我国电子支付的现状及应用问题研究应用.doc

目 录

摘要……………………………………………………………………………Ⅰ
引言……………………………………………………………………………Ⅱ
一、电子支付定义…………………………………………………………1
（一）电子支付定义…………………………………………………………1
（二）电子支付特性…………………………………………………………1
（三）电子支付分类…………………………………………………………1
二、电子支付案例分析…………………………………………………………5
（一）一网通网上支付“持卡人区”…………………………………………5
（二）第三方支付………………………………………………………………7
三、国内电子支付发呈现状…………………………………………………8
（一）国内电子支付发呈现状………………………………………………8
（二）电子支付法律问题……………………………………………………9
四、国内电子支付应用问题研究……………………………………………9
（一）国内电子支付应用存在问题分析……………………………………9
（二）国内电子支付发展方略………………………………………………12
参照文献………………………………………………………………………16

摘 要

网络越来越多成为人民生活一某些，更是成为政府、公司、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及公司与客户之间交流、交易平台，这是时代发展一种必然，虽通过十近年发展，但国内电子支付发展受限于信用认证、技术、设备以及立法保障等问题，此外还存在区域发展不平衡特点，面对互联网越来越多进一步实际生活和工作中，如果加强网络安全认证，提高技术手段和设备更新是摆在咱们面前课题，互联网还在不断发展，从此外一种角度来说，电子支付方式办法也要紧跟发展步伐，加强网络监控，针对存在电子支付漏洞，进行有效归避，这样才干促使电子支付最大运用，满足社会经济发展需要。此外作为电子商务和电子政府重要构成，电子支付在立法上还要进一步加以完善，为互联网上支付提供有力法律保障。基于此，本文进一步浅出阐述了国内电子支付发呈现状及应用问题，从电子支付概念切入，到电子支付发呈现状进行了充分阐述，最后相应用问题提出了自己建议。

【核心词】 电子支付；发呈现状；应用

引 言

随着全球电子商务、电子政务迅速发展，从商品交易，扩展到银行钞票业务和市政收费，而从当前电子政务应用状况来看，政府对互联网进行电子政务关于活动，势必须要更多方式办法，并提供安全保障。当前电子支付主体平台是电子商务。依照赛迪顾问对电子商务发布数据显示，中华人民共和国电子商务在去年交易额超过了1万亿元，而预测今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中华人民共和国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在将来几年内仍将会以较迅速度发展。而当前中华人民共和国网民数已突破2亿，中华人民共和国电子商务基本已相对成熟。这对国内电子支付应用问题研究非常故意义。电子商务交易完毕顾客需要通过电子支付方式将货款交付给商家，商家在确认收到货款后，应立即将货品发送给顾客。至此，一笔交易就这样顺利实现。从整个运作过程来看，“通过电子支付将货款安全支付给商家”这个环节起着承上启下作用，它是电子商务中最核心、最核心环节，也是电子商务得以进行基本条件。基于此，本文笔者将在专家学者著作引导下，对电子支付发呈现状及应用进行粗浅分析，以期可觉得有关部门或是日后她人研究本课题提供某些借鉴
国内电子支付现状及应用问题研究

一、电子支付概述
（一）电子支付定义
