缪晖杰_探索农户小额贷款风险评估.doc

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编码：

第十一届“挑战杯”广东大学生课外学术科技作品竞赛

作品申报书

作品名称： 探索农户小额贷款风险评估

学校全称： 华南农业大学

申报者姓名
（集体名称）： 08丁颖精英队

类别：
□自然科学类学术论文
■哲学社会科学类社会调查报告和学术论文
□科技发明制作A类
□科技发明制作B类

说 明

1．申报者应在认真阅读此说明各项内容后按要求详细填写。
2．申报者在填写申报作品情况时只需根据个人项目或集体项目填写A1或A2表，根据作品类别（自然科学类学术论文、哲学社会科学类社会调查报告和学术论文、科技发明制作）分别填写B1、B2或B3表。所有申报者可根据情况填写C表。
3．表内项目填写时一律用钢笔或打印，字迹要端正、清楚，此申报书可复制。
4．序号、编码由第十一届“挑战杯”广东大学生课外学术科技作品竞赛组委会填写。
5．学术论文、社会调查报告及所附的有关材料必须是中文（若是外文，请附中文本），请以4号楷体打印在A4纸上（文章版面尺寸14.5×22cm），附于申报书后，论文不超8000字，调查报告不超15000字。
6．作品申报书须按要求由各校竞赛组织协调机构统一寄送。
7．其他参赛事宜请向本校竞赛组织协调机构
1

A2申报者情况（集体项目）
说明：1．必须由申报者本人按要求填写；2．申报者代表必须是作者中学历最高者，其余作者按学历高低排列；3．本表中的学籍管理部门签章视为申报者情况的确认。
申报者代表情况
姓名
缪晖杰
性别
男
出生年月
1989年3月
学校
华南农业大学
系别、专业、年级
经济管理类丁颖班、08级
学历
本科
学制
全日
入学时间
2008年9月
作品名称
探索农户小额贷款风险评估
毕业论文题目
无
通讯地址
华南农业大学校团委
邮政编码
510642
办公电话
85283396
常住地
通讯地址
华南农业大学泰山区（五山）学生公寓1栋202
邮政编码
510642
住宅电话
15017528264
其他作者情况
姓 名
性别
年龄
学历
所在单位
谷卓桐
女
20
本科
华南农业大学经济管理学院
谷佳桐
女
20
本科
华南农业大学经济管理学院
罗光帆
男
22
本科
华南农业大学经济管理学院
邓伟强
男
20
本科
华南农业大学经济管理学院
资格认定
学校学籍管理部门意见
以上作者是否为2011年7月1日前正式注册在校的全日制非成人教育、非在职的高等学校中国籍专科生、本科生、硕士研究生或博士研究生。
□是 □否 （部门签章）
年 月 日
院、系负责人
或导师意见
本作品是否为课外学术科技或社会实践活动成果。
□是 □否
负责人签名：
年 月 日

