2024数字化敏捷银行白皮书.pdf

Contents执行概要第一章 数字化业务时代的商业银行发展趋势察势.发展与趋势：新时代、新经济、新金融、新银行.探索与实践:国内外商业银行的数字化举措.乘势与创新：数字化、敏捷化、数智化第二章 商业银行在数字化业务时代面临的关键挑战剖析.客户服务与业务发展层面的难题.IT基础能力建设层面的挑战.组织管理层面的挑战第三章 成为数字化敏捷银行的行动策略明道.数字化时代商业银行的转型方向.IDC数字化敏捷银行的定义.商业银行向数字化敏捷银行转型的关键第四章 恒丰银行的转型规划与实践典型.愿景目标：建设一流数字化敏捷银行.转型历程：磨剑多载 步步为赢.标杆项目：激活恒心系统潜能.恒丰银行转型成效第五章 未来趋势展望观远.全数驱动技术创新，支撑业务数字化新变革.全数驱动敏捷发展，激活数字化组织新活力.全数驱动数字金融，推动高质量发展新常态结语执行概要数字业务时代，商业银行向数字化、智能化、敏捷化发展是坚定不移的方向新时代商业银行需紧跟中央政策，洞悉数字经济发展趋势，加大数字金融创新，不断推进银行自身的转型。为此，银行业需要推动全面数字化（即“全数字化驱动”），适应数字时代商业模式的转变。近年来，不少商业银行都在数字化方面展开积极的探索：招商银行通过打造“超级工程”推动业务全面上云，微众银行通过发展金融科技践行普惠金融业务，星展银行通过构建数字生态全面提升客户体验及满意度。商业银行需要践行“数字化”与“敏捷化”，发展“智能化”，以适应数字经济时代的新发展环境，为赋能实体经济的高质量发展贡献金融的能力。商业银行在数字化发展过程中仍存在着诸多挑战当前，国内外经济形势错综复杂、愈加多变，银行业市场环境的VUCA（Volatili-ty不稳定、Uncertainty不确定、Complexity复杂、Ambiguity模糊）等特性愈加明显。研究发现，商业银行在数字化发展过程中仍存在着诸多困难，例如：金融服务产品供给不平衡、缺少精细且灵活的营销运营策略和工具，原有IT技术已较难敏捷地响应数字化时代业务或产品的创新和迭代需求，以及现有组织结构、人才结构、协作机制等组织管理方式难以适应多变的市场变化。数字化敏捷建设是商业银行应对发展难题的核心路径本报告研究认为，数字化敏捷银行建设需要以客户为中心，以敏捷的数据流通力、技术支撑力、业务创新力、管理变革力“四大能力”为支撑，推动生产力变革和生产关系重塑，为商业银行及时洞察与适应市场变化、感知与响应客户需求、调整与创新产品服务或运营策略等提供全新路径，从而破解当前发展面临的困难与挑战，实现金融资源供给能力的跃迁。恒丰银行转型规划与实践是商业银行转型的典型实践恒丰银行作为数字化敏捷银行的实践者，秉持“建设一流数字化敏捷银行”的愿景，推动生产力提升及敏捷型组织转型，以期满足客户需求和提效降本。在转型过程中，恒丰银行通过打造“恒心系统”并采用“固化、活化、优化”三步走战略激活了系统潜能，收效明显。此外，恒丰银行打造了“数芯”工程、“丰秘”员工协同平台及“恒数BI”平台等项目，并构建了“六自一体”道格拉斯能力框架体系，稳扎稳打，全面提升全行知数、管数、用数能力，为恒丰银行的服务创新、客户价值、业务韧性、智能风控、成果量化、人才培养等提供了支撑。坚定数字化、智能化、敏捷化是当下也是未来商业银行的时代使命数字技术的不断发展将为银行业务变革提供底座，支撑银行业务的新变革，这需要银行持续发展“数字化”；在市场和技术的推动下，商业银行经营必须更加灵活、快速，这需要银行践行“敏捷”；数字金融为产业端及消费端提供更为高效的资金信用融通及金融供需平衡，银行强化数字金融势在必行。我们认为，未来中国数字金融将实现服务的场景化、业务的数智化、数字风控的精准化及生态协同的融合化，商业银行将在其中发挥关键作用。数字化浪潮席卷全球，商业银行是“踏浪者”，更是“逐浪者”。浪潮下，中国经济社会发展提速，金融服务与数字技术的联系变得愈发紧密，推动金融服务向更广泛、更高效、更普惠的方向发展。在此背景下，中国商业银行正主动把握机遇，深耕数字化转型，逐浪数字化业务时代。.发展与趋势：新时代、新经济、新金融、新银行 商业银行是中国金融体系的重要组成部分，肩负着支撑实体经济发展的重要使命。随着数字经济的快速发展和金融市场的日益成熟，商业银行的发展已迈向新时代，新经济下需要商业银行发展新金融，建设实体经济需要的新银行（图）。第一章数字化业务时代的商业银行发展趋势察 势政策定调发展使命。