探究第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策.pdf

财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报151 探究第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策 马娜娜（巴中农村商业银行股份有限公司，四川省 巴中市 636000）摘要：随着科技的进步和时代的发展我国逐渐步入信息化时代，网络信息技术以及手机终端的普遍应用和发展促使第三方支付产业迅速崛起，第三方支付产业的迅速发展，有效地提高了人们的生活质量并给人们的生活带来了极大的便利。同时第三方产业的发展也造成渠道、信息客户关系脱媒，给传统商业银行带来了巨大的冲击，目前第三方产业在某些方面已逐步代替传统商业，这也迫使商业银行面对金融加速脱媒的局面。虽然第三方支付平台给商业银行的发展带来了巨大的冲击，但相对来说也给商业银行指明了发展方向，从商业银行个人金融业务来看，为了有效应对第三方平台带来的冲击，应及时调整管理策略和经营策略，这样才能推动商业银行的可持续进步和发展。关键词：第三方支付；商业银行；个人业务；影响；对策 1、国内第三方支付平台的发展现状分析 说到第三方支付平台我们最常见的就是马云创办的支付宝以及微信中的财付通，近些年来，第三方支付业务得到了迅猛的发展，自 2004 年以来，先后有 50 多家第三方支付业务公司同年成立。第三方支付平台前期由于没有国家的支持和相应法律法规的约束，所以总的来说发展相对滞后、野蛮生长。直至2011 年国家才发布了第一批支付牌照，但第 1 批支付牌照也仅有 27 张。近些年来，手机网上支付用户的数量不断增长，2020年手机网上支付用户达 8.05 亿，第三方支付交易的金额也飞速增长。2、第三方支付和商业银行个人业务优劣势分析 2.1 商业银行个人业务优劣势分析 2.1.1 优势（1）实力雄厚 银行在我国经济中占据着十分重要的地位，并且我国银行由于发展历史悠久，在运行的过程中积累了很多的资金和可信度，百姓对银行的认可度要远高于第三方支付产业。除此之外银行的资产雄厚能够很好的抵御外在风险，进而给客户以更加优质的保障。而第三方平台发展时间较短，虽然发展迅猛，但总的来说资金来源渠道较少，所以相对来说第三方平台抵御风险的能力较弱。再加上政府对银行的支持力度要远高于第三方平台，也有效提高了商业银行的抗风险能力【1】。（二）可信度高 商业银行的建立是需要经过国家严格审查，因此商业银行更为正规安全，通过正规的审核和严格的管理制度，从而有效降低理财交易中存在的风险系数，保障公众的财产，逐步取得了人民群众的信任。（三）服务渠道多、客群广 商业银行广泛布设有线下物理网点，工作人员多，同时随着金融科技的发展，商业银行也在大力拓展线上业务，为客户提供线上+线下、24 小时全时段，空间时间全覆盖的金融服务，面向全年龄段、各层次客群。而第三方支付平台业务主要依托线上办理，无法实现客户与工作人员面对面交流，面向的更多是年轻、熟练使用信息化终端的客群。2.1.2 劣势（一）模式固定且繁琐 现代化信息技术已经渗入到人们生活和工作的方方面面，给各行各业都带来了巨大的影响，因信息科技水平和支撑力度远不及第三方支付平台，商业银行个人业务办理依旧部分保留传统的流程和手续，并且在开户的过程中需要本人携带身份证以及相关资料到现场处理，在处理过程中还需要等待柜台对客户进行风险评估，浪费了大量的时间，这种僵化的业务模式已经不适合时代和社会发展的要求。第三方支付平台在个人业务办理方面相对简单且无需进行长时间等待排队，打破了传统个人业务办理的壁垒，真正实现将方便落实到每个客户。（二）成本较高 在银行办理个人业务的过程中，需要由银行相关工作人员与客户进行相关信息对接，这种处理模式不仅缓慢而且人力成本投入相对较多，而第三方平台仅需要依据现代化电子设备，就可以实现对客户的认证、购买支持，十分便捷。虽然目前各大银行也积极引进新的现代化技术应用在电子银行产业中，但总体来看，商业银行在相关技术支持方面仍有一定差距，所以整体来看银行依旧以线下业务为主，并且大部分客户到银行办理业务还是会自觉选择人工窗口，而不愿意到银行办理业务的人员直接会选择第三方平台，这也致使电子银行业务利用率较乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究152低，提高了银行在个人业务办理方面的成本【2】。