B2．申报作品情况
（哲学社会科学类社会调查报告和学术论文）
说明：1．必须由申报者本人填写；
2．本部分中的管理部门签章视为对申报者所填内容的确认。
作品全称
探索农户小额贷款风险评估
作品所属
领 域
（B）A哲学 B经济 C社会 D法律 E教育 F管理
作品撰写的目的和基本思路
1、目的：
农户小额贷款，是农村金融的重要组成部分，解决农村经济发展资金的关键。而农村小额贷款具有很高的贷款回收风险，且现行的商业银行传统的信用评分模型又无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作。
由此，从农户情况的角度切入，针对农业的特殊性以及农户特点，通过实证分析，探讨并尝试建立农户小额贷款信用风险评估体系，为农户小额贷款风险管理的实践提供重要参考依据。
2、基本思路：
第一部分：引言；通过统计分析农户小额贷款发展现状；
第二部分：对此前国内外同类研究的理论以及成果进行文献综述，分析农户小额贷款风险评估方法存在的问题；
第三部分：运用Delphi法和层次分析法筛选并深入剖析影响农户小额贷款的风险因素，利用Logit模型构建农户的信用风险评估指标体系；
第四部分：指出模型局限，用kappa值方法进行模型修正，并总结提出对于农户小额信贷评估的后续研究方向。
作品的科学性、先进性及独特之处
1、切入视角独特：抛开以往研究小额贷款的宏观视角。以往的风险研究只以小额贷款公司内部制度和管理作为风险来源，本课题从微观角度切入（个体农户的情况），以贷款对象的角度探讨可能导致风险的因素。为小额贷款公司衡量贷款可行性和风险管理的实践提供更直观、更具针对性、操作性的依据；
2、研究方法创新：不采用商业银行风险评估模型和直接引用统计年鉴数据的分析方法。本研究创新性的应用Delphi法，以学术专家和金融机构相关业务人处取得的第一手资料为研究依据，克服农户无正规有效财务记录，各地无农户小额贷款历史数据的难题，使研究成果更现实、更科学、更具说服力；
3、研究成果科学：本项目欲填补学术上对于农户贷款风险考量方法研究的空白，不仅停留在以往的对于风险成因的分析上，还做出突破，建立一种衡量农户风险的指标体系，为贷款风险度量工作提供具体方法。
作品的实际应用价值和现实指导意义
1、实际应用价值
小额贷款作为一种有效的支农手段，对促进农村经济发展起着举足轻重的作用。然而，目前农户小额贷款回收风险极高，农户资信度评定又缺乏统一的指标和标准，农户小额贷款信用风险评估的实际运作困难。
从农民的实际情况出发构建出的一套风险评估指标体系，使农村小额贷款的贷前评估具有可操作性，也可以使小额贷款风险管理十分具有针对性地实施于农村。为贷款发放者贷前调查提供参考，并且为贷中贷后审核提供考量依据，帮助小额贷款公司减轻潜在的风险隐患。这正是本研究的价值所在。
2、现实指导意义
针对于贷款对象（农户）的特殊性，建立的更适用于农户的信用风险评估指标体系，可以解决农户风险评估无依据的难题，
为小额贷款的风险管理提供重要参考依据，并为以后风险控制研究提供针对性的方向指引，以便在实践中不断完善小额贷款制度、填补农村金融供给的缺口，促进农民、农村、农业的发展。
作

品

摘

要
近年来，国家一直鼓励发展农村小额贷款以促进解决三农问题。然而，由于其小额、分散，多无有效完整财务记录，且现行的商业银行传统的信用评分模型无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作，使农户小额贷款评估成本高、难度大，发展缓慢滞后，甚至在大部分农村仍呈现空白状态。
为此，本文基于农户小额贷款发展瓶颈现状，从农户情况与特点着手切入。通过德菲尔法和层次分析法，分析筛选影响农户贷款回收的风险因素，利用Logit模型初步构建评估体系，并在此基础上，运用kappa值进行模型修正，最终构建出中国农户小额贷款违约风险评估体系，为进一步研究小额农贷的信用风险管理和风险控制提供理论依据。
作品在何时、何地、何种机构举行的会议或报刊上发表登载、所获奖励及评定结果
于2011年3月获华南农业大学“丁颖杯”学生课外学术科技作品竞赛一等奖
请提供对于理解、审查、评价所申报作品，具有参考价值的现有对比数据及作品中资料来源的检索目录
[1] 表格数据来源：2009年中国农村贫困检测报告；
[2] 刘如松.农村小额贷款风险管理探析[J].财经界(学术版).2010(7):07;09
[3] 周娟,赵月.农信社小额贷款面临的风险及防范措施[J].商业经济. 2010(6):80-81;97
[4] 麦英姿.我国小额贷款公司风险控制问题探究[J].中国商界.2010(1):30-31
[5] 申韬.基于软集合的小额贷款公司信用风险评估[J].南方金融. 2010(8):79-82
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[7] Mark Schreiner.Credit Scoring for Microfinance:Can It Work? [EL/OL]. (2000-11)
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[8] Mark Schreiner.A Scoring Model of the Risk of Costly Arrears at a Microfinance Lender in Bolivia[EL/OL].(2004-4-6).

