后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企业纾困实践研究.pdf

Finance 金融金融,2023,13(4),898-910 Published Online July 2023 in Hans.https:/www.hanspub.org/journal/fin https:/doi.org/10.12677/fin.2023.134095 文章引用文章引用:杨茵茵,黄颖尧,徐万金,李睿,殷姝,舒锐.后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企业纾困实践研究J.金融,2023,13(4):898-910.DOI:10.12677/fin.2023.134095 后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企业纾困实践研究业纾困实践研究 杨茵茵，黄颖尧，徐万金，李杨茵茵，黄颖尧，徐万金，李 睿，殷睿，殷 姝，舒姝，舒 锐锐 云南大学经济学院，云南 昆明 收稿日期：2023年4月19日；录用日期：2023年5月6日；发布日期：2023年7月28日 摘摘 要要 2020年初疫情以来，短时间内的居家隔离、停产等使得大量中小企业陷入困境，中央和地方相继出台多年初疫情以来，短时间内的居家隔离、停产等使得大量中小企业陷入困境，中央和地方相继出台多项金融政策为中小企业纾困。后疫情进入了常态化管理与控制阶段，中小微企业作为解决就业，拉动经项金融政策为中小企业纾困。后疫情进入了常态化管理与控制阶段，中小微企业作为解决就业，拉动经济增长的重要市场组成部分，是建设现代化经济体系、推动高质量发展的基础。这类企业的复产复工、济增长的重要市场组成部分，是建设现代化经济体系、推动高质量发展的基础。这类企业的复产复工、后续发展都需要得到重视，国家政策组合拳及时到位，充分发挥了体制优势，据此本文调研昆明市中小后续发展都需要得到重视，国家政策组合拳及时到位，充分发挥了体制优势，据此本文调研昆明市中小微企业的金融需求，寻找国家层面、云南省层面以及昆明市所出台的政策以及其他努力，找到普惠金融微企业的金融需求，寻找国家层面、云南省层面以及昆明市所出台的政策以及其他努力，找到普惠金融供给与需求之间存在着资源错配、政策宣传不到位、缺乏长效的监督机制等供给与需求之间存在着资源错配、政策宣传不到位、缺乏长效的监督机制等问题，据此给出相应的政策问题，据此给出相应的政策意见，企业应该努力发展自身增收与节支并行，稳住现金流量，引入高素质管理人才、数字化人才，提意见，企业应该努力发展自身增收与节支并行，稳住现金流量，引入高素质管理人才、数字化人才，提升企业实力，推动合作机会，互帮互助渡过难关。政府要建设数字化基础设施，逐步改善所辖地区的制升企业实力，推动合作机会，互帮互助渡过难关。政府要建设数字化基础设施，逐步改善所辖地区的制度环境，在宏观政策的指引下，强化数字基础设施的全面维护建立完备的风险提示和披露机制，进而加度环境，在宏观政策的指引下，强化数字基础设施的全面维护建立完备的风险提示和披露机制，进而加强对数字普惠金融的信心，才能帮助中小企业进行融资行为。地方政府和金融机构应当并肩作战，提升强对数字普惠金融的信心，才能帮助中小企业进行融资行为。地方政府和金融机构应当并肩作战，提升政策扶持中小企业的精准有效，最终实现稳增长、稳就业，使得经济产生高质量发展。政策扶持中小企业的精准有效，最终实现稳增长、稳就业，使得经济产生高质量发展。关键词关键词 数字普惠金融，金融需求，金融供给，高质量数字普惠金融，金融需求，金融供给，高质量发展发展 Research on Post-Pandemic Era Digital Inclusive Financial Support for Rescuing Kunmings Small and Medium-Sized Enterprises Yinyin Yang,Yingyao Huang,Wanjin Xu,Rui Li,Shu Yin,Rui Shu School of Economics,Yunnan University,Kunming Yunnan 杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 899 金融 Received:Apr.19th,2023;accepted:May 6th,2023;published:Jul.28th,2023 Abstract Since the