电子支付也叫做电子商务中支付系统电子化，指整个支付业务全面实现电子化、数字化.[1]是电子商务中一种极为重要核心性构成某些，在讲求速度电子商务环境中，如果依赖老式支付方式，如钞票、支票、银行汇票等，付款及清偿流程将成为交易瓶颈。实现支付电子化是电子商务核心环节，也是电子商务得以顺利发展基本条件，没有适当电子支付手段相配合，这样电子商务只是间接电子商务。
所谓电子支付指就是进行电子交易当事人，涉及消费者、厂商和金融机构使用安全、数字化支付手段通过网络向另一方进行货币支付或资金流转。
（二）电子支付特性
电子支付与老式支付方式相比较，具备如下同几种特性：
1、电子支付是采用先进技术通过数字流转来完毕信息传播，其各种支付方式都是采用数字化方式进行款项支付。
2、电子支付工作环境重要是基于一种开放系统平台(即因特网)之中。
3、电子支付使用是最先进通信手段，如Internet ， Extrnnet，电子支付对软、硬件设施规定很高，普通规定有联网微机、有关软件及其他某些配套设施。
4、电子支付具备以便、快捷、高效、经济优势,可以在很短时间内完毕整个支付过程，并且支付费用十分少,仅相称于老式支付几十分之一，甚至几百分之一。
（三）电子支付分类
电子支付按支付方式可分为智能卡、电子钞票和电子支票三大类：
1、智能卡
智能卡最早问世于法国，在20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司在一张信用卡大小塑料卡片上进行安装嵌入存储器芯片办法，最早成功开发成IC存储卡[2]。通过二十近年发展，智能卡具备了真正意义上智能功用，其智能构造重要来自于卡表面镶嵌微型智能模块，智能模块内具有微解决器和存储器微型模块，微解决器内装有一种智能卡操作系统(SCOS或ICOS)，智能卡存储器中数据均以文献形式来存储，系统可觉得每个文献提供保密办法，存储器中数据是可以永久性保存，不会在携带过程中丢失。
1.1智能卡构造与工作过程
智能卡构造重要涉及三个某些：
1.1.1建立智能卡程序编制器
程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局层次描述了卡初始化和个人化创立所有需要数据。
1.1.2解决智能卡操作系统代理
涉及智能卡操作系统和智能卡应用程序接口附属某些，该代理具备极高可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机上。
1.1.3作为智能卡应用程序接口代理
该代理是应用程序到智能卡接口。它协助对使用不同智能卡代理管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型独立接口。
智能卡系统工作过程是：
1.1.3.1 在PC机或是终端电话，甚至是付费电话上启动顾客因特网浏览器。
1.1.3.2 通过安装在PC机上读卡机，使用顾客智能卡登录到为顾客服务银行Web站点上，智能卡就会自动告知银行顾客帐号、密码和其他一切重要信息。
1.1.3.3 顾客从智能卡中下载钞票到厂商帐户上，或从银行帐号下载钞票存入智能卡，完毕整个交易。
1.2智能卡长处
智能卡和老式磁条卡比较，具备下列长处：
1．2．1存储量大
老式普通磁条卡只能存储少量信息：而普通智能卡都带有2K一lsx字节存储器，能存储大量信息。例如：签名、身份证号、收支平衡表、重要信息摘要、重要几笔交易记录等。
1.2.2合用范畴广
智能卡不但可以存取和控制各种独立数据库，且可以用作辨认装置和便携式数据存储装置。智能卡用途已经超过了普通金融业务和商业业务，用于各种不同领域交款卡、扣款卡或健康状况卡、人事档案卡、个人信息卡等，真正可以实现“一卡在手，走遍天下”。[3]
1.2.3使用以便
智能卡可以在线使用，也可以脱线使用.在脱线使用时，顾客只需依照需要配备相应读卡机和写卡机设备即可.节约了建立网络所需费用和时间。
1.2.4安全性高
智能卡采用多级密码、国际原则和技术协会DES加密与加密算法进行加密，因而明显地提高了智能卡安全性，且智能卡自身通过严格防伪技术解决也不也许被复制和伪造，安全性很高。
2、电子钞票