新时代要求商业银行坚持党建引领，秉持高质量发展理念，落实全面风险管理，守护居民财富，服务实体经济，为经济社会发展提供高质量服务；同时要求商业银行推动创新引领的数字转型，加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字金融等方面的支持力度，为实现金融供给侧结构性改革贡献力量。图 新时代、新经济、新金融、新银行来源：恒丰银行&IDC，党的二十大报告指出高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，我国在未来将继续秉承“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，防范化解金融风险，健全金融稳定长效机制。年月，中央金融工作会议首次系统提出了“五篇大文章”概念，即：“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，突出了党管金融的理念。数字金融拓展了金融服务的边界，让企业能够更轻松地获取融资、进行投资和管理资金；推动了金融服务更加高效，简化了传统金融服务的流程，提供了更快速、便捷的服务，例如快速贷款审批、在线支付等。实体经济的高质量发展离不开金融服务的创新，如数字支付、在线贷款、供应链金融等金融业态，满足了企业及个人的金融服务需求，盘活了经济运转效率。中国人民银行印发金融科技发展规划（-年）提出新时期金融科技发展指导意见，即：加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量。原银保监会先后印发银行业金融机构数据治理指引银行业保险业数字化转型的指导意见，对银行业数据治理、数据能力建设提出明确要求。“十四五”规划明确提出：迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。数字中国建设整体布局规划指出要做强做优做大数字经济，培育壮大数字经济核心产业，研究制定推动数字产业高质量发展的措施，打造具有国际竞争力的数字产业集群。新金融新银行新时代新经济数字金融加速创新数字经济大势所趋数字技术成为基石政策定调发展使命数字经济大势所趋。数字经济正深刻改变社会生产方式、生活方式及社会治理方式，推动经济的向前发展。为此，商业银行需顺应数字经济发展大势，持续构筑数字基础设施能力，加强顶层战略规划，加强消费信息融通及场景协同，提供多样化、多层次、多场景的产品及服务。数字金融加速创新。随着金融服务边界的不断延展，商业银行产品侧、渠道侧、客户侧、运营侧均在接受着数字化变革，数字变革支撑金融服务从“重服务”向“重体验”转变；同时，金融资源在流通领域的效率及质量关乎商业银行未来的高质量发展，新金融下商业银行业务模式转型需要数字金融的赋能。数字技术成为基石。数字技术正在变革商业范式，“驾驭数字技术驱动变革”是适应复杂数字化业务需求的重要手段；数据作为新生产要素，正助力为客户提供更精准的产品和服务、更安全的交易环境、更高效的解决方案、更便捷的多样化服务。未来，中国商业银行需紧跟时代步伐、顺应数字经济需求、发展数字金融服务、深耕数字技术，提升金融服务水平和风险控制能力，担起产业振兴使命，成为绽放数字金融力量的新银行。.探索与实践:国内外商业银行的数字化举措近年来，国内外各大商业银行正陆续落实提升业务的全面数字化（即“全数字化驱动”）能力，积极探索和投资数字技术。据IDC对亚太地区家银行决策者调研显示：亚太地区银行业IT支出强劲，其中.%的银行表示年IT预算将增加，.%表示其支出规模将增加%以上。其中，招商银行通过打造全面上云“超级工程”，为数字创新提供支撑；微众银行持续投资新兴技术与研发，坚定走数字化业务创新道路；星展银行通过数字技术与金融业务的全面融合积累强大的创新动能。.招商银行：科技底盘，业务上云，超级工程，四大引擎招商银行将全面上云作为“超级工程”，先后有数千名人员参与项目、覆盖个总行业务部门。招行选择了“云开两朵”模式落实超级工程：一朵“金融交易云”（FTC）替代主机，主要承载招行借记卡、信用卡核心账务，以及零售转账、快捷支付、数字人民币等稳态业务，保障业务的连续性及核心交易的稳定性；一朵“原生云”（ACS）承载主机系统之外的传统开放架构上的系统，包括：渠道类、零售信贷等业务处理类、客户经营类等敏态业务，在先进性和高可用性之间取得平衡。“超级工程”使招商银行在云计算、大数据和AI方面建立核心能力。未来，招商银行将打造涵盖财富管理、营销、风控、作业层面“四大引擎”的智能应用。.