COVID-19 in early 2020,a large number of small and medium-sized enterprises have been in trouble due to home isolation and production suspension in a short period of time.The central and lo-cal governments have successively introduced a number of financial policies to rescue small and me-dium-sized enterprises.The post pandemic has entered a stage of normalized management and con-trol.As an important market component for solving employment and driving economic growth,small and micro enterprises are the foundation for building a modern economic system and promoting high-quality development.The resumption of production and work,as well as the subsequent devel-opment of such enterprises,need to be given attention.The combination of national policies has been put in place in a timely manner,fully leveraging the institutional advantages.Based on this,this article investigates the financial needs of small and medium-sized enterprises in Kunming,searching for poli-cies and other efforts introduced at the national level,Yunnan Province level,and Kunming City,and identifies resource mismatches and inadequate policy promotion between the supply and demand of inclusive finance Based on the lack of a long-term supervision mechanism and other issues,corres-ponding policy opinions are given.Enterprises should strive to develop their own income growth and expenditure savings,stabilize cash flow,introduce high-quality management and digital talents,en-hance enterprise strength,promote cooperation opportunities,and help each other overcome difficul-ties.The government needs to build digital infrastructure,gradually improve the institutional envi-ronment in its jurisdiction,strengthen the comprehensive maintenance of digital infrastructure under the guidance of macro policies,establish a complete risk warning and disclosure mechanism,and strengthen confidence in digital inclusive finance in order to assist small and medium-sized enterpris-es