电子钞票是以数字化形式存在电子货币，它把钞票数值转换成一系列加密序列数，通过这些系列数来表达各种金额币值，使用起来灵活简便，可不与银行连接便可使用.电子钞票支付系统特点是不直接相应任何帐户，是持有者事先在银行账户预付资金，便可获相应金额电子钞票，那就可在商店里进行电子钞票购物。
2.1电子钞票支付过程
电子钞票支付过程可分为四步：
2.1.1顾客在可以分发电子钞票银行开帐户，在账户里预先存入钞票，用钞票购买电子钞票证书，那么这些电子钞票就有了价值可以在商业领域中流通。
2.1.2使用电子钞票终端软件从电子银行上下载一定数额,普通不超过100美元电子钞票存到自己计算机硬盘(电子钱包)上备用。
2.1.3顾客与乐意接受电子钞票商家洽谈，订立订货合同，并用电子钞票进行支付款项。
2.1.4商家在收到电子钞票后到与授权电子钞票银行进行结帐，银行把顾客通过电子钞票购买商品钱支付给商家。
要使用电子钞票支付，银行和商家之间须要有合同和授权关系，参加交易各方，如顾客、商家和银行都需要使用电子钞票软件，银行要负责顾客和商家之间资金转移。
2.2电子钞票特点
电子钞票应具备如下某些性质：
2.2.1独立性
电子钞票不依赖于所用计算机系统。
2.2.2不可重复使用
电子钞票只可耗费一次，一旦耗费过一次后，就不能耗费第二次。
2.2.3匿名性
电子钞票不能提供用于关于持有者身份信息或用于跟踪持有者信息。
2.2.4可传递性
电子钞票可以像普通钞票同样从一种人传到另一种人手上，并且不能提供跟踪这种传递信息。
2.2.5可分性
电子钞票像普通钞票同样，可以把大币值提成小币值。
2.2.6安全性
由于电子钞票只是些数据，容易被复制，因此要防止伪造电子钞票。
2.3电子钞票中存在某些问题
虽然电子钞票使用起来以便、快捷，但也存在某些问题：
2.3.1电子钞票没有统一国际原则，接受电子钞票商家和银行太少，不利于电子钞票流通。
2.3.2由于应用电子钞票对顾客、商家和银行软、硬件规定都较高，导致成本较高，因而，需要开发出硬软件成本较低电子钞票。
2.3.3风险较大。由于电子钞票是一串序列数，容易复制，也许浮现重复消费状况。要是有某个顾客硬驱(电子钱包)损坏，导致电子钞票丢失，钱就无法恢复，顾客会遭受到严重损失。
虽然存在各种问题，但是电子钞票使用仍呈现出良好增长势头，相信在不久将来电子钞票有也许成为网上贸易中通用以便交易手段。
3、电子支票
电子支票是一种借鉴普通会计中纸张转帐支票转移支付长处，运用数字传递将钱款从一种账户转移到另一种账户电子付款形式。[4]而这种电子支票支付是要在与商家及银行相连网络上以加密方式传递，必要提供身份认证和数字签名使用电子支票可以节约事务解决时间和费用，最大限度地发挥了当前银行系统自动化潜力。
3.1电子支票交易过程
3.1.1消费者和商家之间达到购销合同,并且选取用电子支票进这行支付。
3.1.2消费者与商家交易后,消费者从银行获得一种唯一凭证，消费者将这个付款证明交给商家。
3.1.3商家通过验证中心对电子支票进行验证，在通过验证无误后将电子支票交给银行进行支付。
3.1.4银行对电子支票进行验证，验证无误后，即向商家兑付或转帐。
在当前,电子支票传播系统大都是采用专用网络系统，大某些国际金融机构有自己专用网络、设备、软件以及一套完整顾客辨认、原则报文、数据验证等规范化合同,借以来完毕数据传播，从而能控制其安全性。
3.2电子支票长处
3.2.1电子支票与老式支票十分相似，顾客易于掌握其用法，接受度很高。
3.2.2电子支票老式密码加密方式比以公开密钥加密系统容易解决，参加交易各方都可以使用公开密钥来验证支票。
3.2.3电子支票技术可以连接公众网络金融机构和银行票据互换网络，以达到通过公众网络连接既有金融付款体系。
3.2.4由于电子支票内容可以附在贸易对方汇票资料上，因而电子支票可以容易与EDI应用应收帐款整合。
二、电子支付案例分析