2.2 第三方支付优劣势分析 2.2.1 优势（一）操作简便，流动性强 第三方支付平台利用现代化信息技术在开展业务时，只需要对相关业务进行授权即可购买，因此第三方支付平台在办理业务时只要有网络随时随地都可以办理，而传统的商业银行个人业务办理时不仅需要到银行网点进行咨询，可能还需要经历排队等号等流程，浪费大量时间。（二）门槛低 商业银行的管理流程较为完善，因此也相对来说较为呆板。消费者在初次购买商业银行理财产品时，只能购买 5 万元或 5万元以上的额度，而第三方支付平台对认购起点几乎没有任何门槛设置，可以说只要顾客想购买多少钱都可以，这种低门槛的理财理念满足了不同投资者的需求。2.2.2 劣势 虽然我国第三方支付平台发展迅猛，但是由于第三方支付平台发展时间较短，且相关法律法规未及时出台，致使第三方支付平台在发展初期监管体系不健全造成市场无序化的现象。因此为了进一步维护我国市场金融秩序，国家必须加大对第三方平台的管理和重视，实现行业的秩序化发展。近些年来在国家相关政策的引导下，也已逐步形成较为完善的监管体系。3、第三方支付影响商业银行个人业务的表现分析 3.1 银行个人业务利润空间被压缩 银行经过长期的发展建设已经形成了相对完善的管理体系，因此在办理个人业务产品销售时相对来说门槛高且手续繁琐，这与第三方支付平台形成鲜明对比。当下人们的生活节奏都比较快，时间就是金钱，银行采用这种方式会占用客户更多的时间，导致客户选择门槛低、更为便捷的第三方支付平台，客户大量流失，阻碍了银行自身个人业务的发展。虽然为了减少这一现象对银行的影响，国内银行通过限额的方式来减少客户转移资金的数量，但是从我国多家银行的储蓄资金呈断崖式下降这一结果来看效果不尽如人意。因此银行为了增加银行的储蓄资金，纷纷通过提高利率降低价格的方式来获取更多的资金，付息成本增加，利差大幅下降，致使银行个人业务的利润空间越来越低【3】。3.2 银行竞争激烈化 第三方支付产业的迅猛发展使得金融行业的竞争越来越残酷，银行为了争夺剩余的客户和资金，个人业务在同行之间的商业角逐更为残酷。在传统的商业银行市场中大型银行和中小型银行之间在资源以及储蓄能力等方面都存在着巨大的差距，这种差距是经过银行长期摸索发展而形成的短时间内很难抹除。但是第三方产业的崛起使得小型银行也可以利用现代化数据技术来转变管理和经营模式获取更多的资源，致使银行之间的角逐日益激烈。3.3 个人理财产品销售渠道产生冲击 目前我国的理财产品营销已逐步形成以银行为主保险公司为辅的营销模式，银行具有较高的权威性且银行的经营网点较多，所以到银行购买理财产品安全高效。而第三方支付平台运用到基金营销途径中具有先天优势，在当今时代下流量就是资金，第三方平台在资金支付和结算非常敏捷高效，因此基金企业和第三方支付合作对于双方来说都能获取更多的效益。多样化的理财模式以及便捷高效的支付方法不断扩大第三方支付平台的市场规模，虽然目前还未能撼动银行的根基，但长此以往势必会影响银行在此领域中的优势地位。4、商业银行个人业务应对第三方支付影响的对策 4.1 管理工作策略 首先要从管理层做起，各商业银行的高层管理人员要树立勇于担当、带领全体人员千方百计拓展个人业务的意识，为全体工作人员起到很好的示范作用，从而有效提高工作人员对个人业务的了解和重视。在实际工作过程中积极发动全员营销，通过银行工作人员自身的人脉关系拓展个人业务，通过积少成多的方式促进银行个人业务的提升。各商业银行还需要加强公私联动，通过对公客户相关负责人的对私业务进行深层分析，实现共赢局面。想要充分发挥员工的积极性，最重要的就是要实施奖惩机制，通过制定合理的个人业绩考核办法将个人业绩和公司之间挂钩，对每个岗位实行不同的考核方式，确保考核制度的科学合理。这样才能有效提高工作人员的积极性，推动个人业绩的提升【4】。4.2 经营工作策略 4.2.1 获取更多的源头顾客 想要有效提高商业银行个人业务的发展，就需要从源头出发，利用自身的优势和权威性，使更多的源头顾客参与到个人业务中。我国事业机关的部分工作属于公益项目，可以接触到更多的客户，因此商业银行可以依托事业机关的业务，通过医保、扶贫和补助等项目了解和认识更多的客户，对私业务的资金来源进行深层挖掘。这些年来用在消费上的资金流，大多流向微信支付宝等第三方平台，在这种情况下会严重损害商业银行个人业务的发展，因此商业银行就需要加大对个体户收款二维码、POS 机的宣传力度，并维护好与个体商户之间的关系。4.2.2 产品驱动 第三方支付平台的迅猛发展给银行带来巨大挑战的同时也带来了新的发展机遇，因此想要实现可持续发展，一定要找准产品创新发展的方向，产品在兼具敏捷度的同时也要具备丰富的应用场景，从而为居民的日常生活提供便利。