in financing behavior.Local governments and financial institutions should work together to im-prove the precision and effectiveness of policy support for small and medium-sized enterprises,ulti-mately achieving stable growth,employment,and high-quality economic development.Keywords Digital Inclusive Finance,Financial Demand,Financial Supply,High-Quality Development Copyright 2023 by author(s)and Hans Publishers Inc.This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License(CC BY 4.0).http:/creativecommons.org/licenses/by/4.0/1.引言引言 2020 年初的疫情让全球措手不及。我国为了减小新冠蔓延带来的危害，省市响应中央安排，从采取居家隔离到减轻税负、减少房租的一系列举措，在 2020 年 3 月起，已经逐步复产复工，但国际上对于疫情并没有得到很好的控制，累计确诊人数超过 4000 万，我国依旧面临较大的境外输入风险，随着时间的推移，我国的疫情防控进入常态化阶段。2021 年 2 月，云南省人民政府印发云南省国民经济和社会发展第十四个五年规划和二零三五年远景目标纲要，提出应当大力推进“数字云南”建设，同时加大财政支持力度。持续加大研发投入，健全政府引导、社会多渠道投入机制，完善金融支持创新体系，充分发挥市场机制作用，形成多元化融资体系。以昆明市辖区1内共 14 个县、市、区1中小微企业作为研究对象，研究云南省在“后疫情”时代Open AccessOpen Access 1昆明市辖五华、盘龙、官渡、西山、呈贡、东川、晋宁 7 区，富民、宜良、嵩明 3 县，石林彝族、禄劝彝族苗族、寻甸回族彝族3 自治县，安宁 1 县级市。杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 900 金融 对中小微企业金融支持具有重要现实意义，推进对中小微企业金融支持建设可以促进云南省经济产业结构化改革进程，也是云南省大力发展数字普惠金融的必然要求。首先，数字普惠金融支持举措可以推进云南省产业升级。“十三五”以来，全省产业结构持续优化，三次产业结构从 2016 年的 13.6:35.1:51.3 演变为 2020 年的 14.7:33.8:51.5，并稳定呈现“三二一”状态。2020 年，第一产业比重较“十二五”末上升 0.8 个百分点，第二产业比重下降 2.9 个百分点，第三产业比重则从“十二五”末的 49.4%，提高到 50%以上。这标志着云南省行业结构向高端高新转变，产业基础能力、产业链水平以及产业结构态势进一步增强。其次，研究对中小微企业金融支持建设可以为昆明市政府有关部门在常态化疫情防控这一条件下支持中小微企业决策提供参考。本文的普惠金融支持中小微企业路径探索对支持和帮助中小微企业积极应对疫情冲击顺利渡过难关有着参考价值。加大对中小微企业、初创企业支持，完善省级“专精特新”中小微企业培育政策体系，培育更多“小巨人”、单项冠军、隐形冠军和瞪羚企业、“独角兽”企业，形成中小微企业“铺天盖地”的发展局面。最后，探索中小微企业提供金融支持建设路径可以为探索稳住基本盘，培育更大规模的市场主体，助力“双循环”的有效途径提供帮助。云南省自由贸易区成立以来，德宏片区、红河片区、昆明片区外贸出口与跨境电商稳步发展，然而在疫情背景下，我国依旧存在外贸依存度较高、经济安全风险大等问题，云南省支持中小微企业自主发展创新能够形成在开放环境下实现产业结构的战略性调整。2.相关概念相关概念 2.1.数字普惠金融数字普惠金融 联合国在“2005 年国际小额信贷年”的活动中提及普惠金融这一概念，随后联合国和世界银行对这一概念进行了持续推广。2015 年底，国务院发布推进普惠金融发展规划(20162020)，对普惠金融如何发展的工作进行了指导，并在其中首次明确了普惠金融的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原贝 IJ，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。