咱们懂得招商银行是国内首家全面启动网上银行，招商银行一网通进一步人心，在许多银行还需要通过复杂流程来办理汇兑时候，招商银行已实现迅速电子支付，在几分钟内就可以把钱汇到对方帐号上，并实现网络银行各种支付功能，那么这里咱们以招商银行电子支付平台为案例，进行某些分析。
（一）一网通网上支付“持卡人区”
通过一网通网上支付，消费者可以在网上任意选购众多与招商银行签约特约商户所提供商品，足不出户，即可进行网上消费。一网通网上支付“持卡人区”功能，如图所示。

图4.3 一网通网上支付持卡人区
1、服务特色
1.1 全国联网，消费者可以在任何一家招商银行特约商户消费付款。
1.2 各种支付工具，满足消费者各种消费需求。
1.3 强大安全保障。
2.支付工具
招商银行一网通网上支付支付工具备4种，如图4.3所示。消费者可以任意选取网上支付支付工具。
2.1专业版支付。从个人银行专业版关联一卡通活期存款支付，可自己设立任意限额。
2.2一卡通支付。从活期存款支付，有封顶限额，只能使用某些地区别行开户一卡通。只有东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区顾客，可以使用一卡通进行网上支付。
2.3支付卡支付。从专用账户支付，有固定限额，只能使用某些地区别行开户支付卡。
除东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区以外顾客，可以使用支付卡支付。
2.4信用卡支付。在消费者信用卡额度范畴内支付，可设立限额。
3.服务渠道
3.1申请渠道。网上个人银行大众版、网上个人银行专业版。电话银行95555、网点柜台。
3.2管理渠道。个人银行大众版、个人银行专业版。电话银行95555
(二) 第三方支付
淘宝是最早从事第三方支付国内公司之一， ,淘宝中华人民共和国网站（.com）正式开通，淘宝与多家银行建立战略伙伴关系，在支付渠道和商户共享方面开展全面合伙。淘宝与银联电子支付合伙，将使中华人民共和国顾客能用15家银行20各种银行卡，通过淘宝进行安全、快捷、便利网上支付。
1．淘宝为买家和卖家提供服务
淘宝是一种在线付款与收款方式。
对于买家而言，用淘宝付款和收款是完全免费，买家可以使用网上银行账户付款，买家账户信息会被安全保存，绝对不会透露给任何其她人。
对于卖家而言，接受大多数重要银行卡和其她付款类型。淘宝对卖家是完全免费。操作很容易，及时注册，开始迅速接受付款。
2．淘宝账户注册以便
2.1任何人只要有一种电子邮件地址，就可以使用淘宝在线发送和接受款项。
2.2 公司账户，以公司、单位名称或个体工商户字号开设淘宝账户。公司账户可以设立不同级别多顾客访问权限。
注册一种淘宝账号后，该地址将是你顾客名，可以通过它进行转账、支付和收款。可以支持24种中华人民共和国银行卡，因而可以通过银行卡以便地往淘宝账户上充值，也可以把淘宝账户里钱转到任意一张银行卡上，在此过程中，不需要向淘宝提供你银行账户信息。有了淘宝，付款和收款都是即时，无疑提高了买卖双方交易效率。
3．淘宝使得付款变得轻松容易
淘宝除了给网上买家、卖家带来了安全、以便、快捷支付体验外，某些潮流年轻人甚至在网上交易之余，把“淘宝”当作了自己网络生存“理财工具”。与此前惯用几种支付方式相比，淘宝给网络交易带来以便。此前经常使用老式邮局汇款、银行汇款、网上银行等，为了付款和收款，依然需要到邮局、银行排队等待，还不得不在网上透露自己银行账（卡）号，事实上并没有做到真正“足不出户”。同步，安全上也存在着隐患。淘宝给网络交易带来安全、以便、快捷支付。
三、国内电子支付发呈现状
（一）国内电子支付发展
天津工业大学刘剑以为，在国内，应用最广泛非钞票零售支付工具为借记卡账户，互联网支付功能开发自然从借记卡开始[4]。网上银行功能是在线支付服务基本，几年来，各家重要商业银行网络银行业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范支付接口。由于金融机构大集中还在进展当中，既有商业银行多级构造给商家和消费者导致了诸多混乱与不便。