[9] Mark Schreiner.Scoring:The Next Breakthrough in Microcredit? Paper prepzred for the Consultative Group to Assist the Porrest[EL/OL].(2002-6-11).

[10] Buchenau,Juan.Innovative Products and Adaptations for Rural Finance[R].paper for “Paving the Way Forward:An International Conference on Best Practices in Rural Finance”, Washington,D.C.,2-4 June 2003.
[11] Gwendolyn Alexander Tedeschi.Here today,gonetomorrow:Can dynamic incentives make microfinance more flexible?[J].Journal of Development Economic,2006,(80)
[12] S.Jha,K.S.Bawa.The Economic and Environmental Outcomes of Microfinance Projects:An Indian Case Study[J].Environment,Development and Sustainability,2007,(9):229-239
[13] James Copestake.Mainstreaming Microfinance:Social Performance Management or Misson
调查方式
□走访 √问卷 □现场采访 □人员介绍 √个别交谈 □亲临实践 □会议
□图片、照片 √书报刊物 √统计报表
□影视资料 √文件 □集体组织 □自发 □其它
主要调查单位及调查数量
省（市） 县（区） 乡（镇） 村（街） 单位 邮编 姓名 电话 调查单位 个 人次
管理部门签章

年 月 日

C.当前国内外同类课题研究水平概述

说明：1.申报者可根据作品类别和情况填写；
2.填写此栏有助于评审。

国内外学者曾做过同类的研究工作，以下概述对“农户小额贷款信用风险评估与控制”这一课题国内外的研究现状。
国外对于小额贷款风险评估问题的研究，在结论上并无大的分歧，肯定小额贷款信用风险评估重要意义的基础上，一系列的研究表明商业银行和微型金融机构现行的信用评分模型并不能完全适用于小额贷款的信用风险。Schreiner（1999,2000）认为，作为量化信用风险的工具，信用评估可以对信贷员的判断进行交叉检验，在一定程度上改善对贷款对象信用的预测。同时，Schreiner（2002）认为信用评估是一种判断风险的新方法，它可以减少贷款拖欠，降低信息收集的时间成本，提升运作效率，进一步改善微观金融机构的服务范围和经营可持续性，但是大部分自我雇佣者不具备信用评分模型所需的相关评估数据，信用评估无法发挥作用。Buchenau（2003）也认为发展中国家，特别是对于农村地区，商业银行和微型金融机构的信用评分模型预测未来还款行为的能力非常有限。由以上分析可知，国外学者对于现行信用评分模型是否适用于小额贷款信用风险评估已达成共识。
但在探讨如何改善信用风险评估的方法上，国外学者提出的方法却不尽相同。Buchenau（2003）提出统计分析和信用评分相融合；Tedeschi（2005）提出动态激励的个人小额贷款模型等等。由此可以看出，国外大多学者对于信用评估的方法的相关研究大多侧重于研究运用量化分析技术手段改善信用评估的准确率，但缺乏运用与小额贷款公司及其特征、以及小额贷款公司信用风险评估特征相符的相关理论进行分析（申韬，2010）。同时，查阅多篇文献发现国外多数小额贷款的对象为小型企业，因此更加没有从微观角度切入，从贷款个体对象，特别是农民的角度探讨风险评估的研究成果。一方面，不同国家经营小额贷款的主体和面向的主要对象不同；另一方面，不同国家的微型金融机构（小额贷款公司）发展模式以及发展程度存在差异。与孟加拉国、印度等国家相比，我国的小额贷款发展仍然处于起步阶段（刘泽双，2009）因此，国外的此类研究结论成果对研究我国农户小额贷款风险评估与控制的借鉴和现实意义不大。
国内外现有各种信用风险评估方法大部分建立在具有一定容量的数据库基础之上，而我国目前农村小额信贷的农户通常不具备正规、有效的财务记录，各地农村小额贷款尚处于起步阶段，缺乏比较完整的历史数据，无法通过量化估计来建立风险评估模型。
而当前，我国学术界关于该领域的实证分析研究成果也并不多，但切入点与结果基本一致。大都以宏观视角概括说明农业弱质性、农村落后和农民意识淡薄导致的信贷风险（周雯娟，2010），更多的研究即以小额贷款公司为风险来源的研究对象，研究其内部制度、运作方式和管理而导致的贷款风险问题。因而，对于风险控制的建议都集中在公司内部管理与控制方面。如刘如松（2009）就认为，农村小额贷贷款风险成因在于贷款管理制度、信贷人员素质、风险管理意识等方面。而从微观角度切入，即研究个体农户的情况，从贷款对象自身具有的可以影响贷款风险的因素的角度探讨风险影响因素风险评估以及风险控制的学者凤毛麟角。
目前，国际上，仅有个别学者做过对于影响小额贷款的因素的研究。国外学者以不同的方法，研究得出小额贷款的风险影响因素如下：Massachusetts大学的S.Jha和K.S.Bawa（2007）通过分析印度小额贷款案例，认为是贷款人的文化程度、信用状况、家庭收支状况、固定资产合计、耐用消费品合计以及对贷款人的法律约束力；英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，统计分析结果是贷款人健康状况、性别、年龄、家庭劳动力数量、家庭净资产。我国学者刘泽双、王广宇、段晓亮（2009）用研究表明主要因素为贷款人文化程度、贷款人技术和能力、家庭收支状况等等。以此看来，对于小额贷款风险影响因素的研究国内外都十分少见，并没有学者曾建立过农户小额贷款风险评估体系。
综合以上众多研究成果发现，我国对于小额贷款风险影响因素存在空白；考虑农民特殊性，有针对性和可操作性的风险评估体系更是研究的空缺。从研究内容看，较多地集中在宏观层面，深入细致地剖析的著作还不是很多，特别是从微观角度切入再扩展到宏观角度的研究更不多见；从研究方法看，大都主要采用直接引用统计年鉴数据作为计量依据，而从专家和相关机构小额贷款业务人处取得第一手数据的却很少；从研究对象看，单一地针对小额贷款的风险研究占很大的比例，对农户个人因素进行研究的占少数；从研究形式上看，理论的研究较为普遍，实证的分析相对缺乏。

D.推荐者情况及对作品的说明
说明：1．由推荐者本人填写；2．推荐者必须具有高级专业技术职称，并是与申报作品相同或相关领域的专家学者或专业技术人员（教研组 集体推荐亦可）；3．推荐者填写此部分，即视为同意推荐；4．推荐者所在单位签章仅被视为对推荐者身份的确认。
推荐者情况
姓 名

性别

年龄

职称

工作单位

通讯地址

邮政编码

单位电话

住宅电话

推荐者所在
单位签章

（签章） 年 月 日
请对申报者申报情况
的真实性作出阐述

请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景作出您的评价

其它说明

推荐者情况
姓 名

性别

年龄

职称

工作单位

通讯地址

邮政编码

单位电话

住宅电话

推荐者所在
单位签章

（签章） 年 月 日
请对申报者申报情况
的真实性作出阐述

请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景作出您的评价

其它说明

学校组织协调机构确认并盖章

（团委代章） 年 月 日
校主管领导或校主管部门确认盖章

年 月 日

E．大赛组织委员会秘书处资格和形式审查意见

组委会秘书处资格审查意见

审查人（签名）
年 月 日
组委会秘书处形式审查意见

审查人（签名）
年 月 日
组委会秘书处审查结果

□合格 □不合格
负责人（签名）
年 月 日

F．参赛作品打印处
探索农户小额贷款风险评估
作者姓名：缪晖杰 谷卓桐 谷佳桐 罗光帆 邓伟强
指导老师：程昆
（华南农业大学 经济管理学院，广州，510642）