微众银行：普惠业务，精化风控，科技攻关，体验导向微众银行是国内首家互联网银行，专注为小微企业和大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。微众银行的成功主要源于其在业务、风控、科技、客户体验等方面的创新。业务上，微众银行推出以“微粒贷”“微业贷”为代表的普惠金融产品，发展普惠性财富管理业务；风控上，微众银行以大数据应用为导向，建立以前台业务经理、中台风险经理和后台IT工程师组成的敏捷业务团队，协同完成尽调、立项和上线、经营的风控模块业务；科技上，微众银行持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等关键核心技术上深耕，底层算法研究和应用方面开展攻关，技术研发人才占比超%，研发费用约占营业收入的%；客户体验上，简化业务办理手续，提供“千人千面”的个性化金融服务，积极为听障、视障、老年用户提供无障碍服务。微众银行目前已为超过.亿个人和超过万中小微企业客户提供了金融服务（包括：网上开户、账户管理、存款、财富管理、信贷和支付等），成为我国线上银行普惠金融发展的佼佼者。.星展银行：自建研发，创新模式，高新合作，深耕体验星展银行（DBS）是新加坡最大的商业银行。相比传统银行，星展银行更像是一家科技公司，在人工智能/机器学习、区块链、云等领域积累了强大的技术能力及创新动力。星展银行通过四大举措推动数字技术与金融业务相结合：第一，变革核心银行系统，将设施团队从%的外包转为内包，强化银行技术水平；第二，预先采用“小前端、大平台”模式，以集约化资源管理的方式快速应对前端需求；第三，发展线上渠道及互联网公司合作，提高获客效率及粘性，促进交易自动化；第四，通过数据分析“客户旅程”，量化数字与传统客户对银行的价值，精准服务客户需求，提升客户满意度。此外，星展银行还通过创建“人创新创业”的数字组织文化活动，推动全行的数字化转型进程。.乘势与创新：数字化、敏捷化、数智化当下，商业银行金融服务正向“数字化、敏捷化、智能化”的方向发展。“数字化”作为金融科技的底层基座，支撑着银行业态高效运营与创新；“敏捷化”要求银行可及时响应外界数字需求，同时促进数字化工作的加速落实；“智能化”则是数字化迭代的里程碑，反向推动数字化与敏捷化的进一步变革（图）。userid:529794,docid:169622,date:2024-07-25,因势利导乘势创新，商业银行需做到“全数驱动”，做好以下四方面建设：探索自主创新，加大对技术研发和创新深耕，突破业务落实难点的瓶颈；变革数字生产力，借助数字化技术，优化内部流程、提高效率，降低运营成本，提升盈利能力；深耕组织敏捷，积极响应市场变化与数字业务挑战；实现长期可持续发展，助力实体经济的高质量发展。图 商业银行的乘势与创新：数字化、敏捷化、智能化来源：IDC，探索自主创新变革数字生产力深耕组织敏捷实现可持续发展持续加大对技术研发和创新的投入，培育自身的核心竞争力技术自主创新突破，加之商业模式、产品创新以及服务创新等业务层创新的探索通过数字技术提高银行整体生产力，优化内部流程、增效降本通过智能应用加强风险管控能力，洞察业务逻辑，提升银行盈利能力和竞争力商业银行需深耕敏捷组织转型，适应快速变化的数字化环境提升全行组织活力及学习动能，适应智能时代的组织需求，高效响应市场的需求持续优化数字化及智能化业务，适应市场需求，在市场竞争中占据主动持续敏捷团队迭代，建设符合经营环境需要的敏捷型团队，保持长期可持续经营能力数字化 智能化 敏捷化当前，国内外经济形势错综复杂、愈加多变，银行业市场环境的VUCA等特性愈加明显。消费者需求、金融服务场景需求等不确定性因素越来越多，要求银行快速反应，极度敏捷与灵活，且各部门间应像一个团队那样合作无间。同时，数字经济时代下，数字化优先战略已成为银行应对变化与挑战的关键方式，商业银行需在技术创新、产品服务革新、风险管控、组织模式转型等方面加快数字化转型的步伐，以更好地适应市场环境，满足客户需求，更好地服务实体经济。近日，IDC金融行业研究团队对国内商业银行高管进行了一系列的深度访谈，发现商业银行在推进数字化转型过程中仍面临着一系列的挑战。:Volatility不稳定、Uncertainty不确定、Complexity复杂和Ambiguity模糊第二章商业银行在数字化业务时代面临的关键挑战剖 析.客户服务与业务发展层面的难题随着市场环境的持续变化，客户行为不断转变，深耕存量市场已经成为诸多商业银行的主要发展策略。