加大产品的推财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报153 广力度，从而提高产品的覆盖度，让更多客户切实体会到商业银行产品的便利和服务，增加客户黏性。4.2.3 适时调整价格 在产品定价方面一定要合理，通过适当调整存款定价策略，在旺季销售后期确保存款价格优势，确保获得更多的资金。除此之外，在原有客户的基础上还应开发新的客户资源，利用现代化技术对客户需求进行细分，从而有针对性地对客户实施定向营销，增加客户资金的沉淀率。4.2.4 支付引流 想要大力发展支付业务，就应将扩大资金沉淀的核心改为以支付优先，利用现代互联网技术进行远程支付和银行卡支付，除此之外还要拓展聚合支付，与此拓宽客户群提升交易量，从而实现资金沉淀率的提升。4.2.5 形成产品生态链 想要提高商业银行个人业务，首先就要放大商业银行的产品优势，构建金融业务生态圈，提高商业银行的抗风险能力。除此之外还要积极借助新的技术，打造互联网+平台，以客户需求为基础将客户的消费环节以及娱乐活动等都融入到该平台中，通过广阔的渠道和切实有效的支付方式来获取更多的客户、提升客户的黏性【5】。4.2.6 差异经营 虽然高端客户数量较少但投入的资金总额相对较大、贡献度高，所以对高端客户可以通过定制化产品进行营销，并且对于高端客户需要由经理及专门的负责人进行营销，给客户提供全面的服务。对于普通顾客则可以采用线上销售的方式推广标准产品。中低端顾客数量相对较多，所以为了有效提高工作效率，对于中低端顾客可由销售经理或柜组人员进行营销。4.3 其他保障策略 4.3.1 提升服务 当下社会人们的生活水平都有了明显的提升，因此人们对产品的售后服务要求较高。而第三方支付相对来说售后服务质量较差，因此为了增加商业银行个人业务的质量，商业银行一定要落实责任意识、强化服务理念。将以客户为中心的服务理念融入日常工作中，从而为客户提供更加优质的服务。坚持和落实基础管理工作，对服务中存在的问题零容忍，顾客反馈的问题及时处理，有效提升服务的质量和效果。4.3.2 优化渠道 第三方支付行业的崛起主要原因就是便捷高效，因此商业银行想要发展就需要建立便捷高效的渠道供客户交易，并在此基础上确保支付渠道的安全性。基于此商业银行就应加大对智能设备的引入，通过设计更加便捷的操作流程和安全高效的风险管控措施。商业银行还应逐步引导客户通过相应设备自助办理相关业务，这样不仅能够有效提高业务办理的效率，而且能够节省更多的人力投入到营销队伍中，从而帮助银行平稳度过金融脱媒带来的影响【6】。4.3.3 科技引领 商业银行应紧跟时代和社会发展的潮流，除了要不断引进新型技术之外，还要加大在科研项目中的投入，利用完善的研发技术团队为客户提供现代 IT 技术的金融解决方案。利用现代化大数据技术实现对原有数据深层挖掘分析，通过对客户的消费行为和习惯来定制特定的金融产品，扩大商业银行的客户群。4.3.4 强化风险防控 现代化信息技术的应用给银行以及第三方支付带来发展机遇的同时也带来了巨大的挑战，信息技术的应用使得商业银行的服务手段和渠道都有了极大的创新，但是相对来说也增加了银行以及第三方支付的风险，若银行业务安全性存在漏洞可能会造成大量的资金流失以及更加严重的后果，因此这就需要商业银行在利用先进技术的同时也要始终坚守风险底线，加强银行内部人员的责任意识、强化内部管理，并重视客户信息的保密工作。5、总结 商业银行在第三方支付平台的出现和快速发展的背景下遭遇发展的瓶颈，承受着脱媒和大数据时代的挑战，但与此同时，这一时机也是商业银行转型的良好契机，有利于其朝着互联网化的方向发展。在短时间内，第三方支付平台的快速兴起，撼动了传统商业银行在理财市场中的地位，然而从发展的角度来说，金融行业与互联网的融合是大势所趋。商业银行的资金充足，信誉度高、口碑较高，客户基础扎实且具备成熟的风险控制，借助这些优势，商业银行应积极引进全新理念，更新理财业务，提高新型理财产品技术含量，对目前已有的经营模式作出调整和加快战略转型，尽快发展为信息化、现代化银行。参考文献：1吴文琦.第三方支付平台对商业银行个人理财业务的影响研究D.浙江大学，2020.2唐云冲.第三方支付对商业银行中间业务影响的实证研究D.山东大学，2019.3潘敏耀.第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策J.福建金融，2019（03）：67-69.4谢剑芸.第三方支付对商业银行传统业务的影响与对策研究D.浙江大学，2018.5黄澄宇，曹永峰.第三方支付对商业银行中间业务的影响分析J.对外经贸，2016（12）：91-93.6吴佳蔚.第三方支付平台业务发展对商业银行中间业务收入的影响分析D.西南财经大学，2016.