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在金融科技浪潮下，数字化转型已成为农村商业银行的必然选择。如何在数字化浪潮中抓住机遇、应对挑战，是各农村商业银行必须思考的问题。文章介绍了农村商业银行数字化转型的内涵，分析了转型的意义，探讨了数字化转型赋能乡村振兴的三种应用模式，从客户数字化、服务数字化、风控数字化和管理数字化等四个维度提出了农村商业银行数字化转型的路径建议，以实现服务“三农”、振兴农村经济的目标。关键词农村经济；乡村振兴；农村商业银行；数字金融；金融科技中图分类号：F832.35;F49广东蚕业GUANGDONG CANYE农村商业银行数字化转型探析刘禹希（辽宁金融职业学院辽宁沈阳1 1 0 1 2 2）文献标识码：AVol.57,No.06June.2023文章编号：2 0 9 5-1 2 0 5(2 0 2 3)0 6-1 2 0-0 4在网络化、数字化、智能化的时代背景下，金融行业面临重大变革。2 0 2 1 年1 2 月，中国人民银行印发金融科技发展规划（2 0 2 2 一2 0 2 5 年），明确强调要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，坚持创新驱动发展，坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。2 0 2 2 年1 月，中国银保监会发布关于银行业保险业数字化转型的指导意见，提出了相应的工作目标：到2 0 2 5 年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。农村商业银行作为银行业的重要组成部分，承担着服务“三农”、支持乡村振兴的重要使命，应顺应时代潮流和政策要求，抓住机遇，积极进行数字化转型，发挥好促进农村经济发展的作用。1农村商业银行数字化转型的内涵数字化转型是利用最新的技术对数据进行收集、传输、存储和分析，打通各个层级之间存在的数据壁垒，以提高生产和工作效率。农村商业银行数字化转型则是银行利用技术对数据进行分析处理，从而提高银行的运营效率，建立一个富有活力的数字化经营模式。要想做好数字化转型，农村商业银行需要认清转型的目的，找准转型的方向，抓住转型的关键。首先，金融数字化转型的本质就是要更好地服务实体经济，因此农村商业银行在转型过程中需坚定服务农村经济的市场定位。其次，转型的方向和落脚点是满足广大农村客户多层次、个性化的金融需求，因此农村商业银行在转型中需坚持以客户为中心，增加农户办理业务的方便性和快捷性。最后，数字化转型的关键是网点智能化发展，即线上、线下相融通，强化网点与周边农户的交互，结合本地化场景运营，以适应乡村金融环境，这将是农村商业银行未来的主要形态。2衣农村商业银行数字化转型的意义2.1有利于农村商业银行降低经营成本传统的农村商业银行往往受到规模小、距离远、地理位置分散等现实条件制约，加之各项业务手续较为烦琐，日常经营的成本较高。经过数字化转型，农村商业银行便可依靠大数据、区块链、人工智能等新兴金融科技节省成本，提高经营效率。数字金融具有灵活、便捷等特点，能有效减少人力投人。人工智能化客服逐渐取代人工客服，可以做到全天候为农户提供标准化金融服务；原来需要人工输人或审核的机械化、重复化的业务流程可以在短时间内被自动化处理完成；智能自助设备和手机银行的完善能够节省银行工作人员办理普通标准化业务的时基金项目：辽宁金融职业学院2 0 2 2 年度立项校级课题“数字金融发展对辽宁农村金融机构经营风险的影响研究”（L N J R 2 0 2 2 0 4)作者简介：刘禹希（1 9 9 5 一），女，汉族，辽宁沈阳人，硕士研究生，助教，研究方向为经济学、金融学。