新型农村金融机构发展研究报告.docx

沈 阳 农 业 大 学 科 学 技 术 学 院毕业设计（论文）题 目：河北省新型农村机构发展研究学 院： 经济与管理系_ 专 业： 金融学_ 学生姓名： 张天锦_ 指导教师： 张泽凡_ 二一 年 月 日摘 要在中国，农村金融在国民经济的发展，促进生产力提高等方面发挥着举足轻重的作用。受诸多方面原因的影响，我国农村地区经济发展水平严重滞后，城乡金融二元化问题日益突出，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，农村地区金融机构覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分，成为现阶段制约我国农村地区经济发展的一个重要瓶颈。为了有效解决上述问题，积极支持新农村建设，国家在近几年连续出台了多项政策，积极支持新型农村金融机构发展，不断加大金融支持农村经济发展的力度，并取得了初步成效。河北省地区新型农村金融机构也得到了较好的发展，新型农村金融机构在支持三农方面的积极作用逐步体现。但同时，新型农村金融机构目前还处于组建和发展初期，面临着政策、制度、风险等多方面的问题。只有通过实施包括政策扶持、制度规范、人才完善等内外结合的一系列手段，帮助其解决发展中遇到的风险和障碍，才能推动其安全稳健发展，充分发挥其在完善农村金融服务、支持农村经济快速发展方面的促进作用。 本文以河北省地区为例，通过对河北省新型农村金融发展历程及新型农村金融机构发展情况进行分析发现问题，在从村镇银行、贷款公司、资金互助社的发展提出整改意见，旨在促进河北省新型农村金融机构的发展。研究分析具有代表性和普遍性的发展问题，本文希望通过分析河北地区新型农村金融机构的发展问题能够给其他其他地区的农村金融的发展带来一些启示。关键词：风险障碍；河北；新型农村金融机构AbstractIn China, rural finance in the development of national economy, promote productivity plays an important role. Is affected by many reasons, our country lags far behind of economic development level in rural areas, urban and rural financial duality problem increasingly prominent, rural finance is still the most weak link in the entire financial system, rural financial institutions low coverage, insufficient financial supply, inadequate competition, be restricted the economic development of Chinas rural areas is an important bottleneck.In order to effectively solve the above ask you, actively supporting the construction of new countryside, countries in recent years continuous issued a number of policy, actively support the development of the new type of rural financial institutions, increasing financial support for rural economic development, and has achieved initial success. Area in hebei province new rural financial institutions also got better development, the new type of rural financial institutions in supporting agriculture, rural areas and farmers has the positive role of gradually. But at the same time, the new type of rural financial institutions at present is still in the early formation and development, are faced with the risk of