银联存在解决了多银行接口集成问题，运用金卡工程已经建立地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者PC作为虚拟ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡账号与ATM密码即可以便地实当前线支付。广州银联、厦门金卡中心以及上海China Pay发展较早，在消费者当中已经建立了良好口碑。
1998年，首信公司借助首都电子商务工程优势率先进入市场，集成了多家银行接口，向电子商务公司提供统一第三方支付网关服务，该模式为国内在线支付体系形成奠定了基本并沿用至今。
随着支付接口技术逐渐透明，以及各种电子商务支付需求不断增长，以来全国范畴涌现了数十家中小规模增值支付服务商，以较低廉接入价格吸引中小商户加盟。然而，中小型商户需求与在线支付数量短期内还难以达到临界规模，以及业务模式上没有更多创新是此类服务商将来生存与发展最大障碍。
总来看，中华人民共和国互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势资源并互相交错渗入，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但无论如何，互联网支付服务模式在近两年已经逐渐成熟，商家和消费者已经可以找到安全有效在线支付办法。
（二）电子支付法律问题
李智、叶波以为电子支付是新技术在金融领域创新性应用，在带来便利、创造效率同步也带来新风险和责任。因而，在法律有关规定及条文中应增长涉及电子支付有关内容，在法律框架下保证体系顺利进行及解决纷争[9]。
2.1 明确电子签章合法地位
在电子支付中各交易方通过CA系统分发证书拟定其合法身份，并进行数字签名，从而代替了老式支付票据中章和手工签名，确认其与老式签章具备同等地位。因而，在法律上明确电子签章合法性就成为了基本法律问题。在某些发达国家已经在有关法律上加以明确，并制定了许多细则，基本消除了法律上障碍。而在国内，有关法律还比较含糊，只是通过某些规章和规定只予以拟定，并没有在《中华人民共和国票据法》和《票据管理实行办法》中明确电子签章法律地位。因而尽管电子支付业务已经蓬勃开展起来，立法滞后将带来有关风险。
2.2银行、客户及第三办法律责任
在实行电子支付环节中，涉及到银行、客户同步尚有第三方，如CA认证机构和网络运营商。在此价值链中，存在着各环节各方贵责、权、利，并且与老式支付方式有着很大不同。立法部门及行政部门应尽快颁布详尽法律细则及管理规章，明确各办法津责任，共同承担风险防范任务。
2.3 其她法律问题
在电子支付中，由于其形式和载体都与老式方式发生较大变化，同步也产生了某些新法律何题。如：管辖权与法律合用问题、发行机构非银行化问题、隐私权保护问题等，需要法律专家与各有关部门及时探讨，从引导其健康发展、及时防范风险角度出发，加强立法、执法及监管。
四、国内电子支付应用问题研究
（一）国内电子支付应用中存在问题分析
网上支付等电子支付业务产生和发展，不但大大推动了支付业务流程再造，并且还优化了经营过程，减少了交易成本，但由于国内对这项业务起步比较晚，发展还不够充分，当前重要存在如下几种方面问题:
1、网上支付硬件设施落后
国内与发达地区在用于开展电子支付业务硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基本设施建设相比还比较落后。近年来,不可否认国内网络发展速度较快，但是发展不均衡，与国内网络应用需求以及国际先进水平相比较仍存在较大差距。特别是在县如下欠发达地区银行机构，由于受资金、设备等多方面影响，在普及银行电子化路上还存在相称大难度。此外，由于国内普遍存在网络带宽较窄、光纤铺盖率低、速度较慢问题，也都严重影响了运营效率和支付质量。
2、电子支付业务支撑系统存在安全隐患
