汽车保险理赔实务课件.pdf

1.2汽车保险与理赔1.2.1汽车保险1.2汽车保险简介 1.2.1汽车保险定义 1.2.2汽车保险的要素 1.2.3汽车保险的特征 1.2.4汽车保险的分类世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的 车主最担心的“马路杀 手，不是汽车，而是马。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁 门马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲 撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万 匹，马车仍然是主要的交通工具。以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，、或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所 负责任为保险标的的保险。合同约定的、以保险事故发生为条件 的损失补偿或保险金给付行为_1.2汽车保险概述、车险的概念（一）定义车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶汽 车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险汽车本身车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任三者险、车上责任险、车载货物掉落险等车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一 合性的险种。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡 和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的 稳定。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范 围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各 种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险 这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其 有了更规范的名称。1、车险的基本功能 1）、保障功能；体现在补偿事故损失，保障 车辆恢复使用，社会家庭安定。2）、金融融资功能；将闲置的险资投入社会 再生产过程中，发挥金融中介作用。其内因：必须保证险资的保值和增值；其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和 数量差。3）、防灾防损功能。2、车险作用4.带动了财险的发展;2.稳定了社会公共秩序；3.促进了汽车安全性能的提高;车险“损失补偿”职能的发挥L扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业发展；1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展 if:人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风 险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大 了汽车需求，促进了汽车工业的发展。22愣20(）5年我因揭旗交通事:故数据隽击20(：_根 金事故次数616971760327773：,37直接损失（亿）26.6930.8833.24年 份200320042005事故次数667507567753450254直接损失（亿）33.7027.718.8道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购 车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为OOOO0 据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%,其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天H辆。另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤。目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决 好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽 车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的 配套服务。2.稳定了社会公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通用故看,能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受 害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。其中勺2006年7月1日，我国实施交强险。C3.促进了汽车安全性能的提高 那 保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风 险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展 汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全 设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动 参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大 地促进汽车安全性能的提高。在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术 研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损4究 的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾 技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保 险公司的杰作。4.车险带动了财险的发展目前在我国部分保险公司中车险已占财险业务 收入的60%以上，车险的发展为财险的发展创造 了良好的环境，带动了财险的发展。1.2.2汽车保险的要素：保险的要素亦称“保险的要件”，指保险得以成立的基本:日 在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要手 有三，即前提要素、基础要素和功能要素。r 1、前提要素一危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险 事故是保险成立的前提，是首一要素。人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类,即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是土旨上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思:第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生,两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根苯不可能 发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这 种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家 保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难 预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何 时死亡，谁都无法预知。所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预 知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的 事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必 然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然 灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事 件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也 很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这 种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法 准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损 失额，保险人就很难维持其保险业务了。2、基础要素-众人协力是保险成立的基础 前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要 求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部 分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保 险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积 聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且 及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济 关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直 接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互 助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织 的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成 员，即是被保险者。保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人,但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险 的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因 为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投 保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济 关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的 风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如 果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的 成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法 负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到 破坏。