policy, system, various problems. Only by implementing including policy support, and improve the system specification, talents in combination of a series of means, to help it solve risks and obstacles encountered in development, to promote the development of its security steady, give full play to its in perfect rural financial service, support role in promoting rapid economic development in the countryside.This paper in Hebei Province as an example, through the analysis found that the problem, in the village banks, loan companies, mutual funds and the development of the society put forward rectification opinions, in order to promote the development of new-type rural financial institution in Hebei Province of Hebei Province new rural financial development process and new types of rural financial institutions development.Research and analysis of the development problems with the representativeness and universality, this paper hopes through the analysis of the development of new-type rural financial institution in Hebei area can bring some inspiration to other areas of rural financial development.Keywords: Risk obstacle；Hebei；New rural financial institutions目 录摘要.IAbstractII绪论11 新型农村金融机构的理论概述21.1新型农村金融机构的概念21.2新型农村金融机构的特点21.3新型农村金融机构的发展状况31.4新型农村金融机构在国民经济中的作用42 河北省新型农村金融机构的基本现状62.1河北省新型农村金融机构发展现状62.2 河北省新型农村金融机构的发展情况62.2.1村镇银行的发展情况62.2.2贷款公司的发展情况72.2.3资金互助社的发展情况83河北省新型农村金融机构发展中存在的问题103.1自身发展不稳定与金融体系不完备103.2定位不明确和政策扶持力度欠缺103.3 经营观念陈旧与经营方式创新化矛盾123.4 欠缺专业农村金融人才团队124河北省新型农村金融机构发展的建议144.1稳定自身发展 促进农村金融体系的联系144.2 坚持市场定位 给予政策支持144.3 设计好相关运营制度164.4 加强人才的吸收储备 发展合格的农村金融人才队伍17结论19致谢20参考文献21Appendix22附录27绪 论2016年作为“十三五”的开局之年，新政新局引发的各项金融改革蠢蠢欲动，2016年注定是金融的转型改革关键一年。截至道2015年12月末，据统计批准开业的全国农村金融机构总共有3676家，其中农村合作金融机构，包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社共计2303家，新型农村金融机构主要为村镇银行、贷款公司、农村资金互助社共计1373家。其中村镇银行所占比重相对较大，是重点发展的部分。由于农村金融机构改革的不断深入发展，农村合作金融机构总量减少。而且因为发展农村金融才刚刚起步，存在了这样那样的因素导致发展过程的艰难不顺利，情况不容乐观，农村金融业仍然是发展缓慢的薄弱环节，无论是在政策支持还是制度完善都需要加大力度。本文重点分析河北省新型农村金融机构发展存在的问题，追寻问题发生的本质原因，努力寻求最具有利竞争力的机理和根源，同时加之现实因素的考量为河北省新型农村金融机构的发展提出切实可行的整改意见，以此来探究未来河北省新型农村金融机构的发展道路。