2.1 信息泄漏
电子支付业务是重要应用互联网进行交易、清算和信息发布系统。我懂得都懂得网络是开放，网络存在安全漏洞，咱们不可以保证网络中信息隐秘性。例如:在电信内部工作人员可乘工作之机，很容易地就可以获取网络中传播信息；网络袭击者（黑客）也可以运用网络安全存在问题，通过搭线等办法，从传播信道窃取信息；
2.2 假冒通信
互联网提供了灵活数据互换机制，但此外一方面也给假冒通信有了可乘之机。网络外面顾客，要欺骗总部，与其进行通信，只要将她设备配备成与网络内设备相似就可以了。同样道理，要是网络外顾客要想假冒总部，欺骗网络内所有网点，只需把她设备配备得与总部设备相似，并采用某些办法将总部设备阻塞就可以成功。
2.3 假冒信息
网络袭击者在窃取了网络中传播信息后，只要使用某些并不很复杂技术，特别是在电信内部人员配合下，就可以进行对信息假冒。例如，某些本已完毕业务重复进行等。
3、信用风险恶性循环会危及银行业
开展电子支付业务整个交易过程可以说几乎所有在网上完毕，而这种支付方式“虚拟性”，一种方面可以使银行不受时间和地区限制，但同步在另一种方面也使得交易对象不够明确，交易过程透明削弱。正是由于电子支付指令未被广泛接受使得电子银行具备比老式银行更大风险信誉。如果浮现信誉问题，那么强大负面公众舆论将会使银行资金或客户导致严重流失。银行出于自身信息技术水平局限，它们普通是把银行外包业务外由第三方服务供应商(即提供高科技专业技术服务公司)来承担。由于这一领域只是由少数几种技术服务供应商来控制，万一她们中任何一种浮现了问题，诸多银行就会因而受到损失。
4、技术规范和实行原则缺少统一规划
对于身份认证权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制办法等电子支付业务核心技术等关系行际互联技术参数，都没有制定相应国标。当前每家银行都是各行其是，自我为中心，互相不兼容。更有是，自己银行系统内部也不是统一，省级分行自行开发运营电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。咱们可知这种状况弊端诸多。一方面，各行网上银行业务原则统一，技术各异，这不利于银行之间后来互相合伙、联合；另一方面，重复投资，导致资源巨大挥霍。同步，某些银行自行建立CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，验证客户身份做法是缺少独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，这些银行会将陷入被动不利局面。
5、有关法律法规缺少
到当前为止，国内银行开展电子支付业务已有7年多时间了，但是国内法律法规对电子支付业务发展不能提供充分保障，对于关系到计算机和网络等有关领域立法工作还相对滞后，保障网上银行和电子商务活动有效开展法律框架体系还相称缺少。某些基本性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中华人民共和国人民银行法》均未涉及网上银行业务。除了《安全法》、《保密法》之外，当前只有由中华人民共和国人民银行制定《网上银行业务管理暂行办法》在起到一定规范作用，正因如此,银行在与客户也许发生纠纷中处在一种无法可依另人尴尬境地。此外，对于老式交易方式中所具备法律效力合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均没有明确规定。
6、监管办法不完善带来风险
一方面，电子支付业务几乎所有整个过程都是通过网络来进行，没有了以往签字、盖章及纸质凭证。另一方面，客户、银行都没有各种密码保护或与其他相应保护办法，致使监管当局在进行取证调查时,不可以收集到有关资料。第三，由于银行业务中各种账目和业务记录都可以通过修改并且是不留任何痕迹，因此监管部门从银行中看到数据不能对的地反映其真实状况。咱们懂得网络具备开放性,电子支付业务不但容易会诱发网络犯罪产生，并且还容易会导致产生各种业务风险。正是电子支付业务这些特点，给金融监管关于部门带来了新课题。对于电子支付发展巴塞尔委员会及各国银行监管关于部门都表达密切关注并正在进行有关研究，而国内始终没有法律法规去对电子支付方面进行监管。
