区块链在社会信用体系建设中的应用研究——基于平罗县城乡居民信用信息平台的SWOT分析.pdf

9292Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2023年第9期一、引言平罗县城乡居民信用信息服务平台上线后，系统数据库采集辖内30多万城乡居民的信用信息。平台包含信息类别30多个，信息近700万条，占全县城乡居民的86.7%，已实现多方面、全覆盖有效采集，促进了农村产权、医保、社保、养老、居民财产等各类信息与金融信息的对接和共享，在信用培育、缓解金融机构与农户信息不对称、促进金融支持乡村振兴政策落地实施、改善金融生态环境等方面起到了积极作用。但信息采集方式落后、采集难度大、更新不及时等现实问题导致目前平台使用率不高，制约了平台的进一步发展。区块链技术在数据的采集、传输、保存等方面与传统方式截然不同，近年来受到各方的认可与追捧。利用区块链技术去中心化的特点，既能够解决目前平台在数据采集、保存、传输等过程中遇到的问题，又能确保数据真实有效，大大提高平台的运行管理水平。二、研究方法本文采用SWOT分析法，从优势、劣势、机会和威胁4个维度展开讨论，对平罗县城乡居民信用信息服务平台运用区块链技术进行可行性分析。作者简介：刘小文（1984-），男，宁夏彭阳人，高级工程师，研究方向：金融科技；魏相如（1993-），男，宁夏固原人，助理经济师，研究方向：社会信用环境建设。收稿日期：2023-08-01区块链在社会信用体系建设中的应用研究 基于平罗县城乡 居民信用信息平台的SWOT分析 中国人民银行石嘴山市分行刘小文魏相如摘要：2014年平罗县被中国人民银行确定为全国农村信用体系建设试验区。为拓宽平罗县信用体系建设的广度和深度，改善社会信用环境，人民银行石嘴山市分行与地方政府相关部门、金融机构加强合作，推动建成了平罗县城乡居民信用信息服务平台系统，并于2015年7月成功上线运行。但采集方式落后、采集难度大、更新不及时等问题成为制约平台发展的障碍。文章尝试将区块链技术引入平罗县城乡居民信用信息服务平台，用新技术发挥平台的最大价值，进一步提高当地社会信用体系建设水平。关键词：区块链；信用信息平台；SWOT9393Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2023年第9期（一）优势（Strengths）1.确保信用信息安全区块链技术的核心思想“去中心化”，该技术采用哈希算法和分布式存储方式，赋予全网每个节点相同的权利与义务，系统中的数据需要全网节点共同维护，从而保障链中数据的安全性。在社会信用体系建设中，区块链技术可以完整记录信用信息的流转，且能确保其不被恶意篡改，对于一些非法持有公众信用信息的违法犯罪行为可通过追溯举证的方式，有效保障资产真实所有者的合法权益。2.解决信息共享采集问题“共识机制”在区块链系统中有着举足轻重的作用。鉴于区块链去中心化的特性，记录在全网需要所有节点达成共识，这种共识是区块链的基础，而共识机制则是这个基础的“灵魂”。共识机制可以保证最新区块被及时准确地添加到链中，既能够抵御恶意的攻击，保障数据的一致性，又使得区块链具备信息共享的特征，从而有效解决传统社会信用管理体系中信息不对称问题。3.有利于降低交易成本智能合约是在区块链系统中自动交易、自动谈判与自动履行协议条款的技术。在传统社会信用体系中，合同协议条款需要通过强制性手段执行，而智能合约是一种数字化的形式，可运用智能化技术和加密算法实现合约协议自动执行，可有效克服人为、主观的故意违约行为，有效提高交易的执行效率。（二）劣势（Weaknesses）1.完全去中心化的特点不符合征信业务实际我国社会信用体系建设由政府主导自上而下建设。2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。2003年10月，人民银行成立征信管理局履行征信管理职责。2004年，人民银行建成全国个人信用信息基础数据库。目前，我国的社会信用体系建设主要由国家发改委和人民银行牵头负责，具有明显的中心化特征，而区块链技术去中心化思想与我国的社会实际不相符。无论是国家层面还是具体的应用，都无法实现绝对的去中心化。