浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式_林雨田.pdf

2023年4月（上）/总第330期 25经济视野随着市场经济发展，不同的经济主体对商业保险呈现越来越个性化的需求。大型建筑施工企业可根据其下属机构众多、分布分散等特性，通过对商业保险业务实行两级集中管理，并运用不同平台，在工程保险、机动车辆保险业务中推行适合于大型施工企业的保险集中管理运作模式。通过集中管理，大型建筑施工企业可以有效避免原有模式的弊端，从而充分利用其保险资源，为自身搭建全方位、全流程风险保障，使企业避免和减少经济损失的同时，享受更优质保险服务。1企业实施商业保险管理的主要模式1.1 分散型对于资产规模较小、组织结构相对简单的中小型企业，采用分散型商业保险管理模式，对其资产价值较低、投保频率不高的保险需求特点，更具有针对性。在此模式下，企业可以灵活便捷地评估标的风险，更为直接地向保险公司提出投保诉求，因地制宜开展保险工作。1.2 设立专业自保公司自保公司，是由非保险企业拥有或控制的保险公司，是其母公司拥有的,专为母公司及其所属公司提供保险服务的组织机构。国际上越来越多的企业采用该管理模式，为企业本身设立专业自保公司。近年来，国内也有不少大型企业设立了自保公司，如中石油专属保险公司、中远海运财产保险自保公司、广东能源财产保险自保公司等。自保公司对企业承保的风险了解更深入，可以更有效实施风险控制措施。自保公司也可以依托集团公司现有的运营网络，更有针对性地搭建管理架构，从而有效控制成本。1.3 委托保险经纪人根据我国保险法第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人利用其专业优势，为投保人提供风险调研、风险评估、定制保险方案、选择保险人、协助出险保安、谈判及索赔等服务。同时保险经纪人充分利用其在保险市场的信息优势，弥补投保人在保险市场的信息不对称和专业短板等劣势，提升保险质量，节约交易成本。2大型施工企业商业保险管理存在的问题2.1 风险转移不充分大型建筑施工企业下属子分公司、项目众多，各层级管理人员对商业保险功能和作用的认识参差不齐，往往造成很多工程项目、材料设备、机械工具以及施工现场等存在较大风险隐患。一方面，企业未及时采取有效的风险控制或风险转移措施，导致项目存在较大风险敞口。另一方面，管理人员在商业保险相关领域存在专业盲区，导致投保行为差异较大，存在漏保、投保不足、保险方案配置不齐以及保险质量不高等缺陷，无法为标的项目提供全面风险保障，一旦发生风险事项，无法真正为企业减少或避免经济损失。大型建筑施工企业项目类型众多，根据生产专业化的不同需求，配置的机动车辆型号众多、种类多样。但保险公司往往倾向于承保低风险的管理用车辆，拒保现场施工浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式 林雨田（中铁武汉电气化局）摘要：大型建筑施工企业下属子分公司、项目众多，通过两级集中、两个平台对商业保险业务实行集中管理，有助于企业有效整合保险资源，发挥保险规模优势，以较低的保费支出获得较大的风险保障，减少和避免一旦出险可能给企业带来的经济损失，可使企业享受更优质保险服务。关键词：商业保险；集中管理；工程保险；保险经纪林雨田：浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式26 2023年4月（上）/总第330期用的高风险工程用车辆，而工程用车辆正是施工企业现场作业的必需工具，一旦出险，也会造成不小的经济损失。保险公司这种对保险标的区别对待的承保行为，使得建筑施工企业无法真正得到全面风险保障，为全面风险转移埋下隐患。2.2 保险成本偏高大型建筑施工企业项目类型众多且专业性强，需要有较强针对性的风险保障。施工项目所在地分布分散，不同地区因地理环境、地质条件、气候环境、交通条件、施工作业条件等因素影响，保险费率参差不齐。与此同时，作为投保人，个体议价能力较低，在方案设计和保险费用的谈判中往往处于劣势，最终使得实际保费价格较市场平均价格相对偏高，从而推高了企业风险保障的成本。2.3 外部干扰较多大型建筑施工企业在项目建设运营过程中，受到地方政策、监管部门、业主等多方面影响较大。如果对各方管理要求逐一逐项满足，则会对有的风险要素重复投保，引起资源浪费，而对有的风险要素不以为意，使之成为风险防范的漏洞。这也在客观上造成了企业整体风险保障的不高效、不均衡、不全面。