1新型农村金融机构的理论概述1.1 新型农村金融机构的概念 新型农村金融机构是相对于传统的金融机构而言的，从传统讲正规的金融机构主要包括：中国农业银行，中国农业发展银行，各省信用联社等。非正规金融机构主要包括各种农村基金组织、私人钱庄等没有经过相关监管部门进行日常监管的机构。然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是各种资本流入到农村地区设立以为当地农民提供金融服务为首要任务的村镇银行。二是农村小企业和农村地区的农民依照自愿的原则，设立以为入股的社员服务、实行对社员民主管理为任务的社区性信用合作社。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。1.2新型农村金融机构的特点 第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款及代理保险业务以及经银行业监督管理的机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可以代理政策性银行、商业性银行和相关保险公司、证券公司等其他金融机构的业务。 第二类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。 第三类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。 与其他银行业金融机构相比，我国的新型农村金融机构均为一级法人银行业金融机构，是面向三农的基层银行业金融机构，其主要任务是根据农民和农村民营小企业的个性化特征，为其提供了多样化的金融产品和差异化的金融服务。三类新型农村金融机构的存在和发展，还对农村原有农村金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农村银行业金融机构主动去改善服务、创新业务、简化流程，真正从分本上完成服务“三农”的重任。 从三类新型农村金融机构自身来看，有其各自的运行特点。村镇银行发展的比较快，它既能吸收存款，资本金数额较大，相对的来说，可以发放贷款的金额就大一些，直接为农户服务的效果非常好。从目前看，村镇隐含的发展是最快的，也是最有效的为三农服务的形式。而农村资金互助社，它规模相对来说较小，通常都是在一个村镇里面，是为村镇里的资金合作社的社员服务的。贷款公司，因为它不能发放贷款，所以他的贷款数额因为受到这种资金来源的限制，不是很大。所以说三类机构各有特点。从实际运行情况看，村镇银行发展最快。1.3新型农村金融机构的发展状况 长期以来，受到城乡经济发展不均衡的现象影响，我国农村地区经济发展水平严重低下，城乡经济发展差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融环境和金融资源配置严重失衡。 特别是国有银行的商业化改革后，在诱人的利益促使下的一部分金融机构离开乡村走向城市，大量撤并缩减县及以下地区的网点机构，并且邮政储蓄只存款不贷款，导致了农村地区金融机构的种类单一，服务职能欠缺，农村资金大量的向外流动。同时由于农村信用社自身的发展缓慢，在资金方面并不能给农民较大的支持，而且其他各种类型的农村金融机构发展较为缓慢，缺少资金，导致农民与农村小企业贷款难问题一直不同程度存在。 2016年作为“十三五”的开局之年，新政新局引发的各项金融改革蠢蠢欲动，2016年注定是金融的转型改革关键年。截至2015年12月末，批准开业的全国农村金融机构共计3676家，其中农村合作金融机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）共计2303家，新型农村金融机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）共计1373家。由于农村金融机构改革的不断深入，农村合作金融机构总量减少。农商行数量较2015年年初增加194家。同时中部农商银行数量远超东西部，在已开业的859家农商银行及正在筹建的107家农商银行中，我国中部城市农商银行共计438家、东部302家、西部226家，西部占比45.3%居首。在各个省、自治区、直辖市中，农商银行数量排名前三的分别是：山东省94家、安徽省83家、湖北省77家。而江西省去年一年新增40家农商银行，远超其他省份。其次村镇银行增速放缓，近年来，出于异地经营的考虑及民营银行政策的放宽，村镇银行如雨后春笋般涌现。2015年比年初新增村镇银行144家，总量达1377家，其中开业1311家，筹建66家。从总量上看数量增加，但筹建数量较年初减少14家，增速明显放缓。村镇银行省、自治区、直辖市分布情况与农商银行分布情况基本保持一致，成正比，这是由于多数村镇银行的发起行是农商银行。