摘要：近年来，国家一直鼓励发展农村小额贷款以促进解决三农问题。然而，由于其小额、分散，多无有效完整财务记录，且现行的商业银行传统的信用评分模型无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作，使农户小额贷款评估成本高、难度大，发展缓慢滞后，甚至在大部分农村仍呈现空白状态。为此，本文基于农户小额贷款发展瓶颈现状，从农户情况与特点着手切入。通过德菲尔法和层次分析法，分析筛选影响农户贷款回收的风险因素，利用Logit模型初步构建评估体系，并在此基础上，运用kappa值进行模型修正，最终构建出中国农户小额贷款违约风险评估体系，为进一步研究小额农贷的信用风险管理和风险控制提供理论依据。
关键词：小额信贷；违约风险；风险评估；Delphi法；Kappa值
引言
小额信贷，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动。由于农户分散、无完整有效的财务记录以及农业的特殊性，使农村小额贷款具有特殊性。农户小额贷款笔数多、分布散，且大多数无抵押、无担保[1]，具有很高的评估成本和贷款回收风险。且现行的商业银行传统的信用评分模型又无法完全适用于农户小额贷款信用风险评估的实际运作。着眼于目前中国小额贷款发展缓慢，运行过程中存在很多问题，大部分农村仍处于空白状态的现实状况，针对农业特殊性和农户特点，本研究深入探讨农村小额贷款的风险管理以解决农户小额贷款信用风险评估问题。本文主要运用了德菲尔法，从从事此方面研究的专家学者和长期从事农村小额贷款业务的金融机构负责人处取得数据，通过分析和筛选面向农户的小额贷款风险的影响因素，探索建立一种适用于农户的信用风险评估指标体系，为金融机构提供一个更为细致、客观、针对性强的评估标准，以便在实践中不断完善小额贷款制度、填补农村金融供给的缺口，促进农民、农村、农业的发展。
一、农户小额信贷的发展现状
（一）小额农贷金融环境
我国于上世纪90年代初引进农村小额贷款，其目的是作为一种创新型的金融服务模式为贫苦农户提供一条帮助其走上自我生存和发展的道路[2]。自1999年国有银行大规模撤离县及县以下基层机构开始，到99年下半年，中国人民银行制定《农村信用社农户小额贷款管理暂行办法》，再到2001年底出台的《农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见》，国家一直给予政策支持，鼓励农村信用社向农村低收入人群提供尽可能好的金融服务。2005年国家正式决定进行小额贷款公司试点后，在支持三农、扶贫等方面起到了一定作用[3]，我国农户小额贷款业务也取得了较快的发展：
2008年，我国农户逾期还贷比例为57.3%，比2007年降低了1.4%，比2006年降低了5.5%，农户信用有所提高，但是逾期贷款比例还是处于高位。
2008年以来，农村信用社的各项贷款为3.7万亿元人民币，占金融机构贷款总额的比例由改革之初的10.6%提高到12.3%；从表1可以看出，2007年到2008年得贷户比重有所下降，但户均贷款有大幅度提升，这表明农户贷款份额有集中趋势。
表 1 2007年～2008年农户贷款比重