2.4 管理人员非专业性大型建筑施工企业的保险投保和索赔业务岗位人员，应既具有现场管理经验，了解现场施工可能存在的风险点，又具备金融管理知识。这种“双具备”人才在大型建筑施工企业，特别是在各所属单位中并不多。实际工作中，保险投保和索赔业务一般由其他岗位员工兼职办理，未设置专人专岗。这种兼职业务管理方式，往往会造成一些问题，即在投保前，对标的事项的风险要素识别得不清晰、不透彻，对风险评估做得不全面，在保险方案设计上不完整等；在出险后，因缺乏保险赔付知识和案件处理经验，导致出险案件应索赔而未索赔，或因证据材料收集不全或不准，延误索赔时机，导致保险公司拒赔、少赔、拖赔等，造成企业索赔失败或对挽回经济损失形成不利 影响。2.5 索赔效果不理想由于保险专业知识相对匮乏和保险信息不对称，大型建筑施工企业保险标的一旦出险，易产生两种索赔不力的情况。一是出险后，投保人未及时索赔，延误索赔时机，造成了经济损失。二是在现场勘查取证、事故保险责任及范围的认定和赔款金额的谈判等过程中，施工企业往往处于弱势地位，造成索赔不力。这两种情况都在客观上导致了出险事项索赔效果不理想，保险的作用没有得到真正发挥，企业的风险没有得到真正有效转移。3实施商业保险集中管理的优势大型建筑施工企业对商业保险业务实施集中管理，可以将其拥有的保险资源充分整合，并利用其规模优势，与市场上信誉好、口碑佳的保险经纪公司达成合作，取长补短，实现长期稳定互利共赢，从而为企业搭建商业保险集中管理运作的平台。3.1 有利于完善保险服务质量和范围大型建筑施工企业通过商业保险集中管理运作平台，可以充分利用保险经纪公司在商业保险领域的专业性，以及在保险市场上的信息时效性，弥补自身在商业保险业务中的专业不足、信息不对称等缺陷。同时，通过保险经纪公司的专业化服务，有针对性地协助为工程项目、机械设备、机动车辆等量身定制符合企业实际情况的个性化保险方案，避免施工企业在保险方案完整性方面的不足，因地制宜地为标的事项提供全面风险保障，有利于施工企业整体保险服务质量的提升。某大型施工企业中铁 XX 局在近 3 年保险集中管理业务中，投保工程项目数量以每年平均 22%的速度增长，涉及的险种由工程一切险、建筑施工人员意外伤害险等传统工程保险，逐步拓展到安全责任险、货运险等责任类、财产类保险。参保工程数量的增加和险种的拓展，说明了大型施工企业整体风险防范和控制能力的提升。3.2 有利于降低保险交易成本在保险方案的设计和谈判中，通过商业保险集中管理运作平台，大型建筑施工企业避免了与保险公司直接进行地反复沟通。在保险经纪公司专业谈判优势下，不仅能提高工作效率，还能节约企业管理成本。特别是通过保险经纪公司向市场公开招标或询价的方式，增加了保险成本的透明度，为企业降低了交易成本。某大型施工企业中铁 XX 局在近 3 年保险集中管理业务中，工程类保费共支出 1155 万元，比市场价格节约1586 万元，节约率达 137.32%；机动车辆年平均保费由0.5 万元降低至 0.35 万元，节约率达 30%。3.3 有利于减少企业经济损失大型建筑施工企业的工程项目在出险后，可以第一时间通知保险公司和保险经纪公司，在保险经纪公司的专业协助下报案。受保险专业性短板的限制，大型建筑施工企业往往会遇到出险标的责任不明、可赔付金额不清的情况。在保险经纪公司协助下，能够由专业索赔人员参与现场查勘、责任界定和赔款金额谈判等，确保索赔顺利进行，切实为企业避免或减少经济损失。某大型施工企业中铁 XX 局 XX 工程项目于 2017 年通过保险集中管理方式投保工程一切险及第三者责任险，保费支出 36.84 万元。2020 年，项目所在地因受台风恶劣天气影响，施工现场材料受损，经核算，实际损失达 172万元。出险后，项目在保险经纪公司的专业协助下及时报案，参与赔款金额的谈判，最终顺利获得赔款 154.8 万元，赔付比例为 90%。3.4 发挥信息化手段在企业管理中的作用大型建筑施工企业可以在财务共享系统、财务数据分析系统等智能化系统中嵌入保险信息管理模块，通过保险林雨田：浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式2023年4月（上）/总第330期 27信息检索，审核保险的投保进度，保险费用的支付进度，并监控出险索赔情况等。运用保险业务分析模块，能够定期对项目投保险种、保险费用、实际损失、索赔金额及索赔进度等事项进行数据化分析，形成为大型建筑施工企业商业保险数据库，为企业风险防范成本的确定和商业保险信息化建设提供数据支持。