而数字普惠金融首次被提起是在2016年 G20 峰会通过的G20 数字普惠金融高级原贝 IJ倡议中，该原则指出数字普惠金融为“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。2.2.中小微企业中小微企业 中小微企业是与企业经营规模有关的一个相对概念。与大型企业相比，中小企业的生产经营规模较小，相比微型企业来说其生产经营规模又较大。由于不同国家和地区的经济发展状况和人口数量不同，因此它们针对企业规模的划型标准一般也不相同，但这些规定大多将企业划分为大型、中型、小型或微型企业四种。而针对不同类型的企业，国家和政府通常在政策和支持上也有所区别。对于不同行业而言，由于各个行业经营特点相差较大，对企业划型标准也会有所不同。我国国家统计局与工信部等单位联合印发的中小企业划型标准规定(工信部联企业2011300 号)为划分企业规模类型的现行标准。这一标准对我国中小企业分为大型、中型、小型和微型企业四类，并考虑了不同行业的特点，从企业的营业收入、从业人员和资产规模等指标出发对中小企业进行界定。本文选择该标准来对中小企业进行划分，篇幅问题不在此进行列示。3.相关文献综述相关文献综述 3.1.传统金融对中小企业的支持现状传统金融对中小企业的支持现状 目前传统的金融对中小微企业的支持较少，金融抑制理论由 1973 年被提出，研究认为发展不完全的金融市场会抑制经济的正常增长。传统的银行会更倾向于将资金借给国有企业、上市企业以及经济效益杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 901 金融 更好的大中型企业，而对于中小企业则“避而远之”，使得中小企业的贷款难度显著提升 Brand et al.(2003)。薛燕(2020)1指出资本规模越大的企业越容易获得贷款；此外“企业主年龄”和“受教育程度”与贷款可获得性呈显著的正相关关系，在财务信息方面，银行更关注中小企业的还款能力，其次才是盈利能力，谢磊睿(2021)2研究表明在中小微企业中，产权不明晰的情况较多，家庭财产与企业财产难以区分的情况加剧了传统金融对中小微企业的不信任。而企业规模小，抗风险能力差，管理人员降低风险的意识与企业经营理念正确与否尚未得到市场的检验，因此也存在着企业融资成本过高，所需付出的利息更多等问题。这一结论与宁依依(2022)3的研究结论类似，其认为即使目前企业金融支持的力度越来越大，贷款审批速度也更加迅速，但中小微企业想要获得金融支持依旧很困难。3.2.数字普惠金融发展现状数字普惠金融发展现状 张希颖等(2022)4的研究发现，从增速来看，最近 10 年数字普惠金融指数增速有所放缓，一定程度上表明随着数字金融市场的发展越来越成熟，该行业开始由高速增长阶段向常态增长过渡。2020 年，我国经济社会各方面均受到新冠疫情的严重冲击，全年经济增速较往年显著下降，但数字普惠金融指数仍然比 2019 年增长 5.6%，显示了数字金融在疫情时代的独特优势和强大韧性。李师语(2022)5认为我国数字普惠金融近年来得到了迅猛的发展，各地区数字普惠金融指数增幅均在 400%以上，平均增幅 899%。尤其河南、江西、云南、西藏、新疆、吉林、贵州、甘肃和青海均增长 10 倍以上，但因其基础相对较弱，其总指数水平较发达地区仍有较大差距。上海、北京和浙江等发达地区的指数虽然长期保持靠前序列，但其增长速度明显放缓。各地区在数字化程度上的差距正逐渐缩小，未来数字普惠金融的突破仍集中在深度和广度的维度上。孟江(2021)6认为目前数字普惠金融发展还存在很大的空间，潜在客户很多，受疫情的影响，一方面，部分企业和个人可能面临着此前没有遇到过的资金短缺的问题，从而社会的贷款需求增加；另一方面，医药器械等企业由于社会需求增加和疫苗科研经费的增加，会在此前的基础上扩大贷款需求。胡嘉瑶(2021)7研究得出的结论是东西部地区发展差异较大，存在数字化程度两极分化，消费者认知水平不足，行业标准未统一等问题，严重阻碍了数字普惠金融的发展。3.3.数字普惠金融的优势数字普惠金融的优势 数字信息技术推动了数字普惠金融的发展，使得其可获得性更强，特别是与传统的一些机构金融服务模式来看，该种模式更加的便利于企业的广泛应用，特别是一些农村偏远地区，由于信息技术的发展，使得数字普惠金融服务更好的应用于金融服务。目前我国数字普惠金融的发展仍然借鉴国际经验，并且需要进行不断地完善，但我国的数字普惠金融发展仍具有明显的优势。