但是，目前商业银行普遍存在市场敏锐度较低、流程冗余、金融资源的投入与产出不成正比等现象，因此造成金融服务产品供给不平衡、创新效率低下等问题。同时，在竞争激烈的市场中，商业银行因缺少精细且灵活的营销运营策略和工具，导致老用户流失率较高、新客难以转化等问题。如何能在VUCA型市场中更加全面且精准地了解客户，在服务过程中获得客户认可、优化客户体验并提升客户忠诚度，是目前迫切需要解决的问题之一。此外，在业务安全方面，随着银行线上化业务的不断增多（如移动银行、开放银行、数字信贷、场景化支付等），商业银行所面对的经营风险因素越来越多，而传统的风险管理与安全管控措施难以满足其在数字化业务时代的发展需求。:调研对象是银行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行；受访者为银行经理及以上级别，负责和了解银行数字化转型各业务线或技术线管理人员，其中总样本数量N=。IDC调研数据显示，有%的受访者表示，难以满足客户需求、客户体验尚待提升是当前业务发展面临的主要问题。图 商业银行业务发展面临的主要问题来源：IDC，（N=）难以满足客户需求，客户体验待提升缺乏对客群的核心吸引力，用户活跃度不高%承载的进入服务场景有限，无法满足客户的个性化、多元化需求.IT基础能力建设层面的挑战IT基础设施是银行开展业务的基石，但由于业务需求越来越复杂，原有IT技术已较难快速响应数字化敏捷创新和迭代需求，如：传统以单体应用为代表的基础设施已不能满足日益增长的数据增长量，无法匹配日益复杂的业务流程和产品创新要求。在此背景下，数字化转型对IT技术能力提出了更多的要求。尤其是在数据能力方面，由于以往烟囱式的系统建设，数据存储于不同的业务系统中，数据对象较复杂，数据权责较难界定，使得数据无法被有效地整合与利用。只有统一规划，打造企业级数据能力，商业银行才能通过数据全生命周期管理，释放数据价值。此外，一些银行由于基础设施的现代化程度不足，缺乏强大、安全、灵活的数字基础设施平台，其研发效率、应用运行速度及创新的敏捷性等方面都难以满足零售或对公等业务的创新与发展需求。.组织管理层面的挑战数字化是一项长期且系统的工程，在此过程中，组织结构、人才结构、协作机制等组织管理方式起着关键作用，这也是商业银行数字化业务能否成熟发展的关键。然而，目前商业银行在组织管理层面仍存在着如下问题：首先，在传统的银行组织架构中，各部门间边界清晰、考核明确，较难形成合力，业务人员和科技人员也较难实现工作协同，这使得银行很难灵活、敏捷地适应市场变化，亦很难快速响应市场需求；其次，在数字技术和业务不断发展的当下，原先具有单一知识结构和技能的人员将较难适应当前市场环境，不少银行缺少兼具业务与科技复合型能力的团队；此外，跨部门组织协作过程中，由于考核机制设置的问题，如何高效地开展组织协作，如何准确地衡量收益、分配收益，亦是不少银行在转型过程中亟需着重解决的问题。同时，不少商业银行在本次深访调研中反馈了他们所在银行普遍存在组织管理层面的挑战，认为只有改变组织结构、打造多元化人才队伍、突破僵化机制的束缚，银行才能不断地进行自我革新和创新，保持竞争力。要应对生存发展的挑战，解决在数字化业务时代所面临的诸多问题，转型是必经之路。本次研究认为，商业银行应结合当前的市场发展特点及趋势，瞄准转型方向，并从顶层设计、战略规划入手，多维度、体系化地推进数字化升级，优化与创新传统银行业务；在此过程中，商业银行也能收获其业绩发展的重要内生力量。.数字化时代商业银行的转型方向数字技术与金融业态间的融合是推动金融业实现生产力和生产关系转变的重要方式，也是实现金融行业高质量发展的必由之路。IDC调研数据显示，客户需求对银行的影响、相关政策的支持、银行的增收压力以及金融科技的成熟是商业银行开展数字化转型的主要驱动力。第三章成为数字化敏捷银行的行动策略明 道为了破解经营难题，实现商业银行业务增长，我们认为，生态化业务模式是未来商业银行实现跨越式发展的主要方式。目前，越来越多的商业银行正纷纷建立生态化战略，充分整合内外部资源（如数据资源、渠道资源、科技资源等），更敏锐地获取市场信息和可服务于客户的市场资源，从而更敏捷地提供更综合性的金融服务。例如，商业银行通过与其他金融机构、科技公司、产业公司等不同主体建立合作关系，共享某些数据、产品或服务资源，共同开发新产品和服务，提高其客户营销、产品创新、运营服务、风险防控等领域的市场竞争力和业务韧性。回归金融的本质，不管是技术的应用、经营模式还是商业模式的转型，其本质都是为了更有效、更敏捷地为更广泛的客户群提供金融服务。