此外，作为“出卖”保险的保险人，同样是有风险的，这种风险 就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔 付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保 人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系;要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的 赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法 基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合 理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关一O 3、功能要素损失赔付是保险成立的功能 保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保 行为称之为“买保险”，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同 关系称之为“付出一笔代价买进一个安全，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不 意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”、“花钱 买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全 会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使T发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，经济状况。事实上，投保 人支付一笔代价（保险费）后，一个机会，即将来发生保险事故时可能获得和偿的机会，而不是真正意含的5只是义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事 故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意 义的观念上的安全的。当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个 投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭 受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险 期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以 说，投保人这一期间的安全是花钱“买”来的。应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全 一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险 的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值 的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例 外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予 被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损 失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人 的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当 得利，这是有悖于保险制度本身的。人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命 是无法用货币来衡量的。当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失,也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用 定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额 给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有 补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但 人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿 性进而否认人身保险的经济功能是不对的。保险的特点保险标的出险频率高 2业务量大，投保率高 扩大保险利益4被保险人自负责任与无赔款优待-1.2.3汽车保险的特征：汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：1、保险标的出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每 200个人就有一个人死于车祸。据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于 一个县城人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可 怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中 受伤。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。2.业务量大，投保率高 由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格 制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第 三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第 三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车 保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个 险种。3.扩大保险利益汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车 保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故 保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车 辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约 定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽 车保险的规定以“从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶 被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔 彳尝责彳壬。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险 利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转 卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理 批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责 任。4.被保险人自负责任与无赔款优待 为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交 通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符 合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保 险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享 受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险 人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。汽车保险业常见现象分析保险诈骗投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度;投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。赔偿变化“减值损失”的赔偿责任不清区分“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车 保险”案例一：车辆因事故导致的“减值损失”是否赔偿:2007年5月25日，徐某驾出租车行至学院路时与 张某驾驶的蒙迪欧轿车发生正面碰撞，两车各有损伤,出租车前部损伤较重，蒙迪欧轿车损伤轻微。交警认 定，徐某对此次事故承担全部责任。徐某承担了张某 的修车费，张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000 元，并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证 明。案例二：车辆零部件质量问题引发的理赔案例某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险。一日.驾驰吊蔡臬夫;关伟.行至臬国情一言行路的.准备超越前美 车速盾 断裂,门认淀 司向侑 拉杆3根据民法通则第一百二十二条规 定：因产品质量不合格造成他人财产、人 身损害的，产品制造者、销售者应当依法 承担民事责任。“如果事故是因汽车质 量原因造成的，根据上述规定，该事故的 赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生）型载货汽 关部突然 攵处理部 L运输公 勺转向直 司题，保险公同.产厂家承担国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大 车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险 条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国 的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。保险人对于被保险人汽车,.专因保险责任范围内的事.分为四个挡，5万元、”致的毁损灭失予以赔偿.1。歹兀、15歹兀、2?万兀、30万兀、50方；保险公司对被 保险机动车发生 道路交通事故造 成受害人的人身 伤亡、财产损失,在责任限额内予 以赔偿的强制 性责任保险。致使第三者遭受 身伤亡或财产 的直接损毁，依 法由被保险人支 付的赔偿金额，保险人依法给予 的一种保险。发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔 偿。