因此，应用区块链技术时应当提倡多中心理念，既能够发挥中心节点的监管、引导职能，又能保证上链信息的完整、安全、高效。2.上链信息不可篡改与征信业务规定相悖区块链技术去中心化的特点使系统中每个节点都成为系统的中心，而且运用分布式存储手段可以保证链上每个节点存储信息的一致性，解决了数据篡改问题。但在征信业务实践中，征信异议是每个信息主体的权利。信息主体可通过行使异议权，要求征信机构或信息提供者更新错误信息，避免信息使用者作出错误的决定，从而维护自身的合法利益。而征信业管理条例规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这与区块链无法篡改的特性相矛盾。（三）机会（Opportunities）1.长三角征信一体化带来可参考的经验长三角征信链是在人民银行的指导下，由6家企业发起成立的征信机构联盟，目的是推动信用信息的跨区域开发和利用，优化长三角地区的社会信用环境。目前，长三角征信链已在杭州、上海等城市落地，实现信息异地共享，打破了信用信息“孤岛”现象。同时，依托区块链技术，长三角征信链上的信用信息全部实现可信和溯源。根据长三角征信一体化的经验，平罗县农村信用信息平台可利用区块链技术，拓宽数据渠道，节省采数成本，扩大协作空间，提升社会信用环境。2.加快建设步伐，国家层面支持区块链技术发展“十三五”国家信息化规划将区块链上升为国家战略层面的重点前沿技术。2019年10月，习近平总书记在主持中央政治局第十八次集体学习时强调，“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，积极9494Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2023年第9期推进区块链和经济社会的融合发展，充分发挥区块链技术在促进数据共享、建设信用体系等方面的作用”。在国家发展战略思想的指导下，积极推动区块链技术与社会信用体系建设的有机融合，催生以数学算法为基础的新型社会信用体系，与经济社会高质量发展的需求不谋而合。3.区块链技术能解决目前平台运行出现的问题目前平罗县城乡居民信用信息服务平台在运行中主要存在信息量有限、信息采集难度大、后期维护不足等问题。平台中数据主要以居民基本信息为主，信息完整性不高。利用区块链技术，可使平罗县政府相关部门、金融机构、公共事务部门都成为节点单位，实现各节点单位数据上链存储与管理，使整个系统变成一个多中心化的信息共享平台，且上链信息能够涵盖司法诉讼、行政处罚、税务、公共费用缴纳、金融借贷信息等方面。不同的机构、部门可以在取得授权的情况下查询链上有关主体的任何信息。这样既解决了信息量有限的问题，又避免了信息难于采集的弊端，而且各个节点之间建立了共识机制，也保证了上链信息的准确性和不可篡改性。（四）威胁（Threats）1.缺乏成熟的市场化运作机构，过分依赖政府部门从长三角地区征信一体化发展的经验来看，依托区块链技术的社会信用体系建设工作离不开市场化机构的参与。市场化征信机构在平台运作、后期维护、人才规模、资金等方面具有天然优势，而欠发达地区缺少征信市场的培育和市场化的征信机构，单纯依靠政府部门行政力量牵头推动很难让平台系统长久运行。2.前期基础设施投资较大从资金投入方面来看，由于本地区缺乏专业性、市场化的征信机构运作，在数据系统平台开发、服务器布设、数据传输线路铺设、人才培养、后期设备维护等方面支出都需要政府投资。同时，系统建成后主要以公共服务为目的，短期内无法获得盈利，地方政府投机的积极性不高。三、基于平罗实际的区块链类型选择分析（一）区块链的分类按照开放程度，区块链主要分公有链、私有链和联盟链3种。公有链好比一本大家共同记账的公共账本，对所有节点开放，数据由所有节点共同记录且不可篡改，去中心化的性质最强。私有链与公有链相反，好比一本属于个人或公司的私有账本，只对个人或公司内部开放，去中心化程度很弱，由于参与数据处理的节点变少，效率比公有链要高。联盟链则介于两者之间，其内部所用的公用账本数据由联盟内部的节点维护，去中心化程度适中。