2007年
2008年

得贷户比重（%）
户均贷款（元）
得贷户比重（%）
户均贷款（元）
全部农户
4.2
5614.4
3.3
8222.3
种养大户
8
5888.8
7.6
8094.3
贫困户
3
4400
2.2
5421.3
数据来源：中国农村贫困检测报告，2009
（二）小额农贷面临的困境
尽管近年来农户小额贷款在完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民生活水平上发挥了很大的作用，然而，目前其发展仍有很多不尽人意的地方：
1、农村金融市场环境遇到挑战
受金融危机影响，农村金融市场环境不如从前，存款增加而贷款增速放缓。2008年来，金融机构年末各项贷款余额达7521亿，比上年增长6.8%，增速低于2006年的12.8%和2007年的15%的水平；人均贷款余额3156元，比上年增高167元，增长5.6%，但存款却达到2000以来最高增速，26.4%，人均存款也增长也达24.9%。可见，我国农村金融市场受金融危机影响较大，使得农户小额贷款发展越发缓慢。
2、农户借贷面临困境
从农户借贷来源来看，很多民间组织或个人依然是主要借贷对象，且2008年，扶贫重点县农户当年借贷款中，有56.6%来自民间组织或个人。其中来自亲戚朋友占全部的52.2%；而从国有金融机构贷款仅有43.4%，其中银行或信用社占41.4%，国家专项扶贫贷款占2%。
同时，农村小额贷款在运作过程中也面临很多问题：
首先，一方面农户小额贷款的主体是以农业生产收入为主的农户，而农业生产受自然因素影响较大，农业收入具有不稳定性，决定了农户还款具有高风险性；另一方面，农户自身信用无法得到保证，农民缺乏诚信意识，加大违约风险。
其次，三种中国小额农户小额信贷（即地下钱庄、农村银行、正规农村金融机构）都面临着各自的问题。第一类：非官方资本由于利用的是非政府机构的资金进行扶贫，不能广泛吸收社会存款，只能作为短期项目，但是要长期生存和发展，必须解决资金来源问题和合法性问题。第二类：政府主导项目，由于体制多变，不适应发展的形式，缺乏专职队伍建设和强调补贴利率政策等方面，因此不具备持续性发展的目标。第三类：如小额信贷公司，面临的主要问题是如何突破项目运行和财务两方面管理水平低的瓶颈制约。
最后，小额信贷机构创新不足，项目种类单一。我国小额信贷自1993年引进至今，发展时间较短，经验不足，各类的小额信贷公司发展缓慢，规模不大。小额信贷主要由农业银行与农村信用社来提供，该类机构在小额信贷业务的示范作用较强，缺乏创新行为，导致项目种类单一。
二、小额贷款信用风险评估方法综述
国内外学者对于“农户小额贷款信用风险评估”曾做过同类的研究工作，以下对这一课题国内外研究现状进行概述。
国外对于小额贷款风险评估问题的研究，在结论上并无大的分歧，肯定小额贷款信用风险评估重要意义的基础上，一系列的研究表明商业银行和微型金融机构现行的信用评分模型并不能完全适用于小额贷款的信用风险。Schreiner（1999,2000） 详见Mark Schreiner.Credit Scoring for Microfinance:Can It Work [EL/OL].(2000-11).