7、诚信度太低和认知缺失
据关于调查表白，电子支付工具顾客群普通为20-35岁，而这由于互联网使用顾客,重要集中在这年龄层，她们上网并对网络消费敢于尝试，有一定知识水平和消费能力。当前信用体系尚不完善，另她们最紧张是货款支付后所获得服务或者产品并非网络购买时当时所想所要，使顾客对商品质量问题感觉也不安全。诸多业内人士以为，与国外相比较下中华人民共和国电子支付尚有很大差距。这重要有两个因素:一方面是电子支付应用开发不够全面。另一种方面就是使用银行卡人群在国内不多，那么使用电子支付人就更少了。当前影响电子支付发展一种重要因素是网络教诲不够全面。诸多人主线没有机会接触到电子支付，甚至诸多人没听过电子支付。尚有，最重要就是电子支付公司并没有好好运用商品价值和服务来拉动吸引顾客，并且对顾客进行引导使之定购。
由于电子支付与到诸多概念与领域均有有关联，而这些因素都也许会直接或间接影响电子支付业务发展，而这些因素涉及银行网络系统、老百姓银行卡持有率、网民支付习惯、电子商务发展水平等等。
（二）国内电子支付发展方略
1、政府要积极扶持电子支付业务发展
国内加入WTO，这在为国内网上银行开展电子支付业务带来了前所未有机遇同步，也使得其必要要面临实力雄厚且掌握先进技术外国网上银行激烈竞争与挑战。因而，国内政府需要从多方面来对电子支付业务发展予以大力支持。在对西方发达国家经验进行合理总结借鉴同步，结合国内实际状况，做好发展规划及宏观指引。政府要注重对银行网络化宣传，并同步对于网络银行发展提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等有关方面政策支持。政府可以将电子支付作为知识经济重要构成某些，进而组织人民银行、银监会和信息产业部等有关部门开展攻关研究，从而对电子支付发展中所存在问题进行逐渐进一步解决，同步也要要制定建立一套健全、行之有效优惠政策，从而勉励研究部门及公司从事网上银行有关产品和技术研究与开发。
加快电子支付业务有关原则制定，涉及基本原则、安全原则、操作原则和电子数据互换原则等。电子支付产生将对对老式支付所形成知识体系、价值体系、社会体系及法律体系等带来极大挑战，因此，咱们必要要对网络环境下支付相应体系进行探讨和完善，进而为电子支付发展提供理论指引
2、提高网上银行安全性
电子支付安全性是客户信任度核心，其对电子支付业务成败起到了致关重要作用因而，本文笔者认,咱们必要要做到三点:
第一，要对计算机系统核心技术和核心设备安全防御能力进行加强。其目重要是通过提高操作系统安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行安全性，在实际运营过程中要不断地检测各种网络入侵，审核安全记录，如果发既有对网上银行安全构成威胁状况要及时进行解决。
第二，要相应用软件科技含量进行大力提高，要敢于使用创新技术，特别是在安全方略方面，更要注重采用新技术，提高系统安全管理自动化限度，进而减少人为因素对系统安全所导致影响。与此同步，咱们还要借鉴和汲取西方发达国家先进经验，从而使得国内网上银行发展可以与国际先进技术同步。
第三，要特别注重管理机制建立，加大执行力度，加强内部职工计算机安全教诲，提高职工整体素质。
3、健全必要法律保障体系
建立健全相应法律法规是保证电子支付业务健康稳步发展主线保障，因此政府有关职能部门必要要加快立法，进而为电子支付业务健康稳步持续发展提供相应健全法律保障体系及服务支持体系。
3.1国内政府有关职能部门应就电子支付通讯安全、控制权法制责任、存款保险、保护办法及争端适应条文等问题加以立法。