前三位分别是：山东省116家、河南省77家、江苏省74家。表 2015年末新型农村金融机构地区分布 单位：%东部中部西部东北全国村镇银行32.225.029.613.2100.0贷款公司22.222.244.411.1100.0农村资金互助社26.520.432.720.4100.01.4新型农村金融机构在国民经济中的作用 在中国，农村比重依旧很大，农村金融在经济发展中也有着举足轻重的作用。首先，新型农村金融机构的发展有利于刺激农村消费，扩大农业生产，推动农村经济繁荣。在河北地区的商业经营大户、种植大农产品加工大户、养殖大户、农村运输大户等由于贷款困难，生产经营都遭受重大影响。很多农户在建房、购买设备，家电及治病等方面都有着较大的融资需求。而新型农村金融机构的出现能为农户的生产经营、生活等融资需求都得到很好的解决，对解决“三农”问题也将发挥积极作用。 同时新的农村金融机构的设立，有利于健全和完善我国农村经济制度，可以从根本上解决农民的融资需求之间的矛盾，消除农村金融服务盲目，巩固和完善农村基本经济制度，改善农村生产关系将发挥重要作用。 有利于满足农村有效金融需求，积极创建以村镇银行为主的新型农村金融机构，不仅给农村金融服务注入了发展活力，启动了民间资本，吸纳了大量社会资金，私人资本开始吸引大量的社会资本。同时保留到农村金融资本资源，外部资金和先进的理念和技术，在一定程度上起到了城市支持农村，工业支援农业，帮助农民社会角色。在目前的金融体系中，农村资金外流是必然规律，通过资金互助社，能有效防止农村资金非农化，强力吸引农村资金回流农村，服务农民。 最后，有利于规范和治理农村民间经济行为，建立稳定金融秩序。农民寻求在当前的外部经济条件的融资，高于央行基准的1.5至2倍利率的利率，还有花钱找关系的成本使农户贷款不但难于上青天，农民在寻求对外金融情况不能融资，一般转向民间借贷或高利贷。这不仅带来融资成本高，负担家庭的后果，也容易导致经济纠纷，农村金融秩序和社会的稳定，甚至造成不良影响。农村资金互助社植根于农村中的农民，是不以盈利为目的，基层财政和扶贫金融相互作用的金融机构，村级农民工会基金的设立，即使盈利，股息也有安排，真正是取之农民，用之农民。再加上国家扶助银行的日常管理与服务，农村资金互助社可以防止非法金融业务和信贷违法犯罪问题的发生。2 河北省新型农村金融机构的基本现状2.1河北省新型农村金融机构发展现状 截止至2015年底，全国有283个地级以上城市成立了金融办，部分县级政府也成立了相应的金融办，此外，中央财政2009年出台了新型农村金融机构定向费用补贴政策，对新型农村金融机构按上年贷款平均余额给予2%的补贴。河北省张北信达村镇银行、晋州市周家庄农村资金互助社，2015年再获中央财政128万元定向补贴。 在国家相关法规政策的扶持下，河北省农村区域新型金融行业不断蓬勃发展。到2014年底，河北省相关新型农村金融机构试点网点规划数量和规模将大致实现全省覆盖。金融行业机构的存款贷款额也不断上涨，各项存款数额从2005年的10764.93亿元，到2015年29563.77亿元，贷款额从2005年的6415.23亿元到18143.99亿元，存贷款额显著提高。 目前，河北省的新型农村金融机构主要包括村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融机构。2008年6月河北省于建立了晋州周家庄资金互助社和张北信达村镇银行股份有限公司。2009年，河北省启动了新型农村金融机构三年计划工程，到2011年底，新型农村金融机构基本实现全省覆盖。2010年6月河北省第二家村镇银行邢台清河金村镇银行在形态正式开业运营，至此以后廊坊香河益民村镇银行，承德丰宁坚信村镇银行也陆续投入运营，这标志着河北省农村金融机构的发展进入了一个新的发展阶段。河北省各县市地理环境不同，所依托发展的产业各具特色，省内新型农村金融机构根据各地农民的需求积极开展创新服务，推出适合当地产业的创新型金融产品，这对于农村新型金融机构来说是一个质的飞跃，这不仅满足了农民和农村小企业的发展，同时也为农村金融自身的发展开辟了旷阔的市场环境。2.2河北省新型农村金融机构的发展情况2.2.1村镇银行的发展情况 2008年河北省成为新型农村金融机构试点省，2008年6月河北省第一家村镇银行张北信达村镇银行成立以来，截止2015年3月，河北省省共组建村镇银行68家，其中开业62家、批筹6家。2015年新批筹2家，开业1家。分布在河北省保定、沧州、承德、廊坊、石家庄、唐山、邢台、张家口九个城市。村镇银行业务发展迅速，经营财务状况总体良好，资产负债规模呈稳定增长态势。3月末，河北省已开业村镇银行资产总额199.08亿元，各项存款142.39亿元，各项贷款115.32亿元，实现拨备前利润总额1.09亿元，同期增长45.33%；同时支持农村小微企业发展，农村小微企业众多，这些企业所需资金量少，借贷时间长，风险大，因而很难获得贷款。