常m 陪玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款丁，分尸6町：_泣必UI CJRE._:UftJIJJ W _ Ii _gattK&my内=冷却依】一，.房H怆 dMo.m 兄a w *Wa叟/置在根（元）保RQ 3rKWal.TH73T|16 6.6 316 0.000.co7W.17 1：jihAttfa)(PD4CQto.OOtOO/ftltt21|.的,丘Pt)8DK%M14 1。*4|四（海产工1_-“，1!213.6 1次“_9L47w轧力7-?-萋-悟白1MJTOHDME.COM.CrBMMtUU相 对车辆投保的时候一定要看清楚投保险种和项目 不要相信所谓的,全险”概念厂0新车车险报价野；麻车型车价建议购珊种亦希美里而;，乐力保险报价市场优惠价厂州海马欢动手动舒鲤8.765车撒三者io万+划痂8m燧拇和恰赔52094167郑州日产新趣能动版24.98万车搦三者20布划藏自黔涉水崩蹄盗拇不计免赔94167533北京新雅阁2.4 EX Navi24 98万车损十三者20万+划9自期涉水+破墙+盗抢环计免赔94167533北京新宝马320濠华型37.5 万车撷三者20万利嫄+自静涉水+潴燧抢坏计免赔1412511088上海名黜G3 L嚎华自动10 98万辅+三者15万找懒螭+盗抢坏计虢50603846天津Infiniti G Coupe66万车榭三者15万+破脚盗抢坏计免赔204933r*-同等（五）事故比例应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。（六）附加险附加险一（六）附加险附加险二1.4.3、第三者责任险1）定义保险 车辆因意外事故致使 第三者遭受人身伤亡 或财产的直接损失，保险公司依照保险合 同的规定给予赔偿。(-)责任范围2）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在卷 用被保险机动车过程中发生意为事抽，致使第三者遭受 人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的 损害赔偿责任,保险人依照保险合同的约定，双千超过 机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部 分负责赔偿。第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身 伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上 人员、投保人、被保险人和保险人。(-)免责范围地震、核反应、核污染、核辐射受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的(-)免责范围无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间(-)免责范围牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续驾驶证、驾驶证审验未合格、未按期体检或体检不合格(-)免责范围驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的学习驾驶时无教练员随车指导的(-)免责范围饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的未经被保险人同意或允许而驾车的利用保险车辆从事犯罪活动(-)免责范围逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失 致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等间接损失(-)免责范围车载货物掉落、泄漏、腐蚀因污染引起的损失和费用修理后因价值降低造成的损失(-)免责范围停车费、保管费、扣车费及各种罚款保险事故引起的任何有关精神损害赔偿应当由交强险赔偿的损失和费用(三)责任免除道德风险(1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代 管的财产损失；被保险车辆本车上其他人员的人身伤亡或财产损失应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用被保险机动车未投保交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的(三)责任免除不可抵御风险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；驾驶人员风险(1)违章操作违章驾车驾驶资格（三）责任免除：:：其他风险:非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；因污染（含放射性污染）造成的损失；第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起 的损失；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管 理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；（6）利用被保险机动车从事违法活动；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间造 成对第三者的损害赔偿责任；（8）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（9）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。精神损害赔偿（三）责任免除：主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增 加免赔率10%。责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。案例六：:驾车撞了自家人，保险公司是否赔偿：:2008年，刘某买了一辆北京吉普车，并购买了车辆 损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、盗抢 险、不计免赔险。一天，刘某晚上下班后，急急火火 开车回家，在快到家门口时撞到了一位行人。刘某下 车一看竟是自己的妻子。妻子住院期间，花了几万元。刘某想起这辆车购买了第三者责任保险，就找保险公 司索赔，被拒赔。刘某不服，上诉至法院。案例七：父亲的房子受损，是否构成第三者责任保险的责住2008年1月5日，李某报案称自己驾驶标的车在一院内下短坡时，因制动操作失误，撞在了房子上，造成标的车前部受损、房子倒 塌。经查勘员落实，事故经过为：驾驶员在车上只顾与妻子说话，前 面一个下坡，制动时误将加速踏板当作制动踏板了，使得标的车 前部撞在了房子上。经过仔细核对碰撞痕迹和调查，确定事故应 属标的车碰撞造成。车主称房子是自己父亲的，经核对户口簿，父子已分家，分别是 两个家庭的户主。根据查勘结果，保险公司对车损给予了正常赔付，但对房子的损 失拒绝赔偿。案例八：:同一被保险人两车相撞，第三者责任保险能否拒危2005年8月10日，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车后灯、后风窗玻璃以及车身损坏，查勘人员现场勘查后，认为发生相撞的两辆汽车，一辆是王先生名下的财产，另一辆是 其代管的财产，并且这两辆车只购买了第三者责任保险，被保险 人均为王先生，符合保险条款的免责范围，故不同意赔偿。为此，王先生将保险公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误工费共计15000余元。三）责任免除：主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任或单方肇事事 故的免赔率为20%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增 加免赔率10%。（四）责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确 定。案例九：:车辆碾压卵石伤害第三者的索赔 某日，王某驾驶重型货车在行进中轮胎压飞一卵石，卵石高速飞 出击中路人李某一眼，致李某重伤，被送医院治疗，花费15000元。交警认定双方均不承担责任。根据民法通则：“当事人对造成损 害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担民事责任。”故 王某应当承担部分赔偿责任。李某经伤残鉴定为4级伤残。由于该车 投保了20万元的第三者责任保险，王某在收到责任认定书后，就李某 的治疗费提出索赔。保险公司接受此案后，对从交强险中为李某赔偿部分费用认可，但是否从第三者责任保险中赔付李某部分费用？意见分歧拒赔理由是保险车辆本身既没有碰撞，也没有倾覆，没有和第三者 发生任何接触，因此，保险车辆本身没有发生“意外事故”。在 保险车辆没有发生意外事故的情况下，不构成第三者责任保险的 保险责任。承担部分赔偿责任理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触，但由于 压飞卵石造成了对第三者的损害，因此无论对于被保险人还是第 三者来说，这种情况都属于意外事故，由于该事故是由保险车辆 造成的，应当属于保险条款所指的“意外事故”。赔款计算实例一：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失 5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损 失4000元，车上货物损失5000元。经公安交通 管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济 损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失 30%o甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新 车购置价确定保险金额）和第三者责任险，试计 算双方的应获得的保险公司赔款。解：:甲厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙尺车上货损）X 70%=（5000+4000+10000+5000）X 70%=16800元乙厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）X 30%=（5000+4000+10000+5000）X 30%=7200元保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔 款计算应如下：甲厂自负车损二甲厂车损5000元X 70%=3500元甲厂应赔乙厂二（乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元）X70%=6 300元保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款二甲厂自负车损35。0契：X（1.免赔率10%）+甲厂应赔乙厂6300元X（1免赔率15%）=8,05 元乙厂自负车损=乙厂车损4000元X 30%=1200元乙厂应赔甲厂二（甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元）X 30%=4500元保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=（乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元）X（1.免赔率5%）=5145元结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8505元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的 差额部分即保险合同规定不赔的部分。