120第6 期间和精力。这些数字化技术的引人释放了大量的银行人力资源，可以转向金融产品创新以及个性化、多元化服务。数字化转型能降低农村商业银行物理网点的成本。我国乡村面积广阔，大量的基层网点耗费了不少租金和设施维护成本。农村商业银行数字化转型的关键包括网点的转型，利用金融科技创新打造“线上+线下”的智能化网点，对客户流量较小的低效能网点进行瘦身，在保障农户覆盖面的基础上降低网点的运转成本。2.2帮助农村商业银行提高盈利能力一方面，农村商业银行经过数字化转型能够更好地进行金融产品和服务的创新，借助金融科技探寻新的利润增长点。大数据、云计算等技术可以帮助银行做好农村客户分类工作，进行金融产品的精准化营销和个性化服务，并实时感知农户的满意度，使农村金融服务更具适配性，进而提升农村商业银行的利润空间。另一方面，数字化转型使农村商业银行能够更加全面地识别风险，有效减少呆账坏账，盈利能力提高。因农业生产经营不确定因素较多，农户的信贷风险问题一直是农村商业银行的隐患。利用金融科技打造智能风控系统能够捕捉风险因素，发出风险预警信号，提醒农村商业银行较早地采取相应的措施，减少损失。2.3扩大普惠金融覆盖范围数字化转型有助于农村商业银行将服务拓展到原本网点覆盖不到的偏远地区，扩大普惠金融的服务范围4。农户、乡镇小微企业以及偏远地区的低收人群体是我国普惠金融的服务重点和难点。农村商业银行通常规模较小，但是借助金融科技平台便可以扩大业务范围和服务区域，打破空间的限制，不断拓展长尾客户，弥补自身短板。另外，数字金融的智能化服务模式有助于打破传统银行服务的“二八定律”，让更多的普通农户享受到更好的服务，促进城乡公平与社会和谐，为乡村振兴注人活力。3农村商业银行数字化转型赋能乡村振兴的模式3.1“乡村便利店”模式农村商业银行数字化转型的重点之一便是提供更加便民的自助化金融服务。“乡村便利店”并非通常意义的乡村超市，而是建设在偏远农村行政村里的自助金融服务点。在“农村基础金融服务村村通”“改善农村支付环境”和“普惠金融”的政策下，农村商业银行积极与当地村委会合作，选派工作人员进行一农村商业银行数字化转型探析对一指导，辅助村民使用助农多功能自助终端。通用自助金融服务能够满足村民8 0%以上的基本金融需求，一般的存取款、小额贷款和理财需求均能得到满足，如图1 所示。以“乡村便利店”为支点，发挥下沉渠道模式的作用，村民们足不出村便可享受到便利金融服务，成功打通金融服务的“最后一公里”。同时，“乡村便利店”作为农村商业银行网点的延伸和补充，也成为宣传普惠金融和提高偏远地区村民反洗钱、反欺诈意识的前沿阵地，带动村民整体金融意识的增强。农村一对一指导商业银行图1“乡村便利店”模式示意图3.2养殖户“活体抵押”贷款模式农村传统养殖产业一直面临着“抵押难、贷款难”的问题，农村商业银行经过数字化转型，利用金融科技赋能农村养殖产业“活体抵押”，则能够有效解决难题。“活体抵押”贷款是指农村商业银行利用区块链和人工智能技术对禽畜进行动态识别和检测，建立线上数据库，再对接人民银行征信中心的“动产融资统一登记公示系统”，科学评估抵押物价值，在有效控制风险的基础上向养殖户放贷。这种新型抵押贷款模式盘活了生物活体资产，帮助养殖户解决了有资产却难以抵押获贷的问题。以生猪活体抵押贷款为例，通过给生猪佩戴耳标，便能对每只生猪进行身份识别，智能盘点猪舍存栏情况，精准测算生猪在栏数量，搭配AI摄像头动态检测生猪状态，让生猪变为可评估、可抵押的活资产。