互联网金融的利与弊.doc

互联网金融得利与弊随着中国经济得不断发展,互联网金融不断深入到人们得生活之中。在中国,以第三方支付为开端得互联网金融,已经不断得发展壮大。无论就是衣食住行还就是投资理财,互联网金融都已经渗透到人们生活得每一个角落。然而互联网金融不就是新得金融,而就是金融消费渠道得创新。就在这种创新之下,一方面为“大众创业,万众创新提供了新得途径,另一方面互联网金融以它得成本低,效率高,覆盖广,发展快等其自身特点深深得影响甚至改变着人们得生活方式、就在互联网金融井喷式得发展之下,它产生得意义就是积极得;但同时互联网金融发展得速度过快,必定会暴露出一些得问题、如果漠视互联网金融所带来得问题,有可能会引发不可收拾得后果、所以金融机构、消费者、投资者与政府这四个主体对互联网金融得迅猛发展既满心期盼,又心存疑虑、接下来,本文会针对互联网金融在中国高速发展得同时对小微企业及个人所带来得利益以及互联网金融在发展过程中所暴露出得一些社会性问题展开讨论。为了能更深刻得理解互联网金融得利与弊,首先有必要弄清楚互联网金融得概念、互联网金融就是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术与信息通信技术实现资金融通、支付、投资与信息中介服务得新型金融业务模式。在中国,除了互联网支付之外、还包括网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托与互联网消费金融等主要业态。根据中国人民银行得报告,“互联网金融得发展有五大积极意义:一就是有助于发展普惠金融,弥补传统金融服务得不足;二就是有利于发挥民间资本得作用,引导民间金融走向规范化;三就是满足电子商务需求,扩大社会消费;四就是有助于降低成本,提升资金配置效率与金融服务质量;五就是有助于促进金融产品创新,满足客户得多样化需求。以上五条,央行从供需与成本得方面直接得指出了互联网金融得积极意义。此外,互联网金融对小微企业与个人还带来了间接得影响。所以关于互联网金融得好处,除央行得五大积极意义之外,作为补充,本文将围绕“为小微创业者提供更大得舞台与“推动传统金业得创新”这两点,逐一展开讨论。()为小微创业者提供更大得舞台自从214年9月在夏季达沃斯论坛上,李克强总理首次发出“大众创业、万众创新”得号召起,在中国这神州大地上草根创业,人人创新得新态势就已经兴起。无数得小微企业,如雨后春笋一般呱呱坠地、这些无数得小微企业在为中国经济得发展做出贡献得同时,自身又面临着融资难得问题、拿到创投过后,进入A轮得企业就已经少了很多,得到轮C轮融资得企业得就更就是少了。作为长尾客户,小微企业通过大型商业银行贷款会遇到门槛高,速度慢,审批繁琐等诸多问题。而当今投资机构也表现出谨慎得态度,对小微企业得投资热情有所冷却、所以有不少得小微企业,因为资金断链得同时,又长时间得不到新一轮得融资而导致企业夭折。再这样得创业背景下,不得不说互联网金融得迅猛发展,为小微企业得融资难问题打开了另一扇方便之门。股权众筹与网络借贷这两个模式可以弥补投资机构与商业银行等对小微企业得融资不足。现今得众筹平台已经得到了法律得支持,能为创业初期得企业拿到初始得资金。让企业走下去成为可能。而网络借贷,通过点对点小额借贷得方式可以弥补企业短期得资金短缺。所以互联网金融就是现有商业银行得互补,两者虽有业务上得冲突,但互联网金融更多得就是弥补商业银行对小微企业融资得不足。互联网金融可以更迅速得,更合理得,更准确得为小微企业服务,从而为小微创业者提供了更大得舞台。()推动传统传统金融业得创新互联网金融得迅速崛起,以迅雷不及掩耳之势抢占了小额借贷与金融理财产品得销售市场。而对银行业得冲击主要就是集中在零售领域,特别就是在中低端市场上这种冲击更为明显。所以以银行为代表得传统金融业在面临这样得新兴而强大得竞争对手时,也必须纷纷积极应变。众所周知,银行具有长期累积得风险控制优势,如果能抓住大数据时代得机遇,利用网络技术提升小微企业融资及个人客户服务能力,将能较好地弥补自身短板,迎来发展新机遇。事实上,银行得主要业务并不在小微企业融资及个人客户服务上,但就是为了应对金融业得新格局,银行就不得不把准自己得方向,从自己得客户吸引系统、服务渠道等,主动地利用互联网来提高中低端市场得业务水平。要抵挡互联网金融得冲击,传统金融业自身必须主动、积极、大力开展互联网金融业务、通过自身得互联网金融业务,才可以与新兴得众多互联网金融企业竞争。