苏依婷(2022)8研究认为如数字普惠金融依托于互联网信息技术，通过云计算和大数据实现了技术服务功能的提高，特别是数字普惠金融模式和传统模式的极大不同，导致其具有独特的优势，融资效率大幅提升，可以降低金融服务的运营成本，扩大金融服务的供给覆盖面，根据客户在金融平台上日常交易、生活所产生的各项数据进行分析，来评定金融参与者的信用等级，从而更好地判断能否为其提供信贷服务(马千等，2022)9。邱兆祥，邱兆祥(2018)10表明数字普惠金融具有明显的发展优势，同时能够为普惠金融都完善注入活力。王晓(2012)11提出从 2011年起，数字技术的兴起极大地完善了普惠金融的发展，使其内部存在的风险及成本问题得到有效的缓解，进而拓宽了金融服务的服务范围和区域。但随着普惠金融与数字技术的融合，新的挑战和问题将会出现。4.后疫情时代昆明市中小微企业对数字普惠金融支持的需求后疫情时代昆明市中小微企业对数字普惠金融支持的需求 4.1.调研城市背景与数据来源调研城市背景与数据来源 本次调研地点为云南省省会昆明市下辖的各个区县，昆明市是西南地区的中心城市之一。地处中国杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 902 金融 东盟自由贸易区、澜湄合作区域、泛珠三角经济圈交会点，是中国面向南亚东南亚乃至中东、南欧、非洲的前沿和重要门户，具有“东连黔桂通沿海，北经川渝进中原，南下越老达泰柬，西接缅甸连印巴”的独特区位优势，土地面积 21012.54 平方千米，常住人口 850.20 万人，户籍人口 588.60 万人，因此企业众多，经济发展较快。2021 年，昆明市克服经济下行压力加大和疫情防控常态化等多重困难，统筹推进疫情防控和经济社会发展，统筹安全和发展，经济健康运行，社会和谐稳定。全年实现生产总值 7222.50 亿元，按可比价格计算，比上年增长 3.7%，两年平均增长 3.0%。其中，第一产业增值 333.12 亿元，增长 6.9%；第二产业增值 2287.71 亿元，下降 0.3%；第三产业增值 4601.67 亿元，增长 5.4%。三次产业结构为 4.6:31.7:63.7，三次产业对 GDP 增长的贡献率分别为 8.8%、2.6%和 93.8%，分别拉动 GDP 增长 0.3、0.1 和 3.5 个百分点。全市工业增加值 1571.95 亿元，比上年增长 6.20%。规模以上工业增加值增长 7.0%。一般公共预算收入 689.12 亿元，增长 5.9%。其中，税收收入 541.23 亿元，增长 5.0%；非税收入 147.89 亿元，增长 9.5%。全市一般公共预算支出 928.2 亿元，增长 6.1%。民生支出占一般公共预算支出的 73.2%。其中，卫生健康支出增长 10.9%，社会保障和就业支出增长 10.4%，住房保障支出增长 2.5%。固定资产投资(不含农户)同比下降 7.8%，两年平均下降 0.2%。社会消费品零售总额 3386.4 亿元，增长 10.3%；城乡居民人均可支配收入分别为 52,523 元、19,507 元，分别增长 9.4%、10.1%。全年居民消费价格指数比上年上涨 0.2%。至 2021 年末，全市提供有效就业岗位 17.33 万个，城镇新增就业 17.89 万人，城镇登记失业率为 3.86%，农村劳动力转移就业 12.17 万人。为了得到昆明市的企业数据，项目组成员以网上发布问卷、电话访谈、线下扫楼以及参与企业招聘会现场等形式，选取了昆明市 120 家企业进行了问卷调查，尽可能多的了解企业的真实情况，经过筛选，有效问卷为 98 家中小微企业。调研时间为 2022 年 4 月到 2022 年 8 月，经过了两轮的调研，调研期间仍旧处于后疫情时期，政策为常态化管理。调研内容分为两个方向，一方面是企业的基本情况，例如规模、年收入、注册资本等，另一方面是企业对于普惠金融的需求，是否了解当地的金融支持政策、以及是否获得了普惠金融支持等，问卷问题共有 15 个。4.2.样本情况样本情况 目前，昆明市工业和信息化局将择优选取一批优质中小企业给予资金补助，力争 2023 年培育专精特新中小企业超 50 户。集中抓好中小微企业市场主体倍增培育工作，力争中小微企业市场主体数量突破50 万户。本次调研的昆明市中小微企业都属于民营企业，总计有效数量 98 家。在调研的企业中，70.1%企业的员工人数不超过 50 人，51100 人的企业占 15.4%，101500 人的企业占 14.5%，员工人数在 100人以内的企业占 85%y 以上。