如图2 所示，生猪从出生、评估、确权、抵押、贷款到销售、还款等一系列流程，都可以利用区块链技术进行追溯，打破信息不对称的局限，确保数据的真实性和准确性，方便农村商业银行的贷后检查，减第5 7 卷小额取现现金存/汇款）村委会查询助衣补登存折多功能自助终端转账汇款V缴费充值活期定期互转121第6 期少信贷风险，也降低了养殖户的融资难度和融资成本。区块链数字化转型人工智能动态检测生猪图2 生猪活体抵押贷款模式示意图3.3农产品“电商贷”模式近些年，在政策的鼓励和扶持下，农产品电商交易平台已经在农村普及开来，深人农户的生产、生活中，成为农民致富的业态之一。农村商业银行经过数字化转型，便能更好地衔接农产品线上交易平台，将金融服务嵌人到农产品电商产业链的全流程中去。很多农户在经营线上交易时常遭遇资金周转瓶颈，尤其是在遇到类似“6 1 8”“双十一”等电商平台活动时，往往为筹措备货资金发愁。“电商贷”则是农村商业银行利用数字金融技术推出的创新信贷产品，通过获取农户的真实经营数据，依托大数据和供应链金融搭建体系，开通电商服务绿色通道，为农产品电商产业链提供资金支持。如图3所示，农户可以凭借符合条件的订单，向农村商业银行申请订单贷款，由电商平台提供信用担保，并用订单作为质押。当消费者确认收货后，货款则直接被转给农村商业银行以偿还贷款。另外，供应商和物流商也是农产品电商产业链上的重要环节，农村商业银行在“电商贷”的基础上还会提供结算和资金划转等配套服务。该模式能够破解农村电商融资难题，将普惠金融落到实处，促进农村经济高质量发展。利用数字金融获取真实经营数据不农产品订单购买信用担保消费者电商平台图3农产品“电商贷”模式示意图4农村商业银行数字化转型的路径建议4.1客户数字化农村商业银行在数字化转型过程中应时刻铭记以122农村商业银行数字化转型探析客户为中心，服务“三农”，并将该理念融人日常经营管理。金融科技是辅助手段，提高客户体验才是数农村字化转型的最终目标。因此，农村商业银行应通过大商业银行对接科学抵估值抵押耳标、AI摄像头第5 7 卷数据、云计算等手段多维度、多渠道地做好客户信息人民银行征信中心整合，实现客户精准识别，完善客户画像和客户分类“动产融资统一登款记公示系统”登记农村养殖户农户电商贷偿还贷款标准，在此基础上进行智慧营销，逐步完成客户信息全面数字化。针对不同类别、不同层次的农村客户，银行提供差别化的智能产品和服务，更好地满足所有客户的需求。另外，利用数字化技术手段，还可以挖掘潜在的客户群体信息，拓展新客户，引导村民体验新技术带来的业务升级。需要注意的是，创新金融产品需结合当地乡村实际情况方能有效推广，所以产品还应根据当地村民的使用体验加以完善，以提升客户办理业务的便捷性和满意度为准则。4.2服务数字化农村商业银行数字化转型的另一个关键点则体现在服务流程和服务质量上。农村商业银行可以通过互联网智能平台、生物识别技术为客户提供人脸识别功能，通过电子签名技术生成电子登记簿，优化服务体验。还可以充分利用大数据、区块链等技术，强化客户信息获取、分析能力，补充完善客户信息基础数据，打造互联互通的数据库，建设农村智能金融。近几年，农村客户对于银行线上服务的要求也越来越高，各农村商业银行应紧跟客户需求，致力于完善手机银行服务，根据农村居民衣、食、住、行、娱乐等方面的生活需求，联合各项缴费应用，打造移动金融服务循环系统。而线下网点则不仅仅承担传统的服务功能，更成为村民感受新型数字金融技术的体验和交流场所。成功的数字化转型将进一步强化农村商业银行的服务功能，使农村居民足不出户便享受到安全、便捷、完善的生活金融服务。4.3风控数字化数字技术在农村商业银行的风控领域也大有可为。