（二）结合平罗县实际的区块链类型选择平罗城乡居民信用信息服务平台建设的目的在于配合国家精准扶贫工作，结合平罗县域特色，探索开展“征信+信贷”“征信+扶贫”工作模式，最大限度给予农户信贷资金支持，缓解农民融资难题，引导辖区金融机构利用平台筛选农户及农村经济主体，支持“三农”融资。金融机构可以借助平台实现信息查询等服务，数据并不对所有人开放。因此，公有链不符合平台建设需求。同样，为了使平台数据更加完善和多元化，保证平台信息及时更新，同样需要政府部门提供税务、司法、社保等信息，金融机构数据也需要上链以补充居民信贷信息。因此，私有链也不符合平台使用实际。综合来看，联盟链的去中心化程度介于公有链和私有链之间且具有多中心化的特点，更适合平罗县的实际需求。（三）基于联盟链的平罗县城乡居民信用信息服务平台技术实现平罗县城乡居民信用信息服务平台信息收集部门主要包括平罗社会工作部、社保中心、医保中心、农改9595Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2023年第9期办、就业局、土地局、市场监管局、税务局、公安局、司法局等政府部门，信息使用部门主要是人民银行和银行机构，因此，确定联盟成员为上述政府部门、人民银行和银行机构。可采用基于FISCO BCOS的金融区块链底层平台建立平罗县城乡居民信用信息服务平台联盟链。在政府部门和人民银行部署两个存储节点，通过准入认证严格控制节点身份。根据数据管理和使用要求，赋予政府有关部门和银行机构数据读写权限，赋予人民银行数据读取权限，节点写入的数据同时存储在政府部门节点和人民银行节点，节点读取数据时从两个节点互相比对，防止数据被单个节点篡改，保持数据的完整性。四、对策及建议（一）出台扶持政策推广区块链技术应用政府部门和金融监管机构要积极探索“区块链+”与新型智慧城市建设的结合方式，以及利用区块链技术实现数据共享的新业态模式。平罗县政府要借鉴发达地区的推广经验，出台符合该县发展的扶持政策，鼓励将区块链技术运用到社会信用体系建设中。同时，要积极探索“区块链+乡村振兴”发展模式，在农村电商发展、加强农村地区信用建设、数字乡村基础设施建设等方面引入区块链技术，助力脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接。（二）多部门合作统筹推进区块链技术落地区块链技术落地应用是一项复杂的系统工程，需要政府统筹协调，多部门配合同向发力。平罗县城乡居民信用信息服务平台运行以来涉及工商、税务、司法、行政处罚、公共事务等信息，采集难度较大，影响了平台信息的完整性。利用区块链技术，县域内工商、税务、司法、金融机构、公共事务等部门都成为整个系统中的节点单位，这些信息所有者将自身掌握的信息按时间戳形成小的区块并将其及时上链存储保管，既提高了系统中的信息量，又保证了区块链上各节点信息的准确性与安全性。（三）出台相关法律法规促使信用资源拥有者建立信任机制信息主体对对非本机构掌握的信息普遍缺乏信任。而区块链技术的共识机制可使不信任的个体或者组织之间达成共识，并且让数据库内发生更改的信息能够得到所有人或者所有组织的一致认同。所以，在建立共识机制的时候需要出台与之相关的法律法规，通过法律制约所有人或者组织必须提供真实有效的信息。五、结束语区块链技术作为一种新兴技术，能使社会信用体系朝着高安全性、高效率性、低成本的方向发展。平罗县城乡居民信用信息服务平台的建立是社会信用体系建设的有益探索。通过利用区块链技术对原有平台数据信息进行扩充与更新，改变旧的运行模式，能够极大地发挥该平台的价值，对整个县域社会信用生态的恢复与重建，改善平罗县城乡信用基础环境具有重要促进作用。FTT参考文献：1张建军.产权交易机构参与中小企业知识产权质押融资和信用融资的思考J.产权导刊，2020(3):66-68.2解黎，姚世坤.区块链技术在征信领域应用探究J.征信，2018(8):26-30.3任建谋，罗永军，胡芯绮.农村个人信用体系建设研究 以宁夏平罗县为例J.西部金融，2017(8):62-65.FISCOBCOS平台是金融区块链合作联盟（深圳）开源工作组以金融业务实践为参考样本，在BCOS开源平台基础上进行功能重塑，为金融行业定制的安全可控且完全开源的区块链底层平台。