截止到2015年3月末投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的98.15%。村镇银行充分发挥体制机制优势，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用，在一定程度上缓解了当地农户、农村经济组织和小微企业贷款难的问题。同时，其创新发展的理念对其它金融机构造成了一定的冲击，有效地增加了农民金融供给。2.2.2贷款公司的发展情况 小额贷款是以个人或家庭为主要核心的经营类型贷款，其主要的服务对象为覆盖范围广泛的工商个体户、小作坊和小业主。贷款的数量金额基本为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和现实应用上的重要延伸和发展。多年来，国务院和党中央高度重视小额贷款的相关工作，要求加强微小企业、中小企业和农村金融的大力发展，尤其是从2004年开始，连续7个“中央一号”文件都是紧紧围绕着有关“三农”的问题，重点提出加快金融体制的创新和改革发展，改善农村金融服务，并支持大力发展各种形式类型的小额信贷业务和小额信贷机构。中央的政策性文件明确指出了中国金融体制改革规划的发展方向，为有关部门和地方政府明确的制定规划了小额信贷发展的政策、部门规章和地方性法律法规确立了指导思想，这对小额信贷行业的蓬勃发展起到了强有力的推动扶持作用。在我国发展小额贷款业务的机构有：小额贷款公司、NGO小额信贷组织、民间私人借贷、典当行/担保公司、村镇银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社、城市商业银行等，其中以小额贷款公司为主。从2008年到2013年，小额贷款公司已经成长为金融体系中不可忽视的一支生力军。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。2014年5月，根据国务院指派，银监会已起草小额贷款公司管理办法（征求意见稿），该办法拓宽了小贷公司的经营范围，对小贷公司从银行融资的杠杆率未提出限制。在新的管理框架下，买卖债券、股票、对外提供担保、代理销售理财产品或成为小贷公司的新业务。2015年中国小额贷款行业现状调研及发展趋势预测报告是对小额贷款行业进行全面的阐述和论证，对研究过程中所获取的资料进行全面系统的整理和分析，通过图表、统计结果及文献资料，或以纵向的发展过程，或横向类别分析提出论点、分析论据，进行论证。2015年中国小额贷款行业现状调研及发展趋势预测报告如实地反映了小额贷款行业客观情况，一切叙述、说明、推断、引用恰如其分，文字、用词表达准确，概念表述科学化。2015年中国小额贷款行业现状调研及发展趋势预测报告揭示了小额贷款市场潜在需求与机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对银行信贷部门也具有极大的参考价值。2.2.3资金互助社的发展情况农村中暗含着非常巨大的信用贷款需要，新型农村小型合作互助的金融机构在一定程度上可以缓解农村区域资金供求不协调的情况，为农村经济的发展提供现有的金融支持。在这些小型合作互助金融机构中，农村资金互助合作社(以下简称互助社)发挥着不可或缺的作用。 2008年9月末河北省第一家农村资金互助社晋州市周家庄农村资金互助社正式成立运营。晋州市周家庄农村资金互助社注册资本1000万元人民币。其中，周家庄乡13006个社员入股636万元人民币，剩余的364万元股金每股最小1万元，最多不准超过股金总额的5%，向全村范围之内的个体企业、集体企业和广大群众吸收。另外，各类农村合作社社员内部之间也存在着资金互助的情况。“农村资金互助社”存款来自社员，贷款用于社员，资金成本低，手续快捷，社员互助熟悉，在一定程度上防范了道德风险的发生，无需抵押和担保，再加上它的灵活利率，因此很受农民欢迎。百信资金互助社信贷管理办法规定：社员借款3000元以下，时间在5日内的，实行免息；贷款期限在3个月以内（含3个月），月利率为7.5；贷款期限6个月以内（含6个月），月利率为8.4；贷款期限9个月以内（含9个月），月利率为9.3；贷款期限一年以内（含一年），月利率为9.6，而且对这5种情况的贷款还可根据情况给予利率下浮10%的优惠。这样就优惠了农民，方便了农民，服务了农民。3 河北省新型农村金融机构发展中存在的问题3.1 自身发展不稳定与金融体系不完备 新型农村金融机构对于人们来说是一个新生事物，人们不了解，对他接受的过程较为缓慢，所以很多农户都不愿意把钱存进村镇银行，在2005年度，农村金融的存款金额才达到10764.9亿元，没有大额的存款支撑做为发展的后盾，所以新型农村金融机构的发展也得到了制约。河北省的新型农村金融机构从初创至今，其经营经验相对较少，与其他大型、成熟的金融机构相比，盈利能力存在很大的差距。