农村商业银行存在经营风险，尤其是信贷风险。农村银行风控的关键是及早地识别风险、评价风险，以有商业银行效管控风险。农村商业银行应利用好大数据、云计算、区块链等技术创建风险评估模型，完善风险监测系统，强化客户身份识别管理，构建信贷防火墙，升级预警体系和反欺诈体系。特别是要规范贷前审核、贷中检测和贷后管理的流程，严控风险源头。通过线上对接人民银行征信中心系统，及时获取村民个人信用报告和农户企业信用报告。实现从被动风险管理向主动精准预警转变，从事后评估向事前识别转变，做（下转第1 2 6 页）第6 期参考文献1李蓓蓓.乡村振兴战略背景下农村籍大学生返乡就业创业途径研究 .高教学刊,2 0 2 1(2):4 7-5 0.2侯佳伟.乡村振兴战略下农二代大学生返乡就业创业研究 J.山西农经,2 0 2 2(9):1 1 3-1 1 5.3沈程,柳晖.乡村振兴背景下高职农村籍大学生返乡就业创业困境与对策研究 .黑龙江人力资源和社会保（上接第1 2 2 页）到风险早识别、早预警、早见效。4.4管理数字化为管理赋能也是农村商业银行数字化转型的目标之一。在农村商业银行日常经营管理中，应利用数字化平台将传统手工台账、手工报表、纸质审核等事项逐步系统化、智能化，以大数据分析为核心，实现网点资源及业务的全面系统化管理，提高运营效率。要实现数字化管理，还离不开数字化人才队伍建设和员工的协调合作。农村商业银行需引人金融科技人才，为转型提供扎实的知识储备和前瞻性思维。现有的职员则需先在内部达成共识，深刻认识到农村商业银行的数字化转型是顺应时代发展和政策方向的必要之举。统一认知后，再实施转型政策，会减少推行阻力，保证数字化转型的顺利进行。需要注意的是，数字化转型虽然存在模板，但还应结合各行的实际情况，按照“一行一策”的原则实施，制定最合适的战略方针。5结语农村商业银行数字化转型已成为大势所趋，能够从多个维度为农村经济发展注入新的活力。农村商业银行需要把握好新的数字化经营战略，科学转变金融农村籍大学生返乡就业意愿研究障,2 0 2 2(1 6):6 2-6 4.4黄心苑.乡村振兴战略下大学生返乡创业就业意愿、影响因素及动力机制研究 .农村经济与科技,2 0 2 2,33(16):225-228.5朱嘉彤,林泽锋.乡村振兴战略背景下的大学生“回流”影响因素研究 .价值工程,2 0 2 0,39(8):2 8 4-2 8 6.服务方式和服务功能，整合优化数据资源配置，利用好大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术，强化产品创新，提高服务质量，以达到服务“三农”、赋能乡村振兴的目的。参考文献1杨扬.金融科技背景下农村商业银行的数字化转型路径 .营销界,2 0 2 1(4):1 0 2-1 0 3.2李明贤,李琦斓.金融科技发展对农村商业银行效率的影响 .湖南农业大学学报(社会科学版),2 0 2 2,2 3(3):19-27.3宋葳.数字金融对我国农村商业银行盈利能力影响研究 D.北京:对外经济贸易大学,2 0 2 0.4马上.SX农村商业银行零售业务数字化转型研究D.郑州:河南财经政法大学,2 0 2 2.5张亚岚,毕愈翔,刘梦圆.普惠金融视角下农村商业银行数字化转型 .河北金融,2 0 2 2(1 1):1 0-1 2.6冯晓辉,戴金莉.商业银行数字化转型赋能乡村振兴的实践与对策 .金融纵横,2 0 2 1(1 2):9 1-9 6.7马英杰,赵子铱.中国农村商业银行数字化转型研究.农村经济与科技,2 0 2 2,33(6):1 7 9-1 8 1.第5 7 卷126