我们认为，建设并成为数字化敏捷银行是商业银行破解发展难题的关键，也是衡量其数字化转型成功与否的关键。图 商业银行开展数字化转型的主要驱动因素来源：IDC，（N=）客户需求的变化相关政策的支持银行的增收压力金融科技的成熟数字化业务的开展%.IDC数字化敏捷银行的定义我们认为，数字化敏捷银行是以客户为中心，通过打造全面数据要素流通能力和支撑商业银行敏捷创新与高效发展的技术能力要素，赋能商业银行业务创新与可持续发展，同时以组织转型、人才支撑、财务保障、机制保障等管理手段的变革，推动生产力变革和生产关系重塑，从而实现开放化、智能化的新型银行。IDC对商业银行的调研结果显示，在数字化转型过程中，技术支撑（如基础设施建设、数据要素流通等）是商业银行在实践过程中重点关注的能力。同时，数字信任与开放能力建设、敏捷开发与业务创新以及可持续发展也是商业银行的关注重点。这一调研结果也进一步印证了在向数字化敏捷银行转型发展过程中商业银行应该且正在重点突围的能力方向。图 数字化敏捷银行示意图来源：IDC，生产力变革开放化智能化生产关系重塑数字化敏捷银行四大关键能力基本特征技术支撑力业务创新力数据流通力管理变革力以客户为中心业务敏捷数据要素驱动组织敏捷.商业银行向数字化敏捷银行转型的关键根据对数字化敏捷银行的定义及所需关键能力的梳理，我们认为，数字化敏捷银行建设需要以敏捷的数据流通力、技术支撑力、业务创新力、管理变革力“四大能力”为支撑，推动商业银行及时洞察与适应市场变化、感知与响应客户需求、调整与创新产品服务或运营策略，以此破解当前发展面临的困难与挑战，实现金融资源供给能力的跃迁，助力商业银行实现高质量发展。图 商业银行重点关注的能力建设领域来源：IDC，（N=）数字化基础设施，数据要素流通数字信任与开放能力敏捷开发与业务创新能力可持续发展%.数据流通力：打造驱动数据要素流通的数据架构数据基础能力建设是商业银行提升其业务韧性、实现业务数智化发展的关键。数字化业务时代是以数据综合能力打造为基础，通过构建数据要素流通能力，实现数据的业务化，充分发挥数据作为生产要素的价值，为业务应用提供更加便捷及时的支持，最终实现对业务的深度赋能。图 向数字化敏捷银行转型所需的关键能力来源：IDC，管理变革力业务创新力技术支撑力组织转型财务保障人才战略自主经营体跨职能性组织业财系统建设项目准入/业务发展决策机制保障可持续发展产品、渠道及客户绿色金融数字化渠道建设智能化客户运营数字化产品创新端到端价值交付基础设施的联接业务模式的创新API管理及数据资产化低代码/零代码敏捷开发开放能力数字基础设施智能运营无处不在的部署云原生技术架构数字化风险管理完全可信环境建设数字身份与合规数字信任DevOps升级ESG与风险管理绿色经营决策机制人才发展机制流程机制复合型人才/“五通人才”数字化技术人才数据流通力从数据综合能力的打造来看，云上数据仓库、数据治理、多维数据的获取和利用以及基于云和AI的数据分析等数据智能的基础能力是商业银行实现数智化发展的关键。建设云上数据仓库：数据仓库的建设是采用预定义的模型承载多源异构的数据，对混乱、重复、甚至冲突的数据进行整合，消除重复和歧义，从而形成稳定、规范、完整、一致的数据。瞄准于未来，商业银行应确保在云上数据仓库中使用最佳的数据架构，设计具备弹性和可扩展性的数据仓库架构，以提高数据检索、存储和处理的效率。同时，商业银行也应保障数据在云上的安全性，例如采用合适的加密和访问控制措施，确保数据的完整性和保密性。提升数据治理和运营能力：数据治理与运营是商业银行提升数据质量，赋能行业高质量发展的基础。商业银行应实施数据资产盘点、数据质量管理策略，确保数据的准确性、完整性和一致性，提高数据可信度，同时建立数据合规性管理机制，规范数据的收集、使用和传输过程，以此促进数据要素的高效流动。此外，DataOps亦是实现数据开发、运营、使用一体化的有效方式，商业银行通过对数据服务、数据流通情况进行持续跟踪、运营和分析，以数据价值管理为参考，从数据使用者的视角出发，全面评价数据应用效果，并通过建立科学的正向反馈和闭环管理机制，促进数据资产的迭代和完善，从而不断适应和满足数据资产的应用和创新需求。加强多维数据的获取和利用：依托多方安全计算、联邦学习等隐私计算技术，建立“数据可用不可见”的安全、合规的数据共享体系，以此打通商业银行的多维数据，推动数据要素有效整合和有序流动。此外，在整合内部系统、外部数据源、第三方所提供数据的同时，也需要确保多维数据的准确性和一致性，消除数据中的不一致性和重复性。