同时由于没有经验导致自身发展的不稳定。虽然制定了明确的服务“三农”的基本目标，但是由于资金方面的问题，更多的农村金融机构转而走向实现利润最大化的道路，一味的追求资金收益反而导致农村金融机构自身的发展没有一个稳定的道路，在金融体系中那个不断转换发展模式，违背了发展的初衷。 而且对于新兴的农村金融机构来说，融入市场也是一个重大的难题，在河北省经济发展的进程中，农村金融在近年来才受到重视，各种资源都很欠缺，在金融体系中处于弱势群体，所以新型农村金融机构除去自身发展不稳定的同时更重要的是金融体系不完备，没有一个好的发展环境。而且由于很多政策的影响，很多金融政策并没有偏向支撑农村金融的发展，截至到2015年中央才对农村金融机构加大了补贴力度，为128万元，按上年贷款平均余额给2%的补贴，所以农村金融机构在金融体系中优势并不突出，而且对于新型机构来说扶持力度的大小决定了其发展的快慢。3.2定位不明确和政策扶持力度欠缺 新型农村金融机构按政策性文件规定，是独立的法人，需要自我承担金融市场风险、自我负责盈利亏损，但仍然隶属于商业性的金融组织。这是一种锦上添花的运行机构，首要目标就是追求利润最大化，因此会首先选择利息最高，成本最低，较低风险的贷款服务对象。同时虽然新型的农村金融机构在不断成立投入运营但是根据数据显示，机构网点并没有系统能够的规划，开业的68家村镇银行分布没有规律。而农产业和农村经济既面临着不可抗拒的自然风险，还面临较高的市场风险，属于高风险、低效益的弱势经济群体。而为了追求更大的利益，获取最大的收益，新型农村金融机构会逐渐偏离“立足地方，服务三农”的市场定位，走进商业化金融机构的道路，忘记初衷，寻求新的市场定位。经过多方面调查发现超过60%的新型农村金融机构设在县城，远离了农村市场，与设立初衷背道而驰。例如村镇银行到2015年存款总额达到142.39亿元但是大量资金并未用于支持农业的发展，而是贷给了盈利情况较好的工业及商业，以此为营利目的，获取较大的商业利润。新型农村金融机构由于成立时间短，对农村地区的信贷需求情况了解有所欠缺，存在经营管理模式相对落后，自主创新能力较弱，金融产品开发比较缓慢和单一等一系列问题，很大程度上都效仿已经存在发展的金融机构，还不能很好适应农户对于资金信贷需要。贷款品种单一，短期流动资金贷款较多，但缺少中长期贷款，经常出现资金周转不灵，当农户需要较大的资金贷款时便无法满足大农业的发展需要。贷款额从2005年的6415.23亿元增长到如今的18143.99亿元，可以看出农民的贷款的需求在逐渐扩大，但是对于政策扶持力度来说，很多农村金融机构并不能承受起庞大的贷款数额。近年来，农户对金融资本的需求量不断加大，但银监会规定新型农村金融机构只能对金融机构所在地发放贷款而不可以异地发放。其服务的对象就被缩小，限制在了新型农村金融机构设立的地区，其可发放贷款的金额受到主发起行当地经济状况、投资规模和吸收储蓄现状的影响，当地农户旺盛的贷款需求很难得到满足。由于赚取商业利润成为首要目标，在这一目标的驱动下，经济收益高的行业资金留到比例偏大，这样村镇银行资金更多的流向了经济利润高且市场风险小的中小型企业，这样村镇银行的服务对象逐渐偏离农村地区，这在一定程度上违背了其服务“三农”的原始目的，农村地区的信贷需求得不到满足。 从国家，金融投资和政策上观察，都离不开政府的支持农村金融建设。目前河北省新型农村金融机构，政策支持显然是不够的。河北省作为中部地区暂时免征企业所得税，对农村信贷的金融和保险缴纳3%的销售税率。目前，农村银行并没有享受税收优惠。在农村地区的农村信用社银行没有享受的时间和风险承诺提供赠款，免费登记费不能实施委托贷款，贴息贷款，存款及其他金融激励措施，地方开办费用。一些新型农村金融机构的支付系统，通过人民银行，不能办理城市和异地资金结算。当事人不能进入人民银行账户管理系统，这样难以满足客户快速，便捷的服务要求。法规要求金融机构建立风险控制制度，建立现代标准的新型农村金融合作机构审查和核准程序，严格执行金融机构建立和完善新型农村合作金融机构建立成本和经营成本的预算制度。此外，股息，资本货物，额外投票权，非成员和农民的社会组织和借款金额等方面的比例限制，不利于新农村合作金融机构开发。3.3经营观念陈旧与经营方式创新化矛盾公司经营的农村金融市场的传统模式是没有出路的，历史表明，农村银行要实现在农村市场的可持续发展，就必须创新自己的商业行为，创新信用风险管理体系，创新贷款审批过程，创新真正符合农村特点的金融产品，作为对传统银行业务的概念农村信用社现有员工最老员工，因为暂行规定规定在银行设立的金融机构，农村银行拥有最大的股东。以确保这一进程的安全性，减少监管部门的监管成本，但设法防止大型和中型银行生产，农村银行决策过程短，灵活的经营机制具有先天优势。根据银监会的规定，村镇银行可经营与其他商业银行相同的业务。