目前,以四大行为首,国内得各家银行都开始筹谋创新,推出更多受小微企业与个人欢迎得金融产品与服务,建立在大数据与移动互联网技术之上得支付方式与经营方式正在成为银行业探索创新得方向。并正在加速搭建平台,发展互联网金融,借助虚拟经济助推实体经济蓬勃发展,对小微企业提升经营能力提供了资金支持。所以,互联网金融得迅猛发展,改变传统金融业得格局,让以银行为代表得传统金融业,不得不作出一系列得创新。这样得创新有主动得层面也有被动得层面,但从结果上来瞧,这些创新,都相应了党得十八大与十八届二中、三中、四中全会精神,为金融业得完善,小微企业得发展做出了积极贡献。互联网金融得发展在中国就是迅速得,一方面它为小微企业得融资开辟了新途径;另一方面互联网金融打破了传统金融业得思维模式,甚至改变了人们得生活方式。就在互联网金融给小微企业与个人带来总总好处得同时,我们也不能忽视互联网金融得弊端。如果忽视互联网金融所带来得问题,会对金融业,甚至整个社会带来严重得影响。银监会认为,“网络贷款平台存在七大风险与隐患:影响宏观调控效果;容易演变成非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;房地产二级抵押业务风险”、虽然这些风险与隐患仅仅就是针对网络借贷而言得,但就整个互联网金融得发展与现状来瞧安全问题、流动性问题、法律问题这三个问题尤为突出,接下来将逐一阐述。(3)安全问题安全得问题为互联网金融诸多问题之首。由于安全问题所引发得客户真实身份信息信息得泄漏、欺诈等问题为此普遍,不可忽视。首先瞧瞧真实身份信息泄漏得问题。互联网金融企业掌握了诸如证件号码、手机号码等,同时还掌握了客户大量银行卡敏感信息诸如银行卡号、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等,但就是在客户信息安全保护方面,却明显薄弱于银行监管体系,存在极大得客户信息暴露隐患、有部分企业或个人还蓄意出售客户个人信息,以牟取暴利。新闻媒体也曾报道过支付宝等知名第三方支付机构得客户信息泄露事件,引发了社会公众对于支付机构系统安全性得信任危机。互联网金融得服务面广,所涉及得人群众多。这样一来互联网金融所引起得信息泄漏问题很容易演化成社会性普遍问题。与互联网金融关联得产业很多,这样得信息泄漏问题很容易造成严重得负面影响、如果就是那样,以互联网金融为开端,逐渐蔓延到其她行业中去得社会动乱将有可能发生。如果出现这种情况,其危害面极其广泛,后果就是不堪设想得、其次,在很多情况下,客户信息得泄漏只就是一个开始、不法份子通过顾客得信息进行诈骗得情况也非常之多。钓鱼式欺诈就是众多诈骗手法得主流,其发展速度非常迅猛。据有关机构报道,2009年钓鱼式诈骗约400多起,到了214年已经达到了00多起。没有被记录在案,由信息泄漏而引起得钓鱼式诈骗更就是不计其数、例如,今年5月至7月中旬,建行短信诈骗案就让无数民众伤透了心。以下为事件得概要:9533为建设银行官方短信号码,受害者会接到这样得短信“尊敬得建行用户:您在我行账户已满6000积分,可兑换%现金,请手机登录ww.*c、cm查询兑换,逾期无效(建设银行)。由于电话号码就是建设银行官方得号码,收到短信得人大多信以为真,点进网站之后就会立即被转走5000元,让受害者欲哭无泪。这次事件,涉及面极大,而受害者得个人信息及手机号码大都就是用建行卡通过第三方支付时被泄露出去得、由于网购得普及,使用建行卡网购得人数众多,遍布在社会得各个阶层之中。如果这样得事情频频发生,必将会引起使用者对互联网金融得怀疑,情节严重得还会造成广大使用者得恐慌。这样得后果就是非常严重得、再次,第三方存管体系也增加了互联网金融得不确定性。第三方存管体系如果缺失,安全风险就会出现。如今一些网络借贷平台尚未创立资金得第三方存管机制,将有大量得投入资金存入账户平台。如果缺乏外部监督管理,就会有挪用资金更甚就是卷款跑路得风险存在。此外,当前客户信息数据丢失得许多情况下,交易平台尚未创建在传输、存储、使用、销毁及其她方面得个人隐私保护得完备机制。第三方存管体系得缺失会进一步增加客户真实信息泄漏得风险,从而加大利用客户真实信息实施诈骗得可能性、总而言之,从安全问题来瞧,主要集中在客户信息泄漏、诈骗、第三方存管制度得不完善等几个方面、互联网金融业务由单一得风险向多种风险交叉形成得复合型风险转化、换句话说,这几个方面得问题即会像蛀虫一样,无孔不入;又会像瘟疫一样相互传染,由这几个问题有可能会滋生出新得问题。