同时，5%的企业是国有控股企业，1.1%的企业是集体控股企业，93.9%的企业是私人控股企业。行业分布上，批发和零售业占 23.6%，住宿和餐饮业占 14%，文化、体育和娱乐业占 11%，租赁和商务服务业占 7.3%，农、林、牧、渔业占 7.2%，建筑业占 5%。被调查企业背景统计见下表 1。4.3.问卷调研结果问卷调研结果 4.3.1.调查整体情况分析调查整体情况分析 所调研的企业由于都属于中小微企业，抗风险能力较差，即使是在疫情的常态化防控期间，大多数都面临较大的压力，有一半以上的企业认为此次疫情对自身发展造成了极大影响，甚至导致企业的经营困难，约 25%的企业认为影响不明确或者可以接受，仅有不到 10%的企业认为不存在负面影响。杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 903 金融 Table 1.Survey questionnaire sample statistics 表表 1.调查问卷样本统计 员工规模 企业控股类型划分 行业分布划分 员工人数 比例 控股类型 比例 行业分布 比例 行业分布 比例 50 人及以下 70.1%国有控股 5%农、林、牧、渔业 7.2%信息传输、软件和信息技术服务业 3.1%51100 人 15.4%集体控股 1.1%采矿业 1.1%房地产业 4%101500 人 14.5%私人企 业控股 93.9%制造业 11.2%租赁和商务服务业 7.3%电力、热力、燃气及水生产 和供应业 3.5%科学研究和技术服务业 1.5%建筑业 5%水利、环境和公共设施管理业 2.1%批发和零售业 23.6%居民服务、修理和其他服务业 2%交通运输、仓储和邮政业 3.2%卫生和社会工作 0.2%住宿和餐饮业 14%文化、体育和娱乐业 11%数据来源：根据回收的调查问卷整理得到。企业面临的压力中(如图 1)，选项设置为多选题，70%的中小微企业感受到了疫情带来的安全压力，超过一半的中小微企业认为企业的成本上升了，疫情期间，企业虽然停工停产，但工人工资、房租、贷款本息等成本费用支出依然刚性，复工复产后，口罩、额温枪、酒精等防护物资的采购也增加了企业的生产成本，加剧了资金紧张的局面。在疫情爆发初期面临着订单无法如期交付的压力，这与经济形势不好有关，企业资金流入减少，也有 2020 年初实行的居家隔离与管控相关，只有 13.5%的企业认为其债务偿还压力大。Figure 1.Businesses are under pressure 图图 1.企业面临压力 4.3.2.疫情对昆明市中小微企业经营的影响疫情对昆明市中小微企业经营的影响 疫情严重冲击了小微企业的正常经营活动。小微企业受到需求和供给两个方面共同冲击。市场萎缩、生产受阻、成本高企，小微企业的生产经营面临巨大困难。疫情期间小微企业主要经营指标出现快速恶化，订单、用工、收入、盈利等指标大幅下滑。2020 年 14 月，被调查企业表示总体经营状况“较差”杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 904 金融 的企业占 34.8%，较 2019 年四季度疫情发生前提高 30.5 个百分点。被调查企业表示总体盈利情况“增亏/减盈”的企业占 45.7%，较 2019 年四季度疫情发生前提高 38 个百分点。在总体经营状况“较差”和总体盈利情况“增亏/减盈”的企业中，分行业看，制造业、批发零售业、租赁和商务服务业等行业企业占比较高，受疫情影响严重。有 92.5%的中小企业 2020 年的营业收入不同程度的降低了。再此之中，有 37.8%的中小企业 2020 年营业收入较往年下降超过了 30%以上。这种负面影响将导致部分中小企业对未来企业能否继续生存下去抱有悲观的态度，该市的中小企业信心面临严峻挑战。4.3.3.后疫情时期昆明市中小微企业对贷款的基本需求后疫情时期昆明市中小微企业对贷款的基本需求 在针对昆明市部分中小微企业的调研中，约有 68.5%的企业对于昆明市推出的金融贷款政策几乎不了解或者很少了解，比较了解的企业占了 18.5%，非常了解的企业占比低于 5%，而了解且已经获得支持的企业约占 10%。大多数企业表示在非常时期，希望可以获得跟多的贷款支持，但由于自己对于贷款条件等不够了解，因此希望获得更多地政府牵头指导。在您的企业对支持政策向评级高企业倾斜推广是否接受这一问题的回答中，约有 20%的企业负责人表示非常接受且理解，通过访谈得知其认为评级高的企业信誉度更高，但希望能有更为完善的评级体系，使营商环境更为公平，55%左右的企业持比较接受或者一般的态度，原因是不了解评级体系，也有部分其他认为评级高的企业得到更多的政策倾斜会加重一般的中小企业成长负担，这部分企业由于处于初创期，面临的环境压力更大。