但从实际上来看，村镇银行除了经营存贷款、国内结算、票据的承兑和贴现等基本业务外，其他中间业务和创新业务基本没有。另外，由于注册资金较少（通常河北省村镇银行注册资本金为1000万元左右），贷款额度受到限制，截止到2015年3月村镇银行贷款额才达到115.32亿元，没有了资金后盾影响了贷款企业的资金需求与村镇银行的可持续发展。 大中型银行现金的风险管理系统，业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东很容易复制到自己的商业模式，这样初始成本可能会减少，但在农村实践中的国有银行表明，该地区农村市场有其自身的特点，复制成熟商业银行的目标，企业经营决策过程以客户为导向，对贷款的偿还是以农村市场不是单个目标，如何避免走四大商业银行的老路，农村银行如何取得经验，如何使控股股东向村镇银行输出经验，并使之适应县域市场的特点是一大难题。3.4 欠缺专业农村金融人才团队 新型农村金融机构因经营规模小，环境条件比较差和薪酬底的因素，大部分农村金融机构很难聘请到业务技能和素质高的金融人才，同时，农村金融人员接受培训的机会少，并且培训技能落后，进而导致新型农村金融机构从业人员素质普遍偏低，制约了新型农村金融机构的顺利发展国家对村镇银行和小额贷款公司。国家对村镇银行和小额贷款公司有相对严格的经营管理操作人员标准的限制，例如截至2015年3月，河北省村镇银行开业68家，从业人员621名。其人才资质问题并不突出。主要的经营人员素质问题主要体现在农村资金互助社。农村资金互助社主要由村民入股组成，并从其中选择其管理者，超过70%的农村资金互助社的管理人员为当地村民自行选举，多数村民管理者普遍为初中毕业，受教育年限少，缺乏专业的金融知识。其管理人员不具备成熟且全面的相关金融理论知识和相关金融机构的管理经验。河北省村镇银行的组织结构不健全现象也较为突出，由于发展较为缓慢对于新兴的村镇银行并没有建立专门的运行管理部门，而用其他部门代理行驶相关职责，管理制度较为混乱，这就导致了大多数的村镇银行运行效率不高。虽然大多的村镇银行设立“三会一层”管理体系，实行责任分级制的管理，但是大部分董事长、行长却由主发起行的部分职员兼任，他们没有受过专业的知识技能培训，而且由于是兼任很多人并不是经常驻在村镇银行，对于村镇银行内部发生的问题不能及时了解并妥善解决，管理问题尤为严重。据统计在人员配备上，董事、监事、经营管理层成员均来自于股东企业，只有50%的从业人员来自于金融机构，曾在金融机构中从事经营管理及内部控制等，虽然具有较高的金融从业经验，但是人员相对较少。上述人员中，研究生学历占比25%；本科学历占比50%。4 河北省新型农村金融机构发展的建议4.1稳定自身发展 促进农村金融体系的联系 现如今，河北省新型农村金融机构也在不断成熟，而在发展过程中要稳中求进，一切发展的基础都是要在稳定之上，促进金融市场对农村金融机构的包容，要促进金融包容，就要为社会所有人特别是贫困和低收入者提供与之相对应的金融服务。农民金融意识薄弱，需要金融机构提供知识的灌输和优质的服务，引导公众认识了解新型农村金融机构。新型农村金融机构应利用地缘人缘优势，深入群众，广泛宣传。保持农村金融的稳定发展，同时加强公司治理，建立规范有效的激励约束机制，营造产品创新氛围，鼓励金融机构创新丰富金融产品和服务，适应和满足农村多层次多元化金融需求。加强大型商业银行与农村金融机构的合作与交流，借鉴大型银行的丰富经验最大程度降低创新产品带来的风险，促进农村金融与金融市场的联系与合作。规范竞争机制，稳定金融市场，促使各个村镇银行，小额贷款公司，农村信用社之间的竞争形成良性的机制，避免将农村金融市场陷入混乱的境地，正确引导河北省新型农村金融机构逐步走向正规化，稳定发展。4.2坚持市场定位 给予政策支持 新型农村金融机构的设立，初衷即是要服务“三农”，扩大农村金融供给。但是比起庞大的“三农”金融需求，这些新型金融机构的数量和力量显然是过于弱小，起到的作用也相当有限，未来还需要加大发展力度，这需要政府、监管部门和金融机构施以合力。 在职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大。新型农村金融机构的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全而建设新农村有效途径。因此，新型农村金融机构必须明确自己的市场定位即服务“三农”，同时严格履行支持农业的重大任务。在服务“三农”时，新型农村金融机构应根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘地缘、信息、灵活便捷等优势。因为新型农村金融机构分支机构过于庞大和混乱，并不能时刻了解基层情况，就可能丧失对民情乡情知根知底的这一关键优势，其管理体系的固执化、行政化，组织体系的官僚化就会完全暴