所有或代管的财产的的损失；失；（二二）被被保保险机机动车本本车驾驶人人及及其其家家庭庭成成员的的人人身身伤亡亡、所所有有或或代代管管的的财产的的损失；失；（三）被保（三）被保险机机动车本本车上其他人上其他人员的人身的人身伤亡或亡或财产损失。失。v第六条 下下列列情情况况下下，不不论任任何何原原因因造造成成的的对第第三三者者的的损害害赔偿责任任，保保险人均不人均不负责赔偿：（一一）地地震震、战争争、军事事冲冲突突、恐恐怖怖活活动、暴暴乱乱、扣扣押押、收收缴、没没收收、政政府征用；府征用；（二）（二）竞赛、测试、教、教练，在，在营业性性维修、养修、养护场所修理、养所修理、养护期期间；39（三）利用被保（三）利用被保险机机动车从事从事违法活法活动；（四）（四）驾驶人人饮酒、吸食或注射毒品、被酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保物麻醉后使用被保险机机动车；（五五）事事故故发生生后后，被被保保险人人或或其其允允许的的驾驶人人在在未未依依法法采采取取措措施施的的情情况况下下驾驶被被保保险机机动车或或者者遗弃弃被被保保险机机动车逃逃离离事事故故现场，或或故故意意破破坏、坏、伪造造现场、毁灭证据；据；（六）（六）驾驶人有下列情形之一者：人有下列情形之一者：1.无无驾驶证或或驾驶证有效期已届有效期已届满；2.驾驶的被保的被保险机机动车与与驾驶证载明的准明的准驾车型不符；型不符；3.实习期期内内驾驶公公共共汽汽车、营运运客客车或或者者载有有爆爆炸炸物物品品、易易燃燃易易爆爆化化学学物物品品、剧毒毒或或者者放放射射性性等等危危险物物品品的的被被保保险机机动车，实习期期内内驾驶的的被保被保险机机动车牵引挂引挂车；4.持持未未按按规定定审验的的驾驶证，以以及及在在暂扣扣、扣扣留留、吊吊销、注注销驾驶证期期间驾驶被保被保险机机动车；405.使使用用各各种种专用用机机械械车、特特种种车的的人人员无无国国家家有有关关部部门核核发的的有有效效操操作作证，驾驶营业性客性客车的的驾驶人无国家有关部人无国家有关部门核核发的有效的有效资格格证书；6.依依照照法法律律法法规或或公公安安机机关关交交通通管管理理部部门有有关关规定定不不允允许驾驶被被保保险机机动车的其他情况下的其他情况下驾车。（七）非被保（七）非被保险人允人允许的的驾驶人使用被保人使用被保险机机动车；（八）被保（八）被保险机机动车转让他人，未向保他人，未向保险人人办理批改手理批改手续；（九九）除除另另有有约定定外外，发生生保保险事事故故时被被保保险机机动车无无公公安安机机关关交交通通管管理部理部门核核发的行的行驶证和号牌，或未按和号牌，或未按规定定检验或或检验不合格；不合格；（十十）被被保保险机机动车拖拖带未未投投保保机机动车交交通通事事故故责任任强制制保保险的的机机动车（含含挂挂车）或或被被未未投投保保机机动车交交通通事事故故责任任强制制保保险的的其其他他机机动车拖拖带。41v第七条第七条下列下列损失和失和费用，保用，保险人不人不负责赔偿：（一一）被被保保险机机动车发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者停停业、停停驶、停停电、停停水水、停停气气、停停产、通通讯或或者者网网络中中断断、数数据据丢失失、电压变化化等等造造成成的的损失以及其他各种失以及其他各种间接接损失；失；（二）精神（二）精神损害害赔偿；（三）因（三）因污染（含放射性染（含放射性污染）造成的染）造成的损失；失；（四四）第第三三者者财产因因市市场价价格格变动造造成成的的贬值、修修理理后后因因价价值降降低低引引起起的的损失；失；（五五）被被保保险机机动车被被盗盗窃窃、抢劫劫、抢夺期期间造造成成第第三三者者人人身身伤亡亡或或财产损失；失；（六）被保（六）被保险人或人或驾驶人的故意行人的故意行为造成的造成的损失；失；（七）仲裁或者（七）仲裁或者诉讼费用以及其他相关用以及其他相关费用。用。42案例：行案例：行驶中爆胎中爆胎v案情：小陈的夏利车已开了四年多，由于工作时间不固定，经常开车在外面奔波，车身老化，加上暴晒过的路面，一次正常行驶中突然爆胎，幸好没造成交通事故，能否获得保险赔款？分分析析：对于轮胎爆裂引发的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的，但是，由于轮胎爆裂引发交通事故，给车辆造成的损失，则由保险公司买单。提提醒醒：据了解，夏季地表温度较高，一部分车主为了避免爆胎的威胁，将车胎的胎压降低，过低的胎压致使轮胎容易变形，再加上一些轮胎老化以及质量上的问题才导致了爆胎的发生，由此引发的交通意外也威胁消费者的安全。业内人士建议，夏季时要到专业的维修点调整胎压高低，不能太高，也不能太低，而且要定期检修。43案例案例:撞了撞了亲属能否属能否获赔?v去年7月31日，在杭州做水果批发生意的马先生，驾驶一辆运送水果的货车，不慎撞上了一辆手推车。他19个月大的女儿正坐在手推车上，被死死地压在了右前轮下。等急救车赶到时，他的女儿已不幸身亡。交警认定马先生启动车辆过程中，未注意观察周边路况，需负事故全部责任。事故发生之后，他立即向保险公司报案申请赔偿。马先生能否获得赔偿？v保险公司以“撞死亲人不能获赔”为由，拒绝了马先生的赔偿要求。原来，所有保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款，即采用这种约定方式来免除保险公司的赔偿责任。443.2.4其它机其它机动车保保险主主险险种种一、机一、机动车车上人上人员责任任险被被保保险人人或或其其允允许的的驾驶人人在在使使用用被被保保险机机动车过程程中中发生生意意外外事事故故，造造成成被被保保险车辆上上人人员的的人人身身伤亡亡，依依法法应由由被被保保险人人承承担担的的经济赔偿责任，保任，保险人人负责赔偿。45车上人员下车后被该机动车撞死，保险公司该不该按第三者责任险赔偿？v案情：甲单位在某财产保险公司为自有轻型客车投保了机动车交通事故强制责任保险和商业第三者责任险。2007年8月，陈某乘坐该车外出时，恰巧因车辆缺油被迫停在高速公路上。当陈某下车后不久，一货车从后面驶来与该轻型客车侧面相刮擦，将站立在该车后面的陈某挤压致死。事后，在交警部门主持下，货车车主和甲单位按责任大小分别对陈某家属进行了赔偿。当甲单位向某保险公司进行保险理赔时，保险公司予以拒赔，拒赔理由为：1、陈某是本车人员，属于交强险和商业第三者险责任免除范围；2、陈某下车后受到人身伤亡，属车上人员责任险