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我国保险业的发展现状

摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。
关键词：保险；现状；问题；发展
一、我国保险业的发展现状
1、保险收入增长迅速
保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计数据：
指标
2007
2008
2009
2010
2011
2012
原保险保费收入(万元)
70,357,598.09
97,842,371.65
111,372,989.22
145,279,700.00
143,392,500.00
154,879,298.09
财产险保费收入(万元)
19,977,363.42
23,367,097.78
28,758,335.46
38,956,400.00
46,178,200.00
53,309,273.47
人身险保费收入(万元)
50,380,234.66
74,475,273.87
82,614,653.76
106,323,300.00
97,214,300.00
101,570,024.62
原保险赔付支出(万元)
22,652,149.38
29,711,659.83
31,254,826.89
32,004,300.00
39,293,700.00
47,163,184.60
人身险支出(万元)
12,447,445.92
15,528,335.26
15,496,981.68
14,444,000.00
17,424,400.00
18,999,868.23
从中我们可以看到的是：我国的保险收入增长速度很快，，这也体现出了我国的保险市场潜力巨大。
2、市场发展趋势
中国是一个拥有 13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时， 国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。
二、我国保险业存在的问题
1、市场问题
从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。
2、保险深度和保险密度
保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/人)。虽然我国的保险业有了很大的发展，但是保险深度和保险密度仍然和发达国家有很大的差距。
3、险种的设计
（1）保险产品的价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大。在我国现阶段，因为保险行业发展较短，其经验数据和统计资料缺乏，所以要掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难。
（2）保险产品雷同，针对性不强，组合性差。目前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称，并在保险责任方面略加修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾相识，雷同的多。虽然有很多保险险种，但真正能为提供不同层次消费者选择的不多。而且大多险种多为综合性保险，消费者无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。
（3）产品开发能力弱。虽然各个保险公司都意识到开发新产品的重要性，但由于自身能力不足，开发新产品的能力不足。
4、社会对保险的认知度不高
2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究院、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。经过了30多年的改革开放，中国的经济发展模式已经由传统的计划经济向市场经济转变，保险业也取得了突飞猛进。但是中国人对保险的观念却依然很单薄，仍然需要加大重视。
5、缺乏专业人才
中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中起着越来越重要的作用。面对目前的状况，我国保险业需要更多的专业人才来发展。保险专业技术人员是保险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才、精算人才、电子化人才、核保核赔人才、资金运用人才。但是这些专业人才却十分缺乏，不能适应保险业的发展。
6、监管力度不够
保险监管是指国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。改革开放30年来，在保险业务迅速发展的情况下，保险监管却明显滞后。由于监管力度不够，导致了保险市场的不规范化，非法中介机构和违规保险公司导致了保险开展业务过程中的误导和欺诈行为。险种的不合理和保险公司之间的不正当竞争也阻碍着保险业的发展。虽然随着我国保险竞争的加剧，保险行业自律组织也引起了大家的关注，但是保险行业组织所发挥的作用也是有限的。
三、保险业的发展对策
1、开放保险市场
目前，我国的保险市场主要为寡头垄断市场，中小型保险企业所占市场份额较小。因此为了保险市场的长期和有效发展，政府应鼓励和支持中小型保险公司的发展，实现市场竞争机制，形成开放性的保险市场。从而更好地满足消费者对保险市场的需求，更好地促进中国保险市场的发展进步。开放保险市场要坚持“引进来”与“走出去”相结合，一方面要积极向欧美发达国家学习先进的保险知识和经验，进一步完善中国保险市场；另一方面，要发展外向型经济，建立海外保险机构，真正实现国内保险市场和国外保险市场接轨。
2、加大创新力度，实现保险的创新发展
创新发展的实质即在发展过程中，为了获取潜在的利润不断地进行体制上或手段上的变革。对于中国的保险业应从组织结构的创新、险种的创新以及管理方式的创新等各个方面来实现产业的升级和可持续协调的发展。保险公司应该加大对保险新产品的开放设计，同时也应该采用创新型的管理制度，加强和完善保险企业文化，使其从竞争性的保险市场脱颖而出。
3、加强保险业人才的教育和培养
现代市场经济的竞争说到底是人才的培养竞争。无论是进行产品的创新、实施各项改革，还是跟踪世界保险业的发展趋势、参与国际竞争都需要一批优秀的人才。因此，保险行业要多渠道的加快各类保险主业人才的培养，积极优化人力资源配置，以人为本，用事业留人，建立一支高素质专业化的保险队伍。一方面，应加强高等院校相关专业的培养教育和现有员工的在职培训。另一方面，要改革现有用人用工制度，推行竞争上岗制度，加大对员工的激励，提高员工的积极性和创造性。
4、加强对保险业的宣传，培育国民保险意识
中国保险业的快速发展是不争的事实，但与国外先进国家的保险发展水平相比，还相去甚远。因此，我们一个从国民保险知识的普及入手，推进保险业的发展。
（1）媒体宣传应从正面着眼，强调保险对国民经济的积极作用，昭示保险的辉煌未来。如果报道客观详实，数量密集，引导正确，就会对保险业发展产生正面效应。反之，如果不从关心保险的角度出发，一味追求所谓“新闻正义”，满足读者的猎奇心理，刻意暴露“阴暗面”，就会对保险发展产生负效应。
（2）保险业界应该树立正确的宣传导向，使保险真正走入老百姓心中。因此，保险业要坚持正确的宣传方向，宣传老百姓最关心的事情，解释老百姓最关心的疑惑。要切切实实了解老百姓的感受，同时给他们灌输正确的保险消费理念，使他们对保险产生真正的兴趣。在宣传企业时，我们应告诉老百姓：当年受理了多少理赔案，赔付金额有多少；自下而上给付件数多少，给付金额多少等等。让每个人都明白，保险是他们的护身符，保险是他们防范风险的坚强后盾。
（3）把保险教育逐步纳入到国民教育体系 。我们有必要早做准备，将保险教育纳入到国民教育体系中来。一是使目前所有的青少年都懂一点必要的保险知识；二是加强保险法制教育，增强社会公众的保险法制观念；三是有条件的大学开设保险系或者保险专业，增加保险专业从业人员及研究人员队伍。
5、加大对保险行业的监管力度
要提高保险业监管水平，一是要加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规结构的处罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监管模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。四是要加强保险市场的规范化，清理整顿非法中介机构，查处保险业中的误导和欺诈行为，依法处罚违法违规的保险公司。减少和消除保险业的违法经营和不正当竞争。
参考文献：
[1] 邱彬 我国保险业发展现状与走势 财经科学 2002.6
[2] 刘静 浅析我国保险业现状与发展趋势 长春金融高等专科学校学报 2010.1
[3] 薛增奇 中国保险市场的发展现状分析研究 现代经济信息 2012.1