3.2制定关于数字化，电子货币发行、支付与管理制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等原则。从而为电子支付健康稳步持续发展提供一种规范、明确法律环境，同步立法机关应密切关注电子支付业务最新发展趋势和科技创新，进而集中力量研究、制定并完善关于法律法规。
4、加强网络基本设施建设
若想发展电子支付业务，就必要要逐渐完善电子基本设施。
4.1加强宽带化、智能化、个人化高速通信网建设，同步应重点对功能强大金融通信网络进行建立与完善。
4.2加快各类银行卡发行与功能扩展，不断对电子网络系统、金融电子设备等进行增长及完善。
4.3加强国内商业银行之间联系，进而实现资源共享，从而逐渐建立集中统一信息中心，减少服务成本，提高服务效益和质量。
4.4由国家出面建设统一公用CA认证中心，从而使得认证中心更加中立及权威。
5、银监当局要强化对电子支付业务风险控制
电子支付业务风险防范和控制，就重要由人民银行和银监会进行。
5.1人民银行要加快信息管理系统建设
根据《网上银行业务管理暂行办法》规定，商业银行必要要建立网络银行业务信息管理系统，人民银行可以运用这个机会开发与商业银行对接信息管理系统，对电子支付业务有“重点”地进行监管，进而保证电子支付业务健康稳步发展。，
5.2银监会要严格市场准入、退出和市场运营机制
现阶段，要避免没有规划、一哄而上，在审批过程中应把握重风险防范、化解机制。无论是网络银行设立还是电子支付业务开展，都必要要具备完善风险意识及处置方案、筹划。
建立强制信息披露制度。就监管来讲，信息披露应当成为其最重要内容，电子支付重多特性加大了监管当局稽核审查难度，进而导致了外部公众难以全面真实理解经营状况。因而，为了保护客户利益，建立强制信息披露制度极为重要。
6、变化监管方式和创新监管手段
变化监管方式，由机构监管向功能监管过渡。依照电子支付业务功能实行相应监管，提高了监管部门运用市场手段进行电子支付创新产品监管能力，从而避免了对电子支付业务创新导致影响。这使得功能性金融监管与基于网络为背景电子支付业务这两种表面上对立关系演变成为协调关系。
创新监管手段。老式监管手段已经不能对电子支付业务实行高效、全面监管，因而，监管部门除了制定具备针对性管理办法外，还要加快自身电子化建设步伐，进而使得其可以依托先进科技手段，对被监管方实行非现场监测，从而使得其可以不断地适应金融监管中浮现新状况新问题
7、加快人才培养和技术培训
加快人才培养和技术培训引进专业技术人才，搞好专业技术培训，强化知识储备，特别是同步具备网络知识和金融知识人才培养，彻底解决科技人才瓶颈问题
8、建立社会信用体系
社会信用体系建立是一种综合系统工程，因此必要要运用法律、经济、道德等各种手段来对整个社会信用水平进行提高，进而建立健全完善信用体系。在立法有效支持下,实行建立二个信用体系:
一是人民银行当前在弄黑名单,对于违犯网络支付安全和信用人,都会纳入黑名单。
二是建立网络信用评价体系，就是不论你在哪里交易支付，你每一次交易，特别是通过第三方面支付平台支付有关违约事例纳入网络信用评价体系。例如：淘宝网上交易，不但淘宝网有数据保证，更重要是会输入到网络评价体系中来，起到有效监督作用。

参照文献

[1] 安淑芝.电子商务应用基本与实训[M].清华大学出版社，
[2] 奚振斐,徐国华.电子银行与电子商务[M].陕西科学技术出版社，
[3] 芮廷先.电子银行与支付手段[M].上海财经大学出版社，
[4] 才书训.电子支付与网上金融学[M].东北大学出版社，
[5] 张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆大学出版社，
[6] 孙瑞新.金融电子化与网上支付[M].电子工业出版社，
[7] 张宽海,梁成华.电子商务概论[M].电子工业出版社，
[8] 蔣志培.网络与电子商务法[M].法律出版社， 年版
[9] 李智,叶波.电子支付模式应用载于.中小公司科技[J]，6月