最后，商业银行可使用云上的数据探索工具和可视化工具，探索多维数据，挖掘潜在的关联和趋势。构建基于云及AI的数据分析能力：借助于云上AI的技术能力，包括机器学习、深度学习、自然语言处理等数据分析工具，进行数据分析、预测分析和模式识别，提高数据分析的深度和精度，并为客户分析、业务分析、运营分析提供基础，从而推动商业银行开启全业务场景的数据分析与智能应用。工商银行已构建了较为完整的数据智能基础，包括：通过建设云上统一存储服务，实现存算分离部署形态；通过完善数据治理体系，扩展元数据，加大自动采集率，提升分析和管控能力；通过打造高效、智慧、开放、共享的数据服务体系，提升多维数据的获取和服务能力；通过数据共享、资源统筹、软件服务化的云理念打造具备海量数据存储、批量计算、流计算等能力的企业级大数据云基础设施。这些措施极大地推动了工商银行对数据的获取、流通和使用等能力，进而促进了其全线业务智能化，全面支撑企业未来大规模业务智能落地。I D C 最 新 数 据 显示，到年，中国数字化转型支出规模预计超过亿美元，五年复合增长率将达到.%，增速位于全球前列。技术是支撑商业银行向数字化敏捷银行转型的关键，也是提升商业银行生产力水平的核心要素。当前，将金融科技深度应用于商业银行的经营活动全流程，实现业务与科技创新深度融合，已成为银行改善业务流程与客户服务体验、促进业务创新及供给侧结构性改革、优化风险资本配置、突破资产负债表局限的主要路径。在复杂多变的市场环境中，商业银行应借助金融科技更精准地运营产品、渠道和客户，极大地提升自身的整体韧性。.技术支撑力：建设支撑业务敏捷创新与发展的能力底座数字基础设施：支撑业务规模化、敏捷化发展的技术基础数字基础架构不单单是指传统的企业级服务器或是分散的云数据中心，而是涵盖所有支持应用和代码运行的资产和资源。我们认为，构建数字化基础设施是提升客户体验和业务韧性的基础，同时数字化基础设施也有利于将自动化融入到业务运营中，并支持企业数字化业务的持续创新和敏捷化发展。我们认为，未来数字基础设施将呈现分布式、高度自治、以云为中心、敏捷且弹性等特点。构建弹性、敏捷的基础设施是商业银行推进数字化敏捷银行建设的重点。目前，诸多商业银行正加大对内部基础平台现代化、敏捷化的探索与建设。其中，云原生技术架构、无处不在的部署和智能运营是数字基础设施构建的要点。搭建云原生技术架构：数字基础设施的建设需要以云原生技术架构为基础，通过容器、服务网格、微服务、不可变基础设施和声明式 API等关键技术，打造分布式资源管理、Serverless、统一资源调度等能力，解决基础设施资源异构化严重、资源利用率普遍较低、弹性伸缩能力较弱等问题，为商业银行提供可扩展、自动化的数字基础设施，并实现高级的自动扩展和自我修复功能。采用无处不在的部署：由于客户需求和政策的导向，当前市场对无处不在的云和多样化部署需求日趋明显，商业银行应打造资产使用、消费模式和位置服务的持续在线化，以支持无处不在的部署和一致且无缝的数字基础架构战略，满足任何场景及时间的客户需求，从而为客户提供无差别的支持与服务。无处不在的部署云原生技术智能运营一致弹性与安全资源利用与优化持续增强与改进图 IDC未来数字化基础设施来源：IDC，数字基础架构生态系统提供智能运营服务：数字基础设施的智能运营主要依赖于软件定义自动化，商业银行应以基础设施控制平面设计为基础，利用人工智能以及机器学习等预测分析技术，加强运营的可观测性，不断提升数字基础设施的智能运营水平。数字信任：打造以数字化风险管理和安全可信环境为基础的信任基座作为以经营风险为基础的市场主体，商业银行需具备安全访问信息、数据隐私以及基于安全可信的信息进行交易等基础能力。若不良行为者（如有组织的犯罪团伙、网络犯罪分子、怀有恶意的内部员工和消费者等）可以非法访问并进行交易，银行就会面临财务损失并失去客户信任。随着数字化业务的发展，在破解业务发展的安全难题方面，银行在未来应重点加强构建以风险管理、安全可信环境及数字身份与合规为基础的数字信任体系，这是支撑商业银行开展数字化业务、提升客户体验及粘性的基础。打造数字化风险管理体系：商业银行应利用超融合计算、时序分析、动态决策、实时计算、关联网络分析、基于行为序列的研判等技术，构建智能风控相关组件（例如决策引擎、模型平台、数据网BNP Paribas（法国巴黎银行）进行了“云+API+敏捷”的科技运营模式转型，通过建立基于云环境的IT基础架构，打造以应用为中心的云原生技术栈，通过微服务、服务网格、Serverless等技术降低业务组件的共享复用成本，满足快速迭代、敏捷交付的效率要求。