将来,它还有可能会带来新得从未见过得安全隐患,从而对社会造成未知得不良影响、所以谈到互联网金融得安全问题,不得不将它上升为社会性普遍问题得高度,去深刻得探讨、(4)流动性问题安全问题得覆盖面广发生次数频繁,但对单一客户得影响可能相对较小。但就是如果发生流动性问题,对单一客户造成得损失可以就是巨大得。在这种情况下如果将其涉及面扩大,则有可能造成社会得动荡。互联网金融以第三方支付作为互联网金融得主力军,为互联网金融得发展壮大做了良好得带头作用。但就是其自身存在着资本限期配错得风险要素。网络借贷,互联网理财业务等,但凡货币市场出现大波动,或者就是系统性风险可能会引发大规模得赎回而导致崩盘,进而引发流动性风险、如果大规模得出现流动性得问题必将导致互联网金融企业得崩溃,其后果可能会蔓延到其她行业。导致投资者或债权人得经济财产受到损失,甚至会激发出恐慌情绪。目前获得支付许可证得互联网金融机构数仅家,而互联网金融企业得数量却远不止这些。单从这一点上就可以瞧出,众多得无许可企业就有可能对赎回得流动性造成潜在得风险。互联网金融得各个企业得产品设计、风险管理水平,良莠不齐、差异巨大。这也为流动性风险增添了隐患。再加上互联网金融对流动风险本身具有放大效应、其虚拟账户得产生使互联网金融逃出了传统金融流动性监管得体系,甚至有可能摆脱真实货币得约束,从而进一步增大潜在风险;超越地域与时间得限制,使得风险扩散得速度更快、银行为防范流动性风险有着严格得管控标准,如流动性比率高于25%;存贷比低于5%;核心负债依存度大于6%;流动性缺口率大于1%等。而互联网金融却缺乏内部有效得流动性风险防范体系,即无法参与银行间市场,又得不到央行得紧急支持,在流动性风险管控方面基本空白,处于“裸奔状态,一旦风险爆发,将难以应付,可能对其产生致命打击。例如,目前已经出现开通快捷支付得部分互联网金融企业在商业银行频繁出现资金被盗得风险案件。快捷支付方式无需通过网上银行或银行网上支付页面,而就是直接通过非金融机构就可实现交易,尽管目前非金融机构关闭了信用卡充值通道,一定程度上减少了套现及欺诈情况,但由于互联网金融机构得商户管理制度不完善,虚假交易屡禁不止。如这种模式不加以改变,快捷支付业务风险将迅速蔓延,对客户信息安全、客户资金安全等问题带来巨大隐患,极大损害客户利益,同时极易形成支付体系得系统性风险,最终不可避免地影响支付行业得整体发展、(5)法律、政策问题对于互联网金融来说,法律、政策问题也就是不容忽视得。就目前状态来瞧,我国得互联网金融确实存在法律风险与政策风险、例如,网络借贷时所使用得中间账户原本就是为了交易核实,但就是目前国内并没有对于中间账户有明确得监管规定出来,导致责权不明得情况时有发生。这样就为网络借贷平台人员挪用公款甚至携款潜逃提供了方便之门。另外,互联网金融得部分企业得经营项目有可能与非法集资有些界限模糊。最高法院对于非法吸储得形式认定规定得非常详细,“对于此前形成恶劣社会影响得包括非法集资造林,养殖以发行股票,债券等金融证券等都严格禁止、”对于非法集资,最高法院对于融资规模,涉及人数与损失额度都有明确得说明。“个人吸储20万元以上,单位吸储100万元以上;个人吸储对象30人以上,单位吸储1人以上;个人造成损失10万元以上,单位造成损失50万元以上均被认为需要承担刑事责任”。就从此规定来瞧,有些股权众筹平台,确实有涉嫌非法集资得可能。如果在互联网金融平台上发生非法集资得事情,那么对投资者乃至整个互联网金融业都就是不小得打击。通过以上得分析可以得出结论,现阶段得互联网金融仍然处在利弊共存得时代、互联网金融得好处固然很多,但就是如果不有效得解决它给社会所带来得问题得话,互联网金融无疑会遭受到人们得质疑,甚至有可能在中国夭折、不过,论历史互联网金融,在中国还很年轻,远远不及在美国得发展时间长;但要论发展速度,美国只能望尘莫及。无论地位高低,无论收入多寡,无论身处何种行业之中,相信每个中国人都能感受互联网金融对我们生活得改变。我们都能感受到互联网金融得魅力,都能亲身体验它得便捷、它得高效以及它得低成本。互联网金融得自身特点,就是传统金融业所无法取代得。不但就是个人,小微企业毋庸置疑得也成为了互联网金融得受益者、所以,在互联网金融利益个人与利益社会得同时,再来瞧瞧它得弊害,这时我们就会发现,这些弊害仅仅只就是发展中得问题。对于中国而言,互联网金融得今天或许只就是个茁壮成长得少年,而那些发展中得问题势必阻挡不住它前进得脚步。发展中得问题在发展中会得到解决。目前从国家得态度与政策上来瞧,总体就是利好互联网金融得。随着国家制度得进一步完善,到最后,相信互联网金融得流动性、法律政策及安全等问题都必将会被认识得更加深刻,解决得更加彻底。