认为，作为量化信用风险的工具，信用评估可以在一定程度上改善对贷款对象信用的预测。Schreiner（2002） 详见Mark Schreiner.A Scoring Model of the Risk of Costly Arrears at a Microfinance Lender in Bolivia[EL/OL].(2004-4-6).
认为信用评估是一种判断风险的新方法，它可以减少贷款拖欠，降低信息收集的时间成本，提升运作效率，进一步改善微观金融机构的服务范围和经营可持续性，但是大部分自我雇佣者不具备信用评分模型所需的相关评估数据，信用评估无法发挥作用。Buchenau（2003） 详见Buchenau,Juan.Innovative Products and Adaptations for Rural Finance[R].paper for “Paving the Way Forward:An International Conference on Best Practices in Rural
Finance”,Washington,D.C.,2-4 June 2003.
也认为发展中国家，特别是对于农村地区，商业银行和微型金融机构的信用评分模型预测未来还款行为的能力非常有限。由以上分析可知，国外学者对于现行信用评分模型是否适用于小额贷款信用风险评估已达成共识。
但在探讨如何改善信用风险评估的方法上，国外学者提出的方法却不尽相同。Buchenau（2003）③提出统计分析和信用评分相融合；Tedeschi（2005） Gwendolyn Alexander Tedeschi.Here today,gonetomorrow:Can dynamic incentives make microfinance more flexible?[J].Journal of Development Economic,2006,(80)
提出动态激励的个人小额贷款模型等等。由此可以看出，国外大多学者对于信用评估的方法的相关研究大多侧重于研究运用量化分析技术手段改善信用评估的准确率，但缺乏运用与小额贷款公司及其特征、以及小额贷款公司信用风险评估特征相符的相关理论进行分析[4]。同时，查阅多篇文献发现国外多数小额贷款的对象为小型企业，因此更加没有从微观角度切入，从贷款个体对象，特别是农民的角度探讨风险评估的研究成果。一方面，不同国家经营小额贷款的主体和面向的主要对象不同；另一方面，不同国家的微型金融机构（小额贷款公司）发展模式以及发展程度存在差异。与孟加拉国、印度等国家相比，我国的小额贷款发展仍然处于起步阶段 [5] ，因此，国外的此类研究结论成果对研究我国农户小额贷款风险评估与控制的借鉴和现实意义不大。
国内外现有各种信用风险评估方法大部分建立在具有一定容量的数据库基础之上，而我国目前农村小额信贷的农户通常不具备正规、有效的财务记录，各地农村小额贷款尚处于起步阶段，缺乏比较完整的历史数据，无法通过量化估计来建立风险评估模型。
而当前，我国学术界关于该领域的实证分析研究成果也并不多，但切入点与结果基本一致。大都以宏观视角概括说明农业弱质性、农村落后和农民意识淡薄导致的信贷风险，更多的研究即以小额贷款公司为风险来源的研究对象，研究其内部制度、运作方式和管理而导致的贷款风险问题。因而，对于风险控制的建议都集中在公司内部管理与控制方面。如刘如松（2009）就认为，农村小额贷贷款风险成因在于贷款管理制度、信贷人员素质、风险管理意识等方面。而从微观角度切入，即研究个体农户的情况，从贷款对象自身具有的影响贷款风险的因素的角度探讨风险影响因素风险评估以及风险控制的学者凤毛麟角。
目前，国际上，仅有个别学者做过对于影响小额贷款的因素的研究。国外学者以不同的方法，研究得出小额贷款的风险影响因素如下：Massachusetts大学的S.Jha和K.S.Bawa（2007） S.Jha,K.S.Bawa.The Economic and Environmental Outcomes of Microfinance Projects:An Indian Case Study[J].Environment,Development and Sustainability,2007,(9):229-239