关、知识图谱、联邦学习、指标平台等），建设覆盖事前、事中、事后的全流程数字化风控体系，以更高效、精准且敏捷地监控风险、发现风险、处置风险，更加灵活地应对潜在的风险与挑战，满足创新与转型发展模式下的风险管理需求。建设安全可信的数字环境：商业银行应采用先进的安全防护技术及措施，包括加密技术、身份认证、访问控制、安全监控等，确保数字化环境的安全性。同时，应建立持续的安全监控和评估机制，实时监测数字化环境中的安全事件和威胁，并及时应对可能的风险和漏洞，持续改进安全措施和策略。推进数字身份和合规建设：商业银行可通过建立数字身份认证和授权机制，确保数字化环境中各个参与方的身份和权限合规可信。例如，商业银行采用区块链等技术实现数字身份的透明性和不可篡改性，增强数字信任。网商银行通过构建安全防御体系，保障数字银行服务兼顾高效便捷与安全可信。以可信芯片为可信根基，逐级构建可信操作系统、可信计算环境、可信应用服务、可信网路访问、可信密态数据计算等能力，实现全栈可信的安全防御体系，将可信防护能力从可信硬件芯片逐级传递到应用服务层，突破性实现应用运行行为的可信防护。I D C 调 研 数 据 显示，多达.%的人表示他们部门已经或计划采用以下某一种敏捷软件开发方法：规模化敏捷框架、敏捷交付或大规模敏捷项目管理等。IDC数据显示，到 年，全 球DevOps软件投入市场规模将达到亿美元，市场规模持续保持增长。敏捷开发：打造以DevOps和低代码为基础的敏捷开发能力敏捷开发是一种以用户需求为中心，通过构建敏捷开发框架、规范化敏捷交付流程或敏捷项目管理等途径，实现迭代和增量式软件开发的一种方式。这种开发方式能极大地推动业务及产品敏捷创新上的突破。例如，敏捷团队通过明确开发需求、选配跨职能人员，结合“以客户体验”为核心的敏捷协作和项目管理方式，并通过IT工具和敏捷方法，缩短产品迭代投产时间，打造持续交付能力。而DevOps和低代码或零代码的应用是商业银行提升敏捷开发能力的重要方式。加强敏捷开发与DevOps的融合：DevOps是数字创新的重要组成部分，包括方法、流程和底层技术。随着IT团队越来越精通于DevOps和敏捷原则，将敏捷开发与DevOps相融合，将有助于打造围绕业务成效或业务目标的端到端价值闭环，从而提高产品创新力和需求响应力。目前，部分领先银行的敏捷开发平台已经开始在应用开发中融入新的DevOps理念和技术，通过设计支持“敏态”和“稳态”双开发模式和敏捷项目管理办法，打造一套完整的敏捷开发和DevOps流程，包括需求分析、设计、编码、测试、部署、运维等环节，以此提升应用开发与交付效率。提升低代码或零代码开发能力：低代码或零代码开发平台的建设，能够帮助商业银行满足其在快速变化的市场环境中的开发应用需求，减少软件应用开发周期，突破技术创新与人才需求之间的矛盾，实现业务与技术融合发展。我们认为，低代码和零代码开发平台发展应将低代码开发平台及其所开发的应用程序与企业内部系统、外部系统等以开放API等方式充分结合，以满足企业对多类型、个性化应用程序的开发需求。同时，低代码开发平台发展也应充分融入微服务、DevOps等理念，通过平台架构设计、前后端分离等云原生技术和微服务架构，利用容器管理平台的编排调度能力和微服务架构的服务组件化能力，提高应用程序或软件的性能。开放能力：打造以开放和连接为基础的生态能力要素生态建设是整合多样资源、获取多维信息，并借助于多维、全量信息做出敏捷反应及高效协同的有效方式。金融机构可以通过构建开放的金融行业生态，整合与连接更加多元的生态资源，并充分利用生态参与方所共享的数据洞察、应用程序、运营与专长等，来获取更多维数据、扩展更多元服务，以此提升业务抗性及敏捷性。换言之，这种开放的、嵌入式的金融服务模式不仅能为金融机构提供更多的市场反馈和创新来源，也能为金融机构客户提供更多类别的无摩擦金融服务体验，同时提升客户粘性，拓展客户渠道，提升资源的复用性和业务的灵活性，创造新的收入流。我们认为，基础设施的有效连接、商业模式的创新、开放API的安全及管理、数据资产化是金融机构打造开放能力的核心支柱。实现基础设施的有效连接：商业银行应以业务连续性为基础，通过建立一个可靠、安全、高效的融合基础设施，联通各个系统，确保数据、资金、资产等有效流动，从而实现生态业务的相互协同和联动。推行生态化商业模式创新：传统金融机构往往采用保守的商业模式，但随着金融科技的发展，商业银行应开辟以共享共建、共享共创为基础的商业模式，更加灵活地开展创新业务。