4实施商业保险集中管理的做法大型建筑施工企业在商业保险的集中管理中，应遵循“专业服务、市场运作”的管理原则。“专业服务”就是由专业的保险经纪公司协助，使其参与风险因素识别、风险评估、方案设计、合同谈判及踏勘索赔等全流程，充分利用其保险专业优势，为建筑施工企业进行商业保险个性化、专业化服务。“市场运作”就是大型建筑施工企业坚持与市场中信誉高、口碑好的大型保险公司合作，通过开工招标或询价方式，优中选优，依托保险公司优质的服务质量和索赔能力，为企业提供商业保险服务。4.1“两级集中”管理模式对于大型建筑施工企业来说，明确的管理分工是做好工作的基础。“两级集中”是指集团总部和子分公司管理层两级分别集中管理商业保险业务。集团总部集中，是指由集团总部负责制定统一的保险制度，明确集中管理范围、投保方式、业务流程、索赔管理；负责在保险业务集中管理中的组织与协调；建立企业保险业务信息管理体系，对全系统保险业务实行动态监测，组织开展保险业务分析；负责对标的保险事项的集中立项审批；对所属单位保险工作指导、监督和考评；负责与保险经纪公司的沟通与交流，提升企业整体保险业务质量等。子分公司管理层集中，是指由其负责落实保险集中管理规定，分解落实业务管理指标；拟定实施细则，做好本单位保险业务集中的组织、管理工作；负责对标的项目投保事项进行专题研讨，做好风险因素识别和风险评估工作，并对拟投保事项进行投保申请；签订保险协议后，按时支付保险费用。4.2“两个平台”运作模式4.2.1 保险集中管理运作平台大型建筑施工企业通过与保险经纪公司建立长期稳定合作，搭建“保险集中管理运作平台”。工程保险方面，大型建筑施工企业实施“统谈分签分付”保险模式。保险经纪公司根据拟投保项目实际情况，协助投保单位拟定保险方案后，通过招标、竞争性谈判、询价等市场化运作方式，取得全国 10-15 家保险公司总部的报价。通过对比询价结果，重点考虑保费报价、服务承诺和保险责任范围等，以此确定保险公司。投保单位、经纪公司与承保保险公司签订保险协议后，投保单位按时支付保险费用。机动车辆保险方面，大型建筑施工企业实施“统谈统签分付”保险模式。保险经纪公司根据企业机动车辆类型、分布地区等实际情况，协助企业制定出个性化保险方案，再通过市场化运作选择 1-2 家保险公司，由集团总部与保险经纪公司、承保保险公司签订三方保险协议，企业内所有单位均可在不同地区，按照协议费率投保，享受同等条件的保险服务。出险索赔方面，大型建筑施工企业实施“统一流程、专业谈判”索赔模式。“统一流程”即工程项目发生出险后，第一时间通知保险公司和保险经纪公司，在保险经纪公司的协助下报案，及时准确地收集索赔所需的资料，递交保险公司，确保索赔工作顺利进行。“专业谈判”即对于案情复杂的项目，可以由保险经纪公司远程协助相关现场查勘的准备工作，或可以根据需要决定是否需要保险经纪公司参与现场查勘；保险经纪公司协助出险项目就事故的保险责任及范围认定进行商谈；出险项目索赔资料收集后，由经纪公司负责审核后再提交保险公司，确保索赔顺利；对赔款金额存在争议的，由保险经纪公司及时予以现场协助，为出险项目争取最有利的赔付条件和赔付金额。4.2.2 保险集中监管平台大型建筑施工企业通过智能化信息系统搭建“保险集中监管平台”。为避免项目众多，各层级管理人员多、管理链条长造成的工程项目擅自操作保险业务、与保险公司私下交易、办理人情险、关系险等问题，大型建筑施工企业以财务共享平台、财务数据管理平台等智能化平台为依托，建立保险业务信息模块，充分利用大型建筑施工企业信息化支撑，强化过程监管，确保保险集中管理层层落实到位。5启示与建议商业保险作为大型建筑施工企业风险转移的重要手段，在企业风险控制中发挥重要作用。尤其是对施工项目而言，具有节约成本、减少损失的现实意义。通过对商业保险的集中管理，有助于企业有效整合保险资源，集合规模优势，以较低的保费支出获得较大的风险保障，减少和避免一旦出险可能给企业带来的经济损失，使企业享受更优质保险服务，对大型建筑施工企业的全面健康发展具有重要意义。大型建筑施工企业应加强施工现场风险因素识别和金融管理经验双具备的人才培养，扩充专业化人才队伍的建设。此外，大型建筑施工企业还应重视外部干扰因素问题，在项目投标策划过程中，加强对可预见干扰因素的综合分析，做到提前谋划；在项目建设运营过程中，管理人员应加强与各方沟通，提高谈判能力，把企业高效、高质量的风险防范工作做深、做实。参考文献1秦友虎.大型企业集团保险业务集中管理模式构建以中国中铁股份有限公司为例.会计之友.2018.