通过分析印度小额贷款案例，认为是贷款人的文化程度、信用状况、家庭收支状况、固定资产合计、耐用消费品合计以及对贷款人的法律约束力；英国Bath大学的James Copestake（2007） James Copestake.Mainstreaming Microfinance:Social Performance Management or Misson Drift[J].Word Development,2007(10)
对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，统计分析结果是贷款人健康状况、性别、年龄、家庭劳动力数量、家庭净资产。我国学者刘泽双、王广宇、段晓亮[5]73（2009）用研究表明主要因素为贷款人文化程度、贷款人技术和能力、家庭收支状况等等。以此看来，对于小额贷款风险影响因素的研究国内外都十分少见，几乎没有学者曾建立过农户小额贷款风险评估体系。
综合以上众多研究成果发现，我国对于小额贷款风险影响因素存在空白；考虑农民特殊性，有针对性和可操作性的风险评估体系更是研究的空缺。从研究内容看，较多地集中在宏观层面，深入细致地剖析的著作还不是很多，特别是从微观角度切入再扩展到宏观角度的研究更不多见；从研究方法看，大都主要采用直接引用统计年鉴数据作为计量依据，而从专家和相关机构小额贷款业务人处取得第一手数据的却很少；从研究对象看，单一地针对小额贷款的风险研究占很大的比例，对农户个人因素进行研究的占少数；从研究形式上看，理论的研究较为普遍，实证的分析相对缺乏。
基于上述考虑，我们采用理论研究与实证研究相结合的研究方法，从微观的立场和角度出发研究农户小额贷款的风险评估和控制。
三、农户小额贷款违约风险评估体系的构建
为了对小额农贷借方违约风险进行科学客观评估，通过广泛咨询专家学者，本文采用Delphi法、层次分析法和Logit模型构建农户小额贷款违约风险评估体系。
在整个模型的构建上，本文通过Delphi法，层次分析法筛选出重要的影响因素，并利用Logit模型建立农户小额贷款的违约风险评估体系。
（一）Delphi法
德尔菲法，是采用背对背的通信方式征询专家小组成员的预测意见，经过几轮征询，使专家小组的预测意见趋于集中，最后做出符合市场未来发挥在那趋势的预测结论。德尔菲法又名专家意见法，是依据系统的程序，采用匿名发表意见的方式，即团队成员之间不得互相讨论，不发生横向联系，只能与调查人员发生关系，以反覆的填写问卷，以集结问卷填写人的共识及搜集各方意见，可用来构造团队沟通流程，应对复杂任务难题的管理技术。
（二）层次分析法
层次分析法（Analytic Hierarchy Process简称AHP）是将决策总是有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析的决策方法。
1、Delphi法标度法
表 2 Satty 1～9标度表
尺度分值
含义
1
两两比较，表示横向因素与纵向因素对上层次指标影响相同
3
两两比较，表示横向因素比纵向因素对上层次指标影响程度稍大
5
两两比较，表示横向因素比纵向因素对上层次指标影响程度大
7
两两比较，表示横向因素比纵向因素对上层次指标影响程度明显大
9
两两比较，表示横向因素比纵向因素对上层次指标影响程度绝对大
2、4、6、8
两两比较，表示横向因素比纵向因素对上层因素次指标影响程度介于相邻等级之间
1/3
两两比较，表示纵向因素比横向因素对上层次指标影响稍大
1/5
两两比较，表示纵向因素比横向因素对上层次指标影响大
1/7
两两比较，表示纵向因素比横向因素对上层次指标影响明显大
1/9
两两比较，表示纵向因素比横向因素对上层次指标影响绝对大
1/2……1/8
两两比较，表示纵向因素比横向因素对上层因素次指标影响程度介于相邻等级之间
2、单级指标权重确定
利用和法求出判断矩阵A对应于最大特征值的特征向量W，经归一化即为同一层次相应指标对于上一层次某指标相对重要性的权值向量。具体步骤如下：
（1）将判断矩阵A的每一列向量进行归一化，得