（四）承保限额1000万100万50万由投保人和保险人在签订保险 合同时按5万元、10万元、20 万元、50万元、100万元和 100万元以上不超过1000万元 的档次协商确定（五）事故比例100%免赔 20%70%免赔 15%50%免赔 10%全责-同等（六）附加险附加险(-)责任范围145、车上人员责任险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使 用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人 员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害 赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。2）责任免除 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法 律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负 责赔偿：被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身 伤亡；被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的 故意、重大过失行为造成的自身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自 杀、犯罪行为造成的自身伤亡；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人 身伤亡。2）责任免除主要免赔规定：负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率 为8%,负主要事故责任的免赔率为10%,负全部事故责任 或单方肇事事故的免赔率为15%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用 被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外 的，增加免赔率10%。3）责任限额驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由 投保人和保险人在投保时协商确定。案例十：:开车撞了自己车上乘客的理赔案例 车主赵某有一辆货车从事货运经营，并向保险公司投保）保额 为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内，赵某聘请司机驾车，自己随车前往广州送货，途中发现车上货物被 盗，赵某急忙让司机将车依靠路边下车查看。由于车未停稳，赵某 跳下车后摔倒，被该车后轮压过身亡。经当地公安交警部门认定：乘坐人赵某在车辆行驶过程中，违 反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第77条第4款的规 定，应负主要责任；司机驾驶机动车在道路上临时停车，违反中 华人民共和国道路交通安全法实施条例第63条第4款的规定，应 负次要责任。赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉。案例十一：:顺风车出险保险公司能拒赔吗？：:小张搭他人的“顺风车”上班，却因车主开车不当发生交通事 故，为此小张花了医疗费、误工费等共计4万多元。小张要求车主应赔偿自己的花费，理由是乘车交了钱。但车主却 说：“车费是用来购买汽油和车辆维护的，又没赚你的钱，而且有 车上人员责任险，保险公司会赔你的损失。”但向该车辆的保险公司索赔时，保险公司却又以非法营运拒赔,小张与车主又无法协商一致，于是小张想到法院告保险公司和车主 要求赔偿。案例分析第三者责任条款中的责任免除：被保险人及其家 庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被 保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损 失。车上人员责任保险条款中的责任免除：车上人员 在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。144、全车盗抢险1）保险责任 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以 上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损 失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或 车上零部件、附属设备丢失 需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢 夺过程中，受到损坏需要修 复的合理费用。(-)责任范围(-)免责范围战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱自然灾害造成保险车辆的灭失被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为(-).免责范围驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺(-)免责范围承租人或经承租人许可使用保险车辆 的驾驶人与保险车辆同时失踪无行驶证、无盗抢立案证明竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间(-)免责范围所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏原厂配置以外新增设备的损失(-)免责范围全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成 人身伤亡或本车以外的财产损失损失扩大的部分其他不属于保险责任范围内的损失和费用（三）承保限额新车购置 价及附加-X车辆折旧_）5、附加险与特约条款附加险是针对主险的部分责任免除而设置的，不能单独承崔。机动车损失保险的附加险主要包括：玻璃单独破碎险、车辆停驶 损失险、自燃损失险、火灾、爆炸、自燃损失险、车身划痕损失险、新增加设备损失险、可选免赔额特约条款等。第三者责任保险的附加险主要是：车上货物责任险。投保了有关险种的机动车，可附加不计免赔率特约条款。1）玻璃单独破碎险附加于车辆损失险。保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独 破碎，保险人负责赔偿。责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独 破碎。2）自燃损失险 附加于车辆损失险。保险责任因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本 车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少 被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。责任免除自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的 损失；所载货物自身的损失。免赔率20%3）车身划痕损失险 附加于车辆损失险。保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人 负责赔偿。责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家 庭成员的故意行为造成的损失。免赔率15%4）车上货物责任险附加于第三者责任险。保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机 动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的 损害赔偿责任，保险人负责赔偿。责任免除偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或 因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应 当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。免赔率20%5）机动车停驶损失险附加于车辆损失险。保险责任保险期间内，因发生机动车损失保险的保 险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明 的保险金额内承担赔偿责任。责任免除被保险人或驾 驶人未及时将被保险机动车 送修或拖延修理时间；因修 理质量不合格重新返修。6）无过失责任险：指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身 伤亡、财产损失，保险车辆不承担赔款责任。但如被保曲人 为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险 赔偿限额内承担赔偿责任。7）车载货物掉落责任险 指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使其他人遭受 人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔 偿责任，保险人负责赔偿。8）不计免赔率特约条款 经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规 定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金 额部分，保险人负责赔偿。8）个人汽车消费贷款保证保险 保证，是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保 证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。而保险是指投保人 根据合同的约定向保险人支付保险费、保险人对保险合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。保证与保险是不同的法律关系，前者为担保关系，后者为保险关系，在适用法律上有不同。随着社会发展，经济活动丰富多彩,应运而生的汽车消费贷款保证保险（简称“车贷险”）合同更是 将前两者与消费贷款合同融于一炉。根据车贷险业务的内容，我们可以看出它：1.承保主体为财险公司；2.它以特定危险为对象，投保人不履行贷款合同的还本付 息义务即产生危险；3.保险以对已经发生的损失进行赔偿为目的。一、有关条款；fw7保险责任事故：投保人逾期未能按汽生消费贷款合同规定的期 限偿在欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。V贵仔免除：1）由r下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损 失时，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染:因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他 财产被罚没、杳将、扣押、抵债及车辆被转卖、转让；因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。2）由被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的汽车泡 曹麴勰遇藏第髓曜睫事先未施保险人书画矗3）由投保人不履行汽+消费贷款合同规定的还款义务而致的罚 息、违约金，保险人不负击赔偿.赔偿处理：（1）当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人.如属刑事案件，应同