P2P借贷模式与风控.pdf

P2P借贷模式与风控2目录CONTENT网络借贷模式与P2PP2P运作原理与风控0203互联网金融与P2P013互联网金融与P2P01014互联网金融到底是什么？5 观点1：去金融中介的新金融模式 在一般均衡的经典表述中，金融中介是不存在的。网络支付、社交网络、搜索引擎、云计算手段可以解决市场信息不对称问题，使资金供需双方的资金期限匹配和风险分担成本极低。互联网金融将成为去金融中介的新金融模式。6 观点2：互联网企业开展的金融业态7 观点3：传统金融机构的技术和服务革新 商业银行的计算机网络系统率先掌握了信息化、数据化的核心技术。信息化数据化互联网金融核心技术8 工商银行电子化渠道处理业务量超过80%。每秒处理业务峰值达6500笔。全年电子支付金额超过332万亿元。结算笔数超过130亿笔。信息化9 建立4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系。开发34个法人客户评级模型，75个零售信用评分系统，16项市场风险内部计量模型，17类操作风险资本计量模型。客户违约率和违约损失率数据积累10年以上。20世纪90年代就开始将客户评级结果用于信贷准入和贷后监测。数据化10互联网金融，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。11互联网时代最具威力的商业模式，是资金流、信息流、物流的三流合一。互联网时代商业帝国资金流信息流物流12 互联网金融的兴起有深刻的宏观背景互联网改变了传统行业全社会日益走向数字化大数据和风控工具积累共享经济的悄然崛起13 互联网金融强化了金融的核心功能支付资源配置资产管理信息传递 借款方和出资方的匹配和风险控制更准确高效。将资金储蓄化变成资产化，推动资本平台发展和金融市场化改革。支付过程快，提高资金效率。信息传递效率高。142014.11.21，降息！2015.02.28，降息！2015.03.01，降息！2015.05.11，降息！2015.06.26，降息！2015.08.26，降息！2015.10.24，降息！一年定期存款基准利率降至：1.50%受经济下行压力，我国已进入降息大周期，未来或将迎来零利率时代。互联网金融支持了实体经济发展15资金需要物尽其用，老百姓需要优质的资金出口，实现资产的保值增值。互联网金融帮助资金及其持有者增值16 大幅放宽民间投资市场准入。推动具备条件的民间资本依法发起设立金融机构、消费金融公司。消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。银监会普惠金融部开展P2P平台排查。地方政府下发关于规范发展民间融资机构的意见。2016年监管整治。P2P借贷受国家鼓励发展17 1979年4月，国务院“可以根据当地市场需要，批准一些有正式户口的闲散劳动力从事修理、服务和手工业的个体劳动。”于是个体户蓬勃发展。P2P借贷顺应国家政策形势18 2000年10月9日至11日，中央十五届五中全会通过的国民经济和社会发展第十个五年计划的建议：“要大力发展服务业加快推进服务业的市场化、社会化进程。”于是武商量贩、麦德龙、家乐福等大卖场发展。P2P借贷顺应国家政策形势19 2005年国家发改委为贯彻党的十六大提出：“坚持以信息化带动工业化，以工业化促进信息化，走新型工业化道路的战略方针，贯彻落实国务院办公厅关于电子商务发展的若干意见”于是各大电商品牌及模式风起云涌。P2P借贷顺应国家政策形势20 2015年两会、国务院常务会议：“多管齐下改革投融资机制、大幅放宽民间投资市场准入、推动具备条件的民间资本依法发起设立金融机构、消费金融公司、消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展”。于是P2P借贷顺势而为、成长壮大。P2P借贷顺应国家政策形势21P2P行业形势22全国累计平台数量超过5300家23P2P利率将走低24P2P投资人逐步年轻化25网络借贷模式与P2P010226民间借贷网络化 （直接融资）电商借贷 （间接融资）互联网企业在技术和业务模式方面创新，解决中小微企业融资、个体消费金融方面的问题，弥补了商业银行信贷盲点。电商借贷是缓解电商平台扩张过程中，供货商和网店经营者账期压力的信用贷款。