（2）对归一化后的矩阵Cij按行求和，得到向量

（3）对C ij再次进行归一化变化，得到向量

向量W =（W1，W2，W3……Wn）T
（三）Logit模型
Logit模型，也译作“评定模型”，“分类评定模型”，是离散选择法模型之一，属于多重变量分析范畴。通过Logit模型，可以对违约风险比例的对数进行估计。

Pi为农户违约概率，X,Y为影响农户违约的因素。
（四）风险评估指标选择
表 3 小额信贷中农户的信用风险评估
目标层
一级指标
二级指标
农户小额信贷信用
风险评估
户主基本情况A1
年龄A11
性别A12
受教育程度A13
健康状况A14
婚姻状况A15
农户家庭基本情况A2
家庭人口数量A21
从事农业人口A22
非劳动力人口A23
经营农产品性质A24
农户财富状况A3
自有土地A31
房产A32
农业机械、工具、牲畜A33
其他财产A34
农户收入情况A4
家庭年收入A41
农业收入A42
务工收入A43
农民福利性收入A44
农户支出情况A5
家庭年总支出A51
基本生活消费支出A52
农业支出A53
其他支出A54
农户家庭负债、偿还情况A6
当前负债总额A61
借款历史状况A62
偿债历史状况A63
外部环境A7
其他村民对本农户信用评价A71
本村其他村民信用状况A72
本村经济水平状况A73
政府支持政策A74
1、一级判断矩阵及指标权重
下面表格是为针对农户小额贷款违约风险评估指标体系一级指标的赋值情