在请问您的企业对政策发布与融资信息对接平台是否有需求中，约有 56%的企业负责人认为自己非常需要，原因是很多时候自己对于政策的发布不能及时了解，而对平台能提供的服务信息也存在着诸多不明白之处，政策发布与融资信息对接平台的存在，可以减少这部分的信息不对称，为企业带来便利。在请问您的企业对政府提供“一对一金融服务”是否有需求这一问题中，调研发现，约有 43%的负责人表示需要，理由是企业对于金融的了解并不多，政策发布以后可能不能及时的了解，一对一的金融服务可以提高效率，减少企业的信息获取时间，而持一般和比较需要的企业约占 45%，访谈发现持此意见的负责人认为一对一的服务需要大量的工作人员以及花费大量的时间，加大了工作量，企业若有需求，自行了解即可。4.3.4.后疫情时期昆明市中小微企业对接受贷款的预期后疫情时期昆明市中小微企业对接受贷款的预期 根据调研结果可知，超过一半的企业认为按照当前态势持续下去自身几乎无法获得任何贷款，占比大约 60%。有近百分之二十的中小企业预期自己在未来偶尔能获得一两次贷款。从这一问题上看，这普遍说明了该市中小企业对自身从非民间渠道获得贷款进行融资并不抱有太大的预期。这证明了有关金融机构需要采取金融政策金融行为、疏通金融机制、开发金融产品等多方面进行金融支持，进一步促进区域经济及相关产业的发展，协助中小企业塑造信心，进而促进中小企业健康发展。4.3.5.成本补贴相关惠企政策实施情况成本补贴相关惠企政策实施情况 成本补贴相关惠企政策实施情况为三大惠企政策中受众群体最多的，大多数不同性质的企业都享受到了成本补贴的各种惠企政策福利。调研得知，国有企业、民营企业，甚至合资企业获得社保、薪资相关补贴比例都己经达到了 60以上，反映出省人力资源社会保障厅、省财政厅对援企稳岗及成本补贴相关惠企政策的执行力度是比较大的。在减免中小企业房租层面，相对于民营企业，国有企业获得了房租减免等相关补贴的惠企政策更广，达到 18.3，而民营企业获得房租减免比例为 12，在获得其他降低成本补贴的国有企业全样本覆盖率远高于民营企业。在获得贷款利息减免层面，国有企业受惠比例为13.45，要远高于民营企业的 5.8。在这个层面，国有企业受惠率更高。杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 905 金融 5.后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企业供给分析后疫情时代数字普惠金融支持昆明市中小微企业供给分析 5.1.国家层面部分金融支持中国家层面部分金融支持中小微企业纾困的政策措施小微企业纾困的政策措施 Table 2.Some financial support policies and measures for small,medium and micro enterprises at the national level 表表 2.国家层面部分金融支持中小微企业纾困的政策措施 时间 文件政策 主要措施 出台部门 2020 年 2 月 关于打赢疫情防控阻击战强化疫情防控重点保障企业资金支持的紧急通知(财金20205 号)规范疫情防控重点保障企业名单管理；通过专项再贷款支持金融机构加大信贷支持力度；中央财政安排贴息资金支持降低企业融资成本；切实加强应急保障资金监督管理；强化责任担当，狠抓贯彻落实 财政部、发展改革委、工业和信息化部、人民银行、审计署 2020 年 3 月 关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知(银保监发20206 号)对于 2020 年 1 月 25 日以来到期的困难中小微企业贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排。