进入借贷领域的渠道 小贷公司的业务网络化：宜信、翼龙贷、贷帮网等为代表。以Lending Club、Prosper等国际P2P平台为原型的本土化企业：拍拍贷、会而信、点融网等为代表。27五种网络借贷模式保证本金/收益P2P模式 国内主流模式，采用线下审核风控，引入担保机制不担保P2P模式 只做信息匹配不担保，纯粹提供信息交互平台众筹模式 从众多投资人手中分别获得少量资金 28证券化资产销售模式 将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网以低门槛对外销售交易平台借贷模式 如阿里金融、京东供应链金融等，通过构建交易平台进行数据信息分析，进而审批和放款 五种网络借贷模式29国内P2P借贷案例典型公司红岭创投宜信拍拍贷人人贷成立时间2009200620072010创立地址深圳北京上海北京注册资金6000万3000万1亿1亿30P2P运作原理与风控010331借款方债务人P2P平台投资方新债权人债权人P2P借贷原理32 投资人 银行 理财 银行 影子 银行借款人 投资人借款人 P2P 平台P2P借贷收益比较33客户P2P理财收益14.4%一年贷款利率24%平台收益9.6%资本流动性越高，滚动次数越多，收益越大。P2P借贷收益34中小微企业消费 金融资金 出口P2P借贷风控35 武汉晨报，2015年3月4日公布权威统计数据表明，90%的中小微企业要靠民间借贷，金融服务公司的地位十分重要。从公司内部管理看，公司有贷款部负责资金出口，由风控团队负责监管和调整资金进出口的平衡关系。P2P借贷风控362017年10月，武汉机动车保有量突破200万辆，8月淡季武汉机动车单日上牌1321辆，高峰时一天上牌近2000辆。购房，每个成家年轻人的必修课。P2P借贷风控37中小微企业贷款的风控措施38项目三级评审借款用途还款来源抵质押物信用状况项目部、风控部、贷审会三级评审，通过对借款方进行现场考察和资料审核，了解评估借款企业的偿债能力和信用风险。P2P借贷风控39借款方提供充足的抵押物、质押物，抵质押率控制在50-60%之间，同时聘请独立的第三方机构对抵质押物进行管理，建立了一个本息相对安全的投资环境。足额抵/质押P2P借贷风控40 在每笔借款成交时，会从借款人借款本金中按一定比例提取风险准备金，当借款出现逾期时，通过风险保证金向出借人先行垫付本息。风险准备金制度借款人借款本金借款是否逾期风险 准备金偿还出借人本息否是P2P借贷风控41借款项目，均由实力雄厚的融资性担保公司提供本息保障，一旦借款项目发生逾期，第三方担保公司将直接垫付本息。担保函会附在合同中。第三方担保公司P2P借贷风控42携手企业集团、平台开展战略合作，展示公司非凡的实力。合作机构实力规模大、实力强旅游企业实体销售网络大品牌影响力大中小企业服务商金融服务领域广风控实力突出P2P借贷风控43就算这样，如果万一项目还是发生问题怎么办？P2P借贷风控44消费金融贷款的风控措施45 以开发商提供的房产项目为例，有多家银行可以为客户提供商贷服务。银行在决定选择开发商的房产项目前，已经对其进行了风控审核。银行商贷介入P2P借贷风控46 为保障客户、平台、投资人的利益，申请消费性贷款的客户需符合所有准入条件方能享受贷款服务。准入 严格境内公民，22-58周岁现单位工作一年以上，工作稳定6个月工资流水，月入超四千无诉讼、不良嗜好、不良信用非公检法、长途司机、船员合作方推荐客户P2P借贷风控47连带责任保证 借款人需配偶作为共同借款人，如借款人单身需提供直系亲属作为连带责任保证。P2P借贷风控48 以合作方为房地产开发商为例，借款人如果无力负担房贷，银行将收回并变卖房产，开发商将无条件回购，偿还平台本金和收益。合作方回购P2P借贷风控49 借款人必须至少支付首付款总额的三成，在次前提下方能申请首付贷服务，从而增加了借款人的违约成本。首付分成比例P2P借贷风控50 小王购买一套100万的住房，首付需30万。小王可以承受20万首付，同时向平台申请了10万元的首付贷。通过审核后，小王高高兴兴拿到新房！P2P借贷风控51金融P2P优势资本实力雄厚客户本金收益保障多重风控措施严密客户流动收益明显产品线丰富服务中小微企业和消费金融需求个体不良率低P2P借贷风控52课程回顾和总结01谢谢聆听THANKS