例如，面向供应链金融场景，金融机构可通过构建“产业+金融+科技”的生态系统，从而拓展服务范围、提高效率和降低成本。提升开放API的管理及安全能力：API作为商业银行整合与共享多样资源的主要方式，通过打造开放API接口，可以将金融机构的数据、服务、技术等与其他机构进行共享和集成。同时，API的安全防护也非常重要，商业银行可以通过访问授权认证机制、数据在网络通信过程中的隐私保护等措施来确保API安全。加强数据资产化建设：商业银行应从数据采集、结构化、标准化到数据挖掘、建模分析、数据质量、数据安全的全生命周期解决方案过程着手，有效提升数据可用性，推动数据资产化，提高数据的价值和使用效率，进而促进金融机构之间的合作和创新。平安银行所构建的星云联盟在支付结算、物联网和数据等优势基础上，搭建了一体化开放互联生态体系，充分整合及开放金融资源、客户资源，并以共享共建、共享共创的商业模式，为生态伙伴提供丰富的标准化产品、公正的收益共享机制，服务海量B端和C端客户，实现能力的快速输入及变现，实现生态伙伴、用户、银行的共建共赢。据 I D C 预 测，到 年，企 业%的收入将来自数字产品、服务和体验；高于年的%。恒丰银行通过服务线上化、业务开放化，创新服务模式，以更好满足市场主体多样化金融需求。例如，其面向供应链金融场景，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，通过开放API等措施加强场景聚合、生态对接、数据互通，从而促进数据、资金、资产的有效流通，实现B端客户“研、产、供、销、存”等环节的“一站式”金融服务。.业务创新力：构建持续适应市场的产品服务体系不管是数据能力打造、数字基础设施建设，还是数字信任体系、敏捷开发体验以及开放能力的建设，其核心目的均是为了实现“以客户为中心”的业务目标、促进业务与IT 充分融合，从而实现业务敏捷创新及高质量发展。在数字技术的支撑下，商业银行应围绕产品创新、营销支持、渠道管理、产品运营以及业务的可持续发展等几个方面，从客户、产品、渠道、风控等多个维度，持续打造其业务创新力，推出适应市场的产品服务体系。打造“产品+渠道+运营”的多维创新能力“产品+渠道+运营”的多维创新是商业银行在竞争日益激烈、用户注意力逐渐分散的市场中，实现用户吸引、转化、留存等的关键，也是其实现产品/服务与用户需求之间高效匹配的关键；主要表现在数字化产品创新、数字化渠道建设、客户和产品运营三个层面。在数字化产品创新层面：开发数字化新产品或新服务主要是通过利用人工智能（包括生成式人工智能）、区块链、智能互动或新型支付方案等新兴科技，为商业银行的产品/服务提供无缝客户体验，提升产品创新力。一是以“场景+数据”为基础的产品创新。以场景为中心，运用数字技术获取场景资源（如数据资源），准确洞察场景需求，为场景人群提供更贴切的产品创新方案。商业银行可推进大数据、物联网、区块链等数字技术在主要场景中的应用和布局，使客户更及时地了解场景数据，并针对其信贷业务需求，量身打造个性化的数字信贷解决方案，以数字化和智能化的非接触金融服务多点位触达客户，在扩大金融服务范围的同时提升匹配效率。二是以“新战略+新服务”为基础的主题产品创新。根据市场需求和消费者偏好，围绕特定主题或领域（如绿色金融、养老金融、小微企业金融等）设计出具有差异化特点和优势的理财产品。主题产品的创新点主要在于将理财资金投向符合国家发展战略的方向，以实现社会效益和经济效益的双重目标。恒丰银行“好商快贷”系列产品创新恒丰银行坚持“自主风控、自主运营”原则，按照“产品-场景-合作机构”架构体系，新建贴合普惠客群“短、频、快”特征的数字普惠综合服务平台，在信用评估模型的基础上引入差异化场景数据交叉验证机制，自主建立准入、反欺诈、生物指纹、征信评分、经营验证等风控模型，确保客户真实意愿、实际经营、用途合规。在数字化渠道建设层面：为了进一步做好渠道的触达、分析和转化，商业银行应通过建设数字化渠道管理系统整合多种渠道（如自助终端、网络银行、移动银行等），以实现不同渠道之间无缝切换，并提供更友好的在线界面和交互体验，为客户申请信贷产品或购买理财产品提供便利，借助于数字化渠道系统实现消息推送、数据采集、多维分析等模块化服务，打造全方位的业务运营能力，支撑数字化运营工作的高效开展。在客户和产品运营层面：在数字化优先背景下，金融机构开展数字化转型的核心目标是通过数字化能力实现持续的运营成本优化和客户体验优化。一是以