还本日期最长可延至 2020 年 6 月 30 日 银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部 2020 年 5 月 关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知(银保监发202018 号)信贷环节取消部分收费项目和不合理条件、助贷环节合理控制融资综合成本、增信环节通过多种方式为企业减负、考核环节考虑企业融资成本因素、完善融资收费管理，加强内控与审计监督、发挥跨部门监督合力和正向激励 中国银保监会、工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行、市场监管总局 2020 年 6 月 关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知(银发2020123 号)购买普惠小微信用贷款支持政策、加大普惠小微信用贷款投放力度、强化协作，压实责任，狠抓落实 中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部 2020 年 5 月 关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见银发2020120 号 不折不扣落实中小微企业复工复产信贷支持政策、开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程、改革完善外部政策环境和激励约束机制、加强中小微企业信用体系建设 中国人民银行、银保监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局 2022 年 11 月 关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知银发2022252 号 坚持市场化、法治化原则，积极支持符合条件的小微企业贷款延期还本付息、不断提升金融供给的精准性，更好满足小微企业贷款延期需求 中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局 上表 2 展示了疫情爆发以来的部分金融政策，2020 年 3 月 31 日国务院常务会议提出超 3 万亿元中小企业融资支持计划。中国人民银行重点解决中小企业融资问题，先后出台 3000 亿专项再贷款和 1.5 亿普惠性再贷款、再贴现。创设普惠小微企业贷款延期支付工具、普惠小微企业信用支持计划。财政部推进税费减免、社保费用单位部分减免。银保监会鼓励银行增加中长期贷款和信用贷款，要求对企业不得盲目抽贷、放贷、压贷。各项政策成效明显，费用减免效果显著。2020 年中央企业为中小微企业累计减免租金超 75 亿元、减免路费超 50 亿元。贷款优惠扶持小微企业取得一定成效。据银保监会数据显示，至 2020 年年底全国普惠型小微企业贷款余额超 15 万亿元，同比增速超 30%。货币政策方面，中国人民银行根据疫情防控和经济社会恢复发展的阶段性特征，分层次、有梯度地出台了规模可观的宏观调控措施，通过降低存款准备金率、再贷款再贴现、创新直达实体经济的货币政策工具等方式，确保信贷市场上有较为充裕的资金，帮助小微企业及时有效获得金融纾困支持。杨茵茵 等 DOI:10.12677/fin.2023.134095 906 金融 5.2.云南省层面部分金融支持中小微企业纾困的政策措施云南省层面部分金融支持中小微企业纾困的政策措施 Table 3.Some financial support policies and measures for small,medium and micro enterprises at the Yunnan provincial level 表表 3.云南省层面部分金融支持中小微企业纾困的政策措施 时间 文件政策 主要措施 出台部门 2020 年 2 月 关于应对疫情影响发挥金融支持作用促进中小微企业发展有关事项的通知云发改财金2020169 号 缓解企业资金流动性困难；对重点领域和重点行业企业实行名单制管理和针对性授信；降低中小微企业综合融资成本；支持疫情防控企业债券融资需求；进一步优化金融服务 云南省发展和改革委员会、云南省工业和信息化厅、云南省农业农村厅、云南省财政厅、云南省地方金融监管局、中国人民银行昆明中心支行、云南银保监局 2020 年 10 月 关于进一步健全支持中小企业发展制度的实施意见工信部联企业2020108 号 进一步健全完善融资促进制度。实施意见针对为中小企业缓解融资难、融资贵，提出优化货币信贷传导机制，健全多层次小微企业金融服务体系，鼓励金融机构创新产品和服务，实现中小微企业贷款“量增价降”，强化小微企业金融差异化监管激励机制，完善直接融资支持制度，健全中小企业融资担保体系等相关要求。云南省工业和信息化厅、省发展改革委、科技厅、财政厅 2021 年 12 月 云南省支持中小企业纾困发展若干措施云政办发202166 号 用足用好再贷款、再贴现等货币政策工具，推动普惠小微贷款支持工具落地生效。持续释放贷款市场报价利率改革潜力，促进企业综合融资成本稳中有降。